百万医疗险通常都有上万的免赔，理赔门槛并不低，如果是发生大病或者重疾，生病时间长，住院费高，那么这类高免赔医疗的续保审核、保障全面性、代垫的增值服务都十分关键。

华夏人寿的产品一直以高性价比著称，旗下最新的百万医疗险-医保通旗舰版，延续了之前续保无二次审核、保障范围全面、重症0免赔、无理赔降低免赔额的优势。增加的质子重离子、特效药保障责任实用性强，对于罹患重症的人群是福音，但是免责范围有些不合理的规定。

近期复星联合健康保险新推出了一款百万医疗险——超越保医疗保险，不仅保障十分全面，保障额度高，免赔额可每年递减，而且6年保证续保，续保审核宽松，还可选特需医疗保障，投保灵活度高。特色是停售也能免健康告知，续保复星其它产品。

哪款医疗险更值得消费者投保呢？ 

本期关注：

1、两款产品在承保内容细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔额、免责范围不同

4、两款产品的不同年龄费率对比

一、首先了解产品基本信息

区别一：承保内容的细节

（1）保障额度

医保通旗舰版一般医疗200万，恶性肿瘤200万，相比之下，保障额度不及超越保。

超越保长期医疗是一般医疗200万，108种重疾保额400万，合计保额600万，保障的额度很高。

（2）创新承保内容

两款产品对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。

除此之外，医保通旗舰版还有质子重离子100万、特效药200万报销，累计保障额度更高。

超越保则 有“108种重疾住院津贴”保障责任，计划一是1万的额度，计划二是1.5万的额度。确诊108种重疾中的一种就给，刚好抵消掉免赔额，相当于0免赔，算是弥补了有免赔额的不足，还能在一定程度上减轻患病前期的家庭经济负担。

需要注意：重疾津贴仅赔付1次，续保或重新投保，即使得其他大病，也不能再领津贴。

区别二：续保条款设置不同

医保通旗舰版的续保条款很宽松，投保以后，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保，比较人性化，其条款是：

超越保长期医疗6年保证续保，保证续保期间，不用担心因为健康状况变化不能续保。对于保证续保期限届满重新投保，超越保也不会因为理赔或健康变化被拒绝续保，详见条款：

但是要注意：两款产品停售后，医疗险不续保。

区别三：免赔额条款差异

目前市场上的百万医疗险，一般都有1万的免赔额，优秀的险种会免除掉这1万免赔额。

医保通旗舰版这款产品在免赔额设置上人性化，主要体现在以下两点：

优势一：重疾、质子重离子、特效医疗险三项责任0免赔额；

优势二：设置无理赔优惠条款，可降低免赔额，最低降到5000，条款如下：

超越保的免赔额，计划一的初始免赔额是1万，计划二的初始免赔额是1.5万，一般医疗和重疾医疗共用一个免赔额。

亮点是免赔额可逐年递减，未发生理赔，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，最多可减5000元，也就是说计划一免赔额最低可降至5000元，计划二最低降至1万元。详见条款：

区别四：有无住院垫付功能

医疗险是赔付因病导致的医疗费用，赔偿的金额不会超过被保险人实际发生的医疗费用，故在赔付的时候，需要明确就诊的费用金额。

对于百万医疗险来说，发生重症的就诊费用高昂，一般的家庭难以承担，如果需要消费者自行先垫付医疗费，很多家庭可能无力承担，耽误救治。

现在许多百万医疗险都推出了“住院费用垫付”服务，极大的缓解了无力承担医疗费的窘境。

但是医保通旗舰版这款产品没有住院垫付，需要关注；而超越保有住院垫付，一般疾病和重大疾病都适用，垫付的责任范围广。

区别五：免责条款不同

华夏医保通旗舰版不赔“腰椎间盘突出、职业病“，而其他公司产品是可以赔的，其条款是：

超越保长期医疗险不保“宫外孕”，而很多险种是保的，见条款：

​区别六：费率的差别

看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

医保通旗舰版作为华夏人寿的百万医疗险，保障责任全面，续保宽松，无第二次审核，免赔额设置无理赔优惠，最低可降至5000元，除了不能垫付医药费，其他的还可以。

超越保长期医疗险保障责任全，额度高，加上保证续保6年，保证续保期限届满投保也不会因理赔或健康变化被拒绝续保，此外还有免赔额优惠，住院垫付，核心保障和功能到位，总体不错。

孩子是父母手心里的宝贝，大部分父母都会想到为小孩购买健康险。重疾险是长期交费的，年龄越小费率就越便宜，少儿险的选择在市场上很多。

之前较火的网络少儿重疾险有妈咪保贝，横琴人寿推出的大黄蜂3号重疾险，也是一款少儿专款专用重疾险，和大黄蜂3号名字看着相似的大黄蜂时光机，是瑞泰人寿近期新推出的一款少儿定期重疾险，最长能保至30岁，交费很便宜。

三款产品都是针对少儿的重疾险，哪款才是性价比最高的？

本期主要分析：大黄蜂时光机、大黄蜂3号、妈咪保贝三款产品各自的优缺点、不同的卖点与适用人群。

一、产品基本信息对比

二、三款产品的相同点

1、少儿特定疾病叠加赔

大黄蜂时光机、大黄蜂3号、妈咪保贝针对少儿高发的特定疾病，特别是白血病都采取了多赔政策，投保50万，孩子不幸罹患上高发白血病，直接可获取100万保额（其中大黄蜂3号可获赔110万，关于三者覆盖的疾病种类如下）：

2、高发轻症保的全

行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，三款产品对这几类高发轻症都保的很全，但是在疾病的定义上，和市场上的产品相比，偏向严格，赔付的门槛高，具体的疾病定义如下：

线上产品不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。（如果想了解更多关于轻疾定义信息，可以添加微信号：wtb1908。）

3、重疾都是“裸险”

少儿群体抵抗力低下，相比重疾险，日常用的更多的是无免赔医疗险。重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

重疾险一般要组合医疗险一起投保，对于日常的就诊，无需自己掏钱。但是三款少儿重疾险，作为网销险种，不能组合医疗险，对于小孩子这个群体来说，健康保障不完整。

重疾险选择搭配的医疗险，关键看续保是否宽松、保障范围全面、能垫付医药费等。

三、三款产品的不同点

1、瑞泰人寿大黄蜂时光机（交费最便宜，保障期限短）

特点一：轻中重症保障全 。轻中重症保障全面，合计承保170种疾病，其中轻症不分组赔3次，中症不分组赔2次，依次赔保额的50%、60%，110种重症赔1次保额。

特点二：交费便宜。和妈咪保贝、大黄蜂3号相比，交费价格便宜很多。

特点三：虽然保费较低，但是轻中症保障期限只能到30周岁。即使附加上重疾二次赔付，也只有重疾责任和身故责任可以保至70周岁或终身，也就是说30岁后这款少儿重疾险就演变成了一款纯重疾险了。

如果追求的是短期保障，影响不会很大；如果追求的是中长期保障，建议选择高保额的重疾险产品。

2、横琴人寿大黄蜂3号（保障最全，性价比高）

特点一：自带重症叠加赔。具体分为两种情况：若选保30年，前10年额外赔付50%保额；若选保长期，前20年额外赔付50%保额。

特点二：少儿阶段保障好，赔付额度最高。承保20种少儿特定疾病，赔付120%保额，对于少儿时期的保障是比较充足的，很多产品是直接赔保额，这款产品的部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。但是需注意少儿阶段的特定疾病只保至20周岁。

3、复星联合健康妈咪保贝（少儿阶段保障力度最强，交费最贵）

特点一：少儿阶段保障额度高，无年龄限制。少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

特点二：增加重症二次赔，108类重疾赔1次后，间隔一年后再次确诊，有二次重疾赔付，完善了重疾保障力度。

特点三：轻中重症保障覆盖全。疾病赔付衔接好，轻症赔保额的30%，额度高，中症赔保额的50%，和重症对应。

产品点评：（适用人群分析）

不差钱，经济实力允许，就选妈咪保贝；如果看重重症叠加赔，最求产品的性价比，就选大黄蜂3号；如果只是作为过渡阶段的保障，首选大黄蜂时光机，最长只能保障至30岁，保障覆盖的年龄段不完整，后续一定要额外再配置长期型的重疾险。

且需关注三款产品后期都需要补充好附加医疗险和定期寿险，弥补健康保障的不足。

横琴人寿是珠海第一家全国性寿险公司，最近不断推出新险种，近期和开心保联合推出的优惠宝重疾险，是一款单次赔付的终身型重疾。

优惠宝这款产品在保障上和以性价比高作为宣传口号的达尔文二号看齐，可自由选择是否附加身故。特点是60岁前确诊重疾可以额外赔付60%保额，并且包含新型冠状肺炎病毒保障和癌症二次赔付保障，赔付门槛低。但是老年群体能买的保额低，且需留意保障的完整性。

本文主要分析：

1、优惠宝在重疾保障、癌症赔付等的优势

2、优惠宝在保障细节、疾病划分等需要留意

3、优惠宝不同年龄的交费情况

4、横琴人寿线上购买产品理赔麻烦吗？公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、疾病赔付额度高

（1）重疾

优惠宝60岁前确诊重疾赔160%保额，是目前市场上重疾增额赔付最高的险种，仅次于这款产品的是达尔文二号和前行无忧，后两款是额外赔保额的50%。

不仅赔付额度高，在赔付条件限制上也有优势，只要求满足60岁前确诊即可赔，相比很多险种只赔投保前15年或这要求投保时的年龄小于40岁，这款产品的重疾额外赔很宽松，具体见条款：

（2）中症、轻症

优惠宝中症赔2次，每次赔60%；轻症赔3次，每次赔40%，起赔比例都是市场上游水平！

2、高发疾病保障全

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，优惠宝承保的轻疾定义情况如下：

小结：高发轻症保的全，在高发的轻微脑中风后遗症定义上宽松。

3、癌症二次赔条款好

可选附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况：

（1）如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔；

（2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症的新发、复发、转移及持续状态，都能再获得120%的保额赔付！

小结：赔付的间隔期短，赔付的额度也很高，大部分的癌症二次赔只是赔保额。

4、费率有优势

和当前的达尔文二号相比，费率相差不大，虽然在年龄较大的群体看来，交费会稍贵，但是赔付的额度更高，总体费率有优势，具体看下不同年龄的交费价格对比：

5、智能核保人性化

作为网销重疾险，客户可能因为身体的异常，不清楚是否能够购买，这款产品提供人工核保，不管是大病小病，都可以有二次审核的机会。

三、值得注意的细节

1、轻症少量隐形分组

轻症虽然不分组多赔，但是在实际的赔付中，有多项疾病赔一项的情况，即存在轻症的隐形分组，保障的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

2、重疾是裸险

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、投保保额有限制

最高投保保额有限制，尤其是对于大龄人士，最高可投保保额只有10万，在重大疾病面前，保额太低，不能有效的转移风险，具体的保额和年龄限制情况如下：

四、其他事项分析

1、横琴人寿怎么样？

横琴人寿成立于2016年，注册资本20亿元，保险公司成立条件要求都很高，注册资本要求20亿以上，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

横琴人寿的网点分布较少，主要集中在广东省内，全国其他地方暂时没有分公司，具体的网点分布情况如下：

产品点评：

优惠宝是横琴人寿一款线上单赔终身型重疾险，保障责任全面且内容丰富，重症叠加赔付保障设计好，轻疾定义有宽有松，轻微脑中风定义比较宽松，癌症二次赔门槛低、赔付额度高，产品的性价比不错。只是网销重疾险需补充完善的医疗险组合，避免健康保障有缺口。

超级玛丽系列前后有不少高性价比的产品，近期超级玛丽家族又要迎来了新成员，超级玛丽2020Pro，这款产品和超级玛丽2020是一家，由和泰人寿承保。

超级玛丽2020pro保障责任范围广，重症叠加赔，癌症赔付门槛低，新发癌症赔付条件宽松，加上首创的特定良性肿瘤手术保险金优势，对于特定人群很适用。但是网销产品仍然不能组合医疗险，需留意保障的完整性。

那么，这款产品值得买吗？

本期主要分析：

1、超级玛丽pro在癌症多赔、疾病定义等的优势

2、超级玛丽pro在险种组合、疾病划分等需要留意的细节部分

3、超级玛丽pro适用人群和费率分析

4、线上购买产品理赔麻烦吗？和泰人寿公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障期限灵活

超级玛丽2020Pro并不是固定的承保终身，可结合自身需求，保障至70/80周岁或者终身，选择更有弹性，可在奋斗的年龄，大幅度提高保额，做到保障更足够。

不过选择保到70岁，最长交费期只有20年，而保80岁或终身，最长交费期有30年。

另外注意承保到定期是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。

2、癌症保障责任丰富

（1）癌症额外赔条件宽松

可附加癌症单独多次赔，赔付的门槛低，包括新发的癌症，既往癌症的转移、复发及持续状态。

具体分为三种情况：

首次确诊非癌症，间隔180天后新发癌症，赔1.2倍保额；

首次确诊癌症，间隔1年后新发癌症，赔1.2倍保额；

首次确诊癌症，间隔3年后癌症复发、转移及持续状态，赔1.2倍保额。

小结：一般的癌症额外赔是首次确诊癌症，间隔3年后赔癌症的新发、复发、转移和持续状态，这款产品新发二次癌症赔付间隔1年，赔付条件更宽松。

（2）癌症提前给付

如果选择附加癌症额外保障，首次确诊重疾为癌症，间隔1年后，癌症转移到其他器官(不包括淋巴)，可以提前给付30%基本保额。

此后再达到癌症额外保障的赔付条件，即间隔满3年，仍处于癌症状态(复发、转移、持续)，再赔付剩下的90%基本保额。

3、特定良性肿瘤切除术（一般港险才有）赔付更好

良性肿瘤指无浸润和无转移能力的肿瘤，瘤细胞在发生的脏器或组织缓慢生长，绝大多数不会恶变，很少复发，对机体影响小，可通过手术切除。常见的如：乳腺纤维瘤、子宫肌瘤、脑垂体瘤、肾脏的良性肿瘤等。

一般来说，良性肿瘤不属于重疾、轻症，治疗简单，费用一般2万元左右，目前重疾险中，可保障良性肿瘤的病种很少。

和泰旗下的超级玛丽系列，首创了这款责任，超级玛丽2020pro发生14个器官的特定良性肿瘤手术切除的，同样可赔10%保额，限1次。

但是需注意，以下治疗方法不在保障范围内：组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术。相比超级玛丽2020版的免责范围，赔付的条件更宽松。

4、费率有优势

看下不同年龄的交费价格对比：

5、高发轻症定义好

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，超级玛丽2020pro这款产品承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

小结：在高发的轻微脑中风后遗症定义上宽松。

三、值得注意的细节

1、重疾是“裸险”

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。具体的功能如下：

2、轻症有隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

3、癌症额外赔和提前赔捆绑投保

只有在选择癌症额外赔保险责任的前提下，才能选择癌症提前给付保险金责任，两项责任捆绑投保。

4、重症叠加赔有条件限制

发生重大疾病，对于0-40岁投保，前15年的保单可额外赔保额50%。

这样的叠加赔付条款，放在网销重疾险市场上，算是比较严苛的一类，目前较好的有60岁前确诊重疾额外赔保额60%，无投保年龄和保单年限限制，比如横琴人寿的优惠宝。

四、关于和泰人寿保险公司

1、和泰人寿怎么样？

和泰人寿成立于2017年，注册资本15亿元，是一家与互联网高度融合的创新型寿险公司。

在保险公司的实力方面，大可不必担心，保险公司成立条件要求都很高，且成立之后都受保监会监管，保险公司怎么样是其次，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。

当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

超级玛丽2020pro作为网销重疾险，承保期限灵活，最大的亮点是癌症保障责任丰富且赔付门槛低，体现在癌症额外赔和提前赔，间隔期短、赔付额度高，这款产品非常适合有癌症家族史或看中癌症保障责任的人群。

超级玛丽2020max作为信泰人寿旗下2020的新款重疾险，有赔付最好的重症叠加责任，组合的癌症二次赔和心血管疾病赔二次额度高、门槛低，但是特定疾病赔付二选一，轻症有隐形的分组，需格外关注。

超级玛丽2020pro是和泰人寿旗下新出的网销重疾险，疾病保障范围广，重症赔付加量不加价，癌症赔付门槛低，新发癌症赔付条件宽松，加上首创的特定良性肿瘤手术保险金优势，对于特定人群很适用，但是需留意组合医疗险情况。

那么，这两款产品是否值得购买呢？

本期主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在疾病定义、癌症保障等的不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、信泰人寿和和泰人寿网点分布和消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、重疾是“裸”险

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。

重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

2、轻症少量隐形分组

轻症不分组赔多次，但是实际保障的疾病种类有少量的多项赔一项情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：

3、承保期限灵活

两款产品不仅能保终身，还能选择保定期，保定期作为消费型重疾险，费率很便宜，但是保定期平安到期不退保费。

区别一：交费期和费率的不同

交费时间越长，更能体现保费豁免的权益，超级玛丽2020max最长交费30年，新上线的超级玛丽2020pro，可以交费到70周岁，不仅每年支出保费更低，撬动高保障外，而且还能发挥保费豁免的最大优势。具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：重症叠加赔付方式的区别

超级玛丽2020max也是重症单赔保额，但是有重症叠加赔，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%。见条款：

超级玛丽2020pro：投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。具体见条款：

小结：重症叠加赔的部分相当于加量不加价，超级玛丽2020pro的叠加赔限制条件多，超级玛丽2020max的叠加赔付额度高、年龄限制宽松。

区别三：附加癌症额外赔条款区别

两款产品都可选附加癌症的二次赔付约定，但是在赔付额度和间隔期上有差别，具体如下：

小结：超级玛丽2020pro将二次新发癌症的间隔期缩短为1年，赔付条件更宽松。

此外，超级玛丽2020pro还有癌症提前给付保险责任，首次确诊重疾为癌症，间隔1年后，癌症转移到其他器官(不包括淋巴)，可以提前给付30%基本保额。

区别四：特色保障内容的差异

超级玛丽2020max：

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。

超级玛丽2020pro：

可选附加“特定良性肿瘤切除术保险金”，14个器官的特定良性肿瘤手术切除的，可赔10%保额，限1次。“良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。

但是需注意，以下治疗方法不在保障范围内：组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术。

区别五：高发轻症的定义区别

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：超级玛丽2020pro在高发的轻微脑中风后遗症定义宽松，赔付额度高，超级玛丽2020max慢性肾功能衰竭定义宽松。

区别六：网点分布和消费者投诉

网点分布：

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。

信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，分支机构众多，在日后办理保全和理赔上，不用邮寄治疗，时效快很多。

消费者投诉情况：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出信泰人寿有项排名很靠前，排名越靠前，说明投诉越多，和泰人寿的排名都较靠后，具体的情况如下表：

产品点评：

两款产品作为网销重疾险，兼有网销险种的优点和不足，优点是承保期限灵活、费率便宜，缺点是不能组合医疗险，健康保障不完整。

从承保内容上来说，超级玛丽2020max重症叠加赔付好，叠加赔的额度高、条件宽松，产品性价比不错。

超级玛丽2020pro的癌症额外赔付门槛低，间隔期短，适合有癌症家族史或看中癌症保障责任的人群。

百万医疗险通常都设置了万元“门槛费”，小病小疼住院难以抵达理赔标准，不过这类险种可报自费药、保额又高，对于大病报销实用。

太平超e保2019是太平超e保2018的升级版，由太平人寿承保，作为一款升级版产品，太平超e保2019除了延续旧版的优势外，在疾病报销范围、重疾住院津贴、免赔额优惠等方面都有优化，保障力度更大了。

那么，这款产品怎么样？值得买吗？

本期主要分析：

1、在赔付门槛、住院津贴、免赔额优势分析

2、在免责范围、续保审核、住院垫付等需注意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、增加重疾津贴

太平超e保2019在一般疾病医疗保险金和重疾医疗保险金外，新增了重疾住院津贴责任，每天可补贴300元，最多补贴180天。

在有类似责任的同类产品当中，太平超e保2019的补助力度是很大的。

2、保障范围更加全面

（1）报销范围更广

常见的就诊治疗包含项目：住院医疗、特定医疗、住院前后门诊、门诊手术医疗费用。升级后的超e保2019版都包含在内，保障全面。

旧版的太平超E保2018不保住院前后门急诊费用。

（2）重疾医疗责任扩展

旧版的重疾医疗保险金只提供恶性肿瘤保障，升级之后的超e保2019可以保障的重疾增至100种，重疾保障范围更大了。

住院津贴也由恶性肿瘤住院津贴变为重疾津贴，赔付的门槛更低。

3、免赔额无理赔优惠

一般百万医疗险都有免赔额，对于被保人来说，免赔额越低越好。

太平超e保2019也不例外，设有1万元的免赔额，但是有无免赔优惠，如果在第一年没有发生理赔的话，免赔额在第二年续保时可以减少1000元，最多减少2000元。

也就是说，原本需要超过1万元医疗费用才能理赔的，最低超过8000元就可以理赔了，免赔额更低了。

三、值得注意的细节部分

1、续保审核模糊

续保条款关乎着下年度保单的有效性，太平超E保续保审核条款并没有明确规定，只是规定上年度理赔及健康状况变化不影响费率，续保审核模糊。

市场上好的续保条款明确规定上年度理赔和健康状况变化不影响下年度保单续保，比如平安E生保和好医保长期医疗险。下面是太平超e保2019的续保条款：

2、免责细节需注意

太平超E保2019款对于“职业病”、”宫外孕”、”食物中毒”不赔，很多百万医疗险的免责细节上针对此项是可报销的。具体见本险种条款：

3、无住院垫付

百万医疗险的免赔额高，一般是用来报销大病就诊费用，重疾的就诊费用高，一般的家庭难以承担，险种责任中包含住院垫付，对于消费者来说，能最大程度的减轻交费压力，及时获得救治。

但是这款产品没有住院垫付功能，相对来说稍逊色。

4、交费不便宜

在有社保兜底的情况下，和市场上百万医疗险的费率对比如下：

产品点评：

太平超E保系列是太平人寿主打的百万医疗险，近期升级的最新版超e保2019款，重疾医疗由仅限恶性肿瘤保障扩展至100种重疾，报销门槛更低，另外增加了重疾住院补贴300元/天，保障范围更好。但是续保审核条款比较模糊，可能面临第二年无法续保，保障中断。

国寿和平安作为国内保险行业的佼佼者，旗下的重疾险产品一直倍受关注，目前两家公司旗下最新版的成人重疾分别是大福星和国寿福庆典版。

大福星20是平安旗下最简单的重疾险，只有身故和重疾保障，连轻症也需要额外附加。发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，最大的优势在于附加医疗险的强势组合。

国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例保额的20%，疾病保障的更加全面，老客户可少交一年保费，但是取消了附加长期意外责任。

为了更加全面直观看到两款产品的的不同和优势，本文将做如下详细分析。

本文主要分析：

1、两款产品险种组合不同

2、在疾病定义、赔付规则上的区别

3、两款产品的费率对比

4、附加医疗险组合的区别

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

主险和重疾保额非1比1：比如主险31万，重疾30万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，合同不会终止，附加长期险依然有效，且不需要再交费。

区别一：轻症承保细节的差别

（I）高发轻症定义：

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

小结：

（1）保障的完整性上：国寿福庆典版几类高发轻症承保齐全，大福星不保【慢性肾功能衰竭】；

（2）疾病定义的宽松度上：大福星在原位癌、皮肤癌、早期病变的赔付好，其中原位癌和皮肤癌确诊即赔；此外大福星在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术定义上宽松。

国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症的赔付上宽松很多。

（II）轻症分组：

国寿福庆典版是60类轻症直接赔3次保额的20%，在赔付的额度上，不及康惠保2020版，但是轻症保的很实际，没有出现轻症多项赔一项的情况。

大福星有少量的多项疾病赔一项情况，实际保障的疾病种类打了折扣，见条款：

区别二：组合医疗险的区别

小额医疗险：

大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，不保证续保，每年审核，不保门诊，往往同一种疾病，第二年不赔，续保时往往做除外责任，其续保条款是：

百万医疗险：

大福星附加百万医疗险-平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松，具体见条款：

总结：在医疗险上，平安的无免赔医疗是目前最好的；在百万医疗险上，两家产品各有优势。

区别三：附加癌症多次赔

大福星可附加暖心保和癌症多赔险种。这两款产品都是保癌症，作为长期附加险存在，轻疾可以豁免所有长期附加险保费，一旦发生轻疾这些长期险后续的保费都可豁免。

暖心保：专门的防癌险，发生癌症赔一次，交费不便宜；

附加成人恶性肿瘤疾病保险：癌症多赔险种，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。且重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

国寿福庆典版没有癌症多次赔，在当前癌症高发的背景下，癌症多赔或能选择高发癌症赔二次，应付风险能力更好。

区别四：不同年龄费率差别

看下不同年龄交费价格对比：

区别五：服务质量情况

消费者投诉情况一定程度上反应了该公司在理赔服务质量等的情况，从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出平安和国寿的消费者投诉排名总体靠后，说明投诉较少：

产品点评：

大福星在核心保障上面的灵活度很高，比较强势的点在于重疾和医疗险的衔接，尤其是医疗险的续保好，可以考虑重疾保额买低一点，选择最长30年的缴费期，组合它的医疗险，再投保其他价格相对便宜的重疾险提高保额。

国寿福庆典版虽然在保障上相比之前的版本完善了不少，但是在日常用的最多的附加医疗险、高发轻症定义等方面稍逊一筹，不过保费比大福星便宜，且少交一年保费，对老客户有利。

随着互联网的发展，足不出户就能满足日常的消费需求，上到买房置业，下到穿衣吃饭。近几年，网上销售保险越来越火，很多线上保险产品凭借灵活的保障方式和有竞争的费率，受到不少群体的青睐。

超级玛丽2020pro是和泰人寿旗下新出的网销重疾险，疾病保障范围广，重症赔付加量不加价，癌症赔付门槛低，新发癌症赔付条件宽松，加上首创的特定良性肿瘤手术保险金优势，对于特定人群很适用，但是需留意组合医疗险情况。

百年人寿旗下的康惠保2020版同样作为网销重疾险，保障全面、赔付额度高，重疾症叠加最高可以达到1.75倍的赔付，高发轻症保的全、疾病定义宽松，此外特定疾病额外赔和癌症的二次赔，增添了特色，只是需要注意保障的完整性。

两款产品相比，哪款产品的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在承保期限和费率的差别

3、两款产品在赔付规则、疾病定义等的区别

4、百年人寿和和泰人寿的网点分布、服务质量情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、互联网渠道销售，重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报，常见的组合是重疾险组合医疗险一起投保。

超级玛丽2020pro和康惠保2020都属于互联网销售的重疾险，无直接可附加的医疗险，需要通过其他的方式进行搭配。

2、保障期灵活

两款产品的保障期灵活，既可以作为定期保障保障到70岁，平安到期不退保费，作为消费型重疾，同样保额下交费便宜；也可以保终身，适合人群广泛。

3、都有轻症隐形分组

两款产品轻症赔付都是不分组多赔，但是实际赔付中，有多项疾病赔一项的情况，即轻症存在隐形分组，具体的疾病种类如下：

区别一：重症叠加赔付规则的区别

康惠保2020重疾单赔，但是在赔付的时候是保额以逆向递增的方式赔，具体是：确诊重疾在保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。

此外还有重疾额外赔付金：一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。条款如下：

超级玛丽2020pro有重症叠加赔，投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。具体见条款：

区别二：高发轻症定义的不同

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：康惠保2020版在不典型心肌梗塞定义上宽松。

区别三：特色保障内容的区别

超级玛丽2020pro：

可选附加“特定良性肿瘤切除术保险金”，14个器官的特定良性肿瘤手术切除的，可赔10%保额，限1次。

“良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。

但是需注意，以下治疗方法不在保障范围内：组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术。

康惠保2020版：

可选添加特定疾病保障，区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。

区别四：可选附加癌症二次赔的区别

都可选添加癌症的二次赔，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，但是在赔付的间隔期和赔付额度上有不同，具体如下：

小结：可以看出，超级玛丽2020pro在赔付的额度和间隔期上，都比康惠保2020版更加优秀。

区别五：身价保障不同

康惠保2020版在身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。

只是需注意：康惠保2020版如果选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

超级玛丽2020pro身价保障同样可选，18岁前退保费，18岁后赔保额，成年后身价保障好。

区别六：网点分布和消费者投诉情况

网点分布：

当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，分支机构目前较少，而百年人寿的分支机构分布更广，在办理保全或者理赔时更加便捷，具体的分布情况如下：

消费者投诉：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿有项排名很靠前，排名越靠前，说明投诉越多，和泰人寿的排名都较靠后，具体的情况如下表：

产品点评：

两款产品作为网销重疾险，兼有网销险种的优点和不足，优点是承保期限灵活、费率便宜，缺点是不能组合医疗险，健康保障不完整。

超级玛丽2020pro的癌症额外赔付门槛低，间隔期短，适合有癌症家族史或看中癌症保障责任的人群。

康惠保2020版保障责任全面、投保灵活度高，特定疾病针对不同人群设置特色保障，少儿特定疾病赔双倍保额，男女特定疾病叠加赔1.5倍保额，总体而言，适合各个群体的人群投保。

随着众人对健康险的关注，近几年，重疾险产品可以说发生了翻天覆地的变化，为了抢占市场，保险公司竞争也非常激烈，不断推陈出新，现如今多次赔付的重疾险可谓越来越多。

昆仑健康旗下的产品一直以来，性价比就不错，之前广受好评的“健康保2.0“刚下线不就，昆仑健康又准备上市“守卫者3号”。

守卫者3号125种重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，加上中症轻症疾病赔付衔接好，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额。首创癌症津贴保障，产品特色鲜明。只是注意搭配完善的医疗险组合。

那么，这款产品值得买吗？

本期主要分析：

1、守卫者3号在重疾多赔、疾病定义等的优势

2、守卫者3号在赔付间隔、疾病划分等需注意细节

3、守卫者3号费率分析

4、线上购买产品理赔麻烦吗？昆仑健康公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障期限灵活

守卫者3号作为网销重疾险，并不是固定的承保终身，可结合自身需求，保障至70/80周岁或者终身，选择更有弹性，可在奋斗的年龄，大幅度提高保额，做到保障更足够。

不过选择保到70岁，最长交费期只有20年，而保80岁或终身，最长交费期有30年。

另外注意承保到定期是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。

2、重疾保障责任好

（1）不分组多赔

当前市场上重疾多赔的险种，大部分的是分组多赔，分组多赔高发的恶性肿瘤单独分为一组，多赔的意义也不打折扣。但是最优的多赔型重疾，是不分组多赔，守卫者3号就是不分组重疾能赔2次。

（2）叠加赔付

首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

3、高发轻症保的全

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，守卫者3号承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

4、添加癌症津贴保障

确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年。

随着医疗技术不断进步，很多癌症的治愈率不断提升，被称为“喜癌”的甲状腺癌生存率很高，但是癌症的治疗过程比较长，中间需要许多治疗费用。

守卫者3号提供癌症治疗津贴，可以用来支付医疗费用或者其他支出，对消费者有利。

5、自带少儿特定疾病保障好

自带20种少儿特定疾病，若被保人18岁前出险，可以额外获赔150%保额，覆盖少儿群体高发疾病。具体疾病种类如下：

三、值得注意的细节部分

1、多次赔付间隔时间长

重疾多赔，两次赔付中间间隔365天，间隔期不算短，许多重疾险多次赔付间隔只有180天，间隔期越短，对消费者来说越有利。条款如下：

2、重疾是“裸险”

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险。

是重疾的最好补充，守卫者3号同样有着互联网保险特点，无附加医疗险，这需要后续进行配置。

3、轻症少量的隐形分组

轻疾的赔付额度虽然与主流保持一致，但是在疾病种类划分上，出现几种疾病只赔一种的情况，实际承保的疾病种类打了折扣，具体疾病种类如下：

4、交费不便宜

身故和癌症津贴是可选责任，在附加两项责任后的交费并不便宜，具体看不同年龄的交费价格对比：

四、线上购买保险产品后续理赔麻烦吗？

（1）当地没有网点会有什么影响？

当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

（2）昆仑健康网点分布

昆仑健康2006年在北京成立，注册资金23.4亿元，旗下的网点分布不是很全，具体的如下：

产品点评：

守卫者3号是昆仑健康的一款多赔型重疾险，重疾不分组多赔，疾病保障形态好，加上自带特定疾病保障，赔付额度高。首创癌症津贴保障，额外给付保额的30%，能解决癌症长期就诊费用报销，对消费者有利。但是交费不便宜，做足保额考验交费能力，此外后期还需搭配好医疗险，补全重疾险不能赔的缺口，通过百万医疗险进行医药费报销。

近期守卫者3号上市，这款产品由昆仑健康人寿承保，昆仑健康成立于2006年，注册资金高达20几亿元，旗下的产品性价比一直不错。

守卫者3号重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额，癌症津贴保障有特色。只是注意搭配完善的医疗险组合。

和守卫者3号名字一脉相承的，是守卫者2号，这款产品是复星联合健康旗下的多赔型重疾险，组合轻中重症，保障责任全面丰富，另外附加的癌症二次赔付，更加完善了保障，只是高发的轻症想要获得赔付并不是那么容易。

那么，两款产品哪一款更值得购买呢？

本文主要分析：

1、两款产品共同特点

2、两款产品轻重疾保障、癌症和特色保障不同

3、两款产品的费率对比

4、复星联合健康和昆仑健康网点分布和消费者投诉

一、产品基本信息了解

两款产品相同点

1、承保期限和交费期限灵活

两款产品同为互联网线上销售产品，保障期灵活选择，可固定保到70/80岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，同样保额下交费更便宜，也可保终身，能满足不同人群需求。

承保期限上不仅能保终身还能保定期，此外交费期选择多，最长可选择30年交，交费期长，有利于豁免权益最大化，以及同样保额下分摊到每年的保费最少。

2、无法附加医疗险

两款产品都是作为网上销售的产品，无法搭配医疗险组合，包括无免赔医疗险和百万医疗险，都是要额外补充的。

3、保障覆盖全面

两款线上的产品保障覆盖全面，包含轻中重疾保障，核心保障功能无缺失，疾病保障衔接好，为被保人筑起一道健康风险防火墙。

区别一：重疾赔付规则的差异

（1）多赔方式

守卫者2号是重疾分6组赔6次，同一组别的疾病只能有一项获得赔付，赔完之后其他疾病也失去保障。好在恶性肿瘤单独一组，不与其他疾病同为一组，不降低其他重疾获赔概率。

守卫者3号重疾不分组多赔，多赔的形态更好。

（2）叠加赔付

守卫者2号重疾保额赔付是递增方式，前面两次按保额110%赔付，后面四次都是按保额120%。

此外前十年有额外的25%保障，并没有年龄限制和规定。但是前提是需要附加恶性肿瘤二次赔付，才可享有。

守卫者3号首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

（3）多次赔付间隔期

守卫者3号多赔赔付间隔365天，在多赔型重疾险中间隔期属于中等水平，既不是最长也不是最短。条款如下：

守卫者2号两次重大疾病保险金的给付时间只有180天，相比守卫者3号来说，赔付更好，见条款：

区别二：轻症承保细节区别

（1）高发轻症定义

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。

以下6类重疾是理赔次数较多的，分别是：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾中，两款产品具体的承保情况如下：

小结：两款产品这些高发的轻症都保的很全，守卫者3号在轻微脑中风后遗症的定义上宽松。

（2）疾病划分

两款产品都有少量的多项疾病赔一项情况，具体的疾病种类如下：

（3）赔付规则

守卫者2号是轻疾不分组赔3次，赔付额度都是固定30%比例赔。

守卫者3号同样不分组赔3次，保额递增方式赔，分别赔保额的30%、40%、50%，赔付额度更高。

区别三：癌症方面保障

守卫者2号可以附加恶性肿瘤多赔，但是其细节是要初次确诊恶性肿瘤（并未特指是哪一次），间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。若发生在第十个保单年度前，最终相当于可最高获赔到225%。见条款：

守卫者3号是恶性肿瘤津贴保障，确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年。

在当前癌症治疗周期长的背景下，可以用来支付医疗费用或者其他支出，对消费者有利。

区别四：其他特色保障

守卫者2号没有其他太多的特色保障。

守卫者3号自带20种少儿特定疾病保障，18岁前确诊少儿特定疾病额外赔保额的150%，相当于最高可获得250%保额的赔付，涵盖少儿群体高发的疾病，具体如下：

区别五：费率对比

看下不同年龄的交费价格对比：

其他事项分析：两家公司怎么样？

1、网点分布

保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川、江苏设有分支机构。

昆仑健康成立于2006年，虽然成立时间比较早，但是分支机构少，从官网显示目前只在北京、上海、广东、浙江、山东有分支机构。

具体分布情况如下：

2、消费者投诉情况

通过保监会公布《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据中，我们可以看到各家保险公司的排名情况，排名越靠前，意味着投诉越多。

从下表中可以看出复星联合健康排名相对靠前，需要留意保险公司服务质量情况，具体情况如下：

产品点评：

两款产品作为重疾多赔型险种，多赔分组好，疾病多赔的意义不打折扣，相对来说守卫者3号不分组多赔的产品形态更有优势。

守卫者2号有重疾可叠加赔，但是基于选择癌症二次赔付的前提，基本保障齐全，能满足一般保障需求。

守卫者3号叠加赔付门槛低，加上自带特定疾病保障，综合保障更好，可选恶性肿瘤津贴保障有特色，整体来说，性价比高。

但是两款线上销售的产品都要注意医疗险的额外补充。