讲解四种商业养老保险的优劣势

　　随着保险业的发展，现在有许多产品，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。但在寿险产品预订预期年化利率市场化后，未来养老险的预期年化利率渐渐更具吸引力。商业养老保险分为四类：传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险、投资连结保险。万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请，传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。那这四种养老保险各自有怎样的特点呢?让我们来了解一下吧！

　　市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下几种：

　　传统型养老险

　　在预定预期年化利率2.5%的“天花板”被打破之后，现在市场上出现3.5%-4%的产品，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。随着寿险产品预订预期年化利率市场化后，未来养老险的预期年化利率渐渐更具吸引力。

　　优势：回报固定。在出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下,也不会影响养老金的回报预期年化利率。

　　劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定预期年化利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

　　适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

　　分红型养老险

　　通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。

　　优势：预期年化预期收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

　　劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

　　适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

　　万能型寿险

　　这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低预期年化预期收益，一般在1.75%～2.5%。除了必须满足约定的最低预期年化预期收益外，还有不确定的“额外预期年化预期收益”。

　　优势：万能险的特点是下有保底预期年化利率，上不封顶，每月公布结算预期年化利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行预期年化利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

　　劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

　　适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

　　投资连结保险

　　也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的预期年化预期收益挂钩。不设保底预期年化预期收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

　　优势：以投资为主，兼顾保障，由理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能预期年化预期收益很高。

　　劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

　　适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

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