广州穗岁康2022继续延续广州穗岁康的特色，保费低，保障额度高，一直以来惠民保的特点是参保人群覆盖广，保费低保障额度高，具有一定的地域特色。

穗岁康2022在保障内容上也有一定的升级，不仅扩大了参保人群，除了广州基本医保参保人外，还增加了广州市户籍人员、办理居住证满2年人员，广州见义勇为人员，另外保障责任待遇全面提高，免赔额降低，从原有的1.8万降低到了1.6万，另外合规药品从5万降低到了4.5万，同时赔付金额也会相应的增加，保费一年仅需要180元，且老少同价。那么，穗岁康2022是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、穗岁康2022主要保什么内容？

2、穗岁康2022在投保门槛、保障、报销比例上的相对优势

3、需要留意免赔额度、限额等细节

4、穗岁康与普通商业医疗险有什么区别？

1、投保门槛低

穗岁康2022没有任何既往症限制，投保生效后，因既往症产生的医疗费，可按穗岁康的待遇进行报销。另外，不限年龄，不限职业，投保人群覆盖广，不仅广州市基本医保参保人，还有广州市户籍、居住证满2年、广州市见义勇为人员都可以投保。

2、保障范围覆盖广泛

穗岁康2022延续了之前的风格，包含了医保内外住院医疗和门诊费用，另外的话，有门诊药品费用合规补充，特定人群医疗费用，除了之前18岁以下的I型糖尿病人群耗材报销外，还增加了特定精神分裂症用药以及见义勇为医疗费报销等，保障更全且更广。

3、报销比例相对较高

穗岁康2022的报销比例医保内住院和门诊有80%，医保外有70%，在特定人群医疗费用中，针对精神分裂症患者用药和见义勇为医疗费报销比例有100%。因此相对来说还是比较高的。

1、免赔额较高

穗岁康2022的免赔额较高，医保内住院医疗有1.6万，医保外1.6万，协议内有1.6万，其他合规药品有4.5万的免赔，整体赔付门槛还是比较高的。

2、报销限额需要留意

穗岁康2022有特定人群医疗费报销，其中特殊医用耗材的限额是5.5万，主要指的是18岁以下I型糖尿病的耗材，主要包括胰岛素泵3年限报1泵，胰岛素泵限额4.2万，耗材限额3250元/季、1.3万/年，特定精神病人用药不设上限，但是见义勇为的医疗费是10万，指定病种筛查最高100元。

穗岁康2022的投保门槛低，没有年龄、职位以及既往症限制，若因既往症产生的医疗费，可按穗岁康的待遇进行报销。然而商业医疗险的有年龄、职业的要求，健康门槛高，对健康要求更加严格，很多身体有疾病的，特别是慢性病人群，或者是癌症人群通常是无法通过健康告知，无法投保的。

惠民保险恰巧可以解决这类人群的保障需求，穗岁康2022的保障范围涵盖住院、门特、门诊和癌症筛查，包括了治疗费用、药品费用和检查检验费用，扩展了医保内外费用，增加了特殊人群用药费用报销，保障覆盖广且保的也高，可以满足更多人群追求保障的要求。

产品点评：穗岁康2022的保障范围覆盖广泛，既往症可投，投保门槛低，保费一年仅需180元，且老少同价，扩展了特定人群医疗用药费用报销，保障更丰富。

惠民保险的风从2020年直吹到2021年，惠民保险以价格低，保障高，博取了大部分人的关爱。

泰州市民保的保障内容灵活，有2个计划可选，其中基础版本的保障可以满足需求，涵盖了医保内外医疗费和门慢费用，升级版的涵盖内容更广，除了基本的医保内外住院医疗费、门慢费用外，还增加了罕见病药品费用、质子重离子医疗费报销，升级版的赔付比例也有一定的提升，只是保费价格在同类产品中算偏高的。另外投保门槛低，年龄、职业和健康都没有要求，既往症人群也可以参保，可以使用医保个账支付，那么，泰州市民保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、泰州市民保主要保什么内容？

2、在保障计划、保障内容上的相对优势

3、需要留意赔付门槛、报销比例等细节

1、保障计划灵活

泰州市民保有2个保障计划可选，基础版和升级版，可以根据需求自行选择。

2、保障内容覆盖广泛

泰州市民保的保障内容覆盖广泛，包含了医保内外住院费用，门诊慢性病费用也可以赔付，升级版还增加了罕见病药物报销和质子重离子医疗费报销。

1、赔付门槛高

这款惠民保险的赔付门槛高，医保内外费用各有2万的免赔，另外的话，罕见病药物和质子重离子也各有2万不赔，合计的不赔费用升级版高达8.2万。

2、报销比例偏低

同类惠民保险的报销比例基本上可以达到80%，但是泰州市民保的报销比例基础版的医保内住院费用仅是60%，升级版的医保外费用仅仅是75%。与同类相比，还是比较低的。

产品点评：

3、保费偏高

泰州市民保的保费是升级版的有365元，基础版的一年才120元，但是对于同类惠民保来说还是比较贵的。

产品点评：泰州市民保的保障选择还是比较灵活的，另外的话，升级版的保障覆盖范围广泛，除了医保内外费用外，还增加了罕见病药物费用报销和质子重离子，只是保费相对偏高，升级版的保费一年有365元。

和泰人寿的超级玛丽5号的投保年龄覆盖了少儿和成人阶段，且首创重疾责任复原金，60岁前确诊首次重疾后，间隔365日，满足60岁后再次确诊，可以获得相应赔付。轻中重疾保障全面，可选责任丰富，轻重疾叠加赔付，60岁前重疾保障最高可以赔到180%，有癌症医疗津贴、特定心脑血管疾病二次赔付。

大黄蜂5号是少儿专属的重疾险产品，保障期灵活可选，既可以定期作为消费型重疾，保费便宜，同时也可以保终身，另外轻中重疾保障全面，少儿特疾、罕见病赔付额度高，保单前10年或前30年首次确诊重疾能额外赔50%保额，保费也比较便宜。那么，这两款重疾险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在投保年龄，保障期限的不同

3、两款产品在保障内容、疾病定义分组上的不同

4、两款产品在少儿阶段的不同年龄保费对比

一、主要保什么内容？

相同之处：

1、同属线上投保的重疾险

这两款产品都是线上重疾险，无附加医疗险，需要自行搭配好。

2、常见轻症疾病定义相同

在新规则下，有3类必保轻症，原位癌不在属于必保轻症，和轻症癌症可以各赔一次，具体如下：

区别一：保障期有不同

两款产品的保障期上有一定不同，大黄蜂5号的保障期既可以定期保障作为消费型重疾险，也可以作为终身保障，保障期覆盖更长。超级玛丽5号仅只有保障终身。

区别二：投保年龄不同

超级玛丽5号的投保年龄是28天-55岁，包括了少儿阶段和成人阶段，大黄蜂5号主要是针对少儿阶段，专属0-17岁的儿童群体。

区别三：保障内容有不同

大黄蜂5号主要是针对少儿群体，更侧重少儿重疾的保障，除了基本的轻中重疾保障外，有20种特定重疾额外赔付，最高额外赔到150%，另外10种罕见病额外赔到保额200%，重疾和癌症可选，丰富了保障内容。

超级玛丽5号的保障年龄段更长，保障内容更全面，除了轻中重疾保障外，可选保障中提供轻中重疾疾病叠加赔付，重疾最高可以叠加赔到保额的180%，还有高发类的癌症医疗津贴赔付和特定心脑血管疾病二次赔付。

区别四：两款产品的轻症疾病分组不同

超级玛丽5号和大黄蜂5号都是轻症不分组多赔，但是存在隐形分组的情况，相当于赔了疾病A，同组疾病B就无法获得相应的赔付，疾病分组情况如下：

超级玛丽5号：

大黄蜂5号：

大黄蜂5号的轻症隐形分组更多。

区别五：少儿年龄阶段的保费对比

超级玛丽5号和大黄蜂5号的保费对比：

可以看出超级玛丽5号保费相对偏高。

产品点评：大黄蜂5号的重疾保障更侧重少儿疾病，超级玛丽5号的年龄段更广，保障内容相对来说更加全面。

泰康乐享健康惠享成人版2022是最新款的重疾，涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症，最多可12次赔，加上少交2年保费，能一定程度的加大保障杠杆作用，以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保，最长可保证续保20年，不用担心中途停售或保障中断。

太平洋金典人生除了基本的轻重症保障，新推出了前症保障额外赔10%保额，保障内容比较有特色，另外成人特定疾病额外赔保额，叠加赔付200%保额。加上有安心住院和安享百万医疗险加持，综合保障完善。但是在高发轻症赔付上，比较严格。

本期主要分析：

1、两款产品投保信息对比分析

2、两款产品在险种组合、保障内容等不同

3、两款产品不同年龄交费价格情况

4、产品定位和适合人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容不同

金典人生有前症保障（前症是人体组织或器官的某些良性疾病，在早期往往是一些如增生、结节、息肉之类的症状，具有恶变为癌的可能性。）金典人生前症可以额外赔10%保额。

另外还有20种成人特定疾病额外赔保额，包含高发的严重类风湿性关节炎、严重冠心病、严重哮喘等，重疾赔完之后，还可以再赔保额，相当于可以获赔200%保额。

乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障，没有其他的特色保障内容，相对来说，保障内容比较简单，但是实际保障也够用。相比金典人生，有20种中症疾病保障，介于轻症和重疾之间，疾病衔接更好。

区别二：组合医疗险不同

按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。

无免赔医疗险：金典人生是安心住院医疗，保额1-6万，投保时任选，每年固定额度，不保证续保，续保每年审核，不保门诊：

泰康的健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：太平洋的安享百万医疗险投保，包含一般、轻症和重症医疗，无理赔优惠每项保额每年可增加20万，此外还有重症监护津贴和ECMO津贴保障，最高给付3万，保障比较全面，实用的增值服务-医药费垫付、就医绿通都有，保证续保15年也不用担心停售问题。

泰康健康尊享2021，优势在于它是保证续保20年条款，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，有一定缺失。

区别三：轻疾定义差别

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

太平洋的金典人生原位癌和轻度癌症只能二选一赔，另外冠状动脉介入手术要求首次实施，慢性肾功能衰竭则是要求180天，部分险种只要90天就能赔。

从实际赔付情况看，金典人生还有多项疾病赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

区别四：交费价格情况

具体看下不同年龄的交费情况对比：

泰康的有最长28年交费，相比30年交费期，少交2年保费，有一定的性价比。金典人生则是19年交费期，每年交的保费要贵些，前期更加考验经济实力。

区别五：产品定位和适合人群分析

金典人生增加特色保障内容--前症和特疾保障，另外可搭配市面上首款保证续保15年医疗险-安享百万，有就医绿通、住院垫付服务，保障内容全面，只是轻症隐形分组病种较多。

泰康乐享健康惠享成人版2022基本保障足够，高发轻症定义宽松，但是有起售门槛，最低10万保额起卖，45岁5万保额。

晴天保保2号少儿重疾险，也叫做横琴人寿慧馨安5号，这款产品最大的亮点在于，18岁前首次确诊重疾能额外赔50%保额，常见的轻中症、少儿特疾都有较大力度的保障，少儿特定疾病赔2.2倍保额，保障力度大，此外还可选重疾和癌症多赔。

大黄蜂5号与晴天保保2号很类似，轻中重疾保障全面，少儿特疾、罕见病赔付额度高，不同点在于保单前10年或前30年首次确诊重疾能额外赔50%保额，保费也比较便宜。那么，这两款重疾险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在重疾保障、少儿特疾保障的不同

3、两款产品在疾病定义、疾病分组上的不同

4、两款产品的不同年龄的保费对比

一、主要保什么内容？

相同之处

两款产品的保障很相似，都是属于0-17岁的少儿重疾险，轻中重疾保障覆盖全面，另外属于线上投保的重疾险，需要留意小额医疗和百万医疗险的搭配。

区别一：保障期有不同

两款产品的保障期上有一定不同，晴天保保2号的保障期是保到70岁或终身，大黄蜂5号有相同的保障期，但是有保30年的期限，保障期短，保费相对会更便宜，给投保人的选择更多。

区别二：首次重疾保障赔付额度有不同

两款产品都是110种重疾仅赔1次，但是晴天保保2号18岁前确诊首次重疾，可以额外赔保额的50%，大黄蜂5号是保单前10年或保单前30年确诊额外赔保额50%。从时间上来说，大黄蜂5号更有优势，毕竟选择保障期到70岁或终身的是前30年额外赔。

区别三：两款产品常见轻症定义不同

在新规则下，有3类必保轻症，原位癌不在属于必保轻症，和轻症癌症可以各赔一次，具体如下：

可以看出大黄蜂5号在慢性肾功能衰竭的定义是持续90天，晴天保保2号是中症赔付，赔的会更多。

区别四：两款产品的轻症疾病分组不同

晴天保保2号和大黄蜂5号都是轻症不分组多赔，但是存在隐形分组的情况，相当于赔了疾病A，同组疾病B就无法获得相应的赔付，疾病分组情况如下：

晴天保保2号：

大黄蜂5号：

晴天保保2号的轻症隐形分组更多。

区别五：不同年龄的保费对比

晴天保保2号和大黄蜂5号的保费对比：

明显可以看出晴天保保2号的保费更便宜，但是大黄蜂5号选择保30年的，保费比保终身的都要便宜很多。

产品点评：晴天保保2号和大黄蜂5号的保障很相似，但是大黄蜂5号的保障期选择更多，有保30年，保费相对更便宜，首次重疾额外赔付的期限也有不同，大黄蜂5号首次重疾赔付是30年内确诊可以额外获得保障，晴天保保2号是需要18岁前才可以。

市场上的产品保障内容越来越丰富，成为网销险种和传统渠道重疾险竞争的一大优势。保障内容越丰富，保费也越贵，都是要从自己钱包里面掏钱，相比之下，保障有针对性更有性价比。

中信保诚安康重大疾病保险B款2021提供120种重大疾病、少儿及青年特定疾病/遗传和先天病关爱金/恶性肿瘤、身故保障，青少年疾病可以额外赔保额，针对青少年人群的保障针对性好。

那么，这款产品怎么样？一起来看下。

本期主要分析：

1、安康B款2021投保基本信息了解

2、安康B款2021在青少年保障、保费豁免等优势

3、安康B款在保障内容、险种组合等不足分析

4、中信保诚保险公司实力如何？

1、最长30年交费，杠杆好

最长缴费期30年，相比20年的缴费期，意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

2、青少年疾病额外赔

针对青少年，提供三项额外保障。分别是青少年特定癌症、特定疾病、特定遗传和先天病保障。

具体的病种如下：

1、重疾是“裸险”

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险，是重疾的最好补充。安康B款2021需留意有无附加医疗险，这需要后续进行配置。

2、无轻疾保障

这款产品只有重疾和青少年疾病额外保障，没有轻症、中症疾病保障，相比其他的险种来说，保障内容单一，像高发的原位癌、轻度癌症（甲状腺癌）都不在保障范围内，保障的范围有一定的缺失。

3、青少年疾病额外赔有年龄限制

这款产品针对青少年额外保障，限制在25周岁前，但是这些疾病发生没有严格的年龄限制，保障范围有一定的局限性。

公司实力：中信保诚成立于2000年，是一家中外合资公司，注册资本23.6亿元人命币，目前在全国有20家分公司。具体分布如下：

消费者投诉：关于一家公司的服务质量，直接体现在《保险消费投诉相对量情况统计表中》，可以看出，中信保诚的排名都较靠后，说明投诉较少，具体情况如下：

产品点评：

安康B款2021最大的亮点是：25岁前，少儿和青年特定疾病额外赔100%保额、5种特定癌症可赔200%保额、少儿特定遗传和先天病额外赔20%保额，加强青少年阶段的疾病保障，不过没有轻疾和中症保障。喜爱中信保诚品牌，可以考虑这款。

防癌险的保障责任简单，仅针对癌症提供相应的保障，与重疾险的区别还是较大的，重疾险的保障责任更广，疾病种类更加丰富。但是防癌险的优势在于投保门槛更低，健康告知相对宽松。

众惠相互神农2号青春版防癌险安心版是一款覆盖了0-49岁投保的人群，保障额度最高20万，与一般的防癌医疗险区别在于，这款防癌险确诊癌症后一次性赔付保额，而不是按照实际花费医疗费扣除免赔后按比例报销，还可以享有二次救助的机会，健康门槛相对宽松，三高人群、乳腺结节等，若符合条件就可以投保，那么，众惠相互神农2号青春版防癌险安心版是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、众惠相互神农2号主要保什么内容？

2、在投保门槛、保障方式以及免赔上的优势

3、需要留意续保、保障范围等细节

4、只买防癌险就可以了吗？

1、健康投保门槛低

神农2号青春版防癌险的健康告知宽松，对于三高人群、心血管疾病、乳腺结节以及甲状腺结节等亚健康人群，符合条件也可以买。

2、确诊癌症一次性赔付

神农2号青春版是确诊恶性肿瘤重度是一次性赔付保额，而不是像其他防癌医疗险，扣除免赔后按比例报销。另外还可以享受二次救助的机会。

3、0免赔设计

神农2号青春版是无免赔设计，相当于赔付的时候不用扣除免赔，一次性直接赔付，报销的更多。

1、续保需要审核

神农2号是一款非保证续保的产品，第二年续保的时候需要保险公司审核，续保稳定性不强。具体约定如下：

2、保障内容单一

神农2号仅针对恶性肿瘤重度进行赔付，轻症癌症、原位癌都无法获得相应的赔付，保障内容单一。

防癌险是针对癌症提供相应保障，保障内容较为单一，另外，如果身体健康，保障还是全面一点会更好，毕竟疾病种类覆盖全，抵御风险能力更高。防癌险仅是针对癌症，若是其他重疾，无法获得相关的保障。

因此仅投保防癌险的话，保障还是不足，重疾险还是需要重视起来的，当然，如果身体有亚健康疾病，无法通过重疾告知的话，可以考虑下防癌险。

产品点评：神农2号的保障是确诊癌症一次性给付保额，与防癌医疗险有着不同，并不是按比例报销，对于癌症患者来说，前期可以一定程度上解决压力，而不是等到事后去报销。

泰康乐享健康惠享成人版2022涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症，最多可12次赔，加上少交2年保费，能一定程度的加大保障杠杆作用，以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保，最长可保证续保20年，不用担心中途停售或保障中断。

平安盛世福尊悦版重疾险，保留了平安福系列产品的优势，宽松的疾病定义、强势的医疗险组合、平安run增保额。不同的是，增加了15种高费用疾病保障，可以额外赔；预算充足，还可以额外选重疾多赔50%保额。

本期主要分析：

1、两款产品基本信息介绍

2、两款产品在险种组合、保障内容等不同

3、两款产品不同年龄交费价格情况

4、产品总结和适合人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容不同

乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障，没有其他的特色保障内容，相对来说，保障内容比较简单，但是实际保障也够用。

平安盛世福尊悦版除了基本的轻中重症疾病保障，还包含15种高费用特定重疾，确诊后符合理赔条件将获得150%基本保额赔付，在额外赔付时间段方面做了自由可选，可选50岁前额外给付50%重疾保额。病种如下：

区别二：疾病定义差别

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

两款产品高发轻疾保障全，且疾病定义宽松。不过实际赔付有多项赔一项的隐形分组，病种如下：

盛世福尊悦：

区别三：医疗险组合差别

按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。

无免赔医疗险：泰康的健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

平安的优享人生住院医疗，保证续保五年，每年一万额度，可以扩展报销自费药，与百万医疗险无缝衔接，平安小额医疗险过去到期续保宽松。

百万医疗险：泰康健康尊享2021，优势在于它是保证续保20年条款，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，有一定缺失。

平安搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。比较实用的是增加了垫付和预赔服务，发生理赔住院报案时，客服就会询问是否需要垫付或预赔，将住院押金可以提前赔给消费者。

区别四：交费价格不同

具体看下不同年龄的交费情况对比：

区别五：产品定位和适合人群分析

泰康乐享健康惠享成人版2022基本保障足够，高发轻症定义宽松，搭配医疗险保障完整，少交2年保费，变相降低了费率。

平安盛世福尊悦有平安的王牌医疗险组合，有一定的竞争优势。不过两款产品定价都更加适合中高端收入人群，需要持续交费能力。

新华健康无忧专享版是一款提供轻中重疾保障，重疾单次赔付，轻症赔付次数高达6次，赔付额度是递增式赔付，最高赔到30%，中症不分组赔2次，成人意外特疾可赔到双倍，缺乏高发重疾的额外保障。

太平洋金典人生除了基本的轻重症保障，增加了前症保障额外赔10%保额，保障特色鲜明，另外成人特定疾病额外赔保额，叠加赔付最高有200%保额。搭配的附加医疗安心住院和安享百万医疗险续保稳定，综合保障完善。

那么，新华健康无忧专享版和太平洋金典人生哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在投保年龄、保障不同

3、两款产品在疾病定义、特色内容不同

4、两款产品在医疗险、保费的不同

一、主要保什么内容

区别一：投保年龄有不同

健康无忧专享版的投保年龄是区分男性和女性，其中男性最高年龄是59岁，女性的最高年龄是60岁，其中最低年龄是18岁才可投保。金典人生的投保年龄更广，覆盖了18-65岁的人群。

区别二：保障内容不同

健康无忧专享版

1、单次赔付重疾，轻症最高可以赔到6次，采取递增式赔付，首次赔付按保额的20%，3-6次按保额的30%赔付，中症不分组赔2次，赔付比例仅50%。

2、提供成人意外特定重疾额外赔保额，相当于可以赔到保额的2倍。

金典人生

1、单次赔付重疾，但是仅提供轻重疾保障，没有单独划分中症，可以通过附加险实现重疾分组多赔。

2、特色在于有前症保障（前症是人体组织或器官的某些良性疾病，在早期往往是一些如增生、结节、息肉之类的症状，具有恶变为癌的可能性。）前症可以额外赔10%保额。

3、还有20种成人特定疾病额外赔保额，包含高发的严重类风湿性关节炎、严重冠心病、严重哮喘等，重疾赔完之后，还可以再赔保额，相当于可以获赔200%保额。

区别三：常见轻症疾病定义不同

轻症并没有统一的标准，只是新规则后，有3类必保轻症，且原位癌不再属于必保轻症，可以由保险公司自行选择，具体如下：

可以看出健康无忧专享版的疾病定义较宽松，原位癌和轻症癌症各赔一次，慢性肾功能衰竭提供中症保障，且定义比金典人生更宽松。

区别四：附加医疗险有不同

金典人生是安心住院医疗解决小病医疗，1-6万保障额度任选，非保证续保，第二年续保需要保险公司审核。详情如下：

太平洋安享百万保证续保15年，保障内容涵盖了一般医疗、轻症医疗和重疾医疗，无理赔优惠可以增加保障额度。

健康无忧专享版搭配的康健华尊和安心医疗，都属于保证续保10年的长期医疗险。 

区别五：不同年龄的保费对比

两款产品不同年龄保费对比如下：

产品点评：金典人生的疾病保障覆盖不全面，仅是轻重疾保障，缺乏单独中症划分，另外常见轻症定义较严，只是有一定自己的特色，健康无忧专享版的保障更全面，另外常见轻症保障上更加的宽松，这两款是线下传统渠道的重疾险，投保可以直接附加医疗险，重疾和医疗双重保障，保的更完善。

网销的产品比传统线下渠道的便宜很多，同样的道理，用在保险产品上，也没有例外。网销重疾险因为省去不少线下成本，比线下便宜很多，但是线下也有不可替代的优势。

北京人寿的大黄蜂5号少儿重疾险，保单前10年或前30年首次确诊重疾能额外赔50%保额，其他的保障也很全面，常见的轻中症、少儿特疾都有较大力度的保障，价格便宜。

泰康人寿的乐享健康惠享少儿2022是一款少儿专属重疾险，120种大病最高可赔5次，覆盖轻中重疾保障，30岁前还可额外获赔50%保额，保障力度大。和既往版本相比，少交2年保费，降低了费率。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、不同年龄的交费情况

4、产品定位和投保建议分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容不同

1）疾病保障

大黄蜂5号自带重疾额外赔，选保30年的，保单前 10 年额外赔50%；选保至70岁/保终身的，保单前 30 年额外赔50%。

另外还可附加重疾多赔：自确诊首次重疾满1年后，再次确诊其他重疾的，可再赔，最多赔3次，每次间隔1年，赔付比例依次为120%、130%、150%保额。

乐享健康惠享少儿2022是大病多赔产品，癌症单独分组，两次赔付间隔1年（有险种只要间隔180天就赔），自带30岁前额外赔50%保额。

2）少儿疾病不同

大黄蜂5号有少儿特疾和罕见病额外赔，其中20种少儿特疾额外赔100%保额，不过有时间限制，要求保单前10年或30年。10种少儿罕见病额外赔200%保额，没有时间限制。

乐享健康惠享少儿2022白血病、重症手足口病少儿群体中高发的疾病，没有额外赔。

区别二：高发轻疾定义差别

轻症实行新规则以来，除了3类是必保的轻症，原位癌单独可列出不属于必保责任，由保险公司自行选择。这两款少儿重疾险在常见轻症保障中有不同，具体如下：

可以看到，两款原位癌和轻度癌症都可以各赔一次，但是泰康人寿的产品冠状动脉介入手术没有要求是首次实际实施，而大黄蜂5号要求了。好在两款产品在慢性肾功能衰竭赔付上，都比较宽松，只要求90天就赔，有险种要求180天才能赔。

只是实际赔付，大黄蜂5号有多项赔一项的隐形分组，具体病种如下：

区别三：险种组合不同

医疗险搭配重疾险投保，医疗险报销就诊费用，重疾赔付的保额可用于日常开销和后续康复疗养。按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。

无免赔医疗险：健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：健康尊享2021优势在于它是保证续保20年条款，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，有一定缺失。

大黄蜂5号作为网销的重疾险，没有组合医疗险一起投保，如果不是发生条款规定的大病，日常的就诊住院，是需要自己掏钱的。

区别四：交费价格区别

具体看下不同年龄的费率情况：

区别五：产品定位和适合人群分析

一款是网销险种，一款是传统渠道险种，从保障内容上看，各有侧重。

传统渠道的主打保障完整性，组合医疗险一起投保，而网销的险种比较有性价比，大病保障力度比较大。

可以线下保额买低点，搭配完整医疗险，再通过网销重疾险提升保额。