等额本息15年，在还款期的前5年还款比较合适。因为等额本息每月还款额固定不变，但是每月的还款额比例中本金逐月递增，利息逐月递减，也就是说，前期还款利息大于本金，后期逐渐转变为本金大于利息。所以说提前还款越早越合适，因为前期支付了大部分的利息，到后期再来提前还款就不划算了。
具体分析如下：
假设贷款20万，利率4.9%，等额本息还款，每月还款额为1571.19，总利息为82800。计算如下：
首月还款额本金=754.52；利息=816.67
次月还款额本金=757.60；利息=813.59
以此计算，到第12个月还款额本金=789.11；利息=782.08
以上可见，前期还款额中利息比例大于本金，从第12个月开始本金比例开始大于利息。而按揭5年后。已还利息超过了总利息的一半，剩余不到一半的利息可以用10年来还。所以建议等额本息15年，在前5年提前还款比较合适，而在第1年还款最合适。
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