小额农户贷款风险有哪些

　　国家近年来对农业越来越重视，而农户贷款也受到越来越多的扶持。不过农户贷款历来就比较难申请成功，因为小额农户贷款还是有一定风险的。与城市居民相比，农户要获得小额贷款的难度还是相当大的，阻碍农户贷款的风险因素都有哪些，下面来具体介绍：

　　小额农户贷款存在的风险

　　贷款管理风险

　　由于农户小额贷款前期集中大量推进，而客户经理数量十分有限，部分村镇比较偏僻，加之交通、环境等因素的制约，在业务营销和管理过程中，贷款调查和贷后管理实施困难，造成部分贷款贷前调查不详，部分客户经理贷后管理不细，不能和借款人及时沟通。

　　贷款集中风险

　　对于农户小额贷款，农行的营销策略是整村推进，批量运作。这样做的结果是区域相同，产业相近，贷款集中，受产行业政策变化、市场需求、价格波动、种植业自然灾害、养殖业疫情、上下游客户需求与供应等影响较大。一旦某一个环节出现问题，就会一损俱损，出现大面积贷款集中风险。

　　农户准入风险

　　由于农户对象分散、面广量大、规模大小不一、经营不稳定、信息不对称，给客户经理调查带来难度，加大了农户准入风险。多户联保，在实际操作中，客户经理往往依赖村干部，村干部的“一言堂”就成为农户准入的首选条件。

　　农户贷款担保风险

　　农户小额贷款授信调查、发放过程，普遍存在抵押品不足、有效担保难找的问题。虽然担保方式有很多种，但从基层行调研来看，在实际业务办理当中采用抵、质押品的农户基本没有，住宅、农机具抵押市场还不成熟。由于大部分有贷款需求的农户与公司之间，没有紧密的经济利益关系和稳定的生产关系，该种方式落实相对较难。联保小组成员从事的生产经营项目同质化严重，如遇自然灾害等不确定因素的影响，容易形成贷款风险隐患。

　　客户经理责任意识风险

　　客户经理发放农户小额贷款的责任意识不强，主要表现两个方面：一是客户经理单纯为完成指标任务，主观在贷款调查、贷后管理等环节不细致。二是受体制机制的影响，县支行普遍人员紧缺，员工老龄化现象特别严重，现有的客户经理年龄普遍偏大，素质偏低，客观上导致办贷效率低下，不适应量大面宽的农户小额贷款工作量要求。

　　基于农户贷款的以上这些风险因素，农户想要获得小额贷款需要更有力的担保及条件，相关机构及经理人的评选标准也会更加严格，加强农户贷款的风险防控工作，建立有效的农户贷款风险屏障，降低农户贷款的难度，是很有必要的。

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