房贷审批哪家容易过？2023四大银行避坑指南，手把手教你省心拿贷

最近帮亲戚跑房贷，发现不少朋友根本不知道银行审批的门道。去年表弟急着买房，材料乱糟糟地往工行一递，结果被拒得莫名其妙。后来我陪他重新整理资料，换了家银行，两周就批下来了。今天咱们就聊聊，哪几家银行的房贷审批相对容易通过，顺便分享点实战经验。

第一家：中国银行——公积金用户的“绿色通道”

中行对公积金缴存客户特别友好。只要连续缴满12个月，基数在5000元以上，哪怕你征信有小瑕疵（比如两年内有3次以内短期逾期），也有机会通过。去年同事小王信用卡忘了还，逾期了15天，在中行照样批了4.9%的利率。不过要注意，个体户在这儿申请比较吃亏，建议优先考虑工薪族。

第二家：建设银行——流水不够的救星

建行有个隐藏优势——接受共同还款人流水合并计算。小夫妻月收入合计1.8万，单独看每人流水都不够，把双方父母拉进来做共同还款人，月供1.2万的房子照样能过审。上个月刚帮粉丝这样操作，从提交材料到放款只用了13个工作日。

第三家：招商银行——速度最快的“闪电侠”

急着过户选招行准没错。他们有个智能预审系统，扫完身份证和收入证明，2小时就能给初步反馈。但要注意，招行对首付来源查得严，要是你首付款里有20万是半个月前突然转入的，准备好解释资金来源的流水证明。

第四家：邮政储蓄银行——小微企业的秘密武器

开餐馆的老李去年在这儿成功贷到款。邮储的特色是接受经营性流水，个体户用对公账户+微信支付宝流水，月均5万以上就能替代工资流水。不过他们要求抵押物评估价要比贷款额高15%，这个得提前和中介沟通清楚。

三个避坑指南（银行经理不会明说）

1. 征信维护要提前半年：别等到看房才查征信，建议看房前3个月保持零查询记录。有个客户因为双十一期间点了8家网贷的“查看额度”，导致征信查询过多被拒。

2. 流水要做“活”：每月固定日期存入工资，备注栏写上“工资”。千万别在审批期间有大额转入转出，上个月有个客户因为提前还了20万车贷，银行怀疑资金链有问题。

3. 材料宁可多不要少：除了常规资料，带上近两年的纳税记录、支付宝的公积金查询截图（现在很多银行认这个）、甚至滴滴司机的接单记录也行。

（说到这儿突然想起，去年帮客户准备材料时发现他支付宝里有笔10万的定期理财，顺手打印了资产证明，利率直接降了0.15%）

要是你的情况实在复杂，也可以看看正规网贷过渡。像洋钱罐（最高20万，年化7.2%起）和度小满（30秒预审）这类持牌机构，申请记录不会影响房贷审批。不过切记别同时申请超过3家，征信上密密麻麻的查询记录哪个银行看了都头疼。

说到底，房贷审批就像谈恋爱，关键要找对“合眼缘”的银行。建议大家先去当地分行找客户经理聊聊，带上所有材料让他们做预审，比在网上瞎琢磨强多了。