罹患重疾给家庭带来的风险是巨大的,很多家庭为了治病不得不倾尽所有,毕竟重疾治疗花费大,有的病程还比较长,像ICU费用、进口药物等,有的医保无法报销,因此商业重疾险的作用还是很明显的,只要确诊重疾就可以获得赔付。
健康星是中银三星人寿旗下的一款终身重疾险产品,这款产品支持0-65周岁人群投保,是大病单赔重疾险,和其他重疾险不同的是,没有中症疾病赔付,但是有轻症及豁免,还有针对不同人群的特定疾病额外赔,保障的针对性更好。不过,作为互联网专属的产品,还是有保障上的瑕疵。
本期主要分析:
1、健康星重疾险投保基本信息了解
2、在疾病定义、保障内容等优势分析
3、在疾病分组、险种组合等值得留意的地方
4、重疾险和医疗险要同时买吗?
1、有特定疾病额外赔
自带特定疾病额外赔50%保额,疾病种类覆盖不同人群,具体区分为男性、女性和少儿三个群体,病种如下:
2、30年交费保费分摊好
这款最长有30年的交费期,分摊到每年的保费更少,交费的经济压力更小,加上保费豁免,杠杆作用好,具体看下不同年龄的交费价格情况:
3、高发轻症定义宽松
新的疾病定义,对疾病重新进行了定义,滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾,只能按照轻症赔,而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一,中银三星健康星这款产品两项可各赔一次。
另外从高发重疾对应的高发轻症上看,中银三星健康星这款产品保障全,具体疾病定义如下:
健康星原位癌和轻度癌症可以各赔一次,高发疾病赔付宽松,另外【慢性肾功能衰竭】只要求90天,相比要求180天的产品,定义更宽松。
1、没有中症保障
这种产品只有轻症和重疾保障,没有中症疾病保障,中症是介于重疾和轻症之间的疾病,赔完轻症极大可能赔中症,整体衔接会更好。
2、轻症有多项赔一项隐形分组
轻中症都是不分组赔多次,但是轻症实际有少量的多项疾病赔一项,实际承保的疾病种类有水分,具体的疾病如下:
3、无医疗险搭配投保
网销产品往往无法搭配医疗险,包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。
中银三星健康星是网销险种,无法搭配住院医疗和百万医疗,需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险,没有医疗险,健康保障会有一定缺口。
医疗险没有疾病种类限制,不管是意外还是疾病,住院超过免赔额的部分,都能报销。但是是给付性质的,通俗点说,就是用多少赔多少,不会超过实际花费金额。
得了大病之后,很难再正常的工作,如果是家里的顶梁柱,家里没有了经济收入来源,正常的生活难以维持,这个时候,如果有一份重疾险,那么可以直接赔保额,就是直接给一笔钱,可以任意支配这笔钱,刚好弥补收入损失。
总结就是,如果预算充足,两个险种完全可以都买,因为功能不同。但是预算有限,优先配置好医疗险,才是正确的选择。
产品点评:
中银三星健康星作为网销的重疾险,投保责任灵活,交费价格上,相比一般的险种,也便宜不少,很适合追求产品性价比,或加保提升保额使用。如果没有搭配医疗险,后续留意要补充完整。
保险公司在产品条款的创新不遗余力,保障内容上不断升级细化,越来越注重个性化的需求匹配。光大永明人寿成立于2002年4月,有国资背景,中方股东是央企-光大集团,整体公司实力强,网点机构遍布广泛。
光明守护是光大永明刚刚上线重疾险,基础责任仅包含重疾保障、身故责任,轻中症及重疾多次赔付可自由附加,15种特疾额外赔50%保障,覆盖少儿和成人特定疾病,保障的针对性更好,和重疾叠加,赔付力度大。
本期主要分析:
1、光明守护投保基本信息了解
2、在疾病定义、保障内容等优势分析
3、在疾病分组、险种组合等值得留意的地方
4、重疾险和医疗险要同时买吗?
1、特定疾病额外赔
有针对少儿和成人的特定疾病,额外赔50%保额,具体的病种如下:
不过需注意的是,少儿特定疾病额外赔,限制18岁前,才有额外赔责任。
2、投保灵活度高
除了重疾和身故责任,轻症、中症、特定疾病、重疾关爱金等都是可选,可以按需自行添加,投保的灵活度高。另外有30年的交费期,杠杆作用好,分摊到每年的保费少,交费压力小,从不同年龄交费价格上看:
3、高发轻疾定义宽松
新的疾病定义,对疾病重新进行了定义,滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾,只能按照轻症赔,而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一,光明守护这款产品两项可各赔一次。
另外从高发重疾对应的高发轻症上看,光明守护这款产品保障全,具体疾病定义如下:
这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次,另外慢性肾功能衰竭只要求90天就能赔,有些险种要求180天才赔。
1、无医疗险组合
网销产品往往无法搭配医疗险,包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。
光明守护重疾是网销险种,无法搭配住院医疗和百万医疗,需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险,没有医疗险,健康保障会有一定缺口。
2、轻疾有多项赔一项分组
轻中症都是不分组赔多次,但是轻症实际有少量的多项疾病赔一项,实际承保的疾病种类有水分,具体的疾病如下:
医疗险没有疾病种类限制,不管是意外还是疾病,住院超过免赔额的部分,都能报销。但是是给付性质的,通俗点说,就是用多少赔多少,不会超过实际花费金额。
得了大病之后,很难再正常的工作,如果是家里的顶梁柱,家里没有了经济收入来源,正常的生活难以维持,这个时候,如果有一份重疾险,那么可以直接赔保额,就是直接给一笔钱,可以任意支配这笔钱,刚好弥补收入损失。
总结就是,如果预算充足,两个险种完全可以都买,因为功能不同。但是预算有限,优先配置好医疗险,才是正确的选择。
产品点评:
光明守护最大的亮点在于投保灵活度高,可按需自由搭配轻症、中症和重疾多次赔付责任,如果是想通过网销重疾险提升保额,这款比较适合。
少儿专属重疾险,因为有专门针对青少年群体的特定疾病额外赔,相比有些成人重疾险,保障内容更有竞争优势。平安作为国内排名靠前的保险公司,旗下的产品知名度高,有一定的竞争市场。
旗舰型重疾险,平安福前后经历了多次更新之后,终于迎来了新的盛世福系列,针对青少年群体专属投保的,有盛世福尊悦和优悦,这两款产品延续了平安福产品的优势,有宽松的疾病定义,以及组合强势的医疗险组合。
相比之前的险种,另外增加了8种高费用疾病保障,15种少儿特定疾病额外赔。预算充足,还可以额外选重疾多赔50%保额。加上核心的重疾轻中症保障,整体的保障内容全面。
同样是平安旗下少儿专属重疾险,这两款产品怎么样?值得投保吗?
本期主要分析:
1、两款产品投保基本信息
2、两款产品的相同点分析
3、在保障内容、交费等区别之处
4、少儿专属重疾险更好吗?
1、高发轻疾定义宽松
轻症没有统一的定义,在新定义下,同属平安的重疾险在轻症疾病上表现优秀。
原位癌单独可保,原位癌和恶性肿瘤轻度可以各赔一次,意味着轻症提高获赔概率。常见高发轻症保障全面,而且疾病定义宽松,具体如下:
可以看到,这两款产品和市面上的其他相比,冠状动脉介入手术没有要求首次实施,另外慢性肾功能衰竭只要求90天,其他险种要求180天,相比之下,定义更宽松。
2、组合医疗险优秀
医疗险用来解决大病小病医疗报销,对于身体抵抗力较弱的人来说,保证续保期长更加有利,附加优享人生住院医疗,保证续保五年,每年一万额度,可以扩展报销自费药,与百万医疗险无缝衔接,平安小额医疗险是到期续保宽松。
搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗,保证续保20年,可以应付大病或严重意外事故治疗费用。
平安目前医疗险有垫付和预赔服务,发生理赔住院报案时,客服就会询问是否需要垫付或预赔,将住院押金可以提前赔给消费者。
3、轻疾有隐形分组
轻症虽然都是不分组多赔,但是实际赔付还是有几项疾病赔一项,不过这两款产品的轻症只有一组疾病是隐形分组,具体如下:
1、保障内容差别
轻中重症的基本保障上,没有差别。关键在于少儿盛世福尊悦有轻症、中症赔完之后,重疾、特疾和身故保额增加条款,最高可增加60%保额(轻症每赔1次,重疾、特疾、身故保额增加10%,合计增加60%)
少儿盛世福优悦,则是直接赔轻中重症,另外自带少儿特定疾病和高费用保障,少儿盛世福尊悦也同样有这项保障。只是在高费用疾病种类上,尊悦版多了7种,分别如下:
少儿盛世福尊悦的:
少儿盛世福优悦的:
2、交费价格不同
从不同年龄的交费价格上看这两款的差别:
针对0-17岁少儿的重疾险,是少儿专属投保的重疾险。市面上也有很多重疾险,投保年龄是0-60或65岁,少儿群体也可以投保这部分险种。
那么,是不是少儿专属的重疾险更加适合少儿群体投保。
其实,没有绝对的好坏,少儿专属的重疾险,主要是在少儿群体高发的疾病,比如白血病、重症手足口病等的赔付上,力度更大,针对性更好。当然也不是说这部分疾病只在少儿群体中发生,只是说这个群体发生这类疾病的概率更高。
当然,也有部分险种会额外设置少儿群体特定疾病额外赔,并且在成年后也会有特定疾病额外赔,那么这类险种,保障会更完善。
产品点评:
两款保障内容比较全面,搭配平安的医疗险组合投保,健康保障完整。不过整体交费不便宜,少儿盛世福尊悦比优悦版多了轻中症增保额功能,保费贵点。如果是不差钱,想要更好保障的,这两款都值得投保,只是要考虑持续交费能力。
和泰人寿的超级玛丽5号,首创重疾责任复原金,60岁前确诊首次重疾后,间隔365日,满足60岁后再次确诊,可以获得相应赔付。轻中重疾保障全面,可选责任丰富,轻重疾叠加赔付,60岁前重疾保障最高可以赔到180%,有癌症医疗津贴、特定心脑血管疾病二次赔付。
国富人寿达尔文6号,同样也有重疾复原金,最高能恢复到100%保额。如果预算充足,选重疾关爱金,60岁前可叠加赔,最高赔200%保额。针对高发的癌症和心脑血管疾病,可以多次赔,保障力度比较大。
本期主要分析:
1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别
2、两款产品的相同点分析总结
3、两款产品不同年龄的交费情况对比
4、重疾保定期还是终身好?
一、产品基本信息了解
1、无医疗险组合
重疾险是确诊大病给付一笔钱,保险合同终止;医疗险是在保障额度内报销实际住院就诊的费用,百万医疗额度高达百万,一般足够。
光有重疾险可能额度不够应付大病就诊费用,也可能面临罹患大病不在承保疾病范围内的尴尬,所以要配备好医疗险。
医疗险不区分疾病程度或种类,住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松,保障范围全面,能垫付医药费更好。
两款产品都没有搭配的医疗险一起投保,后续要自行补充完整。
2、轻疾有隐形分组
从赔付规则上看,都是不分组赔多次。
但是实际赔付,却在条款中规定,多项疾病只能赔一项,赔完之后,其他疾病也失去保障,即常说的隐形分组。这两款产品都有,具体的病种如下:
超级玛丽5号的:
达尔文6号的:
超级玛丽5号自带重疾复原保障,60周岁后再次确诊(间隔1年)额外赔60%保额,包含复发、新发和转移。另外还有关爱金,附加之后轻中症可额外赔。
国富的达尔文6号除了轻中重症保障,还有重疾复原金,60岁前确诊重疾且1年后,每年恢复20%,直至100%保额。可选重疾关爱金(60周岁前确诊,且在第5个保单周年日之前,额外赔80%保额;60周岁前,第5个保单周年日之后,额外赔100%保额)和特定疾病额外赔(20种特疾30岁前可以额外赔100%保额)。
看下特定疾病病种(达尔文6号):
在癌症和心脑血管疾病额外多次赔责任上,超级玛丽5号可选恶性肿瘤医疗津贴保障,处于恶性肿瘤状态,每年给付保额的40%,连续给付3次。达尔文6号是间隔180天/3年直接一次性赔保额,超级玛丽5号每年给点,可以缓解看病压力。
新规则实施以来,轻疾没有行业统一标准,原位癌不再属于轻度癌症,而是单独划分出去承保,各家公司的做法不一,有些不赔有些赔。
在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上,疾病的定义如下:
原位癌和轻度癌症可以各赔一次,高发疾病保障全且定义宽松,另外【慢性肾功能衰竭】只要90天就赔,其他要求180天才赔。
具体看下不同年龄的交费情况对比:
两款都不自带身故责任,另外可按需搭配可选责任,投保灵活度高。
重疾险保障内容不受保障期限的影响。
主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段,保定期的相比保终身便宜很多,如果预算不是很足,就可以考虑保定期。
从疾病高发年龄段覆盖情况看,我国重疾高发的年龄段是40-70岁,保定期到70岁,能覆盖疾病高发年龄段,但随着人寿命延长,预算充足的前提下,保终身的更放心,完全不用担心70岁后的保障。
产品点评:
两款都是网销重疾险,具有保障额度高、投保灵活的特点。高发的癌症和心脑血管疾病都可以二次赔,保障力度大。两款都不自带身故责任,交费更低。只是无医疗险搭配,健康保障不完整,需要额外补充。
如果追求产品性价比,想要提升重疾保额,这类网销险种值得考虑。
北京人寿大黄蜂6号,保障与大黄蜂5号基本保持一致,增加了重疾住院津贴这一个可选责任。保重疾、中症、轻症,还有少儿特疾和罕见病额外赔付,可选重疾多次赔、癌症二次赔等保障。重疾赔付较高,而且少儿特疾最高2.5倍赔付,不过要留意轻疾赔付条款。
泰康人寿乐享健康惠享少儿2022,是一款少儿专属重疾险,120种大病最高可赔5次,覆盖轻中重疾保障,30岁前还可额外获赔50%保额,保障力度大。和既往版本相比,少交2年保费,降低了费率。
本期主要分析:
1、两款产品投保基本信息介绍
2、在保障内容、疾病定义等不同
3、不同年龄的交费价格对比情况
4、少儿重疾险住院就能赔吗?
一、产品基本信息了解
轻疾定义只规定3类疾病,纵观理赔数据,从理赔最多的重疾来看,高发重疾所对应的轻疾承保上,两款产品疾病的定义如下:
两款产品原位癌和轻度癌症,都能各赔一次,定义比较宽松。不过在【冠状动脉介入手术】的理赔上,大黄蜂6号要求首次实施,而乐享健康惠享少儿2022没有这项要求。
另外还需注意,大黄蜂6号轻症实际赔付,存在多项疾病赔一项的隐形分组情况,乐享健康惠享少儿2022则没有,具体病种如下:
泰康乐享健康惠享少儿2022是大病多赔产品,癌症单独分组,两次赔付间隔1年(有险种只要间隔180天就赔),自带30岁前额外赔50%保额。没有少儿高发疾病额外赔。
大黄蜂6号依据不同的保障期,有额外赔,假如选择保30年,保单前10年确诊首次重疾,额外赔付50%基本保额;选择保至70岁或终身,保单前30年确诊首次重疾,额外赔付50%基本保额。
此外,还有少儿特疾、少儿罕见病保障,20种少儿特疾,选择保30年,额外赔付100%基本保额;选择保至70岁或终身,保单前30年确诊,额外赔付150%基本保额,30个保单年度后确诊,额外赔付100%基本保额。10种少儿罕见病,额外赔付200%基本保额。看下覆盖的都是哪些病种:
医疗险是报销疾病就诊的费用,相比重疾险的理赔门槛宽松很多,按照理赔的额度,有无免赔的小额医疗和1万免赔的百万医疗。具体如下:
无免赔医疗险:
泰康健康无忧住院医疗险,可保证续保3年,对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下:
百万医疗险:
是健康尊享2021,保证续保20年,保障稳定性比较足。四项责任可选,能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗,社保可抵扣免赔额,不过每项有限额规定,且治疗项目没有质子重离子和特效药保障,有一定缺失。
大黄蜂6号作为网销的重疾险,没有搭配的医疗险组合投保,相当于重疾是裸险,如果发生重疾,需要自己掏医药费,不过也可以自己另行补充。
从不同年龄的交费情况来看:
大黄蜂6号作为网销的产品,投保灵活度高,交费有性价比。还有可选保30年或定期可选,进一步降低保费。
不能住院就能赔,比如小孩子常见的感冒发烧、肺炎、肠炎等,住院也是不能报销的,因为没有达到重疾险的理赔标准。重疾只赔条款规定的疾病,比如保监明确规定必须承保的28类重疾,以及3类轻症,其他的是各家保险公司自己决定承保什么病种。
相比重疾险需满足条款疾病定义,医疗险就没有这么多的要求,只要达到理赔门槛,就能获赔。
配置健康险,一般是优先医疗险,再搭配重疾险,买足保额,就算不幸发生大病,还可以弥补因此导致的收入损失。
产品点评:
大黄蜂6号作为网销的产品,投保灵活度高,交费上比较有优势。乐享健康惠享少儿2022作为传统线下产品,能搭配完整医疗险组合,保障完整度更好,不过要考量持续交费能力。大黄蜂6号更加适合加保提升保额使用,乐享健康惠享少儿2022则更适合高收入人群配置。
少儿重疾险,针对0-17周岁少儿群体专属投保,网销的和线下的对比,哪种更加值得购买,是很多父母选择的纠结点。
北京人寿的大黄蜂6号,是网销的少儿重疾险,除了基本的轻中重症,有少儿特定疾病和罕见病额外赔,关键是投保灵活,三个保障期可选,有重疾额外赔50%。如果预算充足,还可选重疾多次赔、癌症二次赔等保障,不过要留意轻疾赔付条款。
平安的少儿盛世福尊悦,延续了平安福产品的优势,有宽松的疾病定义,以及组合强势的医疗险组合。另外增加了15种高费用疾病保障,15种少儿特定疾病额外赔;预算充足,还可以额外选重疾多赔50%保额。加上核心的重疾轻中症保障,整体的保障内容全面。
本期主要分析:
1、大黄蜂6号和少儿盛世福尊悦基本信息介绍
2、两款产品区别及各自主要的优势分析
3、不同年龄的交费价格对比情况
4、少儿重疾险保障更好吗?
一、产品基本信息了解
平安的少儿盛世福尊悦有轻中重症保障,70岁前发生轻症、中症,重疾、特定疾病、身故保额增加,每发生一次轻症,增加10%保额,合计增加60%;发生中症,增加20%保额。
还有15种少儿特定重疾额外赔保额,和重疾叠加,相当于赔付2倍保额。15种高费用疾病,额外赔50%保额。看下特疾和高费用疾病病种:
高费用疾病:
少儿特定重疾:
大黄蜂6号依据不同的保障期,有额外赔,假如选择保30年,保单前10年确诊首次重疾,额外赔付50%基本保额;选择保至70岁或终身,保单前30年确诊首次重疾,额外赔付50%基本保额。
此外,还有少儿特疾、少儿罕见病保障,20种少儿特疾,选择保30年,额外赔付100%基本保额;选择保至70岁或终身,保单前30年确诊,额外赔付150%基本保额,30个保单年度后确诊,额外赔付100%基本保额。10种少儿罕见病,额外赔付200%基本保额。看下覆盖的都是哪些病种:
轻疾定义属于最理想的类型,疾病定义宽松,原位癌和滤泡状甲状腺癌可以各赔一次。原位癌是过去第一高发轻疾,甲状腺癌过去第一高发重疾(目前划入轻疾,轻疾多次赔付概率大幅提高)。但是有些产品原位癌和轻度癌症只能二赔一,看下这两款产品的疾病定义:
两款产品原位癌和轻度癌症,都可以各赔一次,另外从【慢性肾功能衰竭】赔付上看,两款都只要90天,而其他疾病要求180天才能赔;【冠状动脉介入手术】大黄蜂6号要求首次实施,少儿盛世福尊悦没有这项要求。
不过,留意实际赔付,都有多项疾病赔一项的隐形分组情况,大黄蜂6号的:
少儿盛世福尊悦的:
从不同年龄的交费价格上看:
大黄蜂6号还可以选保30年,或保至70岁,进一步降低保费,分摊交费压力。
重疾险依据疾病定义,医疗险只要住院就赔,比重疾理赔门槛低。
平安的少儿盛世福尊悦,可以搭配完整的医疗险,其中无免赔医疗-优享人生:附加优享人生住院医疗,保证续保五年,每年一万额度,可以扩展报销自费药,与百万医疗险无缝衔接,平安小额医疗险过去到期续保宽松。
百万医疗险:搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗,保证续保20年,可以应付大病或严重意外事故治疗费用。平安目前医疗险有垫付和预赔服务,发生理赔住院报案时,客服就会询问是否需要垫付或预赔,将住院押金可以提前赔给消费者。
北京人寿的大黄蜂6号,作为网销重疾险,是没有平安这种搭配投保的医疗险的,需要自己再额外买,如果没有,发生住院,就要自己掏钱。
针对0-17岁少儿的重疾险,是少儿专属投保的重疾险。市面上也有很多重疾险,投保年龄是0-60或65岁,少儿群体也可以投保这部分险种。
那么,是不是少儿专属的重疾险更加适合少儿群体投保。
其实,没有绝对的好坏,少儿专属的重疾险,主要是在少儿群体高发的疾病,比如白血病、重症手足口病等的赔付上,力度更大,针对性更好。当然也不是说这部分疾病只在少儿群体中发生,只是说这个群体发生这类疾病的概率更高。
当然,也有部分险种会额外设置少儿群体特定疾病额外赔,并且在成年后也会有特定疾病额外赔,那么这类险种,保障会更完善。
产品点评:
大黄蜂6号作为网销的重疾险,交费极具性价比,除了没有搭配的医疗险组合。而盛世福尊悦,险种组合完整,有品牌优势,只是要持续的交费能力。
市面上有很多少儿重疾险,少儿重疾险限定0-17岁投保,承保的疾病针对幼儿阶段高发病种,针对性更强。
少儿国寿福盛典版,则是国寿旗舰型少儿险种, 0-17岁的孩子投保,针对少儿高发的15种特疾,可额外给付100%保额。另外,还提供两项可选责任,包括重疾额外保障,重度恶性肿瘤二、三次保障,间隔3年可以再赔保额,但是附加的住院医疗续保需留意。
北京人寿大黄蜂6号,是网销的少儿重疾险,除了基本的轻中重症,有少儿特定疾病和罕见病额外赔,关键是投保灵活,三个保障期可选,有重疾额外赔50%。如果预算充足,还可选重疾多次赔、癌症二次赔等保障,不过要留意轻疾赔付条款。
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、在保障内容、疾病定义等区别
3、不同年龄的保费对比情况
4、重疾险和医疗险需要同时买吗?
一、产品基本信息了解
少儿国寿福盛典版120种大病直接在保额、现价、保费中取大赔,不会出现保费的倒挂。另外有15种少儿特疾额外赔付,在120种大病的基础之上,再额外赔100%保额的少儿特定疾病,和大病病种叠加,相当于赔了200%保额,保障力度大。见病种:
大黄蜂6号依据不同的保障期,有额外赔,假如选择保30年,保单前10年确诊首次重疾,额外赔付50%基本保额;选择保至70岁或终身,保单前30年确诊首次重疾,额外赔付50%基本保额。
此外,还有少儿特疾、少儿罕见病保障,20种少儿特疾,选择保30年,额外赔付100%基本保额;选择保至70岁或终身,保单前30年确诊,额外赔付150%基本保额,30个保单年度后确诊,额外赔付100%基本保额。10种少儿罕见病,额外赔付200%基本保额。看下覆盖的都是哪些病种:
轻疾疾病定义没有统一规范,各家公司的操作也有不同,在银保监规定的25类重疾中,理赔最多的6类,从这6类对应的高发轻症上看。各自所对应的轻疾区别如下:
两款产品,原位癌和轻度癌症都可以各赔一次,另外从【慢性肾功能衰竭】定义上看,大黄蜂6号只要求90天,而少儿国寿福盛典版要180天。
还需关注轻疾多项疾病赔一项的隐形分组,病种如下:
少儿国寿福盛典版:
大黄蜂6号:
医疗险搭配重疾险投保,医疗险报销就诊费用,重疾赔付的保额可用于日常开销和后续康复疗养。按照保障的额度和赔付门槛,可分为无免赔和百万医疗险。
无免赔医疗险:
少儿国寿福盛典版附加的长久呵护医疗,是每年固定额度,买多高赔多高,不保证续保,每年审核,第一年发生疾病,第二年可能终止医疗或做除外责任,其续保条款是:
百万医疗险:
少儿国寿福盛典版:国寿如E康悦盛典版,保证续保5年,稳定性极大的提升,保障内容全面,癌症住院定额给付最高5万,但是不保外购药。
北京人寿的大黄蜂6号,作为网销重疾险,是没有国寿这种搭配投保的医疗险的,需要自己再额外买。
从不同年龄的交费价格上看:
从交费上看,大黄蜂6号分摊保费更明显,每年的交费压力更小。
医疗险没有疾病种类限制,不管是意外还是疾病,住院超过免赔额的部分,都能报销。但是是给付性质的,通俗点说,就是用多少赔多少,不会超过实际花费金额。
得了大病之后,很难再正常的工作,如果是家里的顶梁柱,家里没有了经济收入来源,正常的生活难以维持,这个时候,如果有一份重疾险,那么可以直接赔保额,就是直接给一笔钱,可以任意支配这笔钱,刚好弥补收入损失。
总结就是,如果预算充足,两个险种完全可以都买,因为功能不同。但是预算有限,优先配置好医疗险,才是正确的选择。
产品点评:
少儿国寿福盛典版,作为旗舰型重疾险,少儿高发疾病保障力度大,通过可选保障能丰富内容,搭配医疗险保障完整,只是保费会比较贵,更加适合预算充足高收入人群。
而大黄蜂6号,比较有费率优势,保短期(30年或至70岁)适合加保提升保额,留意补充医疗险就行。
国内保险公司,国寿在民众中的知名度高,国寿福盛典版是单次赔付重疾,有重疾叠加赔付,在70岁前有特定重大疾病额外赔50%,也可以通过可选责任实现120种重疾额外赔50%,轻症赔付次数有6次,单独划分了中症责任,有癌症单独多赔。
国富人寿最新的达尔文6号,之前5号都是属于不同公司,最新的达尔文6号是国富人寿的产品。这款覆盖轻中重症疾病保障,另外自带重疾复原金和重疾特定疾病保障金。如果预算充足,可选附加癌症和心脑血管疾病多次赔,重疾险关爱金60岁前都能额外赔,保障力度比较大。
本期主要分析:
1、两款产品投保基本信息解析
2、两款产品在保障内容、疾病定义等的区别
3、两款产品不同年龄的交费价格
4、重疾险交20年终身有效吗?
一、产品基本信息了解
国寿福盛典版是120种大病赔1次,在保额、现价、保费中取大赔,这样的赔付规则,对于大龄人士来说,不会出现保费倒挂,即所赔保额低于所交保费的情况。自带6种特定疾病70岁前额外赔50%。具体病种是:
多个在肢体缺失、严重慢性肝衰竭、严重脑损伤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血、严重慢性呼吸衰竭。
另外有可选责任保障, 70岁前120种重疾确诊额外赔50%,以及癌症单独二、三次赔付,间隔3年,但是也变相的增加了保费。
国富人寿的达尔文6号除了轻中重症保障,还有重疾复原金,60岁前确诊重疾且1年后,每年恢复20%,直至100%保额。20种特定重疾,30岁前可以额外赔100%保额。具体病种如下:
可选重疾关爱金(60周岁前确诊,且在第5个保单周年日之前,额外赔80%保额;60周岁前,第5个保单周年日之后,额外赔100%保额)。如果预算充足,癌症额外保险金,间隔180天或3年,可以赔100%保额;心脑血管二次赔,间隔180天/1年,赔120%保额。
新的疾病定义,除了规定重疾,轻疾只有3种是统一定义的,其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后,原位癌不在轻度癌症中赔,可以自行决定是否承保,有些公司不赔原位癌。
原位癌是高发轻疾,目前将高发的甲状腺癌划入轻疾,如果两项只能赔一项,意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义:
国寿福盛典版和达尔文6号两款原位癌和轻度癌症,都可以各赔一次,但是从高发的【慢性肾功能衰竭】赔付上看,达尔文6号只要求90天,而国寿福盛典版要求180天。
实际赔付中,国寿福盛典版有少量的多项疾病赔一项,而达尔文6号病种较多,具体如下:
国寿福盛典版的:
达尔文6号的:
医疗险没有疾病定义的规定,相比重疾险而言,获赔更加宽松。投保重疾险搭配医疗险一起投保,健康保障完整。
两款产品中,国寿的国寿福盛典版,可以搭配完整的医疗险组合,其中无免赔医疗险:
国寿福盛典版附加的长久呵护医疗,是每年固定额度,买多高赔多高,不保证续保,每年审核,第一年发生疾病,第二年可能终止医疗或做除外责任,其续保条款是:
百万医疗险:百万医疗险国寿如E康悦盛典版,保证续保5年,稳定性极大的提升,保障内容全面,癌症住院定额给付最高5万,但是不保外购药。
国富人寿达尔文6号作为网销的产品,没有搭配的医疗险组合投保,发生大病,要自己负担相关的医药费,如果重疾险额度不够,可能还得自己掏钱。
从不同年龄的交费情况看:
达尔文6号作为网销的重疾险,投保灵活度高,加上最长30年的交费期,保费分摊明显,交费上更有性价比。
交费期选择是20年交费,保障期选择是终身,那么,20年交费期满后,就是终身保障有效的。
除了保终身的,市面上还有很多险种是可以保到70岁的,这种相比保终身的产品,交费便宜很多,但是70岁后面临保障中断,如果是加大高发年龄段保额很划算。
产品点评:
达尔文6号作为网销的重疾险,保障丰富度高、投保责任灵活,交费价格上,相比一般的险种,也便宜不少,很适合追求产品性价比,或加保提升保额使用。如果没有搭配医疗险,要自行额外补充完整。
国寿福盛典版作为传统渠道重疾,在保障的完整性上更好,只是从交费价格上看,比一般的险种贵,更加适合预算充足人群。
对于小孩子来说,最让家长放心不下的,就是各种突发的意外和伤害。孩子处于好动的年龄,难免会出现磕磕碰碰,因此给孩子配置保障优先选择意外险。不少保险公司也推出了专门针对0-17岁的少儿群体的意外险。
就目前市面上热销的少儿专属意外险来看,需重点关注以下几点:
一是保障额度,最核心的就是日常普通意外身故伤残额度,另外就是意外医疗额度。
二是意外医疗,不管是门诊还是住院,意外就医,首先要用到的就是意外医疗,意外医疗可以报销意外单独看门诊(不住院也可以)和意外导致住院费用。报销范围不限医保范围内,0免赔额,且能100%比例报销更好。
三是免责条款针对哪些情况不赔,投保时要牢记在心。
下面,就市场上热销的少儿意外险:众安少儿意外2021、小顽童2021、专心少儿意外2021、少儿综合意外、米宝保2022升级版,来看下哪款更加值得投保?
本期主要分析:
1、五款意外险主要保什么内容?
2、五款意外险在保障计划、内容、额度上的不同之处
3、五款少儿意外险各自的亮点及不足
众安少儿意外2021:
优点:
1、意外身故、医疗都有保障;
2、可选少儿特定传染病、意外骨折关节脱位等医疗保障,意外医疗实用性还是很高的,不限社保可报销。
缺点:
1、发生单车事故或溺水事故,导致意外身故/伤残,只赔一半保额;
2、有健康告知要求,大部分的意外险是没有的,这款增加了投保门槛。
卖点:
意外医疗保障。
小顽童2021:
优点:
1、平安保险旗下的意外险,老牌机构、综合实力强;
2、覆盖儿童常见意外保障全面,烧烫伤、误食、骨折、关节脱位等意外医疗保障;
3、意外医疗同样实用性高,最高有5万保障,性价比高。
缺点:
1、没有住院津贴保障。
卖点:
儿童常见意外保障内容。
专心少儿意外2021:
优点:
1、针对性的提供了烧烫伤医疗、误食异物医疗等,实用性较强。
2、意外医疗保额最高有5万,0免赔,且不限社保报销,保障力度好,整体性价比高。
缺点:
1、没有意外住院津贴保障。
卖点:
烧烫伤意外可赔。
少儿综合意外:
优点:
1、最高可投保额50万,含意外身故、伤残、医疗保障;
2、还有特定交通意外额外赔付;
3、关键是可以赔自费药,是五款中最大的亮点。
4、保费便宜,20万的意外身故保障,1万意外医疗,0免赔,不限社保,100%报销,每年保费只要60元。
缺点:
1、意外医疗额度1万、没有意外医疗住院津贴。
卖点:
高性价比。
米宝保2022升级版:
优点:
1、投保方案灵活,这款有两个投保方案,方案一保额20万,方案二保额50万,方案二还包含意外住院津贴保障。
2、意外医疗报销不限社保,且0免赔,100%报销;
3、50万额度的有意外住院津贴100元/天。
缺点:
1、儿童烧烫伤意外不赔。
卖点:
额度高、有意外住院津贴责任。
增额终身寿险保额按照一定比例增长,意味着被保人越长寿,保额越高。增额终身寿险本质上是寿险,也带有理财的性质,很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金,大部分都可通过终身寿险来做安排。
百年人寿挚爱人生终身寿险是一款增额终身寿险,也就是保额(现金价值会长大的终身寿险,保额按照固定的3.5%利率复利增值,收益确定。另外还有身故全残责任,赔保费、现金价值取大值,或者是保费的一定比例(最高有160%)、保额、现金价值的取大值。
这款挚爱人生终身寿险怎么样?
本期主要分析:
1、挚爱人生终身寿险的基本信息介绍
2、挚爱人生终身寿险的优势和不足之处
3、挚爱人生终身寿险收益分析
4、增额终身寿险有必要买吗?
1、起投门槛低
可以看到,这款产品70岁也能买,最低1000元可入手,整体的投保门槛还是比较低的,对预算没那么多的年轻群体更友好一些。
2、复利3.5%递增
这款产品每年保险金额会按照3.5%的年复利滚存,保额贵固定增长,收益确定,比较有保障。
1、保障简单
这款产品仅仅是保障身故或全残,保障责任较为单一。但是也不乏有的终身寿险包含有意外等交通工具意外保障。
增额终身寿险最重要的功能是能减保领取,减保领取的金额,指的是当时的现金价值。具体看下这款产品的现金价值情况:
从以上表格可看到,第7年,保单的现金价值才超过保费,就是俗称的回本,这个时候,如果中途想要退保,不会有损失。如果没有回本,现金价值低于所交保费的话,会有损失的。
这款产品保单第7年才回本,也就是交完费的第二年,回本时间还算快。
增额终身寿险是兼顾保障和理财功能,但是保费贵,较为考验交费能力,建议投保前先评估自己的预算,若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外,可以尝试投保增额终身寿险,毕竟提前的财务规划还是有必要的。
现在通货膨胀影响货币价值,未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划,总好过一笔笔的存钱更好。
产品点评:
增额终身寿险的实质是理财保险,百年人寿挚爱人生这款产品回本时间快,投保门槛低,固定利率复利增值,但是增值利率偏低。