常青树特惠2.0版的投保年龄是0-65岁，交费期限最长30年，优选体交费期限可选18年或25年，保障内容中重疾分6组赔6次，首次按保额、保费和现价取大者赔付，第2-6次赔保额100%，轻症和中症也是不分组多赔，缺乏高发癌症额外多赔保障。

华夏福加倍3.0版不分组赔，包含了100种重疾、20种中症、35种轻症，总共155种疾病，100种重疾不分组，首次赔完保额保费现价取大值后，每间隔一年，重疾保额增加20%，间隔首次重疾确诊5年以上，保额可以恢复到100%，轻症和中症是不分组多赔，赔付比例与大部分保险产品没有差别。

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品的相同点分析

3、两款产品在交费、大病赔付等不同

4、医疗险和重疾险需要同时买吗？

一、产品基本信息了解

两款产品相同点

1、常见轻症疾病定义相同

同为华夏保险旗下的产品，常见轻症在新规则定义下有3类必保轻症，原位癌不再属于轻度癌症，可以由保险公司自行选择，这两款轻症疾病定义相同，原位癌和轻症癌症可以各赔一次。

另外的话，慢性肾功能衰竭提供的是中症保障，赔付金额更多，详情如下：

2、搭配医疗险相同

无免赔医疗险：

华夏附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。

百万医疗险：

华夏的百万医疗险医保通旗舰增强版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有“无理赔优惠”，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元，对被保险人更有利。

3、都有轻疾的隐形分组

隐形分组即赔完A疾病，不再赔B或C疾病，具体的病种如下：

区别一：大病赔付规则差异

两款产品首次都是按保额、保费、现价取大赔，第2-6次赔付规则有差异：

常青树特惠2.0版是100种大病分6组赔6次，间隔180天，再赔保额。

而华夏福加倍3.0版100种大病不分组赔，首次赔完后，第二次重疾与第一次重疾赔付间隔1-2年，赔20%保额，依次递增，直到100%保额。

区别二：交费价格对比

从不同年龄的交费情况看：

两款都设置标准和优选体费率，优选体费率针对身体健康状况良好人群，保费会有所降低。

区别三：未成年身价保障

华夏福加倍3.0是18岁前身故返还2倍已交保费，而常青树特惠2.0版是直接返还保费。

医疗险和重疾险需要同时买吗？

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。

产品点评：

华夏福加倍3.0版在重疾赔付上比较有特色，重疾不分组，在首次重疾赔付后，每间隔1年，就恢复保额20%，搭配医疗险投保完整。常青树特惠2.0版则是分组多次赔付，保障比较中规中矩，没有过多的特色内容。如果身体健康状况比较好，两款都有优选体费率可享受。

少儿无忧人生至尊（卓越版）是一款保障终身，重疾分组多赔的少儿专属重疾险，除了基本的保障外，还有少儿特定重疾和老年特定疾病额外赔付，自带重疾住院津贴，可选责任中覆盖了陪护金和疾病叠加保障。

少儿国寿福盛典版，则是国寿单次赔付重疾险， 0-17岁的孩子投保，针对少儿高发的15种特疾，可额外给付100%保额。另外，还提供两项可选责任，包括重疾额外保障，重度恶性肿瘤二、三次保障，间隔3年可以再赔保额，但是附加的住院医疗续保需留意。

那么，两款少儿重疾险值得投保吗？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在保障、可选保障上的不同

3、两款产品在疾病定义、分组上的不同

4、两款产品在保费、产品定位上的对比

一、主要保什么内容

少儿无忧人生至尊（卓越版）是一款重疾分组多赔的产品，轻中重疾保障全面，少儿国寿福盛典版则是单次赔付重疾险，保障同样也比较全面，但是又有不同，具体如下：

区别一：保障内容有不同

少儿国寿福盛典版

1、主要是是单次赔付重疾，主要是提供120种重疾按照保额、保费和现价较大者进行保障。

2、在少儿保障上，提供的是15种少儿特疾为赔保额100%，相当于赔到2倍保额。

少儿无忧人生至尊卓越版

1、重疾分6组赔6次，轻症和中症赔付差别不大。

2、除了基础的保障外，22种少儿特疾额外赔，还提供6种老年特疾保障，少儿群体和老年群体疾病保障覆盖全面。

两款产品少儿特疾保障疾病如下：

区别二：特色保障内容不同

少儿国寿福盛典版和少儿无忧人生至尊卓越版都是有可选保障，但是少儿国寿福盛典版主要是针对重疾额外多赔，或恶性肿瘤二、三次赔付。

少儿无忧人生至尊卓越版的可选保障主要是轻中重疾叠加赔付，重疾最高可额外赔到保额60%，还可以选择轻中重疾以及少儿特疾陪护金保障，一个月赔到5000元，重疾和少儿特疾的陪护金可以连续赔12个月。

区别三：常见轻症疾病定义不同

这两款产品的常见轻症疾病定义不同，相对来说少儿国寿福盛典版的常见轻症保障较全面，无忧人生少儿至尊卓越版缺乏慢性肾功能衰竭保障，具体如下：

虽然两款产品都是轻症不分组多赔，但是隐形分组的情况都有，只是有不同，隐形分组如下：

少儿无忧人生至尊（卓越版）

少儿国寿福盛典版仅仅是对“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”三者中只赔一种疾病的情况。

区别四：不同年龄的保费对比

少儿国寿福盛典版和少儿无忧人生至尊（卓越版）两款产品的保费对比如下：

可以看出少儿无忧人生至尊（卓越版）的保费相对较高。

产品点评：

少儿无忧人生至尊版（卓越版）重疾分组多赔，保障上覆盖了少儿阶段和老年阶段，可选责任中设计人性化，提供轻中重疾陪护金，保的很全，若是注重大病多次赔付，且希望少儿阶段和老年阶段保障更高的，可以考虑选择这款。

少儿国寿福盛典版是重疾单次赔付，保障中规中矩，但是可选保障中有癌症多赔以及重疾叠加赔付责任可选，若追求国寿品牌，以及对癌症额外保障有要求的可以考虑。

少儿无忧人生至尊（卓越版）是一款保障终身，重疾分组多赔的少儿专属重疾险，除了基本的保障外，还有少儿特定重疾和老年特定疾病额外赔付，自带重疾住院津贴，可选责任中覆盖了陪护金和疾病叠加保障。

太平洋少儿金典人生是一款保障终身的少儿重疾险，仅仅只有轻重疾保障，没有单独划分中症责任，有20类高发少儿特定重疾额外赔到100%，另外在成年后20类成人特疾也可以获得同样的赔付，6种前症额外赔10%，保障特色鲜明。

那么，这两款产品哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在等待期、保障方面的不同

3、两款产品在轻症疾病定义、特色疾病保障的区别

4、两款产品不同年龄的保费对比

一、主要保什么内容？

区别一：等待期有不同

等待期是保险公司设置的观察期，对被保人来说是越短越好，少儿金典人生是180天，少儿无忧人生至尊卓越版是90天。

区别二：保障内容不同

少儿金典人生

1、重疾单次赔付，可以通过附加险实现重疾分组多赔，但是仅有轻重疾保障，没有单独划分中症责任。

2、少儿保障在18岁前有20种少儿特疾额外赔付，成人保障也有覆盖，另外前症保障是其他保险产品所没有的，比较少见。

少儿无忧人生至尊卓越版

1、重疾分组多赔，分6组赔6次，间隔期是180天，轻中重疾保障覆盖全面。

2、在25岁前有22种特定重疾额外赔付，覆盖年龄会更长，针对60岁后老年特疾也可额外保障。

两款产品在少儿疾病种类有不同，具体疾病如下：

区别三：常见轻症疾病定义不同

新规实施后，轻症有3类是必保责任，原位癌不再属于轻症癌症，大部分产品做法是和轻症癌症各赔一次，但是也有两者只赔其中之一的情况，这两款产品具体对比如下：

少儿金典人生是原位癌和轻症癌症只赔其中之一，而少儿无忧人生至尊卓越版是慢性肾功能衰竭没有提供相关的保障。

区别四：特色保障内容不同

少儿无忧人生至尊版（卓越版）的可选保障中涵盖了轻中重疾、少儿特疾陪护金保障，一个月有5000元，重疾和少儿重疾可以给到12个月，还有轻中重疾叠加赔付，重疾保障可以额外赔到保额的60%。

少儿金典人生是可选重疾分组多赔，另外6种前症额外赔保额10%，前症通常是比轻症更易获得赔付，主要指的是易高发重疾部位的良性结节或良性肿瘤的切除等。

区别五：不同年龄的保费对比

少儿金典人生分为附加重疾多赔和不附加，两者保费有不同，与少儿无忧人生至尊卓越版对比如下：

少儿金典人生附加多赔后的保费整体会比少儿无忧人生的这款产品要贵。

产品点评：

少儿无忧人生至尊（卓越版）是一款重疾分组多赔的产品，保障内容全面，少儿和老年特疾有额外保障，可选责任丰富，轻中重疾陪护金和叠加赔付金，对少儿群体和老年群体来说有优势，陪护金设计人性化。

少儿金典人生仅仅是轻重疾保障，没有单独划分中症，新增的前症保障有特色，少儿阶段和成人阶段保障全面，只是高发重疾有缺乏。

惠民保险一年只要几十块钱，不限年龄和职业，只要参加当地的医保就可投保，是政府和保险公司合作的普惠性质医疗险。

这类险种最大的优势就是不限健康状况投保，对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说，是很大的福利。如果既往患病不影响赔付，保障更实用。

清远惠民保一年69元的保费，可以享受300万的保额，只要参加当地的医保就可以买，投保门槛极低。且既往患病投保后，也可以理赔，特定高额药品费用还是0免赔额，降低了理赔的门槛。

本期主要分析：

1、清远惠民保产品基本信息及注意事项

2、清远惠民保在投保门槛等优势

3、清远惠民保在免赔额等不足

4、什么样的人适合买惠民医疗险？

这款产品规定了严重既往症，具体如下：

①肿瘤类：恶性肿瘤-重度；

②肝肾疾病类：严重慢性肾衰竭、肝硬化、严重慢性肝衰竭；

③心脑血管及糖脂代谢疾病类：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重高血压病、严重糖尿病；

④肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他：系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠炎。

广东省作为沿海经济发展大省，全省各地市推出各自的惠民险种，以此为参考，看下这款产品的优劣势：

优势：

1、投保门槛低

这款不限年龄、职业、健康状况投保，只要参加清远市基本医保（含城乡居民医保）的人群，都可以投保，投保门槛宽松。

2、一年69元

不管年龄、男女，一年的保费都只要69元，保费便宜，一般的家庭都能负担得起。

3、特药0免赔额

150万特定高额药品医疗费用，没有免赔额限制，获赔门槛宽松。不过要留意，严重既往症是2万免赔额。

短板和不足分析：

1、不报销医保外费用

这款只能报销医保内的医疗费用，对于医保外的自费药、进口药等不赔。相当于只是提升了医保的报销额度，保障范围还是有缺失。

2、严重既往症报销比例降低

虽然既往症不限制投保，也可获赔，但是既往症的赔付比例降低，只有30%。不过比一点都不赔的，还是好很多。

3、1.8万免赔额

医保内医疗费用，有1.8万的免赔额。经医保（城镇职工或城乡居民）报销完之后，还要再扣除1.8万的免赔额，获赔的门槛不低。其中严重既往症是2万免赔额。

惠民险种最大的优势，在于不限年龄和健康告知，只要是参加当地的医保都能买。

而商业保险就不一样，尤其是医疗险，对身体健康状况的要求非常严格，比如像状腺结节、乙肝、脂肪肝等，很多日常常见的疾病，买医疗险的时候都会被责任除外。并且还有年龄限制，目前最高是70岁可以投保，但是产品就几款，大多数只能60岁之前的人买。

不过从实际保障来说，商业医疗险还是好很多，医保内外的医疗费用都能赔，只有1万的免赔额，重疾还可以0免赔额。

因此，那些身体健康状况、年龄条件达不到商业医疗险要求的人群，更加适合惠民险种。

产品点评：

清远惠民保投保门槛低，交费便宜，不过只能保医保内费用，如果买不了商业医疗险了，可以买一份作为医保的补充。

互助与保险有着明显的不同，相互宝平台的关停，为了给相互宝的成员提供更贴心全面的保障，平台推出了健康福重疾1号（大病版）1年期的重疾险。

健康福重疾1号（大病版）是一款保障为1年期的重疾险，保障内容覆盖了轻中重疾，重疾是单次赔付，轻症和中症能多次赔付，但是年龄不同，赔付次数有区别，0-39岁赔付次数多，保障额度比40-59岁的要低的多。只是没有身故和其他高发癌症额外保障。那么，这款健康福重疾1号（大病版）是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、健康福重疾1号（大病版）主要保什么内容？

2、在保障、健康告知、保费等核心内容方面的优势

3、需要留意续保、疾病定义等细节

4、一年期重疾险有必要买吗？

健康福重疾1号（大病版）是一款保障期1年的单次赔付重疾险，具体保障内容如下：

1、保障内容覆盖全面

这款产品的保障内容覆盖了轻中重疾，其中120种重疾赔1次，轻症和中症0-39岁赔付次数多，40-59岁赔付的额度是轻症有25%，中症是50%。

2、健康告知设计人性化

健康福重疾1号（大病版）对于加入相互宝时满足了健康状况的，没有要求当下的健康状况满足健康告知。

3、等待期是90天

这款一年期的重疾产品的等待期是仅有90天，同时加入相互宝满了90天没有等待期，对于相互宝用户来说是一大利好。

1、保障期仅一年

这款产品的保障期只有一年，非保证续保的产品，相当于第二年续保是需要审核，也可能会因为产品停售而无法续保。

2、常见轻症疾病定义需留意

这款产品的轻症是原位癌和轻症癌症各赔一次，这点做的还是比较好的，但是慢性肾功能衰竭定义较严格，需要持续180天。

3、保费是按半月支付的

这款重疾的保费是每半个月支付一次的，具体保费如下：

重疾险如果只保一年的话，通常是非保证续保的，一旦因疾病赔付后，保障就会中断，毕竟罹患过重疾的人很难在选择合适的保险。

因此保障期更长的重疾险还是有必要的，通常有分为定期或终身的重疾险，可以根据需求选择。

产品点评：健康福重疾1号大病版作为一年期的重疾险，疾病保障覆盖全面，但是缺乏身故等保障，保费交费便宜，适合作为临时的保障或者交费能力不强的群体。

随着保险市场的发展，保险产品在不断的升级更新，就像“时尚是个圈”一样的道理，不少曾经被人诟病的险种，转了一圈，又回到了原点。

华夏的产品主打重疾多次赔付，菩提树（至尊版）是两全附加重疾投保，不仅可以赔付重疾，平安生存至80岁，还能领取祝寿金，返还所交的保费，迎合了国人储蓄的心理。如果预算充足，还可以考虑附加重疾多次赔付。首次按照保额、保费、现价取大的方式赔，不会出现保费倒挂。

本期主要分析：

1、菩提树（至尊版）重疾险主要保障内容

2、在疾病定义、保费返还等相对优势

3、需要留意轻疾分组、交费等细节

4、重疾险保70年好还是终身好？

1、保费不倒挂

首次重疾按照保额、保费、现价三者中间的取大值赔付，对于高龄投保人士来说，不会出现保费倒挂的情况，即所交保费小于保额的情况。

2、80岁领取祝寿金

主险是菩提树（至尊版）两全保险，到80岁还生存，可以一次性祝寿金---主险和附加险所交保费之和。

3、搭配医疗险完整

无免赔医疗：

医疗险主要看续保，华夏住院费用2014保证续保5年，住院就赔，对于慢性病患者很有用。条款如下：

百万医疗险：

华夏医保通旗舰增强版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，保证续保6年，保证续保期满不会因为健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。见条款：

4、高发轻症定义全

新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，保监除了统一规定重疾险疾病定义，对3类高发轻症也做了统一的规定。

原位癌不再统一规定，各家公司的做法不一，有些不赔或者在原位癌、轻度癌症中二选一赔。另外从高发重疾对应的高发轻症上看，这款产品的疾病定义如下：

虽然原位癌和轻度癌症各赔一次，但是【慢性肾功能衰竭】要180天才能赔，而有些险种90天就能赔。

1、轻疾多项赔一项

菩提树（至尊版）保35类轻症，但含有疾病隐形分组，有着多项疾病只赔一项的情况，详情如下：

2、附加主险费用上涨

两全作为主险，捆绑重疾投保，相比单纯的重疾险，保费会更高。另外，最长只有20年的交费期，保费分摊作用没有那么好，具体的交费价格如下：

3、无癌症单独多次赔

癌症是目前国内第一高发的重疾，很多癌症的生存率不断提高，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

这款产品虽然可选附加重疾多次赔，但是没有癌症单独赔多次。

从保障内容上看，不受保定期还是保终身的影响。

主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段，保定期的相比保终身便宜很多，如果预算不是很足，就可以考虑保定期。

从疾病高发年龄段覆盖情况看，我国重疾高发的年龄段是40-70岁，保定期到70岁，能覆盖疾病高发年龄段，但随着人寿命延长，预算充足的前提下，保终身的更放心，完全不用担心70岁后的保障。

产品点评：

菩提树（至尊版）保障责任比较简单，附加两全投保，到80岁可以返还保费，不过前提交的钱也更多，适合预算充足，希望到期能返钱的人士。

华夏菩提树（至尊版）是两全附加重疾投保，不仅可以赔付重疾，平安生存至80岁，还能领取祝寿金，返还所交的保费，迎合了国人储蓄的心理。如果预算充足，还可以考虑附加重疾多次赔付。首次按照保额、保费、现价取大的方式赔，不会出现保费倒挂。

昆仑健康的守卫者3号焕新版在守卫者3号的基础上升级，附加上特疾医疗津贴后，3种高发疾病的保障力度更大。60岁前首次确诊重疾，可以额外赔60%保额，加上最长30年交费期，能最大程度的分摊保费，杠杆作用好。

本期主要分析：

1、两款重疾险主要保什么内容？

2、在产品定位、险种组合等相对优势

3、不同年龄的交费价格情况对比

4、消费型重疾险和储蓄型重疾险，分别适合哪些人？

一、产品基本信息了解

区别一：大病保障上

守卫者3号焕新版是大病不分组赔2次，第二次赔120%保额，60岁前还可叠加赔60%，保障力度大，另外可选特疾赔120%保额（分3年）。

菩提树（至尊版）则是大病单赔保额，保额、保费和现价取大赔，主险两全生存至80周岁，可以一次性领取主附险所交的保费。

区别二：疾病定义上

从高发轻症疾病定义上看，（这个高发是依据公布的理赔数据，理赔的最多重疾对应的轻疾。）两款产品原位癌和轻度癌症都各赔一次，且高发疾病保障全，没有缺失的情况。如下：

不同之处在于轻疾的隐形分组情况，虽然都存在多项赔一项的情况，只是病种不同，具体如下：

菩提树（至尊版）：

守卫者3号焕新版：

区别三：交费价格上

从不同年龄的交费上看：

守卫者3号焕新版有两个优势，一是费率便宜，二是交费期长，加上保费豁免责任，直接分摊保费，杠杆作用好。

区别四：产品定位不同

菩提树（至尊版）主险两全附加重疾投保，主打返还，是一款储蓄型重疾险，交费略贵，适合高收入人群。

守卫者3号焕新版是消费型重疾险，侧重保障内容丰富度，交费价格也更便宜，产品性价比更高。

区别五：从险种搭配上看

主要是关注医疗险的搭配情况，华夏的作为传统渠道销售的产品，能搭配完整的医疗险组合，分别是无免赔医疗：

医疗险主要看续保，华夏住院费用2014保证续保5年，住院就赔，对于慢性病患者很有用。条款如下：

百万医疗险：

华夏医保通旗舰增强版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，保证续保6年，保证续保期满不会因为健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。见条款：

不过，也可以单独购买医疗险，市面上已推出了保证续保中长期医疗险，最长可以保证续保20年，关注保障内容就行了。

消费型重疾险和储蓄型重疾险，分别适合哪些人？

消费型重疾险到期没有钱拿，如果平安生存至保险期结束，则前面的钱等于消费掉了，很多人会觉得这么多年的保费，最后好像什么都没有享受到，会觉得亏本。

储蓄型重疾险则会返还保费，前提是生存至规定的年限，比如80岁。如果中途发生大病获得了赔付，则不会返还保费。前期交的保费比消费型重疾险还会贵。

这么看，两种类型的险种，都不是完美的。重点看个人倾向哪种，如果觉得自己发生大病的概率低，预算足，不想交的保费白白“打水漂”，就选储蓄型的险种。如果只是想用最低的预算，买份保障，不因病导致生活水平下降，就选消费型重疾险。

产品点评：

不差钱，想要回本的，就选菩提树（至尊版）；想要更好的保障的，预算有限的，就选守卫者3号焕新版。

重疾单次赔付是很多保险公司产品常见的，消费者在选择保险的时候，常会考虑重疾保障力度，选择一款合适的重疾险，除了保费外，还需要综合考虑保障是否全面。

少儿无忧人生（卓越版）是少儿重疾保险，保障内容提供了轻中重疾保障，重疾和中症只赔1次，轻症可多次赔付，但是额度仅20%，在少儿保障上，22种少儿特定重疾额外赔，自带重疾住院津贴，可选责任丰富，有轻中重疾、少儿特定疾病陪护金，月赔付1万元，只是给付期限有不同，还有60岁前轻中重疾额外赔付，最高重疾可以额外给付60%。

本期主要分析：

1、少儿无忧人生卓越版主要保什么？

2、在保障内容、少儿保障内容等核心的优势

3、需要留意疾病定义、疾病分组以及消费者投诉情况等细节

4、重疾单次赔付的保障足够了吗？

1、保障内容全面

这款产品保障是重疾单次赔付，中症也只赔一次，但是轻症可以多次赔付，除了传统的轻中重疾保障外，有22种少儿特定重疾额外保障，自带重疾住院津贴，可选轻中重疾、少儿特疾陪护金保障，以及轻中重疾额外赔，60岁前轻症和中症叠加赔保额10%，重疾可叠加赔保额60%，提高了保障力度。

2、少儿特定重疾疾病赔付双倍

这款产品除了基本保障外，少儿保障力度高，提供22种特定重疾额外赔付保额，相当于可以赔到保额的2倍，具体疾病如下：

1、常见轻症有缺失

这款产品的常见轻症有三类必保轻症，原位癌和轻症癌症各赔一次，但是缺乏慢性肾功能衰竭疾病定义，具体如下：

2、轻症有隐形分组

轻症虽然是不分组多赔，但是有隐形分组，具体情况如下：

3、不同年龄的保费对比

少儿无忧人生卓越版是单次赔付重疾险，与同类产品保费对比如下：

4、消费者投诉情况了解

保险公司的消费者投诉情况也是大众所关心的内容，人保作为保险行业的鼻祖，网点分布广泛性和知名度都是非常高的，其排名也是比较靠后，间接说明投诉较少，具体排名如下：

保险产品选择很多，重疾险有单次赔付也有多次赔付的产品，单次赔付重疾意味着重疾赔了一次后，合同就会终止，这样的话也会导致被保人无法投保其他的产品，毕竟得过重疾。

若是多次赔付重疾险，赔了一次后，第二次罹患重疾有可能获得赔付，但是保费相对来说比单次贵一点。因此选择单次还是多次赔付的话，还是可以考虑看预算，若是仅选择单次赔付，可以直接把保额做足。

产品点评：少儿无忧人生卓越版是单次赔付重疾，少儿特疾赔付足够，另外也可选陪护金，另外轻中重疾也可叠加赔付，保障是比较全面的。

少儿重疾险针对少儿高发的疾病额外赔，少儿保障内容比较有针对性，更加适合父母为孩子投保。像被称为少儿“杀手”的白血病，在少儿群体中高发，而且治疗费用昂贵，是很多家人的噩梦。针对这类疾病，能单独多次赔，保障内容更好。

横琴人寿之前主打的是晴天保保2号少儿重疾，最近，在2022年即将到来之际，推出了小飞象少儿重疾，除了基本的轻中重症保障，重疾前30年额外赔60%保额，还有专属的少儿特定疾病额外赔，最高能赔120%保额。还可自由选择身故、重疾多次、癌症二次等保障。

那么，这款产品怎么样呢？

本期主要分析：

1、投保基本信息了解及对比情况  

2、在赔付额度、承保内容等优势分析  

3、险种组合、疾病划分等细节需留意  

4、少儿专属重疾险保障更好吗？

1、重疾额外赔

在保单前30年，首次确诊重疾，额外赔60%的基本保额，相当于买50万，赔80万。

2、少儿特疾额外赔

保障20种少儿特疾，如果首次得的疾病是少儿特疾，能多赔120%的基本保额，保障力度大。

3、投保灵活

保障期可选至70岁或终身，缴费期也有多个可选，最长能分30年交费，保费分摊作用好，投保的灵活度比较高，具体看下不同年龄的交费价格情况：

4、轻疾定义不同

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类重疾对应的轻疾疾病中，小飞象少儿重疾险几类高发轻症保障全，具体定义如下：

高发的原位癌和轻度癌症可以各赔一次，【慢性肾功能衰竭】在中症中赔，但是要求满足180天才赔。

1、轻疾有多项赔一项

虽然这款产品是不分组多次赔，但是还是存在隐形分组，也就是多种疾病只赔一种的情况，不过这种情况很多重疾险都存在。具体见病种：

2、重疾是裸险

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。

针对0-17岁少儿的重疾险，是少儿专属投保的重疾险。市面上也有很多重疾险，投保年龄是0-60或65岁，少儿群体也可以投保这部分险种。

那么，是不是少儿专属的重疾险更加适合少儿群体投保。

其实，没有绝对的好坏，少儿专属的重疾险，主要是在少儿群体高发的疾病，比如白血病、重症手足口病等的赔付上，力度更大，针对性更好。当然也不是说这部分疾病只在少儿群体中发生，只是说这个群体发生这类疾病的概率更高。

当然，也有部分险种会额外设置少儿群体特定疾病额外赔，并且在成年后也会有特定疾病额外赔，那么这类险种，保障会更完善。

产品点评：

小飞象重疾在产品形态上没有什么过多的创新，作为少儿专属重疾险，在少儿高发疾病保障上，还算比较有针对性。不过依然要留意轻疾隐形分组和医疗险的缺失问题。互联网重疾险加大保额比较实用。

华夏常青树特惠版2.0的投保年龄是0-65岁，交费期限最长30年，优选体交费期限可选18年或25年，保障内容中重疾分6组赔6次，首次按保额、保费和现价取大者赔付，第2-6次赔保额100%，轻症和中症也是不分组多赔，只是缺乏高发癌症额外多赔保障。

太平洋金典人生前症保障额外赔10%保额，保障内容比较有特色，另外成人特定疾病额外赔保额，叠加赔付200%保额。加上有安心住院和安享百万医疗险加持，综合保障完善。不过，基本保障责任上，不同于一般的险种，没有中症疾病。

本期主要分析：

1、两款产品保障内容解析

2、两款产品在保障内容、疾病定义等区别

3、两款产品不同年龄的交费价格

4、重疾险交20年终身有效吗？

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

常青树特惠版2.0重疾分6组赔6次，首次重疾赔付按保额、保费和现价较大者赔付，防止高龄保费倒挂的现象，保障中规中矩，缺乏相关高发癌症等相关重疾的额外保障。

金典人生除了轻症和重疾保障，比较有特色的是前症保障，可以额外赔10%保额。

另外还有20种成人特定疾病额外赔保额，在重疾的基础上，再赔100%保额，相当于可以获赔200%保额。具体病种如下：

区别二：搭配医疗险情况

医疗险没有疾病定义的规定，相比重疾险而言，获赔更加宽松。投保重疾险搭配医疗险一起投保，健康保障完整。两款产品中，都可以搭配完整的医疗险组合，其中无免赔医疗险：

华夏附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。

金典人生搭配的住院医疗是心安怡长期住院医疗，保证续保10年，无免赔额，保住院和特殊门诊，不报普通门诊，可以报销自费药，只是交费价格上，比一般的住院医疗贵。

百万医疗险：

华夏的百万医疗险是医保通旗舰增强版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

太平洋的安享百万医疗险投保，包含一般、轻症和重症医疗，无理赔优惠每项保额每年可增加20万，此外还有重症监护津贴和ECMO津贴保障，最高给付3万，保障比较全面，实用的增值服务-医药费垫付、就医绿通都有，保证续保15年也不用担心停售问题。

区别三：疾病定义不同

新的疾病定义，除了规定重疾，轻疾只有3种是统一定义的，其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后，原位癌不在轻度癌症中赔，可以自行决定是否承保，有些公司不赔原位癌。

原位癌是高发轻疾，目前将高发的甲状腺癌划入轻疾，如果两项只能赔一项，意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义：

金典人生原位癌和轻度癌症只能二选一赔，而华夏常青树特惠2.0版能各赔一次，不过两款【慢性肾功能衰竭】都要180天才赔，其余只要90天就能赔。

实际赔付中，也存在多项疾病赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

金典人生的：

常青树特惠2.0版的：

区别四：交费价格区别

从不同年龄的费率看：

重疾险交20年终身有效吗？

交费期选择是20年交费，保障期选择是终身，那么，20年交费期满后，就是终身保障有效的。

除了保终身的，市面上还有很多险种是可以保到70岁的，这种相比保终身的产品，交费便宜很多，但是70岁后面临保障中断，不过前提加大高发年龄段保额很划算。

产品点评：

金典人生和常青树特惠2.0版作为传统渠道重疾险，能搭配医疗险是相比网销险种最大的优势，网点分布广，有问题可以直接去柜台办理，只是要出更多的保费了。两款对比，看起来常青树特惠2.0版每年交费要少些，但是总费用相差不大，不过常青树特惠2.0版是多次赔付，赔付力度更大。