平安e生保2022，有2个保障计划，保障内容没有区别，只是免赔额有不同，最低是5000元免赔，与老版医疗险相比，将院外特药和质子重离子纳入了必保责任，保额仍旧是最高为400万。

众安尊享e生2022版是在2021版的基础上进行的调整，延续了旧产品的优势，并且还增加了新的保障，例如恶性肿瘤特定器械耗材费、未成年人罕见病特定药品费用、未成年人特定器械耗材费用。不过在续保条款上，需要关注。

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在续保、免责的不同

3、两款产品在保障、免赔额等的不同

4、买了百万医疗险还要买重疾险吗？

一、产品基本信息了解

区别一：续保条款差异

医疗险的续保条款很重要，关乎着保单下年度的有效性，目前市面上最宽松的续保条款，是保证续保20年，中途不用担心拒绝续保或停售保障中断。

平安e生保2022和尊享e生2022都是非保证续保，第二年需要续保，保险公司要审核，续保稳定性不强，被保人医疗保障很可能会因为上年理赔，第二年无法续保的情况出现，具体看各自的续保条款：

e生保2022版：

尊享e生2022：

区别二：承保内容上差别

平安e生保2022，提供了一般医疗和重疾医疗保障，必选保障中还增加了院外特药和质子重离子保障，额度是400万，免赔额可以根据需求灵活选择。

尊享e生2022除了基本的一般和重疾医疗，还有癌症外购药、癌症特定器械耗材费、癌症质子重离子，及未成年罕见病特药、未成年特定器械耗材费。还有丰富的可选责任，比如津贴、特需医疗、补充医疗费用等。

区别三：免赔额条款不同

平安e生保2022的免赔额灵活可选，有1万和5000元，但是一般医疗和重疾医疗的免赔额是共享的，相当于重疾也有赔付门槛。

众安尊享e生2022一般医疗是1万免赔额，但是仅针对60岁以下人群，60-70岁的投保人，重疾医疗和一般医疗、癌症院外药等责任共用1万免赔额，提高了理赔的门槛，60岁后的被保险人，只有癌症质子重离子医疗0免赔额。

区别四：责任免除差别

医疗险的责任免除范围无统一的规定，各家公司可以自行决定保与不保的内容，重点关注的是本公司不赔，但是其他公司可赔的情况。

平安e生保2022是针对皮肤痤疮等之类的疾病不赔，其他保险产品并没有将其责任除外，约定如下：

尊享e生2022这款产品对”职业病“不在承保范围内，癌症治疗的前沿技术：基因疗法、免疫疗法也不在承保范围内。见免责条款：

买了百万医疗险还要买重疾险吗？

如果预算有限，优先配置好百万医疗险，因为百万医疗险报销住院医疗费用，额度有上百万，每年的保费只有几千块，且不限病种，没有疾病定义限制。

预算充足，可以配置足够保额的重疾险，医疗险报销住院费用，重疾险的理赔额度，可以弥补收入损失。

产品点评：

两款产品保障内容没有明显的缺陷，但是核心续保条款，不是保证续保，稳定性不如保证续保产品。

新华健康新享是重疾单次赔付重疾险，大病赔付按保额、保费和现价较大者赔付，自带轻症和中症保障多次赔付，另外还有少儿特疾额外赔50%保额，高发的白血病、手足口病都能赔。如果预算充足，可选癌症额外赔和特定看护疾病额外赔。

国寿福盛典版同为单次赔付重疾险，6类特定重疾额外赔，除了轻中症多赔外，可选责任丰富，70岁前可实现重疾叠加赔付或癌症多次赔付保障。

那么，新华健康新享和国寿福盛典版哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品主要在投保年龄、保障内容不同

3、两款产品在疾病定义、附加医疗险上的不同

4、两款产品不同年龄的保费对比

一、主要保什么内容？

区别一：投保年龄不同

国寿福盛典版的投保年龄是18-50岁，有分为成人版和少儿版，健康新享没有区分成人和少儿版，只是投保年龄分为男性和女性，男性最高是56岁，女性最高是61岁。

区别二：保障内容有不同

健康新享是重疾单次赔付，按保额、保费和现价较大者，防止保费倒挂的情况，提供15种少儿特疾保障，还可选癌症额外赔付以及特疾看护疾病额外赔付。

国寿福盛典版是提供120种重疾单次赔付，自带6种特定疾病70岁前额外赔50%。另外可选责任保障丰富， 70岁前120种重疾确诊额外赔50%，以及癌症单独二、三次赔付，间隔3年即可。

区别三：常见轻症疾病定义不同

新规则下有三类必保轻症，健康新享和国寿福盛典版的常见轻症有不同之处，具体如下：

区别在于慢性肾功能衰竭的定义上，健康新享的定义较宽松，赔付也较多。

区别四：附加医疗险有不同

健康新享可以附加的医疗险有住院安心和康健华尊两款，保证续保有10年，续保稳定性强不会受到身体健康状况改变而无法续保。具体约定如下：

国寿福盛典版可以附加如E康悦盛典版，解决大病医疗费报销，保证续保5年，相对新华的健康新享保证续保期较短，解决小病报销长久呵护是非保证续保，第二年续保需要审核，相对来说续保稳定性不佳。

区别五：不同年龄的保费对比

健康新享和国寿福盛典版的交费期限都有19年交，只是国寿福盛典版的最长交费期是29年，而新华的这款产品没有更长期限交费，两款产品不同年龄的保费对比如下：

国寿福盛典版是基本的保障，与健康新享的保费相比，成人版的相对便宜，但是少儿版的要贵一点。

产品点评：健康新享和国寿福盛典版这两款产品都是单赔重疾险，只是国寿福盛典版区分少儿和成人，可选保障实现重疾叠加赔付，但是健康新享是对高发癌症和特护重疾有额外赔付，附加医疗险上新华的医疗险续保更加稳定。

重疾险没有免赔额，高达几百种疾病可以赔，且符合条件直接赔保额，买的30万就赔30万，钱拿到手怎么花自己决定。

英大人寿的康爱一生2022是新出的重疾险产品，包含了重疾、轻症和中症，重症是单次赔付，轻症和中症不分组多赔。还可以附加两全，可灵活选择保障期。自带少儿特定疾病额外赔及糖尿病特定疾病额外赔，保障内容比较有特色。和重疾种类叠加，相当于赔2倍保额，保障的力度大。

本期主要分析：

1、康爱一生2022主要保什么内容？

2、在疾病定义、特色保障等相对优势

3、需要留意险种搭配、癌症保障等细节

4、重疾险保70年好还是终身好？

1、原位癌和轻度癌症各赔一次

新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，保监除了统一规定重疾险疾病定义，对3类高发轻症也做了统一的规定。

原位癌不再统一规定，各家公司的做法不一，有些不赔或者在原位癌、轻度癌症中二选一赔。另外从高发重疾对应的高发轻症上看，这款产品的疾病定义如下：

从高发重疾对应的轻症上看，这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次，只是缺少【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】。不过，从实际赔付看，没有出现多项赔一项的隐形分组，赔付还是比较实际的。

2、少儿特疾额外赔

自带10种少儿特定疾病额外赔，18岁前确诊少儿特定疾病，额外赔100%保额，和重疾病种叠加，相当于赔200%保额，赔付的力度比较大，具体的病种如下：

3、糖尿病特疾额外赔

发生糖尿病特定并发症， 且确诊时已满 18 周岁但未满 76 周，在赔付重疾之外，还将额外赔付30%保额的糖尿病特定并发症保险金。见条款规定：

1、无医疗险组合

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险。

是重疾的最好补充，康爱一生2022同样有着互联网保险特点，无附加医疗险，这需要后续进行配置。

2、癌症不能单独多赔

癌症是国内第一高发的重疾，不仅发病率高，且治疗花费昂贵，一般的家庭都难以自行承担相应的治疗费用，如果有癌症能单独赔多次，间隔3年再赔保额，对于被保险人来说，实用性更好。

从保障内容上看，不受保定期还是保终身的影响。

主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段，保定期的相比保终身便宜很多，如果预算不是很足，就可以考虑保定期。

从疾病高发年龄段覆盖情况看，我国重疾高发的年龄段是40-70岁，保定期到70岁，能覆盖疾病高发年龄段，但随着人寿命延长，预算充足的前提下，保终身的更放心，完全不用担心70岁后的保障。

产品点评：

康爱一生2022保基本的轻中重症，另外比较有特色的就是少儿特疾和糖尿病特疾，但是高发的轻症承保有缺失，投保的时候需留意。

华夏保险旗下的常青树系列有很多个版本，常青树特惠版2.0在原有版本上升级，保留了原有的特点，优选体投保的交费期限有不同。

常青树特惠版2.0的投保年龄是0-65岁，交费期限最长30年，优选体交费期限可选18年或25年，另外保障内容中重疾分6组赔6次，首次按保额、保费和现价取大者赔付，第2-6次赔保额100%，轻症和中症也是不分组多赔，缺乏高发癌症额外多赔保障。那么，常青树特惠版2.0值得投保吗？

本期主要分析：

1、常青树特惠版2.0主要保什么内容？

2、在交费期、重疾分组、保障内容上的优势

3、需要留意疾病定义、疾病分组、高发癌症保障等细节

4、华夏保险消费者投诉情况了解

5、高发癌症保障有必要选择吗？

常青树特惠版2.0是一款轻中重疾保障全面，重疾分组多赔，优选体交费期限要少交几年，具体如下

1、大病单独一组

常青树特惠版2.0是重疾分6组赔6次，大病单独一组，可以提高大病赔付概率。

2、最长交费有30年

常青树特惠版2.0的交费期间有30年交的选项，在一定程度上提高了保单前期的杠杆，另外如果是优选体，保费还能选择按18年或25年交，相当于可以减免2年或5年的保费。

3、疾病保障覆盖全面

常青树特惠版2.0的保障全面，覆盖了重疾、轻症和中症，疾病覆盖周期全面，保障可以满足基本需求。

1、轻症有隐形分组

常青树特惠版2.0轻症有隐形分组，相当于几种疾病只赔一种的情况，具体分组如下：

2、常见轻症疾病定义较严

新定义下有三类必保轻症，但是每家公司对于轻症疾病定义有所不同，常青树特惠版2.0对慢性肾功能衰竭疾病虽然按照中症赔付，但是定义较严格，需持续180天。如下：

3、缺乏高发癌症多赔

这款产品与其他重疾险有不同，缺乏高发癌症额外多赔保障，一旦首次罹患癌症赔付后，就会失去对高发癌症再次保障赔付，在高发重疾保障力度上会减弱。

4、不同年龄的保费对比

年龄越大保费越高，优选体的交费期限与标准体的交费期限有不同。

根据公布的消费者投诉情况统计表，华夏保险的排名如下：

可以看出其排名还是稍靠后，证明消费者投诉情况较少。

癌症作为第一高发重疾，保险公司理赔榜单位居前几名的重疾，不仅高发且容易复发，一旦仅保一次重疾赔付后，再次复发癌症，就无法获得相应的保障，毕竟罹患癌症后，也无法再另外投保其他险种。

因此，癌症额外多赔有一定的必要，毕竟增加了高发癌症保障力度，只是保费也会相对更高，这就需要看投保人自己的选择。

产品点评：常青树特惠版2.0是一款保障内容中规中矩的产品，可以满足大众的保障需求，但是缺乏特色和亮点。

和谐健康作为保险公司界的“网红”，旗下多款产品在互联网上热销，最近上线的福家守护重疾险继续延续之前重疾险的特点，还具备独有的特色。

和谐健康福家守护重疾险的最高投保年龄是65岁，涵盖了60岁后的高龄人士，重疾分6组可以赔到6次，赔付额度依次递增，最高可赔到200%，轻中重疾病保障全面，此外有高龄住院津贴，未发生重疾，60岁后住院可给付，可选责任丰富，涵盖了癌症、脑中风后遗症和急性心肌梗塞二、三次赔付保额120%，25种少儿特定重疾在35岁前可额外赔保额。那么，和谐健康福家守护是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、主要保什么内容？

2、在保障、高发疾病赔付等核心内容优势

3、需要留意疾病定义、保费、消费者投诉情况等细节

4、癌症多次赔付保障有必要附加吗？

和谐健康福家守护是由必选保障和可选责任组合，投保人可以根据需求灵活搭配可选保障，具体保障内容如下：

1、投保年龄最高65岁可投

福家守护的投保年龄最高是65岁可投，这款重疾险涵盖了60岁后投保的高龄人士。覆盖年龄广泛，涵盖的保障人群更多。

2、保障内容丰富

福家守护的保障分为必选责任和可选保障，必选保障中重疾分6组多赔，赔付比例依次递增，最高可以赔到保额200%，其他轻症和中症赔付比例与其他产品差别不大。自带高龄住院津贴，另外可选责任中高发重疾多赔，以及60岁前首次重疾叠加赔付和少儿特疾保障。

3、高发重疾保障力度强

福家守护除了重疾分组多赔外，可选保障中可以实现60岁前确诊重疾，叠加赔付；另外对于高发癌症、脑中风后遗症和心脑血管疾病可以二三次赔保额120%。对于少儿群体，提供25种少儿特疾在35岁前额外赔到保额，涵盖了常见高发的少儿重疾白血病、严重川崎病等。

4、常见轻症疾病定义宽松

新规则下有3类必保轻症，但是其他轻症每家保险公司要求会有不同，福家守护的常见轻症疾病定义宽松，原位癌和轻症癌症可各赔一次，慢性肾功能衰竭疾病定义仅需持续90天，详情如下：

1、轻症有隐形分组

福家守护的轻症不分组多次赔付，但是有隐形分组的情况，影响了实际不分组多赔，具体如下：

2、不同年龄保费对比

福家守护若选择可选保障，保费会相对偏高，与同类产品对比如下：

3、和谐健康消费者投诉情况了解

消费者投诉情况也是大众在买保险的时候比较关注的，依据公布的消费者投诉情况排行表，和谐健康排名如下：

由此可见，和谐健康排名还是相对靠前的，因此说明投诉情况还是较多的。

癌症二、三次多赔有一定必要进行附加保障，毕竟癌症现在是第一高发重疾，在保险公司理赔榜单的前几名也常常看见，加上在现在医学技术条件下，癌症的生存率也越来越高，但其复发率也高。

毕竟买保险是有门槛的，一旦仅有一次癌症赔付后，再次碰到癌症复发就无法获得相关的保障，毕竟重疾治疗和康复费用是普通家庭难以承受的。因此癌症二、三次保障还是有一定必要性的。

产品点评：和谐健康福家守护的保障特色鲜明，重疾分组，赔付额度依次递增，最高赔到200%保额，还可选60岁前重疾叠加赔付，除了轻症和中症常规操作保障外，高龄未发生重疾有住院津贴补偿，可选高发重疾额外多赔以及少儿群体也有相关的保障。

常青树特惠版2.0的投保年龄是0-65岁，交费期限最长30年，优选体交费期限可选18年或25年，另外保障内容中重疾分6组赔6次，首次按保额、保费和现价取大者赔付，第2-6次赔保额100%，轻症和中症也是不分组多赔，缺乏高发癌症额外多赔保障。

富德生命尊享健康（庆典版）也是一款重疾分组多赔的险种，提供121种重疾分6组赔6次，70岁后确诊重疾额外赔保额，另外轻症赔付次数有6次，赔付比例与主流差别不大，另外，还有三大高发重疾多赔，以及70岁后额外保障。

那么，这两款重疾险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在投保年龄、保障上的不同

3、两款产品在疾病定义、分组上的区别

4、两款产品不同年龄的保费对比

一、主要保什么内容

区别一：投保年龄有不同

常青树特惠版2.0的投保年龄是0-65岁，覆盖了60岁后的高龄人士。富德生命尊享健康（庆典版）最高投保年龄仅60岁，投保人群有不同。

区别二：保障内容有不同

常青树特惠版2.0的保障涵盖轻中重疾保障，首次重疾赔付按保额、保费和现价较大者赔付，防止高龄保费倒挂的现象，有身故保障，但是高发癌症等相关重疾没有额外保障。

富德生命尊享健康庆典版除了轻中重疾保障外，还有重疾叠加赔付，若是未成年投保，在18岁前或60岁后确诊重疾额外赔保额，成年投保，在70岁后确诊可以赔到保额双倍。

此外，针对高发3种特定重疾，癌症、脑中风和心肌梗塞有2、3次赔付，同时70岁后确诊也有额外保障。

区别三：常见轻症疾病定义不同

在新规则下有3类必保轻症，尊享健康庆典版和常青树特惠版2.0这两款重疾险的原位癌和轻症癌症各赔一次，在慢性肾功能衰竭疾病定义上有不同，其中常青树特惠版的赔付按照中症赔，赔付金更多。具体如下：

区别四：轻症隐形分组有不同

轻症不分组多赔，但是存在有隐形分组，相当于赔了疾病A，疾病B就无法获得保障，这两款产品相比较而言，尊享健康庆典版的轻症隐形分组相对较少，具体如下：

常青树特惠版

区别五：不同年龄的保费对比

常青树特惠版2.0和尊享健康庆典版同属重疾分组多赔的险种，两款产品保费对比如下：

产品点评：常青树特惠版2.0作为华夏保险经典系列产品，保持了传统的特点，轻中重疾保障全面，但是缺乏高发重疾额外保障。富德生命尊享健康庆典版除了基础轻中重疾保障外，还有重疾叠加保障以及3大特定重疾额外赔付。

罹患重疾一方面是重疾治疗费高昂，另外一方面重疾后续的康复费用高，因此配置好重疾险解决后罹患重疾后的康养费用，搭配的医疗险解决重疾治疗费用。

中英人寿华英守护1号是30天-60岁，保障内容提供重疾单次赔付，轻症多次赔，身故、高残，除了这些外，还有重疾医疗保障金赔付，在3年内确诊重疾治疗的，经社保报销后可以100%报销，体现了重疾和医疗保障的双重属性，但是这款产品的保额会长大，每年可增长5%，账户最高可达150%。

那么，中英人寿华英守护1号值得投保吗？

本期主要分析：

1、华英守护1号主要保什么内容？

2、在保障、保额等核心内容上的优势

3、需要留意疾病划分、定义、保费等细节

4、投保重疾险后，还有必要买医疗险吗？

华英守护1号是一款重疾单次赔付，但是保额以5%递增，首年保障额度为105%，除了轻重疾保障外，还提供全面的重疾医疗报销，具体如下：

1、提供重疾医疗保障

华英守护1号除了轻重疾保障外，还有重疾医疗报销，在缴费期间内，被保险人确诊重疾3年内医疗费用，经社保报销后可按100%报销，未经社保可按75%报销，保险限额以确诊当年度保额为限。报销项目覆盖完整，住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术费用都有包含。

2、保障额度递增

华英守护1号的保障额度是年年递增，首年保障额度是105%，之后每年按5%递增。

3、交费期限最长30年交

华英守护1号的交费期最长30年交，有利于减轻保费压力。

4、常见轻症疾病定义宽松

华英守护1号常见轻症中三类是必保责任，原位癌和轻症癌症各赔一次，这点是常规操作，另外慢性肾功能衰竭疾病定义宽松，只需持续90天，具体如下：

1、轻症有隐形分组

轻症是不分组赔多次，存在隐形分组的情况，具体如下：

2、没有单独划分中症

华英守护1号没有单独划分中症责任，相对其他同类产品来说保障还是不够全面，仅仅是轻症和重症保障。

3、保费相对较高

华英守护1号重疾的保费相对较高，与同类产品对比如下：

4、中英人寿消费者投诉情况了解

买保险，大家都关心的消费者投诉情况，毕竟保险交费期长，保障期长，一旦有发生事故，就涉及到理赔售后，那么中英人寿的排名如何呢？

可以看出其排名相对靠后，间接说明投诉情况较少。

重疾险是确诊即赔，相当于确诊疾病符合疾病定义即可获得赔付，常用来弥补工作收入损失，或者是后期重疾康养费用。

医疗险是解决大病治疗费报销，毕竟这部分花销重疾险是不报的，医疗险也是属于事后补偿性质的。

因此，重疾险和医疗险是相辅相成，两款产品搭配完善，才属于完整的保障体系。

产品点评：华英守护1号是一款重疾单次赔付的险种，仅有轻症，缺乏中症单独赔付，但是有重疾医疗报销，具备重疾和医疗险的属性，保额可以增加，但是保费相对较高。

2020年惠民医疗险首度面市，很多省市先后推出了惠民医疗险，这类险种投保门槛低，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100的保费可以买到几百万的保额，真正具有普惠性质。

河南省针对全省推出了河南中原医惠保，投保人群放宽到河南省各地市（除许昌外），一年最低只要69元保费，加上不仅能报销医保内，还能报销医保外费用，保障的力度非常大。还覆盖100万的癌症外购药，没有免赔额，报销门槛低。不过限制了既往4类病症不赔。

本期主要分析：

1、河南中原医惠保投保基本信息

2、河南中原医惠保需重点关注事项

3、河南中原医惠保相对优势和不足

4、百万医疗险和河南中原医惠保可以同时买吗？

投保前需注意事项：

1、限参加河南省省直职工医保、各地市（许昌除外）职工及城乡居民医保人群投保；

2、出生满28天才可以投保；

3、不同年龄保费不一样；

4、有既往症限制，后文会详细的说明。

具体从对比中，看下这款产品的优劣势情况：

1、报销比例90%

医保目录内的医疗费用，能按照90%的比例报销，相比市面上的其他惠民医疗险，很多都只能报销80%或70%，这款产品的报销比例很高。

2、可报医保外费用

除了医保目录内的医疗费用，医保目录外的自费费用，也可以报销。这部分费用是医保不报销的，如果没有商业保险的话，就完全是个人承担了。

3、癌症特药0免赔额

100万的癌症特定药品费用，没有免赔额，报销的门槛较低。

1、医保内外各自2万免赔

这款产品虽然医保内、外的医疗费用都报销，但是医保内、外都各自累计2万的免赔额，分别计算，提高了报销的门槛。

2、医保外费用报销50%

虽然医保内的费用可按90%赔，但是医保外的只能赔50%，报销比例相对来说低了很多。

3、有既往症限制

虽然投保不限健康状况，但规定既往症不赔，具体是以下四类疾病：

（1）肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

（2）肝肾疾病：肝衰竭、肝硬化、肾功能不全；

（3）心脑血管疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑血栓、脑出血、蛛网膜下腔出血）；

（4）肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性吸衰竭。

【百万医疗险】

优势：报销范围广，不限医保内外费用，只要合理范围内，扣除免赔额后，都按100%赔；一般医疗1万免赔额，重疾医疗一般0免赔额；没有参加医保限制，全国范围都可投保；提供免费的增值服务，如费用垫付、就医绿通等。

不足：一年交费上千；须满足健康告知要求。

【惠民险种】

优势：不限年龄、职业、健康，投保门槛宽松；交费便宜，一年只要不到两百块钱。

不足：限制医保范围内报销（部分险种医保外也报销，只是没有100%赔，一般是50%-80%比例）；有1.5-2万的免赔额门槛；既往症人群投保不报销，或降低报销比例。

综上，如果身体健康状况及经济状况允许，优先百万医疗险，如果买不了商业保险，惠民医疗险也是可以考虑的。

产品点评：

河南中原医惠保能报销医保外费用比较实用，但是报销比例并不高，癌症外购药也不错，如果身体健康状况买不了商业百万医疗险的，是对医保很好的补充。

惠民保险在全国大部分地市都已经推出了，由于普惠性质，保障高加上保费便宜，同时紧密衔接医保，吸引越来越多的人投保惠民险。

广东阳江市也推出了普惠型商业保险-阳江市惠民保，分为基础版和升级版两个保障计划，投保人可以根据需求自行选择，保费老少同价，基础版一年仅需59元，升级版一年99元，保障内容覆盖广，升级版相较于基础版增加了医保外住院药品费用和检查检验费用，保障额度升级版有400万，严重既往症也有相关保障，只是医保外费用对于严重既往症不赔，那么，这款医疗是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、阳江市惠民保主要保什么内容？

2、在保障计划、保障内容、既往症赔付等优势

3、需要留意赔付门槛、报销比例等细节

4、惠民保险和商业医疗险有必要同时买吗？

阳江市惠民保是专属阳江市民一款普惠型商业保险，不限年龄职业，只要有当地基本医保即可参保，有2个保障计划可灵活选择，具体内容如下：

1、保障计划灵活

阳江市惠民保有2个保障计划，有基础版和升级版，投保人可以根据需求灵活选择。

2、保障内容全面

阳江市惠民保有2个保障计划，其中升级版的内容除了基础版的保障外，还增加了医保外住院药品和检查检验费用报销，相当于医保内外费用都有覆盖，保的还是比较全面。

3、既往症可保可赔

大部分惠民保险的既往症不赔付，但是阳江市惠民保的既往症可以保障，也可以赔付，只是医保范围外的费用既往症不赔。其中医保内外费用既往症约定如下：

①肿瘤类：恶性肿瘤-重度；

②肝肾疾病类：严重慢性肾衰竭、肝硬化、严重慢性肝衰竭；

③心脑血管及糖脂代谢疾病类：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重高血压病、严重糖尿病；

④肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他：系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠炎。

1、免赔额高，有赔付门槛

医疗险通常都是有免赔额，相当于是起付线，起付线以下的是不赔付的，若起付线高，赔的钱也就少。

阳江市惠民保医保内有2万免赔，医保外费用有2.5万免赔额，门槛高，赔付金相对较少。

2、报销比例有限制

阳江市惠民保的医保外报销比例仅60%，相对来说报销不算高，另外严重既往症的报销比例仅30%，存在限制。

惠民保险和商业医疗险本质都是保障，但是两者有着不同。惠民保险的特点是普惠性更强，与医保紧密衔接，加上投保门槛低，不限年龄、不限职业，健康无要求，另外有的惠民保险重大既往症可保可赔，因此年龄偏高，或者身体得过病的都可以买，投保人群覆盖更广。

商业百万医疗险的年龄、职业和健康都有要求，最高年龄常见是到55岁或60岁，投保前需要健康告知，对于健康标准体或优选体比较友好，若是罹患有慢性疾病或者其他重疾，难以选择到合适的医疗险。

产品点评：阳江市惠民保是一款保障计划灵活，且保障内容覆盖较全的惠民医疗险，既往症可保可赔，只是赔付比例仅30%，且医保外费用是不报的。

网络的发展，带动了很多产品的销售，水滴很多人不陌生，尊享e生只要了解过医疗险的，应该也听过。

水滴百万2021版，免赔额可选5千元或1万元，同样保障有一般医疗和重疾医疗，同时涵盖了质子重离子医疗、异地就诊交通费、靶向药费用保障。

众安尊享e生2022版延续了旧产品的优势，0-70岁可投保，并且增加了新的保障，例如恶性肿瘤特定器械耗材费、未成年人罕见病特定药品费用、未成年人特定器械耗材费用。

为什么把两款产品放在一起比较，主要是从保障内容上看，都找不出明显的缺陷，但是核心的续保条款，都要关注。

本期主要分析：

1、两款产品投保基本信息了解

2、两款产品保障内容、增值服务等不同

3、两款产品不同年龄的交费价格情况

4、百万医疗险住院就能赔吗？

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容上差别

现在的百万医疗险，一般医疗和重疾医疗已经是标配了，差异化之处在于提供的附加保障。

这里重点看的是差异化保障内容。首先，两款产品都有丰富的可选责任，尊享e生2022可选津贴、特需医疗、补充医疗费用等。

而水滴百万医疗险2021则是特定责任定额给付、门急诊和重疾定额给付。另外在基本和可选之外，尊享e生2022还有癌症外购药、癌症特定器械耗材费、癌症质子重离子，及未成年罕见病特药、未成年特定器械耗材费。水滴百万2021则涵盖了质子重离子、重疾异地转诊、靶向药费用。

区别二：续保条款看

续保条款重要，是因为关乎保单有效性，如果续保审核严格，下年度不能续保，就会面临保障中断的情况。

最宽松的是保证续保，基本不用担心保障中断，最严格的就是续保每年审核条款了。

从这点看，两款都是续保每年审核，两款都不占优势，其中水滴百万2021具体条款如下：

尊享e生2022版续保条款：

区别三：责任免除看

医疗险的责任免除没有统一的规定，同样的疾病，A公司赔，B公司可能就不赔，所以投保的时候，要重点关注的是本公司不赔，但是其他公司可以赔的情况。

尊享e生2022版不赔”职业病“，癌症治疗的前沿技术：基因疗法、免疫疗法也不在承保范围内。见免责条款：

水滴百万2021不赔“职业病”，另外“浅表静脉曲张”也不保，具体见本险种的条款：

从这点看，尊享e生2022堵死了很多大病患者对未来的期待，毕竟医学每天都在发展，过去被视为不治之症的疾病，在今天可能只是常见病。如今闻之色变的癌症，未来说不定也只是普通的疾病，而癌症治疗目前比较先进的基因和免疫疗法，尊享e生2022都免责了。

区别四：增值服务看

增值服务从实用性上看，排名一、二的分别是住院垫付和就医绿通，这两项对于一般的家庭来说，一是可以解决资金问题，二是可以及时就诊。

一般的百万医疗险，增值服务的内容会比较丰富，重点关注就医绿通、费用垫付服务，当然如果还有其他的服务，能起到锦上添花的作用。水滴百万2021和尊享e生2022都包含就医绿通和费用垫付，此外水滴百万2021还有重疾异地转诊公共交通费用垫付服务。

不过，从这点看，两款的差异性不是很大，毕竟有没有其他的增值服务，影响不是很关键。

百万医疗险住院就能赔吗？

医疗险是赔因疾病或意外产生的相关医疗费用，只要是合理的医疗费用，社保报销完之后（前提是社保身份投保），超过免赔额的部分，就按100%比例报销。

很多人觉得报销上百万是忽悠人的，这点可以完全放心，只要是符合规定的医疗费用，真的有上百万的费用，但是这些都是实报实销的，且不能重复报销。所以说，每个家庭成员，首先应该要配置的险种，就是医疗险，因为一旦生病，医保报不了的，商业医疗险可以接着报销。

产品点评：

如果不在乎保障的稳定性，这两款产品都可以考虑，只是一旦拒绝续保，买不了其他商业保险，就面临保障中断的风险了。