理财型的保险产品如何购买？适合哪些人群购买？

　　理财型的保险产品如何购买？

　　1、选择保险公司

　　保险公司理财产品不同于其他的理财产品，具有理财功能的同时兼具有保障功能，这对于既进行投资理财又希望得到较多保障的人来说是非常合适的。可以作为一般家庭的投资方式之一，在购买保险公司的理财产品时首先应选择专业可靠的保险公司，因为投资理财型保险的合同期一般较长，对于客户的约束也较多，投资回报的周期相对较长，因此选择实力雄厚的大保险公司是十分必要的。

　　2、从自身情况出发

　　确定保险公司之后就要在专业保险经纪的指导下充分了解自身及家庭的实际情况，合理的购买保险公司的理财产品，对个人及家庭的收入支出及对未来的预期直接影响整体的投资规划，清楚的计算出当前家庭可支配的流动资产数额，以及现有的投资方式，以此为基础，量力而行，确定投资理财的方向。

　　3、了解清楚产品概况

　　各大保险公司的理财产品种类繁多，所提供的保障和投资预期年化预期收益都不尽相同，其针对的客户群也不一样，因此要客观的分析自身情况确定适合的产品。在售的投资理财保险大致可分为分红险投资连结险和万能险三大类，其缴费方式、年限、风险程度和理赔方式都不有不同，因此客户应首先向保险代理人详细了解各种保险的特点和细节，了解清楚后再确定购买哪种保险。在购买保险理财产品的时候应始终保持良好的心态，不要轻易被短期利益或者其他纯粹的投资理财方式诱惑，应该清楚保险理财产品的特点。

　　保险公司的理财产品作为一种特殊的理财方式具有其自身的特点和优势，适合的人群也较广，有打算购买的人应该做好事前的咨询了解工作，挑选正规专业的公司和适合的产品，结合自身实际情况购买，同时应具有长远的眼光。

　　财型的保险产品适合哪些人群购买？

　　1、传统型理财险

　　传统型理财险的预定预期年化利率是确定的，一般在2.0%——2.4%，从什么时间开始预期年化预期收益，预期年化预期收益多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预订预期年化利率市场化迈出第一步后，未来商业理财险的预期年化利率渐渐更具吸引力。

　　优势：回报固定。在出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下,也不会影响传统理财险的回报预期年化利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些商保理财产品，按照当时的预期年化利率设计的回报，回报率达到10%。

　　劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定预期年化利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

　　适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

　　2、分红型理财险

　　分红型理财险通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统理财险稍低，一般只有1.5%——2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。

　　优势：预期年化预期收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对投资资金的威胁，使投资资金相对保值甚至增值。

　　劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

　　适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

　　3、万能型理财险

　　万能型理财险这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低预期年化预期收益，一般在1.75%——2.5%，有的与银行一年期定期税后预期年化利率挂钩。除了必须满足约定的最低预期年化预期收益外，还有不确定的“额外预期年化预期收益”。

　　优势：万能理财险的特点是下有保底预期年化利率，上不封顶，每月公布结算预期年化利率，大部分为5%——6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行预期年化利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型理财险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

　　劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的资金。

　　适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

　　4、投资连结理财保险

　　投资连结理财保险也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的预期年化预期收益挂钩。不设保底预期年化预期收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

　　优势：以投资为主，兼顾保障，由理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能预期年化预期收益很高。

　　劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

　　适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。