提前还贷是缩短年限还是减少月供划算？从两方面举例说明

有不少人打算提前部分还贷，但是在后续的还贷方式上不知道怎么选择，会提出提前还贷是缩短年限还是减少月供划算的疑问。这其实不能从单一方面进行答复，而是要结合还款压力、利息支出情况进行分析，下面分别举例介绍。

提前还贷是缩短年限还是减少月供划算？

从还款压力和节省利息两个方面来看，提前还贷的选择会带来不同的影响。

一、从还款压力的角度

1、缩短年限

借款人通过提前还贷来缩短还款年限，相对于原贷款期限而言，还款年限缩短，还款时间缩短，因此每个月需要还款的金额会相对较高。但是，借款人完成还贷需求的时间相对缩短，还款周期变短，意味着贷款的总金额和利息支出也会相对减少。

【举例】假设借款人贷款100万元，年利率5%，期限为30年，每月还款金额为5371元。如果在贷款第10年提前还贷20万元，缩短还款年限至20年，每月还款金额将增加到8422元。尽管月供会增加，但由于贷款周期减少了一半，总的利息支出将减少约1.4万元。

2、减少月供

借款人通过提前还贷以减少或缓解每月还款金额的压力，当贷款本金减少时，每月还款额自然也就降低了。对于生活压力比较大的借款人而言，这种方式能够缓解每月支出的压力，更好地控制家庭预算。

【举例】假设借款人贷款100万元，年利率5%，期限30年，每月还款金额为5371元。如果在还贷过程中的第10年进行提前还贷20万元，则贷款余额将降为80万元，如果不对还款期限进行调整的话，那么每月还款金额将减少到4056元，每月减轻约1000元的还款压力。

二、从节省利息的角度

1、缩短年限

通过提前还贷缩短还款年限可以有效的降低贷款的总利息支出，这是因为贷款时，借款人根据贷款本金和利率来确定贷款利息，这也是借款人必须支付的额外花费。当贷款金额减少时，未来的利息支出也会相应减少。

【举例】假设借款人贷款100万元，年利率为5%，还款期限为30年，总利息支出为129.2万元。如果在贷款第10年提前还贷20万元，缩短还款年限至20年，总利息支出将降至58.3万元，总计节省70.9万元。

2、减少月供

当借款人提前还贷以减少每月还款金额时，因为缩短的还款年限较原来略微减少，所以整个还款过程需要支付的总利息支出可能会较少。

【举例】假设借款人贷款100万元，年利率5%，还款期限30年，每月还款金额为5371元。如果在还贷的过程中的第10年还款期内提前还款20万元，使得贷款年限缩短为20年，总利息支出将从129.2万元降至58.3万元，总计节省70.9万元。

三、综合分析

从综合角度来看，提前还贷是缩短还款年限或减少月供，应该考虑到还款压力和节省利息两个方面的因素，借款人要根据实际情况、现金流和未来的财务计划作出最合适的选择：

1、当借款人实际收入比较高，有一定的财务储备时，倘若想要尽快结束贷款的还款过程，那么提前还贷缩短年限，减缓每月财务压力或降低总利息支出都是不错的选择。

2、借款人在购房时支出较大，生活压力较大又没有额外的财务储备，那么借款人可以先选择缓解每月还款的压力，通过提前还贷减少月供是不错的选择。