LPR在持续下调,但是有一部分用户却发现房贷利率降了月供没降。下面解析利率降了月供没降的原因:
1、房贷利率执行LPR固定利率
申请房贷时,可以选择浮动利率或者固定利率。
固定利率是按照LPR加减一定的基点,利率一旦确定,这个房贷期限内利率都不会发生变化。(LPR下调房贷利率也不会变化)
浮动利率也是执行LPR加减一定的基点,但是如果LPR调整,在房贷期限内,实际房贷利率会跟着调整。
因此,利率降了月付没变,有可能是因为房贷利率执行的是固定利率。
2、未到房贷利率调整日
房贷利率调整日又叫重定价日,可以选在每年1月1日,也可以选择指定还款日(由贷款发放月和还款日共同确定)。
举例来说,2024年7月22日,1年期以及5年期以上LPR都下调了10个基点,那么房贷利率也应该跟着下调10个基点。
如果用户的房贷利率重定价日在7月22日至12月31日这个区间,那么在2024年内,用户的房贷利率有机会参与下调。
而用户的房贷利率重定价日是1月1日,则只能等2025年1月1日,房贷利率才有就会下调。
因此,利率降了月付没变,是因为利率并没有进行调整。
3、房贷是公积金贷款
公积金贷款利率不受LPR的影响,LPR下调,公积金贷款利率不进行调整。
公积金贷款利率只受到基准利率调整的影响,基准利率调整后,未发放的公积金贷款按照新利率发放贷款资金。
已经放款的存量公积金贷款,则在明年的1月1日调整公积金贷款利率。
4、银行选择了缩短贷款年限
LPR下调后,用户的房贷利率执行LPR浮动利率,且刚好在房贷利率重定价日,那么用户的房贷利率由银行自动进行下调。
下调后,月供金额并没有减少,用户可以查询详细的月供还款计划。
有部分银行会帮用户选择月供金额不变、缩短贷款年限,这样看起来月供是没有降低的,但是整体省下了不少房贷利息。
有部分用户就是这种情况,如果银行已经下调房贷利率,但是月供金额不变,用户可以看总利息是不是减少了。
总结:利率降了月供没降,主要就是以上四种情况。用户只需要知道,只要自己的房贷利率执行LPR浮动利率,那么就有利率下调的机会。至于能下调多少、什么时候下调,就要看LPR的具体调整以及用户选择的重定价日。