等额本息VS等额本金怎么选？六个角度教你省下数万元利息

说实在的，第一次接触等额本息和等额本金这两个词的时候，我脑袋里全是问号。这不就是每个月还钱吗？能有多大区别？直到去年帮朋友算了一笔账，才发现选错还款方式居然能多掏好几万利息，当时我俩惊得下巴都快掉地上了。今天我就用6个真实角度，手把手教你怎么选到最省钱的还款方式。

第一回合：月供压力大PK

刚工作那会儿工资才4000块，要是让我选等额本金，头两年月供能占到工资一半，估计连外卖都不敢点。等额本息就不一样了，每个月固定还3000出头，好歹能留点生活费。不过你要是年薪30万的白领，选等额本金反而能省下辆代步车钱。

第二回合：总利息算盘打得响

2023年银行数据显示，100万房贷30年期限，等额本息总利息比等额本金多出21万。但别急着下结论！这21万是30年累计的，算上通货膨胀，现在的1万块和30年后的1万块可不是一个概念。

第三回合：提前还款有玄机

去年我邻居老王想提前还贷，银行柜员一句话让他傻眼了：“您选的是等额本息？前五年还的基本都是利息。”这里教大家个窍门：等额本金在还款1/3周期前提前还最划算，等额本息则越早越好。

第四回合：人群适配度测试

开滴滴的张师傅跟我说：“选等额本息真是选对了，这两年疫情收入不稳定，要是月供忽高忽低早断供了。”而做程序员的表弟直接选了等额本金：“年终奖一发我就提前还，三年省出个车位钱。”

第五回合：通胀对冲实验室

十年前每月还3000块肉疼，现在3000块也就两顿火锅钱。等额本息前期还的少，正好用未来的“便宜钱”还现在的“贵钱”。但要是遇上工资涨幅跑赢通胀的金领，等额本金反而能锁定低息红利。

第六回合：资金灵活度较量

上个月有个客户差点被忽悠选等额本金，我赶紧拦住他：“您这创业初期需要流动资金，把现金都砸月供里，下个月员工工资怎么办？”最后帮他做了等额本息+理财账户的组合方案，既保现金流又能钱生钱。

说到贷款平台选择，最近发现“小橙借款”挺有意思。这个持牌机构的新产品，年化利率7.2%起，22-50岁都能申请，最快5分钟到账。我特意在论坛扒了用户评价，有个宝妈说：“半夜申请居然秒过，救急买奶粉真是谢天谢地。”不过记得量力而行，别把短期周转搞成长期负债。

（突然拍大腿）哎呀！差点忘了说最关键的事——无论选哪种方式，一定要看清合同里的提前还款条款！去年有客户被收了3%的违约金，气得直跺脚。现在正规平台像分期乐、借钱呗这些，提前还款基本都是0手续费，申请入口就在他们APP首页显眼位置。

最后说句掏心窝的话：哪有绝对划算的还款方式，只有最适合你的生活状态。就像谈恋爱，别人眼中的模范夫妻，放你身上可能天天吵架。建议大家在希财网的贷款严选入口多比对几家，毕竟正规平台的信息透明，还能免费测算不同方案的总成本。