重疾单次赔付是很多保险公司产品常见的，消费者在选择保险的时候，常会考虑重疾保障力度，选择一款合适的重疾险，除了保费外，还需要综合考虑保障是否全面。

少儿无忧人生（卓越版）是少儿重疾保险，保障内容提供了轻中重疾保障，重疾和中症只赔1次，轻症可多次赔付，但是额度仅20%，在少儿保障上，22种少儿特定重疾额外赔，自带重疾住院津贴，可选责任丰富，有轻中重疾、少儿特定疾病陪护金，月赔付1万元，只是给付期限有不同，还有60岁前轻中重疾额外赔付，最高重疾可以额外给付60%。

本期主要分析：

1、少儿无忧人生卓越版主要保什么？

2、在保障内容、少儿保障内容等核心的优势

3、需要留意疾病定义、疾病分组以及消费者投诉情况等细节

4、重疾单次赔付的保障足够了吗？

1、保障内容全面

这款产品保障是重疾单次赔付，中症也只赔一次，但是轻症可以多次赔付，除了传统的轻中重疾保障外，有22种少儿特定重疾额外保障，自带重疾住院津贴，可选轻中重疾、少儿特疾陪护金保障，以及轻中重疾额外赔，60岁前轻症和中症叠加赔保额10%，重疾可叠加赔保额60%，提高了保障力度。

2、少儿特定重疾疾病赔付双倍

这款产品除了基本保障外，少儿保障力度高，提供22种特定重疾额外赔付保额，相当于可以赔到保额的2倍，具体疾病如下：

1、常见轻症有缺失

这款产品的常见轻症有三类必保轻症，原位癌和轻症癌症各赔一次，但是缺乏慢性肾功能衰竭疾病定义，具体如下：

2、轻症有隐形分组

轻症虽然是不分组多赔，但是有隐形分组，具体情况如下：

3、不同年龄的保费对比

少儿无忧人生卓越版是单次赔付重疾险，与同类产品保费对比如下：

4、消费者投诉情况了解

保险公司的消费者投诉情况也是大众所关心的内容，人保作为保险行业的鼻祖，网点分布广泛性和知名度都是非常高的，其排名也是比较靠后，间接说明投诉较少，具体排名如下：

保险产品选择很多，重疾险有单次赔付也有多次赔付的产品，单次赔付重疾意味着重疾赔了一次后，合同就会终止，这样的话也会导致被保人无法投保其他的产品，毕竟得过重疾。

若是多次赔付重疾险，赔了一次后，第二次罹患重疾有可能获得赔付，但是保费相对来说比单次贵一点。因此选择单次还是多次赔付的话，还是可以考虑看预算，若是仅选择单次赔付，可以直接把保额做足。

产品点评：少儿无忧人生卓越版是单次赔付重疾，少儿特疾赔付足够，另外也可选陪护金，另外轻中重疾也可叠加赔付，保障是比较全面的。

少儿重疾险针对少儿高发的疾病额外赔，少儿保障内容比较有针对性，更加适合父母为孩子投保。像被称为少儿“杀手”的白血病，在少儿群体中高发，而且治疗费用昂贵，是很多家人的噩梦。针对这类疾病，能单独多次赔，保障内容更好。

横琴人寿之前主打的是晴天保保2号少儿重疾，最近，在2022年即将到来之际，推出了小飞象少儿重疾，除了基本的轻中重症保障，重疾前30年额外赔60%保额，还有专属的少儿特定疾病额外赔，最高能赔120%保额。还可自由选择身故、重疾多次、癌症二次等保障。

那么，这款产品怎么样呢？

本期主要分析：

1、投保基本信息了解及对比情况  

2、在赔付额度、承保内容等优势分析  

3、险种组合、疾病划分等细节需留意  

4、少儿专属重疾险保障更好吗？

1、重疾额外赔

在保单前30年，首次确诊重疾，额外赔60%的基本保额，相当于买50万，赔80万。

2、少儿特疾额外赔

保障20种少儿特疾，如果首次得的疾病是少儿特疾，能多赔120%的基本保额，保障力度大。

3、投保灵活

保障期可选至70岁或终身，缴费期也有多个可选，最长能分30年交费，保费分摊作用好，投保的灵活度比较高，具体看下不同年龄的交费价格情况：

4、轻疾定义不同

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类重疾对应的轻疾疾病中，小飞象少儿重疾险几类高发轻症保障全，具体定义如下：

高发的原位癌和轻度癌症可以各赔一次，【慢性肾功能衰竭】在中症中赔，但是要求满足180天才赔。

1、轻疾有多项赔一项

虽然这款产品是不分组多次赔，但是还是存在隐形分组，也就是多种疾病只赔一种的情况，不过这种情况很多重疾险都存在。具体见病种：

2、重疾是裸险

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。

针对0-17岁少儿的重疾险，是少儿专属投保的重疾险。市面上也有很多重疾险，投保年龄是0-60或65岁，少儿群体也可以投保这部分险种。

那么，是不是少儿专属的重疾险更加适合少儿群体投保。

其实，没有绝对的好坏，少儿专属的重疾险，主要是在少儿群体高发的疾病，比如白血病、重症手足口病等的赔付上，力度更大，针对性更好。当然也不是说这部分疾病只在少儿群体中发生，只是说这个群体发生这类疾病的概率更高。

当然，也有部分险种会额外设置少儿群体特定疾病额外赔，并且在成年后也会有特定疾病额外赔，那么这类险种，保障会更完善。

产品点评：

小飞象重疾在产品形态上没有什么过多的创新，作为少儿专属重疾险，在少儿高发疾病保障上，还算比较有针对性。不过依然要留意轻疾隐形分组和医疗险的缺失问题。互联网重疾险加大保额比较实用。

华夏常青树特惠版2.0的投保年龄是0-65岁，交费期限最长30年，优选体交费期限可选18年或25年，保障内容中重疾分6组赔6次，首次按保额、保费和现价取大者赔付，第2-6次赔保额100%，轻症和中症也是不分组多赔，只是缺乏高发癌症额外多赔保障。

太平洋金典人生前症保障额外赔10%保额，保障内容比较有特色，另外成人特定疾病额外赔保额，叠加赔付200%保额。加上有安心住院和安享百万医疗险加持，综合保障完善。不过，基本保障责任上，不同于一般的险种，没有中症疾病。

本期主要分析：

1、两款产品保障内容解析

2、两款产品在保障内容、疾病定义等区别

3、两款产品不同年龄的交费价格

4、重疾险交20年终身有效吗？

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

常青树特惠版2.0重疾分6组赔6次，首次重疾赔付按保额、保费和现价较大者赔付，防止高龄保费倒挂的现象，保障中规中矩，缺乏相关高发癌症等相关重疾的额外保障。

金典人生除了轻症和重疾保障，比较有特色的是前症保障，可以额外赔10%保额。

另外还有20种成人特定疾病额外赔保额，在重疾的基础上，再赔100%保额，相当于可以获赔200%保额。具体病种如下：

区别二：搭配医疗险情况

医疗险没有疾病定义的规定，相比重疾险而言，获赔更加宽松。投保重疾险搭配医疗险一起投保，健康保障完整。两款产品中，都可以搭配完整的医疗险组合，其中无免赔医疗险：

华夏附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。

金典人生搭配的住院医疗是心安怡长期住院医疗，保证续保10年，无免赔额，保住院和特殊门诊，不报普通门诊，可以报销自费药，只是交费价格上，比一般的住院医疗贵。

百万医疗险：

华夏的百万医疗险是医保通旗舰增强版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

太平洋的安享百万医疗险投保，包含一般、轻症和重症医疗，无理赔优惠每项保额每年可增加20万，此外还有重症监护津贴和ECMO津贴保障，最高给付3万，保障比较全面，实用的增值服务-医药费垫付、就医绿通都有，保证续保15年也不用担心停售问题。

区别三：疾病定义不同

新的疾病定义，除了规定重疾，轻疾只有3种是统一定义的，其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后，原位癌不在轻度癌症中赔，可以自行决定是否承保，有些公司不赔原位癌。

原位癌是高发轻疾，目前将高发的甲状腺癌划入轻疾，如果两项只能赔一项，意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义：

金典人生原位癌和轻度癌症只能二选一赔，而华夏常青树特惠2.0版能各赔一次，不过两款【慢性肾功能衰竭】都要180天才赔，其余只要90天就能赔。

实际赔付中，也存在多项疾病赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

金典人生的：

常青树特惠2.0版的：

区别四：交费价格区别

从不同年龄的费率看：

重疾险交20年终身有效吗？

交费期选择是20年交费，保障期选择是终身，那么，20年交费期满后，就是终身保障有效的。

除了保终身的，市面上还有很多险种是可以保到70岁的，这种相比保终身的产品，交费便宜很多，但是70岁后面临保障中断，不过前提加大高发年龄段保额很划算。

产品点评：

金典人生和常青树特惠2.0版作为传统渠道重疾险，能搭配医疗险是相比网销险种最大的优势，网点分布广，有问题可以直接去柜台办理，只是要出更多的保费了。两款对比，看起来常青树特惠2.0版每年交费要少些，但是总费用相差不大，不过常青树特惠2.0版是多次赔付，赔付力度更大。

重疾险依据疾病定义赔，保障上百种疾病，达到条款规定的疾病定义，直接赔付保额，买30万赔30万，买50万赔50万，一次性付清，自行决定赔偿金的使用，没有报销项目限制。

瑞华健康的吉瑞保，这款产品是一款单次赔付的纯重疾险，保重疾和身故，可附加轻、中症保障和被保人豁免，该产品最高保额高达100万，60岁的人群也能买。投保灵活度高，除了承保期可选，还能可选附加轻中症保障，价格方面，附加轻中症价格后，保费会有所上涨。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、瑞华吉瑞保主要保什么内容？

2、瑞华吉瑞保在保障内容、疾病定义的优势

3、瑞华吉瑞保在疾病分组、险种组合需留意细节

4、重疾险和医疗险有必要同时买吗？

1、承保灵活

可选保终身或至70岁，加上最长30年的交费期，分摊到每年的保费少，加上保费豁免责任，杠杆作用好。另外身故责任可选返保费或赔保额，选择赔保费，每年交费低不少。

2、轻疾定义

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点。

银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这些高发重疾对应的高发轻症上，吉瑞保承保全面，具体如下：

这款产品原位癌和轻度癌症可以各赔一次，另外【慢性肾功能衰竭】只要90天就能赔，有些产品180天才能赔。

1、轻疾有多项赔一项

轻症虽然是不分组多赔，但是实际保障的疾病种类有多项赔一项的情况，即存在隐形分组，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

2、无医疗险搭配投保

一般来说，重疾赔偿经济损失，而医疗险报销住院费用，因此实报实销的医疗险组合尤为重要。

另外从赔付的规则看，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、高发癌症不能多次赔

癌症是目前国内第一高发的重疾，很多癌症的生存率不断提高，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

这款产品没有癌症单独赔多次。

严格来说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险，所以是买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。

产品点评：

综合来看，吉瑞保这款产品的保障不是很丰富，但是可买保额高。如果是已经有保障，想要加保的，可以考虑这款（不附加可选责任）；如果是追求保障全面的用户，可以多看看其他高性价比产品。

少儿重疾险0-17岁专属投保，在保障内容上，更加侧重少儿高发疾病，针对性更好，故相对普适性的重疾险，少儿购买专属的重疾险，保障内容更好。

大黄蜂6号是北京人寿新推出的一款少儿重疾险，保障与大黄蜂5号基本保持一致，增加了重疾住院津贴这一个可选责任。

保障上看这款产品依旧很不错，保重疾、中症、轻症，还有少儿特疾和罕见病额外赔付，可选重疾多次赔、癌症二次赔等保障。重疾赔付较高，而且少儿特疾最高2.5倍赔付，不过要留意轻疾赔付条款。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、大黄蜂6号基本信息介绍

2、主要的优势及值得留意的细节分析

3、不同年龄的交费价格对比情况

4、少儿重疾险保障更好吗？

1、重疾额外赔，力度大

选择保30年，保单前10年确诊首次重疾，额外赔付50%基本保额；选择保至70岁或终身，保单前30年确诊首次重疾，额外赔付50%基本保额。

2、少儿特疾、罕见病额外赔

除了有少儿特疾，还有少儿罕见病，20种少儿特定疾病，选择保30年，额外赔付100%基本保额；选择保至70岁或终身，保单前30年确诊，额外赔付150%基本保额，30个保单年度后确诊，额外赔付100%基本保额。10种少儿罕见病，额外赔付200%基本保额。

具体的病种如下：

3、轻疾定义宽松

实施疾病定义新规则后，大黄蜂6号少儿重疾险的高发轻症覆盖还是很全的，原位癌和轻症癌症可各赔一次，另外高发的轻症疾病都有涵盖，具体如下：

从保障内容上看，大黄蜂6号在高发轻疾定义上，原位癌和轻度癌症可以各赔一次，但是【冠状动脉介入手术】要求首次实施，不过【慢性肾功能衰竭】只要90天就能赔，有些要求180天才可以赔。

1、轻疾有隐形分组

轻症不分组多赔，但是实际赔付中，有多项疾病赔一项，即赔完A疾病后，不再赔B、C疾病，实际保障的病种打了折扣，具体如下：

2、重疾是“裸”险

重疾险的赔付不是确诊即赔，而是依据一定的条款规定，需满足一定的条件才能赔，故只要重疾险是不够的，需要补充医疗险进行完善。

不能附加医疗险，意味着日常疾病或意外门诊或住院肯定一分钱不会报销，意味着需要单独买医疗险。

3、保费有所上涨

具体从不同年龄的交费价格上看：

相比大黄蜂5号，这款产品保费略有上涨。

针对0-17岁少儿的重疾险，是少儿专属投保的重疾险。市面上也有很多重疾险，投保年龄是0-60或65岁，少儿群体也可以投保这部分险种。

那么，是不是少儿专属的重疾险更加适合少儿群体投保。

其实，没有绝对的好坏，少儿专属的重疾险，主要是在少儿群体高发的疾病，比如白血病、重症手足口病等的赔付上，力度更大，针对性更好。当然也不是说这部分疾病只在少儿群体中发生，只是说这个群体发生这类疾病的概率更高。

当然，也有部分险种会额外设置少儿群体特定疾病额外赔，并且在成年后也会有特定疾病额外赔，那么这类险种，保障会更完善。

产品点评：

大黄蜂6号少儿专属重疾险，保障内容丰富力度大，价格方面依旧很有优势，如果追求保障全面、高性价比，可以考虑给小孩购入。只是要留意医疗险的缺失，后续补充完整。

单就重疾险而言，就有单赔、多赔的选择，多赔又区分分组和不分组多赔。那么，在选择的时候，是选重疾单赔还是多赔？有没有必要附加癌症、心脑血管疾病二次赔？

满天星重疾险是一款不分组多次赔付重疾险，前15年有额外赔，最高可达200%保额，保障的力度大，额外赔覆盖重疾和轻症保障。比较有特色的是增加了良性肿瘤手术和特定重疾保障。保障内容丰富度比较高，只是留意轻疾的分组情况，以及保障的完整度。

本期主要分析：

1、满天星重疾险具体保障内容解析

2、在疾病保障、疾病定义、高发重疾等方面相对优势

3、需要留意疾病间隔期、疾病分组、险种组合等细节

4、重疾险保定期70岁好还是终身好？

1、大病不分组多赔

满天星这款产品120种重疾，不分组赔3次，每次赔100%保额。如果是保单前15年首次确诊，还能额外赔付100%的保额，买50万，最多能赔300万。

重疾险赔付有分组赔和不分组赔，不分组多赔比分组多赔更有优势，获赔的概率更大，

2、轻疾定义差别

实施新规则后，满天星重疾的高发轻症覆盖还是很全的，原位癌和轻症癌症可各赔一次，另外高发的轻症疾病都有涵盖，具体如下：

只是【慢性肾功能衰竭】要求180天才能赔，而有的产品只要90天就可赔。

3、特定良性肿瘤额外赔

首次确诊特定部位的良性肿瘤，并做了手术，不同部位按比例赔付，最高能赔20%保额。保障更加全面可靠，有效抵御各种不确定风险。

具体赔付比例如下：

4、交费价格看

不同年龄的费率情况对比：

满天星这款产品不分组多赔，交费费率不算很贵。

1、轻疾有多项赔一项隐形分组

这款产品的轻症保障责任是不分组赔多次，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B、C疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的病种如下：

2、两次重疾间隔3年

重疾多次赔付的险种，两次重疾给付，基本都有间隔期要求，在具体的间隔设置上，无统一的规定，不同产品会有差别。

满天星重疾两次重疾赔付间隔期长达3年，一般的是180天，或者是1年，这款的间隔期很长，对被保险人不利。

3、无医疗险搭配投保

网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，橙卫士1号升级版重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。

从保障内容上看，不受保定期还是保终身的影响。

主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段，保定期的相比保终身便宜很多，如果预算不是很足，就可以考虑保定期。

从疾病高发年龄段覆盖情况看，我国重疾高发的年龄段是40-70岁，保定期到70岁，能覆盖疾病高发年龄段，但随着人寿命延长，预算充足的前提下，保终身的更放心，完全不用担心70岁后的保障。

产品点评：

满天星重疾作为多赔产品，疾病不分组比较好，赔付力度大，适合追求全面保障的人群，只是留意轻疾分组和医疗缺失，后续补充完整就行。

惠民保险一年只要几十块钱，不限年龄和职业，只要参加当地的医保就可投保，是政府和保险公司合作的普惠性质医疗险。

这类险种最大的优势就是不限健康状况投保，对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说，是很大的福利。如果既往患病不影响赔付，保障更实用。

南昌惠民保针对南昌市职工和居民医保人群，只要是参加了南昌市职工和城乡居民医保的，都可以买，没有年龄和健康状况的要求，投保门槛宽松。能报销医保内、外的医疗费用，还有15种特定药品，100万的额度，按照80%比例报销，没有免赔额。

这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、南昌惠民保产品基本信息及注意事项

2、南昌惠民保与同类产品综合对比

3、什么样的人群适合购买南昌惠民保？

4、买了百万医疗险还有必要买惠民医疗吗？

虽然这款产品投保不限健康状况，但是有既往症限制，投保的时候需留意，具体的病种如下：

（1）恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

（2）肾功能不全

（3）肝硬化、肝功能不全；

（4）缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；

（5）脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；

（6）高血压病(II期)；

（7）慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

（8）糖尿病且伴有并发症；

（9）系统性红斑狼疮；

（10）瘫痪；

（11）再生障碍性贫血；

（12）溃疡性结肠炎。

看下和其他产品对比情况：

优势和亮点：

1、可报销医保外费用

除了医保内的自负医疗费用可赔，还包含100万医保外自费费用，比如进口药、进口器材都可以赔，报销的范围更好。

2、既往症可赔

虽然有既往症限制，但并不是既往症就不赔，既往症照样可以获得赔付，按照20%的比例赔。

很多险种是既往症不赔，相比之下，这款产品的保障更好。

3、特药0免赔额

有100万的特定药品费用，涵盖15种特定药品，且没有免赔额，按照80%的比例报销，既往症也照样按照20%赔，保障力度更好。

短板和不足分析：

1、交费比一般贵

这款一年的保费是128元，比一般的惠民险种贵，一般是几十块不到一百块钱。

2、报销比例和费用挂钩

医保内自付和自费费用，报销的比例和使用费用有关。医保内的自付费用，使用范围在1.5万-10万部分，按照65%比例报销，10万元以上部分，才是80%报销比例。

医保外的自费费用，2万元-10万元的部分，按65%比例报销，10万元以上的部分，才是按照80%比例报销。

惠民医疗保险是具有普惠性质的，交费便宜，覆盖的人群广。对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是要留意以下关键几点：

一是医保外费用赔不赔；

二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。

相比之下，商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能100%报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。

如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，建议优先购置商业百万医疗险，毕竟惠民险种报销要扣除免赔额，且很多不报销医保外医疗费用。

产品点评：

从投保条件及报销范围看，南昌惠民保这款产品要求宽松，能报销医保内外费用比较好。如果没有买商业医疗险的，一定要买一份作为补充。

国富人寿成立于2018年，是广西的一家本土保险公司，成立的时间不长，先后推出嘉和保等重疾险产品。

达尔文系列是网销重疾险市场上，比较知名的一系列产品，目前已经更新到了达尔文6号，之前5号都是属于不同公司，最新的达尔文6号是国富人寿的产品。这款覆盖轻中重症疾病保障，另外自带重疾复原金和重疾特定疾病保障金。如果预算充足，可选附加癌症和心脑血管疾病多次赔，重疾险关爱金60岁前都能额外赔，保障力度比较大。

交费比较有性价比，只是留意保障的完整性。那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、达尔文6号投保基本信息了解

2、在疾病定义、保障内容等优势分析

3、在疾病分组、险种组合等值得留意的地方

4、重疾险和医疗险要同时买吗？

1、自带责任丰富

1）重疾复原金

这项保障其实和超级玛丽5号的重疾复原金是同一性质的，但是保障方面有所不同。达尔文6号的责任是：60岁前，首次重疾确诊之日起每满一年，重疾保额恢复20%，最高恢复至100%。

2）特定重疾额外赔

在30周岁前，患20种特定重疾保险金，额外赔100%保额，买50万可赔100万。具体的病种如下：

2、可选责任全面

有重疾关爱金，投保后第5年之前确诊，额外赔80%保额；投保后第5年及以后确诊，额外赔100%保额。

还有可选责任：癌症额外保险金，间隔180天或3年，可以赔100%保额；心脑血管二次赔，间隔180天/1年，赔120%保额；身故/全残保险金。投保的灵活度高，保障责任全面。

3、轻疾定义宽松

新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，达尔文6号这款产品两项可各赔一次。

另外从高发重疾对应的高发轻症上看，达尔文6号这款产品保障全，具体疾病定义如下：

原位癌和轻度癌症各赔一次，另外【慢性肾功能衰竭】只要求90天就可以赔，而其他的产品要求180天才赔，相比之下，这款产品的定义宽松很多。

4、交费价格便宜

从不同年龄的交费上看：

这款产品投保的灵活度高，同样在不添加可选责任前提下，交费有性价比。

1、轻疾有隐形分组

轻中症都是不分组赔多次，但是轻症实际有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类有水分，具体的疾病如下：

2、无医疗险组合

网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。

达尔文6号重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险，没有医疗险，健康保障会有一定缺口。

严格来说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险，所以是买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。

产品点评：

达尔文6号作为网销的重疾险，保障丰富度高、投保责任灵活，交费价格上，相比一般的险种，也便宜不少，很适合追求产品性价比，或加保提升保额使用。如果没有搭配医疗险，后续留意要补充完整。

惠民保险投保不限年龄、职业及健康状况，只要参加当地的医保就可投保，这类险种最大的优势就是不限健康状况投保，对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说，是很大的福利。如果既往患病不影响赔付，保障更实用。

吉林省针对吉林省直医保、和长春职工及居民医保参保人群推出的，吉民保，是一款惠民医疗险，有200万额度，投保不限健康状况，且不影响后续理赔，对于患病人群来说，和正常人一样投保。一年99元保费，覆盖医保内费用和高额自费药。不过要留意免赔额设置。

本期主要分析：

1、吉民保惠民保产品基本信息及注意事项

2、吉民保惠民保在投保门槛等优势

3、吉民保惠民保在免赔额等不足

4、什么样的人适合买惠民医疗险？

这款产品不限健康状况投保，但是针对全自费高额药品费用，既往患有恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤等），或已存在恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤等）的病前症状，因此导致的全自费高额药品费用，不赔付。

另外留意医保范围内医疗费用责任免除情况，具体下文会详细解析。

1、投保门槛宽松，无健康限制

这款产品投保不限年龄、职业和健康状况，只要参加吉林省直医保，和长春市职工和城乡居民医保，都可以报销，投保门槛比较宽松。

2、80%比例报销

医保内的医疗费用和全自费高额药品费用，都是扣除免赔额之后，剩下的按照80%的比例报销，这个报销比例，整体还算可以。

3、99元一年

不管年龄、男女，一年的保费都只要99元，保费便宜，一般的家庭都能负担得起。

1、不保医保外费用

这款只能报销医保内的医疗费用，对于医保外的自费药、进口药等不赔。相当于只是提升了医保的报销额度，保障范围还是有缺失。

2、1.5万/1万免赔额

医保内医疗费用，有1.5万的免赔额；特药也有1万的免赔额，报销门槛高，不利获赔。

3、医保内费用有免责

虽然医保范围内医疗费用投保和报销都没有健康要求，不过，针对医保内的医疗费用，有责任免除，具体免责内容如下：

医保范围内医疗费用责任，因下列情形之一，造成被保险人医疗费用支出的，本产品不承担给付保险金的责任。

[1]未使用医保结算，当地社会基本医疗保险管理机构规定的不予支付的项目和费用；

[2]普通门诊及购药、门诊统筹费用；

[3]不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩（含难产）、流产、引产、堕胎、节育（含绝育）、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症；

[4]应由工伤保险支付的工伤引起的各类治疗费用；应当由国家医疗卫生服务体系承担的；

[5]在香港特别行政区、澳门特别行政区、台湾地区或中国境外就医的；

[6]参保人因自杀、自残、醉驾、酒驾、无证驾驶、主动吸食或注射毒品、故意伤害，各类违法、违规行为产生的医疗费用；

[7]投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。

从免责内容看，都是一些医疗险通用条款，并没有特别不合理的要求。要知道有些惠民险种是规定5大类既往症不赔，涉及具体疾病有高达十几种。

惠民险种最大的优势，在于不限年龄和健康告知，只要是参加当地的医保都能买。

而商业保险就不一样，尤其是医疗险，对身体健康状况的要求非常严格，比如甲状腺结节、乙肝、脂肪肝等，很多日常常见的疾病，买医疗险的时候都会被责任除外。并且还有年龄限制，目前最高是70岁可以投保，但是产品就几款，大多数只能60岁之前的人买。

不过从实际保障来说，商业医疗险还是好很多，医保内外的医疗费用都能赔，只有1万的免赔额，重疾还可以0免赔额。

因此，那些身体健康状况、年龄条件达不到商业医疗险要求的人群，更加适合惠民险种。

产品点评：

吉民保这款产品真正不限健康状况投保，对于既往患病人群来说，非常实用，一年99元保费，基本都能买得起。如果还没有商业医疗险，尽快买一份，作为补充。

单就重疾险而言，就有单赔、多赔的选择，多赔又区分分组和不分组多赔。那么，在选择的时候，是选重疾单赔还是多赔？有没有必要附加癌症、心脑血管疾病二次赔？

富德生命人寿的产品，在市场上的存在感比较低。借着重疾新规的东风，更新的康健至尊（庆典版），是一款多次赔付的重疾产品，分组多赔的产品形态，却保证了癌症单独分组，不会降低其他疾病获赔。另外还可选癌症、心脑血管疾病多次赔，保障力度上，比较充足。只是，在交费价格上，如果想借助杠杆，可能会失望。

本期主要分析：

1、康健至尊（庆典版）重疾险具体保障内容解析

2、在疾病保障、疾病定义等方面相对优势

3、需要留意疾病分组、险种组合等细节

4、单次赔付还是多赔重疾险好？

1、自带重疾多次赔

若是18岁前投保，在18岁前或55岁后确诊重疾可额外赔100%保额；若在18岁后投保，在65岁后且合同满5年后确诊重疾，也能额外赔100%保额，最多能赔6次。

如果预算充足，还能附加癌症、心脑血管疾病多次赔，间隔3年，额外赔100%保额。

2、可选寿险复原金

如果被保险人在首次确诊重疾1年后身故，保险公司会再次给付100%（未成年人给付300%已交保费），更加体现对被保险人的关爱。

3、多次癌症单独分组，间隔合理

康健至尊（庆典版）是大病多次赔重疾，分6组赔6次，其中高发的癌症单独一组，发生癌症赔付后，不会影响其他疾病获赔的概率。

多次重疾间赔付间隔180天，间隔期合理。

4、高发轻疾定义宽松

实施新规则后，康健至尊（庆典版）重疾的高发轻症覆盖还是很全的，原位癌和轻症癌症可各赔一次，另外高发的轻症疾病都有涵盖，具体如下：

康健至尊（庆典版）原位癌和轻度癌症可以各赔一次，另外需关注的是，冠状动脉介入手术要求首次实施，慢性肾功能衰竭需达到180天，而市面上有产品只要90天就能赔。

5、交费价格对比

具体从不同年龄交费上看：

这款产品最长只有20年的交费期，相比部分险种30年交费，保费分摊作用没有那么明显。

1、轻疾有隐形分组

这款产品的轻症保障责任是不分组赔多次，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B、C疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的病种如下：

2、重疾是裸险

网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，康健至尊（庆典版）重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。

单次赔付重疾，一旦确诊重疾赔付之后，合同也就终止了，如果想买其他的重疾，也是买不了的，因为健康告知已经通不过了。如果不幸，后面再患了其他的重疾，只能自己扛着了。

但是多次赔付的重疾就不一样了，赔完一种重疾后，还可以再赔其他重疾，比如得了甲状腺癌症，获赔30万；后续再得乳腺癌，还能再赔30万。如果最高能赔6次的话，还能继续享有保障，发生轻症、中症还能赔。交费上，自然也比单赔重疾险要贵。

如果预算充足，就买多赔重疾险，预算有限，单次赔付的重疾也是可以的，毕竟一个人同时发生多个大病的概率，还是非常低的。

产品点评：

康健至尊（庆典版）这款产品的保障内容比较扎实，没有明显的缺陷，不过要一定的交费能力，另外还要额外补充医疗险。