定期寿险是死后才赔的保险，往往能用较低的保费买到较高的保额，目前市场上保费最便宜的定寿是国富人寿的定海柱1号。

支付宝和同方全球合作的全民保定寿，保障责任比较简单，主要保障身故/全残，最大的特点在于可附加返还保费功能，平安到期未出险，可返还已交保费，保障本金安全。

那么，这款产品值得购买吗？适合什么样的人群购买？

本期主要分析：

1、全民保定寿健康告知、免责条款等的优势分析

2、全民保定寿智能核保、投保职业等需注意的细节

3、全民保和社保、养老保险冲突吗？哪个更划算？

4、适用人群分析

一、首先了解产品基本信息

看下和同类产品投保信息对比情况：

二、主要的优势分析

1、健康告知宽松

保险的健康告知又被称之为“最大诚信原则”，是保险公司和顾客之间信任的桥梁。因为大陆的健康告知是有限告知，即问什么告知什么。对于消费者来说，当然是健康告知越少，对消费者来说越有利。

全民保的健康告知宽松，只有3条，具体如下：

相比之下，其他的寿险健康告知有8条、12条的，比如：大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题。

2、免责条款少

免责换句话说就是保险公司不赔的情况，免责越少对消费者来说越好。全民保定寿免责5条，在定寿中算是较少的免责条款。见条款：

备注：定期寿险里，最优秀的免责条款只有保监会规定的三条基本条款，不同产品可能在这三条的基础上有所增加。

3、可选满期返还

可选满期返还，保障本金安全，若保障期间尚未发生赔付，保险合同期满后，返还实际已缴纳的保险费。

和不返保费的险种相比，选择返保费每年多支出1000多元，在通货膨胀的背景下看，性价比不算高。

4、费率优势

这款产品的交费期和保障期一样长，保至60岁可交费至60岁，最大化的分摊了保费，保费的杠杆作用更明显，发挥以较少的保费撬动较高保额。具体看下和同类其他险种的交费情况对比：

在最大化分摊保费的前提下，30岁前交费价格比有“定寿地板价”的定海柱1号还便宜。

三、值得注意的细节部分

1、无智能核保

智能核保能最大程度的让被保人顺利投保，尤其是当有小病小痛，而又拿不准能不能投保的时候，智能核保可以说是给吃了一颗“定心丸”。

这款产品没有智能核保，不符合投保条件直接不能投保，对于身体健康状况有轻微异常的群体来说，失去了二次审核的机会。

2、投保职业范围限制

仅限1-4类职业投保，对于高风险职业人群来说，不能投保。有险种1-6类职业都能投保，比如大麦定寿2020，适用人群更广。

四、全民保和社保、养老保险冲突吗？哪个更划算？

全民保定期寿险是一款寿险，保障责任仅限身故或全残，发生保险责任，一次性给付保额，能用较少的保费买到较高的保额。

即使选择保费返还功能，也是平安届满未发生理赔，全额返还实际缴纳保费。

社保是国家和企业为员工购买的保障性福利，发生相应的责任，能获取一定额度的保障，比如社保中的医疗保障，就是生病就诊能报销一定的费用。

养老保险是定期存钱进去，到一定年纪可以拿钱，作为养老金使用，实质就是理财产品，相当于把钱交给保险公司，让他帮忙投资理财，然后他再分一部分收益给你。但是养老保险一般交费稍贵，且中途退保会有一定的损失。

定期寿险、社保和养老保险，三者分别是不同的险种，相互不冲突。

产品点评：

全民保作为同方和支付宝合作的线上定期寿险，健康告知和免责条款无不合理要求，交费期设置能最大化的分摊保费，起到以小博大杠杆效果，只是无智能核保功能，身体有轻微异常无法承保。

保障期长，返本型的意外险因为既能享有高额的意外保障，同时到期可返还保费，迎合了大众保障到期返本的心态，受到了喜爱。

平安人寿是一家知名度颇高的险企，它向来注重消费者的需求，并积极研发适合群众的保险产品，鸿运随行两全是一款返本型意外险，这款产品在保障额度、险种组合、保障期限等方面有一定的优势，吸引了众多消费者投保。

不过也有不少投保者因为种种原因退保，如果选择退保，一定要注意退保的细节，以免造成过多损失。

本期主要看点：

1、鸿运随行在意外保障额度、产品组合等的比较优势

2、平安鸿运随行在费率、返还比例需要留意的地方

3、平安鸿运随行两全意外险可以退吗？会有损失吗？

一、回顾一下产品基本信息

二、主要的优势分析

1、保障额度高

发生普通意外，最高能赔100万保额，相比很多普通意外只赔10万保额险种来说，赔付额度很高。

发生特定的交通意外，可额外赔付1倍基本保额，相当于能赔2倍保额，最高可获赔200万保额。包含乘坐客运公共交通工具或个人非营业车辆，或驾驶个人非营业车辆意外导致合同约定的伤残或身故。

2、满期返还

相比很多一年期的意外险不同，保20年，平安到期未出险，可获得118%已交保费，保障本金安全的基础上，还有一定的收益，同时又享有了保障，还不用担心中途保障中断。

3、叠加给付

鸿运两全针对身故，还有额外给付，61周岁前身故赔已交保费150%，如果因意外导致的身故，总赔付额度是已交保费*150%+基本保额；61周岁之后身故，是额外赔已交保费的118%。

举个例子：

30周岁的A先生买了50万保额的鸿运随行意外伤害，交费10年、保障20年，每月交费1413元，10年累计交费169560元。

45岁时乘坐公共汽车发生交通意外身故，可获得的赔付是：50万+50万+169560*150%=125.43万。

4、津贴和住院医疗费用保障

和致命意外相比，日常生活中更多的意外是受伤住院接受治疗。这款产品可选附加意外医疗和意外住院津贴保障：

（1）意外伤害医疗险，每年保障最高可达5万（根据附加鸿运随行意外的保险金额确定意外医疗保额）。

（2）意外津贴保障，因意外住院每日可享受150-300元（根据附加鸿运随行意外的保险金额确定津贴额度）的住院日额津贴，每一保单年度内最多90日，年累计最高2.7万。

三、值得注意的细节

1、交费不便宜

市面上保障全面的意外险，每年保费只需两三百，为了返还保费，鸿运易行每年要多交几万块钱，性价比不高。

2、返还额度不高

在返还型意外险中，返还已交保费的118%比例稍低，有的产品满期后可以返还保费130%，相对来说更合理。

并且这样的返还比例，按照现在的通货膨胀速度计算，20年之后到期返还的保费早已经贬值。

四、退保划算吗？

如果中途想退保，会有一定的经济损失，需要咨询客服详细了解清楚。具体可拨打保单上面的官方电话咨询，或者去当地的营业厅柜台。

总结：

鸿运随行作为平安一款返还型长期意外险，这款产品最长可以选择10年缴费，保障20年，如果到期没有出险，就可以返还118%所交保费。两全自由组合意外伤害、意外医疗和津贴保障，综合保障好，但是保费不便宜，不太适合普通工薪家庭考虑。

康欣保2020是百年人寿最新升级的终身多赔重疾险，100重大病赔6次，高发的癌症单独赔，创新推出了“前症保障”，将大病保障提前，加上“重疾关爱金额外赔”和“轻疾递增赔付”双管齐下，能续保5年的安康保住院医疗和高诊无忧百万医疗，大病小病报销无后顾之忧，但是交费不便宜。

常青树系列是华夏旗舰型多赔重疾，最新版的常青树特惠版，是2020年新款，100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

同样都是分组多次赔付重疾险，哪款更有投保价值？

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、百年和华夏网点分布、服务质量对比

一、两款产品基本信息了解

区别一：大病保障内容的差别

两款产品都是分组多赔，且高发的癌症单独一组，理论上不降低多次赔付的概率，但是在赔付规则上有差异。

常青树特惠版100类重大疾病分6组赔6次，首次按照保费、保额、现金价值三者中取较大者赔，对于高龄人士投保，也不会出现保费倒挂。

康欣保2020是分5组赔5次，对于51岁前投保，前10年的保单，可额外赔保额的35%。见条款：

区别二：轻症承保内容细节的区别

（1）高发疾病的定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。这些高发轻症的定义如下：

小结：两款产品几类高发轻症保障全面，康欣保2020在【轻微脑中风后遗症】定义宽松，且在中症赔，变相提高了赔付额度，而常青树特惠版【慢性肾功能衰竭】在中症赔。

（2）疾病种类的划分

两款产品的轻症有多项疾病只赔付一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣，详见如下：

区别三：其他保障内容的差别

康欣保2020：

（1）关于癌症多次保障

高发恶性肿瘤能额外赔二次，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔保额，自首次确诊恶性肿瘤间隔3年，赔付条件宽松。

（2）创新增加“前症保障”

前症是指重疾前高发的病症，和重疾紧密相关。覆盖14个器官的疾病，且发生在不同种器官的前高风险病症保险金可多次给付，最高给付保额的20%。

对于在早期就发现的疾病治疗，有一定的保障。具体的器官和对应赔付额度如下：

A、脊髓、心脏：赔保额20%。

B、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸：赔保额10%。

C、食道、胃、小肠、大肠、乳房：赔保额5%。

常青树特惠版：有住院津贴保障，如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天，减轻被保险人医疗费用的负担。

区别四：组合医疗险的不同

无免赔医疗险：

康欣保2020可附加安康保住院医疗（小病住院一律可赔）可保证续保5年，是强有力的定心针，给予了消费者极大的安全感，这是非常有利的一面，面向于慢性病患者非常有利。

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

百年的高诊无忧百万医疗险同样保证续保5年，产品稳定性好，但是不保门诊手术治疗费，就医项目保障有缺失。

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

区别五：保障期和交费价格情况

同样的保额下，交费期越长，分摊到每年保费越少，保费豁免越多，以小博大杠杆更明显。

此外，保定期和保终身相比，费率又会便宜很多，常青树特惠版虽然最长只有20年交费期，但是能保定期到70岁，两款产品各有千秋。

具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：网点和服务质量对比

（1）网点分布

百年人寿成立于2009年，总部位于大连，在全国各开设了21家分公司，分支机构遍布200多家。

华夏保险2006年成立，发展迅猛，以黑马之姿抢占了市场保费排行第四的位置，在全国有24家分公司，近470家中心支公司、营销服务机构等，网点分布广泛。

两家公司的成立时间都不晚，网点分支机构的发展速度不慢，具体分布情况如下：

（2）服务质量情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的排名有一项稍靠前，排名越靠前，说明投诉越多，具体见下表：

产品点评：

同样是分组多赔重疾，常青树特惠版组合保证续保的医疗险，大病小病就医无忧，但是不能实现癌症单独赔多次，在癌症方面保障略显单一，偏爱华夏品牌可以考虑。

而康欣保2020自带叠加保障，癌症再赔保额，门槛低、间隔合理，创新设置的前症保障是一大亮点，但是交费不便宜，适合中高端家庭。

熟悉太平洋保险产品的人可能还记得，太平洋有一款少儿超能宝3.0，作为短期返还产品，已经经历了三代，近日太保新出了至尊超能宝A、B、C三款，在综合保障上较过去产品有加强。

值得注意的是至尊超能宝C款，虽然是返还型产品，但是价格一点也不贵，人手一份交费压力并不大。

本期产品分析：

1、分析至尊超能宝三款产品各自亮点

2、分析太保少儿重疾险优缺点详解

3、少儿保险选择保30年还是保终身？

一、分析至尊超能宝三款产品各自亮点

先看下产品基本信息：

相对过去的少儿超能宝3.0，新款至尊超能宝算是一种加强版，具体表现在：

1、主要升级点

增加轻疾赔付比例，增加重疾疾病种类，增加重疾关爱金，增加少儿特疾种类，不过满期金相对少儿超能宝3.0有所减少。

另外少儿超能宝3.0高发轻疾轻微脑中风，理赔门槛要比至尊超能宝低。

新的至尊超能宝整体上保障加强，发生少儿特疾可以额外赔保额20%

2、三款产品各自亮点分析：

至尊超能宝A款：有重疾关爱金，满期金最高，保障期限最长可选40年

至尊超能宝B款：既有保障，也有教育金、婚嫁金，交费最贵；

至尊超能宝C款：交费最低，保额高，返还最少，无重疾关爱金

二、太保少儿重疾险优缺点详解：

主要优点：

1、轻重疾保及少儿特疾保障全面

所有高发轻疾都包括在内，比如早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入，少儿特疾也包括白血病，而且都是赔双倍。

2、重疾和医疗险组合比较好

投保太平洋重疾险可以搭配乐享百万医疗险，可以报销严重疾病或意外治疗费用，这款产品条款后面特别约定，如果产品没有停售，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，发生重疾还可以申请住院垫付，可以垫付医药费，减轻患者前期筹集医药费负担。

3、至尊超能宝C款性价比很高

买保险就是买保险，买重疾险，首要考虑买保额，从保障角度，超能宝C款性价比真的非常高，虽然是返还型，0岁30万保额，只需一千多块钱。，可以认为是地板价。

产品缺点：

至尊超能宝A款：交费较高一点，且多了重疾关爱金，额外赔20%也不是很高，保费比C款高出一大截。

至尊超能宝B款：这种产品收益上没有单纯保险理财产品高，保障上高保费低保额，可以买个超能宝C款，加上一个单独保险理财产品，这种分开买，在保障和收益上都要好得多。

三款产品中最有投保价值的，就是至尊超能保C款，需要留意的是三款短期返还产品身价保障比较低，身故都是赔保费，所以需要考虑18岁后给孩子加上身价保障。

三、少儿保险是保30年还保终身？

根据各大保险公司理赔年报来看，重疾高发期是40-70岁这个年龄段，重疾理赔数量最多。这种保30或40年产品，保障期限无法覆盖人生高风险年龄，这是短期保障型产品弊端。

如果中间发生慢性病，到期不一定能买其他产品，即使能买，大龄投保交费也比较贵。

少儿保险一般优先保至70岁或终身，如果比较偏好返还，可以考虑买一定短期重疾险，加上一定终身重疾或保至70岁的定期重疾险。

近期，随着返还型重疾险守护百分百上市，平安的少儿重疾险可选范围增至四款，涵盖了不同类型，交费价格和综合保障各不相同。中国平安近年来净利润行业第一，保费收入比较高，财富世界500强也排到行业，产品知名度和关注度都很高。

消费者如果比较关注平安针对少儿的保险，那么就是这四款，少儿平安福20、小福星20、智能星和守护百分百，本期产品分析：

1、对比四款产品基本信息和险种类型区别

2、分析四款产品主要优点和相对不足

3、分析四款产品适合人群

一、对比四款产品基本信息和险种类型区别

先看下四款产品基本信息：

从四款产品交费来看，最贵的是少儿平安福20，最便宜的就是刚上市的守护百分百，2500元起投。

这四款产品属于不同类型：

储蓄型：日常发生轻重疾病或身故有保障，平平安安到了老年可以考虑退保退现金价值，一旦退保保障就没有了，也可以不退保身故赔给下一代做财富传承。

万能险：智能星并不是单纯保险理财产品，而是教育保险，顾名思义可以保证教育，跟一般理财有本质区别，小孩子发生重疾赔保额以后，后续保费免交，上学还可以领钱；如果孩子父母发生重疾或身故，后续保费免交，保险公司代缴保费，孩子领钱上学。

返还型：平时有身价重疾保障，平平安安到了约定年龄返还保费，返还保费以后保障继续有效。

二、四款产品主要优点及相对不足分析

1、平安产品共同优点：

搭配可靠医疗险，平安所有附加住院医疗和意外医疗，以及百万医疗险，都能保证续保或承诺续保，续保可靠，平安附加无免赔医疗险上市9年，没有停售或下架，这个续保稳定性极高。

平安主险组合医疗险以后，可以保证大病小病或意外治疗费用都能报销，上一年发生理赔第二年还能续保。

2、从具体产品来看：

少儿平安福20优点：轻重疾病保障全面，高发轻疾定义宽松，轻疾赔付增额，赔付比例高。

缺点：交费比较贵，30或40万保额起投，限制了低收入人群投保。

小福星20优点：这款产品就是低配版的少儿平安福，轻疾种类比较少，其他和少儿平安福基本相同，价格便宜不少。

缺点：轻疾种类太少。

智能星：既可以附加医疗险，保障疾病或意外都能报销治疗费用，又可以保证教育，储蓄性高，一般年交6000，保额20万以下，一般第九年左右回本，保额灵活，可以调高或调低；交费灵活，缴满十年可以缓交；资金灵活：平时要用钱可以部分领取；

缺点：不保轻度重疾，重疾保额不能做的太高，太高扣得保障成本会比较高，不利于增值。

守护百分百优点：低保费高保额，加上全面医疗险，返还保费以后保障继续有效

缺点：不保轻疾，但是有轻疾豁免保费

三、四款产品适合人群

从综合保障角度，保的最全的是少儿平安福，其次小福星，其次守护百分百，最后智能星；

从个人预算角度，交费能力强，首选少儿平安福，如果预算一般，考虑性价比，守护百分百可以考虑。

如果是给女儿买，可以考虑智能星，是一个非常好的嫁妆，女儿出嫁以后，父母做投保人变更，意味着保单给了女儿，这份嫁妆，可以保证孩子以后疾病或意外治疗费用可以报销，有重疾和身价保障，而且属于个人财产，女儿要是有急用还可以从中取钱。

定期寿险一直秉持“身故即赔付”的策略，险种的亮点在于每年花很少的保费，如果发生身故给家庭一定的经济补偿。从总体来看，这类险种大多定价不贵，承保期限又比较灵活，因此可以起到“四两拨千斤”的作用。

目前市场上的定期寿险如雨后春笋一般，同质性很强，没有几把刷子的产品很容易被层出不穷的新产品所淹没。

本期分析四款较为有特质的定期寿险，分别是：大麦正青春2020、擎天柱2020、定海柱1号、全民保定寿。

综合分析一下四款产品的健康告知、保额、免责条款、不同卖点和适应人群。

一、首先了解产品基本信息

二、产品几大共同特点介绍

1、承保灵活

几款产品可以保定期期限或保至多少岁，对于预算有限的人群来说，选择保固定的20年或30年，能覆盖经济压力最大的几年。

2、保额足够

定期寿险买的就是保额，特别是家庭的顶梁柱，事业正处于上升时期，可能背负着房贷、车贷，孩子教育费用与家中老人赡养费。

但对于一般家庭而言，以50万作为基准，可防止意外和不幸的侵袭，生活支出也能照常运行，四款产品都能达到，可合理有效地达到转移风险的目的。

二、四款产品各自的卖点

1、大麦正青春2020（综合性价比高）

特点一：健康告知和免责条款都是最少的，对于身体有异常的人群来说，投保更容易；

特点二：5-6类职业也可承保，对于高风险职业群体来说，更加的友好；

特点三：交费最便宜，和有定寿地板价之称的定海柱1号相比，交费还更便宜。

总结：大麦正青春的投保年龄最高只到40周岁，不过无论是从健康告知还是免责条款看，都优于另外的几款，且交费还便宜，综合性价比最高，适合家庭经济支柱投保。

2、擎天柱2020（投保灵活度最高）

特点一：三个版本可选，标准版、标准带豁免版和优选版，优选版对身体状况要求更高，但是交费更便宜；

特点二：有疾病豁免保费，被保人发生轻症、中症或重大疾病，后续的保费免交，可继续享有全残或身故保障。

总结：作为横琴人寿新出的定寿，可选疾病豁免保费，条款少见，定价也不贵，投保年龄放宽到了60周岁，对于40-60周岁这个群体，买不了大麦正青春的，可以考虑这款。

3、定海柱1号（免责少）

特点一：免责条款只有3条，是目前最少的险种之一，免责越少对消费者越有利；

特点二：可选疾病豁免保费，条款市面上少见。

总结：综合来看，这款产品目前的优势最不显眼，但整体保障无明显的缺陷。

4、全民保（承保期限最灵活）

特点一：最短可保6年，交费期和保障期一致，杠杆作用明显，能最大程度的分摊保费，每年交费越少，缴费压力越小；

特点二：健康告知少，免责条款也无奇葩规定。

总结：交费期和保障期一样，保到多少岁可以交到多少岁，交费的经济压力最小，适合预算有限的群体。

产品点评：

无论是选择哪款，定寿买足保额是关键，其他附带的保障是次要的。

大麦正青春、擎天柱2020、全民保的健康告知都宽松。如果年龄允许，首选大麦正青春2020，看重疾病豁免功能的，擎天柱和定海柱1号都可以，身体状况良好的，优先擎天柱2020，优选版交费更低。

预算不足，想每年交费少一点的，就选全民保。

国人忌讳谈”生死“，而定期寿险作为死后才赔保险，在保险市场上热度并不高。但不得不承认，定期寿险是保险产品中唯一能用较低保费撬动高额保障的险种。

横琴人寿作为保险市场上的”新秀“，自2020以来，前后推出了不少爆款新品，似乎有要抢占互联网保险市场先机的”野心“。不管怎样，保险公司不遗余力推出高性价比险种，最终受益的还是被保险人。

在定寿市场上，定价最低的头衔被国富“定海柱1号”摘走了，大麦2020有“性价比之王”的称号，横琴人寿这次新出的擎天柱2020定寿，可选添加疾病豁免，发生轻中重疾病，可豁免后续保费，市场上较少见，交费价格和定海柱1号也有的一拼。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、擎天柱2020在健康告知、保费豁免等的主要优势

2、擎天柱2020在投保职业、保额限制等需留意的细节

3、定期寿险适合什么样的人群购买？

一、首先了解一下产品基本信息

二、主要的优势分析

1、健康告知宽松

寿险的保障责任简单，只有身故和全残，相对重疾和医疗险的健康告知，定期寿险的会简单很多，但不同的险种，在健康告知的要求上，差别还是很大的。

大陆地区健康告知是有限告知，对于被保险人来说，当然是越少越好。

优选版和标准版健康告知不一样，标准版且无豁免健康告知只有3条，目前市场上只有大麦定寿是3条健康告知。

如果选择优选版和标准版带豁免责任，对身体健康状况要求更严，达到了8条健康告知。增加了对近12个月身体症状和近24个月住院治疗情况的询问，值得特别注意的是，如果有“高度近视800度以上、地中海贫血“等，不能投保。

2、可选疾病豁免保费

可自由选择附加被保人疾病豁免后续保费，发生轻症、中症或重症疾病，免交后续保费，身故全残责任继续有效，这样的条款在市面上还是较少见的，目前可选豁免责任的有国富“定海柱1号”。

3、交费便宜

交费价格很重要，主要关注是否能用更少的保费买到更高的保额，以定海柱1号做参考，看下这款产品的定价情况：

4、叠加赔付

自带特别关爱身故保险金，全残之后180天身故的，可额外获得20%保额的赔付，相当于加量赔，对于定期寿险条款而言，较少见。

三、值得注意的细节部分

1、投保职业范围小

限制1-4类职业投保，职业限制范围小，有险种1-6类职业都能投保，相对来说更加合理。

2、三线城市可买保额低

可投保保额受到年龄、居住地区的限制，对于居住在十八线城市的人群来说保额很低，具体的分布情况如下：

（1）18-40岁的人群：居住在四类城市的最高只能买100万；

（2）41-50岁人群：居住在四类城市只能买50万；

（3）51-60周岁人群：居住在四类城市只能买30万。

此外，虽然有标准版和优选版可自由选择，但限制了只有1-3类职业才能投优选版，3类以上职业只能投标准版。

3、投保保额有年收入限制

标准版无豁免的选择投保保额100万以上，需年收入大于等于5万；标准版附加豁免和优选版投保保额100万以上，年收入需大于等于10万以上。

四、适合什么样的人群购买？

定期寿险作为以人的寿命为保障对象的险种，保障金的给付对象一般是家里人，从经济学的角度考虑，侧重于承担家庭经济支柱的中青年群体，不让因为经济支柱倒下整个家庭陷入财务危机。

但是首要配置的应该也还是重疾、医疗这类保障型险种。

产品点评：

擎天柱2020投保灵活度高，可选附加被保人豁免责任，发生轻中重症免交后续保费，保障条款有特色。交费价格比“定寿地板价”的定海柱1号还便宜，如果身体健康状况良好，可选投保优选版，定价更低。综合而言，性价比很高。

复星联合健康虽然成立的时间不长，但借助旗下几款高性价比保险，比如妈咪保贝、康乐一生系列，打开了市场知名度。

2020新推出的星康源2020，是一款不分组的重疾多次赔付产品，116种大病不分组赔3次，最高可赔保额150%，对于60岁前首次确诊重疾，叠加赔保额35%。癌症多次赔仅间隔1年，在市场上还是独一份，且最高能赔到保额的250%，对于部分群体性价比很高。但是留意组合医疗险一起投保。

那么，这款产品值得投保吗？本期主要分析：

1、星康源2020重疾险在保障内容、疾病分组等优势分析

2、星康源2020重疾险在险种组合、癌症保障等需要留意的细节

3、复星联合健康网点分布情况、服务质量

一、首先了解产品基本信息

二、本产品主要的优势分析

1、保额递增叠加赔

对于多次赔付的重疾险，保额递增赔主要体现在以下两方面：

（1）重症保额递增赔

大病不分组赔3次，首次在保额、现价、已交保费取大赔，之后按照保额递增方式赔，第二、三次分别赔保额的130%和150%，对于患多次大病群体，体现了人性化保障。

此外，轻症也是递增赔付，40种轻症赔5次，保额在30%-50%之间，紧随主流。

（2）保额叠加赔

叠加保障可以看做是加量不加价送的“额外保障”，这款产品自带60岁前额外赔保额的35%，没有投保年龄限制，见条款：

2、高发轻症保的全

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

这几类高发轻症，星康源2020保障的很全面，都囊括在内，但是在这几类高发轻症的定义上，都偏严格。

以轻微脑中风后遗症定义为例，星康源2020只有满足肢体肌力三级以下，而有的险种在肢体肌力三级以下和生活能力丧失两项中满足一项就可，具体的定义如下：

3、癌症保障内容全面

对于一般的重疾险，能附加癌症多次赔，但往往忽略了早期癌症保障，这款产品早期癌症能赔三次，第二次和第三次可赔保额的45%、50%。

需留意：新确诊的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”须位于不同的器官，如果器官由左右两部分构成，该器官左右两部分视作同一器官。

4、可选心脑血管疾病额外赔

高发的急性心肌梗塞、脑中风后遗症能获得多次赔付。在前次确诊急性心肌梗塞、脑中风后遗症之后，间隔三年及以上，再次确诊，第二、三次分别赔保额的130%、150%。

对于心脑血管疾病高发群体比较实用。

三、值得注意的细节部分

1、轻症隐形分组

轻症保障的疾病种类有打折扣的情况，即多项赔一项的情况，提高了轻疾多次赔付门槛，具体疾病种类如下：

2、重疾是“裸险”

面对罹患重疾的治疗费光靠重疾保额是远不够的，因为患病不仅收入会受损，还要面对高昂医疗费。重疾保额弥补收入损失，医疗险对于医疗费的报销起到关键作用。

重疾险赔付必须发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求。

一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、癌症保障间隔长

可选癌症津贴保障，确诊癌症，间隔1年后，仍处于恶性肿瘤持续状态（包含新发的癌症、上次癌症的复发、转移和持续），能额外获得保额25%的癌症津贴保障，每年限给付一次，最多给付 10次。

市面上较常见的癌症多赔附加责任，是癌症确诊3年后，仍处于癌症状态，可获得100%基本保额赔付。

星康源2020这款产品要获得100%保额的赔付，相当于要在首次确诊癌症后间隔4年，比多数的间隔3年要长，但是相比部分间隔5年的又要短。

温馨提示：两次癌症之间最短间隔1年就能再获得赔付，这样的条款少见，且对于甲状腺癌症这样生存率高的”喜癌“而言，长期服药，生存10年不是问题，相当于最高能获得250%保额的癌症保障。

四、复星联合健康网点分布、消费者投诉

1、网点分布

复星联合健康2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点极少。具体分布情况如下：

2、消费者投诉

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，复星联合健康有项排名靠前，说明投诉较多（排名越靠后，投诉越少）。具体见下表：

产品点评：

星康源2020作为复星联合健康旗下网销重疾险，不分组多赔的产品形态很优，加上心脑血管额外赔和癌症多重赔，保障责任全面，但是癌症多次赔到保额要间隔4年，前期赔付额度低，对生存率不高的癌症实用价值不大，且交费不便宜。

国寿、平安、太平洋保险，是目前保费收入排名前三的三家大公司，网点遍布全面，各方面服务都比较方便，针对交费预算充足，然后偏好大公司的消费者来说，这三家公司主打少儿保险哪款更值得买呢？

少儿国寿福庆典版作为最新款，轻重疾病保障全面，可以搭配如E康悦百万医疗；而平安产品向来以医疗险续保可靠，高发轻疾定义宽松著称；太保金福人生针对不同年龄段保障有侧重，搭配乐享百万还有垫付医药费功能。

本期产品分析：

1、三款产品基本信息对比

2、产品交费价格、轻疾定义、险种特色、医疗险组合区别

3、三款产品适合人群分析

一、三款产品基本信息对比

三款产品都是保终身，且带有少儿特定疾病额外赔。

这里需要留意：太保金福人生直接少儿特定重疾赔双倍，赔完以后合同终止；平安和国寿只有白血病赔双倍，其他少儿特疾赔保额，赔完以后重疾险仍然有效，发生其他重疾还能赔一次。

二、产品四大区别分析

区别一，产品交费价格不同

相同保额，附加投保人豁免的情况下，国寿和太保交费价格相对较低，少儿平安福交费较高。

注意：少儿平安福投保人轻疾或重疾都能免交保费，考虑平安轻疾理赔门槛比较低，获得豁免的概率相对较高；国寿和太保有投保人重疾豁免，没有轻疾豁免。

区别二：高发轻疾定义不同

重疾险25类高发重疾有行业统一规范，轻疾没有统一标准，在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上：

少儿国寿福庆典版：在轻微脑中风上理赔门槛比较低

少儿平安福20：在早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭上都比较宽松；

金贝双禄：都相对较严，过去金诺人生在脑中风上理赔门槛较低，新的金贝双禄轻疾定义稍严。

在轻疾赔付比例上：三款产品轻疾都是赔20%，少儿平安福有个轻疾赔付增保额，赔了一次轻疾，重疾保额额外增加20%；如果赔3次，保额额外增加60%。

区别三：险种特色不同

少儿平安福和少儿国寿福庆典版，属于常规单次赔付重疾险，有少儿特疾，其他的特别创新比较少。

金贝双禄，针对少儿特疾、成人失能、老年特定疾病都是赔双倍，比如少儿白血病，老年痴呆症（阿尔茨海默病）等可以赔双倍。人生不同阶段风险有所兼顾。

区别四：医疗险组合不同

附加小额医疗险应付小病小意外；百万医疗险应付大病或严重意外报销治疗费用。

国寿福附加长久呵护小额医疗险，续保每年审核，一般上一年疾病第二年续保除外责任，审核比较严，搭配百万医疗险第一年续保审核，第二年开始不会因为理赔或健康变化拒绝续保。

平安产品，附加健享人生或住院费用小额医疗险，保证续保五年，到期续保宽松，每次报销疾病门诊，有应付小病和慢性病能力，搭配百万医疗险可以承诺续保或保证续保五年。

太平洋保险，附加安心住院小额医疗险，续保审核也比较严，搭配安享百万医疗险，是当前保障期限最长的医疗，保15年，可以额外涨价，只是比接近保证续保15年。

就医疗险衔接来看，平安的小额医疗和百万医疗衔接相对更好好，百万医疗保的比较好的是太保安享百万。

产品主要缺点：

国寿产品：留意小额医疗险续保审核，少儿特疾中白血病赔保额，只有自体造血干细胞移植才能赔双倍；

平安产品：交费贵，单个孩子30或40万保额起投，重疾附加全面医疗险，交费七八千，将很多低收入家庭排除在外。

太保产品：轻疾定义较过去稍严，小额医疗险续保审核。

三、三款产品主要适合人群

消费者持续交费能力比较强，就是父母已经做好保障情况下，仍然有比较高的预算，少儿平安福可以考虑；

国寿和太保产品，交费价格较低，关键是对投保保额起点要求相对较低，灵活度高，具有一定的性价比优势。国寿产品相对均衡，太保的产品有一定的特色。

平安作为国内王牌保险公司，旗下的产品一直走的是高端路线，如果预算不足，买的保额不高，在真正的大病面前杯水车薪。

近期新出的守护百分百，是一款返还型重疾险，走的是亲民路线。由两全保险+重疾险组合而成，其中两全险可选择保到60、70、80岁，而重疾险是可以保至终身的。平安到60/70/80岁，退还已交的保费，重疾险保障继续有效保至终身。

大福星作为拳头产品，投保门槛低，在险种形态、核心保障上与平安福2020一致，但是在轻症保障上突破传统采取附加险的形式可自由选择，意味着着消费者可以用较低保费买到较高保额，附加强势医疗险组合秒杀很多险种。

同作为一家公司的保险产品，哪款更加值得投保？分别适合什么样的人群？

本期主要分析：

1、两款产品的共同亮点

2、在疾病定义、赔付规则上的区别

3、两款产品的费率对比

4、适用人群分析

一、产品基本信息了解

相同的亮点之处：组合平安王牌医疗险

无免赔医疗：

大福星和守护百分百附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

大福星附加百万医疗险-平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别一：就保障内容这块

（1）轻症保障

大福星有赔付最好的早期癌症：对于轻症承保内容，没有统一规定，大福星可自由选择附加轻症保障，且几类高发轻症的定义宽松，比如高发的早期癌症，大福星确诊即赔，且原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，具体见条款：

大陆其他产品关于早期病变赔付的条款：

守护百分百只有重疾保障，没有轻症。

（2）癌症保障

大福星可附加暖心保和癌症多赔险种。这两款产品都是保癌症，作为长期附加险存在，轻疾可以豁免所有长期附加险保费，一旦发生轻疾这些长期险后续的保费都可豁免。

暖心保：专门的防癌险，发生癌症赔一次，交费不便宜；

附加成人恶性肿瘤疾病保险：癌症多赔险种，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。且重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

守护百分百没有癌症多次保障。

区别二：产品的形态

大福星轻症+重疾，其中轻症责任自由可选，主险和重疾保额非1比1：比如主险31万，重疾30万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，合同不会终止，附加长期险依然有效，且不需要再交费。

而守护百分百保重疾和身故责任，可以附加两全，平安到期返还所交保费。发生重疾赔付以后，主险合同终止，所有附加险都会终止。

区别三：保障期和交费价格对比

守护百分百既可以保终身，又可以保定期至60/70/80岁，承保期限灵活，加上最长30年的交费期，能最大程度的分摊保费，缓解交费经济压力，具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别四：适用人群分析

如果主要目的是转移风险，想要健康保障，大福星重疾加轻症，组合强势的医疗险，大病小病都能赔，优先选这款；

守护百分百作为返还型重疾险，定价稍低，对于想兼顾保障和本金安全，有投保价值，但前提是已经有了全面的重疾和医疗保障。

产品点评：

大福星在核心保障上面的灵活度很高，自由添加轻症保障，比较强势的点在于重疾和医疗险的衔接，尤其是医疗险的续保好。

平安守护百分百是一款返还型的重疾险产品，在保障内容上相对单一，只提供重疾、身故保障，可附加投保人豁免和被保险人豁免。适合偏爱返还型重疾险的人士投保，如果想要保障，大福星更具优势。