当前的百万医疗险都有1万免赔额，在社保报销完之后，再扣除1万的免赔额，剩余按照报销比例赔。设置1万免赔额的门槛，提高了理赔的难度。

众安旗下的百万医疗险-医享无忧，是一款中端百万医疗险，可选特需医疗，报销国际部、特需部的医疗费用，另外增值服务全，住院垫付、就医绿通都有保障。总体来看，性价比不错。但是和当前保证续保15甚至20年的产品相比，这款续保又有点严格。

本期主要分析：

1、众安医享无忧在保障内容、增值服务等优势

2、众安医享无忧不同年龄的交费价格对比

3、众安医享无忧在续保审核、投保要求等需注意

4、百万医疗险和重疾险有必要同时买吗？

1、可选特需医疗

众安医享无忧医疗保险分2个版本，特需版医院范围扩展特需部/国际部/VIP部，提供的医疗服务更好，对比绝大多数百万医疗险更友好。

2、增加重疾+门急诊医疗

医享无忧在常规的一般/重疾住院医疗责任基础上，扩展门急诊、重疾住院津贴等保障，责任内100%赔付，符合规定的重疾有100种，涵盖了恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等高发重疾。

3、增值服务全面 

医享无忧涵盖重疾绿通、医疗垫付和术后护理等增值服务，享受商业保险带来的就医体验。最重要的是，还支持未成年人单独投保，无需捆绑父母。

理赔金额低于5000元，还可直接在线上上传资料完成理赔申请，方便快捷。

4、保费低

众安医享无忧保费低，30岁男性，在有社保的情况下，投保特需版0免赔，不选择门诊和重大疾病保险金，一年仅需1530元；把重大疾病保险金和门急诊医疗费用都选上，一年也仅需2505元，也不贵。

1、续保每年审核

续保条款直接关乎百万医疗险的有效性，如果续保审核严苛，极大可能因为上年度的理赔或身体变差，被拒绝续保。

众安医享无忧的保障期间为一年，不支持保障续保，期满续保需审核，由此可见这款产品的续保条件并不友好。

市面上有很多产品直接保证续保20年，保险期内不用担心保障中断或停售拒绝续保的问题，这种稳定性更好。

2、1-4类职业投保

这款产品仅限1-4类职业投保，对于高危职业，很多属于5-6类职业人群来说，不能投保，投保限制比较严格。

如果预算有限，优先配置好百万医疗险，因为百万医疗险报销住院医疗费用，额度有上百万，每年的保费只有几千块，且不限病种，没有疾病定义限制。

预算充足，可以配置足够保额的重疾险，医疗险报销住院费用，重疾险的理赔额度，可以弥补收入损失。

产品点评：

医享无忧作为一款中端百万医疗险，提供特需部医疗保障，交费并不贵，另外其他的保障内容比较全面，整体保障内容不错。只是续保每年审核，稳定性不佳，有保障中断的风险。

百万医疗险可以解决大病报销的问题，治疗重疾的医疗花费不便宜，对普通工薪家庭来说是一笔负担。百万医疗险的保障额度高，保费相对重疾便宜，受到了大众的喜爱。

太保医享无忧长期医疗险（20年期），这款产品能够保证续保20年，最高接受65岁老人投保，承保内容全面，除了一般和重疾医疗，还有特疾和质子重离子及外购药保障。癌症医疗200万，医保外100%报销。

安享百万也是太平洋中长期医疗险，保证续保15年，即使患病或申请了理赔也不会影响续保。轻症医疗每年有200万元的保额，另外保额可每年增加，只要被保险人在保险期间内没有发生理赔，保障额度每年可增加20万元，其中重疾医疗最高可增至500万。

都是太平洋产品，哪款值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品主要保障内容解析

2、两款产品在续保条款、保障内容不同

3、两款产品在免赔额、免责范围的不同

4、两款产品点评和投保建议分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容不同

医享无忧除了基本的一般医疗和重疾医疗，还有特疾医疗责任，质子重离子也能100%报销，外购药（限抗癌药）责任也可按需附加，整体保障还是很全面的。但是特殊门诊仅重疾医疗有提供报销，这点有一定限制。

安享百万医疗分一般医疗、轻疾医疗和重疾医疗三部分，重疾医疗400万，其中轻疾200万，一般100万。有无理赔保额会每年增加20万，进一步提高保障力度，无需担心保额不够用的问题。安享百万重症监护津贴1000元/天额度给付，最高给付3万。 

区别二：续保条款差异

医享无忧的续保稳定性强，是市面上保证续保最长的险种，可以保证续保20年，在这期间不要担心身体健康状况改变，或者理赔而影响续保，可以更好享有保障。但是保证续保期内可以调整保费，具体条款内容如下：

安享百万则是保证续保15年，在保障期间内无需担心续保的问题，比一年期医疗险稳定不少。如下：

区别三：责任免除范围不同

医疗险的责任免除无统一的规定，重点关注的是本公司不赔，但是其他公司可以赔的情况。

医享无忧则是对质子重离子就医的医院限定在上海，见条款：

安享百万不保“职业病”，此外质子重离子保障责任仅限上海医院就诊，见条款规定：

区别四：免赔额差异

医享无忧这款产品一般医疗、重疾医疗、特疾医疗三项共享1万免赔额，比起重疾直接0免赔额，重疾医疗赔付门槛稍高。

安享百万是免赔额1万，一般医疗和轻症医疗共享1万免赔额，见条款：

区别五：增值服务不同

增值服务是保险公司提供给客户的免费服务，虽然不花钱，但是有些服务是真的为客户考虑。

医享无忧有如下几项：住院垫付、特药垫付、院后照护、云医院视频问诊、体检报告解读、健康干预等增值服务。

安享百万常用的住院垫付、重疾绿通增值服务都有，对于大病就诊很实用。

安享百万没有外购药服务，外购药是医院不能买到的用药，对于大病人群来说，实用性较高。医享无忧有200万外购药额度。

产品点评：

同一家公司的产品，在赔付率问题上，无过多的对比点。从保障内容上看，都是保证续保中长期产品，区分度不明显。

医享无忧最大的竞争优势在于有200万外购药，而安享百万没有，另外责任免除无不合理规定。

超能宝庆典版是一款保障30年的定期重疾险，交费期仅10年或15年，保障内容与大部分险种的保障无差别，涵盖了轻中重疾保障，此外还提供20种少儿重疾额外保障，最高可以赔到保额200%，有重疾住院津贴保障，平安到期有满期金可以领取。

复星联合妈咪保贝新生版是一款互联网线上投保的重疾险，保障期灵活可选，既可以选择定期保障，也可以选择终身，这样保障期更长，保障内容全面，轻中重疾都有覆盖，针对20种少儿重疾和5种少儿罕见病都有赔付，最高赔付额度有300%。可选保障丰富，癌症二次赔付、少儿意外医疗都有涵盖，身故保障可以根据自己的预算进行配置。

那么超能宝庆典版和复星联合妈咪保贝新生版哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品保什么内容？

2、两款产品在保障期、保障内容方面的不同

3、两款产品在少儿重疾保障、搭配医疗险的不同

4、两款产品在疾病定义、保费上的不同

一、主要保什么内容

区别一：保障期不同

少儿超能宝庆典版的保障期仅保30年，没有其他多余的保障期限选择；然而妈咪保贝新生版的保障期选择多，既可以定期保障，作为消费型重疾险，也可以保障终身，保的期限更长。

区别二：保障内容不同

少儿超能宝庆典版主要是轻重疾保障，重疾单次赔付，在少儿保障方面主要是针对20种少儿特定重疾可以赔到保额的200%，缺乏成年后疾病保障，另外还提供重疾住院津贴，虽然定期保30年，但是平安满期可以领取150%保费。

妈咪保贝新生版在保障上更全面，轻中重疾都包含，其中重疾单赔保额，另外可选重疾多次赔（适合预算充足人群），在少儿保障上有20种少儿特疾赔200%保额、5种罕见病赔300%保额，没有年龄限制，赔付比较宽松。 

可选内容丰富癌症二次赔付，少儿意外医疗和少儿接种意外津贴，另外身故责任有2个保障计划灵活可选，投保灵活度很高。

区别三：常见轻症疾病定义不同

新规则下有轻症中有3 类疾病是法定的，但是大部分的轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

过去的原位癌是第一高发轻症，但是新规则后原位癌不再属于轻症癌症，保险公司可以单独选择，超能宝庆典版的原位癌和癌症轻症只赔其中之一，然而妈咪保贝新生版是两者都进行赔付，保障更好。

区别四：搭配医疗险不同

太平洋超能宝庆典版是传统渠道的重疾险，可以附加安享百万解决大病医疗费报销，另外保证续保15年，保障内容全面增值服务覆盖就医绿通、住院垫付，实用性高。附加安心住院是小额医疗险，免赔额低，额度不高，可以用来解决小病医疗费报销。

妈咪保贝新生版是网销重疾险，没有直接搭配的医疗险。

区别五：保费不同

超能宝庆典版的可选空间较小，作为线下传统渠道的重疾险，保费相对偏高，然而妈咪保贝是网销重疾险，保费非常便宜，具体对比如下：

富德生命橙卫士1号是重疾不分组多赔的险种，其他疾病不会影响赔付概率，同时在保单前15年确诊重疾可以额外赔保额100%，相当于最高赔到2倍保额，轻症、中症是不分组多赔，其中轻症最高可以赔到60%，特色在于有良性肿瘤手术保险金，特定重疾二次赔付，以及高龄失能都可保障。

信泰保险超级玛丽4号是重疾单次赔付，轻中重疾保障全面且轻中重疾皆可叠加赔付，重疾最高可以赔到180%，轻症可以赔到40%，中症可以赔到75%，可选癌症、心脑血管疾病额外赔150%。身故保障也作为可选责任，投保很灵活。

那么，两款重疾险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在保障期、特色内容的不同

3、两款产品在疾病保障、疾病定义的不同

4、两款产品在保费、疾病分组上的不同

一、主要保什么内容

区别一：保障期限有不同

橙卫士1号的保障期仅保终身，没有其他可选，然而信泰超级玛丽4号的保障期灵活，既可以定期保到70岁，消费型重疾险保费更便宜，也可以保障终身，保的期限长。

区别二：保障内容不同

橙卫士1号

1、重疾不分组多赔，轻中重疾保障全面，另外保单前15年，轻症和重疾可以额外获得保障，最高额外赔到100%

2、特色在于良性肿瘤切除保险金，包含15个器官部位，不同部位的赔付比例不一致，另外可选重度恶性肿瘤、严重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症二次赔，对高龄老人友好，有失能保障。

超级玛丽4号

1、重疾是单赔，但是叠加赔付额度高，轻中重症都有60岁前叠加赔，叠加赔付额度目前最高，其中重疾叠加80%，轻中症叠加10%、15%额度。

2、癌症可以单独赔多次，还可以提供恶性肿瘤持续津贴，确诊癌症满1年未满2年的，仍持续治疗的，额外赔15%保额；满二年未满三年仍持续治疗的，再额外赔15%保额，高发疾病保障力度比较好。

区别三：常见的轻症定义不同

在新规则后，实施的新定义是有3类必保轻症，但是原位癌不属于必保轻症，这两款产品都是与轻症癌症都可以各赔一次，对比如下：

从上表可以看出在慢性肾功能衰竭疾病定义上，信泰超级玛丽4号的更宽松，只需要持续90天。

另外轻症存着隐形分组，相当于赔了疾病B，就无法赔付疾病A。

超级玛丽4号隐形分组如下：

橙卫士1号隐形分组如下：

相对来说橙卫士1号轻症隐形分组要更少。

区别四：不同年龄的保费对比

橙卫士1号仅可保终身，超级玛丽4号的保障期更灵活，若是都在保终身的情况下，两者的保费对比，具体如下：

可以看出，超级玛丽4号保费偏高一些。

产品点评：

橙卫士1号的保障全面，可选特定重疾二次赔，针对高龄老人有失能的赔付，对老年群体保障较好。超级玛丽4号保障力度大，轻中重疾叠加赔付，另外对高发癌症保障高。

网上的产品比实体店便宜，在保险市场上，也适用同样的道理。

信泰人寿前后也推出不少的高性价比重疾险，朱雀守卫加自带重疾津贴和少儿特定疾病额外赔保障，增加了可选60岁前重疾额外赔，重疾最高赔180%保额，高发的癌症可以单独多次赔，比较有竞争力的是费率便宜，30年交费，一年只要不到4000元，就能买30万保额。

阿米一号重疾险2021是一款由鼎诚人寿推出的重大疾病保险产品，阿米一号重疾险2021最大亮点在于70岁之前确诊为重疾，立即赔付1.5倍的保额，年龄条件放得更加宽松，加大保障力度。另外在轻症保障上，比较有创新，变相以特定疾病方式承保，能额外赔40%、45%、50%保额，保障力度大。追求更好保障，可以考虑附加癌症、心脑血管疾病二次赔，间隔短，赔付额度高。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等区别

2、两款产品的相同点分析

3、不同年龄的交费情况对比

4、重疾险是保定期好还是终身好？

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、无医疗险组合投保

两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失。

重疾险搭配医疗险投保，才能享有完整的健康保障。

但是两款产品作为网销险种，都没有搭配的医疗险组合投保，后续要另行补充。

2、轻疾有隐形分组

轻症都是不分组赔多次，但是实际赔付都有多项疾病赔一项的隐形分组，具体病种如下：

朱雀守卫加的：

阿米一号的：

区别二：承保内容不同

朱雀守卫加基本的责任是轻、中、重症疾病保障，除此之外，还自带重症津贴保障，以及17种特定疾病额外赔，还可选高龄特疾额外赔及癌症二次赔，轻、中、重症额外赔，最高能赔80%保额，保障力度较大。

鼎诚人寿阿米一号自带重疾额外赔付责任，在70周岁前确诊重疾，额外赔50%保额。如果预算充足，还可以选癌症和心脑血管特疾二次赔，再赔120%保额。

区别三：疾病定义差别

新的疾病定义，除了规定重疾，轻疾只有3种是统一定义的，其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后，原位癌不在轻度癌症中赔，可以自行决定是否承保，有些公司不赔原位癌。

原位癌是高发轻疾，目前将高发的甲状腺癌划入轻疾，如果两项只能赔一项，意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义：

阿米一号虽然原位癌和轻度癌症可以各赔一次，但是冠状动脉介入手术要求首次实际实施，且缺失慢性肾功能衰竭。朱雀守卫加没有要求首次实施，且只要90天就赔。

区别三：交费价格对比

从不同年龄的费率看：

阿米一号重疾险自带身故责任，同样保额的情况下，比朱雀守卫加要贵。

重疾险是保定期还是保终身好？

单纯从保障期限上看，保终身和保定期不会影响保障内容，核心的区别在于交费价格不同。保定期的交费便宜，但是70岁后面临保障中断的情况。

如果预算充足，就买终身型的，如果预算有限，就买一部分保定期，再买一部分保终身，这样既降低了交费价格，又不会有保障中断的情况。

产品点评：

作为网销重疾险，相比传统渠道重疾，交费便宜不少，保障内容比较丰富。两款产品对比下，朱雀守卫加的要更有性价比，无明显短板。

医疗险用来解决医疗费报销，对于大病医疗费的高昂，基本医保难以完全解决问题。需要商业医疗险来进行补充。

对于大龄人群和慢病人群来说，商业保险诸多限制，导致选择空间少。富德生命长青藤百万医疗险专门针对40-80岁中高龄人群，健康告知宽松，“三高”可投，保障提供一般医疗，报销项目全面，另外，高血压、高血脂和糖尿病等“三高”人群日常所需的66种慢病用药“长青藤”广涵盖，创新的可赔付被保险人使用特定医疗器械的费用。那么，长青藤医疗险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、长青藤百万医疗险主要保什么内容？

2、在健康告知、保障内容上的相对优势

3、在免赔、续保和保费上的细节

4、中老年人群保障到底怎么买？

1、健康告知宽松

富德生命长青藤的健康告知宽松，高血压、高血脂和糖尿病的人群可投保，毕竟慢病人群商业医疗险的选择范围很窄。

2、特定慢病用药覆盖广

很多商业医疗险没有专门针对慢病人群用药保障，富德生命长青藤百万医疗险专门针对高血压、高血脂和糖尿病等“三高”人群日常所需的66种慢病用药有保障。

3、特定医疗器械可赔付

还可赔付使用特定医疗器械的费用，如乳房假体、胰岛素泵器械(仅包含胰岛素泵本身，不包括胰岛素、导管、电池) 以及骨远端肿瘤假体等器械的费用。这点是其他医疗险所没有的。

4、报销比例灵活可选

富德生命长青藤医疗险的报销比例灵活可选，最低可报销80%，最高是100%报销，报销比例不同，保费也有差别。

1、免赔门槛高

富德生命长青藤百万医疗险的免赔额虽然可以灵活选择，但是免赔还是比较高的，最低是2万，最高有5万的免赔。赔付门槛还是比较高的。

2、续保是非保证续保

医疗险的保障期仅有1年，富德生命长青藤续保是非保证续保，相当于第二年续保需要保险公司审核，有可能会因为健康等因素无法续保。

3、保费偏高

富德生命长青藤百万医疗险的保费偏高，若是在免赔只有2万，报销比例高达100%的情况下，保费相比较同类来说是比较高的，较为考验交费能力。

中老年人群因为年龄的因素，可能会出现身体上的情况，另外商业保险对健康要求往往会比较高，因此这类人群可选的空间会比较小。

但是对于中老年人群首选意外险，毕竟意外险投保门槛低，其次健康保障方面，医保作为基础，补充好惠民保险，毕竟这两类险种的投保门槛几乎是0。商业医疗险的投保有要求，因此有慢病人群可投保的防癌医疗险，或者健康告知宽松，只要慢病人群符合条件就可以买的险种。重疾险虽然可以很好的弥补收入中断损失，但是中老年人群投保的话，一般不推荐，保费贵，保障额度不会太高，可能会出现保费倒挂，整体还是划不来。

因此，中老年人群配置方案推荐医保+惠民保+意外险+医疗险，基本的保障需求还是足够。

产品点评：长青藤百万医疗险是富德生命针对中老年人群推出的百万医疗险，保障内容上有一定创新，慢病人群保障用药覆盖更广，只是赔付门槛高，保费偏贵。

阳光保险爱健康嘉年华版是阳光保险的一款0-65岁可投的百万医疗险，保障内容覆盖了一般医疗和重疾医疗，另外质子重离子医疗和癌症院外特药保障，整体保障内容还是比较全面的，只是续保稳定性不强，第二年续保需要保险公司审核。

众安的尊享e生系列，前后经历了多次升级更新，最新版的尊享e生2021最高70岁可投保，基础保障全面，可选津贴、海外医疗等保障，住院垫付、就医绿通都包含在内，关键的是不会因为理赔或身体变差续保。

本期主要分析：

1、两款医疗险主要保什么内容？

2、在保障范围、免赔、增值服务等不同分析

3、不同年龄的交费价格情况对比

4、百万医疗险住院就能赔吗？

一、产品基本信息了解

区别一：续保条款不同

尊享e生2021版不会因为历史理赔或健康状况的变化而拒绝续保，见续保条款：

爱健康嘉年华版的续保稳定性不强，续保是年年审核，相当于第二年续保可能会出现身体情况或理赔而无法续保，具体约定如下：

区别二：承保内容不同

尊享e生2021版除了一般和重疾医疗，还有罕见病医疗，此外11项可选责任按需投保，其中就包含重疾住院津贴、特疾及手术扩展特需医疗、赴日医疗、特定海外医疗、住院费用补偿等。

爱健康嘉年华版提供一般医疗费用、100种重疾医疗费用、质子重离子以及癌症院外特定药品费用，具体的报销项目，涵盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，这４类都包含在内。

区别三：免赔额设置差别

免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”。

尊享e生2021版是60岁以下确诊重疾0免赔，60岁以上确诊重疾和一般医疗、特药共享1万免赔。

爱健康嘉年华版这款产品是一般医疗1万免赔额，确诊重疾0免赔额。另外还有无理赔优惠，上年度无理赔，本年度免赔额降低1000元，最低可降至5000元。

区别四：免责范围差别

医疗险的责任免除无统一的规定，各家公司自行决定保什么或不保什么。投保的时候需重点关注的是本公司不赔，但是其他可赔的情况。众安尊享e生2021版“宫外孕、职业病”不在承保范围内，见免责条款：

爱健康嘉年华的免责内容中不赔“宫外孕”，具体约定如下：

区别五：增值服务不同

增值服务是保险公司免费赠送给被保险人的，虽然不花钱，但是对于被保险人来说，医疗险的增值服务关系很大。

尤其是其中的住院费用垫付、外购药保障。住院费用垫付可以解决前期就诊资金紧张问题，及时得到治疗；外购药保障能报销医保目录不能报销的药品，对于癌症患者来说尤其重要。

尊享e生2021这款产品的增值服务也是很全面的，包含住院垫付、肿瘤特药、重疾绿通、术后家庭护理等7项增值服务。

需留意爱健康嘉年华这款产品有没有以上增值服务，如果没有，保障的实用性会打折扣。

百万医疗险住院就能赔吗？

不能。百万医疗险虽然没有疾病定义的要求，但是有免赔额门槛，只有住院费用额度超过免赔额部分，才能获赔。日常的小病小意外，比如感冒、肠炎等住院，社保报销完的花费，往往达不到1万以上，满足不了免赔额要求。

产品点评：

两款产品都是百万医疗险，但是从保障内容上看，尊享e生2021保的更全，且续保宽松，相比之下，爱健康嘉年华续保每年审核，还要留意住院垫付这类增值服务，性价比一般。

中意人寿悦享百万2021是一款适合30天-60岁的投保人群，非保证续保，意味着第二年续保需要保险公司审核，续保稳定性不强，另外保障内容提供的是一般医疗和108种重疾医疗的保障，此外还有质子重离子医疗费用报销以及重疾住院津贴保障，保障较全面，只是针对癌症特药没有相应的保障。

平安e生保2022，有2个保障计划，保障内容没有区别，只是免赔额有不同，最低是5000元免赔，与老版医疗险相比，将院外特药和质子重离子纳入了必保责任，保额仍旧是最高为400万。

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品续保上的相同之处

3、两款产品在保障、免赔额等的不同

4、买了百万医疗险还要买重疾险吗？

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点：续保条款相同

医疗险的续保条款很重要，关乎着保单下年度的有效性，目前市面上最宽松的续保条款，是保证续保20年，中途不用担心拒绝续保或停售保障中断。

平安e生保2022和悦享百万2021都是非保证续保，第二年需要续保，保险公司要审核，续保稳定性不强，被保人医疗保障很可能会因为上年理赔，第二年无法续保的情况出现，具体看各自的续保条款：

E生保2022版的：

悦享百万2021的：

区别一：保障内容差别

平安e生保2022，提供了一般医疗和重疾医疗保障，必选保障中还增加了院外特药和质子重离子保障，额度是400万，免赔额可以根据需求灵活选择。

中意悦享百万2021提供一般医疗和重疾医疗保障、质子重离子医疗报销，还提供重疾住院津贴报销，按照一天300元给付，年度最高可以给付6万，相当于既可以有重疾医疗报销，同时也提供津贴保障。4种特定传染病身故保障，发生这类情况，可以提供10万保障。

区别二：免赔额差别

平安e生保2022的免赔额灵活可选，有1万和5000元，但是一般医疗和重疾医疗的免赔额是共享的，相当于重疾也有赔付门槛。

中意悦享百万2021重疾医疗和质子重离子是无免赔的，赔付门槛低，赔的金额也会更多。

区别三：责任免除差别

医疗险的责任免除范围无统一的规定，各家公司可以自行决定保与不保的内容，重点关注的是本公司不赔，但是其他公司可赔的情况。

平安e生保2022是针对皮肤痤疮等之类的疾病不赔，其他保险产品并没有将其责任除外，约定如下：

悦享百万2021的免责内容是宫外孕不赔，约定如下：

买了百万医疗险还要买重疾险吗？

如果预算有限，优先配置好百万医疗险，因为百万医疗险报销住院医疗费用，额度有上百万，每年的保费只有几千块，且不限病种，没有疾病定义限制。

预算充足，可以配置足够保额的重疾险，医疗险报销住院费用，重疾险的理赔额度，可以弥补收入损失。

产品点评：

平安e生保2022是保障计划灵活，最低免赔额为5000元，免赔额越低，赔付门槛也低，赔的金额会更多，适合喜好平安保险人群，只是非保证续保，稳定性不佳。

悦享百万2021保障内容与其他医疗险无太大差异，只是提供了重疾住院津贴保障，以及4种特定传染病身价保障，续保上表现不是很佳。

医疗险的保障期通常是一年期居多，续保的持续性影响着被保人在医疗方面的保障，因此大众也非常关心续保的问题，不少保险公司都推出了保证续保5年或者更长的医疗险。

中国人寿如e康悦盛典版的续保稳定性表现出色，保证续保5年的医疗险，保障内容在老版的基础上进一步提升，有一般医疗和重疾医疗，最高保400万，另外还提供恶性肿瘤津贴1万保障。

太平医保无忧2021分为0免赔额、慢病版等，除了基本的一般医疗和重疾医疗保障外，增加了质子重离子医疗报销，恶性肿瘤住院津贴以及意外身故保障金，多项可选责任，重疾一次性给付金、恶性肿瘤特需医疗和恶性肿瘤赴日医疗保障责任灵活搭配，投保人可按需选择。

那么，太平医保无忧2021和如e康悦盛典版哪一款更值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品续保、免责上的不同之处

3、两款产品在保障、免赔上的不同

4、两款产品的定位和适用人群分析

一、主要保什么内容？

区别一：续保内容不同

医保无忧2021属于非保证续保的产品，第二年续保需要审核。具体约定如下所示：

国寿如E康悦盛典版的续保是保证续保5年，续保稳定性更好，具体约定如下：

区别二：免责内容不同

免责内容通常是保险公司不赔的部分，医保无忧2021免责不合理部分是针对痤疮等问题不赔的，约定如下

然而国寿如E康悦盛典版是针对宫外孕不赔，约定如下：

区别三：保障内容不同

如e康悦盛典版

保障内容覆盖了一般医疗和重疾医疗费用报销，覆盖就医项目完整，另外还提供恶性肿瘤津贴定额给付1万。保障中规中矩，缺乏一定的特色。

医保无忧2021

分为0免赔版、慢病版，保障内容全面，基础责任涵盖了一般医疗，100种重疾医疗，保障额度可选100万或300万，自带意外身故和恶性肿瘤住院津贴保障，可选重疾一次性给付金，恶性肿瘤特需、赴日医疗保障。

区别四：免赔额有不同

太平医保无忧2021的版本有0免赔版、慢病版和普通版，慢病版是一般医疗和重疾医疗共享1万免赔；除了0免赔版本外，普通版是一般医疗有1万的免赔，重疾医疗是0免赔。

国寿如E康悦盛典版是一般医疗和重疾医疗都有1万的免赔，与其他医疗险不同，重疾存在赔付门槛。

区别五：两款产品的定位不同

太平医保无忧2021的版本不同适用人群也不同，慢病版针对有甲状腺结节、糖尿病、高血压、乳腺结节等患者，通过智能核保符合条件可以承保，还有0免赔版和普通版，保障计划更加灵活，投保人可选更多。 

国寿如E康悦盛典版需要捆绑主险，保障中规中矩的，若是喜爱国寿品牌的人群或者希望保障稳定性更强的人比较适合。

产品点评：太平医保无忧2021的保障更加具备特色，但是续保稳定性不强，国寿如E康悦盛典版基本的保障可以满足，续保稳定性更好，对被保人来说更有利。 

信泰人寿的朱雀守卫加是新出重疾险，自带重疾津贴和少儿特定疾病额外赔保障，增加了可选60岁前重疾额外赔，重疾最高赔180%保额，高发的癌症可以单独多次赔，比较有竞争力的是费率便宜，30年交费，一年只要不到4000元，就能买30万保额。

大家人寿的爱家新享版是一款重疾单赔产品，保轻中重症，单次赔保额，最长40年的交费期。另外的话，高发的原位癌和轻度癌症可以单独各赔一次，高发疾病保障全，赔付疾病种类没有多项赔一项的隐形分组。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品的相同点分析

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、小公司重疾险理赔更难吗？

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点：无医疗险组合

两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失。

重疾险搭配医疗险投保，才能享有完整的健康保障。两款产品作为网销险种，都没有搭配的医疗险组合投保，后续要另行补充。

区别一：保障内容不同

朱雀守卫加基本的责任是轻、中、重症疾病保障，除此之外，还自带重症津贴保障，以及17种特定疾病额外赔，还可选高龄特疾额外赔及癌症二次赔，轻、中、重症额外赔，最高能赔80%保额，保障力度较大。

爱家新享版有110种重疾、51种轻症和25种中症保障，疾病覆盖还是比较广的，可以满足基本的保障需求。

区别二：疾病定义差别

新的疾病定义，除了规定重疾，轻疾只有3种是统一定义的，其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后，原位癌不在轻度癌症中赔，可以自行决定是否承保，有些公司不赔原位癌。

原位癌是高发轻疾，目前将高发的甲状腺癌划入轻疾，如果两项只能赔一项，意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义：

从高发疾病定义上看，原位癌和轻度癌症都各赔一次，不过慢性肾功能衰竭要求180天，而朱雀守卫加只要求90天就赔。

从实际赔付上看，轻症都是不分组赔多次，但是朱雀守卫加实际赔付都有多项疾病赔一项的隐形分组，具体病种如下：

朱雀守卫加的：

大家爱家新享版没有多项疾病赔一项的隐形分组，承保疾病种类比较实际。

区别三：交费价格不同

从不同年龄的交费情况来对比：

大家人寿的爱家新享版最长40年交费，相比30年交费期，交费期更长，从理论层面来说，交费期越长，杠杆效果越明显。

小公司重疾险理赔更难吗？

重疾险的理赔关键看条款疾病定义，保监规定了必须承保的28类疾病，包含25类重疾和3类轻症，统一规定了疾病的定义，剩余的病种是各家公司自行决定。

从大小公司的疾病定义上看，部分病种在时间要求上比较宽松，或需要满足的条件较少，但是和保险公司的大小无绝对关系。

想要获赔容易，投保前就应该关注重疾险疾病定义，选择定义宽松的产品投保。

产品点评：

都是网销重疾险，保障内容丰富，责任实用，交费有竞争优势。不过从保障责任上看，朱雀守卫加更加全面；且费率更低。只是留意医疗险缺失，后续补充完整。