不同家庭“顶梁柱”应该如何投保

单薪或单亲家庭

保险指出，单薪或单亲家庭抵抗风险的能力比较弱，所以更需要保险保障，而由于其家庭构成的特殊性或者家庭收入的单一性，这类家庭购买保险时除了遵循一般的投保原则以外，一定要牢牢抓住三个要点。

要点一　必须配置社保

社会保障包括社会保险、社会福利和社会救济等，其中社会保险是核心，而社会保险简单地说就是由劳动者、劳动者所在单位或者社区以及国家三方面共同筹资所组成的保险保障，它能帮劳动者及其亲属在遭遇年老、疾病、工伤、生育、失业等风险时，防止收入中断或减少，以保障其基本生活需求。社保具有强制性，保费低廉，是单亲家庭父母一方或者单薪家庭夫妻双方首要投保的险种。

要点二　顶梁柱应优先投保

单薪或单亲家庭首先就要保障家庭中的顶梁柱。无论是单薪还是单亲家庭，作为家庭收入唯一来源的创造者，顶梁柱一旦发生意外，整个家庭就成了无源之水，后果不堪想象。

保险建议，顶梁柱在购买保险时应依次考虑意外伤害险、定期寿险和重疾险，以达到风险发生时补偿现有收入损失的目的，一般意外伤害的保障额度可以在100万元左右，重疾的保障额度在20万元左右。

要点三　其他成员抓住重点

如果能力有余，单薪或单亲家庭中的无收入者也最好能够得到一份保障，其应该重点投保意外伤害保险、重疾险和养老险。而对于家庭中的孩子而言，保险建议，此类家庭给孩子投保无需一步到位，而且孩子入学的话都拥有学校统一投保的学平险等相应保障，如果家庭确实有余力，可以选择保费低廉、保障适中的分红险，另外还可适量配置教育保险和基金定投等，作为孩子未来的教育金积累。

债务问题的家庭

天有不测风云，人有旦夕祸福。我们生活在一个变幻无常、危机四伏、充满变数的世界里。尤其对债务家庭来说，收入渠道单一，家庭人均收入相对于双职工家庭较低，风险抵御能力也低。做好风险保障规划因此就显得尤为重要，应谨记几个特殊方面。

优先考虑“顶梁柱“

重点投保意外伤害保险、重疾险和养老险。有小孩的家庭还要为孩子增加一份保障。基于保险投资报酬率、货币的时间价值、通胀和经济收入等因素的考虑，建议孩子投保学校团体意外和社区街道医疗保险，保费低、保障适中，可适量配置教育保险和基金定投等，作为孩子的教育基金积累工具。

配置家庭收入险

家庭收入险通常以家庭收入来源的顶梁柱为被保险人，如果被保险人在保险期内死亡，健在的配偶可按照合同约定按月领取收入保险金，用以满足日常消费及培养子女等刚性需求。在保险期间内，被保险人死亡的时间越晚，保险公司按月支付的时间越短，应付保险金总额将逐渐减少。某些家庭收入保单规定：只要被保险人在保险期间内死亡，收入保险金的给付期限不低于保证的最低年限。

家庭成员保额适宜

在保费的规划上，整个家庭的保费支出宜为总收入的10%～15%。以年收入在15万元为例，其家庭每年所交保费，应控制在1.5万～2.25万元。其中孩子的保费控制在5000～8000元。

先保障 后投资

各家寿险公司提供的保险产品，一般分为保障型和投资型两大类。保障型主要侧重给予被投保人提供各类风险保障，保费比较低廉，适合收入有限家庭，建议要重点配置。在经济比较宽裕的情况下，再考虑投保投资型产品。

有债务问题的家庭，家庭债务也是重重之选。债务问题特别是在家庭中只有一个人工作的家庭，家庭的一家之主一旦风险来临，就有可能面临倾家荡产，债务问题将会把家庭直接推入万劫不复的万丈深渊里。这部分一般要用定期寿险来解决。

富足家庭的购买方式

低收入人群买保险的目的是保障，中等收入买保险的目的是理财，而高收入人群更多的是为了保全资产。满足家人延续相对优越生活品质的要求富人虽然不担心疾病所带来的医疗支出，但却要保障其疾病后或者身故后家人原来生活品质的延续。而购买相对应于富人自身经济价值的保障，即使发生意外，富人留下的大笔保险金依然可以满足他的家人延续相对优越生活品质的要求。

金钱就像是世间的血液流动不息，今天在你处，明天在他处，而能将金钱、财富固化下来的方式就是保险这个科学的制度。不是富人要买大额的保险，只是富人需要与其资产相匹配的额度来确保固定下属于自己的真正财富。

安全传承、保全资产

富不过三代，似乎成了个“魔”语。如何打破？富人购买大额人寿保险的理由之一是安全传承、保全资产。不让未来遗产税拿走过多、世界各国的解决之道都是保险。在伟承时，财与权不同时交，保险也是助力的工具。通保购买大额的人寿保险来把财富保证、固化下来。

富人保险是对社会大众的保障

富人自己本身是强者，强者，顾名思义，就是能保护弱者的人。现实生活中的强者身边都有很多人依靠他强大的存在而幸福完整的生活着，所以，强者必须保持这种“强”的状态。“强者”能力大，责任就大，风险也更大，当他们碰到风险的时候，除了靠自己，很少有人能够有效的帮助他们，尤其是在遇到那些以往没时间思考和了解的盲点与困惑时，甚至不堪一击。这样一来，给企业，股东、员工、家人以及社会造成连锁的扩散性风险，影响面广，恢复难度及成本巨大，经常会出现满盘皆输的人生局面和大量失业的社会现象，比社会普通大从带来的创伤性更强，所以“强者”更需要帮助和保护，发爱心帮自己再助人，从而使更多的社会大众得到保障。最好的方式就是通过互助机制——保险，将富人的创富能力在危机时刻转化成资金助自或变成最大的爱兑现给家人、员工。