广州穗岁康2022继续延续广州穗岁康的特色,保费低,保障额度高,一直以来惠民保的特点是参保人群覆盖广,保费低保障额度高,具有一定的地域特色。
穗岁康2022在保障内容上也有一定的升级,不仅扩大了参保人群,除了广州基本医保参保人外,还增加了广州市户籍人员、办理居住证满2年人员,广州见义勇为人员,另外保障责任待遇全面提高,免赔额降低,从原有的1.8万降低到了1.6万,另外合规药品从5万降低到了4.5万,同时赔付金额也会相应的增加,保费一年仅需要180元,且老少同价。那么,穗岁康2022是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、穗岁康2022主要保什么内容?
2、穗岁康2022在投保门槛、保障、报销比例上的相对优势
3、需要留意免赔额度、限额等细节
4、穗岁康与普通商业医疗险有什么区别?
1、投保门槛低
穗岁康2022没有任何既往症限制,投保生效后,因既往症产生的医疗费,可按穗岁康的待遇进行报销。另外,不限年龄,不限职业,投保人群覆盖广,不仅广州市基本医保参保人,还有广州市户籍、居住证满2年、广州市见义勇为人员都可以投保。
2、保障范围覆盖广泛
穗岁康2022延续了之前的风格,包含了医保内外住院医疗和门诊费用,另外的话,有门诊药品费用合规补充,特定人群医疗费用,除了之前18岁以下的I型糖尿病人群耗材报销外,还增加了特定精神分裂症用药以及见义勇为医疗费报销等,保障更全且更广。
3、报销比例相对较高
穗岁康2022的报销比例医保内住院和门诊有80%,医保外有70%,在特定人群医疗费用中,针对精神分裂症患者用药和见义勇为医疗费报销比例有100%。因此相对来说还是比较高的。
1、免赔额较高
穗岁康2022的免赔额较高,医保内住院医疗有1.6万,医保外1.6万,协议内有1.6万,其他合规药品有4.5万的免赔,整体赔付门槛还是比较高的。
2、报销限额需要留意
穗岁康2022有特定人群医疗费报销,其中特殊医用耗材的限额是5.5万,主要指的是18岁以下I型糖尿病的耗材,主要包括胰岛素泵3年限报1泵,胰岛素泵限额4.2万,耗材限额3250元/季、1.3万/年,特定精神病人用药不设上限,但是见义勇为的医疗费是10万,指定病种筛查最高100元。
穗岁康2022的投保门槛低,没有年龄、职位以及既往症限制,若因既往症产生的医疗费,可按穗岁康的待遇进行报销。然而商业医疗险的有年龄、职业的要求,健康门槛高,对健康要求更加严格,很多身体有疾病的,特别是慢性病人群,或者是癌症人群通常是无法通过健康告知,无法投保的。
惠民保险恰巧可以解决这类人群的保障需求,穗岁康2022的保障范围涵盖住院、门特、门诊和癌症筛查,包括了治疗费用、药品费用和检查检验费用,扩展了医保内外费用,增加了特殊人群用药费用报销,保障覆盖广且保的也高,可以满足更多人群追求保障的要求。
产品点评:穗岁康2022的保障范围覆盖广泛,既往症可投,投保门槛低,保费一年仅需180元,且老少同价,扩展了特定人群医疗用药费用报销,保障更丰富。
惠民保险的风从2020年直吹到2021年,惠民保险以价格低,保障高,博取了大部分人的关爱。
泰州市民保的保障内容灵活,有2个计划可选,其中基础版本的保障可以满足需求,涵盖了医保内外医疗费和门慢费用,升级版的涵盖内容更广,除了基本的医保内外住院医疗费、门慢费用外,还增加了罕见病药品费用、质子重离子医疗费报销,升级版的赔付比例也有一定的提升,只是保费价格在同类产品中算偏高的。另外投保门槛低,年龄、职业和健康都没有要求,既往症人群也可以参保,可以使用医保个账支付,那么,泰州市民保是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、泰州市民保主要保什么内容?
2、在保障计划、保障内容上的相对优势
3、需要留意赔付门槛、报销比例等细节
1、保障计划灵活
泰州市民保有2个保障计划可选,基础版和升级版,可以根据需求自行选择。
2、保障内容覆盖广泛
泰州市民保的保障内容覆盖广泛,包含了医保内外住院费用,门诊慢性病费用也可以赔付,升级版还增加了罕见病药物报销和质子重离子医疗费报销。
1、赔付门槛高
这款惠民保险的赔付门槛高,医保内外费用各有2万的免赔,另外的话,罕见病药物和质子重离子也各有2万不赔,合计的不赔费用升级版高达8.2万。
2、报销比例偏低
同类惠民保险的报销比例基本上可以达到80%,但是泰州市民保的报销比例基础版的医保内住院费用仅是60%,升级版的医保外费用仅仅是75%。与同类相比,还是比较低的。
产品点评:
3、保费偏高
泰州市民保的保费是升级版的有365元,基础版的一年才120元,但是对于同类惠民保来说还是比较贵的。
产品点评:泰州市民保的保障选择还是比较灵活的,另外的话,升级版的保障覆盖范围广泛,除了医保内外费用外,还增加了罕见病药物费用报销和质子重离子,只是保费相对偏高,升级版的保费一年有365元。
和泰人寿的超级玛丽5号的投保年龄覆盖了少儿和成人阶段,且首创重疾责任复原金,60岁前确诊首次重疾后,间隔365日,满足60岁后再次确诊,可以获得相应赔付。轻中重疾保障全面,可选责任丰富,轻重疾叠加赔付,60岁前重疾保障最高可以赔到180%,有癌症医疗津贴、特定心脑血管疾病二次赔付。
大黄蜂5号是少儿专属的重疾险产品,保障期灵活可选,既可以定期作为消费型重疾,保费便宜,同时也可以保终身,另外轻中重疾保障全面,少儿特疾、罕见病赔付额度高,保单前10年或前30年首次确诊重疾能额外赔50%保额,保费也比较便宜。那么,这两款重疾险哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、两款产品在投保年龄,保障期限的不同
3、两款产品在保障内容、疾病定义分组上的不同
4、两款产品在少儿阶段的不同年龄保费对比
一、主要保什么内容?
相同之处:
1、同属线上投保的重疾险
这两款产品都是线上重疾险,无附加医疗险,需要自行搭配好。
2、常见轻症疾病定义相同
在新规则下,有3类必保轻症,原位癌不在属于必保轻症,和轻症癌症可以各赔一次,具体如下:
两款产品的保障期上有一定不同,大黄蜂5号的保障期既可以定期保障作为消费型重疾险,也可以作为终身保障,保障期覆盖更长。超级玛丽5号仅只有保障终身。
超级玛丽5号的投保年龄是28天-55岁,包括了少儿阶段和成人阶段,大黄蜂5号主要是针对少儿阶段,专属0-17岁的儿童群体。
大黄蜂5号主要是针对少儿群体,更侧重少儿重疾的保障,除了基本的轻中重疾保障外,有20种特定重疾额外赔付,最高额外赔到150%,另外10种罕见病额外赔到保额200%,重疾和癌症可选,丰富了保障内容。
超级玛丽5号的保障年龄段更长,保障内容更全面,除了轻中重疾保障外,可选保障中提供轻中重疾疾病叠加赔付,重疾最高可以叠加赔到保额的180%,还有高发类的癌症医疗津贴赔付和特定心脑血管疾病二次赔付。
超级玛丽5号和大黄蜂5号都是轻症不分组多赔,但是存在隐形分组的情况,相当于赔了疾病A,同组疾病B就无法获得相应的赔付,疾病分组情况如下:
超级玛丽5号:
大黄蜂5号:
大黄蜂5号的轻症隐形分组更多。
超级玛丽5号和大黄蜂5号的保费对比:
可以看出超级玛丽5号保费相对偏高。
产品点评:大黄蜂5号的重疾保障更侧重少儿疾病,超级玛丽5号的年龄段更广,保障内容相对来说更加全面。
泰康乐享健康惠享成人版2022是最新款的重疾,涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症,最多可12次赔,加上少交2年保费,能一定程度的加大保障杠杆作用,以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保,最长可保证续保20年,不用担心中途停售或保障中断。
太平洋金典人生除了基本的轻重症保障,新推出了前症保障额外赔10%保额,保障内容比较有特色,另外成人特定疾病额外赔保额,叠加赔付200%保额。加上有安心住院和安享百万医疗险加持,综合保障完善。但是在高发轻症赔付上,比较严格。
本期主要分析:
1、两款产品投保信息对比分析
2、两款产品在险种组合、保障内容等不同
3、两款产品不同年龄交费价格情况
4、产品定位和适合人群分析
一、产品基本信息了解
金典人生有前症保障(前症是人体组织或器官的某些良性疾病,在早期往往是一些如增生、结节、息肉之类的症状,具有恶变为癌的可能性。)金典人生前症可以额外赔10%保额。
另外还有20种成人特定疾病额外赔保额,包含高发的严重类风湿性关节炎、严重冠心病、严重哮喘等,重疾赔完之后,还可以再赔保额,相当于可以获赔200%保额。
乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障,没有其他的特色保障内容,相对来说,保障内容比较简单,但是实际保障也够用。相比金典人生,有20种中症疾病保障,介于轻症和重疾之间,疾病衔接更好。
按照保障的额度和赔付门槛,可分为无免赔和百万医疗险。
无免赔医疗险:金典人生是安心住院医疗,保额1-6万,投保时任选,每年固定额度,不保证续保,续保每年审核,不保门诊:
泰康的健康无忧住院医疗险,可保证续保3年,对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下:
百万医疗险:太平洋的安享百万医疗险投保,包含一般、轻症和重症医疗,无理赔优惠每项保额每年可增加20万,此外还有重症监护津贴和ECMO津贴保障,最高给付3万,保障比较全面,实用的增值服务-医药费垫付、就医绿通都有,保证续保15年也不用担心停售问题。
泰康健康尊享2021,优势在于它是保证续保20年条款,保障稳定性比较足。四项责任可选,能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗,社保可抵扣免赔额,不过每项有限额规定,且治疗项目没有质子重离子和特效药保障,有一定缺失。
轻疾没有行业统一标准,在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上,疾病的定义如下:
太平洋的金典人生原位癌和轻度癌症只能二选一赔,另外冠状动脉介入手术要求首次实施,慢性肾功能衰竭则是要求180天,部分险种只要90天就能赔。
从实际赔付情况看,金典人生还有多项疾病赔一项的隐形分组,具体的病种如下:
具体看下不同年龄的交费情况对比:
泰康的有最长28年交费,相比30年交费期,少交2年保费,有一定的性价比。金典人生则是19年交费期,每年交的保费要贵些,前期更加考验经济实力。
金典人生增加特色保障内容--前症和特疾保障,另外可搭配市面上首款保证续保15年医疗险-安享百万,有就医绿通、住院垫付服务,保障内容全面,只是轻症隐形分组病种较多。
泰康乐享健康惠享成人版2022基本保障足够,高发轻症定义宽松,但是有起售门槛,最低10万保额起卖,45岁5万保额。
晴天保保2号少儿重疾险,也叫做横琴人寿慧馨安5号,这款产品最大的亮点在于,18岁前首次确诊重疾能额外赔50%保额,常见的轻中症、少儿特疾都有较大力度的保障,少儿特定疾病赔2.2倍保额,保障力度大,此外还可选重疾和癌症多赔。
大黄蜂5号与晴天保保2号很类似,轻中重疾保障全面,少儿特疾、罕见病赔付额度高,不同点在于保单前10年或前30年首次确诊重疾能额外赔50%保额,保费也比较便宜。那么,这两款重疾险哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、两款产品在重疾保障、少儿特疾保障的不同
3、两款产品在疾病定义、疾病分组上的不同
4、两款产品的不同年龄的保费对比
一、主要保什么内容?
相同之处
两款产品的保障很相似,都是属于0-17岁的少儿重疾险,轻中重疾保障覆盖全面,另外属于线上投保的重疾险,需要留意小额医疗和百万医疗险的搭配。
两款产品的保障期上有一定不同,晴天保保2号的保障期是保到70岁或终身,大黄蜂5号有相同的保障期,但是有保30年的期限,保障期短,保费相对会更便宜,给投保人的选择更多。
两款产品都是110种重疾仅赔1次,但是晴天保保2号18岁前确诊首次重疾,可以额外赔保额的50%,大黄蜂5号是保单前10年或保单前30年确诊额外赔保额50%。从时间上来说,大黄蜂5号更有优势,毕竟选择保障期到70岁或终身的是前30年额外赔。
在新规则下,有3类必保轻症,原位癌不在属于必保轻症,和轻症癌症可以各赔一次,具体如下:
可以看出大黄蜂5号在慢性肾功能衰竭的定义是持续90天,晴天保保2号是中症赔付,赔的会更多。
晴天保保2号和大黄蜂5号都是轻症不分组多赔,但是存在隐形分组的情况,相当于赔了疾病A,同组疾病B就无法获得相应的赔付,疾病分组情况如下:
晴天保保2号:
大黄蜂5号:
晴天保保2号的轻症隐形分组更多。
晴天保保2号和大黄蜂5号的保费对比:
明显可以看出晴天保保2号的保费更便宜,但是大黄蜂5号选择保30年的,保费比保终身的都要便宜很多。
产品点评:晴天保保2号和大黄蜂5号的保障很相似,但是大黄蜂5号的保障期选择更多,有保30年,保费相对更便宜,首次重疾额外赔付的期限也有不同,大黄蜂5号首次重疾赔付是30年内确诊可以额外获得保障,晴天保保2号是需要18岁前才可以。
市场上的产品保障内容越来越丰富,成为网销险种和传统渠道重疾险竞争的一大优势。保障内容越丰富,保费也越贵,都是要从自己钱包里面掏钱,相比之下,保障有针对性更有性价比。
中信保诚安康重大疾病保险B款2021提供120种重大疾病、少儿及青年特定疾病/遗传和先天病关爱金/恶性肿瘤、身故保障,青少年疾病可以额外赔保额,针对青少年人群的保障针对性好。
那么,这款产品怎么样?一起来看下。
本期主要分析:
1、安康B款2021投保基本信息了解
2、安康B款2021在青少年保障、保费豁免等优势
3、安康B款在保障内容、险种组合等不足分析
4、中信保诚保险公司实力如何?
1、最长30年交费,杠杆好
最长缴费期30年,相比20年的缴费期,意味着分摊到每年的交费价格更低一些,获取相同的保额,以小博大的杠杆效应更好。
2、青少年疾病额外赔
针对青少年,提供三项额外保障。分别是青少年特定癌症、特定疾病、特定遗传和先天病保障。
具体的病种如下:
1、重疾是“裸险”
医疗险的日常使用频率远超重疾险,且是为了更好的用户健康保障,对于医疗费用可通过医疗险进行报销,尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险,是重疾的最好补充。安康B款2021需留意有无附加医疗险,这需要后续进行配置。
2、无轻疾保障
这款产品只有重疾和青少年疾病额外保障,没有轻症、中症疾病保障,相比其他的险种来说,保障内容单一,像高发的原位癌、轻度癌症(甲状腺癌)都不在保障范围内,保障的范围有一定的缺失。
3、青少年疾病额外赔有年龄限制
这款产品针对青少年额外保障,限制在25周岁前,但是这些疾病发生没有严格的年龄限制,保障范围有一定的局限性。
公司实力:中信保诚成立于2000年,是一家中外合资公司,注册资本23.6亿元人命币,目前在全国有20家分公司。具体分布如下:
消费者投诉:关于一家公司的服务质量,直接体现在《保险消费投诉相对量情况统计表中》,可以看出,中信保诚的排名都较靠后,说明投诉较少,具体情况如下:
产品点评:
安康B款2021最大的亮点是:25岁前,少儿和青年特定疾病额外赔100%保额、5种特定癌症可赔200%保额、少儿特定遗传和先天病额外赔20%保额,加强青少年阶段的疾病保障,不过没有轻疾和中症保障。喜爱中信保诚品牌,可以考虑这款。
防癌险的保障责任简单,仅针对癌症提供相应的保障,与重疾险的区别还是较大的,重疾险的保障责任更广,疾病种类更加丰富。但是防癌险的优势在于投保门槛更低,健康告知相对宽松。
众惠相互神农2号青春版防癌险安心版是一款覆盖了0-49岁投保的人群,保障额度最高20万,与一般的防癌医疗险区别在于,这款防癌险确诊癌症后一次性赔付保额,而不是按照实际花费医疗费扣除免赔后按比例报销,还可以享有二次救助的机会,健康门槛相对宽松,三高人群、乳腺结节等,若符合条件就可以投保,那么,众惠相互神农2号青春版防癌险安心版是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、众惠相互神农2号主要保什么内容?
2、在投保门槛、保障方式以及免赔上的优势
3、需要留意续保、保障范围等细节
4、只买防癌险就可以了吗?
1、健康投保门槛低
神农2号青春版防癌险的健康告知宽松,对于三高人群、心血管疾病、乳腺结节以及甲状腺结节等亚健康人群,符合条件也可以买。
2、确诊癌症一次性赔付
神农2号青春版是确诊恶性肿瘤重度是一次性赔付保额,而不是像其他防癌医疗险,扣除免赔后按比例报销。另外还可以享受二次救助的机会。
3、0免赔设计
神农2号青春版是无免赔设计,相当于赔付的时候不用扣除免赔,一次性直接赔付,报销的更多。
1、续保需要审核
神农2号是一款非保证续保的产品,第二年续保的时候需要保险公司审核,续保稳定性不强。具体约定如下:
2、保障内容单一
神农2号仅针对恶性肿瘤重度进行赔付,轻症癌症、原位癌都无法获得相应的赔付,保障内容单一。
防癌险是针对癌症提供相应保障,保障内容较为单一,另外,如果身体健康,保障还是全面一点会更好,毕竟疾病种类覆盖全,抵御风险能力更高。防癌险仅是针对癌症,若是其他重疾,无法获得相关的保障。
因此仅投保防癌险的话,保障还是不足,重疾险还是需要重视起来的,当然,如果身体有亚健康疾病,无法通过重疾告知的话,可以考虑下防癌险。
产品点评:神农2号的保障是确诊癌症一次性给付保额,与防癌医疗险有着不同,并不是按比例报销,对于癌症患者来说,前期可以一定程度上解决压力,而不是等到事后去报销。
泰康乐享健康惠享成人版2022涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症,最多可12次赔,加上少交2年保费,能一定程度的加大保障杠杆作用,以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保,最长可保证续保20年,不用担心中途停售或保障中断。
平安盛世福尊悦版重疾险,保留了平安福系列产品的优势,宽松的疾病定义、强势的医疗险组合、平安run增保额。不同的是,增加了15种高费用疾病保障,可以额外赔;预算充足,还可以额外选重疾多赔50%保额。
本期主要分析:
1、两款产品基本信息介绍
2、两款产品在险种组合、保障内容等不同
3、两款产品不同年龄交费价格情况
4、产品总结和适合人群分析
一、产品基本信息了解
乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障,没有其他的特色保障内容,相对来说,保障内容比较简单,但是实际保障也够用。
平安盛世福尊悦版除了基本的轻中重症疾病保障,还包含15种高费用特定重疾,确诊后符合理赔条件将获得150%基本保额赔付,在额外赔付时间段方面做了自由可选,可选50岁前额外给付50%重疾保额。病种如下:
轻疾没有行业统一标准,在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上,疾病的定义如下:
两款产品高发轻疾保障全,且疾病定义宽松。不过实际赔付有多项赔一项的隐形分组,病种如下:
盛世福尊悦:
按照保障的额度和赔付门槛,可分为无免赔和百万医疗险。
无免赔医疗险:泰康的健康无忧住院医疗险,可保证续保3年,对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下:
平安的优享人生住院医疗,保证续保五年,每年一万额度,可以扩展报销自费药,与百万医疗险无缝衔接,平安小额医疗险过去到期续保宽松。
百万医疗险:泰康健康尊享2021,优势在于它是保证续保20年条款,保障稳定性比较足。四项责任可选,能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗,社保可抵扣免赔额,不过每项有限额规定,且治疗项目没有质子重离子和特效药保障,有一定缺失。
平安搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗,保证续保20年,可以应付大病或严重意外事故治疗费用。比较实用的是增加了垫付和预赔服务,发生理赔住院报案时,客服就会询问是否需要垫付或预赔,将住院押金可以提前赔给消费者。
具体看下不同年龄的交费情况对比:
泰康乐享健康惠享成人版2022基本保障足够,高发轻症定义宽松,搭配医疗险保障完整,少交2年保费,变相降低了费率。
平安盛世福尊悦有平安的王牌医疗险组合,有一定的竞争优势。不过两款产品定价都更加适合中高端收入人群,需要持续交费能力。
新华健康无忧专享版是一款提供轻中重疾保障,重疾单次赔付,轻症赔付次数高达6次,赔付额度是递增式赔付,最高赔到30%,中症不分组赔2次,成人意外特疾可赔到双倍,缺乏高发重疾的额外保障。
太平洋金典人生除了基本的轻重症保障,增加了前症保障额外赔10%保额,保障特色鲜明,另外成人特定疾病额外赔保额,叠加赔付最高有200%保额。搭配的附加医疗安心住院和安享百万医疗险续保稳定,综合保障完善。
那么,新华健康无忧专享版和太平洋金典人生哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、两款产品在投保年龄、保障不同
3、两款产品在疾病定义、特色内容不同
4、两款产品在医疗险、保费的不同
一、主要保什么内容
健康无忧专享版的投保年龄是区分男性和女性,其中男性最高年龄是59岁,女性的最高年龄是60岁,其中最低年龄是18岁才可投保。金典人生的投保年龄更广,覆盖了18-65岁的人群。
健康无忧专享版
1、单次赔付重疾,轻症最高可以赔到6次,采取递增式赔付,首次赔付按保额的20%,3-6次按保额的30%赔付,中症不分组赔2次,赔付比例仅50%。
2、提供成人意外特定重疾额外赔保额,相当于可以赔到保额的2倍。
金典人生
1、单次赔付重疾,但是仅提供轻重疾保障,没有单独划分中症,可以通过附加险实现重疾分组多赔。
2、特色在于有前症保障(前症是人体组织或器官的某些良性疾病,在早期往往是一些如增生、结节、息肉之类的症状,具有恶变为癌的可能性。)前症可以额外赔10%保额。
3、还有20种成人特定疾病额外赔保额,包含高发的严重类风湿性关节炎、严重冠心病、严重哮喘等,重疾赔完之后,还可以再赔保额,相当于可以获赔200%保额。
轻症并没有统一的标准,只是新规则后,有3类必保轻症,且原位癌不再属于必保轻症,可以由保险公司自行选择,具体如下:
可以看出健康无忧专享版的疾病定义较宽松,原位癌和轻症癌症各赔一次,慢性肾功能衰竭提供中症保障,且定义比金典人生更宽松。
金典人生是安心住院医疗解决小病医疗,1-6万保障额度任选,非保证续保,第二年续保需要保险公司审核。详情如下:
太平洋安享百万保证续保15年,保障内容涵盖了一般医疗、轻症医疗和重疾医疗,无理赔优惠可以增加保障额度。
健康无忧专享版搭配的康健华尊和安心医疗,都属于保证续保10年的长期医疗险。
两款产品不同年龄保费对比如下:
产品点评:金典人生的疾病保障覆盖不全面,仅是轻重疾保障,缺乏单独中症划分,另外常见轻症定义较严,只是有一定自己的特色,健康无忧专享版的保障更全面,另外常见轻症保障上更加的宽松,这两款是线下传统渠道的重疾险,投保可以直接附加医疗险,重疾和医疗双重保障,保的更完善。
网销的产品比传统线下渠道的便宜很多,同样的道理,用在保险产品上,也没有例外。网销重疾险因为省去不少线下成本,比线下便宜很多,但是线下也有不可替代的优势。
北京人寿的大黄蜂5号少儿重疾险,保单前10年或前30年首次确诊重疾能额外赔50%保额,其他的保障也很全面,常见的轻中症、少儿特疾都有较大力度的保障,价格便宜。
泰康人寿的乐享健康惠享少儿2022是一款少儿专属重疾险,120种大病最高可赔5次,覆盖轻中重疾保障,30岁前还可额外获赔50%保额,保障力度大。和既往版本相比,少交2年保费,降低了费率。
本期主要分析:
1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别
2、两款产品组合医疗险的区别
3、不同年龄的交费情况
4、产品定位和投保建议分析
一、产品基本信息了解
1)疾病保障
大黄蜂5号自带重疾额外赔,选保30年的,保单前 10 年额外赔50%;选保至70岁/保终身的,保单前 30 年额外赔50%。
另外还可附加重疾多赔:自确诊首次重疾满1年后,再次确诊其他重疾的,可再赔,最多赔3次,每次间隔1年,赔付比例依次为120%、130%、150%保额。
乐享健康惠享少儿2022是大病多赔产品,癌症单独分组,两次赔付间隔1年(有险种只要间隔180天就赔),自带30岁前额外赔50%保额。
2)少儿疾病不同
大黄蜂5号有少儿特疾和罕见病额外赔,其中20种少儿特疾额外赔100%保额,不过有时间限制,要求保单前10年或30年。10种少儿罕见病额外赔200%保额,没有时间限制。
乐享健康惠享少儿2022白血病、重症手足口病少儿群体中高发的疾病,没有额外赔。
轻症实行新规则以来,除了3类是必保的轻症,原位癌单独可列出不属于必保责任,由保险公司自行选择。这两款少儿重疾险在常见轻症保障中有不同,具体如下:
可以看到,两款原位癌和轻度癌症都可以各赔一次,但是泰康人寿的产品冠状动脉介入手术没有要求是首次实际实施,而大黄蜂5号要求了。好在两款产品在慢性肾功能衰竭赔付上,都比较宽松,只要求90天就赔,有险种要求180天才能赔。
只是实际赔付,大黄蜂5号有多项赔一项的隐形分组,具体病种如下:
医疗险搭配重疾险投保,医疗险报销就诊费用,重疾赔付的保额可用于日常开销和后续康复疗养。按照保障的额度和赔付门槛,可分为无免赔和百万医疗险。
无免赔医疗险:健康无忧住院医疗险,可保证续保3年,对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下:
百万医疗险:健康尊享2021优势在于它是保证续保20年条款,保障稳定性比较足。四项责任可选,能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗,社保可抵扣免赔额,不过每项有限额规定,且治疗项目没有质子重离子和特效药保障,有一定缺失。
大黄蜂5号作为网销的重疾险,没有组合医疗险一起投保,如果不是发生条款规定的大病,日常的就诊住院,是需要自己掏钱的。
具体看下不同年龄的费率情况:
一款是网销险种,一款是传统渠道险种,从保障内容上看,各有侧重。
传统渠道的主打保障完整性,组合医疗险一起投保,而网销的险种比较有性价比,大病保障力度比较大。
可以线下保额买低点,搭配完整医疗险,再通过网销重疾险提升保额。