贷款是有要求还款能力的，贷款机构可以从四个方面判断借款人的还款能力：
1、贷款资料信息
借款人在贷款时除了要填写姓名、电话、年龄、地址等个人信息外，还要填写公司名称、职位、工作年限、收入等工作信息，贷款机构从这些信息可以初步判断借款人还款能力。
像年龄在25~45之间，收入高、职位是高管、在现单位工作3年以上，且已婚已育等，贷款机构会认为这类借款人比较稳定，还款能力相对来说高一些。
2、征信信贷欠款数
包括信用卡欠款和贷款欠款，都是借款人的负债，而负债情况也能体现借款人的还款能力，重点是看负债和收入的比例，大多数贷款机构默认负债率50%就算还款能力不行。
通常这种情况，借款人最好先通过还款把征信信贷欠款减少，等负债率降到50%以内，再去办理贷款。
3、征信信贷账户数
包括信用卡账户数和贷款账户数，目的是看是否有涉及多头借贷。
对贷款机构来说，借款人的征信报告上信贷账户数在3家及以上，就涉嫌多头借贷。而造成多头借贷的主要原因是打算以卡养卡，或者是以贷养贷，这类借款人的还款能力一般都不行。
因此借款人征信信贷账户数达到3家了，建议还是先暂停办理贷款，通过找亲朋好友借钱或者是自己赚钱，把征信上的信贷业务结清一部分，把账户数降到3以下，以排除多头借贷嫌疑。
4、征信查询记录
重点是看有没有信用卡审批、贷款审批、担保资格审查三类硬查询记录，如果有则会进一步根据查询时间来判断频率。
要是硬查询记录比较多，且间隔时间比较短，像1个月超过3次，3个月超过6次，6个月超过10次等，说明借款人急需通过办理信贷业务的资金周转，也会被贷款机构认为还款能力不行，办理贷款大概率会被拒，建议至少等3个月再去贷款。
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