国家助学贷款从毕业当年的9月1日开始计算利息，并在每年的12月20日结算当年利息。按照还款阶段不同，利息计算方式如下：
1、还本宽限期
还本宽限期为5年（从毕业当年计算），期间无需偿还本金，只需偿还当年的利息，利息的计算公式为：利息=贷款本金×年利率（若不足一年，则按实际天数计算）。
假设小明同学在大一借款12000元、借款利率为3.9%、毕业时间为2023年，则：
截止到2023年12月20日需要归还的利息为：12000×3.9%÷365×110（9月1日~12月20日的天数）=141元。
截止到2024年12月20日需要归还的利息为：12000×3.9%=468元。
截止到2025年12月20日需要归还的利息为：12000×3.9%=468元。
截止到2026年12月20日需要归还的利息为：12000×3.9%=468元。
截止到2027年12月20日需要归还的利息为：12000×3.9%=468元。
2、还本付息期
还本付息期间，一般按照等额本金方式还款，并且是一年一还的方式。而等额本金的计算公式为：每期应还利息=（本金—已归还本金累计额）×年利率；每期利息递减金额=贷款金额÷期数（一年为一期）×年利率。
假设小明同学在大一借款12000元、借款利率为3.9%、毕业时间为2023年、贷款期限为18年，则：
截止到2028年12月20日，当年的利息为：（12000-0）×3.9%=468元。随着年限的增加，则每月利息逐月递减，每月利息递减金额为：12000÷10×3.9%=46.8元。
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