所谓“正品险”是真的有用吗

　　双十一到来，这几天关于双十一的新闻层出不穷，最让人关注的应当就是各大网购平台携手保险公司共同新保险险种来保障消费者的利益，吸引消费者，使得消费者们能够放心的在他们平台上购买产品。

　　而随着参与的保险公司越来越多，围绕双十一的险种也有新增成员，形成以退货运费险、物流破损险、正品保证险、品质保证险的保险阵营。保险无疑有利于互联网保险业改变“渠道”印象、打造“险种创新”形象，可这些保险新产品真的让消费者获利了吗？

　　退货运费险、物流破损险以及品质保证险确实是针对潜在风险设计，这些风险因素的诱发原因也都是人为不可控的。比如运输途中的天气或路况、商品的正常残次率等。但是多想一想就会发现，正品保证险和其他三者的性质是不同的。

　　所谓正品保证险，是指消费者在电商平台买到假货后，不仅可以无条件退货，还能够得到保险公司的赔偿，赔偿金额是商品价格的若干倍，而保费则由商家或电商平台买单。

　　表面上看，消费者既没有出一分钱保费，如果买到假货还能得到高额赔偿，岂不是稳赚不赔。然而事实并非如此。

　　首先，消费者权益不能被保险掩盖。无论电商还是传统商业，消费者购买了假冒伪劣产品理应得到无条件退货及赔偿，这是消费者的正当权益，也符合消费者权益保护法的规定。这与正品保证险是否存在无关，更不是电商平台给予消费者的额外“恩惠”。

　　其次，正品保证保险很容易产生道德风险。商家销售的商品究竟是正品还是假货，他们心知肚明。卖正品的商家根本不需要正品保证险，而知假售假的商家恰恰渴望正品保证险。万一被投诉，他们甚至不用自掏腰包赔偿消费者，保险公司会替其赔偿。若有无良商家自卖自买，再投诉报案，很轻易就能套取保费。

　　再次，该险种还规定如果要维权，需要由消费者提供品牌方的鉴定报告，这一点也稍显不合理。很多年前，一些代购商家就打出“支持专柜验货”的旗号，企图增加其可信度，然而大部分专柜并没有验货设备，多由总公司的法务部门负责，专柜也不会提供转交或递送服务。因此，绝大多数消费者凭借一己之力很难完成品牌方“验货”。

　　另外，由买家来举证这种行为本身暗含“无罪推定”的意味，也是不利于消费者的。虽然一些电商在努力联合知名品牌共同打假，品牌方鉴定的难度是否会降低还未可知。如果电商平台足够贴心，应该替消费者完成“打假”的任务，而不是力推看起来很美好实际用处不大的正品保证险。

　　互联网保险创新的势头正猛，但新产品之前也要多一些考量。电商平台不可只为创新而创新，要真正利用好保险这一分散风险的武器，从消费者身上获取利润的同时，也要想着为消费者谋取利益，实现电商与保险的双赢。

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