新华保险和太平洋保险属于知名度较高的保险公司,旗下的产品上市关注度也很高。
新华健康新享是重疾单次赔付重疾险,大病赔付按保额、保费和现价较大者赔付,自带轻症和中症保障多次赔付,另外还有少儿特疾额外赔50%保额,高发的白血病、手足口病都能赔。若是预算充足,可选癌症额外赔和特定看护疾病额外赔。
太平洋金典人生属于太保的一款经典重疾险产品,这款产品区分成人版和少儿版,保障内容仅是轻症和重症保障,没有单独划分中症,另外成人版有20种特疾额外赔保额100%,自带前症保障,重疾保障通过可选保障实现重疾分组多赔。
那么,新华健康新享和太平洋金典人生哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、两款产品在投保年龄、保障内容核心不同
3、两款产品在疾病定义、保费上的不同
4、两款产品不同年龄的保费、产品定位不同
同为重疾单次赔付产品,都是知名度较高的保险公司,但是各自有着不同的特点,具体内容如下:
金典人生虽然是区分了少儿版和成人版,但是成人版的投保年龄覆盖更广,最高65岁可投,60岁后的高龄人士也有可选的空间。
健康新享是区分男性和女性投保年龄,女性投保年龄最高才61岁,男性最高投保年龄是56岁,若是61岁后的高龄男性不能投保,相比而言有一定限制。
虽然同为重疾单次赔付产品。
健康新享的疾病保障覆盖了轻中重疾,疾病种类更全面,轻症赔付次数高达6次,重疾保障按保费、保额和现价较大者赔付,有15种少儿特疾额外赔付,涵盖了易高发少儿重疾如白血病等。
若是预算更足,可选80岁前确诊癌症额外赔保额50%,还有特定看护疾病额外保障,保障内容更加灵活丰富。
金典人生的保障仅轻重疾保障,自带前症保障,相比轻症更易获得赔付,没有单独划分中症,有提供20种特疾额外赔。在重疾赔付次数上可以通过可选保障实现重疾分组多赔。
保险公司对于轻症保障没有统一规定,只是在新规则下有三类必保轻症,大部分险种原位癌和轻症可各赔一次,但是金典人生原位癌和轻症癌症只赔一次,有一定不同,具体如下:
金典人生不附加多赔的情况下,比健康新享相对更便宜。
产品点评:金典人生是一款轻重疾保障,没有单独划分中症,但是区分少儿和成人版,有提供前症保障,可选责任有重疾分组多赔,若希望重疾多次赔付以及期望赔付门槛更低,可以考虑。
健康新享覆盖了少儿和成人版,只是投保年龄有分为男性和女性,在保障上轻中重疾全面,少儿特疾额外赔,可选高发癌症以及特定看护疾病有保障,若追求保障更全,以及注重高发癌症额外保障的群体可优先考虑这款。
平安人寿御享福重疾险保120种重疾、20种中症、40种轻症、身故赔付,轻症、中症理赔后不仅豁免保费,而且重疾和身故保额增加。投保的灵活度高,除了基本的重症、身故责任,可选附加轻症、中症及保费豁免。加上平安宽松的疾病定义,以及保证续保的医疗险组合,保障的完整度很高。
泰康乐享健康惠享成人版2022,涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症,最多可12次赔,加上少交2年保费,能一定程度的加大保障杠杆作用,以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保,最长可保证续保20年,不用担心中途停售或保障中断。
本期主要分析:
1、两款产品保障内容解析
2、两款产品在赔付规则、疾病定义等区别
3、两款产品不同年龄的交费价格
4、重疾险交20年终身有效吗?
一、产品基本信息了解
御享福2021只有重疾是自带,投保灵活度高,轻中症都是可选。另外可选重疾增保额,70岁前,发生1次中症理赔后,身故或重疾保额增加20%基本保额,最多增加1次;发生1次轻症理赔后,身故或重疾保额增加10%基本保额,最多可增加6次。也就是说身故或重疾保额最高可增加80%,达到180%基本保额理赔。
乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障,没有其他的特色保障内容,相对来说,保障内容比较简单。
医疗险没有疾病定义的规定,相比重疾险而言,获赔更加宽松。投保重疾险搭配医疗险一起投保,健康保障完整。两款产品中,都可以搭配完整的医疗险组合,其中无免赔医疗险:
平安的附加优享人生住院医疗,保证续保五年,每年一万额度,可以扩展报销自费药,与百万医疗险无缝衔接,平安小额医疗险过去到期续保宽松。
泰康的健康无忧住院医疗险,可保证续保3年,对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下:
百万医疗险:平安是搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗,保证续保20年,可以应付大病或严重意外事故治疗费用。
平安目前医疗险有垫付和预赔服务,发生理赔住院报案时,客服就会询问是否需要垫付或预赔,将住院押金可以提前赔给消费者。
泰康健康尊享2021,优势在于它是保证续保20年条款,保障稳定性比较足。四项责任可选,能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗,社保可抵扣免赔额,不过每项有限额规定,且治疗项目没有质子重离子和特效药保障,对于癌症来说,有这两项比较实用。
新的疾病定义,除了规定重疾,轻疾只有3种是统一定义的,其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后,原位癌不在轻度癌症中赔,可以自行决定是否承保,有些公司不赔原位癌。
原位癌是高发轻疾,目前将高发的甲状腺癌划入轻疾,如果两项只能赔一项,意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义:
从高发疾病定义上看,两款都定义宽松,原位癌和轻度癌症各赔一次,且都保【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】,只是从实际赔付看,平安的有多项赔一项的隐形分组,而泰康的没有。具体的病种如下:
御享福:
从不同年龄的交费价格看:
御享福区分了标准体和优标体,优标体的费率比标准体便宜几百块钱;另外还有可选责任自由选择搭配。
交费期选择是20年交费,保障期选择是终身,20年交费期满后,就是终身保障有效的。
除了保终身的,市面上还有很多险种是可以保到70岁的,这种相比保终身的产品,交费便宜很多,但是70岁后面临保障中断,不过前期加大高发年龄段保额很划算。
产品点评总结:
平安的御享福投保灵活度更大,如果是看重线下产品搭配的医疗险,平安的比较合适。泰康的交费不便宜,但是保障完善,适合高端收入人群。
惠民保险的保障额度高,保费便宜,投保门槛低,参保人数广泛,紧密衔接基本医保,切实解决大众看病难就医难的情况。
宜宾市去年推出的惠宜保,受到了大众关注,今年在原来基础上有一定的升级,惠宜保2022版的医保内费用免赔门槛降低到了1.5万,特药种类增加到了30种,但是保费上仍旧是老少同价,一年保费仅59元。保障内容涵盖的医保内费用和特定药品费用。既往症有保障,但是特药责任是不赔的。
那么,宜惠保2022版是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、惠宜保2022版主要保什么内容?
2、在投保门槛、保费和既往症上的特色
3、需要留意报销范围、特药赔付等细节
4、惠宜保2022版的常见问题回答
宜宾惠宜保2022版的保障主要提供医保内合规费用和30种特药责任保障,具体保障内容如下:
1、投保门槛低
宜惠保2022版的投保门槛低,不限年龄、不限职业、健康没有要求,只要有宜宾市基本医保就可以买。
2、既往症可保可赔
惠宜保2022的既往症是医保内住院医疗可以提供报销,但是特药责任对于既往症是不赔的,既往症具体疾病如下:恶性肿瘤、白血病和淋巴瘤。
3、保费便宜
惠宜保2022的保费便宜,一年保费仅需59元。
1、不包含医保外费用报销
惠宜保不包含医保外费用,现在很多惠民保险产品医保内外费用都有涵盖,保障还是有一定不足。
2、报销比例并非100%
惠宜保的报销比例并非百分百可报,仅报销75%,现在很多惠民保险的报销都有80%。
1、那些人可以参保惠宜保?
只要在2022年1月1日产品生效的适合,参保人有宜宾市基本医保即可,涵盖了职工医保和居民医保。
2、本人是宜宾医保,家人是外地医保能买吗?
无论是给谁买,都需要有宜宾医保,与谁付钱无关系。
3、有既往症可以参保吗?
可以,无论既往症疾病都是可以参保的,只是医保内住院医疗费用无任何疾病要求,生效后符合理赔条件就可以。特药是不赔付既往肿瘤疾病。
4、什么时候可以申请理赔?
理赔不限次数,但是申请理赔需要2022年3月下旬才可以申请,只需要符合合同约定即可。
产品点评:宜惠保2022版相对去年版本来说,有一定变化,但是整体保障特色不突出,不含医保外费用,保障上还是有不足,若是身体条件不错,优先考虑百万医疗险,这样保的更全。
不同保险公司的不同产品有不同,重疾险的保障选择很多,招商仁和爱乐保是一款终身保障,提供的保障内容丰富且灵活,主要在支付宝上销售。
爱乐保是一款重疾单次赔付疾病,轻症、中症疾病覆盖全面,除此外,重疾保障力度强,60岁前确诊可赔到保额130%,除此外还能提供老年特疾、疾病关爱金、癌症住院津贴等保障,可以给被保险人提供一个较为全面的保障。并且这款产品交费期间灵活,保费可按30年交,并且还能选择按月交。
那么,招商仁和爱乐保是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、招商仁和爱乐保主要保什么内容?
2、在保障、疾病赔付等核心内容上的优势
3、需要留意疾病定义、分组、身故保障等细节
4、招商仁和是一家什么样的公司?
5、重疾保障单次赔付好还是多赔好?
招商仁和爱乐保是一款保障责任丰富,疾病保障覆盖全面,除了基本的保障外,特色鲜明,具体内容如下:
1、自带疾病关爱金
这款产品的重疾保障全面,除了60岁前确诊重疾额外赔30%保额,另外自带疾病关爱金,轻中重疾可叠加赔付,额外赔保额10%、15%、50%保额,重疾保障额度最高可额外赔到80%保额。
2、老年特疾额外赔
仁和爱乐保提供6种老年特疾,包含严重脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森、严重类风湿关节炎、非阿尔茨海默病所致的老年痴呆,在60岁后确诊可额外赔保额20%,老年群体保障额度高。
3、癌症住院有补贴
确诊癌症,除了重疾保障外,针对癌症住院有补贴,确诊癌症住院,有保额0.05%保额/天的津贴,可降低医疗费压力。
1、常见轻症有缺失
新规则下有三类必保轻症,仁和爱乐保的原位癌和轻症癌症各赔一次,这点跟大部分产品的操作一样,但是缺乏慢性肾功能衰竭疾病保障,具体如下:
2、轻症有隐形分组
爱乐保这款产品的常见轻症有隐形分组,相当于赔了疾病A,疾病B就无法赔付,具体分组如下:
3、无身故保障
爱乐保这项保障计划中是没有身故保障,对身价不提供相关的保障,这点还是需要留意的。
招商仁和是2017年成立的,目前分支机构主要在广东、江苏和河南等地,从消费者投诉统计来看,招商仁和的排名是较末尾,间接说明投诉较少,具体排名如下:
重疾单次赔付和多次赔付区别是在于重疾可以赔几次,赔付的情形会有一定的不同,单次赔付相当于重疾仅赔一次,多次赔付是赔付一次后,其他重疾还有获赔的可能。
从保障的持续性来看,多次赔付重疾险确实要更好,因为单次赔付重疾险,重疾只赔一次,若是作为主险的话,被保险人在保险期间发生重疾理赔后,其保单也就终止了,之后若再确诊重疾,保险公司就不赔了,同时也无法投保其他保险产品,对被保人来说有不利的因素。
而多次赔付重疾险则不一样,被保险人在赔付一次重疾险保单是继续有效的。医疗水平越来越高,重疾治愈率也越来越高,寿命也会越来越长,因此二次罹患重疾的概率也是有一定提升的,因此多次赔付重疾相对有一定的优势些。
产品点评:爱乐保的重疾保障力度强,重疾额外赔加叠加赔,额外赔到80%,恶性肿瘤住院有补贴,老年特疾可额外赔等保障。
国寿福盛典版作为保险界的龙头企业中国人寿经典产品,与老版相比,轻中重疾疾病保障覆盖全面,重疾有6类特疾额外赔付,可选责任实现70岁前确诊重疾叠加保障,或癌症多次赔付,提供高发重疾保障力度。
常青树特惠版2.0的投保年龄是0-65岁,交费期限最长30年,优选体交费期限可选18年或25年,另外保障内容中重疾分6组赔6次,首次按保额、保费和现价取大者赔付,第2-6次赔保额100%,轻症和中症也是不分组多赔,缺乏高发癌症额外多赔保障。
那么,这两款产品的哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品分别保什么内容?
2、两款产品在保障内容、疾病定义上的不同
3、两款产品在疾病分组、保费的不同
4、两款产品的定位和适用人群对比
一、主要保什么内容?
国寿福盛典版是单次赔付重疾,轻中重疾保障都有,可选责任丰富,常青树特惠版2.0是重疾分组多赔,在高发疾病保障上稍有不足,两款产品具体内容如下:
国寿福盛典版是提供120种重疾单次赔付,自带6种特定疾病70岁前额外赔50%。另外可选责任保障丰富, 70岁前120种重疾确诊额外赔50%,以及癌症单独二、三次赔付,间隔3年即可。
常青树特惠版2.0的保障涵盖轻中重疾保障,重疾分6组赔6次,首次重疾赔付按保额、保费和现价较大者赔付,防止高龄保费倒挂的现象,有身故保障,但是高发癌症等相关重疾没有额外保障。
可以看出两款产品主要是在慢性肾功能衰竭有不同,常青树特惠版2.0的赔付额度更高,按中症保障。
轻症都是多次赔付,但是有隐形分组的情况,常青树特惠版2.0的轻症隐形分组较多,具体如下:
国寿福盛典版仅仅是“冠状动脉介入手术”、“较轻急性心肌梗死”和“激光心肌血运重建术”三种疾病仅赔一种,相对常青树特惠版2.0的分组更少。
从中可以看出,国寿福盛典版的基本责任情况下,保费相对较高,常青树特惠版2.0保费实惠,保障可以满足基本的需求。
产品点评:常青树特惠版2.0是重疾分组多赔,但是疾病保障全面,只是缺乏高发癌症额外赔付,国寿福盛典版是轻症单次赔付,可选责任丰富,只是增加可选保障,保费会偏高。若是追求更完整的保障,且有一定的交费能力,可以考虑国寿福盛典版,更注重重疾多次赔付,常青树特惠版2.0也还可以,毕竟保费更实惠。
国寿重疾险从过去的国寿福至尊版、优享版、臻享版、庆典版到当前最新的盛典版。过去的产品升级主要是提高疾病种类,而最新的国寿福盛典版和2021版产品,在保障上有明显加强,加上最新的纯重疾险康宁保2021版C款和定期返还型国寿福两全保险2021版,产品可供选择的种类更丰富。
重疾险可以保轻疾、中疾和重疾险,自带特疾70岁前额外赔50%;而且有可选一和可选二责任,实现癌症、心脏病和脑中风后遗症加量赔付,70岁前重疾可以额外赔50%,搭配国寿如E康悦盛典版百万医疗险以后,整体上保障颇具特色。
本期话题:
1、国寿福盛典版AB和2021版AB等六款产品基本信息
2、国寿重疾险的常见优势
3、六款产品主要区别、缺点和适合人群
四款产品基础保障高度相似,只是细节上有不同,先看下基本信息:
从图中看到:
1、从交费价格来看
累计交费最少的是康宁保2021版C款,国寿福两全保险和盛典版A款,其次国寿福2021版A款,然后盛世版B款,最贵的是2021版B款。
2、在可选保障上
盛典版A和2021版A相同,盛典版B和2021版B款相同。
1、高发轻疾定义和划分还可以
像高发的恶性肿瘤轻度、轻微脑中风、极早期心肌梗死、原位癌、冠状动脉介入、慢性肾功能衰竭都可以保,且原位癌和恶性肿瘤轻度可以各赔一次,增加了轻疾多次赔付可能,隐形分组相对很少。
2、可选责任价格较高但是实用性较强
可选一:70岁前重疾额外赔50%,买30万保额,可以赔45万;另外最高发的三种重疾:癌症、心脏病和脑中风可以额外赔50%。意味着70岁前发生上面三种重疾可以赔双倍。
可选二:癌症单独赔多次,赔了一次癌症以后,三年后新发癌症还可以赔第二次保额。癌症是当前第一高发重疾,也是理论上最有可能多次赔付疾病。
3、搭配如E康悦盛典版医疗续保可靠
国寿当前有两款医疗,一款是如E康悦2021版,过去投保的用户可以免告知转保,虽然续保每年审核,但是有个特别约定理赔不会因为理赔拒绝续保;
另一款就是如E康悦盛典版,保证续保5年,续保也还可以。
1、先看下盛世版和2021版区别
如果有条件,盛世版AB,比2021版更好,价格更低保障更好。除非想10年交费,其他情况下,肯定是买盛世版。
2、盛世版A和盛世版B区别
盛世版B款实际上是增加了70岁前特疾额外赔种类,可以保15类(并不是高发疾病),而A款只有6类;另外B款自带心肌梗死和脑中风后遗症额外赔50%。
3、国寿产品中值得关注的就是三款:
如果考虑综合保障:选盛典版A款
1、选择国寿福盛典版A款,不附加可选责任;
2、选择国寿福盛典版A款,附加可选一 。
国寿重疾险新规后价格所有提高,比较适合中高收入家庭。或者买个10万保额搭配如E康悦,然后买个其他重疾险加保。
如果交费能力一般,想要追求高保额:康宁保2021C
这是纯重疾险,交费价格便宜,只是不保轻疾,身故保障低,投保这款要配个定期寿险,另外要搭配好医疗。
而国寿福两全保险2021是定期返还型,综合保障比较全面,35岁以上还是慎重,保额低保费相对较高,虽然能够返还,但是杠杆比例比较低。
国寿重疾险值得注意的点,知道小细节就可以。
1、轻疾赔付比例较低,只有20%;
2、高发轻疾慢性肾功能衰竭定义较严,
3、轻疾有一个隐形分组:较轻心肌梗死和冠状动脉介入术、激光心肌血运重建术三赔一;
4、附加长久呵护小额医疗险,续保每年审核,审核比较严,慢性病一般第二年做除外责任。
5、可选责任二:癌症单独赔多次。一般同类产品明确规定三年后癌症复发、转移、持续存在或新发癌症可以赔第二次,但是国寿这款可选二只讲了三年后确诊,讲的比较模糊,没有说明癌症复发、转移、持续存在可以赔第二次。
所以买国寿产品,目前性价比最高的就是康宁保2021C,综合保障好的就是盛典版A款。
目前互联网保险市场产品五花八门,各家公司都在挖空心思在产品保障内容上创新,产品责任是越来越丰富。
恒大的童佳康重疾险是一款重疾多赔产品,大病分5组赔5次,满足年龄要求,还能有重疾额外赔,相当于2倍赔付,最高赔5次。高发的癌症和特定心脑血管疾病多次赔,间隔3年再赔保额,保障力度大。加上完整的医疗险组合,整个健康保障比较完整。不过,从消费者最关心的交费价格上看,需要留意产品定价。
本期主要分析:
1、童佳康重疾险主要保什么内容?
2、在疾病定义、高发疾病保障等相对优势
3、需要留意轻疾分组、交费等细节
4、重疾险保70年好还是终身好?
1、高发疾病额外赔
像高发的癌症、心脑血管疾病(含较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症),自上次确诊3年后,再次确诊,每次赔付100%保额。其中癌症包含新发、复发、转移和扩散及持续存在。较重心肌梗死和严重脑中风后遗症,需要满足新发的条件。
2、重疾险额外赔
除了基本的重疾赔付外,符合年龄要求,还能额外再赔100%保额,每组疾病获赔一次,最高五次。
具体是:投保时未满18周岁,则18周岁前或满60周岁后,发生重疾;投保时已满18周岁,70周岁后发生重疾,额外赔保额。
3、高发轻疾保障全
新的疾病定义,对疾病重新进行了定义,保监除了统一规定重疾险疾病定义,对3类高发轻症也做了统一的规定。
原位癌不再统一规定,各家公司的做法不一,有些不赔或者在原位癌、轻度癌症中二选一赔。另外从高发重疾对应的高发轻症上看,这款产品的疾病定义如下:
从定义上看,恒大人寿这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次,且冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭也在赔付范围内,不过定义偏严格。
4、搭配医疗险完整
重疾险需要满足条款规定的疾病定义才能赔,获赔门槛高,一般和医疗险组合投保,医疗险住院就能赔,用来报销住院费用。
【无免赔医疗险】恒大人寿的恒久安心保证续保5年,期间不用担心身体健康变差或理赔过拒绝续保,费率稳定,对于慢性病患者或大病患者都极为有利,高血压、糖尿病门诊拿药可以反复赔。
【百万医疗险】尊享安康费用补充险虽可保证续保5年,大方向没有毛病,但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”,针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付,是需要引起留意的。
1、留意轻症的隐形分组
虽然轻症不分组多次赔,但是在实际的赔付中,存在多项疾病赔一项的隐形分组,具体的病种如下:
2、癌症未单独分组
癌症是国内第一高发的重疾,这款产品分组多次赔,但是高发的癌症没有单独分组,和“原发性骨髓纤维化、严重骨髓增生异常综合征“在同一组,一旦发生癌症赔付后,同组的其他疾病也失效了,不利获得多次赔付。
其中,分组多赔的重疾险,癌症单独一组,赔付条款更好。
3、交费价格
从不同年龄的交费情况来看:
从保障内容上看,不受保定期还是保终身的影响。
主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段,保定期的相比保终身便宜很多,如果预算不是很足,就可以考虑保定期。
从疾病高发年龄段覆盖情况看,我国重疾高发的年龄段是40-70岁,保定期到70岁,能覆盖疾病高发年龄段,但随着人寿命延长,预算充足的前提下,保终身的更放心,完全不用担心70岁后的保障。
产品点评:
恒大的这款产品保障力度比较大,自带高发的重疾额外赔,实用性还是很强的。从高发疾病承保上看,没有明显的不足;另外搭配医疗险完整。只是要关注交费价格。
分组多赔的重疾险已经很常见了,也受到了消费者的追捧。东吴人寿是一家全国性的保险公司,2012年成立,分支机构分布较广。
东吴人寿苏康保是一款重疾分6组多赔的产品,轻中重疾疾病保障覆盖全面,大病分组合理,单独为一组,提高了高发癌症获赔概率,还提供重疾额外赔付金、身故额外赔付金、疾病终末期额外赔付金等按保费额外给付,还可选定期重疾金,在60岁后确诊重疾,额外赔付60%保额。那么,东吴人寿苏康保重疾险是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、东吴人寿苏康保主要保什么内容?
2、在重疾保障、可选保障等核心内容方面的特色
3、需要留意疾病定义、分组等细节
4、东吴人寿是一家什么样的保险公司?
5、重疾分组还是不分组比较好?
苏康保是一款重疾分6组多次赔付的产品,轻中重疾保障全面,可选重疾额外保障,具体内容如下:
1、大病分组合理
苏康保是重疾分6组赔付,其中恶性肿瘤同组疾病只有一种,相当于是单独分组,提供了获赔概率。
2、可选责任丰富
苏康保重疾险是除了基础的轻中重疾保障外,还可选重疾、身故或全残额外保障,另外还有定期重疾额外赔付,意思是在60岁后确诊重疾,可以额外赔保额60%。
3、等待期90天
苏康保重疾险的等待期是90天,有的产品等待期180天,毕竟等待期越短对被保人越有利。
1、常见轻症疾病定义较严
苏康保重疾险的常见轻症疾病定义,除了必保的三类轻症外,原位癌和轻症癌症各赔一次,另外慢性肾功能衰竭疾病定义较严格,需要持续180天,具体定义如下:
2、轻症有隐形分组
苏康保重疾险轻症不分组多赔,存在一定的隐形分组,具体情况如下:
东吴人寿是一家2012年成立的全国性寿险公司,网点分布较广泛,依据最新消费者投诉统计显示,该公司排名如下:
东吴人寿排名靠后,间接说明投诉较少。
一般来说,不分组重疾要比分组重疾险有优势,毕竟,分组重疾险的同组重疾只能赔付一次,降低高发重疾的二次理赔发生率,如果不分组,获得两次赔付的概率高于分组的重疾险产品。
但是我们在选择重疾保险的时候,除了看重疾险的分组是否合适,还需要综合考虑赔付次数、产品费率、疾病种类、定义以及其他特色服务等因素。
产品点评:东吴苏康保是重疾分组多赔的产品,轻中重疾保障全,可选责任丰富,提供重疾额外赔付保障。
全国多个省市已经推出了惠民保险,这类险种有着“低保费、低门槛和高保额”的特征,参保人数年年增长。
福建惠闽宝是一款政府指导的补充医疗保险,联合了8家保险公司共同承保,投保门槛比普通商业医疗险要低很多,没有年龄、职业要求,既往症也可保可赔,保障内容提供的是医保目录内外医疗费报销、特药保障,保障额度最高有300万,保费是老少同价,一年是129元。只是在免赔额上既往症相对较高,有2.5万元是不能赔付的。那么,福建惠闽宝是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、福建惠闽宝主要保什么内容?
2、在保障内容、既往症上的相对优势
3、需要留意免赔额、报销比例等细节
4、惠闽宝与商业医疗险保障有冲突吗?
福建惠闽宝的保障内容覆盖了医保内外费用、特药,一年最高是300万保障,保费129元,具体内容如下:
1、保障内容覆盖全面
惠闽宝的保障内容覆盖全面,不仅涵盖了医保内住院、门特和门慢,对于目录外住院医疗费也有报销,同时还涵盖了30种高额特定药品费保障,整体上来看还是比较全面的。
2、既往症可保可赔
大部分惠民保的操作是对既往症有限制,可以参保但是不能报销。惠闽宝对既往症是可以参保也可以赔付,只是赔付比例和免赔额与非既往症有不同。既往症具体疾病定义如下:
(1)医保目录内外医疗费的既往症范围如下:
1.恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤);
2.肾功能不全;
3.肝硬化、肝功能不全;
4.缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上);
5.脑血管疾病(脑梗死、脑出血);
6.高血压病(3级);
7.慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭;
8.糖尿病且伴有并发症;
9.系统性红斑狼疮;
10.瘫痪;
11.再生障碍性贫血;
12.溃疡性结肠炎。
(2)高额特定药品费用既往症范围如下:
1.恶性肿瘤(特药高额药品目录中的疾病种类);
2. 罕见病:戈谢病(I型、III型)、庞贝病、脊髓性肌萎缩症(SMA)、法布雷病、黏多糖贮积症(I型、II 型、IVA 型)、特发性心肌病(其中的遗传性转甲状腺素蛋白相关心肌淀粉样变)、高苯丙氨酸血症、纯合子家族性高胆固醇血症(FH)。
1、免赔额高
惠闽宝的免赔额高,非既往症的免赔额有2万,既往症的免赔额有2.5万,赔付门槛高。
2、报销比例非百分百
惠闽宝的报销比例医保目录内的才70%,医保外的报销更低,仅有50%,既往症疾病的报销比例无论是哪项责任,都是30%报销比例,相对普通的商业医疗险,报销比例并不高。
惠闽宝是普惠型的商业医疗保险,紧密衔接医保,与商业保险是不冲突的,毕竟惠民保险投保的范围更广,但是在免赔额和报销比例上和商业百万医疗险有区别。
商业医疗险的报销范围更广,赔付比例更高,相对惠民保险来说,但是若可以成功投保商业百万医疗险的,在买惠民保险的意义不大,毕竟医疗险报销是无法超过医疗费总花销的,属于事后补偿性质的。
产品点评:惠闽宝的保障是惠民属性,保障医保目录内外都涵盖,特药有保障,无疾病限制,既往症可保可赔,只是赔付门槛高,既往症免赔额有2.5万,非既往症免赔是2万。
众安尊享e生2022版延续了老版本的风格,最高70岁可投保,保障内容丰富且全面,同时增加了新的保障,例如恶性肿瘤特定器械耗材费、未成年人罕见病特定药品费用、未成年人特定器械耗材费用。
国寿如E康悦盛典版是一款保证续保5年,保障内容有一般医疗和重疾医疗,与之前老版的产品有着明显不同,不仅只有癌症疾病医疗报销,重疾疾病种类覆盖的更多,还有恶性肿瘤津贴定额给付1万。
那么,这两款医疗险哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、两款产品在保障、续保上的不同
3、两款产品在免赔、免责上的不同
4、两款产品的定位和适用人群对比
一、主要保什么内容
同为百万医疗险,众安尊享e生2022版的推出,延续了之前的风格,保障内容上跟进一步,赋予了新的内容,国寿如E康悦盛典版的保障内容较传统,只是针对癌症有定额津贴给付,具体内容如下:
尊享e生2022的续保是非保证续保,第二年续保需要审核,条款约定如下:
国寿如E康悦盛典版的保证续保5年,续保条件更稳定,如下:
尊享e生2022除了基本的一般医疗和重疾医疗,还覆盖了癌症外购药、质子重离子保障,新增的保障内容如癌症特定器械耗材费、未成年罕见病特药、未成年特定器械耗材费为大病患者提供了强力的支撑。搭配的可选责任,比如津贴、特需医疗、补充医疗费用等,保障全面且丰富。
国寿如e康悦盛典版保障内容覆盖了一般医疗和重疾医疗费用报销,保障内容中规中矩,另外还提供恶性肿瘤津贴定额给付1万。
国寿如E康悦盛典版的免赔额为1万,相当于重疾也有赔付门槛。
众安尊享e生2022一般医疗是1万免赔额,但是仅针对60岁以下人群,60-70岁的投保人,重疾医疗和一般医疗、癌症院外药等责任共用1万免赔额,提高了理赔的门槛,60岁后的被保险人,只有癌症质子重离子医疗0免赔额。
免责条款是保险公司设置不赔的部分,每家公司的规定有不同,有的产品对这类疾病除责,但是另外公司的产品又是可保的,投保的时候可以留意。
众安尊享e生2022的免责内容稍不合理部分是对职业病不赔,另外癌症治疗中先进的疗法,如基因疗法等也是不赔的,规定如下:
国寿的如E康悦盛典版免责中是有对宫外孕不赔,约定如下:
产品点评:尊享e生2022版是众安保险一款百万医疗险,延续了之前的风格,保障内容丰富且全面,若追求医疗险保障的全面可以考虑这款,但是续保稳定性不强。国寿如E康悦盛典版的续保稳定更好,可以保证续保5年,保障内容中规中矩,属于大品牌,注重续保稳定性可以选择这款。