理财型保险VS保障型保险

　　为了让老百姓增加更多和更有目标的选择，从2004年开始，保险公司了产品呈现多样化。越来越多的针对特定人群、特定需要的个性化产品相继登台亮相。理财型保险和保障型保险作为保险的两大派系。今天，我们一起来聊聊理财型保险和保障型保险的区别。

　　一、概念

　　理财型保险：理财型保险是人寿保险的主推综合险种，兼顾保障和投资功能。主要分为三大类型：分红保险、投资连结保险和万能保险。购买理财险，主要是通过保险进行理财，对资产进行合理规划，使自己的资产获得理想的保值和整增值。比如，各大公司的开门红产品基本都属于理财型保险。

　　保障型保险：保障型保险同样属于寿险类别，主要是指纯保障型的意外险、重疾险、寿险等。以一个通过各类风险精算而出的额定费率，以保费换保额的简单模式，还包括各类细分的航意险、旅意险、退货险、医疗险等等。

　　二、理财型保险和保障型保险的区别

　　临近年底，各大保险公司纷纷了2017年开门红产品。接下来我们就用产品对比分析法，来看看理财型保险和保障型保险有何区别。我们挑选的产品是：理财型保险产品代表平安保险2017开门红产品“赢越人生”，保障型保险代表“陆家嘴国泰人寿美泰人生重疾险”。

　　经过类比分析可知，理财型保险和保障型保险在以下几个方面有所区别：

　　1、保费和缴费方式不同

　　理财型保险“赢越人生”具备保障和理财双重功能，保费3万起交，相对较高。在缴费方式上，通常是年缴，以三年缴/五年缴为主。可根据投保人的经济收入灵活调整，属于保本理财型。

　　由于没有具备理财功能，保障型保险“美泰人生”保费只有几千一年，相对较低。缴费方式也是固定，由于有疾病豁免保费的功能，所以缴费年限越长越好，以二十年缴为主，是年缴为主，也有月缴和季缴作为备选项。

　　2、产品侧重点不同

　　“赢越人生”理财型保险主要侧重理财，是保本增值的保险产品。投入一笔资金，为养老、孩子的教育、财富传承和单纯理财做准备。

　　“美泰人生”保障型保险侧重保障，是抵御风险的纯风险保险型产品。以较低保费获得高保额，用于抵御长期的疾病风险，为医疗做补充，终身寿险一般都包含正常身故赔付，也就是不出险，也能当做财富传承。

　　3、优缺点差异明显

　　理财型保险的优势在于稳定，适合的年龄段广，不会因为年龄大小而影响费率高低，风险低预期年化预期收益稳定。缺点在于过于复杂导致一些信息不对等、多引起一些误解，灵活性较差，预期年化预期收益见效慢、周期长，投资门槛也较高。

　　保障型保险的优质在于费用低，保障高，各类场景都有适合的保障型保险：如退货险、航意险、旅意险、医疗险、重疾险等等。保障条款简单明晰，相对于理财保险更易懂而不会出现分歧。缺点是投保条件有限制，费率高低差别大，例如重疾险，基本不适合60岁以上人群投保，费率太高不划算，不过今年新增的一大批医疗险，也算是填充了一块的空白。

　　4、产品受众不同

　　理财型保险适合有保本理财需求的消费者。原则上是已经拥有了意外、重疾、医疗和养老保障，又有一定闲置资金的群体。适合作为低风险保本增值的长期资产配置，因为无论理财型保险如何复杂包装，预期年化预期收益率还是较低的，且见效时间需十年以上，十年以内退保预期年化预期收益较低或需承受一定的亏损。但作为长期的保本理财资产配置，选择理财保险是相当稳妥的，其风险系数应该说仅次于银行的定期存款。

　　保障型保险适合各类有保障需求需求的人群，由于相对来说，单纯的保障型保险保费较低，适合经济状况初步成型但又缺乏抵御风险能力的各类人群。原则上是保障型保险优先于理财型保险，保险的初衷还是在于抵御风险，在合理的分摊了风险之后，才能考虑各类理财产品的配置。

　　综上，理财型保险和保障型保险买各有优势，也各有不足，并无绝对好坏之分。买保险就像买衣服，根据自己的需求买，适合自己的才是最好的。切勿跟风盲投，各类保险都有各自适合的场景与应用，不能通过重疾险来养老，也不能指望理财险能补充医疗，由于对保险类型的不了解而盲目投保，造成保障错位，就得不偿失了。