平安盛世福尊悦版重疾险,保留了平安福系列产品的优势,宽松的疾病定义、强势的医疗险组合、平安run增保额。不同的是,增加了15种高费用疾病保障,可以额外赔;预算充足,还可以额外选重疾多赔50%保额。
太平洋金典人生除了基本的轻重症保障,新推出了前症保障额外赔10%保额,保障内容比较有特色,另外成人特定疾病额外赔保额,叠加赔付200%保额。加上有安心住院和安享百万医疗险加持,综合保障完善。但是在高发轻症赔付上,比较严格。
本期主要分析:
1、两款产品基本信息介绍
2、两款产品在险种组合、保障内容等不同
3、两款产品不同年龄交费价格情况
4、重疾险保20年终身有效吗?
一、产品基本信息了解
平安盛世福尊悦版除了基本的轻中重症疾病保障,还包含15种高费用特定重疾,确诊后符合理赔条件将获得150%基本保额赔付,在额外赔付时间段方面做了自由可选,可选50岁前额外给付50%重疾保额。病种如下:
金典人生有前症保障(前症是人体组织或器官的某些良性疾病,在早期往往是一些如增生、结节、息肉之类的症状,具有恶变为癌的可能性。)金典人生前症可以额外赔10%保额。
另外还有20种成人特定疾病额外赔保额,重疾赔完之后,还可以再赔保额,相当于可以获赔200%保额。具体的疾病如下:
轻疾没有行业统一标准,在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上,疾病的定义如下:
从高发轻疾定义上看,金典人生原位癌和轻度癌症只能赔一项,平安人寿的产品各赔一次,赔付更好。
另外,从冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭赔付看,平安的定义宽松,冠状动脉介入手术没有要求首次实施,慢性肾功能衰竭只要求90天。
不过,实际赔付都有多项赔一项的隐形分组,具体的病种如下:
盛世福尊悦的:
金典人生的:
按照保障的额度和赔付门槛,可分为无免赔和百万医疗险。
无免赔医疗险:
金典人生搭配的住院医疗是心安怡长期住院医疗,保证续保10年,无免赔额,保住院和特殊门诊,不报普通门诊,可以报销自费药,只是交费价格上,比一般的住院医疗贵。
平安的优享人生住院医疗,保证续保五年,每年一万额度,可以扩展报销自费药,与百万医疗险无缝衔接,平安小额医疗险过去到期续保宽松。
百万医疗险:
太平洋的安享百万医疗险投保,包含一般、轻症和重症医疗,无理赔优惠每项保额每年可增加20万,此外还有重症监护津贴和ECMO津贴保障,最高给付3万,保障比较全面,实用的增值服务-医药费垫付、就医绿通都有,保证续保15年也不用担心停售问题。
平安搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗,保证续保20年,可以应付大病或严重意外事故治疗费用。比较实用的是增加了垫付和预赔服务,发生理赔住院报案时,客服就会询问是否需要垫付或预赔,将住院押金可以提前赔给消费者。
从不同年龄的费率看:
交费期选择是20年交费,保障期选择是终身,那么,20年交费期满后,就是终身保障有效的。
除了保终身的,市面上还有很多险种是可以保到70岁的,这种相比保终身的产品,交费便宜很多,但是70岁后面临保障中断,不过前提加大高发年龄段保额很划算。
产品点评:
从保障内容上看,两款都有完整的医疗险组合,整个健康保障的完整度比较好。另外各自有保障特色,金典人生有特定疾病额外赔100%保额,而盛世福尊悦15种疾病额外赔50%保额,从费率上看,金典人生的要低些。
太平人寿在国寿、平安等大型保险公司之后也推出了开门红产品-国玺世享,这款开门红产品与其他保险公司的产品特点有一致的地方,属于快返型年金产品。
太平国玺世享是主险年金险+万能险组合投保的保险产品,交费期3年、5年交,保障期8年,从第5年开始返还20%保费,一直到第7年,平安期满返还100%保额,返还金同时可以进入万能账户实现资金二次增值。万年账户有荣耀智尊或荣耀钻万能账户可选。保障期短,返还快速。那么,太平国玺世享是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、国玺世享主要保什么内容?
2、国玺世享的产品特色分析
3、国玺世享的收益特色分析
4、国玺世享的万能账户细节分析
1、保障期短
国玺世享的保障期限短,与同类的产品差不多,只要保8年,属于快返型的年金产品。
2、万能账户搭配灵活
国玺世享可搭配的万能账户灵活,有荣耀智尊万能账户和荣耀钻账户,投保人可根据需求灵活搭配。
3、投保年龄最高70岁可投
理财保险的投保门槛是很低的,不像重疾、医疗险对健康要求高,年龄也会作出限制。国玺世享的投保门槛不高,投保年龄最高是70岁可投,高龄老人也是覆盖在内的。
国玺世享作为太平人寿的一款快返年金险产品,收益特点如下
可以看出按照4.5%的中等利率演示下,国玺世享的收益不算低的,属于中档类型,在50岁以后基本可以达到有2倍保费的收益,时间越长相对来说,收益也越高。
国玺世享是可搭配2个万能账户,一个是荣耀智尊账户,一个是荣耀钻账户,两个万能账户的具体如下:
演示利益不代表是实际的,万能账户的实际利率是与保险公司的实际经营状况有关,这两款产品近几个月的实际结算利率如下:
产品点评:太平国玺世享是一款快返型年金险产品,搭配万能账户可选,保障利益与其他开门红产品类似,收益情况属于中等,这类理财类型的产品只有持有时间越长,收益才会越高。
平安人寿御享福保120种重疾、20种中症、40种轻症、身故赔付,轻症、中症理赔后不仅豁免保费,而且重疾和身故保额增加。投保的灵活度高,除了基本的重症、身故责任,可选附加轻症、中症及保费豁免。加上平安宽松的疾病定义,以及保证续保的医疗险组合,保障的完整度很高。
太平洋金典人生新推出了前症保障额外赔10%保额,保障内容比较有特色,另外成人特定疾病额外赔保额,叠加赔付200%保额。加上有安心住院和安享百万医疗险加持,综合保障完善。不过,基本保障责任上,不同于一般的险种,没有中症疾病。
本期主要分析:
1、两款产品保障内容解析
2、两款产品在赔付规则、疾病定义等区别
3、两款产品不同年龄的交费价格
4、买完重疾险还要买医疗险吗?
一、产品基本信息了解
两款都是重疾单赔,御享福2021投保灵活度高,只有重疾是自带,轻中症都是可选。金典人生则是按照标配,有轻中重症疾病。
在特色保障内容上,御享福可选重疾增保额,70岁前,发生1次中症理赔后,身故或重疾保额增加20%基本保额,最多增加1次;发生1次轻症理赔后,身故或重疾保额增加10%基本保额,最多可增加6次。也就是说身故或重疾保额最高可增加80%,达到180%基本保额理赔。
金典人生则是前症保障(前症是人体组织或器官的某些良性疾病,在早期往往是一些如增生、结节、息肉之类的症状,具有恶变为癌的可能性。),可以额外赔10%保额。
另外还有20种成人特定疾病额外赔保额,在重疾的基础上,再赔100%保额,相当于可以获赔200%保额。具体病种如下:
从保障力度上看,金典人生明显比御享福赔付力度大,直接赔200%保额,赔款拿到手比较稳妥。
医疗险没有疾病定义的规定,相比重疾险而言,获赔更加宽松。投保重疾险搭配医疗险一起投保,健康保障完整。
两款产品中,都可以搭配完整的医疗险组合,其中无免赔医疗险:
平安的附加优享人生住院医疗,保证续保五年,每年一万额度,可以扩展报销自费药,与百万医疗险无缝衔接,平安小额医疗险过去到期续保宽松。
金典人生搭配的住院医疗是心安怡长期住院医疗,保证续保10年,无免赔额,保住院和特殊门诊,不报普通门诊,可以报销自费药,只是交费价格上,比一般的住院医疗贵。
百万医疗险:
平安是搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗,保证续保20年,可以应付大病或严重意外事故治疗费用。有垫付和预赔服务,发生理赔住院报案时,客服就会询问是否需要垫付或预赔,将住院押金可以提前赔给消费者。
太平洋的安享百万医疗险投保,包含一般、轻症和重症医疗,无理赔优惠每项保额每年可增加20万,此外还有重症监护津贴和ECMO津贴保障,最高给付3万,保障比较全面,实用的增值服务-医药费垫付、就医绿通都有,保证续保15年也不用担心停售问题。
虽然都能搭配医疗险,但是从续保上看,平安的占优势。
新的疾病定义,除了规定重疾,轻疾只有3种是统一定义的,其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后,原位癌不在轻度癌症中赔,可以自行决定是否承保,有些公司不赔原位癌。
原位癌是高发轻疾,目前将高发的甲状腺癌划入轻疾,如果两项只能赔一项,意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义:
从高发重疾对应的轻症保障上看,金典人生原位癌和轻度癌症二选一赔,御享福能各赔一次,赔付条款更好。
从实际保障上看,金典人生和御享福都有多项疾病赔一项的隐形分组,具体的病种如下:
御享福的:
金典人生的:
如果比较看重轻症中的原位癌和轻度癌症保障,选御享福赔付更好。
从不同年龄的费率看:
金典人生的交费比御享福要便宜些,只是交费期最长只能19年,保费分摊的作用不明显。
严格来说,应该是先买医疗险,再考虑重疾险,所以是买完医疗险,还有必要再买重疾险吗?
医疗险没有疾病种类限制,不管是意外还是疾病,住院超过免赔额的部分,都能报销。但是是给付性质的,通俗点说,就是用多少赔多少,不会超过实际花费金额。
得了大病之后,很难再正常的工作,如果是家里的顶梁柱,家里没有了经济收入来源,正常的生活难以维持,这个时候,如果有一份重疾险,那么可以直接赔保额,就是直接给一笔钱,可以任意支配这笔钱,刚好弥补收入损失。
总结就是,如果预算充足,两个险种完全可以都买,因为功能不同。但是预算有限,优先配置好医疗险,才是正确的选择。
产品点评:
如果手上预算比较充足,就买御享福,搭配医疗险完整,没有明显的短板。偏爱太保品牌,希望通过传统重疾险,搭配医疗险组合投保,就选金典人生。
百万医疗险可以解决医疗险报销问题,医疗险通常是保障高,保费低,成为了大众保障的首选。
元保是与水滴保类似的第三方保险产品销售平台,泰康保险联合元保平台推出的一款百万医疗险,内容进行了新升级,投保年龄扩展到了70岁,保障内容提供一般医疗和120种重疾医疗保障,最高可以保到600万,此外质子重离子治疗、癌症院外特药保障都有提供,还有重疾异地转诊保障金20万,这款产品属于非保证续保的产品。那么,泰康元保百万医疗险是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、泰康元保百万医疗险主要保什么内容?
2、在投保年龄、保障内容和增值服务上的优势
3、需要留意免责、续保等细节
4、投保百万医疗险需要注意什么?
1、最高70岁可投保
元保百万医疗险的投保年龄最高可以到70岁,覆盖人群广,给予了高龄老人的选择空间。
2、保障覆盖全面
元保百万医疗险的保障内容提供了一般医疗和120种重疾医疗,除此外,还有质子重离子医疗和癌症院外特药保障,最高有700万医疗保障,另外还有重疾异地转诊费用报销,最高20万保障。
3、医疗报销项目全面
元保百万医疗险的报销项目全面,包含了住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊以及门诊手术,无缺失覆盖完整。
4、增值服务实用性高
元保百万医疗险的增值服务提供住院垫付和就医绿通,为患者提供切实的服务,避免因这些情况而增加了就医难度。
1、非保证续保
元保百万医疗险是非保证续保的医疗险,第二年续保需要保险公司审核,续保稳定性不强,意味着可能会因理赔或者身体健康情况改变而无法续保,具体约定如下:
2、免责内容中宫外孕不赔
元保百万医疗险的免责内容中不太合理部分是对宫外孕不赔,但是有的产品并没有将其责任除外,约定如下:
百万医疗险通常是用来解决高额医疗费的报销问题,因此在选择百万医疗险的时候,通常需要留意以下情况:
1、续保是否稳定
毕竟医疗险大部分都是一年期,续保稳定的话,对被保人医疗报销影响不大。但是也第二年续保需要审核,会因为理赔或身体健康情况改变而无法续保。若是保证续保的医疗险,不会受到这些因素影响。
2、保障是否全面
元保百万医疗险在保障方面涵盖了项目是否完整,住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术是否齐全,以及是否涵盖质子重离子和特药保障等内容。
3、费率是否有优势
医疗险的费率是不同年龄的保费有不同,在选择医疗险的时候,看少儿和老年人投保的费率是否有优势,通常这两类人群投保,保费动辄上千。
产品点评:元保百万医疗险的保障中规中矩,只是在保障上增加了重疾异地转诊费用报销,只是非保证续保。
常青树特惠版2.0的投保年龄是0-65岁,交费期限最长30年,优选体交费期限可选18年或25年,保障内容中重疾分6组赔6次,首次按保额、保费和现价取大者赔付,第2-6次赔保额100%,轻症和中症也是不分组多赔,缺乏高发癌症额外多赔保障。
新华健康新享同为知名度较高保险公司的产品,其中重疾单次赔付重疾险,大病赔付按保额、保费和现价较大者赔付,自带轻症和中症保障多次赔付,另外还有少儿特疾额外赔50%保额,高发的白血病、手足口病都能赔。若是预算充足,可选癌症额外赔和特定看护疾病额外赔。
那么,这两款重疾险哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、两款产品在投保年龄、等待期不同
3、两款产品在保障内容、疾病定义不同
4、两款产品在不同年龄的保费对比
一、主要保什么内容?
常青树特惠版2.0是重疾分组多赔,新华健康新享属于重疾单次赔付,两款产品具体保障内容如下:
常青树特惠2.0版的投保年龄是0-65岁,等待期是90天,投保人群覆盖广,等待期短。
新华健康新享投保年龄分男性和女性,男性最高的投保年龄是56岁,女性最高是61岁,等待期是180天,相对更长。
健康新享
1、属于重疾单次赔付,重疾保障按保费、保额和现价较大者赔付,轻症赔付次数高达6次,另外有15种少儿特疾额外赔付,涵盖了易高发少儿重疾如白血病等。
2、可选保障丰富,可选80岁前确诊癌症额外赔保额50%,还有特定看护疾病额外保障,保障内容更加灵活。
常青树特惠版2.0
重疾分6组赔6次,首次重疾赔付按保额、保费和现价较大者赔付,防止高龄保费倒挂的现象,保障中规中矩,缺乏相关高发癌症等相关重疾的额外保障。
常见轻症在新规则下有3类必保轻症,另外,原位癌和轻症癌症可以各赔一次,具体定义如下:
区别在于慢性肾功能衰竭定义不同,常青树特惠版2.0和健康新享都可以中症赔付,但是在于持续天数有不同,健康新享的定义稍宽松,仅需持续90天。
另外,轻症虽然都是多赔,但是有隐形分组,具体如下:
常青树特惠版2.0:
新华健康新享:仅对冠状动脉介入手术和激光心肌血运重建术这两项中仅赔一项。
常青树特惠版2.0和健康新享不同年龄的保费对比如下:
可以看出健康新享的保费偏高。
产品点评:
常青树特惠版2.0是重疾分组多赔,保障内容中规中矩,没有高发癌症多赔,健康新享虽然重疾单次赔付,但是可选高发癌症额外保障,对于少儿阶段的高发疾病也可以提供保障。
百万医疗险因为高达上百万的额度,是很多普通老百姓青睐的产品。
众安尊享e生2022版是在2021版的基础上进行的调整,延续了旧产品的优势,增加了新的保障,例如恶性肿瘤特定器械耗材费、未成年人罕见病特定药品费用、未成年人特定器械耗材费用。不过在续保条款上,需要关注。
太平超e保2021是在原有的超e保基础上有一定的升级,延续了老版本的优惠,在疾病保障上、免赔额上都进行了一系列的优化,还提高了重疾住院津贴的保障,只是在续保条件上有一定的不足。
本期主要分析:
1、两款产品主要保障内容
2、两款产品在续保、免责上的不同
3、两款产品在保障责任、免赔额等区别
4、买了百万医疗险还要买重疾险吗?
一、产品基本信息了解
医疗险的续保条款很重要,关乎着保单下年度的有效性,目前市面上最宽松的续保条款,是保证续保20年,中途不用担心拒绝续保或停售保障中断。
众安尊享e生2022是非保证续保,第二年需要续保,保险公司要审核,续保稳定性不强,被保人医疗保障很可能会因为上年理赔,第二年无法续保的情况出现,具体看各自的续保条款:
尊享e生2022版续保条款:
超e保2021续保也是每年审核,续保条款如下:
单纯从续保条款上看,两款产品竞争力都不大。
尊享e生2022除了基本的一般和重疾医疗,还有癌症外购药、癌症特定器械耗材费、癌症质子重离子,及未成年罕见病特药、未成年特定器械耗材费,除了自带的这些保障。还有丰富的可选责任,比如津贴、特需医疗、补充医疗费用等。
超e保2021则是提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗以及重大疾病住院津贴,其中住院津贴有300元/天,在同类产品中还是较高的。
单看基本保障,两款产品都比较全,只是尊享e生提供了差异化的选择,预算充足,可以选特需医疗,享受更好的医疗保障服务。
百万医疗险一般都是1万的免赔额,确诊重疾0免赔额。
众安尊享e生2022是一般医疗1万免赔额,不过仅针对60岁以下人群,60-70岁的投保人,重疾医疗和一般医疗、癌症院外药等责任共用1万免赔额,提高了理赔的门槛,60岁后的被保险人,只有癌症质子重离子医疗0免赔额。
超e保2021的免赔额有无理赔优惠,一般医疗的基本免赔是1万,但是免赔额可以递减,任一保单年度无理赔,则免赔额在第二年续保时可以减少1000元,最多减少2000元,最低为8000元。重疾医疗是不设免赔门槛的,这点上做的比较好。
医疗险的责任免除范围无统一的规定,各家公司可以自行决定保与不保的内容,重点关注的是本公司不赔,但是其他公司可赔的情况。
尊享e生2022这款产品对”职业病“不在承保范围内,癌症治疗的前沿技术:基因疗法、免疫疗法也不在承保范围内。见免责条款:
太平超e保2021除了不赔“职业病”,此外”宫外孕”不赔、”食物中毒”也都不赔,相比之下,责任免除范围更细,具体如下:
增值服务是保险公司免费提供给被保险人的,有住院垫付、就医绿通等服务,对于被保险人来说,保障更好。
超e保2021有增值服务-住院垫付、就医绿通,需关注是否有外购药保障,外购药对于癌症患者来说是非常必要的一项保障,有这项保障更好。
众安尊享e生2022的增值服务包含重疾绿通、医疗垫付、肿瘤特药、术后家庭护理及视频问诊等9项,增值服务比较全。
百万医疗险基本都有1万的免赔额,以社保身份参保,住院费用经社保结算后,剩余部分超过1万免赔额,对于合理的医疗费用,百万医疗险100%报销。
如果是因为重疾住院,很多产品没有1万免赔额的限制,只要社保报销完(前提是以社保身份参保)之后,就按100%比例报销。
所以,医疗险是每个家庭每个人,应该配置的第一份险种。
产品点评:
两款产品从保障内容上看,都比较齐全,只是核心的续保条款,都是每年审核,当前已经有保证续保20年的医疗险了,续保每年审核稳定性不佳。
惠民保险已经被普遍接受,其表现为投保门槛低,对年龄、职业和健康都没有要求,保障高且保费便宜,全国各大城市已经上线了多款代表性的惠民保产品。
杭州民惠保2022再次升级,保障版本选择多,分为升级版、既往症版和续保版,保障内容版本不同就会有区别,升级版的保障覆盖全面,包含了医保内外住院费用,以及20种抗癌特药报销,续保版和既往症版是医保内住院医疗和特药保障,保障额度最高有300万,保费最低仅需49元一年。那么,这款惠民保险是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、杭州民惠保2022主要保什么内容?
2、在投保计划、保障内容和保费方面的优势
3、需要留意既往症、投保人群和报销比例等细节
4、有商业医疗保险,还需要惠民保险吗?
杭州民惠保2022的保障计划有3个,升级版、续保版和既往症版,具体保障内容如下:
1、保障内容有三个保障计划
杭州民惠保2022版有三个保障计划,升级版、既往症版和续保版三个计划,可以根据自身的情况灵活选择。
2、保障内容覆盖全面
杭州民惠保2022的保障内容不仅有医保内住院医疗费、医保外住院也可报销,保障范围全面,另外还有20种癌症特药可报销。只是续保版和既往症版仅提供医保内住院和特药报销。另外既往症可保可赔,而不是像有的惠民保险既往症是不赔的。
3、保费便宜且老少同价
杭州民惠保2022的保障内容最低仅需49元,升级版的保费最高也就99元,且老少同价。
1、既往症规定是版本不同有区别
杭州民惠保2022版的既往症是升级版和既往症版可赔,但是对既往症的规定有不同,升级版中的既往症约定是5种既往症疾病或并发症在保险起见内发生住院费用按和约定报销,具体疾病包含:
肿瘤:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)、肝肾疾病:肾功能不全、肝硬化、肝功能不全;心脑血管、糖脂代谢疾病:缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)、脑血管疾病(脑梗死、脑出血)、高血压病(III级)、糖尿病且伴有并发症;肺部疾病:慢性阻塞肺病、慢性呼吸衰竭;其他疾病:系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。
既往症版本中的约定是分为两种,一种是住院医疗既往症与升级版的没有区别,另外是特药责任既往症,主要是指恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)、克罗恩病、多发性硬化、肺动脉高压。
2、版本不同投保人有区别
新投保、续保人群只能选择升级版,既往症版和续保版只能是续保人群投保。
3、免赔额高
民惠保2022的免赔额是医保内住院医疗和特药有2万免赔,有赔付门槛,与其他的惠民保险特药是0免赔不同。
商业医疗险和惠民保险两者并不冲突,两者的保障范围是互补关系,被保人发生医疗费可以向不同保险产品申请理赔,多次理赔的金额不会超过医疗总花费,其他商业保险的理赔金额可以冲抵民惠保的免赔额。
只是两者的区别在于,惠民保险的投保门槛更低,覆盖人更广,对年龄较大和身体有异常的人来说还是有优势的。另外,商业医疗险的投保要求更严格一点。
产品点评:民惠保2022的升级版的保障范围更全,医保外费用可报销,另外既往症可保可赔,续保人群选择范围更广,三个保障计划灵活选。保费依旧是老少同价,一如既往的便宜。
百万医疗险解决大病医疗报销问题,保费低,保障额度高,还是很受大众欢迎的。
众安尊享e生2022版仍旧是最高70岁可投保,保障内容丰富且全面,同时增加了新的保障,例如恶性肿瘤特定器械耗材费、未成年人罕见病特定药品费用、未成年人特定器械耗材费用,但是属于非保证续保的产品。
复星联合健康超越保2020是保证续保6年,有无理赔优惠,让免赔额递减,能报癌症外购药,增值服务有实用的住院垫付和就医绿通。除了基本的保障责任外,有重疾津贴,还有专属少儿群体的医疗保障可选。
那么,这两款医疗险哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、两款产品在续保、保障内容上的不同
3、两款产品在免赔、免责上的不同
4、两款产品的定位和适用人群对比
一、主要保什么内容?
众安尊享e生2022的最高投保年龄是70岁,涵盖了高龄老人可投,覆盖的人群更广。
超越保2020的最高投保年龄是60岁,相对来说,投保人群相对较窄。
众安尊享e生2022的续保期限是非保证续保的,相当于第二年续保需要保险公司审核,具体约定如下:
超越保2020是保证续保6年,续保稳定性相对更强,对于被保人来说更加稳定,具体约定如下:
超越保2020的保障全面,除了基本的保障有一般医疗200万,108类重疾医疗400万。还有质子重离子保障和癌症外购药保障,提供重大疾病津贴保险金1万元的补贴。另外有专门针对少儿群体的保障,可选少儿特疾、法定传染病、少儿意外津贴等保障。
尊享e生2022版除了基本的一般医疗和重疾医疗,癌症外购药、质子重离子保障都有,同时新增保障内容如癌症特定器械耗材费、未成年罕见病特药、未成年特定器械耗材费为大病患者提供了强力的支撑。搭配的可选责任,比如津贴、特需医疗、补充医疗费用等,保障全面且丰富。
超越保2020的一般医疗险有免赔,若没有发生理赔,免赔额可以降低,每年递减 1000 元,直至保证续保期结束。约定如下:
众安尊享e生2022没有无理赔优惠,减少免赔额的规定,具体规定是一般医疗1万免赔额,但仅针对60岁以下人群,60-70岁的投保人,重疾医疗和一般医疗、癌症院外药等责任共用1万免赔额,提高了理赔的门槛,60岁后的被保险人,只有癌症质子重离子医疗0免赔额。
免责通常是保险公司不赔的部分,每家的规定有不同,投保的时候可以留意下。
众安尊享e生2022的免责内容稍不合理部分是对职业病不赔,另外癌症治疗中先进的疗法,如基因疗法等也是不赔的,规定如下:
超越保2020版不赔“宫外孕“,具体约定如下:
产品点评:超越保2020的续保稳定性更强,保障全面,在免赔上有一定优势,可以享受无理赔优惠以达到减免额度,适合希望续保更稳定,以及有慢性病或身体较弱的群体。众安尊享e生2022保障全面,对癌症患者有利,新增了癌症治疗中药品器械费用报销,更贴近患者实际,但是续保方面稳定性不够。
泰康乐享健康惠享成人版2022,涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症,最多可12次赔,加上少交2年保费,能一定程度的加大保障杠杆作用,以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保,最长可保证续保20年,不用担心中途停售或保障中断。
常青树特惠版2.0的投保年龄是0-65岁,交费期限最长30年,优选体交费期限可选18年或25年,保障内容中重疾分6组赔6次,首次按保额、保费和现价取大者赔付,第2-6次赔保额100%,轻症和中症也是不分组多赔,只是缺乏高发癌症额外多赔保障。
本期主要分析:
1、两款产品保障内容解析
2、两款产品在赔付规则、疾病定义等区别
3、两款产品不同年龄的交费价格
4、重疾险交20年终身有效吗?
一、产品基本信息了解
常青树特惠版2.0重疾分6组赔6次,首次重疾赔付按保额、保费和现价较大者赔付,防止高龄保费倒挂的现象,保障中规中矩,缺乏相关高发癌症等相关重疾的额外保障。
乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障,没有其他的特色保障内容。
从疾病保障内容看,两款在高发的癌症、心脑血管疾病保障上,不像其他险种一样可以组合额外赔,覆盖基本保障内容。
医疗险没有疾病定义的规定,相比重疾险而言,获赔更加宽松。投保重疾险搭配医疗险一起投保,健康保障完整。两款产品中,都可以搭配完整的医疗险组合,其中无免赔医疗险:
泰康的健康无忧住院医疗险,可保证续保3年,对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下:
华夏附加的住院费用补偿2014,保证续保5年,意味着慢性病就诊不会被拒绝续保,像高发的乙肝、高血压、糖尿病等,门诊拿药可报销,上年度理赔完,下年度继续续保,对这类慢性病群体很有利。
百万医疗险:
泰康健康尊享2021,优势在于它是保证续保20年条款,保障稳定性比较足。四项责任可选,能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗,社保可抵扣免赔额,不过每项有限额规定,且治疗项目没有质子重离子和特效药保障,对于癌症来说,有这两项比较实用。
华夏的百万医疗险是医保通旗舰增强版保证续保6年,解决大病住院费用,不用担心理赔过保单失效,且有无理赔优惠,若上年度没发生理赔,免赔最低可到5000元。
新的疾病定义,除了规定重疾,轻疾只有3种是统一定义的,其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后,原位癌不在轻度癌症中赔,可以自行决定是否承保,有些公司不赔原位癌。
原位癌是高发轻疾,目前将高发的甲状腺癌划入轻疾,如果两项只能赔一项,意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义:
从高发轻疾的定义上看,华夏的【冠状动脉介入手术】要求首次实际实施,【慢性肾功能衰竭】要求180天,相比之下,疾病定义更加的严格。
另外从实际赔付中看,华夏的产品有多项疾病赔一项的隐形分组,而泰康的就比较实际,具体的病种如下:
从不同年龄的交费价格看:
华夏的常青树特惠2.0版有最长30年的交费期,保费分摊作用好,另外还有标准体和优选体费率可选,优选体保费更便宜,只是对身体健康状况要求高。
交费期选择是20年交费,保障期选择是终身,20年交费期满后,就是终身保障有效的。
除了保终身的,市面上还有很多险种是可以保到70岁的,这种相比保终身的产品,交费便宜很多,但是70岁后面临保障中断,不过前期加大高发年龄段保额很划算。
产品点评:
两款产品更多的是侧重基本保障,搭配医疗险,健康保障比较完整。如果偏爱线下传统渠道重疾险,又没有高发疾病额外赔需求的,可以考虑这两款。选择多赔还是单赔,结合自己的需求和预算就行。
中国人保是保险行业的鼻祖,深耕多年来,保险网点分布广泛。旗下的无忧人生系列历经多次升级,也受到了很大的关注。
少儿无忧人生至尊(卓越版)是一款专属人群是0-17岁投保的重疾险,保障内容提供了轻中重疾保障,重疾分6组赔6次,间隔天数180天,另外轻症多次赔付,但是额度仅20%,中症只赔一次,少儿特定重疾和老年特疾有额外赔付,自带重疾住院津贴,可选责任轻中重疾提供陪护金,月度有5000元,只是给付期限有不同,还有轻中重疾额外赔付,最高可以额外给付60%。
本期主要分析:
1、少儿无忧人生至尊(卓越版)主要保什么?
2、在保障内容、疾病间隔期等核心的优势
3、需要留意疾病定义、分组以及消费者投诉情况等细节
4、重疾多赔到底是分组还是不分组?
少儿无忧人生至尊卓越版的保障内容全面,除了基本的责任外,可选保障更加需求灵活搭配,具体内容如下:
1、保障内容全面
这款产品保障内容除了传统的轻中重疾保障外,有少儿特疾和老年特疾保障,自带重疾住院津贴,可选轻中重疾、少儿特疾陪护金保障,以及轻中重疾额外赔,60岁前轻症和中症叠加赔保额10%,重疾可叠加赔保额60%,提高了保障力度。
2、重疾分组间隔较短
少儿无忧人生至尊卓越版的重疾分6组赔6次,其间隔是180天,相对有的产品重疾分组间隔365天来说更短。
3、保障灵活
少儿无忧人生至尊卓越版是基本+可选保障组成,投保人可以根据需求灵活选择保障。
4、少儿特疾和老年特疾保障力度高
这款产品提供的是25岁前22种少儿特疾额外赔保额,同时可选少儿特疾陪护金,每月5000元,连续给付12个月,另外6种老年特疾在60岁后额外赔保额20%。
1、可选陪护金给付次数有不同
这款产品可选轻中重疾、少儿特疾陪护金保障,其中轻症和中症的陪护金是最多给付3个月,重疾和少儿特定重疾最多陪护金给付12个月。
2、常见轻症疾病定义不同
新规则下有3类必保轻症,但是缺乏慢性肾功能衰竭疾病定义保障,具体如下:
3、轻症有隐形分组
轻症虽然是不分组多赔,但是有隐形分组,具体如下:
4、人保寿险消费者投诉情况了解
保险公司的消费者投诉情况也是大众所关心的内容,人保作为保险行业的鼻祖,网点分布广泛性和知名度都是非常高的,其排名也是比较靠后,间接说明投诉较少,具体排名如下:
5、保费相对偏高
少儿无忧人生至尊卓越版的保费相对较高,若是选择可选保障,具体保费如下:
重疾多次赔付有疾病分组和不分组两种,理论上来说重疾不分组比重疾分组更好,毕竟重疾分组的话,意味着同组疾病只能赔一次,若是易高发重疾疾病分到同一组,会降低获赔概率。
不分组重疾险,高发重疾受到的影响会更小,但是两次重疾之间会要求一定间隔期限,才可以赔第二次,但是高发重疾获赔概率会更高。
其实任何疾病的保障不是仅只看一方面,仍旧是需要综合去考虑对被保人的保障力度。
产品点评:少儿无忧人生至尊卓越版是一款保障全面,除了基础保障外,少儿和老年阶段易高发特疾额外赔,可选责任丰富,轻中重疾有陪护金,以及可享叠加赔付。