分红保险三种红利：利差、费差、死差

    　　分红保险是指保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配的一类保险。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。

    　　分红保险的红利来源于哪里呢？分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

    　　（1）死差益

    　　是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；

    　　（2）利差益

    　　是指保险公司实际的投资预期年化预期收益高于预计的投资预期年化预期收益时所产生的盈余；

    　　（3）费差益

    　　是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

    　　由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

    　　这种将利差、费差、死差这“三差”参与红利分配的方法，为美式分红方法；而保额分红则属于“英式分红”，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求，在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。

    　　有多少分红的关键，就是要看整体投资市场情况和保险公司的经营管理业绩。由于分红产品每年分红水平并不固定，保险公司往往也不会给予许诺。如果投保人发现营销员在做产品介绍时，许诺了回报率，毫无疑问是存在故意误导。

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