20年月供对比：等额本息VS等额本金，打工人这样选多省5万！

前两天有个老同学打电话问我："老张啊，我准备买房了，银行让我选等额本息还是等额本金，你说这俩到底哪个划算？"我举着电话愣了三秒钟，突然意识到这个问题可能困扰着千千万万的普通工薪族。今天就结合我从业8年的经验，把这两个还款方式掰开了揉碎了讲清楚。

先说说最直观的差异：等额本息每月还款金额固定，适合收入稳定的上班族；等额本金前期月供高，往后逐月递减，总利息能省不少。但你可能不知道，2023年央行数据显示，全国新增房贷中有76%选择了等额本息，这里面可藏着大学问。

咱们举个真实案例。我表弟去年在武汉买了套婚房，贷款100万20年，利率4.1%。选等额本息的话月供6113元，总利息46.7万；选等额本金首月7583元，每月递减约14元，总利息41.2万。表面看等额本金省了5万多利息，但头五年他每月要多还1470元，这对刚结婚的小夫妻可不是小数目。

这里有个反常识的真相：提前还款的情况下，等额本金反而可能不划算！因为等额本息前期还的利息更多，本金占比小，提前还款时剩余本金反而比等额本金多。举个极端例子，如果打算5年内提前结清贷款，等额本息还剩93.4万本金，而等额本金只剩87.5万，这时候选等额本息反而要还更多本金。

不过话说回来，现在很多年轻人都在用网贷周转资金。上周遇到个做自媒体的客户，他同时在用度小满和分期乐两个平台。这里提醒大家，网贷产品虽然方便，但选择正规平台至关重要。比如洋钱罐的年化利率7.2%起，22-55周岁都能申请，全程线上操作最快5分钟到账；再比如新上线的小橙借款，虽然知名度不高，但持牌经营，日息最低0.02%，适合短期周转。

说到提高贷款通过率，我总结了三个实战技巧：1.申请前三个月保持信用卡使用率低于60%；2.在支付宝上完善公积金信息，很多网贷平台会参考这个；3.选择放款时段，工作日上午10点申请通过率更高。有个客户照这个方法操作，在360借条直接批了8万额度，比第一次申请翻了一倍。

可能有人要问："现在网贷平台这么多，怎么选才靠谱？"我建议重点看三点：一看牌照资质，二看资金方来源，三看用户评价。最近在论坛看到不少人在夸借钱呗，虽然额度只有3-20万，但审批特别人性化，芝麻分650以上就有机会。还有个冷门但正规的平台叫天下分期，主要服务个体工商户，月利率0.8%起，需要营业执照才能申请。

最后掏心窝子说句话：金融产品没有绝对的好坏，只有适不适合。就像等额本息和等额本金，看似是数学题，实则是人生规划题。前两天帮客户算账时发现，选对还款方式竟然能省出辆代步车的钱，当时我俩激动得差点拍桌子。要是您正为资金周转发愁，不妨点击文末的贷款严选入口，20家持牌机构免费测额，说不定就有惊喜。