近年来随着环境污染、工作生活压力增大，加上一些不良饮食习惯，生活中慢性病人群越来越，像三高、中风等人群比较多，日常小病治疗花钱少，主要是慢性病或大病遭罪，长期治疗费用，很可能拖垮一个家庭。

对一些慢性病人群来说，普通商业保险已经很难投保，往往只有防癌险可选，支付宝上针对常见慢性病人群推出了防癌互助计划，健康要求相对较低，对一定病史人群来说，是个不错的保障补充。

本期分析：

1、支付宝慢性病计划基本介绍

2、支付宝慢性病计划值得注意的点

3、当前保险市场热门防癌险综合对比

一、支付宝慢性病计划基本介绍

先看下基本情况：

1、从赔付方式来看：

这是给付型，0-39岁发生癌症，直接给30万，40-59岁发生癌症直接给10万，不是报销癌症治疗费用。

2、参与人群来看；

仅限8类慢性病患者可以参与，身体健康的人是不能既参加相互宝互助计划，又参与慢性病防癌互助计划。

日常已经患有慢性病，且年龄在0-59岁的可以考虑，具体慢性病指的：

防癌险本身只保癌症，保障范围窄，这种产品普遍健康告知比较宽松。

二、支付宝慢性病计划值得注意的点

1、投保健康要求

一方面要求已经患有上述慢性病，但是不能出现以下情况，才能投保

互助计划如果没有如实告知，也面临拒赔风险：

我们国家有8000多万乙肝患者，参与前仔细阅读健康要求。

2、产品计划调整及终止

互助计划不是保险，后续可以调整计划内容甚至可以终止计划，并不能给人确定的利益，参与互助计划，主要是能保当下。

3、参与成本不确定

这个计划预计每年均摊金额不超过188元，但是具体每个月均摊金额不能确定，参与人数越多，均摊金额越低，但是未来具体参与多少暂时无法估计。

相互宝刚开始每次均摊几毛钱，到目前每次均摊接近三四元。

互助计划不管未来是否靠谱，至少眼下参与成本很低，如果符合参与条件，可以考虑参加。

4、产品不保早期癌症，也不保最常见的甲状腺癌

目前甲状腺癌已经成为第一高发癌症，甲状腺癌中早期滤泡状或乳头状甲状腺癌占绝大多数，也就是说如果罹患的这种甲状腺癌，是不赔的，只有髓样或未分化的甲状腺癌可以赔。

甲状腺包括：

另外针对原位癌、早期前列腺癌、早期白血病，皮肤癌等也不赔。

三、当前性价比高的商业防癌险产品有哪些？

防癌险，只能保恶性肿瘤和早期癌症，看下当前产品：

信泰i立方：是一款多次赔付防癌险，赔了一次癌症以后，间隔三年后，癌症复发转移或新发癌症还能赔第二次；

昆仑康爱保：可以保早期癌症和恶性肿瘤，如果选择保至80岁，平平安安不退钱；如果选择保终身有现金价值，老了可以退保退现金价值。

德华安顾孝亲保：保障期限较短，保额不高，不保早期癌症，交费相对较低，这个防癌症针对滤泡状或乳头状甲状腺癌可以赔保额。

太平银发无忧：特定癌症额外赔付比较高，不过保障期限短。

当前医疗险不乏短期保证续保或承诺续保的产品，但是不少消费者还是担心产品要是停售或下架了，后续可能面临无法续保问题。

当前市场上出现一款终身“保证续保”的医疗险，即支付宝上好医保终身防癌医疗险，也就是这款产品只报销癌症相关治疗费用，条款写明可以保证续保终身。过去保险公司不敢推出终身保证续保产品，一是政策不允许，二是承保风险大；但是这款好医保虽然保证续保终身，但是保险公司承保风险0，原因何在？

实质上这个保证续保是打了折扣的，免责条款也有一些苛刻。

本期产品分析：

1、真正的保证续保和假的保证续保有何区别？

2、支付宝终身防癌医疗险在续保、保障等优势

3、支付宝终身防癌医疗险在交费、免责等缺点

一、真正的保证续保和假的保证续保区别

医疗险续保通常有续保每年审核、连续投保（实质上也是续保每年审核，有权终止续保）、承诺续保（不会因为理赔或健康变化拒绝续保）、保证续保（分短期和长期）

真正的保证续保终身，必须包括四个条件，缺一不可：

1、必须白纸黑字写入合同（在投保须知、宣传材料、或业务员口头上说的可以随时改，没有效力）；

2、合同条款明确写明，保证不会额外涨价，按照合同约定费率续保；

3、合同条款明确写明，保证不会因为理赔或健康变化拒绝续保，不会除外责任。

4、合同条款明确写明，保证不会因为停售终止续保，即使停售仍然可以续保。

对保险公司而言，一旦产品赔付率过高，无法通过停售、涨价等情况止损，容易带来系统性风险，因此保监会明确不允许销售长期保证续保产品。

好医保终身防癌医疗险，明确可以额外涨价，最快一年调整一次保费，并不是真正意义上保证续保，保险公司承保风险为0，可以通过涨价等手段弥补损失。

二、支付宝终身防癌医疗险在续保、保障等优势

先看下产品基本信息：

优点在于：

1、投保年龄宽松，70岁可投

防癌险一般就是适合老人投保或已经有严重病史的人群。

如果是年轻人身体健康，肯定优先买百万医疗险，不仅可以报销癌症治疗费用，也可以报销其他疾病或意外治疗费用，保障范围更全面。

不少老人因为病史问题，买不了百万医疗险，只能考虑防癌医疗险，70岁可投，年龄比较宽松。

2、保障范围全面，无免赔，早期癌症可以赔

针对癌症相关的住院费用、特殊门诊等等都比较全面，而且没有免赔额，癌症住院就能报。

通常防癌医疗险，是不报销原位癌、早期白血病、早期前列腺癌等早期癌症的，但是这款好医保终身防癌医疗险可以报。

3、终身承诺续保，不用担心停售

这款产品明确规定，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，也明确写明不会因为停售终止续保。

4、增值服务比较好

发生癌症可以申请住院垫付，如果购买外购药品，也可以药品直付，

涵盖的特药包括84种（这个药品清单不是固定的，可以调整，在投保说明中可以留意下）

主要缺点：

1、未来价格调整，带来持续交费压力

这款产品投保时费率，比常规产品还便宜，一旦赔付率较高，很容易触发涨价条件。

这款产品投保时采取低价策略，让消费者先投保，后续再涨价，容易将消费者套牢。

产品涨价针对所有投保客户，要是不接受涨价，就会终止合同，无法享受终身保证续保条件。

投保前三年不涨价，第四年开始最快每年调整一次保费，单年度最高涨幅不超过约定费率30%

2、免责条款针对耐药不赔

如果相关治疗药品对特定癌症产品耐药，就是药品对癌症治疗效用下降，后续再使用这款药品，不再报销。

看下其免责条款：

这一点其他任何产品都没有类似规定，癌症属于慢性病，长期使用同一药品，有一定耐药比较常见，这个属于不合理规定。

写在最后：

这款好医保终身防癌医疗险，投保时费率较低，可以考虑，只是未来费率上涨情况不确定，另外留意耐药相关规定。

最后看下交费价格表：

祥和万家两全保险是新华2012年左右推出的增额分红产品，可以认为是一款返还型重疾险，每年分红用于购买保额，平时不能领取的，这个产品保额会长大。

这款产品既可以保15-30年短期，也可以保至六七十岁，保障期限灵活，可以保高发重疾，身故能够赔到保额2.5倍以上，那么过去这种产品值得买吗？已经买了的产品如何处理才妥当？退保会有损失吗？

本期产品分析：

1、祥和万家两全保险基本保险责任

2、祥和万家优缺点分析

3、消费者常见疑问答疑及老产品常见三种处理方式

一、祥和万家两全保险基本保险责任

这个产品主险是两全保险，附加重疾和防癌险，所谓两全保险，也就是生死两全，生可到期领钱，死可赔钱。附加重疾老版和新版有一定区别。

看下产品基本信息：

相对老版而言，新版祥和万家附加安心重疾，轻重疾病保障比较全面的。

二、产品优缺点分析

针对一款七八年前产品，不能用今天的眼光或产品去进行对比，从产品本身而言，就事论事比较好。

优点一：综合保障全面

尤其是祥和万家新款，有全面的轻疾重疾病保障，高发轻疾很全面。

像早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞都包括在内，只是疾病定义稍严。

优点二：加量赔付比较高

身故能够赔到保额2.5倍以上，买的10万保额，18岁后身故至少赔25万以上。

另外新款祥和万家有12类特疾额外赔50%，买的10万保额，赔15万，这个特疾包括白血病、糖尿病、终末期肾病，女性乳腺癌等高发重疾。

投保这款产品，还是能够提供一定的保障，平平安安满期可以返还1.5以上保额。

优点三：公司持续盈利，保额分红有一定保障

公司持续盈利，才会有盈余分红可供分配，用于购买保额。新华具体保额分红情况没有看到具体分红账单和投保计划书，看不到具体保额增长预期情况。

消费者如果有投保计划书，可以看下在低档、中档和高档分红情况下保额增长情况。

主要缺点：

这种返还型重疾险，最大问题一般就是保额和返还金的均衡问题。

简单说就是交费比较高，买的保额比较低，发生大病赔付金额少，真正发生大病解决不了问题；

当前重疾保额一般买到30万-50万以上，这种两全保险如果基本保额买到30万以上，交费也贵的惊人。

产品论保障，无法与专门的保障型产品相比；论收益无法与专门理财产品相比。

三、消费者常见疑问答疑及老保单常见处理方式

1、祥和万家两全保险值得买吗？

在2012年左右，那个时候保障型产品不是主流，居民保险意识不像现在这么强烈，而且返还型产品占据主流，能买到一定保障也不易，已经买了的产品，看能解决多少保障问题。

2、祥和万家退保划算吗？

两全保险退保退现金价值加上分红保额对应的现金价值，一般在交费期，这种两全保险都不能回本，退保肯定会有经济损失。

消费者可以看下保单后面现金价值表，可以看到大概退保金情况下。

3、旧保单的常见处理方式

第一种方式：发现保障缺口，补充保障是首选，消费者看下重疾保额是否足够，是否搭配医疗险，保障期限是否覆盖重疾高发年龄。

重疾保额10万，觉得比较低，单独买个20万性价比高的重疾险加保就可以，重疾险可以累计赔付，不冲突；

没有搭配医疗险，单独买个医疗险补充就可以，医疗险报销治疗费用，重疾理赔款提前给付用于养病，支付因病不能上班期间家庭开支。

根据各家公司理赔年报，重疾理赔最多的就是40-70岁，如果保障期限只有二三十年，可以提前买长期重疾险加保就可以。

第二种方式：降低保额。消费者觉得交费压力大，然后预算又不足，保障显得不够，可以考虑降低保额，减少交费，留出一定预算投保其他产品加保。

第三种方式：退保，这种仅限个别情况，买保险有严格健康要求，任何时候不轻易退保，除非当前没有交费预算，已经面临停效，没有办法灵活处置。

写在最后：

个人保障，一般重疾险和医疗险一起投保，医疗险续保条款宽松，重疾险一般要求：

乐享健康2020是泰康人寿最新推出的一款重大疾病保险，首创“癌前保障”，推出“特定肿瘤切除术保险金”，根据对应器官特定肿瘤切除术所需开支的多少，提供不同比例的保障，累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效。只是整体交费不适合工薪阶层。

平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过附加癌症多赔不实用。

本文主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、平安和泰康服务质量情况对比

一、首先了解产品基本信息

区别一：赔付规则的区别

平安福2020轻症不分组赔三次，每次赔保额的20%，但是运动有增保额，达到运动标准，保额最高可增加20%，赔付达到保额的40%。

乐享健康2020轻症也是不分组赔，赔5次，每次赔保额的30%。

区别二：疾病定义不同

（1）重疾疾病定义

重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

在高发的糖尿病疾病定义上，平安和泰康两款产品定义宽松，对于肠道弱的群体，平安赔付更容易，具体见条款规定：

（2）轻度重疾疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，几类产品的疾病定义不一致，具体的差别如下：

小结：平安福有目前市场上赔付最好的早期癌症，原位癌、皮肤癌确诊即赔，且和早期病变一起，三项各赔一次，很多是三项赔一项，且需要积极治疗以后才赔，比如泰康乐享健康2020。

平安福在早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞上更宽松，在冠状动脉介入和慢性肾功能衰竭上，两款产品疾病定义相同。

区别三：特色保障内容差别

乐享健康2020：

（1）包含5种特定重疾保障，被保险人若确诊的重疾为这5种，可同时在重大疾病保险金和特定重疾保障双重赔。

如果保额是30万，那么保险公司会赔60万，提高的重疾的保障力度。

（2）特定肿瘤切除术保险金：涵盖肺脏、肝脏、胃、大肠、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。

根据对应器官特定肿瘤切除术所需开支的多少，提供不同比例的保障，累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效，为客户增加全面的癌前保障。

平安福2020：

可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。

另外需注意的是，两次癌症的间隔有5年，时间比较长，目前很多是间隔3年，实用性更强。

区别四：费率情况

看下不同年龄的交费价格对比：

区别五：组合医疗险的区别

无免赔医疗险：

平安附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：

平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别六：消费者投诉情况（服务质量）

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，泰康人寿和平安人寿都有一项排名靠前，排名越靠前，说明投诉越多，具体见表格：

产品点评：

平安福2020整体疾病定义宽松，医疗险慢性病人群都能反复赔，综合保障很强，不过交费不便宜，如果预算不够，建议平安福重疾保额买低一点，搭配完善的医疗险组合，然后再通过消费型重疾险加大保额，消费型重疾险能保定期，同样保额下交费更便宜。

乐享健康2020作为一款重疾单赔险种，泰康乐享健康首创“癌前保障”，但是赔付额度低，最高才保额的20%，且癌症不能单独赔多次，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是性价比不高，适合偏爱泰康品牌高端群体。

当前重疾险的更新换代很快，很多产品的生命周期不到一年，大公司旗下的旗舰型重疾险也基本保持一年一更新的频率。

平安旗下的旗舰型成人重疾险平安福2020，是第8次升级后的产品，重疾险作为主险单独投保，可自由组合癌症多赔，医疗险续保宽松、慢性病反复赔，竞争优势更明显，但是添加的癌症多赔有点“鸡肋”。

超级玛丽2020max作为信泰人寿旗下网销重疾险，有赔付宽松的叠加保障，能自由组合癌症二次赔和心血管额外赔，不过赔付只能二选一，另外不能组合医疗险，此外还需留意身价保障。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、信泰和平安人寿消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

区别一：疾病承保内容的区别

（1）从重疾保障内容上看

平安福2020重疾单赔，无叠加赔付责任。

超级玛丽2020max重疾单赔一次保额，60周岁前有额外赔保额50%。见条款：

（2）疾病定义上看

重疾：

重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

以高发的糖尿病疾病定义为例，平安福明显条件更宽松，对于肠道弱的群体，平安福赔付也更容易，具体见条款规定：

轻症：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，两款产品的定义差别很大，具体的疾病定义如下：

小结：

平安福有赔付最好的早期癌症，体现在以下两点：

一是原位癌、皮肤癌确诊即赔，无需积极治疗；

二是早期病变、原位癌、皮肤癌各赔一次，其他险种是三项赔一项，比如超级玛丽2020max。

此外，在【轻微脑中风后遗症】、【不典型心肌梗塞】和【冠状动脉介入术】的定义上，平安福2020赔付也更宽松。

（3）疾病种类划分上看

从轻症疾病种类划分上看，两款产品都有多项轻症只赔一项，即轻症的隐形分组，实际保障的轻症疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

区别二：增加的特色保障不同

平安福2020有运动增保额，保单前两年，达到运动标准，对应的轻症和重疾赔付保额增加。

超级玛丽2020max有心血管重疾额外赔：

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

需注意：心血管二次赔和癌症二次赔是捆绑销售，二者需同时选择，但实际只能赔一种。

区别三：癌症多次保障内容的区别

两款产品作为重疾单赔险种，都可添加癌症多次保障内容，不过在具体的保障内容上有差别。

平安福2020可以附加癌症多次赔付，但是需注意：

一是：必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）

二是：癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。

超级玛丽2020max的癌症二次赔门槛宽松很多，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔付保额的120%。前次为癌症，则间隔3年；前次非癌症，间隔180天即可再次赔保额120%，理赔门槛宽松。

区别四：险种组合区别

平安福2020作为平安寿险渠道产品，可组合完善的医疗组合，包含无免赔医疗和百万医疗。

无免赔医疗险：

健享人生医疗，5年之内可保证续保，且不限年度总额，同一疾病时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户能反复赔。

百万医疗险：

平安e生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康状况变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

超级玛丽2020max作为网销重疾险，不能组合医疗险一起投保，相当于重疾是“裸”险，后续要再补充医疗险组合。

区别五：费率对比

看下两款产品不同年龄的交费价格对比：

超级玛丽2020max增加了保定期到70岁，同样保额的情况下，交费价格更少，只不过是作为纯消费型重疾险。

区别六：消费者投诉（服务质量情况）

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，两家公司都有一项排名较靠前，排名越靠前，说明投诉越多。具体见下表：

产品点评：

平安福2020有目前市场上最优的医疗险组合，大病、小病、慢性病反复赔，但是交费和当前众多消费型重疾险比，还是略贵。建议平安福重疾保额买低一点，搭配完善的无免赔和百万医疗险，再通过超级玛丽2020max提高重疾保额。

太平洋保险的安行宝3.0作为高额返本意外险，保自驾、公共交通、自然灾害意外等，新增步骑行意外，共享单车都能赔，保障期限最长支持保40年，满期返保费，保障责任全面。

百万行无忧是太平人寿一款返还型意外险，常见的意外保障责任在内，满期返还110%保费，但是整体交费不便宜。

这两款产品对比，有何不同？

本文主要分析：

1、两款产品险种组合、意外保障的不同分析

2、两款产品返还保费的情况有不同

3、两款产品费率对比分析

一、产品基本信息了解

区别一：意外保障内容

安行宝3.0不仅保自驾、公务车，自然灾害，电梯意外，公共交通，法定节假日意外等常见意外，还新增了步骑行意外赔100万。

百万行无忧相对来说，保障范围要稍窄一点，没有电梯和步骑行意外保障。

区别二：返还额度

安行宝3.0保的时间越长，返还的额度越高，依次是保20年返110%；保30年返130%；保40年返150%。

百万行无忧固定的返还保费的110%。

区别三：赔付年龄限制

市场同类百万意外险为了降低风险，在被保人70岁或75岁以后，往往保额减半赔付，甚至赔的更少。比如百万行无忧意外险，对于70岁后的赔付有打折扣，见条款：

安行宝3.0无论任何年龄，都是赔100万，这点值得点赞。

1、在保障责任上：安行宝3.0保障更全，新增步骑行意外保障在市场上较少见。

2、在价格上：返还型意外险的价格比消费型的都高，但是中途保障不会中断，两款产品相比，百万行无忧更加便宜。

3、返还收益上：安行宝3.0能依据保障年限的不同，返还不同的额度，对于想要更长保障期的，收益更高，更划算。

产品点评：

安行宝3.0和百万行无忧作为返还型意外险，保几十年，交费不便宜。如果预算充足，且长期出差，可以考虑，一般的工薪家庭，不建议优先考虑返还型重疾险，普通一年期意外险，保费便宜很多，保障责任也齐全。

华夏红是目前华夏人寿保险理财产品，可以搭配金管家钻石版万能账户一起投保，这款产品第五年返还已交保费20%，第六年开始持续返还年金，享有终身的现金流，目前万能账户实际利率5.75%。

保险理财产品一般是用于教育或养老，由于保险公司不允许倒闭，不用担心跑路，买保险理财只需要知道预期收益及公司经营情况即可，公司经营越稳健，未来拿到预期收益概率越高。

本期产品分析：

1、华夏红经典版产品基本保险责任

2、华夏红经典版与国寿、平安同类产品对比

3、华夏偿付能力及经营情况分析

一、华夏红经典版产品基本保险责任

这款产品保终身，后续返还，看下产品基本情况：

第五年开始返还的生存金如果没有领取，会自动进入万能账户复利计息，平时有闲钱也可以追加进入万能账户，实现财富二次增值，存取灵活，注意前五年部分领取会有3%-1%的手续费，第六年开始部分领取不收手续费。

从回本时间看：

趸交、3、5年交费，一般第五年回本，如果10年交费，一般第十年末回本。

如果追加万能账户投保，回本更快，长期收益更高。

二、华夏红经典版与国寿、平安同类产品对比

通过对比，可以比较直观看到，这款产品在同类中收益水平高低。由于保险公司经营不确定性，一般无法长期保持高利率，这里按照保守中档4.5万能利率预计：

正常投保情况下，华夏的预期收益较平安、国寿的较低

但是华夏金管家万能账户保底利率高，追加投保初始费用低，手续费1%，同类其他公司要2%-3%，非常有利于追加万能投保：

目前万能实际利率比较高，达到6%，通过追加投保，预期收益相对更高：

三、华夏偿付能力及经营分析

华夏近年来偿付能力长期保持较低水平，偿付能力反映保险公司资金偿付应付保险金的能力，一般综合偿付能力低于130%时会被核查，华夏综合偿付能力徘徊在130%-140%之间，看下2020年一季度偿付能力情况：

从保费和净利润来看，华夏目前保费收入排到行业第四，但是净利润比较低，产品结构中万能险保费占比高，华夏一直在调整结构中。

华夏人寿成立于2006年，经过十多年发展，目前保费收入已经位居行业第四，其产品线下公司中以性价比高著称，所谓性价比高就是条款比较好，价格比较低。

不少消费者关注华夏重疾险中哪一款更好，本次产品分析汇集当前最热门的三款：包括多次赔付的华夏常青树特惠版、常青树旗舰版和单次赔付的常青树2015，都可附加华夏住院费用2014和医保通期间增强版百万医疗险，险种组合比较好。

本期产品分析：

1、常青树特惠版、旗舰版和常青树2015基本区别

2、华夏产品在疾病定义、医疗组合和交费常见优势

3、华夏产品的主要缺点及适合人群

一、常青树特惠版、旗舰版和常青树2015基本区别

常青树特惠版4月才上市，常青树2015已经销售多年，旗舰版去年开始销售，看下基本区别：

从交费上看：常青树2015价格最便宜，旗舰版最贵，特惠版价格实惠。

从险种特色上看：

常青树2015：轻重疾病比较全面，属于单次赔付常规产品。

常青树特惠版：价格最便宜，综合保障全面，60岁后有关爱金保障，住院有津贴；

常青树旗舰版：投保前十年重疾赔双倍，赔的高，价格贵。

二、华夏产品在疾病定义、医疗组合和交费常见优势

优势一：高发轻疾定义一般

重疾险都是按照疾病定义理赔，高发25类重疾有行业统一规范，针对轻度重疾没有行业统一标准，看下保险业协会要求必须承保的六类重疾对应的轻疾情况：

跟较为宽松的相比：

华夏常青树旗舰版和特惠版：在中度脑中风后遗症上定义较为宽松，且赔付比例高，在早期癌症、不典型心肌梗塞和慢性肾功能衰竭上比较严格，不过总体比较全。

常青树2015，不保不典型心肌梗塞，其他定义较严。

轻疾定义都比较宽松，什么病理赔门槛都比较低，交费就会比较贵，能有一两个疾病比较宽松就算可以。

优势二：医疗险组合比较好

华夏重疾险，附加住院费用2014，保证续保五年，可以应付小病小意外住院可以报销治疗费用。

搭配医保通期间增强版，保证续保六年，到期不会因为理赔或健康变化，自动转入下一续保周期。

这个医疗险衔接比较好，大病小病或意外治疗费用都能报销。

优势三：交费价格比较便宜

看下三款产品不同年龄交费价格：

成人投保，30岁30万保额，交费六七千，比同类大公司至少便宜千把块钱一年，不过跟线上重疾险相比，价格还是较贵，看跟谁去比较。

三、华夏产品主要缺点及适合人群

缺点一：偿付能力比较低

偿付能力反映的是公司资本，支付到期保险金的能力，一般综合偿付能力低于130%就会被核查，华夏偿付能力长期处于比较低的水平，徘徊在130%-140%，逼近监管线。

偿付能力低重疾险基本不影响，可能影响的是医疗险，小额医疗险到期续保审核和百万医疗险停售，可能导致保障中断。

缺点二：频繁更新百万医疗险

华夏重疾险搭配的百万医疗险，更新频繁，如医保通、医保通旗舰版，医保通增强版等，产品下架、停售频繁。

如果偿付能力比较严重，有可能以产品下架或停售不再接受续保，如果产品险种转换以后的险种如何不得而知。

最新的医保通旗舰增强版，免责条款对耐药不赔，这个属于不合理规定，像癌症等慢性病长期服药特效药，产生耐药比较正常，如果出现耐药，后续药品不报销，这个不合理。看下免责规定：

缺点三：重疾险不能实现癌症单独多次赔

癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多次赔付疾病，像甲状腺癌、乳腺癌等积极治疗以后，生存率非常高，发生二次赔付概率高。

当前比较好的多次赔付模式：不同重疾分别赔多次，癌症可以单独多赔，前一次癌症赔了30万，后面癌症复发转移或新发其他癌症还能再赔30万，这种实用性更强。

华夏重疾险没有癌症多赔，降低了实用性。

写在最后：

从产品适合人群来看，如果消费者交费能力不高，又想要买个重疾和医疗险比较均衡的产品，华夏可以考虑。

常青树2015，交费比较低，适合预算比较少的中老年人群，老年再次发生多次赔付重疾概率相对较低。

常青树特惠版：综合保障好，价格也交便宜，是综合性价比最高的一款，老少都可以考虑。

常青树旗舰版：投保前十年重疾赔双倍，交费最高，如果消费者已经有一定病史，比如已经有甲状腺结节、乳腺结节、血压高等，或者没有确诊病史，但是个人觉得自己身体体质不是很高，觉得未来重疾概率较高，可以考虑这款，加量赔付高。

智慧英才是平安2018年销售的一款教育年金保险，在约定年龄返还生存金，保险利益确定，还可以附加重疾和医疗险保障，解决孩子医疗及重疾保障问题。

平安产品针对少儿产品，豁免条款很人性化，加上品牌知名度高，那么这款交10年保30年的产品的产品究竟有什么样的卖点？是否值得投保呢？

本期产品分析：

1、智慧英才教育年金基本保险责任分析

2、产品在豁免条款、疾病保障、万能账户方面优点分析

3、产品保障期限、疾病定义等缺点分析

一、智慧英才教育年金基本保险责任

这是针对0-10岁孩子的教育保险，看下产品信息：

这产品主险基本保额1万起投，一旦交费金额确定，基本保额也就确定

孩子到了约定年龄，按照约定条款给付生存保险金。

有附加重疾，根据重疾保额，赔付轻疾或重疾保险金。

举个例子：

0岁宝宝投保，保额5万，附加重疾40万，年交保费25000,10年总共交25万左右。

5岁开始每年领3000（保额6%），领25年，共领7.5万

15岁-24岁每年领15000（保额30%），领10年，共领15万

18、22、25岁每年领15000（保额30%），领3年，共领4.5万

30岁领5万（基本保额）

生存金总共领取32万，发生重疾赔40万，特定重疾赔80万，轻疾赔8万，赔了轻疾或重疾以后，保费免交，主险依然有效，孩子依然可以领钱。

二、产品豁免条款、疾病保障、万能账户方面优点分析

优点一：可以保证教育，豁免条款非常人性化。

一旦投保按时交费， 即使父母不在了，孩子仍然能完成教育，原因在于豁免条款。

1、投保人（父母）发生轻疾、重疾、身故或全残时，免交后续保险费，保险公司代缴，孩子可以领钱完成教育。

2、孩子身体健康可以按时领钱，发生轻重疾，赔了重疾保险金以后，还可以继续领钱，重疾理赔不影响教育保障。

优点二：重疾保障全面，医疗险续保可靠

轻疾保50类，所有高发轻疾都包括在内，包括早期癌症、轻微脑中风，不典型心肌梗塞，冠状动脉介入等等都包含在内，少儿第一高发白血病还可以赔双倍重疾保额。

附加健享人生住院医疗险，保证续保五年，每次可以报销门诊，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额，上市销售9年，到期续保宽松，是当前续保稳健度最高的无免赔医疗险，可以有效应付小病和慢性病，如果搭配百万医疗险，还可以报销大病治疗费用。

小结：这款产品可以保证教育，兼顾一定保障。

优点三：搭配生财宝万能账户利率较为稳健

主险返还生存金如果没有领取会自动进入生财宝万能账户复利计息，平时有钱可以追加，可以存取灵活。这个万能账户保底利率低，但是实际利率较为稳健，从2018年10月至今，保持在4.5%左右

三、产品保障期限、疾病定义等缺点分析

缺点一：保障期限无法覆盖高风险阶段

根据各大保险公司理赔年报，重疾理赔高发年龄40-70岁，这款智慧英才只能保到30岁，无法覆盖人生高风险年龄，且30岁成家立业正是需要高保障的时候，保障却到期终止。

不少人说等孩子长大了自己买，这种属于理想愿望，要是中间发生慢性病甚至严重疾病，到期不一定能投保，即使能投保交费也比较高。

少儿重疾险一般优先考虑保至70岁或保终身，没有那么多担忧。

缺点二：高发轻疾保障定义较严

平安寿险渠道销售保障型产品，高发轻疾定义很宽松，但是这款智慧英才除了早期癌症以外，其他的如：轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭等不是较宽松的类型。

另外轻疾只能赔一次，赔付比例只有20%，赔付比例比较低。

写在最后：

消费者要是交费能力比较强，可以买个单独长期保障型产品，然后单独买个保险理财产品，这样教育和保障都有了，保障更好，收益更高；如果比较偏好这种全能产品，最好另外买个保长期的少儿重疾险作为保障补充。

一般是先买保障，后考虑教育理财。

目前的重疾险市场，网销和代理人渠道各有优劣，主打代理人渠道的，极力夸大自身后续服务及组合医疗险的完整性，尤其是几家龙头保司，旗下稍微好点的医疗险，都必须捆绑重疾险一起购买。

另一头是主打网销消费型重疾险的后起之秀，以打响头炮的光大永明为首，带动了网销重疾险市场的价格战，极力在保障内容上创新，同时还压低价格。鹬蚌相争，渔翁得利，国内网销市场的“战争“，对于消费者来说是获利的。

不过频繁更换“马甲“的消费型重疾险，不少是换汤不换药。目前为止，几款综合性价比还不错的网销险种，分别是光大嘉多保、百年康惠保2020和横琴新出的无忧人生2020。

为了更加直观的区别三款产品，本文将从这三款产品的不同卖点、优缺点和适用人群综合分析。

一、首先了解这三款产品的基本信息

二、三款产品的相同点

1、保障期限灵活：都有保定期和保终身可选，保定期到70或80岁，能覆盖重疾高发年龄段40-70岁，同样保额前提下，费率更低，分摊到每年的保费更少，保费的杠杆作用更好。

2、没有医疗险组合：重疾险需达到条款规定的条件才能赔，相对医疗险来说，理赔门槛更高。投保重疾险组合医疗险一起，医疗险用来报销医药费，而重疾保险金可以用来应付日常生活开支。

三、三款产品的区别

区别一：高发轻症定义和赔付规则区别

（1）赔付规则：嘉多保、康惠保2020、无忧人生2020轻症都是赔3次，保额递增赔，且递增的幅度都是5%。不过在首次赔付的额度上有差别，嘉多保首次赔保额30%是最低的，无忧人生2020首次赔保额的45%，比前两款的二三次赔付额度都要高。

（2）高发轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类对应的常见轻疾里，而3款产品对比，几款产品都各有特色，详见下表：

特别注意：在【不典型心肌梗塞】赔付上，无忧人生2020和另外两款相比，门槛要更高。

（3）轻症隐形分组：3款产品对比来看，都有出现轻症多项赔一项的情况，赔了A类疾病，就不会赔B类，其中，无忧人生和康惠保轻疾隐形分组的疾病种类较多，详情如下：

区别二：重疾保障的区别

三款中，只有嘉多保是重疾多赔，分6组赔6次。自带叠加赔，保单前十年额外赔付20%保额；

康惠保2020单赔，保单1-10年赔1.5倍保额，11-15赔1.35保额，保单16年之后赔基本保额；

无忧人生有叠加赔，60岁前可额外获赔保额60%，其中50岁前赔150%保额。

划重点：无论是从赔付限定条件，还是叠加赔的额度，都是无忧人生2020最有竞争力。

区别三：特色保障内容的差别

（1）癌症多次赔

三款都可添加癌症单独赔多次附加险，具体的区别如下：

（2）特定疾病保障

除了嘉多保，无忧人生2020和康惠保2020都有特定疾病保障。

无忧人生2020可选附加18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额，疾病种类几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。

康惠保2020版是特定疾病保障，面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选，保的更全。

（3）其他保障内容

无忧人生2020相比其他两款，还可选添加心血管疾病保障内容，12种心脑血管疾病二次赔，具体分为两种情况：

区别四：费率的不同

看下不同年龄的交费情况：

四、卖点和适合人群

1、康惠保2020（保障内容单一）

如果是55岁投保，叠加赔付能覆盖到70岁，价格也相对适中。

重症的叠加赔付，没有年龄限制，对于大龄人士很划算。附加的特定疾病，全部都是高发的癌症，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。

比较适合为小孩子加大重疾保额或者50岁以上大龄人士投保。

2、嘉多保（性价比高）

作为重疾多赔险种，在交费价格上和另外两款相比，也有一定的竞争力。

是综合性价比最高的一款。重疾分组多赔癌症单独一组，间隔期180天，还有轻重疾加量赔。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%，额度不算高且限定要50岁前。

可选癌症三次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。两次癌症间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。

适合偏爱重疾多赔险种群体投保。

3、无忧人生2020（可选保障内容最丰富）

无忧人生2020作为横琴人寿新出的产品，在保障内容创新上不遗余力，可选心脑血管、少儿特定疾病、癌症二次赔，赔付门槛低、保障额度高，保障实用。加上有住院垫付和直付服务，看病就医不排队，增值服务好。

适合看重产品性价比、增值服务实用性的群体使用。