提前还贷必看！这3种情况多还1元亏2000（附破解攻略）

我今年第三次提前还房贷的时候，手抖得差点按错还款金额。银行经理那句"现在提前还贷的人比买理财的还多"的玩笑，让我突然意识到，原来这么多人和我一样在跟银行"斗智斗勇"。但你们知道吗？有些情况下提前还贷反而会倒亏钱，我邻居王姐去年提前还了30万，结果算下来多花了近2000元冤枉钱。

先说说我的亲身经历吧。2019年我办了20年期的等额本息贷款，去年手头宽裕想提前还20万。本来以为能省下十几万利息，结果银行客户经理提醒我：要是选择缩短年限，未来三年可能要多缴2000多元保险费。这时候我才明白，提前还贷根本不是简单的数学题。

第一种要谨慎的情况，是等额本息还款过半的。我特意请教了在银行信贷部工作的老同学，他给我算过一笔账：假设贷款100万，30年期，利率5.88%，到第15年时，剩余本金其实只剩40万左右。这时候提前还款能省的利息非常有限，反而可能因为违约金损失更多。

最近帮朋友处理提前还贷时，我发现个反常识的现象：在等额本金还款的第8-10年提前还款最划算。以贷款100万为例，前7年已经还掉近40%的利息，到第8年时提前还10万能省下将近8万的利息。这个时间节点就像魔法时刻，错过就亏大了。

不过现在很多银行开始收提前还款违约金了。上个月我去建行办手续，发现他们新增了1%的违约金条款。但有个小窍门：如果你能在月底最后三天申请，有些银行会酌情减免部分费用——这可是我从信贷经理那里套出来的内部消息。

说到这儿，可能有人要问：那什么时候该果断提前还？我的经验是，当你手头的钱找不到年化收益超过贷款利率的投资渠道时。比如现在很多稳健理财收益率才3%，而你的房贷利率5%以上，这时候闭着眼睛还都划算。

但生活总有意料之外的开支。去年我公司资金链紧张时，幸亏在洋钱罐临时周转了5万块。这个持牌机构的新产品确实方便，22-55岁都能申请，最快5分钟到账，年化利率7.2%起。有时候保留应急资金比盲目提前还贷更重要，你们说是不是？

最近发现很多新平台也不错。像天下分期这种刚上线半年的持牌机构，虽然知名度不高，但审核特别快。我有位开奶茶店的朋友，用他们家的商户贷撑过了淡季，最高能借20万，日息才0.03%。不过要提醒大家，任何贷款都要先查清楚资质。

现在回想自己第一次提前还贷时的莽撞，真是捏把汗。记得当时连等额本金和等额本息的区别都没搞懂，差点选错还款方式。所以说啊，金融决策真的不能光靠一腔热血，得学会算明白账。

最后给个实用建议：下次准备提前还贷前，先把这三个问题搞清楚——剩余本金多少？已还利息占比多少？有没有更好的资金用途？要是实在算不明白，不妨先缓缓，就像我同事老张，把钱投在年化5%的银行理财里，比提前还贷还多赚了2个点。