孩子的教育金应该如何规划？

　　我们从理财的角度，来分析一下如何通过理财，来解决孩子的教育费用。

　　比较适合做教育理财的金融产品主要有教育储蓄、国债、子女教育保险、基金定投和子女教育信托。教育储蓄随着其他储蓄品种利息税的暂免已经基本取消、子女教育信托在国内处于萌芽阶段尚未普及。一般家庭配置子女教育金是以国债、子女教育保险、基金定投为主。在具体配置方面需要根据每个家庭的实际情况区别对待。

　　整体配置建议：

　　一、最基本的需求配置为子女教育金保险，充分利用子女教育金保险的保费豁免条款。保费豁免条款可以防止父母早逝给子女教育到来的经济危机。保费豁免条款在为被保险人（子女）提供保障的同时为投保人（一般为父母）提供保障。豁免条款一般规定“若投保人身故或者身体高度残疾发生于缴费期间内，从其身故或者被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，合同继续有效”。一些产品还规定投保人身故或者身体高度残疾确定后，被保险人每年领取的教育保险金增加或者每年额外领取成长年金等。子女教育金的保额以孩子需要金额为宜。保险产品主要是保障功能，如果只看其投资预期年化预期收益率，它甚至可能比不上银行储蓄。

　　二、一般性的教育金可逐年配置五年期国债，在保证本金安全的前提下，获得稳定的投资预期年化预期收益。以国债形式储备子女教育金的优势是本金安全，预期年化预期收益有保证。但预期年化预期收益相对固定（年预期年化预期收益5%左右）。

　　三、更高层次的需求建议配置基金定投，平均投资成本，积少成多，通过长期的复利预期年化预期收益，在承担基金波动风险的同时或的较高的预期年化预期收益。

　　基金定投是定期定额投资基金的简称，是指每隔一段固定时间（可按季度、月、周、日等）以一定的金额投资于指定的开放式基金。基金定投类似于银行零存整取，最大的好处是可平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。时间的长期复利效果明显，可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成大钱。采用基金定投储备教育金，由于每月支出金额较少（500-1000元左右），不会给家庭的日常支出带来很大压力，又可获得复利预期年化预期收益。但由于投资标的为基金，间接投资于股票市场，所以存在一定风险。在选择基金时应选择过往业绩表现稳健的股票型基金，关注中长期排名。