网络理财之余额宝

什么是余额宝？

近来，中国金融理财市场上出现了让投资人津津乐道的一个新名词——余额宝，而几乎一夜之间，余额宝就风靡开来。

淘宝的支付宝正式余额宝后，可谓来势迅猛，有人形容“犹如在理财市场上投下一颗重磅炸弹”，短短十几天内就吸收了60亿元资金。

余额宝是一种网络理财新产品，在此之前，虽然网络理财产品早已出现，但是没有哪一个网络理财产品能像余额宝一样独领风骚。有很多人不太清楚余额宝到底是什么，甚至有很多投资人也不太清楚自己买的到底是什么，只知道把资金转进余额宝可以赚到钱。

其实，余额宝的实质是货币基金账户，它是淘宝网提供的第三方支付工具——支付宝为用户提供的账户理财服务，当用户把资金转进理财账户后，其实是在购买货币基金的份额，当然这个基金是由专业的基金公司打理的。这样看来，余额宝其实是货币基金的一个销售平台。

为什么余额宝这么风靡？

余额宝之所以“征服”了众多投资人，是因为它比传统的银行理财产品有优势。

第一，实现了小额资金理财。到银行去买理财产品一般有下限要求，起点金额一般也要5000元到10000元，而支付宝内的金额转入余额宝无下限，可以实现小额资金的理财，所以有人把余额宝戏称为“屌丝理财神器”，能消费、能投资。

第二，方便赎回。银行发售的基金一般不能实现当天赎回，也就是说，如果客户急用钱的话，是无法在赎回当天拿到钱，而余额宝比起以往货币基金的优势就是实现了货币基金的T+0赎回，资金赎回后能够实时进入支付宝账户，这使该项产品拥有了像活期存款一样的支付便利，同时又有比活期存款高的预期年化收益率。但要注意的是，这种支付便利只限于支付宝的支付范围。

第三，购买方便。在银行购买基金，程序相对繁琐，一般银行会介绍基金、等待客户选择基金、办理开户手续、存入资金、签订协议等，但在淘宝网将支付宝资金转入余额宝，只需要点击鼠标进行选择即可完成。

网络理财有哪些误区？

第一，网络理财产品一定赚钱。理财产品不能讲预期年化利率这样的概念，一般而言，预期年化利率只能用在固定预期年化收益率产品上，例如存款、债券等。如果银行告诉你一年的存款的预期年化利率是4%，就意味着到期时的利息就是本金乘以4%；但如果你买的是理财产品，销售方告诉你历史预期年化收益率或历史预期年化收益率4%，那是一种预期，也就是销售机构希望能够给予投资者的盈利水平，但是这个预期年化收益率能否一定实现，要看理财产品销售方的经营能力。有些网络理财产品在宣传中打出预期年化收益率8%的广告语，但实际上，这是历史预期年化收益率，而不是确定预期年化利率。而且，银监会也有规定，凡理财产品销售都不能确定承诺固定预期年化收益率。

第二，网络理财产品一定安全。很多网民在购买网络理财产品时都犯了这样两个错误，一个是忽视资金安全，一个是忽视网络安全。

忽视资金安全。在投资学上有一条真理：高风险、高预期年化收益。如果一个理财产品的预期年化收益率高于市场预期年化利率，高出的部分被业内称为“风险溢价”，也就是说，高出的这部分预期年化收益的取得，背后是该项投资的风险。所以，当投资人看到理财产品推销商宣传的高预期年化收益率时，要考虑到这个预期年化收益可能是达不到的。

忽视网络安全。除了资金风险之外，网络理财还有一个问题就是网络安全。已有示例显示，个别投资者在一些小网站注册为用户，购买了网站承诺的高预期年化收益率理财产品后，没多久发现网站关闭，找不到负责人，钱也打了水漂。实际上，很多人意识不到网站经营者其实是互联网公司，互联网公司也有倒闭的可能。