读清条款 保额不一定等于理赔金

保额低于理赔金

[示例]刘先生是浦东一家模具厂的车间工人，2007年12月投保了某保险公司的一款意外伤害保险，保额为10万元。次年2月，刘先生在工作期间不慎造成一上肢腕关节以上缺失，保险公司赔付了5万元。

[解读]这是一款比较典型的意外伤害保险。根据该保险合同的规定：被保险人因意外事故导致身体残疾，对照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》赔付。“一上肢腕关节以上缺失”属于第三级第十一项赔付标准，赔付比例为保额的50％，即5万元。

国内保险公司的意外保险中，对于意外引起的残疾或者烧烫伤，均按照残疾或烧烫伤等级来赔付，一般从10％到100％不等，所约定的保险金额通常只是保险公司承担给付的最高保险限额。而且，一般来说，要获得保险公司的意外残疾理赔，一方面，意外伤残的认定应当根据合同约定，有国家有资质的单位来认定；另一方面，意外伤残认定的结果必须符合保单规定的标准。

保额等于理赔金

[示例]2003年5月，27周岁的邹女士投保了某保险公司的一款终身寿险产品，保额为10万。年缴保费1970元，缴费期20年。在汶川大地震中，邹女士不幸遇难，保险公司及时作出赔付，将10万元保额的理赔金赔付给了其身故受益人。

[解读]这是一款比较典型的以身故作为保险责任的寿险产品产品，它可以避免由于被保险人死亡而使其家人生活陷于困境。一般来说，各家保险公司的终身寿险（非分红产品）是按照投保时初设的基本保额给付理赔金。

保额高于理赔金

[示例]黄先生是一名外贸公司的部门经理，由于工作需要经常到分公司指导工作，一年大概有四分之一的时间乘坐公共交通工具。他为自己投保了50万元的意外伤害保险。在胶济铁路列车相撞事故不幸致残，经合格机构鉴定为第一级残疾，赔付比例为100%。保险公司赔付了50万元的意外保险金，同时根据该保险合同条款规定，黄先生还将每年获得5万元的残疾保障特别保险给付金，累计可领取10年。

[解读]对于全残人员来说，残疾比身故所承受的经济压力更大，上述这款产品在设计中融入了人性化的理念，考虑到了客户实际情况。这类设计多见于意外险和健康险类型的产品