社会保险和商业保险的投保价值阐释

　　有人针对保险提出了人生最迫切的五大问题，它们是意外伤害、健康医疗、养老需求、子女教育和理财需求。这五大问题有的是社会保险能够解决一部分，有的社保根本无法满足。这时候就需要商业保险出马了。

　　我国社会保障体系大致可分为由商业保险公司和客户签订保障协议的商业保险，由政府提供的统筹保险，即社会保险，以及由政府部门或社会公益组织筹集的公益救助基金这三种。就情况下，国内大部分的个体可以主动选择的多数是社会统筹保险和商业保险两种事前保险方式。至于公益保障基金多为事中或事后手段，属于公益性质，相对被动，暂时无法成为全面覆盖的福利制度。

　　1、统筹性的社保

　　我国的统筹保障体系大体涵盖了一下几个方面“社会保险、社会救助、社会福利、社会优抚”等，其中：社会保险处于主导地位，是社会保障体系的核心，包括养老、医疗、失业、工伤、生育等保险内容；社会救济和社会福利则作为社会保险的补充，主要针对低收入者和老弱病残孤等特殊群体进行保障。我们平时所说的“社保”，指的就是包括了“养老、医疗、失业、工伤、生育”的“社会保险”。

　　对于社保制度，很多人信心不足，包括媒体热炒“3000万人中断社保缴费”、“社保漏洞亏空”……负面新闻也经常见诸报端。不管外面怎么热闹，我自己的态度是，如果不需要那笔钱去救急，社保一定要有，而且要保持下去。我对自己在理财方面有一个告诫“要注意小账，但不纠结于算小账”。我个人认为，纠结于自己的社保缴费基数、缴费年限等等实在意义不大，网上也有不少算账的网友说若干年后退休拿钱少的，我个人觉得目光虽然要长远，但是他们长远错了地方，算未来的“小账”并非有远见。其实有时候看问题可以从另一个方面来看：如果我每年的社保缴费和个人所得税都是向上增长的，那说明至少我每年的收入都是在正增长的，这是好事，说明我还没有偷懒和懈怠。其实，社保一直交下去是有帮助的，如果实在不愿意交社保那也是个人自由。

　　2、补充性的商业保险

　　“商业保险是社会统筹保险的有效补充”这句话还真不是空话。虽然对社保有信心，但是社保制度的健全毕竟还需要时间，社会统筹保险的特点是“保而不包”，能让我们过日子，但暂时指望不上它能帮我们过上”好“日子。但是只要我们努力赚钱，我们可以和商业保险公司购买商业保险，来解决更多的人生问题。

　　商保能解决什么问题？社保涵盖了统筹养老、统筹医疗、失业保障（这部分相当一部分人没太在意，一个重要原因也在于钱真少）、生育保险、工伤保险等内容。商业保险就是在此基础之上，让我们已经拥有社保保障的部分（如养老和健康医疗）更加全面和坚实，让社保暂时无法解决的保障漏洞（如子女教育的部分费用和死亡赔偿）得到补充和防范。

　　人生的绝大多数问题最后都可以归结为“财务问题”。孩子还没出生，就已经在花钱了，然后出生后的日常生活费用不用说了，大头在于抚养和教育（含制式教育和报名参加的补习班，以及未来的其他教育投入）、婚嫁、买房、健康医疗（尤其是重大疾病费用）、父母的养老、意外伤残或死亡带来的财务问题，因社会发展带来的理财需求……这些社会保险不能帮你结解决的问题，商业保险就肩负起了责任。

　　用一句话来概括商保和社保的关系：社保是基础保障手段，商保是社保的有效补充。如果用大众化的语言来说的话，社保保证你能吃的饱一点，商保在你吃饱的基础上让你吃的好一点。