信用卡分期是省钱还是亏钱？

　　银行经常会打电话给用户，介绍办理信用卡分期，对于缺钱的持卡人来说，可以解决一下燃眉之急，不过小编建议大家没事不要随便办理信用卡分期，因为手续费率存在着“猫腻”。

　　信用卡分期主要有两种，一种是分期付款；另一种是分期还款；一般意义上信用卡账单分期就是持卡人在刷卡消费之后、到期还款日之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期支付消费金额申请的一种提前消费方式。

　　对于持卡消费的人而言，信用卡分期实际上是一种高预期年化利率融资消费的方式，为消费带来一种方便，但并不划算。在这个刷卡时代，同时有要保护个人的信用记录，信用卡分期业已成被越来越多持卡族接受。银行方面为了迎合持卡人的消费需求，也“零预期年化利率、零手续费”等各种优惠。

　　比如，小锦花了12000多买了一台苹果笔记本电脑。听说信用卡分期免利息，于是用信用卡分期付款的方式购买了自己心意的苹果电脑。而每月手续费率为0.6%，即预期年化利率只有7.2%，于是小锦选择分12期付款，这样每月还1072元。可还了两月，小锦就跟银行联系想看自己还剩多少欠款了，结果让小锦意外的是发现并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。这样到第12个月，小锦只要还1000元就可以了，但是银行仍按12000元的总付款基数收取手续费，所以小锦实际承担的预期年化利率会明显高于7.2%。同样以此测算，小锦实际支付的真实年预期年化利率约为13.03%，比原本的年化7.2%费率高出将近两倍。

　　由此，看来信用卡分期业务多数情况下是一种高预期年化利率的消费融资行为。持卡人在消费测算实际支出成本时，可以简单将其月预期年化利率乘以24，得到的这个数字就是更更接近实际的预期年化利率。

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