警惕分红型寿险的三大话术陷阱

　　分红型保险具有保本和增值的功能,但我们也注意到,部分销售人员为了让这类商品更具吸引力,总以动人的销售话术、夸大的报酬率来打动客户,消费者若无法识别真正的报酬率,很可能会产生误解,买了不符自己需要的保单。

　　在此,特别为读者整理出市场上三大典型的销售话术,帮你正确解读分红保单的奥秘。

　　陷阱1:夸大保单投资报酬率

　　“这张分红保单预定预期年化利率2.5%,如果按照中等分红水平3%~4%计算,长期年均预期年化收益率就可以高达6%左右呢,这么好的商品到哪儿找!”

　　把预定预期年化利率加上分红预期年化利率视为分红保单的投资报酬率,这是不对的!

　　保险消费者必须明白,分红险的预定预期年化利率的确是固定的,但每年的分红率却是浮动的,而且是没有保证的!

　　根据相关法规规定,分红险的分红部分是不保证给付的,况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户,某一年的分红率可能很高,但也可能为0,甚至为负数(当然,保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理,不大可能出现复数)。

　　因此,将分红保单的预定预期年化利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率,绝对是“障眼法”!

　　陷阱2:分红保单一定抗通胀

　　“由于每年都会有一定的分红,加上内含一定水平的预定预期年化利率,因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果!”

　　分红险能抵御通货膨胀,这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗？事实上,并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力,关键还在于分红率,看它能否超越CPI。

　　分红保单通过分红机制,可以加强抗通胀的效果,但是正如前面提到的一样,消费者必须清楚了解分红是不确定的。

　　陷阱3:分红险绝不赔钱

　　“分红保单是保本商品,能保证你永远不赔钱!”

　　没错,分红保单因为有预定预期年化利率的最低保证,且它的宣告预期年化利率下限规定不得为负值,市场上的分红险预定预期年化利率通常设计为1.5%~2.5%,所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。

　　但是,和很多理财产品一样,分红险的保本当然也有其先决条件,那就是持有该保单一定年限。如果提早解约,特别是在保单生效后三五年内就提前退保,那很可能就会亏本,特别是在投保后两三年内就解约,亏损额度还不小呢!

　　因为保险公司每销售一份保险,就会有很多的费用产生,比如营销费用、管理费用和其他财务费用等,这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取,通过收取的保险费用来进行支付。若投保者在前几年就解约,保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额,通常就会小于所缴保费,也就是平常说的“现金价值”(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费,投保客户就会有本金上的损失。

　　不买贵的,只宣对的。而对于不少人群而言,如果能以较低保费买到较高、较合适的保障,不给他们有限的经济能力加重负担,是最乐意的。花小钱、大保障,这样的保单也是他们所需要的“招财之宝”。