用户申请了分期乐的借款，因还款能力不足而导致无力偿还，不可以只归还贷款本金。如果用户只归还贷款本金，分期乐会视为用户逾期。而逾期后将会产生逾期记录与逾期利息，逾期记录会导致个人征信不良，从而后续无法申请其他贷款。逾期利息则是按日收取的，逾期的时间越长，加收的逾期利息就会越多，大量的逾期利息会加重用户的还款负担。除非用户向分期乐申请协商还款，分期乐同意用户只归还本金，那么用户就可以按照协商的约定来还款。
分期乐必须归还本息的原因如下：
1、贷款合同约定了贷款利息
分期乐贷款利息是按照贷款合同的约定收取的，用户必须按照贷款合同来还款。没有按照合同还款，那么就可以视为用户违约。用户违约后，根据贷款合同的约定，分期乐可以采取相关的惩罚措施。并且由于是用户违约，分期乐甚至还可以通过贷款合同来起诉用户。一旦被起诉，用户的个人信用就会进一步受损，而且法院通常都会判决用户败诉，最后用户仍然需要归还分期乐的借款利息。
2、分期乐依靠借款利息盈利
用户在分期乐申请借款，分期乐是通过贷款利息来盈利的。如果用户只归还贷款本金而不归还贷款利息，那么相当于分期乐贴息借钱给用户，分期乐肯定是不同意的。分期乐没有收到贷款利息，从某种意义上来说就属于做了一笔亏本的买卖。借钱给用户也是有时间成本的，用户在一段时间内使用了贷款本金，但是最后没有归还利息，那么这个时间成本的损失就需要分期乐来承担。因此，正常情况下，分期乐不会同意用户只归还本金。
3、没有特殊情况不会减免利息
用户向分期乐申请协商还款，通常分期乐会同意用户延期还款、分期还款，甚至对于还款能力较弱的用户来说，还会给予减免逾期费用的优惠。只有非常特殊的情况，分期乐才有可能同意直接减免贷款利息。比如用户突发重大疾病、突然伤残等，因意外丧失经济来源，遇到以上特殊情况，分期乐才有可能考虑减免贷款利息。而大部分时候，用户还款能力不足与特殊原因无关，因此分期乐不会减免贷款利息。
用户的分期乐借款无力偿还，向分期乐申请协商还款后，除非分期乐同意减免贷款利息，否则用户在还款时，必须归还贷款本息。至于分期乐是否会同意减免逾期费用，那么要以分期乐的答复为准。
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