万能险的缺点与优点

　　万能险于1979年诞生于美国，是当今世界保险市场上主要的保险产品之一；“万能险”是翻译成中文后的代用词，原意是“灵活多变的保险”，在国外常用于单位为员工提供福利，缴费方式和保单利益可以根据企业的经营状况灵活调整；所谓“灵活多变”是指，交费、支取、保障额度都可随意调整，如员工离开原单位时，可将这位员工名下的保单利益分割出来，按照员工意愿继续交费或提取；特点：保证预期年化收益加分红，缴费和支取灵活，保额调整灵活。

　　万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证预期年化利率，保证了最低的预期年化收益率。

　　可以看出万能险主要分为三大部份，一大部份是期交保费需要扣掉的初始费用，包括公司管理费用等，大约要扣除50%左右，追加保费同样要扣只是会越来越少，第二大部份是保障成本,在扣除初始费用后再进行的每一年的保障扣费，剩下的就到了保单帐户，也是可领取资金部份(具体说是保底领取，必须留有比例资金的在帐户内)，保单帐户不同公司会给出不同的最低结算预期年化利率，保障最低预期年化收益率

　　在人寿保险的四大功能中，万能险属于第三账户的储蓄型产品，进入保单账户的价值保本保息加预期年化收益，由于其灵活性很高，强制储蓄的功能不强，保单本身捆绑一定额度寿险，同时可以通过保单账户的现金价值附加人身保障保险和健康保险。(人寿保险的四大功能户帐为:1.转嫁人身风险：保证家庭成员在遭遇不测时，得到急用现金，补偿经济损失，延续家庭责任和爱心。2.提供健康保障：保证家庭成员医疗特别是大病医疗时得到补偿，补充社保不足，减轻家庭负担，尽快恢复健康。3.强制储蓄：通过保值增值专款专用的方式为未来子女教育、赡养父母、养老等费用提前准备。4.资产配置：做为个人专属资产，保险是最安全的金融财产，是最科学的传承方式，是型的盈利模式。