随着老百姓的风险意识的增强，越来越认识到重疾险的重要性，对于自身保障规划也希望越来越全面。在当前重症高发的背景下，重疾多赔型险种也越来越多。 

康健无忧是富德生命人寿旗下的热门重疾险，最近新推出了康健无忧尊享版，是在2019版的基础上进行的升级。 

康健无忧尊享版重疾分组多赔，疾病分组科学合理，高发疾病覆盖全，确诊重疾5年后身故，可获100%保额寿险复原金，增加身价保障，在0免赔医疗险上有优势。但是特定恶性肿瘤给付间隔期长，且轻症赔付有间隔期。 

这款产品值得买吗？ 

本文主要分析： 

1、康健无忧尊享版在疾病分组、身价保障及寿险复原金上的比较优势 

2、康健无忧尊享版轻症赔付、组合医疗及费率上值得注意细节 

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析 

1、恶性肿瘤单独分组 

重疾多赔，其中恶性肿瘤单独一组，重疾多次赔付的意义不大折扣，高发的恶性肿瘤赔完之后，不影响其他组疾病的赔付。 

2、身价保障多一份 

常规重疾只是18岁前退保费，18岁后赔保额。 

但是康健无忧尊享版不仅有身价保障：18岁前赔3倍保费，18岁后赔保额。此外还有寿险复原金，若确诊重疾5年后身故，18岁前获赔3倍保费，18岁后赔保额。 

3、小额医疗险的优势 

重疾险的重要性是毋庸置疑的，从被保人健康保障角度出发，医疗保障也不可或缺，需要补充完善的。对于医疗费用报销来说，社保和医保是基础，商保的医疗险是补充。 

康健无忧尊享版组合的小额医疗险-住院医疗D款，有以下两点优势：

（1）续保上，保证续保3年，对于慢性病患者和体弱人士有利。见条款：

（2）免赔额有优惠：上年没发生理赔，第二年增加保额20%。见条款：

4、高发轻症保的全 

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是理赔最多的几类疾病对应的轻症，行业默认为高发的轻症，一般好的产品都会覆盖。 

康健无忧尊享版这款产品，在对应的几类高发轻症保障上都承保的很齐全，具体如下：

三、值得注意的细节 

1、轻症赔付有间隔期 

目前市场上大部分的重疾险，轻症赔付都是不分组多赔，多次赔付无间隔期。虽然这款产品的轻症赔付次数未限制，最高可获配8次，但是多次赔付有间隔期，两次轻症间的赔付需间隔1年以上。见条款：

2、百万医疗险 

这款产品的百万医疗康悦人生2019，虽然保证续保是5年，但是是附加险的形式存在，需要留意下，主险权益终止会影响附加的权益。如： 意思是在保证续保期间，比如第一年主险终止，那么百万医疗只剩下4年保障，具体见条款：

3、特定恶性肿瘤多次赔间隔期长 

在赔完重大疾病保险金之后，间隔5年，再次确诊患恶性肿瘤，可获赔特定恶性肿瘤保险金。只是间隔期较长，一般的是间隔3年或180天；另外只包含新发恶性肿瘤或恶性肿瘤的再次转移，不包含恶性肿瘤的复发、持续状态，和市场上主流的产品有差别，见条款：

4、轻症疾病有隐形分组 

虽然轻症不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体疾病种类如下：

5、费率

康健无忧尊享版无可选附加责任，特定恶性肿瘤的给付都是作为必选责任，保障责任越多，交费越贵，看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

康健无忧尊享版是富德生命人寿旗下一款重疾多赔险种，高发恶性肿瘤单独分组，多赔的意义不打折扣，身价双保障，确诊重疾后5年内身故的，可额外获赔100%保额，赔付条款人性化，加上附加住院医疗险上保障长，优势突出。 

但是特定恶性肿瘤给付间隔期长，轻症有隐形分组，承保疾病种类不实际，交费也不便宜，做足保额考验经济实力。

瑞泰人寿注册资金两亿人民币，是第一家总部设在北京的中外合资寿险公司，依托外资公司在投资储蓄保险方面近150年的丰富经验与先进技术，并结合中国市场的实际情况，不断推出为中国客户量身订做保险产品。 

最近新推出了一款少儿专用重疾险，大黄蜂时光机少儿重疾险，这款少儿重疾险基本保障都有，而且可选18种特疾保障以及重疾二次赔付，投保比较灵活。但是投保大黄蜂时光机后，若被保人30岁后首次确诊约定重疾，首次只能赔保费，而且第二次只能赔三分之一保额。相对来说保障不够。 

那么，这款产品值得买吗，适合什么样的人群买？ 

本期主要关注： 

1、大黄蜂时光机在费率、保障内容、少儿保障方面的比较优势 

2、大黄蜂时光机在保障期限、身价、附加医疗值得留意的地方 

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析 

1、轻中重症保障全 

轻中重症保障全面，合计承保170种疾病，其中轻症不分组赔3次，中症不分组赔2次，依次赔保额的50%、60%，110种重症赔1次保额。

2、可附加重疾二次赔付 

虽然重疾是单赔，但是可选附加重疾不分组二次赔付，且保费价格便宜，仅仅是复星妈咪保贝附加二次赔付的价格的1/3。 

3、可选特定疾病保障 

可选附加18种特定疾病，若被保人不幸确诊其中一种或多种，即可获赔100%保额，仅限赔一次。疾病种类覆盖少儿阶段高发疾病，具体疾病种类如下：

4、交费便宜 

看下不同年龄的交费价格对比：

5、高发轻症保的全且定义趋向宽松 

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

三、值得注意的细节 

1、轻症隐形分组 

轻症有多项疾病只赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

2、二次重疾赔付条件苛刻 

（1）有间隔期，且间隔期长 30周岁前首次罹患重疾，赔付100%保额，二次重疾需要间隔365天，才能再赔100%保额。

（2）赔付的额度低 满30周岁后首次罹患重疾，赔付已交保费，二次重疾间隔365天后，只赔付三分之一保额。 如果被保人首次发生重疾时，已满30周岁，那么只会赔付已交保费，并且重疾二次赔付只赔付基本保额的1/3，如果被保人投保50万保额，那么只会赔付15万保额。

 3、不能组合医疗险，医疗保障有缺口 

对于少儿来说，抵抗力往往会比成人要弱，无免赔的小额医疗的日常使用会比较多，因此医疗险的配置也要注意。 大黄蜂时光机是网销产品，无法配置相应的附加医疗险，后续要补充。 

产品点评： 

瑞泰大黄蜂时光机虽然保费较低，但是轻中症保障期限只能到30周岁。即使附加上重疾二次赔付，也只有重疾责任和身故责任可以保至70周岁或终身，也就是说30岁后这款少儿重疾险就演变成了一款纯重疾险了。 

如果追求的是短期保障，影响不会很大；如果追求的是中长期保障，建议选择高保额的重疾险产品。

很多家长在选择少儿险往往会犯难，到底是考虑只保少儿阶段，作为消费性质的重疾，还是考虑保终身，保障期更长，完善成人阶段保障的险种。其实，为孩子选择保险，可以关注险种的少儿阶段保障、保障期限、以及医疗保障是否覆盖等。 

复星联合妈咪保贝保障方式灵活，费率低且在覆盖了轻中重疾保障，少儿疾病保障包含了少儿特定重疾和少儿罕见病，最高赔付可达300%，但是身价和医疗上有缺口。 

大黄蜂时光机少儿重疾险，这款少儿重疾险基本保障都有，而且可选18种特疾保障以及重疾二次赔付，投保比较灵活。但是投保大黄蜂时光机后，若被保人30岁后首次确诊约定重疾，首次只能赔保费，而且第二次只能赔三分之一保额，相对来说保障不够。 

两款产品，哪款更加适合为少儿投保？  

本文主要分析： 

1、两款产品在重症赔付、承保期限等的区别 

2、在疾病定义、赔付规则、组合医疗险的细节解读 

3、不同年龄的交费价格对比 

4、复星联合和瑞泰人寿的实力解析 

一、产品基本信息了解

区别一：保障期不同

复星联合妈咪保贝是一款不仅能保终身，又能保定期的少儿重疾险，最长交费期有30年，保障期非常灵活，可选择定期保障也可以选择保终身，根据个人对保险需求点的不同来进行选择。 

瑞泰人寿大黄蜂时光机是一款保定期的少儿重疾险，最长只能保30年，17岁投保最多也只能保至47岁，而重疾高发的年龄段是40-70岁，不能完全覆盖重疾高发年龄段，面临保障中断的情况。

区别二：附加二次重疾给付

妈咪保贝虽然是重疾单赔险种，但是可选择附加第二次重疾保障，只是与首次间隔有一年，赔付保额。 

大黄蜂时光机虽然也是重疾单赔，但是可选附加重疾不分组二次赔付，且保费价格便宜。 

不过有间隔期，且间隔期长，有365天。且30岁后的保障不足，附加二次重疾，只有30周岁前首次罹患重疾，赔付100%保额，满30周岁后首次罹患重疾，赔付已交保费，二次重疾间隔365天后，只赔付三分之一保额。

区别三：特定疾病赔

 妈咪保贝的少儿保障是按需选择，18类少儿特疾赔100%保额，5类少儿罕见病赔200%。 

大黄蜂时光机是可选附加18种特定疾病，若被保人不幸确诊其中一种或多种，即可获赔100%保额，仅限赔一次。但是未明确规定仅针对少儿群体，不过疾病种类覆盖少儿阶段高发疾病。 

具体疾病种类如下：

区别四：身价保障

妈咪保贝的身价只是退保费，若选择保终身的，成年后身价是远远不够，需要另外补充定期寿险来提高身价额度。 

大黄蜂时光机的定期重疾，身故赔保费，附加二次重疾保障后，身故在保费或现价取大赔。

区别五：​轻症保障上

高发轻症定义：  

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的对比如下：

轻症隐形分组： 

在疾病的赔付上，两款产品虽然未明确规定分组，但是在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，具体如下：

区别六：费率不同

看下不同年龄的交费价格：

区别七：两家公司实力对比

网点分布： 

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。 

复星联合健康成立的时间短，目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，网点分布少。分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。 

瑞泰人寿成立于2004年1月，是第一家总部设在北京的合资寿险公司，实力雄厚，目前在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有机构。 

消费者投诉情况： 

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据，复星联合健康和瑞泰人寿都有一项排名很靠前，说明投诉较多，投保前需注意，具体情况如下： 

产品点评： 

复星联合妈咪保贝作为网红少儿重疾险，保障期选择多，投保灵活，费率低，适合不同人群需要，保障全面，在少儿疾病保障好，其中少儿罕见病赔付最高到300%，但是没有附加医疗险，对于有终身保障加保提高保额的，性价比高。 

瑞泰大黄蜂时光机虽然保费较低，但是轻中症保障期限只能到30周岁。即使附加上重疾二次赔付，也只有重疾责任和身故责任可以保至70周岁或终身，也就是说30岁后这款少儿重疾险就演变成了一款纯重疾险了。 

超惠保是大家保险（前安邦人寿）旗下的一款新重疾险，之前是一款女性专属保险，被保人必须为女性。目前升级了男性也可投保，且不限制被保人BMI值和吸烟情况，还取消了既往重疾保额50万的限制。  

这款最大的特点是保障灵活，可以自由搭配，可以选择纯重疾保障，也可以附加轻症、中症及特定疾病、身故等。需要注意的是中症和轻症的赔付次数只有1次。  

而康惠保2020版是百年人寿承保，百年人寿成立时间早、网点分布广泛。康惠保2020延用了老版“高性价比”的优势，前15年叠加赔付，另外附加的癌症二次赔和特定疾病保障人性化，获赔容易、赔付的额度高。只是轻疾含有隐形分组情况。 

那么，两款产品对比，哪款保的更好，更齐全呢？ 

本期主要分析： 

1、两款产品的相同点分析 

2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 

3、两款产品不同年龄的交费价格对比 

4、百年和大家保险网点分布和服务质量对比 

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、都含有轻疾隐形分组

两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是多项疾病赔其中一个的情况，具体是：

2、无组合的医疗险

两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。

区别一：保障方式的不同

超惠保除了重疾是必选责任，轻疾、中症和特疾、身故都是可选责任，责任不捆绑，保障灵活，按需选择。  

康惠保2020版的保障是轻中重症作为基本保障。

区别二：疾病承保内容的不同

 （1）轻症疾病：高发轻症的定义 

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。 

下面看这两款产品在这几类高发轻症的定义，具体的对比如下：

（2）重症疾病：重症保障内容的不同 

康惠保2020版重疾是单赔，是前15年保额会长大，运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。 

超惠保100种重疾赔1次，赔保额，没有额外给付。

（3）特定疾病 

超惠保不同群体特定疾病赔付有特色，细化了男性、女性，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高。 

康惠保2020版是特定疾病保障，面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选，保的更全。 

具体的疾病种类如下：

区别三：身价保障的不同

两款产品身价保障可选，超惠保身故赔保额，但是身故保障是只保到70岁，并不是保终身，这点要留意。

康惠保2020版是在赔保费和保额之间二选一。

​区别四：癌症二次赔

康惠保2020版癌症二次赔付包括癌症新发、转移、复发或持续： 一是首次罹患癌症后续赔付罹患癌症的间隔期为3年， 二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。 

超惠保没有癌症的二次赔付，相对来说，保障力度不够。

区别五：交费价格差异

看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：大家保险和百年人寿实力对比

网点分布：

安邦人寿在2018年初被了，已经变成大家保险公司，说明保险公司一旦出问题，客户的权益是不会受到影响的。

百年人寿是2009年成立的，目前在全国网点分布广泛。

目前两家公司的网点分布如下：

消费者投诉情况：

在公布的《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿和安邦人寿（大家保险）的一项排名很靠前，说明投诉较多，具体的情况如下：

产品点评： 

超惠保作为网销重疾险，保障全面，责任灵活可选，只选重症承保责任，交费便宜，但是身故责任只到70岁，此外不能组合医疗险投保，健康保障有缺口。 总的来看，这款产品保障够用，保费也较低。如果不追求赔付次数，想加保重疾保障的，可以考虑这款。 

百年人寿康惠保2020版作为网销重疾险，承保灵活、费率便宜、轻中重症保障额度高、疾病覆盖全，区分不同群体的特定疾病实用，附加癌症二次赔付门槛低，加上百年线下网点众多，服务比较方便，综合性价比高，只是大龄人士能投保的保额较低。

需注意，两款产品都不能组合医疗险，健康保障不完整，投保重疾裸险，需要搭配好医疗。

泰康人寿是一家老字号了，依托于网点优势，分支机构遍布各地，旗下的重疾险和医疗险都比较出彩，随着重疾多赔产品的延伸，明星产品健康百分百D、惠健康产品都很常规，多次赔付比较少见。 

这次最新推出的健康多倍保是一款多次赔付重疾险，高发的恶性肿瘤单独分为一组，多赔意义不打折，轻症保的全且赔付实际，特色是白血病可双倍赔，加上优秀的住院医疗和百万医疗兜底，健康保障无缺。只是在赔付的细节设置上，需要注意…… 

那么，泰康健康多倍保怎么样呢？ 

本文主要分析： 

1、健康多倍保重疾在重疾保障、轻疾定义及组合医疗险上优势 

2、健康多倍保需留意产品在轻症分组等条款上细节 

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析 

1、重疾分组优 

作为一款重疾分组多次赔付的保险产品，高发重疾分组十分的重要，这将会影响多次赔付的机率。

健康多倍保将120种重疾分为了5组，癌症单独分组，其他高发重疾也是分散在其余各组当中，所以这款产品重疾分组比较合理。 

2、高发轻症覆盖全 

60种轻症最多可赔5次，赔付次数多，且无隐形的分组，赔付的疾病种类实际；每次赔保额的30%，赔付比例合理。 

轻疾虽然没有行业统一标准，但保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，对应的高发轻症，这款产品承保的很齐全， 具体的疾病定义如下：

3、白血病可双倍赔付 

健康多倍保提供特疾保障，虽然只包含白血病这一种疾病，但这也是高发重疾之一，治疗费用非常昂贵，这款产品提供双倍保障，确诊就能获得200%保额，增强了保障的力度。 

4、附加医疗险组合强 

健康多倍保是线下保险产品，一般可附加无免赔住院医疗和百万医疗险。

泰康的健康无忧住院医疗险-是可保证续保3年，且百万医疗健康尊享在续保上前两年审核，第三年后就无需审核了，相对续保上比较稳妥，重疾和医疗双重保障，有利于被保人健康保障体系的完整。 

三、值得注意的细节部分 

1、间隔期过长 

重疾的间隔期设置一般有180天、365天、3年这几种，泰康健康多倍保重疾多次赔付设置了理赔的间隔期为365天，相对较长，也是一定程度上降低了多次赔付的概率。见条款：

2、缺失中症保障 

目前市场上许多重疾险都包含了中症保障，中症疾病的加入让保障更加细化，是市场趋势，泰康健康多倍保没有顺应市场需求，一定程度上降低了竞争力。 

3、没有癌症单独多赔

癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多次赔付的疾病，像甲状腺癌、乳腺癌等五年生存率越来越高， 理论上复发二次赔付概率高，多次赔付重疾险，如果不能实现癌症单独多赔，实际意义会较低。

产品点评： 

健康多倍保作为一款重疾多赔险种，疾病分组合理，多次赔付的意义不打折扣，加上白血病能赔双倍，住院医疗和百万医疗能兜底大病小病的就医保障，比较适合家长为孩子投保。

横琴人寿和小雨伞联合推出的大黄蜂3号是一款少儿重疾险，保110种重疾，重症叠加赔付额度高，轻症+中症的保障，疾病赔付衔接好、覆盖全，另外针对少儿群体的额特定疾病赔额度高，部分少儿疾病最高可赔2.2倍保额，只是不能组合医疗险，健康保障有一定的缺口。 

瑞泰人寿是第一家总部设在北京的中外合资寿险公司，依托外资公司在投资储蓄保险方面近150年的丰富经验与先进技术，并结合中国市场的实际情况，不断推出为中国客户量身订做的保险产品。 

最近新推出了大黄蜂时光机少儿重疾险，这款少儿重疾险基本保障都有，而且可选18种特疾保障以及重疾二次赔付，投保比较灵活。但是投保大黄蜂时光机后，若被保人30岁后首次确诊约定重疾，首次只能赔保费，而且第二次只能赔三分之一保额。相对来说保障不够。  

那么，两款产品哪款更加适合少儿投保？ 

本期主要分析： 

1、两款产品的相同点分析 

2、两款产品在承保疾病、赔付规则方面对比 

3、两款产品不同年龄的交费价格对比 

4、瑞泰人寿和横琴人寿的网点分布、服务质量情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、互联网“裸”重疾险

两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。 

2、都有轻症隐形分组

轻症在实际赔付的时候，有多项疾病赔一项的情况，实际保障的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

区别一：重症承保内容不同

（1）重疾基本赔付规则

大黄蜂3号是110种赔1次保额，但是自带重症叠加赔付，具体分为两种情况： 若选保30年，前10年额外赔付50%保额； 若选保长期，前20年额外赔付50%保额。

大黄蜂时光机110种疾病单赔一次保额，没有重症叠加赔。

（2）可选附加重疾二次赔的不同

大黄蜂3号是可选附加重大疾病二次赔，可赔付2次重疾，重疾分为6组，高发的恶性肿瘤单独分为一组，多次赔付的概率不降低；间隔期1年，第二次、第三次赔付额度为100%基本保额，在同类产品中算是较短的间隔期。

大黄蜂时光机同样可选附加重疾不分组二次赔付，但是两次赔付间隔365天， 如果首次被保人首次发生重疾时，已满30周岁，那么重疾二次赔付只赔付基本保额的1/3。例如被保人投保50万保额，那么只会赔付15万保额。

区别二：少儿特定疾病保障内容的区别

大黄蜂3号自带20种少儿特定疾病，赔付120%保额，对于少儿时期的保障是比较充足的，很多产品是直接赔保额，这款产品的部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。

小结：不过大黄蜂3号的少儿、特定疾病有年龄限制，只保到20岁。年龄限制条款如下：

大黄蜂时光机可选附加18种特定疾病，若被保人不幸确诊其中一种或多种，即可获赔100%保额，仅限赔一次。疾病种类覆盖少儿阶段高发疾病，具体疾病种类如下：

区别三：高发轻症定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的对比如下：

区别四：保障期限不同

大黄蜂3号保障期限灵活，既可以保30年，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

但是保30年可能面临保障中断的情况，17岁投保最长也只能保至47岁。

大黄蜂时光机是定期保险，最长只能保至30岁，后续年龄大了，想要再买保险，可能身体状况不允许，且交费也更贵。

区别五：交费期和费率的差别

大黄蜂3号最长交费 30年，相比最长20年交费期，分摊到每年的保费更少，用低保费撬动高保额的杠杆作用更明显，看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：身价保障的不同

大黄蜂3号是身价赔现金价值。

大黄蜂时光机如果是定期重疾身故赔保费，附加第二次重疾保障责任后，身故在保费或现价取大赔。

区别七：网点分布和服务质量

网点分布：

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

瑞泰人寿成立于2004年1月，是第一家总部设在北京的合资寿险公司，实力雄厚，目前在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有机构。

横琴人寿成立于2016年广东省，目前的业务覆盖范围主要是广东和江苏地区，分支机构少。

服务质量：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据，横琴人寿和瑞泰人寿都有一项排名很靠前，说明投诉较多，投保前需注意，具体情况如下：

产品点评：

大黄蜂3号作为一款少儿重疾险，在少儿群体的保障上充足，疾病覆盖全，高发轻症定义整体偏向宽松，只是不能组合医疗险，对于小孩子这个抵抗力低下的人群而言，住院产生的小额费用需自行承担，保障有缺口，适合为孩子加保提高保额。

瑞泰大黄蜂时光机虽然保费较低，但是轻中症保障期限只能到30周岁。即使附加上重疾二次赔付，也只有重疾责任和身故责任可以保至70周岁或终身，也就是说30岁后这款少儿重疾险就演变成了一款纯重疾险了。

康健无忧是富德生命人寿旗下的热门重疾险，最近新推出了康健无忧尊享版，这款产品重疾分组多赔，疾病分组科学合理，高发疾病覆盖全，确诊重疾5年后身故，可获100%保额寿险复原金，增加身价保障，在0免赔医疗险上有优势。但是特定恶性肿瘤给付间隔期长，且轻症赔付有间隔期。

超惠保是大家保险（前安邦人寿）旗下的一款新重疾险，这款最大的特点是保障灵活，可以自由搭配，可以选择纯重疾保障，也可以附加轻症、中症及特定疾病、身故等。需要注意的是中症和轻症的赔付次数只有1次，且轻症赔付有间隔期。  

那么，两款产品对比，哪款保的更好，更齐全呢？

本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

2、两款产品组合医疗险的不同

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、富德生命人寿和大家保险服务质量对比

一、产品基本信息了解

区别一：产品形态不同

超惠保除了重疾是必选责任，轻疾、中症和特疾、身故都是可选责任，责任不捆绑，保障灵活，按需选择。

康健无忧尊享版是轻中重症+特定恶性肿瘤保险金作为基本保障责任，无可选责任。

区别二：重疾赔付方式不同

康健无忧尊享版是重疾多赔，分5组赔5次，其中恶性肿瘤单独一组，重疾多次赔付的意义不大折扣，高发的恶性肿瘤赔完之后，不影响其他组疾病的赔付。

超惠保100种重疾赔1次，赔保额，没有额外给付。

区别三：轻症承保细节的区别

（1）轻症赔付规则

超惠保是轻疾单赔，按30%赔付，赔付次数较少，很多重疾险的轻症都是赔3次或更多。

康健无忧尊享版轻疾不分组多赔，最高可获赔8次，但是多次赔付有间隔期，两次轻症间的赔付需间隔1年以上。（目前市场上大部分的重疾险，轻症赔付都是不分组多赔，多次赔付无间隔期。） 

（2）高发轻症定义

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是理赔最多的几类疾病对应的轻症，行业默认为高发的轻症，一般好的产品都会覆盖。  这两款产品在对应的几类高发轻症保障上都承保的很齐全，具体如下：

​区别四：特定疾病保障内容

康健无忧尊享版在赔完重大疾病保险金之后，间隔5年，再次确诊患恶性肿瘤，可获赔特定恶性肿瘤保险金。

只是间隔期较长，一般的是间隔3年或180天；另外只包含新发恶性肿瘤或恶性肿瘤的再次转移，不包含恶性肿瘤的复发、持续状态，和市场上主流的产品有差别，见条款：

超惠保不同群体特定疾病赔付有特色，细化了男性、女性特定疾病的种类。其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高。具体的疾病种类如下：

​区别五：身价保障不同

超惠保身故赔保额（可选），但是身故保障是只保到70岁，这点要留意。

常规重疾身价保障是18岁前退保费，18岁后赔保额。康健无忧尊享版不仅有身价保障：18岁前赔3倍保费，18岁后赔保额。此外还有寿险复原金，若确诊重疾5年后身故，18岁前获赔3倍保费，18岁后赔保额，相当于有两份身价保障。 

区别六：费率不同

看下不同年龄的交费价格：

区别七：组合医疗险的不同

小额医疗险： 

对于医疗费用报销来说，社保和医保是基础，商保的医疗险是补充。康健无忧尊享版组合的小额医疗险-住院医疗D款，有以下两点优势：

（1）续保上，保证续保3年，对于慢性病患者和体弱人士有利。见条款：

（2）免赔额有优惠：上年没发生理赔，第二年增加保额20%。见条款：

百万医疗险：

百万医疗康悦人生2019，虽然保证续保是5年，但是是附加险的形式存在，需要留意下，主险权益终止会影响附加的权益。如： 意思是在保证续保期间，比如第一年主险终止，那么百万医疗只剩下4年保障，具体见条款：

超惠保是线上保障的险种，无法直接搭配医疗险组合，需要通过另外投保的方式进行补充。 

区别八：消费者投诉情况

在公布的《保险消费投诉相对量统计》中，大家保险（安邦人寿）的一项排名很靠前，而富德生命人寿有两项排名都很靠前，说明投诉较多，具体的情况如下：

产品点评：

康健无忧尊享版作为富德生命人寿旗下一款重疾多赔险种，高发恶性肿瘤单独分组，多赔的意义不打折扣，身价双保障，确诊重疾后5年内身故的，可额外获赔100%保额，赔付条款人性化，加上附加住院医疗险上保障长，优势突出。

但是特定恶性肿瘤给付间隔期长，轻症赔付有间隔期，交费不便宜，做足保额考验经济实力。

超惠保作为网销重疾险，保障全面，责任灵活可选，只选重症承保责任，交费便宜，但是身故责任只到70岁，此外不能组合医疗险投保，健康保障有缺口。

不过总的来看，这款产品保障够用，保费也较低。如果不追求赔付次数，想加保重疾保障的，可以考虑这款。

近二年，百万医疗险被大众所认可，低保费撬动高保额，能报自费药，对于大病患者都有益。而一款好的医疗险最关键的地方在于续保与保障的全面性。

乐享百万2019，是太保上市不久的百万医疗险，在保留了“重疾0免赔，垫付功能”等优势之外，还加入了重症病房的补贴，不过在关键的续保审核和除外责任里要引起关注。

近期复星联合健康保险新推出了一款6年保证续保的百万医疗险——超越保医疗保险，对标好医保长期医疗险。不仅保障十分全面，免赔额可每年递减，而且6年保证续保，还可选特需医疗保障。停售也能免健康告知，续保复星其它产品。

哪款医疗险更值得消费者投保呢？

本期关注：

1、两款产品在承保内容细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的费率对比 

一、首先了解产品基本信息

区别一：​承保内容的区别

 （1）保障的范围

一般而言，就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

乐享百万医疗险2019虽然大项上无缺失，但是特殊门诊只包含重疾医疗，其他的慢性病如常见的高血压等，属于特殊门诊疾病，但是不属于重疾，所以这部分就诊的费用得自己承担。

超越保四项保障责任承保的很全，特殊门诊医疗覆盖一般医疗和重疾医疗，无医疗保障缺口。

（2）住院补贴的不同

乐享百万医疗险2019： 计划一住院可以享受500元/日的住院补贴，计划二是1500元/日住院补贴。 但是有限制条件：须入住重症病房，最长给付30天。

超越保： 有“108种重疾住院津贴”保障责任，计划一是1万的额度，计划二是1.5万的额度。确诊108种重疾中的一种就给，刚好抵消掉免赔额，相当于0免赔，算是弥补了有免赔额的不足，还能在一定程度上减轻患病前期的家庭经济负担。

需要注意：超越保的重疾津贴仅赔付1次，续保或重新投保，即使得其他大病，也不能再领津贴。

（3）保障额度区别

乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险（100万）、轻疾医疗（200万）和重疾医疗（400万）合计有700万，非常高了。

超越保是一般医疗200万，108种重疾保额400万，合计保额600万，保障的额度也足够。 

​区别二：免赔额不同

乐享百万2019是一般医疗有免赔额1万，确诊重疾无免赔额，被保险人能获赔更高保额。

超越保的免赔额，计划一的初始免赔额是1万，计划二的初始免赔额是1.5万，一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金共同使用一个免赔额的额度。

亮点是免赔额可逐年递减，未发生理赔，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，最多可减5000元，也就是说计划一免赔额最低可降至5000元，计划二最低降至1万元。详见条款：

区别三：免责内容的区别

乐享百万2019有很多不保的责任是很多险种都保的，第一点是职业病不保，第二点对质子重离子就诊的医院有要求，只能是在上海。见条款：

超越保长期医疗险不保“宫外孕”，而很多险种是保的，见条款：

​区别四：续保条款的差别

超越保6年保证续保，保证续保期间，不用担心因为健康状况变化不能续保。 对于保证续保期限届满重新投保，超越保也不会因为理赔或健康变化被拒绝续保，详见条款：

需注意：停售后医疗险不续保。

太保乐享百万2019款的医疗险，续保审核上的规则并没有改变，还是需要年年审核，可是纵观太保医疗险产品，乐享百万2018款就附加了特约条款，说明“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的”。

医疗险最重要的地方在于续保，可关注一下太保乐享百万2019款有没有这么个约定，具体如下：

区别五：住院垫付

超越保住院垫付，一般疾病和重大疾病都适用，垫付的责任范围更广。

乐享百万2019医疗险提供“医疗费用垫付”服务，缓解了普通老百姓付不起天价医疗费的尴尬处境，确保能得到及时有效的治疗。

区别六：费率不同

看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

超越保投保灵活，分为专家版和特需版两个版本，特需版提供的特需部可以解决看病排队、病房拥挤等问题，享受私立医院的服务水平，三甲医院的医疗水平。加上保证续保6年，免赔额优惠，住院垫付核心功能到位，很有投保价值。

从医疗险最重要的续保和承保细节来看，乐享百万2019是有所缺失的，后期消费者投保需要关注太保有无特别约定的条约。

人的一生有两大偶然风险：意外和疾病，这是不确定的；但是人生也有两大必然风险：教育和养老，为人父母都希望孩子有钱上学，提前准备好教育金，另外老了也有钱安享晚年。

保险理财产品就是为了解决教育和养老补充而设计，目前理财产品普遍带有万能账户，可以复利计息，实现财富保值增值，适合长期持有。

2020年开门红各家公司产品非常相近，尤其是预期收益都差不多，只是细节上各家公司有一定区别。

看下当前热门保险理财细节对比：

一、名词解释：

净利润：就是保险公司收入，减去人员开支等成本以后，拿到的钱。

保费收入：就是保险公司卖保险，收取的保费；

财富世界500强排名：这是当前世界上针对保险公司综合实力最权威的排名；

代表产品：当前保险公司主打的保险理财产品

正常投保回本时间：这个回本时间，就是这一年如果退保，可以退回保费，没有损失；

按照中档万能利率收益翻一番：比如三年交费，每年交3万，总共交9万，第21年翻一番，就是按照4.5%万能利率，从投保开始算到第21年时如果退保拿到18万。

万能账户：投保的年金险附加一个万能账户，年金险返还的钱如果不领取会自动进入万能账户复利计息，平时有闲钱也可以直接存入万能账户，需要钱可以随时领出来。

保底利率：就是存入万能账户的钱，即使保险公司经营不善，最少可以拿到的利率；

实际利率：就是存入万能账户的钱，保险公司当前实际给的利率，比如存入10000，按照年复利5%，一年就是500元，如果不取，第二年本金按照10500算，年复利形式，上一年利息计入下一年本金，实际利率是不确定的，可能高可能低。

实际利率持续时间：就是保险公司连续给当前实际利率时间，比如14个月，就是已经连续14个月给客户5.3%的年复利，持续时间越长，说明保险公司万能账户利率越稳定可靠。

追加费用：就是平时闲钱存入万能账户时扣得手续费，比如存10000，手续费3%，要扣掉300元，9700会进入万能账户。

转入费用：就是主险的生存金，如果不领取，自动进入万能账户时扣得手续费，比如生存金返还5000，进入万能账户扣1%，也就是50块钱，剩下4950进入万能账户复利计息；

前五年部分领取手续费：就是进入万能账户的钱，如果投保前五年要领取或退保，会扣手续费，第六年开始要领钱不扣钱，这种规定防止客户刚存入不久就随意取钱。

保险理财产品，按时交费，不短期退保，资金都很安全，不同产品一般留意以下几个方面：

1、公司经营，只有保费收入稳健，有一定经营利润，才谈得上分红和万能实际利率比较好。公司经营的好，拿到预期收益概率更高；保险公司要是不挣钱，能给客户多少钱也不现实。

2、产品现金价值和预期收益。现金价值也就是退保金，决定了产品回本时间，现金价值高，回本快，未来有急用现金价值贷款金额也更高。

被称为是“瘦身版的少儿平安福”的小福星，儿童高发的白血病可以双赔保额，并附有续保稳定周期最靠谱的“健享住院医疗”和“平安E生保”，小孩大小疾病住院费都能报销，只是轻疾种类数量不多且含有隐形分组情况。

瑞泰人寿最新推出的大黄蜂时光机少儿重疾险，是一款网销少儿定期重疾，轻中重的基本保障形态，疾病覆盖全，加上特定疾病额外赔，保障充足。而且可选重疾二次赔付，投保比较灵活。但是投保大黄蜂时光机后，若被保人30岁后首次确诊约定重疾，首次只能赔保费，而且第二次只能赔三分之一保额，相对来说保障不够。

两款产品，哪款更加适合为少儿投保？ 

本期主要关注：

1、两款产品承保期限和费率的不同

2、疾病定义和投保规则上的差异

3、两款产品组合医疗险的区别

4、瑞泰人寿和平安人寿实力对比

一、产品基本信息了解

区别一：​保障期限的不同

瑞泰人寿大黄蜂时光机是一款保定期的少儿重疾险，最长只能保30年，17岁投保最多也只能保至47岁，而重疾高发的年龄段是40-70岁，不能完全覆盖重疾高发年龄段，面临保障中断的情况，适合加保提高保额。

小福星直接保终身，虽然不会出现保障中断的情况，但承保期限越长，相对交费更贵，考验交费能力。

区别二：​轻症承保细节的区别

轻症承保规则：

小福星轻症是作为附加险的形式存在，保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。不过好处是发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。

大黄蜂时光机是作为自带责任，40种轻症不分组赔3次，依次赔保额30%、40%、50%。

轻症划分：

在疾病的赔付上，两款产品虽然未明确规定分组，但是在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，具体如下：

轻疾定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的对比如下：

小结： 小福星在高发轻症的赔付上有缺失，不保【慢性肾功能衰竭】，大黄蜂时光机保的很全。

但是小福星有目前市面上最优的早期癌症赔付：

一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司包括大黄蜂时光机在内的只赔其中一个。

二是：小福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而大黄蜂时光机要求必须治疗以后才能赔。具体见各条款：

小福星是：

大黄蜂时光机是：

区别三：少儿特定疾病保障

大黄蜂时光机可选附加18种特定疾病，若被保人不幸确诊其中一种或多种，即可获赔100%保额，仅限赔一次。疾病种类覆盖少儿阶段高发疾病，具体疾病种类如下：

小福星是自带15类特疾赔保额，在疾病的种类上，涵盖少儿群体高发疾病，如常见的白血病、重症手足口病、严重心肌炎等都在保障范围内。

发生合同内的特定疾病相当于赔保额200%，50万的保额可以赔100万。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。见条款：

区别四：交费价格不同

看下不同年龄的交费价格对比：

区别五：可选附加保障责任

大黄蜂时光机：可选附加重疾不分组二次赔付，但是两次赔付间隔365天， 如果首次被保人首次发生重疾时，已满30周岁，那么重疾二次赔付只赔付基本保额的1/3。例如被保人投保50万保额，那么只会赔付15万保额。

小福星：可以加附加恶性肿瘤约定，赔付定义比较宽松，转移、复发、新生都能赔，但是间隔期非常长，有5年的时间，一般的是间隔3年。 而在癌症患者中有80%以上的患者，在手术后的3年内会发生复发或者转移。

只有10%的癌症患者是在5年后出现，因此在临床上经常用五年存活率在评价癌症的治疗效果，癌症多次赔付间隔3年也更合理。

​区别六：身价保障不同

大黄蜂时光机如果是定期重疾身故赔保费，附加第二次重疾保障责任后，身故在保费或现价取大赔。

小福星是直接18岁前退保费，成年后赔保额，身价保障更好。

区别七：组合医疗险区别

住院医疗险：

小福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

小福星附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

大黄蜂时光机作为网销重疾险，不能组合医疗险，重疾保障有缺口。

区别八：网点分布和消费者投诉

网点分布：

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

瑞泰人寿成立于2004年1月，是第一家总部设在北京的合资寿险公司，实力雄厚，目前在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有机构。

平安人寿成立时间早，在全国中小城市都有网点分布，不用担心分支机构太少，影响后续的保单服务。

消费者投诉情况：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据，瑞泰人寿有一项排名很靠前，说明投诉较多，投保前需注意，具体情况如下：

产品点评：

平安的小福星保障全，寿险重疾非1比1的组合方式，使得保障有效性最大化，和平安旗舰产品相比价格上有优势，更重要的是附加医疗险实用性很强，不用担心健康保障有缺口。

瑞泰大黄蜂时光机虽然保费较低，但是轻中症保障期限只能到30周岁。即使附加上重疾二次赔付，也只有重疾责任和身故责任可以保至70周岁或终身，意味着30岁后只有重大疾病有保障，且还不能组合医疗险，健康保障有很大的缺口，适合加保提高保额使用。