重疾单次赔付是很多保险公司产品常见的,消费者在选择保险的时候,常会考虑重疾保障力度,选择一款合适的重疾险,除了保费外,还需要综合考虑保障是否全面。
少儿无忧人生(卓越版)是少儿重疾保险,保障内容提供了轻中重疾保障,重疾和中症只赔1次,轻症可多次赔付,但是额度仅20%,在少儿保障上,22种少儿特定重疾额外赔,自带重疾住院津贴,可选责任丰富,有轻中重疾、少儿特定疾病陪护金,月赔付1万元,只是给付期限有不同,还有60岁前轻中重疾额外赔付,最高重疾可以额外给付60%。
本期主要分析:
1、少儿无忧人生卓越版主要保什么?
2、在保障内容、少儿保障内容等核心的优势
3、需要留意疾病定义、疾病分组以及消费者投诉情况等细节
4、重疾单次赔付的保障足够了吗?
1、保障内容全面
这款产品保障是重疾单次赔付,中症也只赔一次,但是轻症可以多次赔付,除了传统的轻中重疾保障外,有22种少儿特定重疾额外保障,自带重疾住院津贴,可选轻中重疾、少儿特疾陪护金保障,以及轻中重疾额外赔,60岁前轻症和中症叠加赔保额10%,重疾可叠加赔保额60%,提高了保障力度。
2、少儿特定重疾疾病赔付双倍
这款产品除了基本保障外,少儿保障力度高,提供22种特定重疾额外赔付保额,相当于可以赔到保额的2倍,具体疾病如下:
1、常见轻症有缺失
这款产品的常见轻症有三类必保轻症,原位癌和轻症癌症各赔一次,但是缺乏慢性肾功能衰竭疾病定义,具体如下:
2、轻症有隐形分组
轻症虽然是不分组多赔,但是有隐形分组,具体情况如下:
3、不同年龄的保费对比
少儿无忧人生卓越版是单次赔付重疾险,与同类产品保费对比如下:
4、消费者投诉情况了解
保险公司的消费者投诉情况也是大众所关心的内容,人保作为保险行业的鼻祖,网点分布广泛性和知名度都是非常高的,其排名也是比较靠后,间接说明投诉较少,具体排名如下:
保险产品选择很多,重疾险有单次赔付也有多次赔付的产品,单次赔付重疾意味着重疾赔了一次后,合同就会终止,这样的话也会导致被保人无法投保其他的产品,毕竟得过重疾。
若是多次赔付重疾险,赔了一次后,第二次罹患重疾有可能获得赔付,但是保费相对来说比单次贵一点。因此选择单次还是多次赔付的话,还是可以考虑看预算,若是仅选择单次赔付,可以直接把保额做足。
产品点评:少儿无忧人生卓越版是单次赔付重疾,少儿特疾赔付足够,另外也可选陪护金,另外轻中重疾也可叠加赔付,保障是比较全面的。
少儿重疾险针对少儿高发的疾病额外赔,少儿保障内容比较有针对性,更加适合父母为孩子投保。像被称为少儿“杀手”的白血病,在少儿群体中高发,而且治疗费用昂贵,是很多家人的噩梦。针对这类疾病,能单独多次赔,保障内容更好。
横琴人寿之前主打的是晴天保保2号少儿重疾,最近,在2022年即将到来之际,推出了小飞象少儿重疾,除了基本的轻中重症保障,重疾前30年额外赔60%保额,还有专属的少儿特定疾病额外赔,最高能赔120%保额。还可自由选择身故、重疾多次、癌症二次等保障。
那么,这款产品怎么样呢?
本期主要分析:
1、投保基本信息了解及对比情况
2、在赔付额度、承保内容等优势分析
3、险种组合、疾病划分等细节需留意
4、少儿专属重疾险保障更好吗?
1、重疾额外赔
在保单前30年,首次确诊重疾,额外赔60%的基本保额,相当于买50万,赔80万。
2、少儿特疾额外赔
保障20种少儿特疾,如果首次得的疾病是少儿特疾,能多赔120%的基本保额,保障力度大。
3、投保灵活
保障期可选至70岁或终身,缴费期也有多个可选,最长能分30年交费,保费分摊作用好,投保的灵活度比较高,具体看下不同年龄的交费价格情况:
4、轻疾定义不同
轻疾并没有统一规定,各个公司规定不同,规定必须承保的25类重疾中,理赔最多的6类重疾对应的轻疾疾病中,小飞象少儿重疾险几类高发轻症保障全,具体定义如下:
高发的原位癌和轻度癌症可以各赔一次,【慢性肾功能衰竭】在中症中赔,但是要求满足180天才赔。
1、轻疾有多项赔一项
虽然这款产品是不分组多次赔,但是还是存在隐形分组,也就是多种疾病只赔一种的情况,不过这种情况很多重疾险都存在。具体见病种:
2、重疾是裸险
重疾险是发生约定的大病给付保险金,针对给付的大病有具体疾病及定义要求,给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保,而医疗险不区分疾病程度或种类,住院就能报。
搭配的医疗险一般续保宽松,能够承诺续保,不会因为上一年理赔拒绝续保,或者保证续保五六年就可以,另外保障范围全面,能垫付医药费更好。
针对0-17岁少儿的重疾险,是少儿专属投保的重疾险。市面上也有很多重疾险,投保年龄是0-60或65岁,少儿群体也可以投保这部分险种。
那么,是不是少儿专属的重疾险更加适合少儿群体投保。
其实,没有绝对的好坏,少儿专属的重疾险,主要是在少儿群体高发的疾病,比如白血病、重症手足口病等的赔付上,力度更大,针对性更好。当然也不是说这部分疾病只在少儿群体中发生,只是说这个群体发生这类疾病的概率更高。
当然,也有部分险种会额外设置少儿群体特定疾病额外赔,并且在成年后也会有特定疾病额外赔,那么这类险种,保障会更完善。
产品点评:
小飞象重疾在产品形态上没有什么过多的创新,作为少儿专属重疾险,在少儿高发疾病保障上,还算比较有针对性。不过依然要留意轻疾隐形分组和医疗险的缺失问题。互联网重疾险加大保额比较实用。
华夏常青树特惠版2.0的投保年龄是0-65岁,交费期限最长30年,优选体交费期限可选18年或25年,保障内容中重疾分6组赔6次,首次按保额、保费和现价取大者赔付,第2-6次赔保额100%,轻症和中症也是不分组多赔,只是缺乏高发癌症额外多赔保障。
太平洋金典人生前症保障额外赔10%保额,保障内容比较有特色,另外成人特定疾病额外赔保额,叠加赔付200%保额。加上有安心住院和安享百万医疗险加持,综合保障完善。不过,基本保障责任上,不同于一般的险种,没有中症疾病。
本期主要分析:
1、两款产品保障内容解析
2、两款产品在保障内容、疾病定义等区别
3、两款产品不同年龄的交费价格
4、重疾险交20年终身有效吗?
一、产品基本信息了解
常青树特惠版2.0重疾分6组赔6次,首次重疾赔付按保额、保费和现价较大者赔付,防止高龄保费倒挂的现象,保障中规中矩,缺乏相关高发癌症等相关重疾的额外保障。
金典人生除了轻症和重疾保障,比较有特色的是前症保障,可以额外赔10%保额。
另外还有20种成人特定疾病额外赔保额,在重疾的基础上,再赔100%保额,相当于可以获赔200%保额。具体病种如下:
医疗险没有疾病定义的规定,相比重疾险而言,获赔更加宽松。投保重疾险搭配医疗险一起投保,健康保障完整。两款产品中,都可以搭配完整的医疗险组合,其中无免赔医疗险:
华夏附加的住院费用补偿2014,保证续保5年,意味着慢性病就诊不会被拒绝续保,像高发的乙肝、高血压、糖尿病等,门诊拿药可报销,上年度理赔完,下年度继续续保,对这类慢性病群体很有利。
金典人生搭配的住院医疗是心安怡长期住院医疗,保证续保10年,无免赔额,保住院和特殊门诊,不报普通门诊,可以报销自费药,只是交费价格上,比一般的住院医疗贵。
百万医疗险:
华夏的百万医疗险是医保通旗舰增强版保证续保6年,解决大病住院费用,不用担心理赔过保单失效,且有无理赔优惠,若上年度没发生理赔,免赔最低可到5000元。
太平洋的安享百万医疗险投保,包含一般、轻症和重症医疗,无理赔优惠每项保额每年可增加20万,此外还有重症监护津贴和ECMO津贴保障,最高给付3万,保障比较全面,实用的增值服务-医药费垫付、就医绿通都有,保证续保15年也不用担心停售问题。
新的疾病定义,除了规定重疾,轻疾只有3种是统一定义的,其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后,原位癌不在轻度癌症中赔,可以自行决定是否承保,有些公司不赔原位癌。
原位癌是高发轻疾,目前将高发的甲状腺癌划入轻疾,如果两项只能赔一项,意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义:
金典人生原位癌和轻度癌症只能二选一赔,而华夏常青树特惠2.0版能各赔一次,不过两款【慢性肾功能衰竭】都要180天才赔,其余只要90天就能赔。
实际赔付中,也存在多项疾病赔一项的隐形分组,具体的病种如下:
金典人生的:
常青树特惠2.0版的:
从不同年龄的费率看:
交费期选择是20年交费,保障期选择是终身,那么,20年交费期满后,就是终身保障有效的。
除了保终身的,市面上还有很多险种是可以保到70岁的,这种相比保终身的产品,交费便宜很多,但是70岁后面临保障中断,不过前提加大高发年龄段保额很划算。
产品点评:
金典人生和常青树特惠2.0版作为传统渠道重疾险,能搭配医疗险是相比网销险种最大的优势,网点分布广,有问题可以直接去柜台办理,只是要出更多的保费了。两款对比,看起来常青树特惠2.0版每年交费要少些,但是总费用相差不大,不过常青树特惠2.0版是多次赔付,赔付力度更大。
重疾险依据疾病定义赔,保障上百种疾病,达到条款规定的疾病定义,直接赔付保额,买30万赔30万,买50万赔50万,一次性付清,自行决定赔偿金的使用,没有报销项目限制。
瑞华健康的吉瑞保,这款产品是一款单次赔付的纯重疾险,保重疾和身故,可附加轻、中症保障和被保人豁免,该产品最高保额高达100万,60岁的人群也能买。投保灵活度高,除了承保期可选,还能可选附加轻中症保障,价格方面,附加轻中症价格后,保费会有所上涨。
那么,这款产品值得投保吗?
本期主要分析:
1、瑞华吉瑞保主要保什么内容?
2、瑞华吉瑞保在保障内容、疾病定义的优势
3、瑞华吉瑞保在疾病分组、险种组合需留意细节
4、重疾险和医疗险有必要同时买吗?
1、承保灵活
可选保终身或至70岁,加上最长30年的交费期,分摊到每年的保费少,加上保费豁免责任,杠杆作用好。另外身故责任可选返保费或赔保额,选择赔保费,每年交费低不少。
2、轻疾定义
轻疾没有行业统一标准,各家公司都有一定区别,但是通过疾病划分,大致看到划分特点。
银保监会要求必须承保的6种重大疾病,分别是癌症,脑中风后遗症,急性心肌梗塞,冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭,这些高发重疾对应的高发轻症上,吉瑞保承保全面,具体如下:
这款产品原位癌和轻度癌症可以各赔一次,另外【慢性肾功能衰竭】只要90天就能赔,有些产品180天才能赔。
1、轻疾有多项赔一项
轻症虽然是不分组多赔,但是实际保障的疾病种类有多项赔一项的情况,即存在隐形分组,意味着实际保障的疾病种类打了折扣,具体的疾病如下:
2、无医疗险搭配投保
一般来说,重疾赔偿经济损失,而医疗险报销住院费用,因此实报实销的医疗险组合尤为重要。
另外从赔付的规则看,重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金,有具体疾病及定义要求,一般要搭配医疗险一起投保,医疗险不区分疾病程度或种类,住院就能报。
搭配的医疗险一般续保宽松,保障范围全面,能垫付医药费更好。
3、高发癌症不能多次赔
癌症是目前国内第一高发的重疾,很多癌症的生存率不断提高,投保重疾险中有癌症单独赔多次,间隔3年还能再赔一次,实际意义更高。
这款产品没有癌症单独赔多次。
严格来说,应该是先买医疗险,再考虑重疾险,所以是买完医疗险,还有必要再买重疾险吗?
医疗险没有疾病种类限制,不管是意外还是疾病,住院超过免赔额的部分,都能报销。但是是给付性质的,通俗点说,就是用多少赔多少,不会超过实际花费金额。
得了大病之后,很难再正常的工作,如果是家里的顶梁柱,家里没有了经济收入来源,正常的生活难以维持,这个时候,如果有一份重疾险,那么可以直接赔保额,就是直接给一笔钱,可以任意支配这笔钱,刚好弥补收入损失。
总结就是,如果预算充足,两个险种完全可以都买,因为功能不同。但是预算有限,优先配置好医疗险,才是正确的选择。
产品点评:
综合来看,吉瑞保这款产品的保障不是很丰富,但是可买保额高。如果是已经有保障,想要加保的,可以考虑这款(不附加可选责任);如果是追求保障全面的用户,可以多看看其他高性价比产品。
少儿重疾险0-17岁专属投保,在保障内容上,更加侧重少儿高发疾病,针对性更好,故相对普适性的重疾险,少儿购买专属的重疾险,保障内容更好。
大黄蜂6号是北京人寿新推出的一款少儿重疾险,保障与大黄蜂5号基本保持一致,增加了重疾住院津贴这一个可选责任。
保障上看这款产品依旧很不错,保重疾、中症、轻症,还有少儿特疾和罕见病额外赔付,可选重疾多次赔、癌症二次赔等保障。重疾赔付较高,而且少儿特疾最高2.5倍赔付,不过要留意轻疾赔付条款。
那么,这款产品值得投保吗?
本期主要分析:
1、大黄蜂6号基本信息介绍
2、主要的优势及值得留意的细节分析
3、不同年龄的交费价格对比情况
4、少儿重疾险保障更好吗?
1、重疾额外赔,力度大
选择保30年,保单前10年确诊首次重疾,额外赔付50%基本保额;选择保至70岁或终身,保单前30年确诊首次重疾,额外赔付50%基本保额。
2、少儿特疾、罕见病额外赔
除了有少儿特疾,还有少儿罕见病,20种少儿特定疾病,选择保30年,额外赔付100%基本保额;选择保至70岁或终身,保单前30年确诊,额外赔付150%基本保额,30个保单年度后确诊,额外赔付100%基本保额。10种少儿罕见病,额外赔付200%基本保额。
具体的病种如下:
3、轻疾定义宽松
实施疾病定义新规则后,大黄蜂6号少儿重疾险的高发轻症覆盖还是很全的,原位癌和轻症癌症可各赔一次,另外高发的轻症疾病都有涵盖,具体如下:
从保障内容上看,大黄蜂6号在高发轻疾定义上,原位癌和轻度癌症可以各赔一次,但是【冠状动脉介入手术】要求首次实施,不过【慢性肾功能衰竭】只要90天就能赔,有些要求180天才可以赔。
1、轻疾有隐形分组
轻症不分组多赔,但是实际赔付中,有多项疾病赔一项,即赔完A疾病后,不再赔B、C疾病,实际保障的病种打了折扣,具体如下:
2、重疾是“裸”险
重疾险的赔付不是确诊即赔,而是依据一定的条款规定,需满足一定的条件才能赔,故只要重疾险是不够的,需要补充医疗险进行完善。
不能附加医疗险,意味着日常疾病或意外门诊或住院肯定一分钱不会报销,意味着需要单独买医疗险。
3、保费有所上涨
具体从不同年龄的交费价格上看:
相比大黄蜂5号,这款产品保费略有上涨。
针对0-17岁少儿的重疾险,是少儿专属投保的重疾险。市面上也有很多重疾险,投保年龄是0-60或65岁,少儿群体也可以投保这部分险种。
那么,是不是少儿专属的重疾险更加适合少儿群体投保。
其实,没有绝对的好坏,少儿专属的重疾险,主要是在少儿群体高发的疾病,比如白血病、重症手足口病等的赔付上,力度更大,针对性更好。当然也不是说这部分疾病只在少儿群体中发生,只是说这个群体发生这类疾病的概率更高。
当然,也有部分险种会额外设置少儿群体特定疾病额外赔,并且在成年后也会有特定疾病额外赔,那么这类险种,保障会更完善。
产品点评:
大黄蜂6号少儿专属重疾险,保障内容丰富力度大,价格方面依旧很有优势,如果追求保障全面、高性价比,可以考虑给小孩购入。只是要留意医疗险的缺失,后续补充完整。
单就重疾险而言,就有单赔、多赔的选择,多赔又区分分组和不分组多赔。那么,在选择的时候,是选重疾单赔还是多赔?有没有必要附加癌症、心脑血管疾病二次赔?
满天星重疾险是一款不分组多次赔付重疾险,前15年有额外赔,最高可达200%保额,保障的力度大,额外赔覆盖重疾和轻症保障。比较有特色的是增加了良性肿瘤手术和特定重疾保障。保障内容丰富度比较高,只是留意轻疾的分组情况,以及保障的完整度。
本期主要分析:
1、满天星重疾险具体保障内容解析
2、在疾病保障、疾病定义、高发重疾等方面相对优势
3、需要留意疾病间隔期、疾病分组、险种组合等细节
4、重疾险保定期70岁好还是终身好?
1、大病不分组多赔
满天星这款产品120种重疾,不分组赔3次,每次赔100%保额。如果是保单前15年首次确诊,还能额外赔付100%的保额,买50万,最多能赔300万。
重疾险赔付有分组赔和不分组赔,不分组多赔比分组多赔更有优势,获赔的概率更大,
2、轻疾定义差别
实施新规则后,满天星重疾的高发轻症覆盖还是很全的,原位癌和轻症癌症可各赔一次,另外高发的轻症疾病都有涵盖,具体如下:
只是【慢性肾功能衰竭】要求180天才能赔,而有的产品只要90天就可赔。
3、特定良性肿瘤额外赔
首次确诊特定部位的良性肿瘤,并做了手术,不同部位按比例赔付,最高能赔20%保额。保障更加全面可靠,有效抵御各种不确定风险。
具体赔付比例如下:
4、交费价格看
不同年龄的费率情况对比:
满天星这款产品不分组多赔,交费费率不算很贵。
1、轻疾有多项赔一项隐形分组
这款产品的轻症保障责任是不分组赔多次,但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组,即赔完A疾病不再赔B、C疾病,实际保障的疾病种类打了折扣,具体的病种如下:
2、两次重疾间隔3年
重疾多次赔付的险种,两次重疾给付,基本都有间隔期要求,在具体的间隔设置上,无统一的规定,不同产品会有差别。
满天星重疾两次重疾赔付间隔期长达3年,一般的是180天,或者是1年,这款的间隔期很长,对被保险人不利。
3、无医疗险搭配投保
网销产品往往无法搭配医疗险,包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类,橙卫士1号升级版重疾是网销险种,无法搭配住院医疗和百万医疗,需要采取另外的方式进行补充。
从保障内容上看,不受保定期还是保终身的影响。
主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段,保定期的相比保终身便宜很多,如果预算不是很足,就可以考虑保定期。
从疾病高发年龄段覆盖情况看,我国重疾高发的年龄段是40-70岁,保定期到70岁,能覆盖疾病高发年龄段,但随着人寿命延长,预算充足的前提下,保终身的更放心,完全不用担心70岁后的保障。
产品点评:
满天星重疾作为多赔产品,疾病不分组比较好,赔付力度大,适合追求全面保障的人群,只是留意轻疾分组和医疗缺失,后续补充完整就行。
惠民保险一年只要几十块钱,不限年龄和职业,只要参加当地的医保就可投保,是政府和保险公司合作的普惠性质医疗险。
这类险种最大的优势就是不限健康状况投保,对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说,是很大的福利。如果既往患病不影响赔付,保障更实用。
南昌惠民保针对南昌市职工和居民医保人群,只要是参加了南昌市职工和城乡居民医保的,都可以买,没有年龄和健康状况的要求,投保门槛宽松。能报销医保内、外的医疗费用,还有15种特定药品,100万的额度,按照80%比例报销,没有免赔额。
这款产品值得投保吗?
本期主要分析:
1、南昌惠民保产品基本信息及注意事项
2、南昌惠民保与同类产品综合对比
3、什么样的人群适合购买南昌惠民保?
4、买了百万医疗险还有必要买惠民医疗吗?
虽然这款产品投保不限健康状况,但是有既往症限制,投保的时候需留意,具体的病种如下:
(1)恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤);
(2)肾功能不全
(3)肝硬化、肝功能不全;
(4)缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上);
(5)脑血管疾病(脑梗死、脑出血);
(6)高血压病(II期);
(7)慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭;
(8)糖尿病且伴有并发症;
(9)系统性红斑狼疮;
(10)瘫痪;
(11)再生障碍性贫血;
(12)溃疡性结肠炎。
看下和其他产品对比情况:
优势和亮点:
1、可报销医保外费用
除了医保内的自负医疗费用可赔,还包含100万医保外自费费用,比如进口药、进口器材都可以赔,报销的范围更好。
2、既往症可赔
虽然有既往症限制,但并不是既往症就不赔,既往症照样可以获得赔付,按照20%的比例赔。
很多险种是既往症不赔,相比之下,这款产品的保障更好。
3、特药0免赔额
有100万的特定药品费用,涵盖15种特定药品,且没有免赔额,按照80%的比例报销,既往症也照样按照20%赔,保障力度更好。
短板和不足分析:
1、交费比一般贵
这款一年的保费是128元,比一般的惠民险种贵,一般是几十块不到一百块钱。
2、报销比例和费用挂钩
医保内自付和自费费用,报销的比例和使用费用有关。医保内的自付费用,使用范围在1.5万-10万部分,按照65%比例报销,10万元以上部分,才是80%报销比例。
医保外的自费费用,2万元-10万元的部分,按65%比例报销,10万元以上的部分,才是按照80%比例报销。
惠民医疗保险是具有普惠性质的,交费便宜,覆盖的人群广。对于年龄大,且身体有异常的群体会更有优势,毕竟门槛很低。但是要留意以下关键几点:
一是医保外费用赔不赔;
二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的;如果既往症不赔,或降低赔付比例,后续发生住院,也是要自己承担费用。
相比之下,商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全,医保报销完之后,只要符合条件的费用,基本都能100%报销。只是对健康要求高,投保需满足健康告知的要求,否则后续不能理赔。
如果经济状况允许,身体条件能买商业百万医疗险,建议优先购置商业百万医疗险,毕竟惠民险种报销要扣除免赔额,且很多不报销医保外医疗费用。
产品点评:
从投保条件及报销范围看,南昌惠民保这款产品要求宽松,能报销医保内外费用比较好。如果没有买商业医疗险的,一定要买一份作为补充。
国富人寿成立于2018年,是广西的一家本土保险公司,成立的时间不长,先后推出嘉和保等重疾险产品。
达尔文系列是网销重疾险市场上,比较知名的一系列产品,目前已经更新到了达尔文6号,之前5号都是属于不同公司,最新的达尔文6号是国富人寿的产品。这款覆盖轻中重症疾病保障,另外自带重疾复原金和重疾特定疾病保障金。如果预算充足,可选附加癌症和心脑血管疾病多次赔,重疾险关爱金60岁前都能额外赔,保障力度比较大。
交费比较有性价比,只是留意保障的完整性。那么,这款产品值得投保吗?
本期主要分析:
1、达尔文6号投保基本信息了解
2、在疾病定义、保障内容等优势分析
3、在疾病分组、险种组合等值得留意的地方
4、重疾险和医疗险要同时买吗?
1、自带责任丰富
1)重疾复原金
这项保障其实和超级玛丽5号的重疾复原金是同一性质的,但是保障方面有所不同。达尔文6号的责任是:60岁前,首次重疾确诊之日起每满一年,重疾保额恢复20%,最高恢复至100%。
2)特定重疾额外赔
在30周岁前,患20种特定重疾保险金,额外赔100%保额,买50万可赔100万。具体的病种如下:
2、可选责任全面
有重疾关爱金,投保后第5年之前确诊,额外赔80%保额;投保后第5年及以后确诊,额外赔100%保额。
还有可选责任:癌症额外保险金,间隔180天或3年,可以赔100%保额;心脑血管二次赔,间隔180天/1年,赔120%保额;身故/全残保险金。投保的灵活度高,保障责任全面。
3、轻疾定义宽松
新的疾病定义,对疾病重新进行了定义,滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾,只能按照轻症赔,而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一,达尔文6号这款产品两项可各赔一次。
另外从高发重疾对应的高发轻症上看,达尔文6号这款产品保障全,具体疾病定义如下:
原位癌和轻度癌症各赔一次,另外【慢性肾功能衰竭】只要求90天就可以赔,而其他的产品要求180天才赔,相比之下,这款产品的定义宽松很多。
4、交费价格便宜
从不同年龄的交费上看:
这款产品投保的灵活度高,同样在不添加可选责任前提下,交费有性价比。
1、轻疾有隐形分组
轻中症都是不分组赔多次,但是轻症实际有少量的多项疾病赔一项,实际承保的疾病种类有水分,具体的疾病如下:
2、无医疗险组合
网销产品往往无法搭配医疗险,包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。
达尔文6号重疾是网销险种,无法搭配住院医疗和百万医疗,需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险,没有医疗险,健康保障会有一定缺口。
严格来说,应该是先买医疗险,再考虑重疾险,所以是买完医疗险,还有必要再买重疾险吗?
医疗险没有疾病种类限制,不管是意外还是疾病,住院超过免赔额的部分,都能报销。但是是给付性质的,通俗点说,就是用多少赔多少,不会超过实际花费金额。
得了大病之后,很难再正常的工作,如果是家里的顶梁柱,家里没有了经济收入来源,正常的生活难以维持,这个时候,如果有一份重疾险,那么可以直接赔保额,就是直接给一笔钱,可以任意支配这笔钱,刚好弥补收入损失。
总结就是,如果预算充足,两个险种完全可以都买,因为功能不同。但是预算有限,优先配置好医疗险,才是正确的选择。
产品点评:
达尔文6号作为网销的重疾险,保障丰富度高、投保责任灵活,交费价格上,相比一般的险种,也便宜不少,很适合追求产品性价比,或加保提升保额使用。如果没有搭配医疗险,后续留意要补充完整。
惠民保险投保不限年龄、职业及健康状况,只要参加当地的医保就可投保,这类险种最大的优势就是不限健康状况投保,对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说,是很大的福利。如果既往患病不影响赔付,保障更实用。
吉林省针对吉林省直医保、和长春职工及居民医保参保人群推出的,吉民保,是一款惠民医疗险,有200万额度,投保不限健康状况,且不影响后续理赔,对于患病人群来说,和正常人一样投保。一年99元保费,覆盖医保内费用和高额自费药。不过要留意免赔额设置。
本期主要分析:
1、吉民保惠民保产品基本信息及注意事项
2、吉民保惠民保在投保门槛等优势
3、吉民保惠民保在免赔额等不足
4、什么样的人适合买惠民医疗险?
这款产品不限健康状况投保,但是针对全自费高额药品费用,既往患有恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤等),或已存在恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤等)的病前症状,因此导致的全自费高额药品费用,不赔付。
另外留意医保范围内医疗费用责任免除情况,具体下文会详细解析。
1、投保门槛宽松,无健康限制
这款产品投保不限年龄、职业和健康状况,只要参加吉林省直医保,和长春市职工和城乡居民医保,都可以报销,投保门槛比较宽松。
2、80%比例报销
医保内的医疗费用和全自费高额药品费用,都是扣除免赔额之后,剩下的按照80%的比例报销,这个报销比例,整体还算可以。
3、99元一年
不管年龄、男女,一年的保费都只要99元,保费便宜,一般的家庭都能负担得起。
1、不保医保外费用
这款只能报销医保内的医疗费用,对于医保外的自费药、进口药等不赔。相当于只是提升了医保的报销额度,保障范围还是有缺失。
2、1.5万/1万免赔额
医保内医疗费用,有1.5万的免赔额;特药也有1万的免赔额,报销门槛高,不利获赔。
3、医保内费用有免责
虽然医保范围内医疗费用投保和报销都没有健康要求,不过,针对医保内的医疗费用,有责任免除,具体免责内容如下:
医保范围内医疗费用责任,因下列情形之一,造成被保险人医疗费用支出的,本产品不承担给付保险金的责任。
[1]未使用医保结算,当地社会基本医疗保险管理机构规定的不予支付的项目和费用;
[2]普通门诊及购药、门诊统筹费用;
[3]不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩(含难产)、流产、引产、堕胎、节育(含绝育)、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症;
[4]应由工伤保险支付的工伤引起的各类治疗费用;应当由国家医疗卫生服务体系承担的;
[5]在香港特别行政区、澳门特别行政区、台湾地区或中国境外就医的;
[6]参保人因自杀、自残、醉驾、酒驾、无证驾驶、主动吸食或注射毒品、故意伤害,各类违法、违规行为产生的医疗费用;
[7]投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。
从免责内容看,都是一些医疗险通用条款,并没有特别不合理的要求。要知道有些惠民险种是规定5大类既往症不赔,涉及具体疾病有高达十几种。
惠民险种最大的优势,在于不限年龄和健康告知,只要是参加当地的医保都能买。
而商业保险就不一样,尤其是医疗险,对身体健康状况的要求非常严格,比如甲状腺结节、乙肝、脂肪肝等,很多日常常见的疾病,买医疗险的时候都会被责任除外。并且还有年龄限制,目前最高是70岁可以投保,但是产品就几款,大多数只能60岁之前的人买。
不过从实际保障来说,商业医疗险还是好很多,医保内外的医疗费用都能赔,只有1万的免赔额,重疾还可以0免赔额。
因此,那些身体健康状况、年龄条件达不到商业医疗险要求的人群,更加适合惠民险种。
产品点评:
吉民保这款产品真正不限健康状况投保,对于既往患病人群来说,非常实用,一年99元保费,基本都能买得起。如果还没有商业医疗险,尽快买一份,作为补充。
单就重疾险而言,就有单赔、多赔的选择,多赔又区分分组和不分组多赔。那么,在选择的时候,是选重疾单赔还是多赔?有没有必要附加癌症、心脑血管疾病二次赔?
富德生命人寿的产品,在市场上的存在感比较低。借着重疾新规的东风,更新的康健至尊(庆典版),是一款多次赔付的重疾产品,分组多赔的产品形态,却保证了癌症单独分组,不会降低其他疾病获赔。另外还可选癌症、心脑血管疾病多次赔,保障力度上,比较充足。只是,在交费价格上,如果想借助杠杆,可能会失望。
本期主要分析:
1、康健至尊(庆典版)重疾险具体保障内容解析
2、在疾病保障、疾病定义等方面相对优势
3、需要留意疾病分组、险种组合等细节
4、单次赔付还是多赔重疾险好?
1、自带重疾多次赔
若是18岁前投保,在18岁前或55岁后确诊重疾可额外赔100%保额;若在18岁后投保,在65岁后且合同满5年后确诊重疾,也能额外赔100%保额,最多能赔6次。
如果预算充足,还能附加癌症、心脑血管疾病多次赔,间隔3年,额外赔100%保额。
2、可选寿险复原金
如果被保险人在首次确诊重疾1年后身故,保险公司会再次给付100%(未成年人给付300%已交保费),更加体现对被保险人的关爱。
3、多次癌症单独分组,间隔合理
康健至尊(庆典版)是大病多次赔重疾,分6组赔6次,其中高发的癌症单独一组,发生癌症赔付后,不会影响其他疾病获赔的概率。
多次重疾间赔付间隔180天,间隔期合理。
4、高发轻疾定义宽松
实施新规则后,康健至尊(庆典版)重疾的高发轻症覆盖还是很全的,原位癌和轻症癌症可各赔一次,另外高发的轻症疾病都有涵盖,具体如下:
康健至尊(庆典版)原位癌和轻度癌症可以各赔一次,另外需关注的是,冠状动脉介入手术要求首次实施,慢性肾功能衰竭需达到180天,而市面上有产品只要90天就能赔。
5、交费价格对比
具体从不同年龄交费上看:
这款产品最长只有20年的交费期,相比部分险种30年交费,保费分摊作用没有那么明显。
1、轻疾有隐形分组
这款产品的轻症保障责任是不分组赔多次,但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组,即赔完A疾病不再赔B、C疾病,实际保障的疾病种类打了折扣,具体的病种如下:
2、重疾是裸险
网销产品往往无法搭配医疗险,包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类,康健至尊(庆典版)重疾是网销险种,无法搭配住院医疗和百万医疗,需要采取另外的方式进行补充。
单次赔付重疾,一旦确诊重疾赔付之后,合同也就终止了,如果想买其他的重疾,也是买不了的,因为健康告知已经通不过了。如果不幸,后面再患了其他的重疾,只能自己扛着了。
但是多次赔付的重疾就不一样了,赔完一种重疾后,还可以再赔其他重疾,比如得了甲状腺癌症,获赔30万;后续再得乳腺癌,还能再赔30万。如果最高能赔6次的话,还能继续享有保障,发生轻症、中症还能赔。交费上,自然也比单赔重疾险要贵。
如果预算充足,就买多赔重疾险,预算有限,单次赔付的重疾也是可以的,毕竟一个人同时发生多个大病的概率,还是非常低的。
产品点评:
康健至尊(庆典版)这款产品的保障内容比较扎实,没有明显的缺陷,不过要一定的交费能力,另外还要额外补充医疗险。