终身保险的分类和特色

　　终生寿险既解决了现实生活中的经济风险对家人可能造成的伤害，又确保为家人留下了一笔高于投资的财富，是一种明智的理财手段。作为一种不定期限的死亡保险，终身保险可避免由于被保险人死亡而使家庭陷入困境，因而备受广大消费者关注。那么什么是终身保险呢？终身保险的分类及特色又是什么呢？

　　终身保险是什么：

　　所谓终身保险，确切来说是终身寿险，这是死亡保险的一种。终身保险的保险标的是被保人的死亡或全残，一般保障到被保人身故或者终极年龄100岁。

　　终身保险分类及特色：

　　终身保险可以分为普通终身保险和限期缴清保险费的终身保险两类。

　　普通终身保险

　　普通终身保险单是一种灵活的寿险单，投保人可以改变终身缴付保险费的方式。它是商业人寿保险公司提供的最普通的保险。具有下列特点：

　　1.提供终身保障。

　　2.以适量的保险费支出提供终身保障：终身缴费方式使年均衡保险费较低，适用于中等收入者购买。

　　3.在保险单失效时支付退保金：在保险单生效的1至3年内，一般不支付退保金，因为在签发保险单时保险公司支付了代理人佣金和其他费用。但到了生命表的终端年龄100岁时，保险单的现金价值等于保险金额，倘若被保险人生存到100岁，仍可以取得保险金。如果一个人在35岁时投保了普通终身保险，那么该份保险单也可以看作是一份为期65年的两全保险单。

　　4.灵活性：普通终身保险单的条款允许把该保险单变换为减额的保险费缴清保险单。保险单所有人还可以用普通终身保险单的现金价值作为一次缴清的保险费把该保险单变换为定期寿险单，或者在退休时把该保险单变换为年金保险单。

　　限期缴清保险费的终身保险

　　缴付保险费的期限可以用年数或被保险人所达到的年龄来表示，如10年、20年、30年，或者被保险人的退休年龄。由于限期缴清保险费的终身保险单的缴费期短于保险期，所以这种保险单的年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保险费，但其缴费总额与终身缴费在数学上是等值。由于较高的年均衡保险费，所以限期缴清保险费的终身保险单不适合需要保险保障大而收入水平低的人。短期的限期缴清保险费的终身保险适用于在短期内有很高收入者购买，一次缴清保险费的终身保险是其极端形式。

　　另一方面，由于限期缴清保险费的终身保险单能较迅速地积累现金价值，加上与普通终身保险单一样，向保险单所有人提供不可没收现金价值、红利支付、保险单变换等选择权，所以它也具有灵活性。国内寿险公司提供的终身保险单多为限期缴清保险费的终身保险单。

　　这种保险适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士，也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。

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