各类人群该如何选择健康保险

健康险是指以被保险人的身体为保险标的、保证被保险人因疾病或意外事故所致伤害而形成的医疗费用或损失时获得补偿的一种人身保险。它补偿的是被保险人因保险事故所形成的支出增加或收入减少的经济损失。与其他人身保险产品不同的是，健康保险中的医疗费用保险是损失补偿性质的保险。人生每个阶段面临着不同的风险，所以每个阶段的保险规划也都有所不同。

那么，各类人群该如何选择健康保险呢？

婴幼儿：健康风险大，医疗保障先行

家长在考虑为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保。市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的，国寿子女教育两全保险建议为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。在孩子长大后，健康风险降低后，就可以开始选择教育险了。相比于银行的单纯储蓄计划，教育金类少儿险的主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金的同时，还能够为孩子提供一份中长期的保障，更有”保费豁免“这一重独特的经济保障。

青少年：教育花费多，健康与教育并重

健康险一般分为两种，一是报销医疗费用的产品，二是给付型的产品。重疾险属于给付型产品，如果购买了不同公司产品，出险后应由各个公司同时赔付。商业医疗保险，属于报销型的健康险险种，主要分为意外医疗保险、疾病医疗保险和住院津贴保险，其中疾病医疗再分一下有住院和门诊。

对于教育金，在选择的时候需要考虑清楚，是为初中、高中、大学都存，还是只为大学存；是仅考虑国内教育，还是也考虑国外教育。

在选择教育金时，需要注意是否考虑投资预期年化收益的问题。如果很在意投资预期年化收益，泰康人寿教育保险建议不做初高中阶段的教育金，预期年化收益非常有限，用日常现金流就可覆盖这阶段的学费了。另外，应该关注到教育金中的豁免条款，有的产品中具备豁免条款，万一父母有意外发生，今后的保费可以豁免。除此，要注意都按不是所有的主险都能附件教育金，另外，只有个别几个公司可以做单纯的教育金产品。

在为孩子做保险规划的时候，教育和医疗是比较重要的两个方面。

职场新人：薪资水平低，可选择疾病险

对于那些职场初入者来讲，工作的不稳定性，以及薪资水平相对较低等一系列条件决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。这个阶段的保障需求偏重个人基本保障及家庭经济责任，即避免在投保人发生不幸的时候，其父母因风险发生耗尽毕生积蓄。

在被保险人一旦发生风险时，相关保险可以舒解经济压力 ，因此他们迫切需要借助保险来分散风险 。这阶段应优先考虑意外险 、健康险等费用低廉的保险种类。此外，由于保险有越年轻费率相对较低的特点，因此如资金许可，可适时增加重大疾病保障。

另一方面，对于那些从事高危工作的人群来讲，人身意外伤害险能够规避风险。据了解，这一方面新华保险（行情,资金,股吧,问诊）做得比较好，新华保险烟台中心支公司也针对不同工作性质的人群了不同的保险产品，特别是一些机电、电力 、化工等高危行业，公司领导层应该考虑为职工办理人身意外伤害险 ，每人每年所交纳的保费不多，但是在发生意外后能使企业规避相当大的赔付风险。

“此外，年轻人比较喜欢外出游玩，所以在外出出行的过程中，也可以考虑买一份保险，对于一些小刮擦、小意外伤害能够及时赔付。”中英人寿烟台中心支公司某经理说。

新建家庭：家庭负担大，以妇幼保险为主

在这样一个高房价和高物价时代，新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子的状况，可谓“压力山大”。中青年夫妻双方作为家庭的“顶梁柱”，这个阶段应先为自己构建周全的保障，以确保家庭责任的延续。可以首先考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险 、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先做考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。

“现在公司也了女性专属理财保险产品，针对一些女性疾病予以赔付。此外，针对小孩子的保险产品也在。”太平人寿烟台中心支公司的工作人员说。据了解，现在烟台的保险市场上已经有很多针对妇女儿童这两类人群的专属保险产品，各保险公司也都在大打妇幼牌。

此外，万能险是比较适合小孩子的一种保险。这种保险除了同传统寿险一样给予生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，具有投资的功能，但是购买此类保险要注意，越早越好，因为随着年龄的增长，每年需要交纳的保险数额是递增的。

中年人群：财富增长快，制订理财计划

人到中年，有了多年的经验积累和财富积累 ，正处于人生创造财富的最好时机。同时，大部分人都已成家立业，上有老下有小，还要供房供车，是人生负担最重的阶段。所以人到中年的你在持续推进自己财富增长的同时，拥有一份属于自己家庭的科学的理财规划，也是十分重要的。

中年阶段有一项最重要的支出就是子女的教育资金。此段时间子女基本上正处在高中或大学求学时段，考研、出国留学继续深造，都需要较多的资金，且弹性较小，需要及早做好教育资金的筹划，以备子女未来求学之需。根据需要每月拿出一定的工资数额进行基金定投，逐渐积累，积少成多。

中年人处于事业高峰期，家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。中国太平洋（行情,资金,股吧,问诊）人寿保险股份有限公司烟台分公司理财师建议，做一些商业保险 ，用5到10年的时间，给自己存一笔养老金，确定到退休的时候，能够获得更优越的物质保障。

到中年，许多人还处在归还住房抵押贷款的过程中。因此，理财师建议，在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金账户多增添一份储蓄。

老年人群：受年龄限制，买保险要趁早

专业保险人士介绍说，与国内相比较，国外保险产品的投保年龄要宽很多，尤其是终身寿险 、万能险 、分红险等等。很多产品甚至最高投保年龄达到 100岁。不过，保险公司是转移风险的，风险越大，产品价格也一定会越高。等到老了，风险已经很明显的时候再买保险，肯定不是一个好方法。

的确，很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险概率高，是风险高发群体。曾有保险公司试图老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道狭窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。老人要买保险的确很难，因此更要对养老医疗做一个长远的规划，老有所保还得趁早。