当前的百万医疗险都有1万免赔额,在社保报销完之后,再扣除1万的免赔额,剩余按照报销比例赔。设置1万免赔额的门槛,提高了理赔的难度。
众安旗下的百万医疗险-医享无忧,是一款中端百万医疗险,可选特需医疗,报销国际部、特需部的医疗费用,另外增值服务全,住院垫付、就医绿通都有保障。总体来看,性价比不错。但是和当前保证续保15甚至20年的产品相比,这款续保又有点严格。
本期主要分析:
1、众安医享无忧在保障内容、增值服务等优势
2、众安医享无忧不同年龄的交费价格对比
3、众安医享无忧在续保审核、投保要求等需注意
4、百万医疗险和重疾险有必要同时买吗?
1、可选特需医疗
众安医享无忧医疗保险分2个版本,特需版医院范围扩展特需部/国际部/VIP部,提供的医疗服务更好,对比绝大多数百万医疗险更友好。
2、增加重疾+门急诊医疗
医享无忧在常规的一般/重疾住院医疗责任基础上,扩展门急诊、重疾住院津贴等保障,责任内100%赔付,符合规定的重疾有100种,涵盖了恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等高发重疾。
3、增值服务全面
医享无忧涵盖重疾绿通、医疗垫付和术后护理等增值服务,享受商业保险带来的就医体验。最重要的是,还支持未成年人单独投保,无需捆绑父母。
理赔金额低于5000元,还可直接在线上上传资料完成理赔申请,方便快捷。
4、保费低
众安医享无忧保费低,30岁男性,在有社保的情况下,投保特需版0免赔,不选择门诊和重大疾病保险金,一年仅需1530元;把重大疾病保险金和门急诊医疗费用都选上,一年也仅需2505元,也不贵。
1、续保每年审核
续保条款直接关乎百万医疗险的有效性,如果续保审核严苛,极大可能因为上年度的理赔或身体变差,被拒绝续保。
众安医享无忧的保障期间为一年,不支持保障续保,期满续保需审核,由此可见这款产品的续保条件并不友好。
市面上有很多产品直接保证续保20年,保险期内不用担心保障中断或停售拒绝续保的问题,这种稳定性更好。
2、1-4类职业投保
这款产品仅限1-4类职业投保,对于高危职业,很多属于5-6类职业人群来说,不能投保,投保限制比较严格。
如果预算有限,优先配置好百万医疗险,因为百万医疗险报销住院医疗费用,额度有上百万,每年的保费只有几千块,且不限病种,没有疾病定义限制。
预算充足,可以配置足够保额的重疾险,医疗险报销住院费用,重疾险的理赔额度,可以弥补收入损失。
产品点评:
医享无忧作为一款中端百万医疗险,提供特需部医疗保障,交费并不贵,另外其他的保障内容比较全面,整体保障内容不错。只是续保每年审核,稳定性不佳,有保障中断的风险。
百万医疗险可以解决大病报销的问题,治疗重疾的医疗花费不便宜,对普通工薪家庭来说是一笔负担。百万医疗险的保障额度高,保费相对重疾便宜,受到了大众的喜爱。
太保医享无忧长期医疗险(20年期),这款产品能够保证续保20年,最高接受65岁老人投保,承保内容全面,除了一般和重疾医疗,还有特疾和质子重离子及外购药保障。癌症医疗200万,医保外100%报销。
安享百万也是太平洋中长期医疗险,保证续保15年,即使患病或申请了理赔也不会影响续保。轻症医疗每年有200万元的保额,另外保额可每年增加,只要被保险人在保险期间内没有发生理赔,保障额度每年可增加20万元,其中重疾医疗最高可增至500万。
都是太平洋产品,哪款值得投保?
本期主要分析:
1、两款产品主要保障内容解析
2、两款产品在续保条款、保障内容不同
3、两款产品在免赔额、免责范围的不同
4、两款产品点评和投保建议分析
一、产品基本信息了解
医享无忧除了基本的一般医疗和重疾医疗,还有特疾医疗责任,质子重离子也能100%报销,外购药(限抗癌药)责任也可按需附加,整体保障还是很全面的。但是特殊门诊仅重疾医疗有提供报销,这点有一定限制。
安享百万医疗分一般医疗、轻疾医疗和重疾医疗三部分,重疾医疗400万,其中轻疾200万,一般100万。有无理赔保额会每年增加20万,进一步提高保障力度,无需担心保额不够用的问题。安享百万重症监护津贴1000元/天额度给付,最高给付3万。
医享无忧的续保稳定性强,是市面上保证续保最长的险种,可以保证续保20年,在这期间不要担心身体健康状况改变,或者理赔而影响续保,可以更好享有保障。但是保证续保期内可以调整保费,具体条款内容如下:
安享百万则是保证续保15年,在保障期间内无需担心续保的问题,比一年期医疗险稳定不少。如下:
医疗险的责任免除无统一的规定,重点关注的是本公司不赔,但是其他公司可以赔的情况。
医享无忧则是对质子重离子就医的医院限定在上海,见条款:
安享百万不保“职业病”,此外质子重离子保障责任仅限上海医院就诊,见条款规定:
医享无忧这款产品一般医疗、重疾医疗、特疾医疗三项共享1万免赔额,比起重疾直接0免赔额,重疾医疗赔付门槛稍高。
安享百万是免赔额1万,一般医疗和轻症医疗共享1万免赔额,见条款:
增值服务是保险公司提供给客户的免费服务,虽然不花钱,但是有些服务是真的为客户考虑。
医享无忧有如下几项:住院垫付、特药垫付、院后照护、云医院视频问诊、体检报告解读、健康干预等增值服务。
安享百万常用的住院垫付、重疾绿通增值服务都有,对于大病就诊很实用。
安享百万没有外购药服务,外购药是医院不能买到的用药,对于大病人群来说,实用性较高。医享无忧有200万外购药额度。
产品点评:
同一家公司的产品,在赔付率问题上,无过多的对比点。从保障内容上看,都是保证续保中长期产品,区分度不明显。
医享无忧最大的竞争优势在于有200万外购药,而安享百万没有,另外责任免除无不合理规定。
超能宝庆典版是一款保障30年的定期重疾险,交费期仅10年或15年,保障内容与大部分险种的保障无差别,涵盖了轻中重疾保障,此外还提供20种少儿重疾额外保障,最高可以赔到保额200%,有重疾住院津贴保障,平安到期有满期金可以领取。
复星联合妈咪保贝新生版是一款互联网线上投保的重疾险,保障期灵活可选,既可以选择定期保障,也可以选择终身,这样保障期更长,保障内容全面,轻中重疾都有覆盖,针对20种少儿重疾和5种少儿罕见病都有赔付,最高赔付额度有300%。可选保障丰富,癌症二次赔付、少儿意外医疗都有涵盖,身故保障可以根据自己的预算进行配置。
那么超能宝庆典版和复星联合妈咪保贝新生版哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品保什么内容?
2、两款产品在保障期、保障内容方面的不同
3、两款产品在少儿重疾保障、搭配医疗险的不同
4、两款产品在疾病定义、保费上的不同
一、主要保什么内容
少儿超能宝庆典版的保障期仅保30年,没有其他多余的保障期限选择;然而妈咪保贝新生版的保障期选择多,既可以定期保障,作为消费型重疾险,也可以保障终身,保的期限更长。
少儿超能宝庆典版主要是轻重疾保障,重疾单次赔付,在少儿保障方面主要是针对20种少儿特定重疾可以赔到保额的200%,缺乏成年后疾病保障,另外还提供重疾住院津贴,虽然定期保30年,但是平安满期可以领取150%保费。
妈咪保贝新生版在保障上更全面,轻中重疾都包含,其中重疾单赔保额,另外可选重疾多次赔(适合预算充足人群),在少儿保障上有20种少儿特疾赔200%保额、5种罕见病赔300%保额,没有年龄限制,赔付比较宽松。
可选内容丰富癌症二次赔付,少儿意外医疗和少儿接种意外津贴,另外身故责任有2个保障计划灵活可选,投保灵活度很高。
新规则下有轻症中有3 类疾病是法定的,但是大部分的轻疾没有行业统一标准,在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上,疾病的定义如下:
过去的原位癌是第一高发轻症,但是新规则后原位癌不再属于轻症癌症,保险公司可以单独选择,超能宝庆典版的原位癌和癌症轻症只赔其中之一,然而妈咪保贝新生版是两者都进行赔付,保障更好。
太平洋超能宝庆典版是传统渠道的重疾险,可以附加安享百万解决大病医疗费报销,另外保证续保15年,保障内容全面增值服务覆盖就医绿通、住院垫付,实用性高。附加安心住院是小额医疗险,免赔额低,额度不高,可以用来解决小病医疗费报销。
妈咪保贝新生版是网销重疾险,没有直接搭配的医疗险。
超能宝庆典版的可选空间较小,作为线下传统渠道的重疾险,保费相对偏高,然而妈咪保贝是网销重疾险,保费非常便宜,具体对比如下:
富德生命橙卫士1号是重疾不分组多赔的险种,其他疾病不会影响赔付概率,同时在保单前15年确诊重疾可以额外赔保额100%,相当于最高赔到2倍保额,轻症、中症是不分组多赔,其中轻症最高可以赔到60%,特色在于有良性肿瘤手术保险金,特定重疾二次赔付,以及高龄失能都可保障。
信泰保险超级玛丽4号是重疾单次赔付,轻中重疾保障全面且轻中重疾皆可叠加赔付,重疾最高可以赔到180%,轻症可以赔到40%,中症可以赔到75%,可选癌症、心脑血管疾病额外赔150%。身故保障也作为可选责任,投保很灵活。
那么,两款重疾险哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、两款产品在保障期、特色内容的不同
3、两款产品在疾病保障、疾病定义的不同
4、两款产品在保费、疾病分组上的不同
一、主要保什么内容
橙卫士1号的保障期仅保终身,没有其他可选,然而信泰超级玛丽4号的保障期灵活,既可以定期保到70岁,消费型重疾险保费更便宜,也可以保障终身,保的期限长。
橙卫士1号
1、重疾不分组多赔,轻中重疾保障全面,另外保单前15年,轻症和重疾可以额外获得保障,最高额外赔到100%
2、特色在于良性肿瘤切除保险金,包含15个器官部位,不同部位的赔付比例不一致,另外可选重度恶性肿瘤、严重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症二次赔,对高龄老人友好,有失能保障。
超级玛丽4号
1、重疾是单赔,但是叠加赔付额度高,轻中重症都有60岁前叠加赔,叠加赔付额度目前最高,其中重疾叠加80%,轻中症叠加10%、15%额度。
2、癌症可以单独赔多次,还可以提供恶性肿瘤持续津贴,确诊癌症满1年未满2年的,仍持续治疗的,额外赔15%保额;满二年未满三年仍持续治疗的,再额外赔15%保额,高发疾病保障力度比较好。
在新规则后,实施的新定义是有3类必保轻症,但是原位癌不属于必保轻症,这两款产品都是与轻症癌症都可以各赔一次,对比如下:
从上表可以看出在慢性肾功能衰竭疾病定义上,信泰超级玛丽4号的更宽松,只需要持续90天。
另外轻症存着隐形分组,相当于赔了疾病B,就无法赔付疾病A。
超级玛丽4号隐形分组如下:
橙卫士1号隐形分组如下:
相对来说橙卫士1号轻症隐形分组要更少。
橙卫士1号仅可保终身,超级玛丽4号的保障期更灵活,若是都在保终身的情况下,两者的保费对比,具体如下:
可以看出,超级玛丽4号保费偏高一些。
产品点评:
橙卫士1号的保障全面,可选特定重疾二次赔,针对高龄老人有失能的赔付,对老年群体保障较好。超级玛丽4号保障力度大,轻中重疾叠加赔付,另外对高发癌症保障高。
网上的产品比实体店便宜,在保险市场上,也适用同样的道理。
信泰人寿前后也推出不少的高性价比重疾险,朱雀守卫加自带重疾津贴和少儿特定疾病额外赔保障,增加了可选60岁前重疾额外赔,重疾最高赔180%保额,高发的癌症可以单独多次赔,比较有竞争力的是费率便宜,30年交费,一年只要不到4000元,就能买30万保额。
阿米一号重疾险2021是一款由鼎诚人寿推出的重大疾病保险产品,阿米一号重疾险2021最大亮点在于70岁之前确诊为重疾,立即赔付1.5倍的保额,年龄条件放得更加宽松,加大保障力度。另外在轻症保障上,比较有创新,变相以特定疾病方式承保,能额外赔40%、45%、50%保额,保障力度大。追求更好保障,可以考虑附加癌症、心脑血管疾病二次赔,间隔短,赔付额度高。
本期主要分析:
1、在保障内容、疾病定义等区别
2、两款产品的相同点分析
3、不同年龄的交费情况对比
4、重疾险是保定期好还是终身好?
一、产品基本信息了解
1、无医疗险组合投保
两款产品不能附加完善的医疗险,医疗险和重疾险虽然都是保疾病,但是保障的责任类型不同,医疗险赔住院费用,重疾险赔住院经济损失。
重疾险搭配医疗险投保,才能享有完整的健康保障。
但是两款产品作为网销险种,都没有搭配的医疗险组合投保,后续要另行补充。
2、轻疾有隐形分组
轻症都是不分组赔多次,但是实际赔付都有多项疾病赔一项的隐形分组,具体病种如下:
朱雀守卫加的:
阿米一号的:
朱雀守卫加基本的责任是轻、中、重症疾病保障,除此之外,还自带重症津贴保障,以及17种特定疾病额外赔,还可选高龄特疾额外赔及癌症二次赔,轻、中、重症额外赔,最高能赔80%保额,保障力度较大。
鼎诚人寿阿米一号自带重疾额外赔付责任,在70周岁前确诊重疾,额外赔50%保额。如果预算充足,还可以选癌症和心脑血管特疾二次赔,再赔120%保额。
新的疾病定义,除了规定重疾,轻疾只有3种是统一定义的,其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后,原位癌不在轻度癌症中赔,可以自行决定是否承保,有些公司不赔原位癌。
原位癌是高发轻疾,目前将高发的甲状腺癌划入轻疾,如果两项只能赔一项,意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义:
阿米一号虽然原位癌和轻度癌症可以各赔一次,但是冠状动脉介入手术要求首次实际实施,且缺失慢性肾功能衰竭。朱雀守卫加没有要求首次实施,且只要90天就赔。
从不同年龄的费率看:
阿米一号重疾险自带身故责任,同样保额的情况下,比朱雀守卫加要贵。
单纯从保障期限上看,保终身和保定期不会影响保障内容,核心的区别在于交费价格不同。保定期的交费便宜,但是70岁后面临保障中断的情况。
如果预算充足,就买终身型的,如果预算有限,就买一部分保定期,再买一部分保终身,这样既降低了交费价格,又不会有保障中断的情况。
产品点评:
作为网销重疾险,相比传统渠道重疾,交费便宜不少,保障内容比较丰富。两款产品对比下,朱雀守卫加的要更有性价比,无明显短板。
医疗险用来解决医疗费报销,对于大病医疗费的高昂,基本医保难以完全解决问题。需要商业医疗险来进行补充。
对于大龄人群和慢病人群来说,商业保险诸多限制,导致选择空间少。富德生命长青藤百万医疗险专门针对40-80岁中高龄人群,健康告知宽松,“三高”可投,保障提供一般医疗,报销项目全面,另外,高血压、高血脂和糖尿病等“三高”人群日常所需的66种慢病用药“长青藤”广涵盖,创新的可赔付被保险人使用特定医疗器械的费用。那么,长青藤医疗险是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、长青藤百万医疗险主要保什么内容?
2、在健康告知、保障内容上的相对优势
3、在免赔、续保和保费上的细节
4、中老年人群保障到底怎么买?
1、健康告知宽松
富德生命长青藤的健康告知宽松,高血压、高血脂和糖尿病的人群可投保,毕竟慢病人群商业医疗险的选择范围很窄。
2、特定慢病用药覆盖广
很多商业医疗险没有专门针对慢病人群用药保障,富德生命长青藤百万医疗险专门针对高血压、高血脂和糖尿病等“三高”人群日常所需的66种慢病用药有保障。
3、特定医疗器械可赔付
还可赔付使用特定医疗器械的费用,如乳房假体、胰岛素泵器械(仅包含胰岛素泵本身,不包括胰岛素、导管、电池) 以及骨远端肿瘤假体等器械的费用。这点是其他医疗险所没有的。
4、报销比例灵活可选
富德生命长青藤医疗险的报销比例灵活可选,最低可报销80%,最高是100%报销,报销比例不同,保费也有差别。
1、免赔门槛高
富德生命长青藤百万医疗险的免赔额虽然可以灵活选择,但是免赔还是比较高的,最低是2万,最高有5万的免赔。赔付门槛还是比较高的。
2、续保是非保证续保
医疗险的保障期仅有1年,富德生命长青藤续保是非保证续保,相当于第二年续保需要保险公司审核,有可能会因为健康等因素无法续保。
3、保费偏高
富德生命长青藤百万医疗险的保费偏高,若是在免赔只有2万,报销比例高达100%的情况下,保费相比较同类来说是比较高的,较为考验交费能力。
中老年人群因为年龄的因素,可能会出现身体上的情况,另外商业保险对健康要求往往会比较高,因此这类人群可选的空间会比较小。
但是对于中老年人群首选意外险,毕竟意外险投保门槛低,其次健康保障方面,医保作为基础,补充好惠民保险,毕竟这两类险种的投保门槛几乎是0。商业医疗险的投保有要求,因此有慢病人群可投保的防癌医疗险,或者健康告知宽松,只要慢病人群符合条件就可以买的险种。重疾险虽然可以很好的弥补收入中断损失,但是中老年人群投保的话,一般不推荐,保费贵,保障额度不会太高,可能会出现保费倒挂,整体还是划不来。
因此,中老年人群配置方案推荐医保+惠民保+意外险+医疗险,基本的保障需求还是足够。
产品点评:长青藤百万医疗险是富德生命针对中老年人群推出的百万医疗险,保障内容上有一定创新,慢病人群保障用药覆盖更广,只是赔付门槛高,保费偏贵。
阳光保险爱健康嘉年华版是阳光保险的一款0-65岁可投的百万医疗险,保障内容覆盖了一般医疗和重疾医疗,另外质子重离子医疗和癌症院外特药保障,整体保障内容还是比较全面的,只是续保稳定性不强,第二年续保需要保险公司审核。
众安的尊享e生系列,前后经历了多次升级更新,最新版的尊享e生2021最高70岁可投保,基础保障全面,可选津贴、海外医疗等保障,住院垫付、就医绿通都包含在内,关键的是不会因为理赔或身体变差续保。
本期主要分析:
1、两款医疗险主要保什么内容?
2、在保障范围、免赔、增值服务等不同分析
3、不同年龄的交费价格情况对比
4、百万医疗险住院就能赔吗?
一、产品基本信息了解
尊享e生2021版不会因为历史理赔或健康状况的变化而拒绝续保,见续保条款:
爱健康嘉年华版的续保稳定性不强,续保是年年审核,相当于第二年续保可能会出现身体情况或理赔而无法续保,具体约定如下:
尊享e生2021版除了一般和重疾医疗,还有罕见病医疗,此外11项可选责任按需投保,其中就包含重疾住院津贴、特疾及手术扩展特需医疗、赴日医疗、特定海外医疗、住院费用补偿等。
爱健康嘉年华版提供一般医疗费用、100种重疾医疗费用、质子重离子以及癌症院外特定药品费用,具体的报销项目,涵盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊,这4类都包含在内。
免赔额是医疗险设置的一个门槛,也称之为“起付线”。
尊享e生2021版是60岁以下确诊重疾0免赔,60岁以上确诊重疾和一般医疗、特药共享1万免赔。
爱健康嘉年华版这款产品是一般医疗1万免赔额,确诊重疾0免赔额。另外还有无理赔优惠,上年度无理赔,本年度免赔额降低1000元,最低可降至5000元。
医疗险的责任免除无统一的规定,各家公司自行决定保什么或不保什么。投保的时候需重点关注的是本公司不赔,但是其他可赔的情况。众安尊享e生2021版“宫外孕、职业病”不在承保范围内,见免责条款:
爱健康嘉年华的免责内容中不赔“宫外孕”,具体约定如下:
增值服务是保险公司免费赠送给被保险人的,虽然不花钱,但是对于被保险人来说,医疗险的增值服务关系很大。
尤其是其中的住院费用垫付、外购药保障。住院费用垫付可以解决前期就诊资金紧张问题,及时得到治疗;外购药保障能报销医保目录不能报销的药品,对于癌症患者来说尤其重要。
尊享e生2021这款产品的增值服务也是很全面的,包含住院垫付、肿瘤特药、重疾绿通、术后家庭护理等7项增值服务。
需留意爱健康嘉年华这款产品有没有以上增值服务,如果没有,保障的实用性会打折扣。
不能。百万医疗险虽然没有疾病定义的要求,但是有免赔额门槛,只有住院费用额度超过免赔额部分,才能获赔。日常的小病小意外,比如感冒、肠炎等住院,社保报销完的花费,往往达不到1万以上,满足不了免赔额要求。
产品点评:
两款产品都是百万医疗险,但是从保障内容上看,尊享e生2021保的更全,且续保宽松,相比之下,爱健康嘉年华续保每年审核,还要留意住院垫付这类增值服务,性价比一般。
中意人寿悦享百万2021是一款适合30天-60岁的投保人群,非保证续保,意味着第二年续保需要保险公司审核,续保稳定性不强,另外保障内容提供的是一般医疗和108种重疾医疗的保障,此外还有质子重离子医疗费用报销以及重疾住院津贴保障,保障较全面,只是针对癌症特药没有相应的保障。
平安e生保2022,有2个保障计划,保障内容没有区别,只是免赔额有不同,最低是5000元免赔,与老版医疗险相比,将院外特药和质子重离子纳入了必保责任,保额仍旧是最高为400万。
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、两款产品续保上的相同之处
3、两款产品在保障、免赔额等的不同
4、买了百万医疗险还要买重疾险吗?
一、产品基本信息了解
医疗险的续保条款很重要,关乎着保单下年度的有效性,目前市面上最宽松的续保条款,是保证续保20年,中途不用担心拒绝续保或停售保障中断。
平安e生保2022和悦享百万2021都是非保证续保,第二年需要续保,保险公司要审核,续保稳定性不强,被保人医疗保障很可能会因为上年理赔,第二年无法续保的情况出现,具体看各自的续保条款:
E生保2022版的:
悦享百万2021的:
平安e生保2022,提供了一般医疗和重疾医疗保障,必选保障中还增加了院外特药和质子重离子保障,额度是400万,免赔额可以根据需求灵活选择。
中意悦享百万2021提供一般医疗和重疾医疗保障、质子重离子医疗报销,还提供重疾住院津贴报销,按照一天300元给付,年度最高可以给付6万,相当于既可以有重疾医疗报销,同时也提供津贴保障。4种特定传染病身故保障,发生这类情况,可以提供10万保障。
平安e生保2022的免赔额灵活可选,有1万和5000元,但是一般医疗和重疾医疗的免赔额是共享的,相当于重疾也有赔付门槛。
中意悦享百万2021重疾医疗和质子重离子是无免赔的,赔付门槛低,赔的金额也会更多。
医疗险的责任免除范围无统一的规定,各家公司可以自行决定保与不保的内容,重点关注的是本公司不赔,但是其他公司可赔的情况。
平安e生保2022是针对皮肤痤疮等之类的疾病不赔,其他保险产品并没有将其责任除外,约定如下:
悦享百万2021的免责内容是宫外孕不赔,约定如下:
如果预算有限,优先配置好百万医疗险,因为百万医疗险报销住院医疗费用,额度有上百万,每年的保费只有几千块,且不限病种,没有疾病定义限制。
预算充足,可以配置足够保额的重疾险,医疗险报销住院费用,重疾险的理赔额度,可以弥补收入损失。
产品点评:
平安e生保2022是保障计划灵活,最低免赔额为5000元,免赔额越低,赔付门槛也低,赔的金额会更多,适合喜好平安保险人群,只是非保证续保,稳定性不佳。
悦享百万2021保障内容与其他医疗险无太大差异,只是提供了重疾住院津贴保障,以及4种特定传染病身价保障,续保上表现不是很佳。
医疗险的保障期通常是一年期居多,续保的持续性影响着被保人在医疗方面的保障,因此大众也非常关心续保的问题,不少保险公司都推出了保证续保5年或者更长的医疗险。
中国人寿如e康悦盛典版的续保稳定性表现出色,保证续保5年的医疗险,保障内容在老版的基础上进一步提升,有一般医疗和重疾医疗,最高保400万,另外还提供恶性肿瘤津贴1万保障。
太平医保无忧2021分为0免赔额、慢病版等,除了基本的一般医疗和重疾医疗保障外,增加了质子重离子医疗报销,恶性肿瘤住院津贴以及意外身故保障金,多项可选责任,重疾一次性给付金、恶性肿瘤特需医疗和恶性肿瘤赴日医疗保障责任灵活搭配,投保人可按需选择。
那么,太平医保无忧2021和如e康悦盛典版哪一款更值得投保?
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、两款产品续保、免责上的不同之处
3、两款产品在保障、免赔上的不同
4、两款产品的定位和适用人群分析
一、主要保什么内容?
医保无忧2021属于非保证续保的产品,第二年续保需要审核。具体约定如下所示:
国寿如E康悦盛典版的续保是保证续保5年,续保稳定性更好,具体约定如下:
免责内容通常是保险公司不赔的部分,医保无忧2021免责不合理部分是针对痤疮等问题不赔的,约定如下
然而国寿如E康悦盛典版是针对宫外孕不赔,约定如下:
如e康悦盛典版
保障内容覆盖了一般医疗和重疾医疗费用报销,覆盖就医项目完整,另外还提供恶性肿瘤津贴定额给付1万。保障中规中矩,缺乏一定的特色。
医保无忧2021
分为0免赔版、慢病版,保障内容全面,基础责任涵盖了一般医疗,100种重疾医疗,保障额度可选100万或300万,自带意外身故和恶性肿瘤住院津贴保障,可选重疾一次性给付金,恶性肿瘤特需、赴日医疗保障。
太平医保无忧2021的版本有0免赔版、慢病版和普通版,慢病版是一般医疗和重疾医疗共享1万免赔;除了0免赔版本外,普通版是一般医疗有1万的免赔,重疾医疗是0免赔。
国寿如E康悦盛典版是一般医疗和重疾医疗都有1万的免赔,与其他医疗险不同,重疾存在赔付门槛。
太平医保无忧2021的版本不同适用人群也不同,慢病版针对有甲状腺结节、糖尿病、高血压、乳腺结节等患者,通过智能核保符合条件可以承保,还有0免赔版和普通版,保障计划更加灵活,投保人可选更多。
国寿如E康悦盛典版需要捆绑主险,保障中规中矩的,若是喜爱国寿品牌的人群或者希望保障稳定性更强的人比较适合。
产品点评:太平医保无忧2021的保障更加具备特色,但是续保稳定性不强,国寿如E康悦盛典版基本的保障可以满足,续保稳定性更好,对被保人来说更有利。
信泰人寿的朱雀守卫加是新出重疾险,自带重疾津贴和少儿特定疾病额外赔保障,增加了可选60岁前重疾额外赔,重疾最高赔180%保额,高发的癌症可以单独多次赔,比较有竞争力的是费率便宜,30年交费,一年只要不到4000元,就能买30万保额。
大家人寿的爱家新享版是一款重疾单赔产品,保轻中重症,单次赔保额,最长40年的交费期。另外的话,高发的原位癌和轻度癌症可以单独各赔一次,高发疾病保障全,赔付疾病种类没有多项赔一项的隐形分组。
本期主要分析:
1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别
2、两款产品的相同点分析
3、两款产品不同年龄的交费情况对比
4、小公司重疾险理赔更难吗?
一、产品基本信息了解
两款产品不能附加完善的医疗险,医疗险和重疾险虽然都是保疾病,但是保障的责任类型不同,医疗险赔住院费用,重疾险赔住院经济损失。
重疾险搭配医疗险投保,才能享有完整的健康保障。两款产品作为网销险种,都没有搭配的医疗险组合投保,后续要另行补充。
朱雀守卫加基本的责任是轻、中、重症疾病保障,除此之外,还自带重症津贴保障,以及17种特定疾病额外赔,还可选高龄特疾额外赔及癌症二次赔,轻、中、重症额外赔,最高能赔80%保额,保障力度较大。
爱家新享版有110种重疾、51种轻症和25种中症保障,疾病覆盖还是比较广的,可以满足基本的保障需求。
新的疾病定义,除了规定重疾,轻疾只有3种是统一定义的,其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后,原位癌不在轻度癌症中赔,可以自行决定是否承保,有些公司不赔原位癌。
原位癌是高发轻疾,目前将高发的甲状腺癌划入轻疾,如果两项只能赔一项,意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义:
从高发疾病定义上看,原位癌和轻度癌症都各赔一次,不过慢性肾功能衰竭要求180天,而朱雀守卫加只要求90天就赔。
从实际赔付上看,轻症都是不分组赔多次,但是朱雀守卫加实际赔付都有多项疾病赔一项的隐形分组,具体病种如下:
朱雀守卫加的:
大家爱家新享版没有多项疾病赔一项的隐形分组,承保疾病种类比较实际。
从不同年龄的交费情况来对比:
大家人寿的爱家新享版最长40年交费,相比30年交费期,交费期更长,从理论层面来说,交费期越长,杠杆效果越明显。
重疾险的理赔关键看条款疾病定义,保监规定了必须承保的28类疾病,包含25类重疾和3类轻症,统一规定了疾病的定义,剩余的病种是各家公司自行决定。
从大小公司的疾病定义上看,部分病种在时间要求上比较宽松,或需要满足的条件较少,但是和保险公司的大小无绝对关系。
想要获赔容易,投保前就应该关注重疾险疾病定义,选择定义宽松的产品投保。
产品点评:
都是网销重疾险,保障内容丰富,责任实用,交费有竞争优势。不过从保障责任上看,朱雀守卫加更加全面;且费率更低。只是留意医疗险缺失,后续补充完整。