健康保险费率的核算

     随着年龄的增加，健康状况的恶化也是自然规律，虽然不服老的心态很多人都有，但是健康问题的风险加速提高，保费也必然会随之越来越高。那么，如何理解和计算健康保险的费率？

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     决定健康保险费率的因素主要包括：疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、利息率、费用率、失效率、死亡率等。其他因素如展业方式、承保习惯、理赔原则及其公司的主要目标等也会影响健康保险费率。医院管理和医疗方法、经济发展、地理环境等条件的变化则同样给我们对将来赔款的预测带来影响，但这些因素不容易被完整的、准确的预测。

　　1.统一费率原则

　　2.阶梯费率原则

　　3.逐年变动费率原则

　　4.均衡保险费原则

　　以上各种方法虽有各自的优势，但它们都必须同时考虑风险的估测、费用支付、利润和其他被动安全系数等问题。

　　对于不能达到标准条款规定的身体健康要求但可以有条件承保的被保险人，可以按照次标准体保单来承保，在制订费率时往往采用的方法有：

　　（1）减少保单预期年化收益支付期

　　（2）减少保单预期年化收益

　　（3）提高等待期

    （4）规定除外责任或者进行限制保障等

     由于医疗保险的逆选择和道德风险都较其他人身险业务多，计算保费时需将风险特征不同的人群分组计算。这对减少医疗保险的逆选择是非常有利的，虽然影响医疗消费水平的因素很多，但由于统计资料的限制，实际应用中一般只利用年龄、性别两个主要因素进行分类。

     保费计算过程的第一步是计算风险保费，如保费计算以年为单位，则年人均风险保费为预期赔付发生频率和每一赔付的平均赔付额之乘积。如津贴日额为100元的住院津贴保险的风险保费为住院率×次均住院天数×100元。在上述风险保费基础上加上一定的安全附加(如取为风险保费的30％)和附加保费(如取为总保费的30％)，即可得到不同性别和年龄者投保上述保险产品时的总保费。一年期住院费用保险的风险保费为住院率×次均住院费用，因此除了住院率的估计外，住院津贴和费用保险的保费计算时还涉及次均住院天数和住院费用的估计，长期医疗险的保费计算还要考虑年龄准备金的大小。此外，医疗保险中常用的等待期、免赔额和支付限额等风险控制措施也会对赔付发生率和每次预期赔付额造成影响。

     由于个人和团体医疗保险业务在逆选择风险和管理费用上均有一定差异，两者的保费计算方法也略有不同。在计算团体医疗保险保费时，除了利用以上方法计算出标准风险保费外，往往还要考虑投保团体的大小和经验赔付情况加以调整，即团体医疗保险的风险保费可表示为标准风险保费×W1+经验保费×W2，式中Wl和W2分别为根据团体大小确定的标准风险保费和经验保费在总风险保费中所占的权重，团体规模越大，W2越大；规模越小，W1越大。此外，在由风险保费计算总保费的过程中，团体医疗险的营业费用率一般较个人业务要低。

     由于影响医疗保险费的风险因素较多，影响因素的水平和作用也会随时间发生变化，所以在商业医疗保险精算中不断监测业务的运行状况，并对费率进行相应调整也是一项非常重要的工作。