利益试算网络互助与相互保险的区别

　　互助保障和相互保险都是新生事物，目的在于帮助个体抵抗大病等重大风险，而两者之间的种种不同。以下我们就用示例来分析网络互助与相互保险的区别。

　　一、以行业内较知名的互助平台“水滴互助”为例：

　　社会公众通过微信公众号关注“水滴互助”，选择适合自己的某个保障计划之后，即可缴纳9元钱成为互助会员。这9元钱成为会员预存在组织里的赔付费用。一旦互助会员中有发生癌症之类的重疾，可获得最高30万元的救助，这个费用由所有互助会员分摊，也就是会员数越多的平台，单个会员分摊的金额就越少。

　　例如“水滴互助”现在付费会员已经达到了40万人，如果出现了会员救助事件，每个会员分摊理论值连1元都不到。

　　“水滴互助”由前美团外卖创始总经理沈鹏建立，在成立伊始，即获得高榕资本、IDG资本、腾讯、徐小平真格基金、美团-大众点评网、点亮资本等联合天使投资5000万元人民币，保障了项目运营费用开支。

　　“水滴互助”的互助资金管理，则委托给了中国社会福利基金会这样的全国公募基金会管理，这是整个互助行业里唯一把资金交付第三方公募基金会管理的企业。会员救助认定则委托第三方公估机构进行，保证项目透明和合规

　　互助行业的从业机构如17互助、e互助、众托帮等等，基本都是这样的产品模式设计。

　　所以，我们必须承认，互助保障是一个新型的行业，是“互联网+”模式下的社会保障创新。它有与商业保险和社会保险的相似点，但更多的是不同点，对于这个行业的监管思路，还需要有关部门花力气花心思进行研究。

　　二、网络互助与相互保险的本质区别

　　1、产品性质不同：互助保障是社会信用契约，而相互保险是保险的一种表现形式。

　　2、商业性质不同：网络互助为非营利性质，而相互保险是典型的商业行为。

　　3、互助方式不同：网络互助是事后为受助者发起互助，受助非常明确;而相互保险需要用户先购买产品，形成基金池进行理赔。

　　4、定价机制不同：网络互助是基于统计的后付费方式，而相互保险是基于精算的前付费方式。