被称为是“瘦身版的少儿平安福”的小福星，儿童高发的白血病可以双赔保额，并附有续保稳定周期最靠谱的“健享住院医疗”和“平安E生保”，小孩大小疾病住院费都能报销，只是轻疾种类数量不多且含有隐形分组情况。

瑞泰人寿最新推出的大黄蜂时光机少儿重疾险，是一款网销少儿定期重疾，轻中重的基本保障形态，疾病覆盖全，加上特定疾病额外赔，保障充足。而且可选重疾二次赔付，投保比较灵活。但是投保大黄蜂时光机后，若被保人30岁后首次确诊约定重疾，首次只能赔保费，而且第二次只能赔三分之一保额，相对来说保障不够。

两款产品，哪款更加适合为少儿投保？ 

本期主要关注：

1、两款产品承保期限和费率的不同

2、疾病定义和投保规则上的差异

3、两款产品组合医疗险的区别

4、瑞泰人寿和平安人寿实力对比

一、产品基本信息了解

区别一：​保障期限的不同

瑞泰人寿大黄蜂时光机是一款保定期的少儿重疾险，最长只能保30年，17岁投保最多也只能保至47岁，而重疾高发的年龄段是40-70岁，不能完全覆盖重疾高发年龄段，面临保障中断的情况，适合加保提高保额。

小福星直接保终身，虽然不会出现保障中断的情况，但承保期限越长，相对交费更贵，考验交费能力。

区别二：​轻症承保细节的区别

轻症承保规则：

小福星轻症是作为附加险的形式存在，保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。不过好处是发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。

大黄蜂时光机是作为自带责任，40种轻症不分组赔3次，依次赔保额30%、40%、50%。

轻症划分：

在疾病的赔付上，两款产品虽然未明确规定分组，但是在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，具体如下：

轻疾定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的对比如下：

小结： 小福星在高发轻症的赔付上有缺失，不保【慢性肾功能衰竭】，大黄蜂时光机保的很全。

但是小福星有目前市面上最优的早期癌症赔付：

一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司包括大黄蜂时光机在内的只赔其中一个。

二是：小福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而大黄蜂时光机要求必须治疗以后才能赔。具体见各条款：

小福星是：

大黄蜂时光机是：

区别三：少儿特定疾病保障

大黄蜂时光机可选附加18种特定疾病，若被保人不幸确诊其中一种或多种，即可获赔100%保额，仅限赔一次。疾病种类覆盖少儿阶段高发疾病，具体疾病种类如下：

小福星是自带15类特疾赔保额，在疾病的种类上，涵盖少儿群体高发疾病，如常见的白血病、重症手足口病、严重心肌炎等都在保障范围内。

发生合同内的特定疾病相当于赔保额200%，50万的保额可以赔100万。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。见条款：

区别四：交费价格不同

看下不同年龄的交费价格对比：

区别五：可选附加保障责任

大黄蜂时光机：可选附加重疾不分组二次赔付，但是两次赔付间隔365天， 如果首次被保人首次发生重疾时，已满30周岁，那么重疾二次赔付只赔付基本保额的1/3。例如被保人投保50万保额，那么只会赔付15万保额。

小福星：可以加附加恶性肿瘤约定，赔付定义比较宽松，转移、复发、新生都能赔，但是间隔期非常长，有5年的时间，一般的是间隔3年。 而在癌症患者中有80%以上的患者，在手术后的3年内会发生复发或者转移。

只有10%的癌症患者是在5年后出现，因此在临床上经常用五年存活率在评价癌症的治疗效果，癌症多次赔付间隔3年也更合理。

​区别六：身价保障不同

大黄蜂时光机如果是定期重疾身故赔保费，附加第二次重疾保障责任后，身故在保费或现价取大赔。

小福星是直接18岁前退保费，成年后赔保额，身价保障更好。

区别七：组合医疗险区别

住院医疗险：

小福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

小福星附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

大黄蜂时光机作为网销重疾险，不能组合医疗险，重疾保障有缺口。

区别八：网点分布和消费者投诉

网点分布：

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

瑞泰人寿成立于2004年1月，是第一家总部设在北京的合资寿险公司，实力雄厚，目前在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有机构。

平安人寿成立时间早，在全国中小城市都有网点分布，不用担心分支机构太少，影响后续的保单服务。

消费者投诉情况：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据，瑞泰人寿有一项排名很靠前，说明投诉较多，投保前需注意，具体情况如下：

产品点评：

平安的小福星保障全，寿险重疾非1比1的组合方式，使得保障有效性最大化，和平安旗舰产品相比价格上有优势，更重要的是附加医疗险实用性很强，不用担心健康保障有缺口。

瑞泰大黄蜂时光机虽然保费较低，但是轻中症保障期限只能到30周岁。即使附加上重疾二次赔付，也只有重疾责任和身故责任可以保至70周岁或终身，意味着30岁后只有重大疾病有保障，且还不能组合医疗险，健康保障有很大的缺口，适合加保提高保额使用。

重疾险如果保障额度不够，很难解决因病带来的就诊费用及弥补生活费用。百万医疗险每年只需几百块，就能撬动上百万的保额，无论是生大病还是意外事故原因住院，除去社保报销和免赔额，剩下的住院医疗费用，保险公司统统报销。

最完善的投保组合是：重疾险和医疗险都买，健康保障没有缺口。

复星联合健康保险新推出的超越保医疗保险，保障十分全面，免赔额可每年递减，而且6年保证续保，还可选特需医疗保障，享受私立医院的服务。停售也能免健康告知，续保复星其它产品。

中国人寿的旗舰医疗险如E康悦，头顶“国寿”这块金字招牌，影响力极大。续保审核上表现的相对较优，还有恶性肿瘤患者一经确诊，即获取5万元的癌症补贴，只是没有住院垫付功能，其他还可以。

两款产品相比，哪款更有优势？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在保障责任、免赔、续保等的不同

3、两款产品不同年龄交费价格不同

一、产品基本信息

​两款产品的相同点：承保责任全

就医发生的项目，包括了住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊四大内容，两款产品都无遗漏，保的相当全面。 

区别一：保障额度的不同

复星超越保是一般医疗200万，重疾保额400万，合计保额600万，保障额度非常高。

国寿如E康悦是一般医疗100万，恶性肿瘤100万，合计200万的额度，相对来说没有超越保高。

​区别二：续保条款上的差异

如E康悦的续保是通过第一次续保，后续续保无需审核，条款明确规定停售不再接受续保，具体如下：

超越保6年保证续保，保证续保期间，不用担心因为健康状况变化不能续保。 对于保证续保期限届满重新投保，超越保也不会因为理赔或健康变化被拒绝续保，详见条款：

需注意：停售后医疗险不续保。

区别三：创新条款

两者对于恶性肿瘤都有创新条款，但是具体的内容不一致。

如E康悦是恶性肿瘤医疗保障，除了医疗费用报销额度外，如E康悦A款有5万的恶性肿瘤住院定额给付医疗金，根据实际住院天数有200元/天。如下：

超越保：有“108种重疾住院津贴”保障责任，计划一是1万的额度，计划二是1.5万的额度。确诊108种重疾中的一种就给，刚好抵消掉免赔额，相当于0免赔，算是弥补了有免赔额的不足，还能在一定程度上减轻患病前期的家庭经济负担。

需要注意：超越保的重疾津贴仅赔付1次，续保或重新投保，即使得其他大病，也不能再领津贴。

区别四：免赔额不同

国寿如e康悦是属于绝对免赔，无论一般医疗和恶性肿瘤医疗都是1万的免赔额；

超越保的免赔额，计划一的初始免赔额是1万，计划二的初始免赔额是1.5万，一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金共同使用一个免赔额的额度。

亮点是免赔额可逐年递减，未发生理赔，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，最多可减5000元，也就是说计划一免赔额最低可降至5000元，计划二最低降至1万元。详见条款：

区别五：免责细节

国寿如e康悦的免责上更为细致，有规定在本合同生效一百二十日内因腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不保：

超越保长期医疗险不保“宫外孕”，而很多险种是保的，见条款：

区别六：费率不同

在有国家社保的情况下，两款产品的交费价格对比：

小结：

（1）两款产品费率都呈现“中间小、两头大”的特点，年龄越大，费率越高；

（2）国寿如E康悦对大龄人群友好，费率比超越保低。

产品点评：

一款医疗险实用与否，取决于续保、承保内容，在这二点上，国寿如E康悦是非常有优势的，且有5万的高发癌症住院补贴每一年，但是没有住院垫付。

超越保长期医疗保证续保6年，加上有免赔额优惠，住院垫付核心功能到位，亮点突出。

盛世臻享年金保险，是国寿2018年开门红保险理财产品，交十年保20年，主险是一款短期理财产品，时隔两年已经停售，不少消费者经常问，过去买的这款产品怎么样？

马上要到交费期了，交费是否值得等等，当然更多消费者还是关心，每年交钱以后，到了满期究竟拿到多少钱，平时是怎么返还的，还有搭配的鑫尊宝万能账户有什么用等。

本期产品分析：

1、年金保险的主要功能及特色

2、国寿盛世臻享产品基本信息及收益分析

3、产品值得注意的点

一、年金保险的主要功能及特色

年金保险，也就是保险理财产品，凡是理财产品，注重的收益，一切优缺点围绕的是收益是否高，是否可靠稳健。

功能一：用于少儿教育或未来创业婚嫁补充。父母趁着孩子年龄小，就每年给孩子存一笔钱，存的钱能够保值增值，等到孩子读大学、结婚或创业时有一笔钱。

功能二：用于养老补充。成人在买了健康险以后，如果有条件可以投保保险理财产品，作为社保养老的补充，毕竟社保养老只能解决基本生活开支，不是高水平养老（公务员、事业单位养老金很高）。

保险理财产品，一方面资金安全性极高，保险公司不会倒闭，不用担心跑路，按时交费资金安全；另一方面搭配万能账户，所有返还金进入万能账户复利滚存，平时有资金也可以存取，有利于保值增值。

二、国寿盛世臻享产品基本信息及收益分析

1、先看下这款产品基本信息及返还方式：

作为一款短期理财，主险只有20年到期，但是附加的万能账户可以保终身，到期的钱如果没有领取，可以放入万能账户复利计息。

第五年开始至20年到期，如何返还已经以合同形式确定。

2、看下保单收益情况

年交12000元，交10年，总共交费12万，看下收益情况：

这款产品前期生存金和分红不领取的情况下，满期按照中档利率可以拿到21.7万左右

这是预期收益，实际收益可能高也可能低，最低可以拿到20万。

这款产品按照中档利率，23年翻一番，总共交费12万，23年时达到24万。

当前保险理财产品基本都是21-24年左右预期收益翻一番，意味着国寿这款产品虽然收益不是非常高，但是起码有中等水平，比较高。

二、产品值得注意的点

1、万能账户设置不合理

通常保险理财产品，只附加一个万能账户，主险返还的生存金和分红不领取会自动进入万能账户复利计息，平时有钱直接存入万能账户，可以随时领取。这种情况下进入万能账户的钱比较多，更有利于复利滚存。

国寿这款产品分红和生存金进入鑫尊保A账户，本人追加的钱进入鑫尊宝B账户，账户分开，账户基数少，不利于复利滚存。

2、不建议追加万能账户投保

这款产品如果有闲钱想追加万能账户，显然不划算，一方面追加资金每年最高领取金额20%，取出来有限制；另一方面追加账户实际利率很低，目前3.7%，从2017年至今，最高利率只有4.6%。相对于同业产品万能利率5%以上来说，算是比较低。

看下鑫尊宝账户情况：

3、投保理财产品需适当规划

保险理财产品都是看长期收益，而不是注重短期收益，保险理财产品短期内都不能回本，收益也不明显，长期收益明显要比储蓄类高。

如果短期内，就想着退保，这种人完全没有搞明白保险理财产品用途。

另外投保理财产品前需要考虑重疾险、医疗险、定期寿险等是否搭配全面，先保障后理财，没有保障的理财实质是裸奔。有的家庭可能因为大病，理财产品退保套现给了医院。

线上的重疾险，因为省去线下经营的费用，费率相对会便宜很多，且保障的期限灵活，保定期和终身自由选择。明显的不足是不能组合医疗险，健康保障会有缺口。

中国人寿作为国内保险行业的“老大哥”，旗下的保险产品，在国民中的知名度很高，旗下的国寿福庆典版是国寿目前最新版的重疾险，保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例保额的20%，和之前的国寿福臻享版相比，疾病保障的更加全面，老客户可少交一年保费，但是取消了附加长期意外责任。

百年人寿旗下的“网红”重疾险——康惠保2020版，延续了康惠保系列费率低、保障全、投保灵活的优势，有别于传统重疾险，自带中症和特定疾病保障，保障责任更加全面，在市场更具竞争力，但是轻症承保有多项疾病只赔一项的情况，另外需注意医疗险的补充。

那么，两款产品的差异在哪里？ 

本文主要分析：

1、两款产品疾病承保内容、赔付规则的不同

2、两款产品投保险种组合上的差异

3、不同年龄的交费价格对比

4、两家保险公司服务质量不同

一、产品基本信息了解

区别一：​保障方式及费率不同

康惠保2020版可保定期至70岁或保终身，国寿福庆典版是一款保终身的重疾险。

保定期至70岁，是纯消费型重疾险，对于高发重疾年龄段完全覆盖，在此基础上费率会比保终身低，更加有优势。

不同年龄的交费价格如下：

区别二：产品在轻症的承保细节区别

（1）赔付规则

百年康惠保2020保35类轻疾，赔3次依次赔保额的35%、40%、45%，在赔付的额度上非常高。

国寿福庆典版是60类轻症直接赔3次保额的20%，在赔付的额度上，不及康惠保2020版，但是轻症保的很实际，没有出现轻症多项赔一项的情况。

而康惠保2020版有轻症隐形分组的情况，即多项疾病只赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

（2）轻症定义

轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者具体的疾病定义如下：

小结：在【不典型心肌梗塞】定义上，康惠保2020版稍宽松，【轻微脑中后遗症】康惠保2020是划分到中症上，赔付更多，因此轻疾保障上更有优势。

区别三：​附加特色保障内容不同

康惠保2020版：

（1）癌症二次赔付：包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况： 一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年； 二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

（2）特定疾病赔付：区分了不同群体：男、女、少儿三类。 男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高。 少儿10类特定疾病再赔保额，做到了少儿高发的白血病赔双倍保额。

国寿福庆典版：作为传统型常规重疾险，在其他保障内容上比较单一，没有额外赔、也没有中症赔。

区别四：组合医疗险的不同

康惠保2020版作为网销险种，没有附加的医疗险组合。

小额医疗险：国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

百万医疗险：国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

区别五：消费者服务质量

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多：

产品点评：

一款是中国人寿旗下的品牌产品，一款是百年人寿旗下新出的网销重疾险。

从保障的完整性上来说，两款产品都很全面，康惠保2020版作为网销险种，最大的不足就是不能附加医疗险组合，如果单纯购买重疾险，万一出险保障是有缺口的。但是作为网销险种，费率便宜了很多，还能选择保定期，更大程度上降低了保费。

国寿福庆典版轻重疾保障全面，高发轻症保的实际，没有隐形分组，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合还可以，但是交费不便宜，如果信任国寿的品牌，可以重疾保额买低一点，再搭配一定额度的康惠保2020，提高重疾保额。

百万医疗险通常都有上万的免赔，理赔门槛并不低，如果是发生大病或者重疾，生病时间长，住院费高，那么这类高免赔医疗的续保审核、保障全面性、代垫的增值服务都十分关键。

华夏人寿的产品一直以高性价比著称，旗下最新的百万医疗险-医保通旗舰版，延续了之前续保无二次审核、保障范围全面、重症0免赔、无理赔降低免赔额的优势。增加的质子重离子、特效药保障责任实用性强，对于罹患重症的人群是福音，但是免责范围有些不合理的规定。

近期复星联合健康保险新推出了一款百万医疗险——超越保医疗保险，不仅保障十分全面，保障额度高，免赔额可每年递减，而且6年保证续保，续保审核宽松，还可选特需医疗保障，投保灵活度高。特色是停售也能免健康告知，续保复星其它产品。

哪款医疗险更值得消费者投保呢？ 

本期关注：

1、两款产品在承保内容细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔额、免责范围不同

4、两款产品的不同年龄费率对比

一、首先了解产品基本信息

区别一：承保内容的细节

（1）保障额度

医保通旗舰版一般医疗200万，恶性肿瘤200万，相比之下，保障额度不及超越保。

超越保长期医疗是一般医疗200万，108种重疾保额400万，合计保额600万，保障的额度很高。

（2）创新承保内容

两款产品对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。

除此之外，医保通旗舰版还有质子重离子100万、特效药200万报销，累计保障额度更高。

超越保则 有“108种重疾住院津贴”保障责任，计划一是1万的额度，计划二是1.5万的额度。确诊108种重疾中的一种就给，刚好抵消掉免赔额，相当于0免赔，算是弥补了有免赔额的不足，还能在一定程度上减轻患病前期的家庭经济负担。

需要注意：重疾津贴仅赔付1次，续保或重新投保，即使得其他大病，也不能再领津贴。

区别二：续保条款设置不同

医保通旗舰版的续保条款很宽松，投保以后，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保，比较人性化，其条款是：

超越保长期医疗6年保证续保，保证续保期间，不用担心因为健康状况变化不能续保。对于保证续保期限届满重新投保，超越保也不会因为理赔或健康变化被拒绝续保，详见条款：

但是要注意：两款产品停售后，医疗险不续保。

区别三：免赔额条款差异

目前市场上的百万医疗险，一般都有1万的免赔额，优秀的险种会免除掉这1万免赔额。

医保通旗舰版这款产品在免赔额设置上人性化，主要体现在以下两点：

优势一：重疾、质子重离子、特效医疗险三项责任0免赔额；

优势二：设置无理赔优惠条款，可降低免赔额，最低降到5000，条款如下：

超越保的免赔额，计划一的初始免赔额是1万，计划二的初始免赔额是1.5万，一般医疗和重疾医疗共用一个免赔额。

亮点是免赔额可逐年递减，未发生理赔，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，最多可减5000元，也就是说计划一免赔额最低可降至5000元，计划二最低降至1万元。详见条款：

区别四：有无住院垫付功能

医疗险是赔付因病导致的医疗费用，赔偿的金额不会超过被保险人实际发生的医疗费用，故在赔付的时候，需要明确就诊的费用金额。

对于百万医疗险来说，发生重症的就诊费用高昂，一般的家庭难以承担，如果需要消费者自行先垫付医疗费，很多家庭可能无力承担，耽误救治。

现在许多百万医疗险都推出了“住院费用垫付”服务，极大的缓解了无力承担医疗费的窘境。

但是医保通旗舰版这款产品没有住院垫付，需要关注；而超越保有住院垫付，一般疾病和重大疾病都适用，垫付的责任范围广。

区别五：免责条款不同

华夏医保通旗舰版不赔“腰椎间盘突出、职业病“，而其他公司产品是可以赔的，其条款是：

超越保长期医疗险不保“宫外孕”，而很多险种是保的，见条款：

​区别六：费率的差别

看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

医保通旗舰版作为华夏人寿的百万医疗险，保障责任全面，续保宽松，无第二次审核，免赔额设置无理赔优惠，最低可降至5000元，除了不能垫付医药费，其他的还可以。

超越保长期医疗险保障责任全，额度高，加上保证续保6年，保证续保期限届满投保也不会因理赔或健康变化被拒绝续保，此外还有免赔额优惠，住院垫付，核心保障和功能到位，总体不错。

孩子是父母手心里的宝贝，大部分父母都会想到为小孩购买健康险。重疾险是长期交费的，年龄越小费率就越便宜，少儿险的选择在市场上很多。

之前较火的网络少儿重疾险有妈咪保贝，横琴人寿推出的大黄蜂3号重疾险，也是一款少儿专款专用重疾险，和大黄蜂3号名字看着相似的大黄蜂时光机，是瑞泰人寿近期新推出的一款少儿定期重疾险，最长能保至30岁，交费很便宜。

三款产品都是针对少儿的重疾险，哪款才是性价比最高的？

本期主要分析：大黄蜂时光机、大黄蜂3号、妈咪保贝三款产品各自的优缺点、不同的卖点与适用人群。

一、产品基本信息对比

二、三款产品的相同点

1、少儿特定疾病叠加赔

大黄蜂时光机、大黄蜂3号、妈咪保贝针对少儿高发的特定疾病，特别是白血病都采取了多赔政策，投保50万，孩子不幸罹患上高发白血病，直接可获取100万保额（其中大黄蜂3号可获赔110万，关于三者覆盖的疾病种类如下）：

2、高发轻症保的全

行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，三款产品对这几类高发轻症都保的很全，但是在疾病的定义上，和市场上的产品相比，偏向严格，赔付的门槛高，具体的疾病定义如下：

线上产品不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。（如果想了解更多关于轻疾定义信息，可以添加微信号：wtb1908。）

3、重疾都是“裸险”

少儿群体抵抗力低下，相比重疾险，日常用的更多的是无免赔医疗险。重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

重疾险一般要组合医疗险一起投保，对于日常的就诊，无需自己掏钱。但是三款少儿重疾险，作为网销险种，不能组合医疗险，对于小孩子这个群体来说，健康保障不完整。

重疾险选择搭配的医疗险，关键看续保是否宽松、保障范围全面、能垫付医药费等。

三、三款产品的不同点

1、瑞泰人寿大黄蜂时光机（交费最便宜，保障期限短）

特点一：轻中重症保障全 。轻中重症保障全面，合计承保170种疾病，其中轻症不分组赔3次，中症不分组赔2次，依次赔保额的50%、60%，110种重症赔1次保额。

特点二：交费便宜。和妈咪保贝、大黄蜂3号相比，交费价格便宜很多。

特点三：虽然保费较低，但是轻中症保障期限只能到30周岁。即使附加上重疾二次赔付，也只有重疾责任和身故责任可以保至70周岁或终身，也就是说30岁后这款少儿重疾险就演变成了一款纯重疾险了。

如果追求的是短期保障，影响不会很大；如果追求的是中长期保障，建议选择高保额的重疾险产品。

2、横琴人寿大黄蜂3号（保障最全，性价比高）

特点一：自带重症叠加赔。具体分为两种情况：若选保30年，前10年额外赔付50%保额；若选保长期，前20年额外赔付50%保额。

特点二：少儿阶段保障好，赔付额度最高。承保20种少儿特定疾病，赔付120%保额，对于少儿时期的保障是比较充足的，很多产品是直接赔保额，这款产品的部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。但是需注意少儿阶段的特定疾病只保至20周岁。

3、复星联合健康妈咪保贝（少儿阶段保障力度最强，交费最贵）

特点一：少儿阶段保障额度高，无年龄限制。少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

特点二：增加重症二次赔，108类重疾赔1次后，间隔一年后再次确诊，有二次重疾赔付，完善了重疾保障力度。

特点三：轻中重症保障覆盖全。疾病赔付衔接好，轻症赔保额的30%，额度高，中症赔保额的50%，和重症对应。

产品点评：（适用人群分析）

不差钱，经济实力允许，就选妈咪保贝；如果看重重症叠加赔，最求产品的性价比，就选大黄蜂3号；如果只是作为过渡阶段的保障，首选大黄蜂时光机，最长只能保障至30岁，保障覆盖的年龄段不完整，后续一定要额外再配置长期型的重疾险。

且需关注三款产品后期都需要补充好附加医疗险和定期寿险，弥补健康保障的不足。

横琴人寿是珠海第一家全国性寿险公司，最近不断推出新险种，近期和开心保联合推出的优惠宝重疾险，是一款单次赔付的终身型重疾。

优惠宝这款产品在保障上和以性价比高作为宣传口号的达尔文二号看齐，可自由选择是否附加身故。特点是60岁前确诊重疾可以额外赔付60%保额，并且包含新型冠状肺炎病毒保障和癌症二次赔付保障，赔付门槛低。但是老年群体能买的保额低，且需留意保障的完整性。

本文主要分析：

1、优惠宝在重疾保障、癌症赔付等的优势

2、优惠宝在保障细节、疾病划分等需要留意

3、优惠宝不同年龄的交费情况

4、横琴人寿线上购买产品理赔麻烦吗？公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、疾病赔付额度高

（1）重疾

优惠宝60岁前确诊重疾赔160%保额，是目前市场上重疾增额赔付最高的险种，仅次于这款产品的是达尔文二号和前行无忧，后两款是额外赔保额的50%。

不仅赔付额度高，在赔付条件限制上也有优势，只要求满足60岁前确诊即可赔，相比很多险种只赔投保前15年或这要求投保时的年龄小于40岁，这款产品的重疾额外赔很宽松，具体见条款：

（2）中症、轻症

优惠宝中症赔2次，每次赔60%；轻症赔3次，每次赔40%，起赔比例都是市场上游水平！

2、高发疾病保障全

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，优惠宝承保的轻疾定义情况如下：

小结：高发轻症保的全，在高发的轻微脑中风后遗症定义上宽松。

3、癌症二次赔条款好

可选附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况：

（1）如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔；

（2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症的新发、复发、转移及持续状态，都能再获得120%的保额赔付！

小结：赔付的间隔期短，赔付的额度也很高，大部分的癌症二次赔只是赔保额。

4、费率有优势

和当前的达尔文二号相比，费率相差不大，虽然在年龄较大的群体看来，交费会稍贵，但是赔付的额度更高，总体费率有优势，具体看下不同年龄的交费价格对比：

5、智能核保人性化

作为网销重疾险，客户可能因为身体的异常，不清楚是否能够购买，这款产品提供人工核保，不管是大病小病，都可以有二次审核的机会。

三、值得注意的细节

1、轻症少量隐形分组

轻症虽然不分组多赔，但是在实际的赔付中，有多项疾病赔一项的情况，即存在轻症的隐形分组，保障的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

2、重疾是裸险

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、投保保额有限制

最高投保保额有限制，尤其是对于大龄人士，最高可投保保额只有10万，在重大疾病面前，保额太低，不能有效的转移风险，具体的保额和年龄限制情况如下：

四、其他事项分析

1、横琴人寿怎么样？

横琴人寿成立于2016年，注册资本20亿元，保险公司成立条件要求都很高，注册资本要求20亿以上，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

横琴人寿的网点分布较少，主要集中在广东省内，全国其他地方暂时没有分公司，具体的网点分布情况如下：

产品点评：

优惠宝是横琴人寿一款线上单赔终身型重疾险，保障责任全面且内容丰富，重症叠加赔付保障设计好，轻疾定义有宽有松，轻微脑中风定义比较宽松，癌症二次赔门槛低、赔付额度高，产品的性价比不错。只是网销重疾险需补充完善的医疗险组合，避免健康保障有缺口。

超级玛丽系列前后有不少高性价比的产品，近期超级玛丽家族又要迎来了新成员，超级玛丽2020Pro，这款产品和超级玛丽2020是一家，由和泰人寿承保。

超级玛丽2020pro保障责任范围广，重症叠加赔，癌症赔付门槛低，新发癌症赔付条件宽松，加上首创的特定良性肿瘤手术保险金优势，对于特定人群很适用。但是网销产品仍然不能组合医疗险，需留意保障的完整性。

那么，这款产品值得买吗？

本期主要分析：

1、超级玛丽pro在癌症多赔、疾病定义等的优势

2、超级玛丽pro在险种组合、疾病划分等需要留意的细节部分

3、超级玛丽pro适用人群和费率分析

4、线上购买产品理赔麻烦吗？和泰人寿公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障期限灵活

超级玛丽2020Pro并不是固定的承保终身，可结合自身需求，保障至70/80周岁或者终身，选择更有弹性，可在奋斗的年龄，大幅度提高保额，做到保障更足够。

不过选择保到70岁，最长交费期只有20年，而保80岁或终身，最长交费期有30年。

另外注意承保到定期是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。

2、癌症保障责任丰富

（1）癌症额外赔条件宽松

可附加癌症单独多次赔，赔付的门槛低，包括新发的癌症，既往癌症的转移、复发及持续状态。

具体分为三种情况：

首次确诊非癌症，间隔180天后新发癌症，赔1.2倍保额；

首次确诊癌症，间隔1年后新发癌症，赔1.2倍保额；

首次确诊癌症，间隔3年后癌症复发、转移及持续状态，赔1.2倍保额。

小结：一般的癌症额外赔是首次确诊癌症，间隔3年后赔癌症的新发、复发、转移和持续状态，这款产品新发二次癌症赔付间隔1年，赔付条件更宽松。

（2）癌症提前给付

如果选择附加癌症额外保障，首次确诊重疾为癌症，间隔1年后，癌症转移到其他器官(不包括淋巴)，可以提前给付30%基本保额。

此后再达到癌症额外保障的赔付条件，即间隔满3年，仍处于癌症状态(复发、转移、持续)，再赔付剩下的90%基本保额。

3、特定良性肿瘤切除术（一般港险才有）赔付更好

良性肿瘤指无浸润和无转移能力的肿瘤，瘤细胞在发生的脏器或组织缓慢生长，绝大多数不会恶变，很少复发，对机体影响小，可通过手术切除。常见的如：乳腺纤维瘤、子宫肌瘤、脑垂体瘤、肾脏的良性肿瘤等。

一般来说，良性肿瘤不属于重疾、轻症，治疗简单，费用一般2万元左右，目前重疾险中，可保障良性肿瘤的病种很少。

和泰旗下的超级玛丽系列，首创了这款责任，超级玛丽2020pro发生14个器官的特定良性肿瘤手术切除的，同样可赔10%保额，限1次。

但是需注意，以下治疗方法不在保障范围内：组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术。相比超级玛丽2020版的免责范围，赔付的条件更宽松。

4、费率有优势

看下不同年龄的交费价格对比：

5、高发轻症定义好

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，超级玛丽2020pro这款产品承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

小结：在高发的轻微脑中风后遗症定义上宽松。

三、值得注意的细节

1、重疾是“裸险”

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。具体的功能如下：

2、轻症有隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

3、癌症额外赔和提前赔捆绑投保

只有在选择癌症额外赔保险责任的前提下，才能选择癌症提前给付保险金责任，两项责任捆绑投保。

4、重症叠加赔有条件限制

发生重大疾病，对于0-40岁投保，前15年的保单可额外赔保额50%。

这样的叠加赔付条款，放在网销重疾险市场上，算是比较严苛的一类，目前较好的有60岁前确诊重疾额外赔保额60%，无投保年龄和保单年限限制，比如横琴人寿的优惠宝。

四、关于和泰人寿保险公司

1、和泰人寿怎么样？

和泰人寿成立于2017年，注册资本15亿元，是一家与互联网高度融合的创新型寿险公司。

在保险公司的实力方面，大可不必担心，保险公司成立条件要求都很高，且成立之后都受保监会监管，保险公司怎么样是其次，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。

当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

超级玛丽2020pro作为网销重疾险，承保期限灵活，最大的亮点是癌症保障责任丰富且赔付门槛低，体现在癌症额外赔和提前赔，间隔期短、赔付额度高，这款产品非常适合有癌症家族史或看中癌症保障责任的人群。

超级玛丽2020max作为信泰人寿旗下2020的新款重疾险，有赔付最好的重症叠加责任，组合的癌症二次赔和心血管疾病赔二次额度高、门槛低，但是特定疾病赔付二选一，轻症有隐形的分组，需格外关注。

超级玛丽2020pro是和泰人寿旗下新出的网销重疾险，疾病保障范围广，重症赔付加量不加价，癌症赔付门槛低，新发癌症赔付条件宽松，加上首创的特定良性肿瘤手术保险金优势，对于特定人群很适用，但是需留意组合医疗险情况。

那么，这两款产品是否值得购买呢？

本期主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在疾病定义、癌症保障等的不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、信泰人寿和和泰人寿网点分布和消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、重疾是“裸”险

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。

重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

2、轻症少量隐形分组

轻症不分组赔多次，但是实际保障的疾病种类有少量的多项赔一项情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：

3、承保期限灵活

两款产品不仅能保终身，还能选择保定期，保定期作为消费型重疾险，费率很便宜，但是保定期平安到期不退保费。

区别一：交费期和费率的不同

交费时间越长，更能体现保费豁免的权益，超级玛丽2020max最长交费30年，新上线的超级玛丽2020pro，可以交费到70周岁，不仅每年支出保费更低，撬动高保障外，而且还能发挥保费豁免的最大优势。具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：重症叠加赔付方式的区别

超级玛丽2020max也是重症单赔保额，但是有重症叠加赔，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%。见条款：

超级玛丽2020pro：投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。具体见条款：

小结：重症叠加赔的部分相当于加量不加价，超级玛丽2020pro的叠加赔限制条件多，超级玛丽2020max的叠加赔付额度高、年龄限制宽松。

区别三：附加癌症额外赔条款区别

两款产品都可选附加癌症的二次赔付约定，但是在赔付额度和间隔期上有差别，具体如下：

小结：超级玛丽2020pro将二次新发癌症的间隔期缩短为1年，赔付条件更宽松。

此外，超级玛丽2020pro还有癌症提前给付保险责任，首次确诊重疾为癌症，间隔1年后，癌症转移到其他器官(不包括淋巴)，可以提前给付30%基本保额。

区别四：特色保障内容的差异

超级玛丽2020max：

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。

超级玛丽2020pro：

可选附加“特定良性肿瘤切除术保险金”，14个器官的特定良性肿瘤手术切除的，可赔10%保额，限1次。“良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。

但是需注意，以下治疗方法不在保障范围内：组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术。

区别五：高发轻症的定义区别

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：超级玛丽2020pro在高发的轻微脑中风后遗症定义宽松，赔付额度高，超级玛丽2020max慢性肾功能衰竭定义宽松。

区别六：网点分布和消费者投诉

网点分布：

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。

信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，分支机构众多，在日后办理保全和理赔上，不用邮寄治疗，时效快很多。

消费者投诉情况：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出信泰人寿有项排名很靠前，排名越靠前，说明投诉越多，和泰人寿的排名都较靠后，具体的情况如下表：

产品点评：

两款产品作为网销重疾险，兼有网销险种的优点和不足，优点是承保期限灵活、费率便宜，缺点是不能组合医疗险，健康保障不完整。

从承保内容上来说，超级玛丽2020max重症叠加赔付好，叠加赔的额度高、条件宽松，产品性价比不错。

超级玛丽2020pro的癌症额外赔付门槛低，间隔期短，适合有癌症家族史或看中癌症保障责任的人群。

百万医疗险通常都设置了万元“门槛费”，小病小疼住院难以抵达理赔标准，不过这类险种可报自费药、保额又高，对于大病报销实用。

太平超e保2019是太平超e保2018的升级版，由太平人寿承保，作为一款升级版产品，太平超e保2019除了延续旧版的优势外，在疾病报销范围、重疾住院津贴、免赔额优惠等方面都有优化，保障力度更大了。

那么，这款产品怎么样？值得买吗？

本期主要分析：

1、在赔付门槛、住院津贴、免赔额优势分析

2、在免责范围、续保审核、住院垫付等需注意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、增加重疾津贴

太平超e保2019在一般疾病医疗保险金和重疾医疗保险金外，新增了重疾住院津贴责任，每天可补贴300元，最多补贴180天。

在有类似责任的同类产品当中，太平超e保2019的补助力度是很大的。

2、保障范围更加全面

（1）报销范围更广

常见的就诊治疗包含项目：住院医疗、特定医疗、住院前后门诊、门诊手术医疗费用。升级后的超e保2019版都包含在内，保障全面。

旧版的太平超E保2018不保住院前后门急诊费用。

（2）重疾医疗责任扩展

旧版的重疾医疗保险金只提供恶性肿瘤保障，升级之后的超e保2019可以保障的重疾增至100种，重疾保障范围更大了。

住院津贴也由恶性肿瘤住院津贴变为重疾津贴，赔付的门槛更低。

3、免赔额无理赔优惠

一般百万医疗险都有免赔额，对于被保人来说，免赔额越低越好。

太平超e保2019也不例外，设有1万元的免赔额，但是有无免赔优惠，如果在第一年没有发生理赔的话，免赔额在第二年续保时可以减少1000元，最多减少2000元。

也就是说，原本需要超过1万元医疗费用才能理赔的，最低超过8000元就可以理赔了，免赔额更低了。

三、值得注意的细节部分

1、续保审核模糊

续保条款关乎着下年度保单的有效性，太平超E保续保审核条款并没有明确规定，只是规定上年度理赔及健康状况变化不影响费率，续保审核模糊。

市场上好的续保条款明确规定上年度理赔和健康状况变化不影响下年度保单续保，比如平安E生保和好医保长期医疗险。下面是太平超e保2019的续保条款：

2、免责细节需注意

太平超E保2019款对于“职业病”、”宫外孕”、”食物中毒”不赔，很多百万医疗险的免责细节上针对此项是可报销的。具体见本险种条款：

3、无住院垫付

百万医疗险的免赔额高，一般是用来报销大病就诊费用，重疾的就诊费用高，一般的家庭难以承担，险种责任中包含住院垫付，对于消费者来说，能最大程度的减轻交费压力，及时获得救治。

但是这款产品没有住院垫付功能，相对来说稍逊色。

4、交费不便宜

在有社保兜底的情况下，和市场上百万医疗险的费率对比如下：

产品点评：

太平超E保系列是太平人寿主打的百万医疗险，近期升级的最新版超e保2019款，重疾医疗由仅限恶性肿瘤保障扩展至100种重疾，报销门槛更低，另外增加了重疾住院补贴300元/天，保障范围更好。但是续保审核条款比较模糊，可能面临第二年无法续保，保障中断。