征信问题是指借款人因为信用记录、还款行为、信贷活动等方面导致信用存在一些不足或者问题,影响信贷机构对信用的评估,具体表示为征信太白、征信太花、征信太黑三种情况,下面具体分析。
一、征信太白
也就是我们常说的“白户”,指征信报告上只有个人基本信息,并没有任何信贷记录,一般分为两种白户:
1、纯白户:从来没有办理过任何信贷业务,包括贷款、信用卡,给别人做担保等等。
2、白户:指查询记录里有贷款审批、信用卡审批、担保资格审查等记录,但是并没有办下来,以至于征信报告上也没有任何信贷记录。
影响:
1、贷款难度增加:由于缺乏信贷机构做参考,信贷机构难以评估借款人信用状况,因此可能提高贷款门槛或拒绝贷款申请。
2、信贷额度受限:即使获得贷款,由于信用记录不足,信贷额度会比较低。
3、信贷利率较高:因为信贷记录空白,存在一定的风险,信贷机构会提高利率来弥补损失。
建议:
1、可以办理一张信用卡,比如招行和交行的青年卡,白户容易下卡,通过使用信用卡建立良好信用记录。
2、可以适当办理一些小额贷款并按时还款,比如借呗、花呗、京东金条等,逐步建立信用记录。
二、征信太花
也就是我们常说的“花户”,指借款人征信记录中存在过多的信用卡记录或者贷款记录,以及短期内有太多的机构查询记录,给人一种“缺钱”、“着急用钱”的印象,具体表现如下:
1、频繁借贷:借款人在短时间内多次申请贷款或信用卡,导致征信报告中出现大量硬查询记录,包括贷款审批记录、信用卡审批记录、担保资格审查记录等,1个月超过3次,3个月超过5次,6个月超过8次。
2、多头借贷:指借款人征信报告上未注销/销户的借贷账户个数太多,即贷款记录超过3个,信用卡记录超过5个。
影响:
1、贷款审批难度增加:信贷机构会认为申请人资金紧张,还款能力可能存在问题,会严格进行审核,或者是提高贷款门槛。
2、提高利率或者降低额度:原因是风险太高,以此避免借款人再次借贷,也是规避风险的措施之一。
建议:
1、减少不必要的贷款和信用卡申请,避免频繁查询征信。
2、在申请贷款或信用卡前,先评估自己的还款能力和需求,避免盲目申请。
三、征信太黑
也就是我们所说的“征信黑户”,指的是征信记录中存在严重的逾期还款记录,包括逾期持续时间长、累计逾期次数多等情况,具体表现如下:
1、连三累六,最具代表性的逾期情况,即逾期持续时间达到三个月之久(连三)或累计逾期次数达到六次(累六)。
2、特殊交易记录,包括呆账、代偿、垫资、以资抵债等。
3、征信五级分类,非“正常”,包括关注、次级、可疑、损失。
影响:
信贷业务被拒:只要申请信贷业务,百分百被拒。
额度被冻结:即便账户没有被强制关闭,但是信用额度可能会变成0。
成为失信被执行人:如果有能力拒不还款,会进入被执行人名单,成为老赖,受到各种信用惩戒,比如无法乘坐飞机、高铁等交通工具,无法入住高档酒店等。
建议:
1、立即还清逾期款项,避免逾期情况进一步恶化。
2、还清后保持良好信用记录,等2年后再办理信贷业务。
以上即是“征信问题是指哪些”的相关内容介绍。