爱健康2021百万医疗险是阳光升级的旗舰型医疗险，保障内容提供一般和重疾医疗，另外还有质子重离子和癌症院外药保障，保的全面，核心的住院垫付、就医绿通也在保障范围内，只是续保稳定性不强，第二年续保需要审核。

国寿如e康悦盛典版的续保稳定性更好，是一款保证续保5年的医疗险，保障内容在老版的基础上进一步提升，有一般医疗和重疾医疗，最高保400万，另外还提供恶性肿瘤津贴1万保障。

那么这两款百万医疗险，哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品的相同之处

3、两款产品在续保、保障内容上的不同

4、两款产品不同年龄的保费对比

一、主要保什么内容

相同之处：

1、投保年龄相同

这两款百万医疗险都是28天-60岁可投，投保年龄范围相同。

2、免责的内容有相同之处

医疗险的免责是保险公司不赔的部分，这两款百万医疗险的免责内容的不合理部分，都是针对宫外孕不提供保障，很多医疗险并没有将其责任除外。约定如下所示：

区别一：续保有不同

如e康悦盛典版的续保稳定性好，这款产品的是保证续保5年，不会受到理赔等因素的影响而无法续保。约定如下

爱健康2021是一款非保证续保的医疗险，第二年续保，需要保险公司审核和同意，约定如下：

区别二：保障内容有不同

爱健康2021提供的保障内容更全，除了一般医疗和重疾医疗外，还提供了质子重离子和癌症院外特药保障，另外所覆盖的具体报销项目，涉及的住院前后门急诊有30天。

如e康悦盛典版的保障突破了老版仅针对癌症医疗提供报销，扩展到了重疾医疗，除了基本的医疗保障外，还有恶性肿瘤津贴1万定额给付。

区别三：不同年龄的保费对比

医疗险的保障期为一年，不同年龄的保费对比如下：

产品点评：

如e康悦盛典版是一款保证续保5年的医疗险，保障上仅仅是一般医疗和重疾医疗保障，特色增加了恶性肿瘤医疗津贴保障。爱健康2021的保障更加全面，只是续保条件相对较差。

太保医享无忧长期医疗险（20年期），保证续保20年，最高接受65岁老人投保，承保内容全面，除了一般和重疾医疗，还有特疾和质子重离子及外购药保障。癌症医疗200万，医保外100%报销。

平安e生保2022，可选2个保障计划，保障内容没有区别，只是免赔额有不同，最低是5000元免赔，与老版医疗险相比，将院外特药和质子重离子纳入了必保责任，保额仍旧是最高为400万。

那么，这两款医疗险哪一款更值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在保障内容、续保、等待期不同

3、两款产品在免赔、免责内上的不同

4、两款产品不同年龄的保费对比

一、主要保什么内容

区别一：等待期不同

这两款百万医疗险的等待期不同，太平洋医享无忧的等待期是90天，平安e生保2022的等待期是30天。

区别二：保障内容不同

平安e生保2022，提供了一般医疗和重疾医疗保障，必选保障中还增加了院外特药和质子重离子保障，额度是400万，免赔额可以根据需求灵活选择。

医享无忧除了基本的一般医疗和重疾医疗，还有特疾医疗责任，质子重离子也能100%报销，外购药（限抗癌药）责任也可按需附加，整体保障还是很全面的。但是特殊门诊仅重疾医疗有提供报销，这点有一定限制。

区别三：续保不同

通常百万医疗险的保障期只有1年，医享无忧的续保稳定性强，是市面上保证续保最长的险种，可以保证续保20年，在这期间不要担心身体健康状况改变，或者理赔而影响续保，可以更好享有保障。具体条款内容如下：

平安e生保2022是非保证续保，相当于第二年需要续保，保险公司要审核的，续保稳定性不强，被保人医疗保障很可能会因为上年理赔，第二年无法续保的情况出现，约定如下：

区别四：免赔额不同

平安e生保2022的免赔额灵活可选，有1万和5000元，但是一般医疗和重疾医疗的免赔额是共享的，相当于重疾也有赔付门槛。

医享无忧这款产品一般医疗、重疾医疗、特疾医疗三项共享1万免赔额，这点与平安e生保2022类似。但是比起重疾直接0免赔额，重疾医疗赔付门槛稍高。

区别五：免责内容不同

医疗险的免责没有统一规定，各家公司的做法不一，重点关注的是本公司赔，但是其他不赔的情况。

医享无忧则是限定质子重离子医院只能是上海，见条款：

平安e生保2022是针对皮肤痤疮等之类的疾病不赔，其他保险产品并没有将其责任除外，约定如下：

区别六：不同年龄的保费不同

两款产品的保障期1年，但是续保期明显不同，医享无忧是保证续保20年，然而平安e生保2022是非保证续保的产品，两款产品的保费对比如下：

产品点评：太平洋医享无忧的保证续保期20年，保障内容上比较全面，平安e生保2022续保稳定性不强，但是免赔额灵活可选，最低5000元起，免赔额低赔付门槛降低，赔的也更多。

和泰人寿的超级玛丽5号首创重疾责任复原金，60岁前确诊首次重疾后，间隔365日，满足60岁后再次确诊，可以获得相应赔付。轻中重疾保障全面，可选责任丰富，轻重疾叠加赔付，60岁前重疾保障最高可以赔到180%，有癌症医疗津贴、特定心脑血管疾病二次赔付。

信泰人寿的橙如意重疾险，保障很全面，重疾、轻症、中症都能赔，还有独具特色的重症监护关爱金，投保灵活度高，可选高发疾病额外赔，18-65岁轻中重症最高赔180%保额，高发癌症、心脑血管疾病二次赔150%保额。只是需留意医疗险的缺失。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品的两大相同点

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、两款产品定位和适用人群分析对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、无搭配医疗险投保

重疾险是确诊大病给付一笔钱，保险合同终止；医疗险是在保障额度内报销实际住院就诊的费用，百万医疗额度高达百万，一般足够。

光有重疾险可能额度不够应付大病就诊费用，也可能面临罹患大病不在承保疾病范围内的尴尬，所以要配备好医疗险。

医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

两款产品都没有搭配的医疗险一起投保，后续要自行补充完整。

2、轻疾有隐形分组

从赔付规则上看，都是不分组赔多次。

但是实际赔付，却在条款中规定，多项疾病只能赔一项，赔完之后，其他疾病也失去保障，即常说的隐形分组。这两款产品都有，具体的病种如下：

超级玛丽5号的：

区别一：高发轻疾定义不同

新规则实施以来，轻疾没有行业统一标准，原位癌不再属于轻度癌症，而是单独划分出去承保，各家公司的做法不一，有些不赔有些赔。

在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

原位癌和轻度癌症各赔一次，定义比较宽松，另外慢性肾功能衰竭只要90天，比要求180天的更加宽松。

区别二：保障内容差别

超级玛丽5号可选60岁前额外赔80%保额，60岁后再次确诊（间隔1年）额外赔60%保额。除了重疾，还覆盖轻中症，轻症可以赔到40%，中症是75%，保障力度更大。

针对高发的癌症和心脑血管疾病，超级玛丽5号可选恶性肿瘤医疗津贴保障，处于恶性肿瘤状态，每年给付保额的40%，连续给付3次。

橙如意自初次确诊重疾之日起的180天内，入住重症监护病房持续满72小时的，能赔120%保额。

另外可选18-65岁之间，初次确诊重疾/轻症/中症的，可额外获赔一定比例的保额，具体如下：重疾额外赔80%；轻症额外赔20%；中症额外赔30%。

如果预算充足，还可选癌症、特定心脑血管疾病多次赔，二次能赔150%保额，保障力度大。

区别三：交费价格不同

具体看下不同年龄的交费情况对比：

区别四：产品定位及适合人群分析

两款都是网销重疾险，具有保障额度高、投保灵活的特点。都有额外赔，不过橙如意对于中年人士比较好，超级玛丽5号则偏向老年群体。高发的癌症和心脑血管疾病都可以二次赔，保障力度大。只是无医疗险搭配，健康保障不完整，需要额外补充。

如果追求产品性价比，想要提升重疾保额，这类网销险种值得考虑。

现在很多公司都推出了中长期医疗险，续保稳定性更强，最长保证续保期有20年，除了续保外，我们选择医疗险还需要综合考虑的因素包括了保障全面性，保障额度和保费高低等。

人保的长期医疗险-好医保长期医疗20年版，保证续保20年，另外这款产品保障责任全，有一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗400万，癌症病人最实用的外购药也在保障范围内，且实用的增值服务一项不落。

易享百万医疗险是太平洋的一款产品，提供一般医疗、重大疾病医疗、重症监护病房津贴保障，质子重离子共用重疾200万，能100%比例报销，还有重疾绿通、费用垫付等增值服务。

本期主要分析：

1、两款百万医疗险投保信息解析

2、两款产品在保障期、免责等不同分析

3、不同年龄的交费价格对比

4、本产品定位和适合人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障期不同

医疗险最关键的就是保障期了，一般都是保1年，续保条款决定保障期长短。

好医保20年版是长期保证续保条款，保证续保20年，保证续保期内不用担心拒绝续保或停售的问题，但是保证续保期满需审核，见条款：

易享百万医疗这款产品则是续保每年审核，见本险种条款：

区别二：保障内容不同

好医保20年版这款产品提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗保障，三项责任共用400万保额，保障责任全面。

易享百万医疗是一般医疗和重疾险医疗，另外质子重离子和重疾医疗共享200万额度，100%比例报销。

区别三：免赔额不同

百万医疗险都有免赔额，一般是1万额度。

好医保20年版是和外购药共用1万免赔额，理论上是降低了获赔的门槛。

易享百万医疗这款产品同样也是1万免赔额，但是确诊重疾可以0免赔额，赔付门槛降低。

区别四：责任免除差别

医疗险的责任免除范围无统一的规定，各家公司可以自行决定保与不保的内容，重点关注的是本公司不赔，但是其他公司可赔的情况。

好医保20年版不保“职业病”，见条款：

安享百万医疗险同样也是不保“职业病”，此外质子重离子保障责任仅限上海医院就诊，见条款规定：

区别五：增值服务不同

大病的治疗费用昂贵，如果本身经济状况不是很好，往往一时难以拿出几十万的治疗费，而保险都是诊治后拿着报销单去报销，前期需要自己先垫付费用。

对于大病医疗，能有费用垫付，往往更好。

易享百万医疗提供就医绿通、费用垫付、健康咨询、视频问诊等，增值服务的实用性还是很高的。

好医保20年版也都保的比较齐全，提供以上增值服务。

区别六：产品定位和适合人群分析

两款产品最大的差别，在于保障期的长短上，人保好医保20年版因为保证续保20年，在承保期上是最大的优势，其他的各项保障齐全，无明显的短板。

易享百万续保每年审核，保障的稳定性不如好医保。

百万医疗险已经是保障标配之一，目前越来越多的消费者注重医疗险的续保，毕竟续保稳定性也意味着医疗保障的持续性，不少公司也推出了保证续保的医疗险，最长保证续保期限是20年。

太保医享无忧长期医疗险（20年期），这款产品能够保证续保20年，最高接受65岁老人投保，承保内容全面，除了一般和重疾医疗，还有特疾和质子重离子及外购药保障。癌症医疗200万，医保外100%报销。

新华保险推出的康建华尊，保证续保10年，投保灵活，有三个保障计划可选。亮点是其中有包含特需医疗和国际部医疗，满足不同的人群就医需求，不过报销天数有限制。

本期主要分析：

1、两款产品产品投保基本信息介绍

2、两款产品在保障内容、增值服务等不同

3、两款产品不同年龄的交费价格情况对比

4、两款产品各自的定位和适合人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：保证续保期不同

太平洋人寿医享无忧属于长期保证续保产品，保证续保20年，在这期间不要担心身体健康状况改变，或者理赔过而影响续保，可以更好享有保障。具体条款内容如下：

新华康健华尊是中长期医疗险，可以保证续保10年，但是一旦保证续保期到期，下一保证续保期需要保险公司审核，约定如下：

区别二：等待期不同

等待期是保险公司设置的疾病观察期，为了防止带病投保，对于被保险人来说，越短越好。

新华康健华尊是30天，太保医享无忧长期医疗的等待期90天，相比30天的等待期，这款医疗险等待期更长。

区别三：保障责任差别

医享无忧除了基本的一般医疗和重疾医疗，还有特疾医疗责任，质子重离子也能100%报销，外购药（限抗癌药）责任也可按需附加，整体保障还是很全面的。

但是从报销项目上看，医享无忧20年版都包含常见就医项目，只是特殊门诊医疗只限重疾医疗，一般医疗和特殊病种是不能报销的。而康健华尊没有这项限制。

新华康健华尊的保障内容有三个保障计划，保额的选择从200万到400万可选，医院涵盖的范围在计划三中包含了特需医疗和国际医疗部。但是其保障内容有一定的缺失，没有涵盖门诊手术保障，且限制年度累计住院天数180天。

区别四：责任免除不同

医疗险的免责没有统一规定，各家公司的做法不一，重点关注的是本公司赔，但是其他不赔的情况。两款产品责任免除无过多不合理规定，很多产品不保的“宫外孕、职业病、120天内的扁桃体炎等”，这两款都无免责。

但是新华康健华尊不保“超过30天部分的药物费用”、质子重离子仅限指定医院，见条款：

太平洋医享无忧则是限定质子重离子医院仅上海，见条款：

区别五：免赔额门槛不同

太平洋医享无忧这款产品一般医疗、重疾医疗、特疾医疗三项共享1万免赔额，比起重疾直接0免赔额，重疾医疗赔付门槛稍高。

新华康健华尊是一般医疗1万免赔额，特疾（重疾）医疗0免赔，赔付门槛低很多。

区别六：增值服务差别

增值服务是保险公司提供给客户的免费服务，虽然不花钱，但是有些服务是真的为客户考虑。

医享无忧这款产品的增值服务则比较全，有如下几项：住院垫付、特药垫付、院后照护、云医院视频问诊、体检报告解读、健康干预等增值服务。实用的增值服务提供比较全面。

康健华尊包含就医绿通、费用垫付（最高50万），但是没有外购药，对于癌症患者来说，有外购药比较实用。

产品点评：

两款都是中长期保证续保医疗险，稳定性比较好。不过从保障内容全面性上看，医享无忧更有优势，只是留意特殊门诊医疗只保重疾，其他没有过多的不足。康健华尊虽然可以赔特需医疗，但是限制180天，局限性比较大。

人保这块“金字招牌”，由国家把控，偿付能力足，作为老品牌之一，历史悠久，旗下网点分布广泛，售后服务可以去网点办理。

人保健康玺悦启航2021重大疾病保险，是一款少儿专属重疾险，仅限0-17岁投保，承保期限灵活，有保30年和70岁、终身三项选择，保定期费率便宜，保终身不用担心保障中断。18岁前发生20种少儿特定疾病，额外赔100%保额，相当于直接赔2倍保额。加上完整的医疗险搭配，整个健康保障完整。

本期主要分析：

1、人保玺悦启航重疾2021具体保障内容解析

2、玺悦启航重疾2021医疗险组合、少儿保障等优势

3、需要留意隐形分组、保障连续性等细节

4、玺悦启航重疾2021交完20年是终身有效吗？

1、有医疗险搭配

医疗险是生病住院就可以赔，相比重疾险需满足疾病定义才可以赔，医疗险的理赔门槛宽松很多。

按照理赔门槛，有0免赔的无免赔医疗险，以及1万元免赔额度百万医疗险。人保这款产品可以搭配完整的无免赔和百万医疗险，其中：

无免赔医疗险：是安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不用担心次年不能续保，其条款是：

百万医疗险：人保的关爱百万医疗保证续保20年，提供一般医疗保障和120种重疾医疗保障，有质子重离子。最高可以保到400万，另外续保时在上一保险合同期间未发生对应的责任，续保的保额可以增加。

2、高发轻疾保障全

新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，保监除了统一规定重疾险疾病定义，对3类高发轻症也做了统一的规定。

原位癌不再统一规定，各家公司的做法不一，有些不赔或者在原位癌、轻度癌症中二选一赔。另外从高发重疾对应的高发轻症上看，这款产品的疾病定义如下：

比较好的一点是，原位癌和轻度癌症各赔一次，但是冠状动脉介入手术要求首次实际实施，且慢性肾功能衰竭要求180天，有些险种只要求90天就可以赔。

3、少儿双倍赔付

包含20种少儿特疾，满18周岁之前，公司除给付重度疾病保险金外，还将按基本保险金额给付少儿特定疾病保险金，相当于赔2倍保额，20种疾病具体如下：

4、保障期限灵活

玺悦启航重疾2021的保障期限多，既可以定期保障至70岁，作为消费型重疾险，平安不退保费，同时可以保障终身，保障期覆盖长。这款产品最短的保障期是保30年，可以依据实际的情况来进行选择保障。

1、轻疾有隐形分组

轻症虽然是不分组多次赔付，但是实际有疾病只能三选一赔或二选一赔，存在隐形分组，具体见病种：

2、30年保障期，有中断风险

选择30年保障期，就算17岁投保，最多也只能保至48岁，这个时候刚好是压力最大，身体最容易出现毛病的时候。保障到期，重新购买重疾险，身体健康状况要能通过健康告知的审核，另外交费也贵很多，一旦买不了，就面临保障中断情况。

如果选择的是20年交费，保障终身，那么交完费之后，保障是终身有效的。

产品点评：

玺悦启航重疾2021针对少儿保障力度大，少儿高发疾病可以直接赔2倍保额，搭配医疗险保障完整，适合父母为孩子投保。如果选择是保30年，要考虑到后期保障中断，及时补充长期险保障。

平安人寿御享福重疾险保120种重疾、20种中症、40种轻症、身故赔付，轻症、中症理赔后不仅豁免保费，而且重疾和身故保额增加。投保的灵活度高，除了基本的重症、身故责任，可选附加轻症、中症及保费豁免。加上平安宽松的疾病定义，以及保证续保的医疗险组合，保障的完整度很高。

国寿福盛典版是单次赔付重疾，有重疾叠加赔付，在70岁前有特定重大疾病额外赔50%，也可以通过可选责任实现120种重疾额外赔50%，轻症赔付次数有6次，单独划分了中症责任，有癌症单独多赔。

本期主要分析：

1、两款产品保障内容解析

2、两款产品在赔付规则、疾病定义等的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格

4、平安保险交了两年不想交了怎么办？

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容差别

国寿福盛典版是120种大病赔1次，在保额、现价、保费中取大赔，这样的赔付规则，对于大龄人士来说，不会出现保费倒挂，即所赔保额低于所交保费的情况。自带6种特定疾病70岁前额外赔50%。

另外有可选责任保障， 70岁前120种重疾确诊额外赔50%，以及癌症单独二、三次赔付，间隔3年，但是也变相的增加了保费。

御享福2021只有重疾是自带，轻中症都是可选，70岁前，发生1次中症理赔后，身故或重疾保额增加20%基本保额，最多增加1次；发生1次轻症理赔后，身故或重疾保额增加10%基本保额，最多可增加6次。也就是说身故或重疾保额最高可增加80%，达到180%基本保额理赔。

区别二：险种组合不同

医疗险没有疾病定义的规定，相比重疾险而言，获赔更加宽松。投保重疾险搭配医疗险一起投保，健康保障完整。

两款产品中，国寿的国寿福盛典版，可以搭配完整的医疗险组合，其中无免赔医疗险：

国寿福盛典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

附加优享人生住院医疗，保证续保五年，每年一万额度，可以扩展报销自费药，与百万医疗险无缝衔接，平安小额医疗险过去到期续保宽松。

百万医疗险：百万医疗险国寿如E康悦盛典版，保证续保5年，稳定性极大的提升，保障内容全面，癌症住院定额给付最高5万，但是不保外购药。

搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。

平安目前医疗险有垫付和预赔服务，发生理赔住院报案时，客服就会询问是否需要垫付或预赔，将住院押金可以提前赔给消费者。

区别三：高发轻疾定义差别

新的疾病定义，除了规定重疾，轻疾只有3种是统一定义的，其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后，原位癌不在轻度癌症中赔，可以自行决定是否承保，有些公司不赔原位癌。

原位癌是高发轻疾，目前将高发的甲状腺癌划入轻疾，如果两项只能赔一项，意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义：

两款产品原位癌和轻度癌症都可以各赔一次，从其他高发疾病赔付上看，御享福冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭定义宽松。

不过实际赔付，两款都有多项疾病赔一项的隐形分组，具体病种如下：

御享福：

国寿福盛典版：

区别四：交费价格对比

从不同年龄的交费价格上，具体看下费率差异情况：

御享福区分标准体和优选体费率，优选体保费更便宜，对身体健康人群比较有利。

平安保险交了两年不想交了怎么办？

交了两年不想继续交费，可以选择退保，但是前面已经交的保费是不退的，会有一笔损失。

保险犹豫期内退保是不扣钱的，不过犹豫期一般只有15天，过了犹豫期退保就要扣钱了。

产品点评：

两款都是大公司产品，加上搭配医疗险组合，保障完整。在保障内容上，各有侧重，御享福的投保灵活度高，身体健康还可以减免一定保费，不过两款交费都不便宜，适合高端人群投保。

终身寿险与重疾险、医疗险不同，保障责任较单一，其是以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。增额终身寿险属于其中一种，特色在于每年保额递增，具有身故保障+现价增额双重功能，短期收益快，长期收益高。

新华荣耀终身寿险属于一款增额终身寿险，30天-70岁可投，交费期限最长20年交，保障责任单一，提供身故和全残保障，可以附加投保人豁免保费重大疾病A款，若投被保人并非同一人的话，一旦投保人出事，可以豁免后续保费，且保障权益不会受影响，特色是每年保额以3.5%递增，具体收益是写入合同的。那么，新华荣耀终身寿险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、新华荣耀终身寿险主要保什么内容？

2、新华荣耀终身寿险的收益特点分析

3、新华荣耀终身寿险的优势和不足

4、终身寿险到底有必要选择吗？

增额终身寿险的特点是稳固保障，安心积累，我们通过一个简单的例子来看下这款产品的具体收益：

新华荣耀终身寿险的保额是以3.5%的额度依次递增，随着年限增加，现价价值也会增加，保费交完即可回本，资产安全稳固，现金价值100%可传承受益人，另外终身保障，资金可贷款，可减保，灵活安排资金。

基本优势

1、投保年龄覆盖广泛

荣耀终身寿险的投保年龄覆盖0-70岁，涵盖了60岁后的高龄老人可投，通常高年龄段的保险选择空间很小，这款终身寿险高龄可投，可规划可传承，对于高龄人士来说也是一项选择。

2、3.5%固定额度递增

荣耀终身寿险是一款以3.5%固定额度递增，现金价值是随着年限增加就会增长的，长期收益高。

相对不足

1、保费贵

荣耀终身寿险是一款增额寿险，保费交费贵，较为考验家庭的交费能力。

2、保障责任单一

荣耀终身寿险的保障责任单一，仅提供身故或全残保障，缺乏疾病、医疗报销等相关的保障，虽然可以通过附加险实现，但是也会增加保费压力。

终身寿险是以死亡为给付条件的，有固定额度和增额之分，保障能力相对较弱，但是有财富规划和传承的功能。

关键是保费要求高，考验家庭的交费能力，若是整个家庭没有建立完整的风险保障，终身寿险不是首选，毕竟一旦碰到风险，无法立马兑现，对于家庭来说还是不适合的。

若有财富规划、传承的需求，且建立在风险保障较为完整的基础上，可以优先考虑增额终身寿险，毕竟保障额度增加，权益都写入合同，随着时间增加现金价值也会增加的。

对于是否选择终身寿险，还需要结合自己的实际需求来选择。

产品点评：荣耀终身寿险是新华的一款增额终身寿险，交完保费，即可回本，短期回本收益快，长期收益较高，只是保障功能偏弱，较考验家庭交费能力。

市面上有很多医疗险，业务员介绍最多的是百万额度的险种，1万免赔额，住院费用可报销百万，但是对于日常的感冒、肠炎等达不到报销门槛，除非是癌症、心脑血管疾病等这类大病，才能用得上。

买了保险还要自己掏钱，是很多人都不愿意的，市面上的小额医疗险，刚好可以覆盖百万医疗这1万的免赔额。

太保心安怡长期版，无论大病小病，住院就能报，医保外住院医疗费用也能管，0元免赔额，100%费用补偿。全家投保保额升，基本保额最多翻一倍。能保证续保10 年，稳定性好，不用担心停售或理赔过拒绝续保。

本期主要分析：

1、心安怡长期医疗险投保信息解析

2、在续保条款、无理赔优惠等优势分析

3、在投保方式、交费价格等需注意细节

4、心安怡长期医疗定位和适合人群分析

1、有重疾津贴

如因重大疾病住院治疗，给付以基本保额的2倍为限 兼顾特殊门诊医疗：门诊肾透析、门诊恶性肿瘤电疗、化疗或放疗，增加重症监护住院津贴1000元/天，每个保单年度最多给付10日。

2、0免赔额

住院医疗不设立免赔额，社保报完之后可以直接报销，不用自己再掏钱支付医疗费。

3、续保宽松，保证续保10年

心安怡住院医疗的续保期是保证续保10年，续保稳定性强。不用担心停售或理赔，不能续保，保障中断。

4、社保内外都可赔

小额医疗险通常报销仅在社保范围内，但是心安怡住院医疗的报销范围包括了社保内外医疗费，报销面更广。

5、家庭投保可优惠

家庭内多人同时投保时，保额增加，保费不变 2人投保，每人基本保额增加50% 3人及以上投保，每人基本保额翻一倍。

6、无理赔优惠保额递增

有无理赔优惠，若被保险人未发生理赔，保险合同每满一个保单年度，基本保险金额在上一保单年度的基本保险金额的基础上，增加基本保险金额的3%。

1、津贴给付有天数限制

津贴不是住院多久就赔多久，而是一个保单年度内，限给付10天，这点投保的时候需知道。

2、交费比一般险种贵

这款产品三个版本，一档是额度最低版，2万额度，应付日常的小病足够，但是这款的交费比其他的小额医疗险都要贵，看下这款产品的交费：

心安怡住院医疗费是续保稳定的小额医疗险，对慢性病人群友好，解决其医疗费开支问题，且不用担心第二年因疾病赔付而无法续保的问题。通常是和百万医疗险无缝对接，实现小额医疗和大病医疗双重结合。

唯一不方便的就是心安怡长期医疗无法单独投保，需要搭配主险，但是整体上这款医疗险表现还是可以的。

产品点评：

心安怡长期医疗保证续保10年，稳定性好，保障内容全面，日常的疾病可以用到。投保灵活度高，针对无理赔人群还有一定的优惠，投保的性价比高。

百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异，因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。

百万医疗险一般有高免赔额，小病小痛用不上，理赔门槛高，加上可以随时停售，对于保险公司来说，不仅承保风险小，且风险可控，对于大病患者作用明显。

臻爱医疗（感恩版）提供一般和重疾医疗，另外比较有特色的是有意外伤残和身故保险金，新冠身故可以赔30万，在当前比较有实用性。其他的增值服务，质子重离子也都在保障范围内，整体看保障和服务都是不错的。

本期主要分析：

1、投保的基本信息解析

2、臻爱医疗感恩版的优势和不足分析

3、臻爱医疗感恩版百万医疗费率情况

4、京东安联怎么样？

1、有智能核保

智能核保是针对线上投保，身体有异常人群，不能通过健康告知，但是又不会被明确拒保人群，多了二次审核的机会，部分不是很严重的疾病，可以通过智能核保，获得再次承保的机会。

但是这款明确了“病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者客户不能投保本产品“。对于这部分人群来说，不是很友好。

2、重疾无免赔额

一般的百万医疗险，都有1万的免赔额。这款产品也是一般医疗1万免赔额，但是确诊重疾无免赔额， 对于罹患大病的人群来说，赔付门槛降低，还是比较人性化的。

3、有实用的增值服务

这款产品提供的增值服务全，实用性也比较高，例如住院医疗费用垫付、重疾就医绿通，都可为患者就医提供便利。

1、门诊保障欠缺

住院常见的就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。一般的产品这４类都包含在内，才能基本完全覆盖住院就诊项目。

但是这款产品缺少门诊手术和住院前后的门急诊保障，保障内容不是很完整。

2、续保每年审核

保险期间为一年，不支持保证续保，续保每年审核，如果健康状况变化或历史理赔过可能会被拒绝续保。见续保条款：

3、留意责任免除范围

医疗险的免责无统一的规定，重点关注的是本公司不赔，其他可以赔的情况，这款产品的责任免除细节需要留意一下，这款产品不保“宫外孕、职业病”等。具体见免责条款：

健康险购买后最重要的问题，就是后续理赔是否方便、是否及时。网销险种，如果当地没有网点，需要邮寄资料，理赔时效上可能会比较慢。

臻爱医疗感恩版作为京东安联旗下的网销百万医疗险，由京东安联财产保险有限公司承保。目前该公司在广东、深圳、上海、北京设有分支机构，网点分布较少。

产品点评：

臻爱医疗感恩版保障项目中缺少门诊手术和住院前后门急诊，保障范围有缺失，另外续保每年审核，稳定性不佳。