增额终身寿险是指保额每年按照固定比例递增的终身寿险，用来抵御因身故可能会遇到的家庭经济风险；它属于储蓄型终身寿险，因为保额可以逐年递增，所以称之为增额终身寿险。

增额终身寿险保障终身，持续时间至少也得保证10年，保单现价复利增长能在最高3.5%。与保额恒定不变的终身寿险相比，它更适合现金流规划。

臻爱倍致是阳光人寿推出的一款增额终身寿险，5000元就可以投保，最长可分为20年交，在保单有效期间，还支持减保、保单贷款等几项权益。

本期主要分析：

1、臻爱倍致终身寿险的基本信息介绍

2、臻爱倍致的优势和不足之处

3、臻爱倍致增额终身寿险的收益情况

1、回本时间快

现金价值在5年后超过累计已交保费，回本时间快，中途资金有急用，退保不用担心有损失。

2、起投门槛低

趸交门槛只需要5000元，年交1000元，月交只需要200元，门槛比较低，一般的工薪阶层都可以投保。

3、对接养老社区

随着人口老龄化加速到来，社会的养老压力越来越大，社区、养老院养老是未来的趋势，尤其是对于身体有异常的老人，比如特别高发的心脏问题、脑血管问题等。

目前阳光人寿的养老社区正在逐步发展，如果这个产品总交保费100万，就可以免费对接养老社区的入住权。

4、3.3%稳定增长

臻爱倍致终身寿每年保额的递增比例为3.3%，这个增长是固定的，不会受到市场利率波动的影响，收益比较稳健。

但是要知道市场上有险种递增比例能到3.5%，相比之下，这款产品的递增比例不是最高的。

1、5类以上职业不可投保

保险对职业都会有限制，但阳光相对来说比较严，如果你是特殊或高危职业，可能没办法选择阳光的产品，不过有其他保险公司对职业限制比较宽松的。

2、保费贵

增额终身寿险实质是一款理财产品，虽然有寿险之名，所以交费比纯保障的寿险贵很多，更加适合有理财需求的人群，作为财富传承。

以30岁交5年，年交10万保费为例，看下这款产品的收益情况：

从表格可以得知，阳光臻爱倍致增额终身寿险第五年就可以回本，到了60岁，本金可以翻2倍多，到了80岁本金可以翻4倍多，这时候如果不幸身故或者想退保，就可以得到235.632万。

产品点评：

阳光人寿臻爱倍致保额每年按3.33%的比例递增，活的越久获得的收益就越多，回本时间快，不过不支持中途加保，如果是前期买这款产品闲钱不够多，不太建议购买。

医疗险根据保障额度不同，有区分为小额医疗和百万医疗险，万元左右的小额医疗免赔低解决小病报销，百万额度的医疗险对于大病患者来说较实用。

阳光保险爱健康嘉年华版是阳光保险的一款0-65岁可投的百万医疗险，保障内容覆盖了一般医疗和重疾医疗，另外质子重离子医疗和癌症院外特药保障，整体保障内容还是比较全面的，只是续保稳定性不强，第二年续保需要保险公司审核。那么，阳光爱健康嘉年华版是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、爱健康嘉年华版主要保什么内容？

2、在保障范围、免赔、增值服务等优势分析

3、需要留意续保审核、免责范围等细节

4、只要百万医疗险就够了吗？

1、60岁后高龄老人可投

大部分百万医疗险的投保年龄有限制，仅到55岁或60岁，这款医疗险的投保年龄最高是65岁可投。

2、保障内容全面

保障内容包括一般医疗费用、100种重疾医疗费用、质子重离子以及癌症院外特定药品费用，具体的报销项目，涵盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，这４类都包含在内。

3、无理赔优惠

通常百万医疗险一般都有1万的免赔额，社保报销完之后，再扣除免赔额，剩下的才按比例报销。

爱健康嘉年华版这款产品是一般医疗1万免赔额，确诊重疾0免赔额。另外还有无理赔优惠，上年度无理赔，本年度免赔额降低1000元，最低可降至5000元。

4、活动期间保费可优惠20%

爱健康嘉年华版在活动期间有保费优惠，在原有基础上可以优惠20%，5岁的男宝活动期间投保的话保费只需要176元左右的样子。

1、续保年年审核

爱健康嘉年华版的续保稳定性不强，续保是年年审核，相当于第二年续保可能会出现身体情况或理赔而无法续保，具体约定如下：

2、部分免责内容不合理

百万医疗险的责任免除条款没有统一的规定，每家公司的规定不同，重点还是要关注本产品的不赔内容。爱健康嘉年华的免责内容中不赔宫外孕，其他产品并没有将其责任除外。具体约定如下：

百万医疗险的保障内容仅是针对医疗费的报销，对于罹患重病后，后续还存在康复、营养以及因病耽误的收入损失等，这些是医疗险无法解决的。因此保障仅仅是依靠百万医疗险是不够的，需要搭配重疾保险。这样既可以解决重疾医疗费报销同时也可以弥补因收入中断造成的损失，为后续康复费用提供支撑。

产品点评：爱健康嘉年华版的保障还是比较全面，另外保障上对60岁后的老人还是比较友好的，只是在续保上还是比较严格，存在不足。

中荷人寿星选重大疾病保险的做法与常规的重疾险做法有不同，保障灵活性高，由必选+可选保障组成投保的，基本责任的重疾是单次赔付仅赔一次，可灵活搭配轻中症、特定重大疾病区分不同人群额外赔付，二、三次恶性肿瘤保障以及重大疾病多次赔付保险金，另外交费期最长30年交费，保费也比较便宜。

百年人寿网销的康惠保旗舰版2.0涵盖前症、轻症、中症、重疾，自带前症保障和癌症二次赔，最长30年的交费期，杠杆作用明显，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，保障责任全面有特色。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品的相同点分析

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、重疾险保70年好还是保终身好？

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、轻疾有隐形的分组

轻症都是不分组赔多次，但是实际赔付都有多项疾病赔一项的隐形分组，具体病种如下：

星选重疾：

康惠保旗舰版2.0：

2、医疗险组合有缺

两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失。重疾险搭配医疗险投保，才能享有完整的健康保障。

区别一：承保内容差别

康惠保旗舰版2.0大病单赔，基本责任覆盖轻中重症。60岁前有大病额外赔60%保额，这项条款宽松（不少仅限保单前10年）；特色保障内容有前症，额外赔15%保额；高发的癌症可以额外赔多次，且赔付力度大（120%保额），包含癌症的新发、复发、转移和持续。

中荷星选的保障很灵活，由基本责任+可选责任组合投保的，除了重疾是必须责任，其他保障都是可以根据投保人需求灵活搭配。可选内容涵盖了轻中症保障、特定重疾额外赔保障、癌症二三次赔付以及重疾多赔。特定疾病具体病种如下：

区别二：疾病定义不同

新规则后，统一规定了28种重疾和3种必保轻症，但是原位癌也不再属于轻症癌症，有些险种是轻症癌症和原位癌各赔一次，这点做的更好，但是也存在两者只赔其一的情况，看下这两款产品的疾病定义情况：

两款产品原位癌和轻度癌症都可以各赔一次，但是慢性肾功能衰竭要求180天才赔，有些险种只要90天就能赔。

区别三：交费价格情况

具体看下不同年龄的交费价格情况：

重疾险保70年好还是保终身好？

网销的重疾险，很多可以选择保障期限至70岁，相比保终身的重疾险，保定期的保费便宜很多，前期交费压力小很多。

不过保定期的会有保障中断的风险，虽然说重疾的高发年龄段是40-70岁，但是70岁后不能再购买重疾险，到期之后就面临没有保障的情况。

如果预算不是很充足，可以买一部分保额保至70岁，剩下的买保终身的，加大高发年龄段的保障力度。

产品点评：

两款产品作为网销的重疾险，投保灵活，且费率相对便宜，各自都有特色保障内容，只是没有搭配的医疗险组合，且轻症赔付有多项赔一项，这点投保的时候需留意。

新华健康无忧专享版是一款提供轻中重疾保障，重疾单次赔付，轻症赔付次数高达6次，赔付额度是递增式赔付，最高赔到30%，中症不分组赔2次，成人意外特疾可赔到双倍，缺乏高发重疾的额外保障。

常青树优选版是一款两全+重疾险组合投保的，保到80岁可以返还保费，同时还可以提供轻中重疾保障，重疾分6组赔6次，同时轻症和中症不分组赔多次，只是中症赔付仅按50%，与主流有一定差别。

那么，新华健康无忧专享版和华夏常青树优选版哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在保障期、保障内容方面的不同

3、两款产品在疾病定义、医疗险搭配上的不同

4、两款产品不同年龄的保费对比

一、主要保什么内容

区别一：保障期限有不同

健康无忧专享版是一款保障终身的重疾险，保障覆盖期更长，华夏常青树优选版的保障期是保到80岁，是属于定期保障重疾险。

区别二：等待期和投保年龄有不同

健康无忧专享版是分为男性和女性不同年龄投保，男性最高是59岁可投，女性是最高60岁可投，等待期是180天；常青树优选版的投保年龄是0-65岁，等待期是90天。

区别三：保障内容有不同

常青树优选版

1、两全+重疾险组合投保，提供的轻中重疾保障，重疾是分6组赔6次，且首次重疾按保额、保费和现价取大者赔，防止保费倒挂的情况。

2、有轻中症疾病保障全面，只是中症赔付比例仅为50%，与同类相比还是较低的。

3、保到80岁，平安满期可以返还所交保费。

健康无忧专享版

1、单次赔付重疾，轻症最高可以赔到6次，采取递增式赔付，首次赔付按保额的20%，3-6次按保额的30%赔付，中症不分组赔2次，赔付比例仅50%，中症赔付比例与常青树优选的类似。

2、特色在于提供成人意外特定重疾额外赔保额，相当于可以赔到保额的2倍。

区别四：常见轻症疾病定义不同

新规则后，有三类必保轻症，原位癌不再属于轻症癌症，这两款产品的做法是轻症癌症和原位癌各赔一次，但是在慢性肾功能衰竭疾病定义上有区别，具体如下：

区别五：附加医疗险不同

健康无忧专享版搭配的康健华尊和安心医疗，都属于保证续保10年的长期医疗险。 保证续保期更长，约定如下：

华夏常青树优选版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病人群有利，另外百万医疗险医保通旗舰版增强版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

区别六：不同年龄的保费对比

健康无忧专享版主要是保终身，单次赔付重疾，常青树优选版是定期保到80岁，两款产品的保费对比如下：

产品点评：健康无忧专享版的保障期长，保障内容全面，对于成人特定疾病可以赔到双倍保额，保障力度还是比较高的，常青树优选版是定期保到80岁，重疾分组多赔，对高龄人士投保友好，平安满期可以返还保费。

泰康人寿的乐享健康惠享少儿2022是一款少儿专属重疾险，120种大病最高可赔5次，覆盖轻中重疾保障，30岁前还可额外获赔50%保额，保障力度大。和既往版本相比，少交2年保费，降低了费率。

阳光保少儿版是专属0-17岁的重疾险，重疾分组赔3次，首次重疾赔付额度高，可以赔到保额+保费，二、三次按保额赔付，轻症和中症不分组多赔，赔付比例与主流有一定差距，另外覆盖生命周期长，26岁前有少儿特定重疾额外赔，66岁后老年特定疾病额外保障，26岁-66岁提供15种成人特定重疾额外保障，只是大病分组需要留意。

本期主要分析：

1、两款产品投保基本信息解析

2、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

3、不同年龄的交费情况

4、重疾险交完20年终身有效吗？

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容不同

乐享健康惠享少儿2022是大病多赔产品，癌症单独分组，两次赔付间隔1年（有险种只要间隔180天就赔），自带30岁前额外赔50%保额。

乐享健康惠享少儿2022白血病、重症手足口病少儿群体中高发的疾病，没有额外赔。

阳光保少儿版的重疾分组赔3次，首次重疾赔付按保额+保费进行赔付，赔付较高。针对特定重疾保障，阳光保少儿版覆盖周期长，提供26岁前少儿特定重疾有保障，26-66岁15种成人特定重疾额外赔，在66岁后提供老年特疾额外赔付，三种情况最高都可以赔到保额200%。

区别二：轻疾定义差别

轻症实行新规则以来，除了3类是必保的轻症，原位癌单独可列出不属于必保责任，由保险公司自行选择。这两款少儿重疾险在常见轻症保障中有不同，具体如下：

阳光保少儿版【慢性肾功能衰竭】要求180天才赔，而乐享健康惠享2022少儿版只要90天就能赔，获赔更容易。

实际赔付中，阳光保少儿版还有多项赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

区别三：组合医疗险对比

医疗险搭配重疾险投保，医疗险报销就诊费用，重疾赔付的保额可用于日常开销和后续康复疗养。按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。

无免赔医疗险：健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：健康尊享2021优势在于它是保证续保20年条款，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，有一定缺失。

阳光保少儿需留意医疗险搭配，避免给健康保障留缺口。

区别四：交费价格区别

具体看下不同年龄的费率情况：

重疾险交完20年终身有效吗？

交费期选择是20年交费，保障期选择是终身，那么，20年交费期满后，就是终身保障有效的。

除了保终身的，市面上还有很多险种是可以保到70岁的，这种相比保终身的产品，交费便宜很多，但是70岁后面临保障中断，不过前提加大高发年龄段保额很划算。

产品点评：

两款都是少儿专属重疾险，在保障内容上算比较全面，阳光保少儿版有少儿高发疾病额外赔，力度比较大，不过医疗险有缺口，泰康的可以搭配完整的险种，不用担心医疗费。

给孩子选择合适的保障，是每个父母都会做的功课，市面上少儿重疾险的选择很多。太平洋保险作为保险公司第一梯队，旗下有两款专门针对少儿群体的重疾险，太平洋超能宝庆典版和少儿金典人生。

太平洋少儿金典人生是一款保障终身的少儿重疾险，在传统的轻重疾保障外，还可以保障20类高发少儿特定重疾额外赔到100%，另外在成年后20类成人特疾也可以获得同样的赔付，另外还增加了前症额外赔10%，保障特色鲜明。

同为一家公司旗下的超能宝庆典版与之有不同，定期保障30年，交费期仅10年或15年，保障内容与大部分险种的保障无差别，特色是提供20种少儿重疾额外保障，最高可以赔到保额200%，有重疾住院津贴保障，还有满期金可以领取。

那么，少儿金典人生和超能宝庆典版哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品具体保什么内容？

2、两款产品在附加医疗险、常见轻症定义上的相同之处

3、两款产品在保障期、保障内容特色上的不同

4、两款产品定位和适用人群的不同

一、具体保什么内容？

相同之处：

1、搭配的医疗险相同

同属太平洋保险旗下的重疾险，可以搭配的百万医疗险是安享百万，保证续保15年，保障内容全面，增值服务覆盖就医绿通、住院垫付，实用性高。

附加安心住院是小额医疗险，免赔额低，额度不高，可以用来解决小病医疗费报销。

2、常见轻症疾病定义相同

新规则下有轻症中有3 类疾病是法定的，但是大部分的轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

原位癌是过去第一高发轻疾，甲状腺癌过去第一高发重疾，但是目前划入轻症癌症中。大部分产品是两者各赔一次，但是超能宝庆典和少儿金典人生的原位癌和轻症癌症只能赔其中一个，且慢性肾功能衰竭定义较严格，需要持续180天。

3、常见轻症有隐形分组

这两款产品虽然都是轻症多次赔，但是有隐形分组，相当于赔了疾病B就无法赔疾病A，具体分组如下：

区别一：产品特色保障内容不同

少儿金典人生增加了前症保障，可以额外赔10%，前症通常指人体器官或组织良性病变，但是存在癌变的可能性，这项保障的加入，更好的体现了保障全面性，另外，还有20种少儿特定重疾的赔200%保额，涵盖了少儿易高发以及病程较长的疾病，在成年后仍旧有20种成人特疾赔双倍的保障覆盖。

少儿超能宝庆典版主要是针对20种少儿特定重疾可以赔到保额的200%，缺乏成年后疾病保障，另外还提供重疾住院津贴，虽然定期保30年，但是平安满期可以领取150%保费。

区别二：保障期不同

少儿金典人生是保障终身，保障期覆盖长。超能宝庆典版是保30年，属于定期保障重疾险。

区别三：两款产品的保费不同

保费是在投保的时候，消费者比较关心的一个点。少儿金典人生是保终身，而超能宝庆典版是保30年，另外交费也存在一定的不同，只是说在选择的时候根据需求进行配置，我们来看下两款产品的保费对比如下：

区别四：两款产品的适用人群不同

少儿金典人生是保障终身，保障覆盖期更长，既可以提供少儿阶段的保障，同时成人阶段的保障也可以照顾到，适合需要保障一次到位的群体。

少儿超能宝庆典版的保障30年，定期保障，可能在成年后有保障空白期，因此后续需要补充好保障，适合预算不充足，经济紧张的年轻家庭。

产品点评：少儿超能宝庆典版和少儿金典人生同属一家保险公司，但是常见轻症疾病定义不佳，优势并不突出。但是从保障期来看，少儿金典人生有一定优势，保障覆盖期更长，成年后的保障也不需要担心。少儿超能宝庆典版主要是覆盖的少儿阶段，保障30年，满期后可以返还一笔金额，满足有病保病，无病作为教育资金使用。 

当前的百万医疗险都有1万免赔额，在社保报销完之后，再扣除1万的免赔额，剩余按照报销比例赔。设置1万免赔额的门槛，提高了理赔的难度。

众安旗下的百万医疗险-医享无忧，是一款中端百万医疗险，可选特需医疗，报销国际部、特需部的医疗费用，另外增值服务全，住院垫付、就医绿通都有保障。总体来看，性价比不错。但是和当前保证续保15甚至20年的产品相比，这款续保又有点严格。

本期主要分析：

1、众安医享无忧在保障内容、增值服务等优势

2、众安医享无忧不同年龄的交费价格对比

3、众安医享无忧在续保审核、投保要求等需注意

4、百万医疗险和重疾险有必要同时买吗？

1、可选特需医疗

众安医享无忧医疗保险分2个版本，特需版医院范围扩展特需部/国际部/VIP部，提供的医疗服务更好，对比绝大多数百万医疗险更友好。

2、增加重疾+门急诊医疗

医享无忧在常规的一般/重疾住院医疗责任基础上，扩展门急诊、重疾住院津贴等保障，责任内100%赔付，符合规定的重疾有100种，涵盖了恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等高发重疾。

3、增值服务全面 

医享无忧涵盖重疾绿通、医疗垫付和术后护理等增值服务，享受商业保险带来的就医体验。最重要的是，还支持未成年人单独投保，无需捆绑父母。

理赔金额低于5000元，还可直接在线上上传资料完成理赔申请，方便快捷。

4、保费低

众安医享无忧保费低，30岁男性，在有社保的情况下，投保特需版0免赔，不选择门诊和重大疾病保险金，一年仅需1530元；把重大疾病保险金和门急诊医疗费用都选上，一年也仅需2505元，也不贵。

1、续保每年审核

续保条款直接关乎百万医疗险的有效性，如果续保审核严苛，极大可能因为上年度的理赔或身体变差，被拒绝续保。

众安医享无忧的保障期间为一年，不支持保障续保，期满续保需审核，由此可见这款产品的续保条件并不友好。

市面上有很多产品直接保证续保20年，保险期内不用担心保障中断或停售拒绝续保的问题，这种稳定性更好。

2、1-4类职业投保

这款产品仅限1-4类职业投保，对于高危职业，很多属于5-6类职业人群来说，不能投保，投保限制比较严格。

如果预算有限，优先配置好百万医疗险，因为百万医疗险报销住院医疗费用，额度有上百万，每年的保费只有几千块，且不限病种，没有疾病定义限制。

预算充足，可以配置足够保额的重疾险，医疗险报销住院费用，重疾险的理赔额度，可以弥补收入损失。

产品点评：

医享无忧作为一款中端百万医疗险，提供特需部医疗保障，交费并不贵，另外其他的保障内容比较全面，整体保障内容不错。只是续保每年审核，稳定性不佳，有保障中断的风险。

百万医疗险可以解决大病报销的问题，治疗重疾的医疗花费不便宜，对普通工薪家庭来说是一笔负担。百万医疗险的保障额度高，保费相对重疾便宜，受到了大众的喜爱。

太保医享无忧长期医疗险（20年期），这款产品能够保证续保20年，最高接受65岁老人投保，承保内容全面，除了一般和重疾医疗，还有特疾和质子重离子及外购药保障。癌症医疗200万，医保外100%报销。

安享百万也是太平洋中长期医疗险，保证续保15年，即使患病或申请了理赔也不会影响续保。轻症医疗每年有200万元的保额，另外保额可每年增加，只要被保险人在保险期间内没有发生理赔，保障额度每年可增加20万元，其中重疾医疗最高可增至500万。

都是太平洋产品，哪款值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品主要保障内容解析

2、两款产品在续保条款、保障内容不同

3、两款产品在免赔额、免责范围的不同

4、两款产品点评和投保建议分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容不同

医享无忧除了基本的一般医疗和重疾医疗，还有特疾医疗责任，质子重离子也能100%报销，外购药（限抗癌药）责任也可按需附加，整体保障还是很全面的。但是特殊门诊仅重疾医疗有提供报销，这点有一定限制。

安享百万医疗分一般医疗、轻疾医疗和重疾医疗三部分，重疾医疗400万，其中轻疾200万，一般100万。有无理赔保额会每年增加20万，进一步提高保障力度，无需担心保额不够用的问题。安享百万重症监护津贴1000元/天额度给付，最高给付3万。 

区别二：续保条款差异

医享无忧的续保稳定性强，是市面上保证续保最长的险种，可以保证续保20年，在这期间不要担心身体健康状况改变，或者理赔而影响续保，可以更好享有保障。但是保证续保期内可以调整保费，具体条款内容如下：

安享百万则是保证续保15年，在保障期间内无需担心续保的问题，比一年期医疗险稳定不少。如下：

区别三：责任免除范围不同

医疗险的责任免除无统一的规定，重点关注的是本公司不赔，但是其他公司可以赔的情况。

医享无忧则是对质子重离子就医的医院限定在上海，见条款：

安享百万不保“职业病”，此外质子重离子保障责任仅限上海医院就诊，见条款规定：

区别四：免赔额差异

医享无忧这款产品一般医疗、重疾医疗、特疾医疗三项共享1万免赔额，比起重疾直接0免赔额，重疾医疗赔付门槛稍高。

安享百万是免赔额1万，一般医疗和轻症医疗共享1万免赔额，见条款：

区别五：增值服务不同

增值服务是保险公司提供给客户的免费服务，虽然不花钱，但是有些服务是真的为客户考虑。

医享无忧有如下几项：住院垫付、特药垫付、院后照护、云医院视频问诊、体检报告解读、健康干预等增值服务。

安享百万常用的住院垫付、重疾绿通增值服务都有，对于大病就诊很实用。

安享百万没有外购药服务，外购药是医院不能买到的用药，对于大病人群来说，实用性较高。医享无忧有200万外购药额度。

产品点评：

同一家公司的产品，在赔付率问题上，无过多的对比点。从保障内容上看，都是保证续保中长期产品，区分度不明显。

医享无忧最大的竞争优势在于有200万外购药，而安享百万没有，另外责任免除无不合理规定。

超能宝庆典版是一款保障30年的定期重疾险，交费期仅10年或15年，保障内容与大部分险种的保障无差别，涵盖了轻中重疾保障，此外还提供20种少儿重疾额外保障，最高可以赔到保额200%，有重疾住院津贴保障，平安到期有满期金可以领取。

复星联合妈咪保贝新生版是一款互联网线上投保的重疾险，保障期灵活可选，既可以选择定期保障，也可以选择终身，这样保障期更长，保障内容全面，轻中重疾都有覆盖，针对20种少儿重疾和5种少儿罕见病都有赔付，最高赔付额度有300%。可选保障丰富，癌症二次赔付、少儿意外医疗都有涵盖，身故保障可以根据自己的预算进行配置。

那么超能宝庆典版和复星联合妈咪保贝新生版哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品保什么内容？

2、两款产品在保障期、保障内容方面的不同

3、两款产品在少儿重疾保障、搭配医疗险的不同

4、两款产品在疾病定义、保费上的不同

一、主要保什么内容

区别一：保障期不同

少儿超能宝庆典版的保障期仅保30年，没有其他多余的保障期限选择；然而妈咪保贝新生版的保障期选择多，既可以定期保障，作为消费型重疾险，也可以保障终身，保的期限更长。

区别二：保障内容不同

少儿超能宝庆典版主要是轻重疾保障，重疾单次赔付，在少儿保障方面主要是针对20种少儿特定重疾可以赔到保额的200%，缺乏成年后疾病保障，另外还提供重疾住院津贴，虽然定期保30年，但是平安满期可以领取150%保费。

妈咪保贝新生版在保障上更全面，轻中重疾都包含，其中重疾单赔保额，另外可选重疾多次赔（适合预算充足人群），在少儿保障上有20种少儿特疾赔200%保额、5种罕见病赔300%保额，没有年龄限制，赔付比较宽松。 

可选内容丰富癌症二次赔付，少儿意外医疗和少儿接种意外津贴，另外身故责任有2个保障计划灵活可选，投保灵活度很高。

区别三：常见轻症疾病定义不同

新规则下有轻症中有3 类疾病是法定的，但是大部分的轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

过去的原位癌是第一高发轻症，但是新规则后原位癌不再属于轻症癌症，保险公司可以单独选择，超能宝庆典版的原位癌和癌症轻症只赔其中之一，然而妈咪保贝新生版是两者都进行赔付，保障更好。

区别四：搭配医疗险不同

太平洋超能宝庆典版是传统渠道的重疾险，可以附加安享百万解决大病医疗费报销，另外保证续保15年，保障内容全面增值服务覆盖就医绿通、住院垫付，实用性高。附加安心住院是小额医疗险，免赔额低，额度不高，可以用来解决小病医疗费报销。

妈咪保贝新生版是网销重疾险，没有直接搭配的医疗险。

区别五：保费不同

超能宝庆典版的可选空间较小，作为线下传统渠道的重疾险，保费相对偏高，然而妈咪保贝是网销重疾险，保费非常便宜，具体对比如下：

富德生命橙卫士1号是重疾不分组多赔的险种，其他疾病不会影响赔付概率，同时在保单前15年确诊重疾可以额外赔保额100%，相当于最高赔到2倍保额，轻症、中症是不分组多赔，其中轻症最高可以赔到60%，特色在于有良性肿瘤手术保险金，特定重疾二次赔付，以及高龄失能都可保障。

信泰保险超级玛丽4号是重疾单次赔付，轻中重疾保障全面且轻中重疾皆可叠加赔付，重疾最高可以赔到180%，轻症可以赔到40%，中症可以赔到75%，可选癌症、心脑血管疾病额外赔150%。身故保障也作为可选责任，投保很灵活。

那么，两款重疾险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在保障期、特色内容的不同

3、两款产品在疾病保障、疾病定义的不同

4、两款产品在保费、疾病分组上的不同

一、主要保什么内容

区别一：保障期限有不同

橙卫士1号的保障期仅保终身，没有其他可选，然而信泰超级玛丽4号的保障期灵活，既可以定期保到70岁，消费型重疾险保费更便宜，也可以保障终身，保的期限长。

区别二：保障内容不同

橙卫士1号

1、重疾不分组多赔，轻中重疾保障全面，另外保单前15年，轻症和重疾可以额外获得保障，最高额外赔到100%

2、特色在于良性肿瘤切除保险金，包含15个器官部位，不同部位的赔付比例不一致，另外可选重度恶性肿瘤、严重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症二次赔，对高龄老人友好，有失能保障。

超级玛丽4号

1、重疾是单赔，但是叠加赔付额度高，轻中重症都有60岁前叠加赔，叠加赔付额度目前最高，其中重疾叠加80%，轻中症叠加10%、15%额度。

2、癌症可以单独赔多次，还可以提供恶性肿瘤持续津贴，确诊癌症满1年未满2年的，仍持续治疗的，额外赔15%保额；满二年未满三年仍持续治疗的，再额外赔15%保额，高发疾病保障力度比较好。

区别三：常见的轻症定义不同

在新规则后，实施的新定义是有3类必保轻症，但是原位癌不属于必保轻症，这两款产品都是与轻症癌症都可以各赔一次，对比如下：

从上表可以看出在慢性肾功能衰竭疾病定义上，信泰超级玛丽4号的更宽松，只需要持续90天。

另外轻症存着隐形分组，相当于赔了疾病B，就无法赔付疾病A。

超级玛丽4号隐形分组如下：

橙卫士1号隐形分组如下：

相对来说橙卫士1号轻症隐形分组要更少。

区别四：不同年龄的保费对比

橙卫士1号仅可保终身，超级玛丽4号的保障期更灵活，若是都在保终身的情况下，两者的保费对比，具体如下：

可以看出，超级玛丽4号保费偏高一些。

产品点评：

橙卫士1号的保障全面，可选特定重疾二次赔，针对高龄老人有失能的赔付，对老年群体保障较好。超级玛丽4号保障力度大，轻中重疾叠加赔付，另外对高发癌症保障高。