急用钱必看！贷款20万一年利息竟差5倍？三招教你省下万元利息

前两天邻居王姐找我咨询，说她家新房装修到一半卡住了，急需20万周转。她满脸愁容地问我："老弟啊，你说这贷款20万一年利息得多少钱？会不会利滚利把我压垮啊？"我给她倒了杯茶，掏出计算器就开始算——结果算完她眼睛都亮了，第二天就找到了合适的贷款渠道。今天我就把当时给她分析的三种情况掰开了揉碎了讲给大家听。

说实话，现在市面上贷款产品的利息差距大得吓人。同样是借20万，有人一年利息不到8000块，有人却要付4万多！这个差距够买辆二手代步车了。咱们先来看最正规的银行贷款，以央行最新公布的1年期LPR3.45%计算，20万贷款年利息是6900元。不过注意了，银行实际执行利率一般要上浮10%-30%，多数人实际年利率在4.35%左右，这样算下来年利息就是8700元。

但问题来了，银行要求严格啊！得有稳定工作、征信良好，像我这样自由职业者去年申请就被拒了。这时候正规网贷就派上用场了。就拿我上个月帮表弟申请的洋钱罐来说，年化利率7.2%-24%，20万借1年利息在1.44万到4.8万之间。不过他家有个好处，提前还款不收违约金，我表弟后来提前半年结清，省了8000多利息。

这里要敲黑板划重点了！千万别碰民间借贷。去年朋友介绍的某私人借贷公司，表面说月息1.5%，结果各种服务费、担保费算下来实际年化利率高达36%，20万一年要还7.2万利息！吓得我连夜把合同撕了。

说到这不得不提几个实用技巧。第一，信用分就是钱！我去年把芝麻分从650提到725，360借条的利率直接从18%降到13.5%。第二，材料准备要齐全，上次帮客户申请分期乐，补了社保流水后，额度从5万提到15万。第三，选对时间很重要，很多平台像度小满会在双十一、618做活动，这时候申请利率能打9折。

最近市面上出了些新面孔，比如小橙借款和天下分期。小橙借款虽然成立才2年，但持牌经营，年利率8%-20%，特别适合25-40岁的上班族。我上周试了下，从申请到放款只用了3小时。天下分期有个特色，公积金连续缴满1年就能申请，最高能给到20万额度。不过要注意，新平台审核可能更严，建议同时申请2-3家正规平台。

说到这里，可能有人要问："要是征信有逾期记录怎么办？"别慌！去年有个客户信用卡逾期3次，我教他在借钱呗先申请5000元小额贷款，按时还了3期后，成功申请到8万额度。记住，修复信用就像治病，得循序渐进。

最后给大家提个醒，最近发现有些山寨APP冒用正规平台名义收费，一定要认准官方入口。比如分期乐的申请入口在希财网贷款严选专栏有直达链接，千万别在浏览器随便搜。现在点击文末的"免费测额度"按钮，还能同时比较5家持牌机构的利率，我帮大家看过了，确实能省不少比价时间。