平安盛世福尊悦版重疾险，保留了平安福系列产品的优势，宽松的疾病定义、强势的医疗险组合、平安run增保额。不同的是，增加了15种高费用疾病保障，可以额外赔；预算充足，还可以额外选重疾多赔50%保额。

太平洋金典人生除了基本的轻重症保障，新推出了前症保障额外赔10%保额，保障内容比较有特色，另外成人特定疾病额外赔保额，叠加赔付200%保额。加上有安心住院和安享百万医疗险加持，综合保障完善。但是在高发轻症赔付上，比较严格。

本期主要分析：

1、两款产品基本信息介绍

2、两款产品在险种组合、保障内容等不同

3、两款产品不同年龄交费价格情况

4、重疾险保20年终身有效吗？

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容不同

平安盛世福尊悦版除了基本的轻中重症疾病保障，还包含15种高费用特定重疾，确诊后符合理赔条件将获得150%基本保额赔付，在额外赔付时间段方面做了自由可选，可选50岁前额外给付50%重疾保额。病种如下：

金典人生有前症保障（前症是人体组织或器官的某些良性疾病，在早期往往是一些如增生、结节、息肉之类的症状，具有恶变为癌的可能性。）金典人生前症可以额外赔10%保额。

另外还有20种成人特定疾病额外赔保额，重疾赔完之后，还可以再赔保额，相当于可以获赔200%保额。具体的疾病如下：

区别二：疾病定义差别

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

从高发轻疾定义上看，金典人生原位癌和轻度癌症只能赔一项，平安人寿的产品各赔一次，赔付更好。

另外，从冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭赔付看，平安的定义宽松，冠状动脉介入手术没有要求首次实施，慢性肾功能衰竭只要求90天。

不过，实际赔付都有多项赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

盛世福尊悦的：

金典人生的：

区别三：组合医疗险区别

按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。

无免赔医疗险：

金典人生搭配的住院医疗是心安怡长期住院医疗，保证续保10年，无免赔额，保住院和特殊门诊，不报普通门诊，可以报销自费药，只是交费价格上，比一般的住院医疗贵。

平安的优享人生住院医疗，保证续保五年，每年一万额度，可以扩展报销自费药，与百万医疗险无缝衔接，平安小额医疗险过去到期续保宽松。

百万医疗险：

太平洋的安享百万医疗险投保，包含一般、轻症和重症医疗，无理赔优惠每项保额每年可增加20万，此外还有重症监护津贴和ECMO津贴保障，最高给付3万，保障比较全面，实用的增值服务-医药费垫付、就医绿通都有，保证续保15年也不用担心停售问题。

平安搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。比较实用的是增加了垫付和预赔服务，发生理赔住院报案时，客服就会询问是否需要垫付或预赔，将住院押金可以提前赔给消费者。

区别四：交费价格区别

从不同年龄的费率看：

重疾险保20年终身有效吗？

交费期选择是20年交费，保障期选择是终身，那么，20年交费期满后，就是终身保障有效的。

除了保终身的，市面上还有很多险种是可以保到70岁的，这种相比保终身的产品，交费便宜很多，但是70岁后面临保障中断，不过前提加大高发年龄段保额很划算。

产品点评：

从保障内容上看，两款都有完整的医疗险组合，整个健康保障的完整度比较好。另外各自有保障特色，金典人生有特定疾病额外赔100%保额，而盛世福尊悦15种疾病额外赔50%保额，从费率上看，金典人生的要低些。

太平人寿在国寿、平安等大型保险公司之后也推出了开门红产品-国玺世享，这款开门红产品与其他保险公司的产品特点有一致的地方，属于快返型年金产品。

太平国玺世享是主险年金险+万能险组合投保的保险产品，交费期3年、5年交，保障期8年，从第5年开始返还20%保费，一直到第7年，平安期满返还100%保额，返还金同时可以进入万能账户实现资金二次增值。万年账户有荣耀智尊或荣耀钻万能账户可选。保障期短，返还快速。那么，太平国玺世享是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、国玺世享主要保什么内容？

2、国玺世享的产品特色分析

3、国玺世享的收益特色分析

4、国玺世享的万能账户细节分析

1、保障期短

国玺世享的保障期限短，与同类的产品差不多，只要保8年，属于快返型的年金产品。

2、万能账户搭配灵活

国玺世享可搭配的万能账户灵活，有荣耀智尊万能账户和荣耀钻账户，投保人可根据需求灵活搭配。

3、投保年龄最高70岁可投

理财保险的投保门槛是很低的，不像重疾、医疗险对健康要求高，年龄也会作出限制。国玺世享的投保门槛不高，投保年龄最高是70岁可投，高龄老人也是覆盖在内的。

国玺世享作为太平人寿的一款快返年金险产品，收益特点如下

可以看出按照4.5%的中等利率演示下，国玺世享的收益不算低的，属于中档类型，在50岁以后基本可以达到有2倍保费的收益，时间越长相对来说，收益也越高。

国玺世享是可搭配2个万能账户，一个是荣耀智尊账户，一个是荣耀钻账户，两个万能账户的具体如下：

演示利益不代表是实际的，万能账户的实际利率是与保险公司的实际经营状况有关，这两款产品近几个月的实际结算利率如下：

产品点评：太平国玺世享是一款快返型年金险产品，搭配万能账户可选，保障利益与其他开门红产品类似，收益情况属于中等，这类理财类型的产品只有持有时间越长，收益才会越高。

平安人寿御享福保120种重疾、20种中症、40种轻症、身故赔付，轻症、中症理赔后不仅豁免保费，而且重疾和身故保额增加。投保的灵活度高，除了基本的重症、身故责任，可选附加轻症、中症及保费豁免。加上平安宽松的疾病定义，以及保证续保的医疗险组合，保障的完整度很高。

太平洋金典人生新推出了前症保障额外赔10%保额，保障内容比较有特色，另外成人特定疾病额外赔保额，叠加赔付200%保额。加上有安心住院和安享百万医疗险加持，综合保障完善。不过，基本保障责任上，不同于一般的险种，没有中症疾病。

本期主要分析：

1、两款产品保障内容解析

2、两款产品在赔付规则、疾病定义等区别

3、两款产品不同年龄的交费价格

4、买完重疾险还要买医疗险吗？

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容情况

两款都是重疾单赔，御享福2021投保灵活度高，只有重疾是自带，轻中症都是可选。金典人生则是按照标配，有轻中重症疾病。

在特色保障内容上，御享福可选重疾增保额，70岁前，发生1次中症理赔后，身故或重疾保额增加20%基本保额，最多增加1次；发生1次轻症理赔后，身故或重疾保额增加10%基本保额，最多可增加6次。也就是说身故或重疾保额最高可增加80%，达到180%基本保额理赔。

金典人生则是前症保障（前症是人体组织或器官的某些良性疾病，在早期往往是一些如增生、结节、息肉之类的症状，具有恶变为癌的可能性。），可以额外赔10%保额。

另外还有20种成人特定疾病额外赔保额，在重疾的基础上，再赔100%保额，相当于可以获赔200%保额。具体病种如下：

从保障力度上看，金典人生明显比御享福赔付力度大，直接赔200%保额，赔款拿到手比较稳妥。

区别二：险种搭配对比

医疗险没有疾病定义的规定，相比重疾险而言，获赔更加宽松。投保重疾险搭配医疗险一起投保，健康保障完整。

两款产品中，都可以搭配完整的医疗险组合，其中无免赔医疗险：

平安的附加优享人生住院医疗，保证续保五年，每年一万额度，可以扩展报销自费药，与百万医疗险无缝衔接，平安小额医疗险过去到期续保宽松。

金典人生搭配的住院医疗是心安怡长期住院医疗，保证续保10年，无免赔额，保住院和特殊门诊，不报普通门诊，可以报销自费药，只是交费价格上，比一般的住院医疗贵。

百万医疗险：

平安是搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。有垫付和预赔服务，发生理赔住院报案时，客服就会询问是否需要垫付或预赔，将住院押金可以提前赔给消费者。

太平洋的安享百万医疗险投保，包含一般、轻症和重症医疗，无理赔优惠每项保额每年可增加20万，此外还有重症监护津贴和ECMO津贴保障，最高给付3万，保障比较全面，实用的增值服务-医药费垫付、就医绿通都有，保证续保15年也不用担心停售问题。

虽然都能搭配医疗险，但是从续保上看，平安的占优势。

区别三：疾病定义不同

新的疾病定义，除了规定重疾，轻疾只有3种是统一定义的，其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后，原位癌不在轻度癌症中赔，可以自行决定是否承保，有些公司不赔原位癌。

原位癌是高发轻疾，目前将高发的甲状腺癌划入轻疾，如果两项只能赔一项，意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义：

从高发重疾对应的轻症保障上看，金典人生原位癌和轻度癌症二选一赔，御享福能各赔一次，赔付条款更好。

从实际保障上看，金典人生和御享福都有多项疾病赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

御享福的：

金典人生的：

如果比较看重轻症中的原位癌和轻度癌症保障，选御享福赔付更好。

区别四：交费价格情况

从不同年龄的费率看：

金典人生的交费比御享福要便宜些，只是交费期最长只能19年，保费分摊的作用不明显。

买完重疾险还要买医疗险吗？

严格来说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险，所以是买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。

产品点评：

如果手上预算比较充足，就买御享福，搭配医疗险完整，没有明显的短板。偏爱太保品牌，希望通过传统重疾险，搭配医疗险组合投保，就选金典人生。

百万医疗险可以解决医疗险报销问题，医疗险通常是保障高，保费低，成为了大众保障的首选。

元保是与水滴保类似的第三方保险产品销售平台，泰康保险联合元保平台推出的一款百万医疗险，内容进行了新升级，投保年龄扩展到了70岁，保障内容提供一般医疗和120种重疾医疗保障，最高可以保到600万，此外质子重离子治疗、癌症院外特药保障都有提供，还有重疾异地转诊保障金20万，这款产品属于非保证续保的产品。那么，泰康元保百万医疗险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、泰康元保百万医疗险主要保什么内容？

2、在投保年龄、保障内容和增值服务上的优势

3、需要留意免责、续保等细节

4、投保百万医疗险需要注意什么？

1、最高70岁可投保

元保百万医疗险的投保年龄最高可以到70岁，覆盖人群广，给予了高龄老人的选择空间。

2、保障覆盖全面

元保百万医疗险的保障内容提供了一般医疗和120种重疾医疗，除此外，还有质子重离子医疗和癌症院外特药保障，最高有700万医疗保障，另外还有重疾异地转诊费用报销，最高20万保障。

3、医疗报销项目全面

元保百万医疗险的报销项目全面，包含了住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊以及门诊手术，无缺失覆盖完整。

4、增值服务实用性高

元保百万医疗险的增值服务提供住院垫付和就医绿通，为患者提供切实的服务，避免因这些情况而增加了就医难度。

1、非保证续保

元保百万医疗险是非保证续保的医疗险，第二年续保需要保险公司审核，续保稳定性不强，意味着可能会因理赔或者身体健康情况改变而无法续保，具体约定如下：

2、免责内容中宫外孕不赔

元保百万医疗险的免责内容中不太合理部分是对宫外孕不赔，但是有的产品并没有将其责任除外，约定如下：

百万医疗险通常是用来解决高额医疗费的报销问题，因此在选择百万医疗险的时候，通常需要留意以下情况：

1、续保是否稳定

毕竟医疗险大部分都是一年期，续保稳定的话，对被保人医疗报销影响不大。但是也第二年续保需要审核，会因为理赔或身体健康情况改变而无法续保。若是保证续保的医疗险，不会受到这些因素影响。

2、保障是否全面

元保百万医疗险在保障方面涵盖了项目是否完整，住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术是否齐全，以及是否涵盖质子重离子和特药保障等内容。

3、费率是否有优势

医疗险的费率是不同年龄的保费有不同，在选择医疗险的时候，看少儿和老年人投保的费率是否有优势，通常这两类人群投保，保费动辄上千。

产品点评：元保百万医疗险的保障中规中矩，只是在保障上增加了重疾异地转诊费用报销，只是非保证续保。

常青树特惠版2.0的投保年龄是0-65岁，交费期限最长30年，优选体交费期限可选18年或25年，保障内容中重疾分6组赔6次，首次按保额、保费和现价取大者赔付，第2-6次赔保额100%，轻症和中症也是不分组多赔，缺乏高发癌症额外多赔保障。

新华健康新享同为知名度较高保险公司的产品，其中重疾单次赔付重疾险，大病赔付按保额、保费和现价较大者赔付，自带轻症和中症保障多次赔付，另外还有少儿特疾额外赔50%保额，高发的白血病、手足口病都能赔。若是预算充足，可选癌症额外赔和特定看护疾病额外赔。

那么，这两款重疾险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在投保年龄、等待期不同

3、两款产品在保障内容、疾病定义不同

4、两款产品在不同年龄的保费对比

一、主要保什么内容？

常青树特惠版2.0是重疾分组多赔，新华健康新享属于重疾单次赔付，两款产品具体保障内容如下：

区别一：两款产品的投保年龄和等待期不同

常青树特惠2.0版的投保年龄是0-65岁，等待期是90天，投保人群覆盖广，等待期短。

新华健康新享投保年龄分男性和女性，男性最高的投保年龄是56岁，女性最高是61岁，等待期是180天，相对更长。

区别二：保障内容不同

健康新享

1、属于重疾单次赔付，重疾保障按保费、保额和现价较大者赔付，轻症赔付次数高达6次，另外有15种少儿特疾额外赔付，涵盖了易高发少儿重疾如白血病等。

2、可选保障丰富，可选80岁前确诊癌症额外赔保额50%，还有特定看护疾病额外保障，保障内容更加灵活。

常青树特惠版2.0

重疾分6组赔6次，首次重疾赔付按保额、保费和现价较大者赔付，防止高龄保费倒挂的现象，保障中规中矩，缺乏相关高发癌症等相关重疾的额外保障。

区别三：常见轻症疾病定义不同

常见轻症在新规则下有3类必保轻症，另外，原位癌和轻症癌症可以各赔一次，具体定义如下：

区别在于慢性肾功能衰竭定义不同，常青树特惠版2.0和健康新享都可以中症赔付，但是在于持续天数有不同，健康新享的定义稍宽松，仅需持续90天。

另外，轻症虽然都是多赔，但是有隐形分组，具体如下：

常青树特惠版2.0：

新华健康新享：仅对冠状动脉介入手术和激光心肌血运重建术这两项中仅赔一项。

区别四：不同年龄的保费对比

常青树特惠版2.0和健康新享不同年龄的保费对比如下：

可以看出健康新享的保费偏高。

产品点评：

常青树特惠版2.0是重疾分组多赔，保障内容中规中矩，没有高发癌症多赔，健康新享虽然重疾单次赔付，但是可选高发癌症额外保障，对于少儿阶段的高发疾病也可以提供保障。

百万医疗险因为高达上百万的额度，是很多普通老百姓青睐的产品。

众安尊享e生2022版是在2021版的基础上进行的调整，延续了旧产品的优势，增加了新的保障，例如恶性肿瘤特定器械耗材费、未成年人罕见病特定药品费用、未成年人特定器械耗材费用。不过在续保条款上，需要关注。

太平超e保2021是在原有的超e保基础上有一定的升级，延续了老版本的优惠，在疾病保障上、免赔额上都进行了一系列的优化，还提高了重疾住院津贴的保障，只是在续保条件上有一定的不足。

本期主要分析：

1、两款产品主要保障内容

2、两款产品在续保、免责上的不同

3、两款产品在保障责任、免赔额等区别

4、买了百万医疗险还要买重疾险吗？

一、产品基本信息了解

区别一：从续保条款看

医疗险的续保条款很重要，关乎着保单下年度的有效性，目前市面上最宽松的续保条款，是保证续保20年，中途不用担心拒绝续保或停售保障中断。

众安尊享e生2022是非保证续保，第二年需要续保，保险公司要审核，续保稳定性不强，被保人医疗保障很可能会因为上年理赔，第二年无法续保的情况出现，具体看各自的续保条款：

尊享e生2022版续保条款：

超e保2021续保也是每年审核，续保条款如下：

单纯从续保条款上看，两款产品竞争力都不大。

区别二：承保内容上看

尊享e生2022除了基本的一般和重疾医疗，还有癌症外购药、癌症特定器械耗材费、癌症质子重离子，及未成年罕见病特药、未成年特定器械耗材费，除了自带的这些保障。还有丰富的可选责任，比如津贴、特需医疗、补充医疗费用等。

超e保2021则是提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗以及重大疾病住院津贴，其中住院津贴有300元/天，在同类产品中还是较高的。

单看基本保障，两款产品都比较全，只是尊享e生提供了差异化的选择，预算充足，可以选特需医疗，享受更好的医疗保障服务。

区别三：免赔额条款不同

百万医疗险一般都是1万的免赔额，确诊重疾0免赔额。

众安尊享e生2022是一般医疗1万免赔额，不过仅针对60岁以下人群，60-70岁的投保人，重疾医疗和一般医疗、癌症院外药等责任共用1万免赔额，提高了理赔的门槛，60岁后的被保险人，只有癌症质子重离子医疗0免赔额。

超e保2021的免赔额有无理赔优惠，一般医疗的基本免赔是1万，但是免赔额可以递减，任一保单年度无理赔，则免赔额在第二年续保时可以减少1000元，最多减少2000元，最低为8000元。重疾医疗是不设免赔门槛的，这点上做的比较好。

区别四：责任免除差别

医疗险的责任免除范围无统一的规定，各家公司可以自行决定保与不保的内容，重点关注的是本公司不赔，但是其他公司可赔的情况。

尊享e生2022这款产品对”职业病“不在承保范围内，癌症治疗的前沿技术：基因疗法、免疫疗法也不在承保范围内。见免责条款：

太平超e保2021除了不赔“职业病”，此外”宫外孕”不赔、”食物中毒”也都不赔，相比之下，责任免除范围更细，具体如下：

区别五：增值服务不同

增值服务是保险公司免费提供给被保险人的，有住院垫付、就医绿通等服务，对于被保险人来说，保障更好。

超e保2021有增值服务-住院垫付、就医绿通，需关注是否有外购药保障，外购药对于癌症患者来说是非常必要的一项保障，有这项保障更好。

众安尊享e生2022的增值服务包含重疾绿通、医疗垫付、肿瘤特药、术后家庭护理及视频问诊等9项，增值服务比较全。

百万医疗险住院就能赔吗？

百万医疗险基本都有1万的免赔额，以社保身份参保，住院费用经社保结算后，剩余部分超过1万免赔额，对于合理的医疗费用，百万医疗险100%报销。

如果是因为重疾住院，很多产品没有1万免赔额的限制，只要社保报销完（前提是以社保身份参保）之后，就按100%比例报销。

所以，医疗险是每个家庭每个人，应该配置的第一份险种。

产品点评：

两款产品从保障内容上看，都比较齐全，只是核心的续保条款，都是每年审核，当前已经有保证续保20年的医疗险了，续保每年审核稳定性不佳。

惠民保险已经被普遍接受，其表现为投保门槛低，对年龄、职业和健康都没有要求，保障高且保费便宜，全国各大城市已经上线了多款代表性的惠民保产品。

杭州民惠保2022再次升级，保障版本选择多，分为升级版、既往症版和续保版，保障内容版本不同就会有区别，升级版的保障覆盖全面，包含了医保内外住院费用，以及20种抗癌特药报销，续保版和既往症版是医保内住院医疗和特药保障，保障额度最高有300万，保费最低仅需49元一年。那么，这款惠民保险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、杭州民惠保2022主要保什么内容？

2、在投保计划、保障内容和保费方面的优势

3、需要留意既往症、投保人群和报销比例等细节

4、有商业医疗保险，还需要惠民保险吗？

杭州民惠保2022的保障计划有3个，升级版、续保版和既往症版，具体保障内容如下：

1、保障内容有三个保障计划

杭州民惠保2022版有三个保障计划，升级版、既往症版和续保版三个计划，可以根据自身的情况灵活选择。

2、保障内容覆盖全面

杭州民惠保2022的保障内容不仅有医保内住院医疗费、医保外住院也可报销，保障范围全面，另外还有20种癌症特药可报销。只是续保版和既往症版仅提供医保内住院和特药报销。另外既往症可保可赔，而不是像有的惠民保险既往症是不赔的。

3、保费便宜且老少同价

杭州民惠保2022的保障内容最低仅需49元，升级版的保费最高也就99元，且老少同价。

1、既往症规定是版本不同有区别

杭州民惠保2022版的既往症是升级版和既往症版可赔，但是对既往症的规定有不同，升级版中的既往症约定是5种既往症疾病或并发症在保险起见内发生住院费用按和约定报销，具体疾病包含：

肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）、肝肾疾病：肾功能不全、肝硬化、肝功能不全；心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压病（III级）、糖尿病且伴有并发症；肺部疾病：慢性阻塞肺病、慢性呼吸衰竭；其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。

既往症版本中的约定是分为两种，一种是住院医疗既往症与升级版的没有区别，另外是特药责任既往症，主要是指恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）、克罗恩病、多发性硬化、肺动脉高压。

2、版本不同投保人有区别

新投保、续保人群只能选择升级版，既往症版和续保版只能是续保人群投保。

3、免赔额高

民惠保2022的免赔额是医保内住院医疗和特药有2万免赔，有赔付门槛，与其他的惠民保险特药是0免赔不同。

商业医疗险和惠民保险两者并不冲突，两者的保障范围是互补关系，被保人发生医疗费可以向不同保险产品申请理赔，多次理赔的金额不会超过医疗总花费，其他商业保险的理赔金额可以冲抵民惠保的免赔额。

只是两者的区别在于，惠民保险的投保门槛更低，覆盖人更广，对年龄较大和身体有异常的人来说还是有优势的。另外，商业医疗险的投保要求更严格一点。

产品点评：民惠保2022的升级版的保障范围更全，医保外费用可报销，另外既往症可保可赔，续保人群选择范围更广，三个保障计划灵活选。保费依旧是老少同价，一如既往的便宜。

百万医疗险解决大病医疗报销问题，保费低，保障额度高，还是很受大众欢迎的。

众安尊享e生2022版仍旧是最高70岁可投保，保障内容丰富且全面，同时增加了新的保障，例如恶性肿瘤特定器械耗材费、未成年人罕见病特定药品费用、未成年人特定器械耗材费用，但是属于非保证续保的产品。

复星联合健康超越保2020是保证续保6年，有无理赔优惠，让免赔额递减，能报癌症外购药，增值服务有实用的住院垫付和就医绿通。除了基本的保障责任外，有重疾津贴，还有专属少儿群体的医疗保障可选。

那么，这两款医疗险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在续保、保障内容上的不同

3、两款产品在免赔、免责上的不同

4、两款产品的定位和适用人群对比

一、主要保什么内容？

区别一：最高投保年龄不同

众安尊享e生2022的最高投保年龄是70岁，涵盖了高龄老人可投，覆盖的人群更广。

超越保2020的最高投保年龄是60岁，相对来说，投保人群相对较窄。

区别二：续保期限有不同

众安尊享e生2022的续保期限是非保证续保的，相当于第二年续保需要保险公司审核，具体约定如下：

超越保2020是保证续保6年，续保稳定性相对更强，对于被保人来说更加稳定，具体约定如下：

区别三：保障内容不同

超越保2020的保障全面，除了基本的保障有一般医疗200万，108类重疾医疗400万。还有质子重离子保障和癌症外购药保障，提供重大疾病津贴保险金1万元的补贴。另外有专门针对少儿群体的保障，可选少儿特疾、法定传染病、少儿意外津贴等保障。

尊享e生2022版除了基本的一般医疗和重疾医疗，癌症外购药、质子重离子保障都有，同时新增保障内容如癌症特定器械耗材费、未成年罕见病特药、未成年特定器械耗材费为大病患者提供了强力的支撑。搭配的可选责任，比如津贴、特需医疗、补充医疗费用等，保障全面且丰富。

区别四：免赔额设置有不同

超越保2020的一般医疗险有免赔，若没有发生理赔，免赔额可以降低，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束。约定如下：

众安尊享e生2022没有无理赔优惠，减少免赔额的规定，具体规定是一般医疗1万免赔额，但仅针对60岁以下人群，60-70岁的投保人，重疾医疗和一般医疗、癌症院外药等责任共用1万免赔额，提高了理赔的门槛，60岁后的被保险人，只有癌症质子重离子医疗0免赔额。

区别五：免责内容有不同

免责通常是保险公司不赔的部分，每家的规定有不同，投保的时候可以留意下。

众安尊享e生2022的免责内容稍不合理部分是对职业病不赔，另外癌症治疗中先进的疗法，如基因疗法等也是不赔的，规定如下：

超越保2020版不赔“宫外孕“，具体约定如下：

产品点评：超越保2020的续保稳定性更强，保障全面，在免赔上有一定优势，可以享受无理赔优惠以达到减免额度，适合希望续保更稳定，以及有慢性病或身体较弱的群体。众安尊享e生2022保障全面，对癌症患者有利，新增了癌症治疗中药品器械费用报销，更贴近患者实际，但是续保方面稳定性不够。

泰康乐享健康惠享成人版2022，涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症，最多可12次赔，加上少交2年保费，能一定程度的加大保障杠杆作用，以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保，最长可保证续保20年，不用担心中途停售或保障中断。

常青树特惠版2.0的投保年龄是0-65岁，交费期限最长30年，优选体交费期限可选18年或25年，保障内容中重疾分6组赔6次，首次按保额、保费和现价取大者赔付，第2-6次赔保额100%，轻症和中症也是不分组多赔，只是缺乏高发癌症额外多赔保障。

本期主要分析：

1、两款产品保障内容解析

2、两款产品在赔付规则、疾病定义等区别

3、两款产品不同年龄的交费价格

4、重疾险交20年终身有效吗？

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容情况

常青树特惠版2.0重疾分6组赔6次，首次重疾赔付按保额、保费和现价较大者赔付，防止高龄保费倒挂的现象，保障中规中矩，缺乏相关高发癌症等相关重疾的额外保障。

乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障，没有其他的特色保障内容。

从疾病保障内容看，两款在高发的癌症、心脑血管疾病保障上，不像其他险种一样可以组合额外赔，覆盖基本保障内容。

区别二：险种搭配情况看

医疗险没有疾病定义的规定，相比重疾险而言，获赔更加宽松。投保重疾险搭配医疗险一起投保，健康保障完整。两款产品中，都可以搭配完整的医疗险组合，其中无免赔医疗险：

泰康的健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

华夏附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。

百万医疗险：

泰康健康尊享2021，优势在于它是保证续保20年条款，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，对于癌症来说，有这两项比较实用。

华夏的百万医疗险是医保通旗舰增强版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

区别三：疾病定义不同

新的疾病定义，除了规定重疾，轻疾只有3种是统一定义的，其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后，原位癌不在轻度癌症中赔，可以自行决定是否承保，有些公司不赔原位癌。

原位癌是高发轻疾，目前将高发的甲状腺癌划入轻疾，如果两项只能赔一项，意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义：

从高发轻疾的定义上看，华夏的【冠状动脉介入手术】要求首次实际实施，【慢性肾功能衰竭】要求180天，相比之下，疾病定义更加的严格。

另外从实际赔付中看，华夏的产品有多项疾病赔一项的隐形分组，而泰康的就比较实际，具体的病种如下：

区别四：交费价格对比

从不同年龄的交费价格看：

华夏的常青树特惠2.0版有最长30年的交费期，保费分摊作用好，另外还有标准体和优选体费率可选，优选体保费更便宜，只是对身体健康状况要求高。

重疾险交20年终身有效吗？

交费期选择是20年交费，保障期选择是终身，20年交费期满后，就是终身保障有效的。

除了保终身的，市面上还有很多险种是可以保到70岁的，这种相比保终身的产品，交费便宜很多，但是70岁后面临保障中断，不过前期加大高发年龄段保额很划算。

产品点评：

两款产品更多的是侧重基本保障，搭配医疗险，健康保障比较完整。如果偏爱线下传统渠道重疾险，又没有高发疾病额外赔需求的，可以考虑这两款。选择多赔还是单赔，结合自己的需求和预算就行。

中国人保是保险行业的鼻祖，深耕多年来，保险网点分布广泛。旗下的无忧人生系列历经多次升级，也受到了很大的关注。

少儿无忧人生至尊（卓越版）是一款专属人群是0-17岁投保的重疾险，保障内容提供了轻中重疾保障，重疾分6组赔6次，间隔天数180天，另外轻症多次赔付，但是额度仅20%，中症只赔一次，少儿特定重疾和老年特疾有额外赔付，自带重疾住院津贴，可选责任轻中重疾提供陪护金，月度有5000元，只是给付期限有不同，还有轻中重疾额外赔付，最高可以额外给付60%。

本期主要分析：

1、少儿无忧人生至尊（卓越版）主要保什么？

2、在保障内容、疾病间隔期等核心的优势

3、需要留意疾病定义、分组以及消费者投诉情况等细节

4、重疾多赔到底是分组还是不分组？

少儿无忧人生至尊卓越版的保障内容全面，除了基本的责任外，可选保障更加需求灵活搭配，具体内容如下：

1、保障内容全面

这款产品保障内容除了传统的轻中重疾保障外，有少儿特疾和老年特疾保障，自带重疾住院津贴，可选轻中重疾、少儿特疾陪护金保障，以及轻中重疾额外赔，60岁前轻症和中症叠加赔保额10%，重疾可叠加赔保额60%，提高了保障力度。

2、重疾分组间隔较短

少儿无忧人生至尊卓越版的重疾分6组赔6次，其间隔是180天，相对有的产品重疾分组间隔365天来说更短。

3、保障灵活

少儿无忧人生至尊卓越版是基本+可选保障组成，投保人可以根据需求灵活选择保障。

4、少儿特疾和老年特疾保障力度高

这款产品提供的是25岁前22种少儿特疾额外赔保额，同时可选少儿特疾陪护金，每月5000元，连续给付12个月，另外6种老年特疾在60岁后额外赔保额20%。

1、可选陪护金给付次数有不同

这款产品可选轻中重疾、少儿特疾陪护金保障，其中轻症和中症的陪护金是最多给付3个月，重疾和少儿特定重疾最多陪护金给付12个月。

2、常见轻症疾病定义不同

新规则下有3类必保轻症，但是缺乏慢性肾功能衰竭疾病定义保障，具体如下：

3、轻症有隐形分组

轻症虽然是不分组多赔，但是有隐形分组，具体如下：

4、人保寿险消费者投诉情况了解

保险公司的消费者投诉情况也是大众所关心的内容，人保作为保险行业的鼻祖，网点分布广泛性和知名度都是非常高的，其排名也是比较靠后，间接说明投诉较少，具体排名如下：

5、保费相对偏高

少儿无忧人生至尊卓越版的保费相对较高，若是选择可选保障，具体保费如下：

重疾多次赔付有疾病分组和不分组两种，理论上来说重疾不分组比重疾分组更好，毕竟重疾分组的话，意味着同组疾病只能赔一次，若是易高发重疾疾病分到同一组，会降低获赔概率。

不分组重疾险，高发重疾受到的影响会更小，但是两次重疾之间会要求一定间隔期限，才可以赔第二次，但是高发重疾获赔概率会更高。

其实任何疾病的保障不是仅只看一方面，仍旧是需要综合去考虑对被保人的保障力度。

产品点评：少儿无忧人生至尊卓越版是一款保障全面，除了基础保障外，少儿和老年阶段易高发特疾额外赔，可选责任丰富，轻中重疾有陪护金，以及可享叠加赔付。