新华保险和太平洋保险属于知名度较高的保险公司，旗下的产品上市关注度也很高。

新华健康新享是重疾单次赔付重疾险，大病赔付按保额、保费和现价较大者赔付，自带轻症和中症保障多次赔付，另外还有少儿特疾额外赔50%保额，高发的白血病、手足口病都能赔。若是预算充足，可选癌症额外赔和特定看护疾病额外赔。

太平洋金典人生属于太保的一款经典重疾险产品，这款产品区分成人版和少儿版，保障内容仅是轻症和重症保障，没有单独划分中症，另外成人版有20种特疾额外赔保额100%，自带前症保障，重疾保障通过可选保障实现重疾分组多赔。

那么，新华健康新享和太平洋金典人生哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在投保年龄、保障内容核心不同

3、两款产品在疾病定义、保费上的不同

4、两款产品不同年龄的保费、产品定位不同

同为重疾单次赔付产品，都是知名度较高的保险公司，但是各自有着不同的特点，具体内容如下：

区别一：投保年龄不同

金典人生虽然是区分了少儿版和成人版，但是成人版的投保年龄覆盖更广，最高65岁可投，60岁后的高龄人士也有可选的空间。

健康新享是区分男性和女性投保年龄，女性投保年龄最高才61岁，男性最高投保年龄是56岁，若是61岁后的高龄男性不能投保，相比而言有一定限制。

区别二：保障内容有不同

虽然同为重疾单次赔付产品。

健康新享的疾病保障覆盖了轻中重疾，疾病种类更全面，轻症赔付次数高达6次，重疾保障按保费、保额和现价较大者赔付，有15种少儿特疾额外赔付，涵盖了易高发少儿重疾如白血病等。

若是预算更足，可选80岁前确诊癌症额外赔保额50%，还有特定看护疾病额外保障，保障内容更加灵活丰富。

金典人生的保障仅轻重疾保障，自带前症保障，相比轻症更易获得赔付，没有单独划分中症，有提供20种特疾额外赔。在重疾赔付次数上可以通过可选保障实现重疾分组多赔。

区别三：常见轻症疾病定义不同

保险公司对于轻症保障没有统一规定，只是在新规则下有三类必保轻症，大部分险种原位癌和轻症可各赔一次，但是金典人生原位癌和轻症癌症只赔一次，有一定不同，具体如下：

区别四：不同年龄的保费对比如下

金典人生不附加多赔的情况下，比健康新享相对更便宜。

产品点评：金典人生是一款轻重疾保障，没有单独划分中症，但是区分少儿和成人版，有提供前症保障，可选责任有重疾分组多赔，若希望重疾多次赔付以及期望赔付门槛更低，可以考虑。

健康新享覆盖了少儿和成人版，只是投保年龄有分为男性和女性，在保障上轻中重疾全面，少儿特疾额外赔，可选高发癌症以及特定看护疾病有保障，若追求保障更全，以及注重高发癌症额外保障的群体可优先考虑这款。

平安人寿御享福重疾险保120种重疾、20种中症、40种轻症、身故赔付，轻症、中症理赔后不仅豁免保费，而且重疾和身故保额增加。投保的灵活度高，除了基本的重症、身故责任，可选附加轻症、中症及保费豁免。加上平安宽松的疾病定义，以及保证续保的医疗险组合，保障的完整度很高。

泰康乐享健康惠享成人版2022，涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症，最多可12次赔，加上少交2年保费，能一定程度的加大保障杠杆作用，以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保，最长可保证续保20年，不用担心中途停售或保障中断。

本期主要分析：

1、两款产品保障内容解析

2、两款产品在赔付规则、疾病定义等区别

3、两款产品不同年龄的交费价格

4、重疾险交20年终身有效吗？

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容情况

御享福2021只有重疾是自带，投保灵活度高，轻中症都是可选。另外可选重疾增保额，70岁前，发生1次中症理赔后，身故或重疾保额增加20%基本保额，最多增加1次；发生1次轻症理赔后，身故或重疾保额增加10%基本保额，最多可增加6次。也就是说身故或重疾保额最高可增加80%，达到180%基本保额理赔。

乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障，没有其他的特色保障内容，相对来说，保障内容比较简单。

区别二：从险种搭配看

医疗险没有疾病定义的规定，相比重疾险而言，获赔更加宽松。投保重疾险搭配医疗险一起投保，健康保障完整。两款产品中，都可以搭配完整的医疗险组合，其中无免赔医疗险：

平安的附加优享人生住院医疗，保证续保五年，每年一万额度，可以扩展报销自费药，与百万医疗险无缝衔接，平安小额医疗险过去到期续保宽松。

泰康的健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：平安是搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。

平安目前医疗险有垫付和预赔服务，发生理赔住院报案时，客服就会询问是否需要垫付或预赔，将住院押金可以提前赔给消费者。

泰康健康尊享2021，优势在于它是保证续保20年条款，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，对于癌症来说，有这两项比较实用。

区别三：疾病定义不同

新的疾病定义，除了规定重疾，轻疾只有3种是统一定义的，其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后，原位癌不在轻度癌症中赔，可以自行决定是否承保，有些公司不赔原位癌。

原位癌是高发轻疾，目前将高发的甲状腺癌划入轻疾，如果两项只能赔一项，意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义：

从高发疾病定义上看，两款都定义宽松，原位癌和轻度癌症各赔一次，且都保【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】，只是从实际赔付看，平安的有多项赔一项的隐形分组，而泰康的没有。具体的病种如下：

御享福：

区别四：交费价格对比

从不同年龄的交费价格看：

御享福区分了标准体和优标体，优标体的费率比标准体便宜几百块钱；另外还有可选责任自由选择搭配。

重疾险交20年终身有效吗？

交费期选择是20年交费，保障期选择是终身，20年交费期满后，就是终身保障有效的。

除了保终身的，市面上还有很多险种是可以保到70岁的，这种相比保终身的产品，交费便宜很多，但是70岁后面临保障中断，不过前期加大高发年龄段保额很划算。

产品点评总结：

平安的御享福投保灵活度更大，如果是看重线下产品搭配的医疗险，平安的比较合适。泰康的交费不便宜，但是保障完善，适合高端收入人群。

惠民保险的保障额度高，保费便宜，投保门槛低，参保人数广泛，紧密衔接基本医保，切实解决大众看病难就医难的情况。

宜宾市去年推出的惠宜保，受到了大众关注，今年在原来基础上有一定的升级，惠宜保2022版的医保内费用免赔门槛降低到了1.5万，特药种类增加到了30种，但是保费上仍旧是老少同价，一年保费仅59元。保障内容涵盖的医保内费用和特定药品费用。既往症有保障，但是特药责任是不赔的。

那么，宜惠保2022版是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、惠宜保2022版主要保什么内容？

2、在投保门槛、保费和既往症上的特色

3、需要留意报销范围、特药赔付等细节

4、惠宜保2022版的常见问题回答

宜宾惠宜保2022版的保障主要提供医保内合规费用和30种特药责任保障，具体保障内容如下：

1、投保门槛低

宜惠保2022版的投保门槛低，不限年龄、不限职业、健康没有要求，只要有宜宾市基本医保就可以买。

2、既往症可保可赔

惠宜保2022的既往症是医保内住院医疗可以提供报销，但是特药责任对于既往症是不赔的，既往症具体疾病如下：恶性肿瘤、白血病和淋巴瘤。

3、保费便宜

惠宜保2022的保费便宜，一年保费仅需59元。

1、不包含医保外费用报销

惠宜保不包含医保外费用，现在很多惠民保险产品医保内外费用都有涵盖，保障还是有一定不足。

2、报销比例并非100%

惠宜保的报销比例并非百分百可报，仅报销75%，现在很多惠民保险的报销都有80%。

1、那些人可以参保惠宜保？

只要在2022年1月1日产品生效的适合，参保人有宜宾市基本医保即可，涵盖了职工医保和居民医保。

2、本人是宜宾医保，家人是外地医保能买吗？

无论是给谁买，都需要有宜宾医保，与谁付钱无关系。

3、有既往症可以参保吗？

可以，无论既往症疾病都是可以参保的，只是医保内住院医疗费用无任何疾病要求，生效后符合理赔条件就可以。特药是不赔付既往肿瘤疾病。

4、什么时候可以申请理赔？

理赔不限次数，但是申请理赔需要2022年3月下旬才可以申请，只需要符合合同约定即可。

产品点评：宜惠保2022版相对去年版本来说，有一定变化，但是整体保障特色不突出，不含医保外费用，保障上还是有不足，若是身体条件不错，优先考虑百万医疗险，这样保的更全。

不同保险公司的不同产品有不同，重疾险的保障选择很多，招商仁和爱乐保是一款终身保障，提供的保障内容丰富且灵活，主要在支付宝上销售。

爱乐保是一款重疾单次赔付疾病，轻症、中症疾病覆盖全面，除此外，重疾保障力度强，60岁前确诊可赔到保额130%，除此外还能提供老年特疾、疾病关爱金、癌症住院津贴等保障，可以给被保险人提供一个较为全面的保障。并且这款产品交费期间灵活，保费可按30年交，并且还能选择按月交。

那么，招商仁和爱乐保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、招商仁和爱乐保主要保什么内容？

2、在保障、疾病赔付等核心内容上的优势

3、需要留意疾病定义、分组、身故保障等细节

4、招商仁和是一家什么样的公司？

5、重疾保障单次赔付好还是多赔好？

招商仁和爱乐保是一款保障责任丰富，疾病保障覆盖全面，除了基本的保障外，特色鲜明，具体内容如下：

1、自带疾病关爱金

这款产品的重疾保障全面，除了60岁前确诊重疾额外赔30%保额，另外自带疾病关爱金，轻中重疾可叠加赔付，额外赔保额10%、15%、50%保额，重疾保障额度最高可额外赔到80%保额。

2、老年特疾额外赔

仁和爱乐保提供6种老年特疾，包含严重脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森、严重类风湿关节炎、非阿尔茨海默病所致的老年痴呆，在60岁后确诊可额外赔保额20%，老年群体保障额度高。

3、癌症住院有补贴

确诊癌症，除了重疾保障外，针对癌症住院有补贴，确诊癌症住院，有保额0.05%保额/天的津贴，可降低医疗费压力。

1、常见轻症有缺失

新规则下有三类必保轻症，仁和爱乐保的原位癌和轻症癌症各赔一次，这点跟大部分产品的操作一样，但是缺乏慢性肾功能衰竭疾病保障，具体如下：

2、轻症有隐形分组

爱乐保这款产品的常见轻症有隐形分组，相当于赔了疾病A，疾病B就无法赔付，具体分组如下：

3、无身故保障

爱乐保这项保障计划中是没有身故保障，对身价不提供相关的保障，这点还是需要留意的。

招商仁和是2017年成立的，目前分支机构主要在广东、江苏和河南等地，从消费者投诉统计来看，招商仁和的排名是较末尾，间接说明投诉较少，具体排名如下：

重疾单次赔付和多次赔付区别是在于重疾可以赔几次，赔付的情形会有一定的不同，单次赔付相当于重疾仅赔一次，多次赔付是赔付一次后，其他重疾还有获赔的可能。

从保障的持续性来看，多次赔付重疾险确实要更好，因为单次赔付重疾险，重疾只赔一次，若是作为主险的话，被保险人在保险期间发生重疾理赔后，其保单也就终止了，之后若再确诊重疾，保险公司就不赔了，同时也无法投保其他保险产品，对被保人来说有不利的因素。

而多次赔付重疾险则不一样，被保险人在赔付一次重疾险保单是继续有效的。医疗水平越来越高，重疾治愈率也越来越高，寿命也会越来越长，因此二次罹患重疾的概率也是有一定提升的，因此多次赔付重疾相对有一定的优势些。

产品点评：爱乐保的重疾保障力度强，重疾额外赔加叠加赔，额外赔到80%，恶性肿瘤住院有补贴，老年特疾可额外赔等保障。

国寿福盛典版作为保险界的龙头企业中国人寿经典产品，与老版相比，轻中重疾疾病保障覆盖全面，重疾有6类特疾额外赔付，可选责任实现70岁前确诊重疾叠加保障，或癌症多次赔付，提供高发重疾保障力度。

常青树特惠版2.0的投保年龄是0-65岁，交费期限最长30年，优选体交费期限可选18年或25年，另外保障内容中重疾分6组赔6次，首次按保额、保费和现价取大者赔付，第2-6次赔保额100%，轻症和中症也是不分组多赔，缺乏高发癌症额外多赔保障。

那么，这两款产品的哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在保障内容、疾病定义上的不同

3、两款产品在疾病分组、保费的不同

4、两款产品的定位和适用人群对比

一、主要保什么内容？

国寿福盛典版是单次赔付重疾，轻中重疾保障都有，可选责任丰富，常青树特惠版2.0是重疾分组多赔，在高发疾病保障上稍有不足，两款产品具体内容如下：

区别一：保障内容有不同

国寿福盛典版是提供120种重疾单次赔付，自带6种特定疾病70岁前额外赔50%。另外可选责任保障丰富， 70岁前120种重疾确诊额外赔50%，以及癌症单独二、三次赔付，间隔3年即可。

常青树特惠版2.0的保障涵盖轻中重疾保障，重疾分6组赔6次，首次重疾赔付按保额、保费和现价较大者赔付，防止高龄保费倒挂的现象，有身故保障，但是高发癌症等相关重疾没有额外保障。

区别二：轻症疾病定义不同

可以看出两款产品主要是在慢性肾功能衰竭有不同，常青树特惠版2.0的赔付额度更高，按中症保障。

区别三：轻症隐形分组有不同

轻症都是多次赔付，但是有隐形分组的情况，常青树特惠版2.0的轻症隐形分组较多，具体如下：

国寿福盛典版仅仅是“冠状动脉介入手术”、“较轻急性心肌梗死”和“激光心肌血运重建术”三种疾病仅赔一种，相对常青树特惠版2.0的分组更少。

区别四：不同年龄的保费对比

从中可以看出，国寿福盛典版的基本责任情况下，保费相对较高，常青树特惠版2.0保费实惠，保障可以满足基本的需求。

产品点评：常青树特惠版2.0是重疾分组多赔，但是疾病保障全面，只是缺乏高发癌症额外赔付，国寿福盛典版是轻症单次赔付，可选责任丰富，只是增加可选保障，保费会偏高。若是追求更完整的保障，且有一定的交费能力，可以考虑国寿福盛典版，更注重重疾多次赔付，常青树特惠版2.0也还可以，毕竟保费更实惠。

国寿重疾险从过去的国寿福至尊版、优享版、臻享版、庆典版到当前最新的盛典版。过去的产品升级主要是提高疾病种类，而最新的国寿福盛典版和2021版产品，在保障上有明显加强，加上最新的纯重疾险康宁保2021版C款和定期返还型国寿福两全保险2021版，产品可供选择的种类更丰富。

重疾险可以保轻疾、中疾和重疾险，自带特疾70岁前额外赔50%；而且有可选一和可选二责任，实现癌症、心脏病和脑中风后遗症加量赔付，70岁前重疾可以额外赔50%，搭配国寿如E康悦盛典版百万医疗险以后，整体上保障颇具特色。

本期话题：

1、国寿福盛典版AB和2021版AB等六款产品基本信息

2、国寿重疾险的常见优势

3、六款产品主要区别、缺点和适合人群

四款产品基础保障高度相似，只是细节上有不同，先看下基本信息：

从图中看到：

1、从交费价格来看

累计交费最少的是康宁保2021版C款，国寿福两全保险和盛典版A款，其次国寿福2021版A款，然后盛世版B款，最贵的是2021版B款。

2、在可选保障上

盛典版A和2021版A相同，盛典版B和2021版B款相同。

1、高发轻疾定义和划分还可以

像高发的恶性肿瘤轻度、轻微脑中风、极早期心肌梗死、原位癌、冠状动脉介入、慢性肾功能衰竭都可以保，且原位癌和恶性肿瘤轻度可以各赔一次，增加了轻疾多次赔付可能，隐形分组相对很少。

2、可选责任价格较高但是实用性较强

可选一：70岁前重疾额外赔50%，买30万保额，可以赔45万；另外最高发的三种重疾：癌症、心脏病和脑中风可以额外赔50%。意味着70岁前发生上面三种重疾可以赔双倍。

可选二：癌症单独赔多次，赔了一次癌症以后，三年后新发癌症还可以赔第二次保额。癌症是当前第一高发重疾，也是理论上最有可能多次赔付疾病。

3、搭配如E康悦盛典版医疗续保可靠

国寿当前有两款医疗，一款是如E康悦2021版，过去投保的用户可以免告知转保，虽然续保每年审核，但是有个特别约定理赔不会因为理赔拒绝续保；

另一款就是如E康悦盛典版，保证续保5年，续保也还可以。

1、先看下盛世版和2021版区别

如果有条件，盛世版AB，比2021版更好，价格更低保障更好。除非想10年交费，其他情况下，肯定是买盛世版。

2、盛世版A和盛世版B区别

盛世版B款实际上是增加了70岁前特疾额外赔种类，可以保15类（并不是高发疾病），而A款只有6类；另外B款自带心肌梗死和脑中风后遗症额外赔50%。

3、国寿产品中值得关注的就是三款：

如果考虑综合保障：选盛典版A款

1、选择国寿福盛典版A款，不附加可选责任；

2、选择国寿福盛典版A款，附加可选一 。

国寿重疾险新规后价格所有提高，比较适合中高收入家庭。或者买个10万保额搭配如E康悦，然后买个其他重疾险加保。

如果交费能力一般，想要追求高保额：康宁保2021C

这是纯重疾险，交费价格便宜，只是不保轻疾，身故保障低，投保这款要配个定期寿险，另外要搭配好医疗。

而国寿福两全保险2021是定期返还型，综合保障比较全面，35岁以上还是慎重，保额低保费相对较高，虽然能够返还，但是杠杆比例比较低。

国寿重疾险值得注意的点，知道小细节就可以。

1、轻疾赔付比例较低，只有20%；

2、高发轻疾慢性肾功能衰竭定义较严，

3、轻疾有一个隐形分组：较轻心肌梗死和冠状动脉介入术、激光心肌血运重建术三赔一；

4、附加长久呵护小额医疗险，续保每年审核，审核比较严，慢性病一般第二年做除外责任。

5、可选责任二：癌症单独赔多次。一般同类产品明确规定三年后癌症复发、转移、持续存在或新发癌症可以赔第二次，但是国寿这款可选二只讲了三年后确诊，讲的比较模糊，没有说明癌症复发、转移、持续存在可以赔第二次。

所以买国寿产品，目前性价比最高的就是康宁保2021C，综合保障好的就是盛典版A款。

目前互联网保险市场产品五花八门，各家公司都在挖空心思在产品保障内容上创新，产品责任是越来越丰富。

恒大的童佳康重疾险是一款重疾多赔产品，大病分5组赔5次，满足年龄要求，还能有重疾额外赔，相当于2倍赔付，最高赔5次。高发的癌症和特定心脑血管疾病多次赔，间隔3年再赔保额，保障力度大。加上完整的医疗险组合，整个健康保障比较完整。不过，从消费者最关心的交费价格上看，需要留意产品定价。

本期主要分析：

1、童佳康重疾险主要保什么内容？

2、在疾病定义、高发疾病保障等相对优势

3、需要留意轻疾分组、交费等细节

4、重疾险保70年好还是终身好？

1、高发疾病额外赔

像高发的癌症、心脑血管疾病（含较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症），自上次确诊3年后，再次确诊，每次赔付100%保额。其中癌症包含新发、复发、转移和扩散及持续存在。较重心肌梗死和严重脑中风后遗症，需要满足新发的条件。

2、重疾险额外赔

除了基本的重疾赔付外，符合年龄要求，还能额外再赔100%保额，每组疾病获赔一次，最高五次。

具体是：投保时未满18周岁，则18周岁前或满60周岁后，发生重疾；投保时已满18周岁，70周岁后发生重疾，额外赔保额。

3、高发轻疾保障全

新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，保监除了统一规定重疾险疾病定义，对3类高发轻症也做了统一的规定。

原位癌不再统一规定，各家公司的做法不一，有些不赔或者在原位癌、轻度癌症中二选一赔。另外从高发重疾对应的高发轻症上看，这款产品的疾病定义如下：

从定义上看，恒大人寿这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次，且冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭也在赔付范围内，不过定义偏严格。

4、搭配医疗险完整

重疾险需要满足条款规定的疾病定义才能赔，获赔门槛高，一般和医疗险组合投保，医疗险住院就能赔，用来报销住院费用。

【无免赔医疗险】恒大人寿的恒久安心保证续保5年，期间不用担心身体健康变差或理赔过拒绝续保，费率稳定，对于慢性病患者或大病患者都极为有利，高血压、糖尿病门诊拿药可以反复赔。

【百万医疗险】尊享安康费用补充险虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

1、留意轻症的隐形分组

虽然轻症不分组多次赔，但是在实际的赔付中，存在多项疾病赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

2、癌症未单独分组

癌症是国内第一高发的重疾，这款产品分组多次赔，但是高发的癌症没有单独分组，和“原发性骨髓纤维化、严重骨髓增生异常综合征“在同一组，一旦发生癌症赔付后，同组的其他疾病也失效了，不利获得多次赔付。

其中，分组多赔的重疾险，癌症单独一组，赔付条款更好。

3、交费价格

从不同年龄的交费情况来看：

从保障内容上看，不受保定期还是保终身的影响。

主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段，保定期的相比保终身便宜很多，如果预算不是很足，就可以考虑保定期。

从疾病高发年龄段覆盖情况看，我国重疾高发的年龄段是40-70岁，保定期到70岁，能覆盖疾病高发年龄段，但随着人寿命延长，预算充足的前提下，保终身的更放心，完全不用担心70岁后的保障。

产品点评：

恒大的这款产品保障力度比较大，自带高发的重疾额外赔，实用性还是很强的。从高发疾病承保上看，没有明显的不足；另外搭配医疗险完整。只是要关注交费价格。

分组多赔的重疾险已经很常见了，也受到了消费者的追捧。东吴人寿是一家全国性的保险公司，2012年成立，分支机构分布较广。

东吴人寿苏康保是一款重疾分6组多赔的产品，轻中重疾疾病保障覆盖全面，大病分组合理，单独为一组，提高了高发癌症获赔概率，还提供重疾额外赔付金、身故额外赔付金、疾病终末期额外赔付金等按保费额外给付，还可选定期重疾金，在60岁后确诊重疾，额外赔付60%保额。那么，东吴人寿苏康保重疾险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、东吴人寿苏康保主要保什么内容？

2、在重疾保障、可选保障等核心内容方面的特色

3、需要留意疾病定义、分组等细节

4、东吴人寿是一家什么样的保险公司？

5、重疾分组还是不分组比较好？

苏康保是一款重疾分6组多次赔付的产品，轻中重疾保障全面，可选重疾额外保障，具体内容如下：

1、大病分组合理

苏康保是重疾分6组赔付，其中恶性肿瘤同组疾病只有一种，相当于是单独分组，提供了获赔概率。

2、可选责任丰富

苏康保重疾险是除了基础的轻中重疾保障外，还可选重疾、身故或全残额外保障，另外还有定期重疾额外赔付，意思是在60岁后确诊重疾，可以额外赔保额60%。

3、等待期90天

苏康保重疾险的等待期是90天，有的产品等待期180天，毕竟等待期越短对被保人越有利。

1、常见轻症疾病定义较严

苏康保重疾险的常见轻症疾病定义，除了必保的三类轻症外，原位癌和轻症癌症各赔一次，另外慢性肾功能衰竭疾病定义较严格，需要持续180天，具体定义如下：

2、轻症有隐形分组

苏康保重疾险轻症不分组多赔，存在一定的隐形分组，具体情况如下：

东吴人寿是一家2012年成立的全国性寿险公司，网点分布较广泛，依据最新消费者投诉统计显示，该公司排名如下：

东吴人寿排名靠后，间接说明投诉较少。

一般来说，不分组重疾要比分组重疾险有优势，毕竟，分组重疾险的同组重疾只能赔付一次，降低高发重疾的二次理赔发生率，如果不分组，获得两次赔付的概率高于分组的重疾险产品。

但是我们在选择重疾保险的时候，除了看重疾险的分组是否合适，还需要综合考虑赔付次数、产品费率、疾病种类、定义以及其他特色服务等因素。

产品点评：东吴苏康保是重疾分组多赔的产品，轻中重疾保障全，可选责任丰富，提供重疾额外赔付保障。

全国多个省市已经推出了惠民保险，这类险种有着“低保费、低门槛和高保额”的特征，参保人数年年增长。

福建惠闽宝是一款政府指导的补充医疗保险，联合了8家保险公司共同承保，投保门槛比普通商业医疗险要低很多，没有年龄、职业要求，既往症也可保可赔，保障内容提供的是医保目录内外医疗费报销、特药保障，保障额度最高有300万，保费是老少同价，一年是129元。只是在免赔额上既往症相对较高，有2.5万元是不能赔付的。那么，福建惠闽宝是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、福建惠闽宝主要保什么内容？

2、在保障内容、既往症上的相对优势

3、需要留意免赔额、报销比例等细节

4、惠闽宝与商业医疗险保障有冲突吗？

福建惠闽宝的保障内容覆盖了医保内外费用、特药，一年最高是300万保障，保费129元，具体内容如下：

1、保障内容覆盖全面

惠闽宝的保障内容覆盖全面，不仅涵盖了医保内住院、门特和门慢，对于目录外住院医疗费也有报销，同时还涵盖了30种高额特定药品费保障，整体上来看还是比较全面的。

2、既往症可保可赔

大部分惠民保的操作是对既往症有限制，可以参保但是不能报销。惠闽宝对既往症是可以参保也可以赔付，只是赔付比例和免赔额与非既往症有不同。既往症具体疾病定义如下：

（1）医保目录内外医疗费的既往症范围如下：

1．恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

2．肾功能不全；

3．肝硬化、肝功能不全；

4．缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；

5．脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；

6．高血压病(3级)；

7．慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭;

8．糖尿病且伴有并发症；

9．系统性红斑狼疮；

10．瘫痪；

11．再生障碍性贫血；

12．溃疡性结肠炎。

（2）高额特定药品费用既往症范围如下：

1．恶性肿瘤(特药高额药品目录中的疾病种类)；

2. 罕见病：戈谢病（I型、III型）、庞贝病、脊髓性肌萎缩症（SMA）、法布雷病、黏多糖贮积症（I型、II 型、IVA 型）、特发性心肌病（其中的遗传性转甲状腺素蛋白相关心肌淀粉样变）、高苯丙氨酸血症、纯合子家族性高胆固醇血症（FH）。

1、免赔额高

惠闽宝的免赔额高，非既往症的免赔额有2万，既往症的免赔额有2.5万，赔付门槛高。

2、报销比例非百分百

惠闽宝的报销比例医保目录内的才70%，医保外的报销更低，仅有50%，既往症疾病的报销比例无论是哪项责任，都是30%报销比例，相对普通的商业医疗险，报销比例并不高。

惠闽宝是普惠型的商业医疗保险，紧密衔接医保，与商业保险是不冲突的，毕竟惠民保险投保的范围更广，但是在免赔额和报销比例上和商业百万医疗险有区别。

商业医疗险的报销范围更广，赔付比例更高，相对惠民保险来说，但是若可以成功投保商业百万医疗险的，在买惠民保险的意义不大，毕竟医疗险报销是无法超过医疗费总花销的，属于事后补偿性质的。

产品点评：惠闽宝的保障是惠民属性，保障医保目录内外都涵盖，特药有保障，无疾病限制，既往症可保可赔，只是赔付门槛高，既往症免赔额有2.5万，非既往症免赔是2万。

众安尊享e生2022版延续了老版本的风格，最高70岁可投保，保障内容丰富且全面，同时增加了新的保障，例如恶性肿瘤特定器械耗材费、未成年人罕见病特定药品费用、未成年人特定器械耗材费用。

国寿如E康悦盛典版是一款保证续保5年，保障内容有一般医疗和重疾医疗，与之前老版的产品有着明显不同，不仅只有癌症疾病医疗报销，重疾疾病种类覆盖的更多，还有恶性肿瘤津贴定额给付1万。

那么，这两款医疗险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在保障、续保上的不同

3、两款产品在免赔、免责上的不同

4、两款产品的定位和适用人群对比

一、主要保什么内容

同为百万医疗险，众安尊享e生2022版的推出，延续了之前的风格，保障内容上跟进一步，赋予了新的内容，国寿如E康悦盛典版的保障内容较传统，只是针对癌症有定额津贴给付，具体内容如下：

区别一：续保内容有不同

尊享e生2022的续保是非保证续保，第二年续保需要审核，条款约定如下：

国寿如E康悦盛典版的保证续保5年，续保条件更稳定，如下：

区别二：保障内容有不同

尊享e生2022除了基本的一般医疗和重疾医疗，还覆盖了癌症外购药、质子重离子保障，新增的保障内容如癌症特定器械耗材费、未成年罕见病特药、未成年特定器械耗材费为大病患者提供了强力的支撑。搭配的可选责任，比如津贴、特需医疗、补充医疗费用等，保障全面且丰富。

国寿如e康悦盛典版保障内容覆盖了一般医疗和重疾医疗费用报销，保障内容中规中矩，另外还提供恶性肿瘤津贴定额给付1万。

区别三：免赔额有不同

国寿如E康悦盛典版的免赔额为1万，相当于重疾也有赔付门槛。

众安尊享e生2022一般医疗是1万免赔额，但是仅针对60岁以下人群，60-70岁的投保人，重疾医疗和一般医疗、癌症院外药等责任共用1万免赔额，提高了理赔的门槛，60岁后的被保险人，只有癌症质子重离子医疗0免赔额。

区别四：免责内容不同

免责条款是保险公司设置不赔的部分，每家公司的规定有不同，有的产品对这类疾病除责，但是另外公司的产品又是可保的，投保的时候可以留意。

众安尊享e生2022的免责内容稍不合理部分是对职业病不赔，另外癌症治疗中先进的疗法，如基因疗法等也是不赔的，规定如下：

国寿的如E康悦盛典版免责中是有对宫外孕不赔，约定如下：

产品点评：尊享e生2022版是众安保险一款百万医疗险，延续了之前的风格，保障内容丰富且全面，若追求医疗险保障的全面可以考虑这款，但是续保稳定性不强。国寿如E康悦盛典版的续保稳定更好，可以保证续保5年，保障内容中规中矩，属于大品牌，注重续保稳定性可以选择这款。