罹患重疾给家庭带来的风险是巨大的，很多家庭为了治病不得不倾尽所有，毕竟重疾治疗花费大，有的病程还比较长，像ICU费用、进口药物等，有的医保无法报销，因此商业重疾险的作用还是很明显的，只要确诊重疾就可以获得赔付。

健康星是中银三星人寿旗下的一款终身重疾险产品，这款产品支持0-65周岁人群投保，是大病单赔重疾险，和其他重疾险不同的是，没有中症疾病赔付，但是有轻症及豁免，还有针对不同人群的特定疾病额外赔，保障的针对性更好。不过，作为互联网专属的产品，还是有保障上的瑕疵。

本期主要分析：

1、健康星重疾险投保基本信息了解

2、在疾病定义、保障内容等优势分析

3、在疾病分组、险种组合等值得留意的地方

4、重疾险和医疗险要同时买吗？

1、有特定疾病额外赔

自带特定疾病额外赔50%保额，疾病种类覆盖不同人群，具体区分为男性、女性和少儿三个群体，病种如下：

2、30年交费保费分摊好

这款最长有30年的交费期，分摊到每年的保费更少，交费的经济压力更小，加上保费豁免，杠杆作用好，具体看下不同年龄的交费价格情况：

3、高发轻症定义宽松

新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，中银三星健康星这款产品两项可各赔一次。

另外从高发重疾对应的高发轻症上看，中银三星健康星这款产品保障全，具体疾病定义如下：

健康星原位癌和轻度癌症可以各赔一次，高发疾病赔付宽松，另外【慢性肾功能衰竭】只要求90天，相比要求180天的产品，定义更宽松。

1、没有中症保障

这种产品只有轻症和重疾保障，没有中症疾病保障，中症是介于重疾和轻症之间的疾病，赔完轻症极大可能赔中症，整体衔接会更好。

2、轻症有多项赔一项隐形分组

轻中症都是不分组赔多次，但是轻症实际有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类有水分，具体的疾病如下：

3、无医疗险搭配投保

网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。

中银三星健康星是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险，没有医疗险，健康保障会有一定缺口。

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。

产品点评：

中银三星健康星作为网销的重疾险，投保责任灵活，交费价格上，相比一般的险种，也便宜不少，很适合追求产品性价比，或加保提升保额使用。如果没有搭配医疗险，后续留意要补充完整。

保险公司在产品条款的创新不遗余力，保障内容上不断升级细化，越来越注重个性化的需求匹配。光大永明人寿成立于2002年4月，有国资背景，中方股东是央企-光大集团，整体公司实力强，网点机构遍布广泛。

光明守护是光大永明刚刚上线重疾险，基础责任仅包含重疾保障、身故责任，轻中症及重疾多次赔付可自由附加，15种特疾额外赔50%保障，覆盖少儿和成人特定疾病，保障的针对性更好，和重疾叠加，赔付力度大。

本期主要分析：

1、光明守护投保基本信息了解  

2、在疾病定义、保障内容等优势分析  

3、在疾病分组、险种组合等值得留意的地方  

4、重疾险和医疗险要同时买吗？

1、特定疾病额外赔

有针对少儿和成人的特定疾病，额外赔50%保额，具体的病种如下：

不过需注意的是，少儿特定疾病额外赔，限制18岁前，才有额外赔责任。

2、投保灵活度高

除了重疾和身故责任，轻症、中症、特定疾病、重疾关爱金等都是可选，可以按需自行添加，投保的灵活度高。另外有30年的交费期，杠杆作用好，分摊到每年的保费少，交费压力小，从不同年龄交费价格上看：

3、高发轻疾定义宽松

新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，光明守护这款产品两项可各赔一次。

另外从高发重疾对应的高发轻症上看，光明守护这款产品保障全，具体疾病定义如下：

这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次，另外慢性肾功能衰竭只要求90天就能赔，有些险种要求180天才赔。

1、无医疗险组合

网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。

光明守护重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险，没有医疗险，健康保障会有一定缺口。

2、轻疾有多项赔一项分组

轻中症都是不分组赔多次，但是轻症实际有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类有水分，具体的疾病如下：

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。

产品点评：

光明守护最大的亮点在于投保灵活度高，可按需自由搭配轻症、中症和重疾多次赔付责任，如果是想通过网销重疾险提升保额，这款比较适合。

少儿专属重疾险，因为有专门针对青少年群体的特定疾病额外赔，相比有些成人重疾险，保障内容更有竞争优势。平安作为国内排名靠前的保险公司，旗下的产品知名度高，有一定的竞争市场。

旗舰型重疾险，平安福前后经历了多次更新之后，终于迎来了新的盛世福系列，针对青少年群体专属投保的，有盛世福尊悦和优悦，这两款产品延续了平安福产品的优势，有宽松的疾病定义，以及组合强势的医疗险组合。

相比之前的险种，另外增加了8种高费用疾病保障，15种少儿特定疾病额外赔。预算充足，还可以额外选重疾多赔50%保额。加上核心的重疾轻中症保障，整体的保障内容全面。

同样是平安旗下少儿专属重疾险，这两款产品怎么样？值得投保吗？

本期主要分析：

1、两款产品投保基本信息

2、两款产品的相同点分析

3、在保障内容、交费等区别之处

4、少儿专属重疾险更好吗？

1、高发轻疾定义宽松

轻症没有统一的定义，在新定义下，同属平安的重疾险在轻症疾病上表现优秀。

原位癌单独可保，原位癌和恶性肿瘤轻度可以各赔一次，意味着轻症提高获赔概率。常见高发轻症保障全面，而且疾病定义宽松，具体如下：

可以看到，这两款产品和市面上的其他相比，冠状动脉介入手术没有要求首次实施，另外慢性肾功能衰竭只要求90天，其他险种要求180天，相比之下，定义更宽松。

2、组合医疗险优秀

医疗险用来解决大病小病医疗报销，对于身体抵抗力较弱的人来说，保证续保期长更加有利，附加优享人生住院医疗，保证续保五年，每年一万额度，可以扩展报销自费药，与百万医疗险无缝衔接，平安小额医疗险是到期续保宽松。

搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。

平安目前医疗险有垫付和预赔服务，发生理赔住院报案时，客服就会询问是否需要垫付或预赔，将住院押金可以提前赔给消费者。

3、轻疾有隐形分组

轻症虽然都是不分组多赔，但是实际赔付还是有几项疾病赔一项，不过这两款产品的轻症只有一组疾病是隐形分组，具体如下：

1、保障内容差别

轻中重症的基本保障上，没有差别。关键在于少儿盛世福尊悦有轻症、中症赔完之后，重疾、特疾和身故保额增加条款，最高可增加60%保额（轻症每赔1次，重疾、特疾、身故保额增加10%，合计增加60%）

少儿盛世福优悦，则是直接赔轻中重症，另外自带少儿特定疾病和高费用保障，少儿盛世福尊悦也同样有这项保障。只是在高费用疾病种类上，尊悦版多了7种，分别如下：

少儿盛世福尊悦的：

少儿盛世福优悦的：

2、交费价格不同

从不同年龄的交费价格上看这两款的差别：

针对0-17岁少儿的重疾险，是少儿专属投保的重疾险。市面上也有很多重疾险，投保年龄是0-60或65岁，少儿群体也可以投保这部分险种。

那么，是不是少儿专属的重疾险更加适合少儿群体投保。

其实，没有绝对的好坏，少儿专属的重疾险，主要是在少儿群体高发的疾病，比如白血病、重症手足口病等的赔付上，力度更大，针对性更好。当然也不是说这部分疾病只在少儿群体中发生，只是说这个群体发生这类疾病的概率更高。

当然，也有部分险种会额外设置少儿群体特定疾病额外赔，并且在成年后也会有特定疾病额外赔，那么这类险种，保障会更完善。

产品点评：

两款保障内容比较全面，搭配平安的医疗险组合投保，健康保障完整。不过整体交费不便宜，少儿盛世福尊悦比优悦版多了轻中症增保额功能，保费贵点。如果是不差钱，想要更好保障的，这两款都值得投保，只是要考虑持续交费能力。

和泰人寿的超级玛丽5号，首创重疾责任复原金，60岁前确诊首次重疾后，间隔365日，满足60岁后再次确诊，可以获得相应赔付。轻中重疾保障全面，可选责任丰富，轻重疾叠加赔付，60岁前重疾保障最高可以赔到180%，有癌症医疗津贴、特定心脑血管疾病二次赔付。

国富人寿达尔文6号，同样也有重疾复原金，最高能恢复到100%保额。如果预算充足，选重疾关爱金，60岁前可叠加赔，最高赔200%保额。针对高发的癌症和心脑血管疾病，可以多次赔，保障力度比较大。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品的相同点分析总结

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、重疾保定期还是终身好？

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、无医疗险组合

重疾险是确诊大病给付一笔钱，保险合同终止；医疗险是在保障额度内报销实际住院就诊的费用，百万医疗额度高达百万，一般足够。

光有重疾险可能额度不够应付大病就诊费用，也可能面临罹患大病不在承保疾病范围内的尴尬，所以要配备好医疗险。

医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

两款产品都没有搭配的医疗险一起投保，后续要自行补充完整。

2、轻疾有隐形分组

从赔付规则上看，都是不分组赔多次。

但是实际赔付，却在条款中规定，多项疾病只能赔一项，赔完之后，其他疾病也失去保障，即常说的隐形分组。这两款产品都有，具体的病种如下：

超级玛丽5号的：

达尔文6号的：

区别一：从保障内容上看

超级玛丽5号自带重疾复原保障，60周岁后再次确诊（间隔1年）额外赔60%保额，包含复发、新发和转移。另外还有关爱金，附加之后轻中症可额外赔。

国富的达尔文6号除了轻中重症保障，还有重疾复原金，60岁前确诊重疾且1年后，每年恢复20%，直至100%保额。可选重疾关爱金（60周岁前确诊，且在第5个保单周年日之前，额外赔80%保额；60周岁前，第5个保单周年日之后，额外赔100%保额）和特定疾病额外赔（20种特疾30岁前可以额外赔100%保额）。

看下特定疾病病种（达尔文6号）：

在癌症和心脑血管疾病额外多次赔责任上，超级玛丽5号可选恶性肿瘤医疗津贴保障，处于恶性肿瘤状态，每年给付保额的40%，连续给付3次。达尔文6号是间隔180天/3年直接一次性赔保额，超级玛丽5号每年给点，可以缓解看病压力。

区别二：从高发轻症定义上看

新规则实施以来，轻疾没有行业统一标准，原位癌不再属于轻度癌症，而是单独划分出去承保，各家公司的做法不一，有些不赔有些赔。

在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

原位癌和轻度癌症可以各赔一次，高发疾病保障全且定义宽松，另外【慢性肾功能衰竭】只要90天就赔，其他要求180天才赔。

区别三：交费对比

具体看下不同年龄的交费情况对比：

两款都不自带身故责任，另外可按需搭配可选责任，投保灵活度高。

重疾险保定期好还是终身好？

重疾险保障内容不受保障期限的影响。

主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段，保定期的相比保终身便宜很多，如果预算不是很足，就可以考虑保定期。

从疾病高发年龄段覆盖情况看，我国重疾高发的年龄段是40-70岁，保定期到70岁，能覆盖疾病高发年龄段，但随着人寿命延长，预算充足的前提下，保终身的更放心，完全不用担心70岁后的保障。

产品点评：

两款都是网销重疾险，具有保障额度高、投保灵活的特点。高发的癌症和心脑血管疾病都可以二次赔，保障力度大。两款都不自带身故责任，交费更低。只是无医疗险搭配，健康保障不完整，需要额外补充。

如果追求产品性价比，想要提升重疾保额，这类网销险种值得考虑。

北京人寿大黄蜂6号，保障与大黄蜂5号基本保持一致，增加了重疾住院津贴这一个可选责任。保重疾、中症、轻症，还有少儿特疾和罕见病额外赔付，可选重疾多次赔、癌症二次赔等保障。重疾赔付较高，而且少儿特疾最高2.5倍赔付，不过要留意轻疾赔付条款。

泰康人寿乐享健康惠享少儿2022，是一款少儿专属重疾险，120种大病最高可赔5次，覆盖轻中重疾保障，30岁前还可额外获赔50%保额，保障力度大。和既往版本相比，少交2年保费，降低了费率。

本期主要分析：

1、两款产品投保基本信息介绍

2、在保障内容、疾病定义等不同

3、不同年龄的交费价格对比情况

4、少儿重疾险住院就能赔吗？

一、产品基本信息了解

区别一：轻疾定义差别

轻疾定义只规定3类疾病，纵观理赔数据，从理赔最多的重疾来看，高发重疾所对应的轻疾承保上，两款产品疾病的定义如下：

两款产品原位癌和轻度癌症，都能各赔一次，定义比较宽松。不过在【冠状动脉介入手术】的理赔上，大黄蜂6号要求首次实施，而乐享健康惠享少儿2022没有这项要求。

另外还需注意，大黄蜂6号轻症实际赔付，存在多项疾病赔一项的隐形分组情况，乐享健康惠享少儿2022则没有，具体病种如下：

区别二：保障内容不同

泰康乐享健康惠享少儿2022是大病多赔产品，癌症单独分组，两次赔付间隔1年（有险种只要间隔180天就赔），自带30岁前额外赔50%保额。没有少儿高发疾病额外赔。

大黄蜂6号依据不同的保障期，有额外赔，假如选择保30年，保单前10年确诊首次重疾，额外赔付50%基本保额；选择保至70岁或终身，保单前30年确诊首次重疾，额外赔付50%基本保额。

此外，还有少儿特疾、少儿罕见病保障，20种少儿特疾，选择保30年，额外赔付100%基本保额；选择保至70岁或终身，保单前30年确诊，额外赔付150%基本保额，30个保单年度后确诊，额外赔付100%基本保额。10种少儿罕见病，额外赔付200%基本保额。看下覆盖的都是哪些病种：

区别三：险种组合差别

医疗险是报销疾病就诊的费用，相比重疾险的理赔门槛宽松很多，按照理赔的额度，有无免赔的小额医疗和1万免赔的百万医疗。具体如下：

无免赔医疗险：

泰康健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：

是健康尊享2021，保证续保20年，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，有一定缺失。

大黄蜂6号作为网销的重疾险，没有搭配的医疗险组合投保，相当于重疾是裸险，如果发生重疾，需要自己掏医药费，不过也可以自己另行补充。

区别四：交费价格区别

从不同年龄的交费情况来看：

大黄蜂6号作为网销的产品，投保灵活度高，交费有性价比。还有可选保30年或定期可选，进一步降低保费。

少儿重疾险住院就能赔吗？

不能住院就能赔，比如小孩子常见的感冒发烧、肺炎、肠炎等，住院也是不能报销的，因为没有达到重疾险的理赔标准。重疾只赔条款规定的疾病，比如保监明确规定必须承保的28类重疾，以及3类轻症，其他的是各家保险公司自己决定承保什么病种。

相比重疾险需满足条款疾病定义，医疗险就没有这么多的要求，只要达到理赔门槛，就能获赔。

配置健康险，一般是优先医疗险，再搭配重疾险，买足保额，就算不幸发生大病，还可以弥补因此导致的收入损失。

产品点评：

大黄蜂6号作为网销的产品，投保灵活度高，交费上比较有优势。乐享健康惠享少儿2022作为传统线下产品，能搭配完整医疗险组合，保障完整度更好，不过要考量持续交费能力。大黄蜂6号更加适合加保提升保额使用，乐享健康惠享少儿2022则更适合高收入人群配置。

少儿重疾险，针对0-17周岁少儿群体专属投保，网销的和线下的对比，哪种更加值得购买，是很多父母选择的纠结点。

北京人寿的大黄蜂6号，是网销的少儿重疾险，除了基本的轻中重症，有少儿特定疾病和罕见病额外赔，关键是投保灵活，三个保障期可选，有重疾额外赔50%。如果预算充足，还可选重疾多次赔、癌症二次赔等保障，不过要留意轻疾赔付条款。

平安的少儿盛世福尊悦，延续了平安福产品的优势，有宽松的疾病定义，以及组合强势的医疗险组合。另外增加了15种高费用疾病保障，15种少儿特定疾病额外赔；预算充足，还可以额外选重疾多赔50%保额。加上核心的重疾轻中症保障，整体的保障内容全面。

本期主要分析：

1、大黄蜂6号和少儿盛世福尊悦基本信息介绍

2、两款产品区别及各自主要的优势分析

3、不同年龄的交费价格对比情况

4、少儿重疾险保障更好吗？

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容不同

平安的少儿盛世福尊悦有轻中重症保障，70岁前发生轻症、中症，重疾、特定疾病、身故保额增加，每发生一次轻症，增加10%保额，合计增加60%；发生中症，增加20%保额。

还有15种少儿特定重疾额外赔保额，和重疾叠加，相当于赔付2倍保额。15种高费用疾病，额外赔50%保额。看下特疾和高费用疾病病种：

高费用疾病：

少儿特定重疾：

大黄蜂6号依据不同的保障期，有额外赔，假如选择保30年，保单前10年确诊首次重疾，额外赔付50%基本保额；选择保至70岁或终身，保单前30年确诊首次重疾，额外赔付50%基本保额。

此外，还有少儿特疾、少儿罕见病保障，20种少儿特疾，选择保30年，额外赔付100%基本保额；选择保至70岁或终身，保单前30年确诊，额外赔付150%基本保额，30个保单年度后确诊，额外赔付100%基本保额。10种少儿罕见病，额外赔付200%基本保额。看下覆盖的都是哪些病种：

区别二：疾病定义差别

轻疾定义属于最理想的类型，疾病定义宽松，原位癌和滤泡状甲状腺癌可以各赔一次。原位癌是过去第一高发轻疾，甲状腺癌过去第一高发重疾（目前划入轻疾，轻疾多次赔付概率大幅提高）。但是有些产品原位癌和轻度癌症只能二赔一，看下这两款产品的疾病定义：

两款产品原位癌和轻度癌症，都可以各赔一次，另外从【慢性肾功能衰竭】赔付上看，两款都只要90天，而其他疾病要求180天才能赔；【冠状动脉介入手术】大黄蜂6号要求首次实施，少儿盛世福尊悦没有这项要求。

不过，留意实际赔付，都有多项疾病赔一项的隐形分组情况，大黄蜂6号的：

少儿盛世福尊悦的：

区别三：交费价格对比

从不同年龄的交费价格上看：

大黄蜂6号还可以选保30年，或保至70岁，进一步降低保费，分摊交费压力。

区别四：险种组合差异

重疾险依据疾病定义，医疗险只要住院就赔，比重疾理赔门槛低。

平安的少儿盛世福尊悦，可以搭配完整的医疗险，其中无免赔医疗-优享人生：附加优享人生住院医疗，保证续保五年，每年一万额度，可以扩展报销自费药，与百万医疗险无缝衔接，平安小额医疗险过去到期续保宽松。

百万医疗险：搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。平安目前医疗险有垫付和预赔服务，发生理赔住院报案时，客服就会询问是否需要垫付或预赔，将住院押金可以提前赔给消费者。

北京人寿的大黄蜂6号，作为网销重疾险，是没有平安这种搭配投保的医疗险的，需要自己再额外买，如果没有，发生住院，就要自己掏钱。

少儿重疾险保障更好吗？

针对0-17岁少儿的重疾险，是少儿专属投保的重疾险。市面上也有很多重疾险，投保年龄是0-60或65岁，少儿群体也可以投保这部分险种。

那么，是不是少儿专属的重疾险更加适合少儿群体投保。

其实，没有绝对的好坏，少儿专属的重疾险，主要是在少儿群体高发的疾病，比如白血病、重症手足口病等的赔付上，力度更大，针对性更好。当然也不是说这部分疾病只在少儿群体中发生，只是说这个群体发生这类疾病的概率更高。

当然，也有部分险种会额外设置少儿群体特定疾病额外赔，并且在成年后也会有特定疾病额外赔，那么这类险种，保障会更完善。

产品点评：

大黄蜂6号作为网销的重疾险，交费极具性价比，除了没有搭配的医疗险组合。而盛世福尊悦，险种组合完整，有品牌优势，只是要持续的交费能力。

市面上有很多少儿重疾险，少儿重疾险限定0-17岁投保，承保的疾病针对幼儿阶段高发病种，针对性更强。

少儿国寿福盛典版，则是国寿旗舰型少儿险种， 0-17岁的孩子投保，针对少儿高发的15种特疾，可额外给付100%保额。另外，还提供两项可选责任，包括重疾额外保障，重度恶性肿瘤二、三次保障，间隔3年可以再赔保额，但是附加的住院医疗续保需留意。

北京人寿大黄蜂6号，是网销的少儿重疾险，除了基本的轻中重症，有少儿特定疾病和罕见病额外赔，关键是投保灵活，三个保障期可选，有重疾额外赔50%。如果预算充足，还可选重疾多次赔、癌症二次赔等保障，不过要留意轻疾赔付条款。

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、在保障内容、疾病定义等区别

3、不同年龄的保费对比情况

4、重疾险和医疗险需要同时买吗？

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容不同

少儿国寿福盛典版120种大病直接在保额、现价、保费中取大赔，不会出现保费的倒挂。另外有15种少儿特疾额外赔付，在120种大病的基础之上，再额外赔100%保额的少儿特定疾病，和大病病种叠加，相当于赔了200%保额，保障力度大。见病种：

大黄蜂6号依据不同的保障期，有额外赔，假如选择保30年，保单前10年确诊首次重疾，额外赔付50%基本保额；选择保至70岁或终身，保单前30年确诊首次重疾，额外赔付50%基本保额。

此外，还有少儿特疾、少儿罕见病保障，20种少儿特疾，选择保30年，额外赔付100%基本保额；选择保至70岁或终身，保单前30年确诊，额外赔付150%基本保额，30个保单年度后确诊，额外赔付100%基本保额。10种少儿罕见病，额外赔付200%基本保额。看下覆盖的都是哪些病种：

区别二：轻疾定义差别

轻疾疾病定义没有统一规范，各家公司的操作也有不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类，从这6类对应的高发轻症上看。各自所对应的轻疾区别如下：

两款产品，原位癌和轻度癌症都可以各赔一次，另外从【慢性肾功能衰竭】定义上看，大黄蜂6号只要求90天，而少儿国寿福盛典版要180天。

还需关注轻疾多项疾病赔一项的隐形分组，病种如下：

少儿国寿福盛典版：

大黄蜂6号：

区别三：险种组合对比

医疗险搭配重疾险投保，医疗险报销就诊费用，重疾赔付的保额可用于日常开销和后续康复疗养。按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。

无免赔医疗险：

少儿国寿福盛典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

百万医疗险：

少儿国寿福盛典版：国寿如E康悦盛典版，保证续保5年，稳定性极大的提升，保障内容全面，癌症住院定额给付最高5万，但是不保外购药。

北京人寿的大黄蜂6号，作为网销重疾险，是没有国寿这种搭配投保的医疗险的，需要自己再额外买。

区别四：交费价格区别

从不同年龄的交费价格上看：

从交费上看，大黄蜂6号分摊保费更明显，每年的交费压力更小。

重疾险和医疗险需要同时买吗？

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。

产品点评：

少儿国寿福盛典版，作为旗舰型重疾险，少儿高发疾病保障力度大，通过可选保障能丰富内容，搭配医疗险保障完整，只是保费会比较贵，更加适合预算充足高收入人群。

而大黄蜂6号，比较有费率优势，保短期（30年或至70岁）适合加保提升保额，留意补充医疗险就行。

国内保险公司，国寿在民众中的知名度高，国寿福盛典版是单次赔付重疾，有重疾叠加赔付，在70岁前有特定重大疾病额外赔50%，也可以通过可选责任实现120种重疾额外赔50%，轻症赔付次数有6次，单独划分了中症责任，有癌症单独多赔。

国富人寿最新的达尔文6号，之前5号都是属于不同公司，最新的达尔文6号是国富人寿的产品。这款覆盖轻中重症疾病保障，另外自带重疾复原金和重疾特定疾病保障金。如果预算充足，可选附加癌症和心脑血管疾病多次赔，重疾险关爱金60岁前都能额外赔，保障力度比较大。

本期主要分析：

1、两款产品投保基本信息解析

2、两款产品在保障内容、疾病定义等的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格

4、重疾险交20年终身有效吗？

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容不同

国寿福盛典版是120种大病赔1次，在保额、现价、保费中取大赔，这样的赔付规则，对于大龄人士来说，不会出现保费倒挂，即所赔保额低于所交保费的情况。自带6种特定疾病70岁前额外赔50%。具体病种是：

多个在肢体缺失、严重慢性肝衰竭、严重脑损伤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血、严重慢性呼吸衰竭。

另外有可选责任保障， 70岁前120种重疾确诊额外赔50%，以及癌症单独二、三次赔付，间隔3年，但是也变相的增加了保费。

国富人寿的达尔文6号除了轻中重症保障，还有重疾复原金，60岁前确诊重疾且1年后，每年恢复20%，直至100%保额。20种特定重疾，30岁前可以额外赔100%保额。具体病种如下：

可选重疾关爱金（60周岁前确诊，且在第5个保单周年日之前，额外赔80%保额；60周岁前，第5个保单周年日之后，额外赔100%保额）。如果预算充足，癌症额外保险金，间隔180天或3年，可以赔100%保额；心脑血管二次赔，间隔180天/1年，赔120%保额。

区别二：高发轻疾定义差别

新的疾病定义，除了规定重疾，轻疾只有3种是统一定义的，其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后，原位癌不在轻度癌症中赔，可以自行决定是否承保，有些公司不赔原位癌。

原位癌是高发轻疾，目前将高发的甲状腺癌划入轻疾，如果两项只能赔一项，意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义：

国寿福盛典版和达尔文6号两款原位癌和轻度癌症，都可以各赔一次，但是从高发的【慢性肾功能衰竭】赔付上看，达尔文6号只要求90天，而国寿福盛典版要求180天。

实际赔付中，国寿福盛典版有少量的多项疾病赔一项，而达尔文6号病种较多，具体如下：

国寿福盛典版的：

达尔文6号的：

区别三：险种组合不同

医疗险没有疾病定义的规定，相比重疾险而言，获赔更加宽松。投保重疾险搭配医疗险一起投保，健康保障完整。

两款产品中，国寿的国寿福盛典版，可以搭配完整的医疗险组合，其中无免赔医疗险：

国寿福盛典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

百万医疗险：百万医疗险国寿如E康悦盛典版，保证续保5年，稳定性极大的提升，保障内容全面，癌症住院定额给付最高5万，但是不保外购药。

国富人寿达尔文6号作为网销的产品，没有搭配的医疗险组合投保，发生大病，要自己负担相关的医药费，如果重疾险额度不够，可能还得自己掏钱。

区别四：交费价格对比

从不同年龄的交费情况看：

达尔文6号作为网销的重疾险，投保灵活度高，加上最长30年的交费期，保费分摊明显，交费上更有性价比。

重疾险交20年终身有效吗？

交费期选择是20年交费，保障期选择是终身，那么，20年交费期满后，就是终身保障有效的。

除了保终身的，市面上还有很多险种是可以保到70岁的，这种相比保终身的产品，交费便宜很多，但是70岁后面临保障中断，如果是加大高发年龄段保额很划算。

产品点评：

达尔文6号作为网销的重疾险，保障丰富度高、投保责任灵活，交费价格上，相比一般的险种，也便宜不少，很适合追求产品性价比，或加保提升保额使用。如果没有搭配医疗险，要自行额外补充完整。

国寿福盛典版作为传统渠道重疾，在保障的完整性上更好，只是从交费价格上看，比一般的险种贵，更加适合预算充足人群。

对于小孩子来说，最让家长放心不下的，就是各种突发的意外和伤害。孩子处于好动的年龄，难免会出现磕磕碰碰，因此给孩子配置保障优先选择意外险。不少保险公司也推出了专门针对0-17岁的少儿群体的意外险。

就目前市面上热销的少儿专属意外险来看，需重点关注以下几点：

一是保障额度，最核心的就是日常普通意外身故伤残额度，另外就是意外医疗额度。

二是意外医疗，不管是门诊还是住院，意外就医，首先要用到的就是意外医疗，意外医疗可以报销意外单独看门诊（不住院也可以）和意外导致住院费用。报销范围不限医保范围内，0免赔额，且能100%比例报销更好。

三是免责条款针对哪些情况不赔，投保时要牢记在心。

下面，就市场上热销的少儿意外险：众安少儿意外2021、小顽童2021、专心少儿意外2021、少儿综合意外、米宝保2022升级版，来看下哪款更加值得投保？ 

本期主要分析：

1、五款意外险主要保什么内容？

2、五款意外险在保障计划、内容、额度上的不同之处

3、五款少儿意外险各自的亮点及不足

众安少儿意外2021：

优点：

1、意外身故、医疗都有保障;

2、可选少儿特定传染病、意外骨折关节脱位等医疗保障，意外医疗实用性还是很高的，不限社保可报销。

缺点：

1、发生单车事故或溺水事故，导致意外身故/伤残，只赔一半保额；

2、有健康告知要求，大部分的意外险是没有的，这款增加了投保门槛。

卖点：

意外医疗保障。

小顽童2021：

优点：

1、平安保险旗下的意外险，老牌机构、综合实力强；

2、覆盖儿童常见意外保障全面，烧烫伤、误食、骨折、关节脱位等意外医疗保障；

3、意外医疗同样实用性高，最高有5万保障，性价比高。

缺点：

1、没有住院津贴保障。

卖点：

儿童常见意外保障内容。

专心少儿意外2021：

优点：

1、针对性的提供了烧烫伤医疗、误食异物医疗等，实用性较强。

2、意外医疗保额最高有5万，0免赔，且不限社保报销，保障力度好，整体性价比高。

缺点：

1、没有意外住院津贴保障。

卖点：

烧烫伤意外可赔。

少儿综合意外：

优点：

1、最高可投保额50万，含意外身故、伤残、医疗保障；

2、还有特定交通意外额外赔付；

3、关键是可以赔自费药，是五款中最大的亮点。

4、保费便宜，20万的意外身故保障，1万意外医疗，0免赔，不限社保，100%报销，每年保费只要60元。

缺点：

1、意外医疗额度1万、没有意外医疗住院津贴。

卖点：

高性价比。

米宝保2022升级版：

优点：

1、投保方案灵活，这款有两个投保方案，方案一保额20万，方案二保额50万，方案二还包含意外住院津贴保障。

2、意外医疗报销不限社保，且0免赔，100%报销;

3、50万额度的有意外住院津贴100元/天。

缺点：

1、儿童烧烫伤意外不赔。

卖点：

额度高、有意外住院津贴责任。

增额终身寿险保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。

百年人寿挚爱人生终身寿险是一款增额终身寿险，也就是保额（现金价值会长大的终身寿险，保额按照固定的3.5%利率复利增值，收益确定。另外还有身故全残责任，赔保费、现金价值取大值，或者是保费的一定比例（最高有160%）、保额、现金价值的取大值。

这款挚爱人生终身寿险怎么样？

本期主要分析：

1、挚爱人生终身寿险的基本信息介绍

2、挚爱人生终身寿险的优势和不足之处

3、挚爱人生终身寿险收益分析

4、增额终身寿险有必要买吗？

1、起投门槛低

可以看到，这款产品70岁也能买，最低1000元可入手，整体的投保门槛还是比较低的，对预算没那么多的年轻群体更友好一些。

2、复利3.5%递增

这款产品每年保险金额会按照3.5%的年复利滚存，保额贵固定增长，收益确定，比较有保障。

1、保障简单

这款产品仅仅是保障身故或全残，保障责任较为单一。但是也不乏有的终身寿险包含有意外等交通工具意外保障。

增额终身寿险最重要的功能是能减保领取，减保领取的金额，指的是当时的现金价值。具体看下这款产品的现金价值情况：

从以上表格可看到，第7年，保单的现金价值才超过保费，就是俗称的回本，这个时候，如果中途想要退保，不会有损失。如果没有回本，现金价值低于所交保费的话，会有损失的。

这款产品保单第7年才回本，也就是交完费的第二年，回本时间还算快。

增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是有必要的。

现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，总好过一笔笔的存钱更好。

产品点评：

增额终身寿险的实质是理财保险，百年人寿挚爱人生这款产品回本时间快，投保门槛低，固定利率复利增值，但是增值利率偏低。