投保分红险必须注意的几点

　　分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。比如某保险公司的银保分红产品，在一年内身故只退回保险费；一年以后疾病身故分红险则按保额赔偿；意外身故则按保额3倍赔偿。那么我们在投保分红险时需注意以下的几个问题 ：

　　1．首先投保时，在红利领取方式中有几个选择

　　2.累计生息这里提示的是红利放在保险公司是按基准预期年化利率复利滚存的,并不会继续产生红利.(不介绍

　　3.抵交保险费没什么好解释的,就从字面理解就好

　　4.购买交清增额保险.我们购买的保险中都有一部分保费是初始费用(就是保险公司的营业费用),而购买交清增额保险的话,这笔钱就全部进你的帐户而不扣除初始费用.很合算

　　5.分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

　　6.分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。 （1）死差益，是分红险指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；（2）利差益，是指保险公司实际的投资预期年化收益高于预计的投资预期年化收益时所产生的盈余；（3）费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

　　由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。