年轻白领应该如何理财

　　贫穷是暂时的，关键看你是怎么面对现实，作为年轻白领的你，难道你现在就想向贫穷低头吗，这显然不合乎你的身份，如果你一味的想着享受，消费无度，那么不用你自己想，接下来的你肯定是贫穷一身，从现在开始，从观念就摆脱自己是贫穷的人。当然你是否想过改变自己的现状，从现在起积累自己的财富才能迈向致富之路？以下两个例子或许会对你有所启发。

　　一、先买房再买车 小比例资金买保险

　　大学毕业两年的张洋在一家上市公司工作，收入每月约4500元，年终还有3万元的奖金，这让同学们羡慕不已。不过，张洋和多数同学一样，因为毕业没多久，家庭经济条件一般，至今也没有买房。随着周边同事、朋友拥有私家车的越来越多，他也开始做“买车梦”了。

　　现在，张洋每月需要花1000元左右解决自己的住宿问题，衣食、交通、通讯等方面的支出也在1500元左右。存款已有11万元，其中有父母“赞助”的5万元，都是活期存款。

　　理财目标

　　1，让闲置的资金“钱生钱”。

　　2，条件成熟时，购置一辆属于自己的车。

　　理财诊断

　　1，张洋的资金没有有效利用起来。投资品种少，没有对资金的本身进行保障。

　　2，坚持长期投资，短时间的财富迅速增值都是不现实的。

　　3，张洋应优先考虑购房。

　　理财建议

　　定存与定投实现“钱生钱”

　　每月可以进行基金定投。基金定投可以说是一种变了法子的强制储蓄，需要长时间进行，每月300~500元，不影响正常生活，坚持投资，长期才能看到效益。在定投的初期，可以先计划好，这笔定投的资金是准备做什么用。比如说，几年之后作为结婚的资金，或者是几年之后买车的资金等。

　　现有资金可以适当进行定期存款和银行稳健理财产品的投入，流动资金不需要太多，在保证资金安全的条件下让财富稳定增值。现阶段，银行的理财产品品种繁多，风险也不一。在最开始接触银行产品的时候，建议客户购买固定型预期年化收益的产品，风险相对较小。随着时间的推移，当自身财富得到累积，对于投资较了解后，可以考虑做不同种类的投资。

　　先买房，再买车

　　房产在一定的时期内是保值并且增值的。考虑到张洋的年纪和家庭状况，建议考虑小户型精装房，可以轻松地支付首付，月供还款在日后压力不大。

　　暂时不建议购车。因为房产是增值的，但是车却是贬值的。哪怕是新车开了一个月，转让出去也是掉价的。车是消耗品，也并不是生活必需品，可以等几年以后，经济条件更加充裕，生活压力更小的时候再进行购置。当基金定投存到一定时期，可以提取出来作为购车的资金。

　　保险规划

　　个人工资的六分之一

　　购买人身保险

　　每年张洋需要配置一定的人身保险。从个人的角度而言，建议个人将工资的六分之一作为保障自身的投资。因为张洋现在还比较年轻，考虑到以后的长期发展，并且以后也会要成为家庭的主要经济支柱，所以自身的健康是非常重要的。交通和健康两种险种建议配置适当比例。

　　二、先买保险，再基金投资买房

　　周小姐，单身。银行存款2.5万元。月收入3200元左右。租房(合租)约150元/月。吃饭交通：500元/月。日常生活消费约500元/月。支出合计：1150元/月。结余：约1800元/月。

　　单位尚未办理各项保险，所以为自己购买了意外保险。一直考虑为自己购买一份寿险。另外还想为结婚买房储备一定资金。

　　周小姐希望能了解以下几个问题：1、是否需要增加保险投入？2、是否适合考虑基金投资等，如适合应选择哪种？3、应该结余的支出是哪些？

　　分析：

　　周小姐收入属于中等水平，一年下来有24600元的结余，尚属合理。但是考虑到单位没有为其购买保险，而且要为结婚买房做准备，这样的收入和结余就略显紧张。

　　理财规划：

　　1、人寿和医疗保险是最基本的险种，大致可按照收入的10%，为自己购买人寿及医疗保险。要趁着年轻为自己购买低保费、高保障的保险产品。

　　2、扣除保险支出后，一年结余在21000元上下。要买一套60万左右的房子，首付款及相关税费至少要20万，要达到结婚买房的目标就需要相当长的时间。按客户的条件应该可以申请经济适用房，这样可以大大减轻财务压力。否则，建议租房，而不是买房。

　　3、由于客户本身还很年轻，能够承受较多的风险，可以用比较多的资产来投资风险资产，但是有买房的财务目标，所以建议进行基金组合投资，既降低风险，又能获得较高的预期年化收益。

　　为了应付超出预算部分的日常开支，节余的资金至少有10%应该作为存款存在银行里。可以将50%的资金投资于股票型基金，这些基金的波动较大，但是预期年化收益相对较高，例如易方达策略成长、景顺长城优选股票基金自成立以来的平均年预期年化收益率都高达9%以上。

　　另外可以将20%的资金投资于债券型基金或保本基金，这类基金的投资品种多为债券和金融票据，预期年化收益稳定，但不算太高。例如大成债券基金和嘉实浦安保本基金，自成立以来的平均年预期年化收益都在5%左右。剩余的20%资金为了能够应付意外支出，建议购买货币市场基金，流动性较好，赎回成本很低，手续费一般都是减免的。