平安e生保2022,有2个保障计划,保障内容没有区别,只是免赔额有不同,最低是5000元免赔,与老版医疗险相比,将院外特药和质子重离子纳入了必保责任,保额仍旧是最高为400万。
众安尊享e生2022版是在2021版的基础上进行的调整,延续了旧产品的优势,并且还增加了新的保障,例如恶性肿瘤特定器械耗材费、未成年人罕见病特定药品费用、未成年人特定器械耗材费用。不过在续保条款上,需要关注。
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、两款产品在续保、免责的不同
3、两款产品在保障、免赔额等的不同
4、买了百万医疗险还要买重疾险吗?
一、产品基本信息了解
医疗险的续保条款很重要,关乎着保单下年度的有效性,目前市面上最宽松的续保条款,是保证续保20年,中途不用担心拒绝续保或停售保障中断。
平安e生保2022和尊享e生2022都是非保证续保,第二年需要续保,保险公司要审核,续保稳定性不强,被保人医疗保障很可能会因为上年理赔,第二年无法续保的情况出现,具体看各自的续保条款:
e生保2022版:
尊享e生2022:
平安e生保2022,提供了一般医疗和重疾医疗保障,必选保障中还增加了院外特药和质子重离子保障,额度是400万,免赔额可以根据需求灵活选择。
尊享e生2022除了基本的一般和重疾医疗,还有癌症外购药、癌症特定器械耗材费、癌症质子重离子,及未成年罕见病特药、未成年特定器械耗材费。还有丰富的可选责任,比如津贴、特需医疗、补充医疗费用等。
平安e生保2022的免赔额灵活可选,有1万和5000元,但是一般医疗和重疾医疗的免赔额是共享的,相当于重疾也有赔付门槛。
众安尊享e生2022一般医疗是1万免赔额,但是仅针对60岁以下人群,60-70岁的投保人,重疾医疗和一般医疗、癌症院外药等责任共用1万免赔额,提高了理赔的门槛,60岁后的被保险人,只有癌症质子重离子医疗0免赔额。
医疗险的责任免除范围无统一的规定,各家公司可以自行决定保与不保的内容,重点关注的是本公司不赔,但是其他公司可赔的情况。
平安e生保2022是针对皮肤痤疮等之类的疾病不赔,其他保险产品并没有将其责任除外,约定如下:
尊享e生2022这款产品对”职业病“不在承保范围内,癌症治疗的前沿技术:基因疗法、免疫疗法也不在承保范围内。见免责条款:
如果预算有限,优先配置好百万医疗险,因为百万医疗险报销住院医疗费用,额度有上百万,每年的保费只有几千块,且不限病种,没有疾病定义限制。
预算充足,可以配置足够保额的重疾险,医疗险报销住院费用,重疾险的理赔额度,可以弥补收入损失。
产品点评:
两款产品保障内容没有明显的缺陷,但是核心续保条款,不是保证续保,稳定性不如保证续保产品。
新华健康新享是重疾单次赔付重疾险,大病赔付按保额、保费和现价较大者赔付,自带轻症和中症保障多次赔付,另外还有少儿特疾额外赔50%保额,高发的白血病、手足口病都能赔。如果预算充足,可选癌症额外赔和特定看护疾病额外赔。
国寿福盛典版同为单次赔付重疾险,6类特定重疾额外赔,除了轻中症多赔外,可选责任丰富,70岁前可实现重疾叠加赔付或癌症多次赔付保障。
那么,新华健康新享和国寿福盛典版哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、两款产品主要在投保年龄、保障内容不同
3、两款产品在疾病定义、附加医疗险上的不同
4、两款产品不同年龄的保费对比
一、主要保什么内容?
国寿福盛典版的投保年龄是18-50岁,有分为成人版和少儿版,健康新享没有区分成人和少儿版,只是投保年龄分为男性和女性,男性最高是56岁,女性最高是61岁。
健康新享是重疾单次赔付,按保额、保费和现价较大者,防止保费倒挂的情况,提供15种少儿特疾保障,还可选癌症额外赔付以及特疾看护疾病额外赔付。
国寿福盛典版是提供120种重疾单次赔付,自带6种特定疾病70岁前额外赔50%。另外可选责任保障丰富, 70岁前120种重疾确诊额外赔50%,以及癌症单独二、三次赔付,间隔3年即可。
新规则下有三类必保轻症,健康新享和国寿福盛典版的常见轻症有不同之处,具体如下:
区别在于慢性肾功能衰竭的定义上,健康新享的定义较宽松,赔付也较多。
健康新享可以附加的医疗险有住院安心和康健华尊两款,保证续保有10年,续保稳定性强不会受到身体健康状况改变而无法续保。具体约定如下:
国寿福盛典版可以附加如E康悦盛典版,解决大病医疗费报销,保证续保5年,相对新华的健康新享保证续保期较短,解决小病报销长久呵护是非保证续保,第二年续保需要审核,相对来说续保稳定性不佳。
健康新享和国寿福盛典版的交费期限都有19年交,只是国寿福盛典版的最长交费期是29年,而新华的这款产品没有更长期限交费,两款产品不同年龄的保费对比如下:
国寿福盛典版是基本的保障,与健康新享的保费相比,成人版的相对便宜,但是少儿版的要贵一点。
产品点评:健康新享和国寿福盛典版这两款产品都是单赔重疾险,只是国寿福盛典版区分少儿和成人,可选保障实现重疾叠加赔付,但是健康新享是对高发癌症和特护重疾有额外赔付,附加医疗险上新华的医疗险续保更加稳定。
重疾险没有免赔额,高达几百种疾病可以赔,且符合条件直接赔保额,买的30万就赔30万,钱拿到手怎么花自己决定。
英大人寿的康爱一生2022是新出的重疾险产品,包含了重疾、轻症和中症,重症是单次赔付,轻症和中症不分组多赔。还可以附加两全,可灵活选择保障期。自带少儿特定疾病额外赔及糖尿病特定疾病额外赔,保障内容比较有特色。和重疾种类叠加,相当于赔2倍保额,保障的力度大。
本期主要分析:
1、康爱一生2022主要保什么内容?
2、在疾病定义、特色保障等相对优势
3、需要留意险种搭配、癌症保障等细节
4、重疾险保70年好还是终身好?
1、原位癌和轻度癌症各赔一次
新的疾病定义,对疾病重新进行了定义,保监除了统一规定重疾险疾病定义,对3类高发轻症也做了统一的规定。
原位癌不再统一规定,各家公司的做法不一,有些不赔或者在原位癌、轻度癌症中二选一赔。另外从高发重疾对应的高发轻症上看,这款产品的疾病定义如下:
从高发重疾对应的轻症上看,这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次,只是缺少【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】。不过,从实际赔付看,没有出现多项赔一项的隐形分组,赔付还是比较实际的。
2、少儿特疾额外赔
自带10种少儿特定疾病额外赔,18岁前确诊少儿特定疾病,额外赔100%保额,和重疾病种叠加,相当于赔200%保额,赔付的力度比较大,具体的病种如下:
3、糖尿病特疾额外赔
发生糖尿病特定并发症, 且确诊时已满 18 周岁但未满 76 周,在赔付重疾之外,还将额外赔付30%保额的糖尿病特定并发症保险金。见条款规定:
1、无医疗险组合
医疗险的日常使用频率远超重疾险,且是为了更好的用户健康保障,对于医疗费用可通过医疗险进行报销,尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险。
是重疾的最好补充,康爱一生2022同样有着互联网保险特点,无附加医疗险,这需要后续进行配置。
2、癌症不能单独多赔
癌症是国内第一高发的重疾,不仅发病率高,且治疗花费昂贵,一般的家庭都难以自行承担相应的治疗费用,如果有癌症能单独赔多次,间隔3年再赔保额,对于被保险人来说,实用性更好。
从保障内容上看,不受保定期还是保终身的影响。
主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段,保定期的相比保终身便宜很多,如果预算不是很足,就可以考虑保定期。
从疾病高发年龄段覆盖情况看,我国重疾高发的年龄段是40-70岁,保定期到70岁,能覆盖疾病高发年龄段,但随着人寿命延长,预算充足的前提下,保终身的更放心,完全不用担心70岁后的保障。
产品点评:
康爱一生2022保基本的轻中重症,另外比较有特色的就是少儿特疾和糖尿病特疾,但是高发的轻症承保有缺失,投保的时候需留意。
华夏保险旗下的常青树系列有很多个版本,常青树特惠版2.0在原有版本上升级,保留了原有的特点,优选体投保的交费期限有不同。
常青树特惠版2.0的投保年龄是0-65岁,交费期限最长30年,优选体交费期限可选18年或25年,另外保障内容中重疾分6组赔6次,首次按保额、保费和现价取大者赔付,第2-6次赔保额100%,轻症和中症也是不分组多赔,缺乏高发癌症额外多赔保障。那么,常青树特惠版2.0值得投保吗?
本期主要分析:
1、常青树特惠版2.0主要保什么内容?
2、在交费期、重疾分组、保障内容上的优势
3、需要留意疾病定义、疾病分组、高发癌症保障等细节
4、华夏保险消费者投诉情况了解
5、高发癌症保障有必要选择吗?
常青树特惠版2.0是一款轻中重疾保障全面,重疾分组多赔,优选体交费期限要少交几年,具体如下
1、大病单独一组
常青树特惠版2.0是重疾分6组赔6次,大病单独一组,可以提高大病赔付概率。
2、最长交费有30年
常青树特惠版2.0的交费期间有30年交的选项,在一定程度上提高了保单前期的杠杆,另外如果是优选体,保费还能选择按18年或25年交,相当于可以减免2年或5年的保费。
3、疾病保障覆盖全面
常青树特惠版2.0的保障全面,覆盖了重疾、轻症和中症,疾病覆盖周期全面,保障可以满足基本需求。
1、轻症有隐形分组
常青树特惠版2.0轻症有隐形分组,相当于几种疾病只赔一种的情况,具体分组如下:
2、常见轻症疾病定义较严
新定义下有三类必保轻症,但是每家公司对于轻症疾病定义有所不同,常青树特惠版2.0对慢性肾功能衰竭疾病虽然按照中症赔付,但是定义较严格,需持续180天。如下:
3、缺乏高发癌症多赔
这款产品与其他重疾险有不同,缺乏高发癌症额外多赔保障,一旦首次罹患癌症赔付后,就会失去对高发癌症再次保障赔付,在高发重疾保障力度上会减弱。
4、不同年龄的保费对比
年龄越大保费越高,优选体的交费期限与标准体的交费期限有不同。
根据公布的消费者投诉情况统计表,华夏保险的排名如下:
可以看出其排名还是稍靠后,证明消费者投诉情况较少。
癌症作为第一高发重疾,保险公司理赔榜单位居前几名的重疾,不仅高发且容易复发,一旦仅保一次重疾赔付后,再次复发癌症,就无法获得相应的保障,毕竟罹患癌症后,也无法再另外投保其他险种。
因此,癌症额外多赔有一定的必要,毕竟增加了高发癌症保障力度,只是保费也会相对更高,这就需要看投保人自己的选择。
产品点评:常青树特惠版2.0是一款保障内容中规中矩的产品,可以满足大众的保障需求,但是缺乏特色和亮点。
和谐健康作为保险公司界的“网红”,旗下多款产品在互联网上热销,最近上线的福家守护重疾险继续延续之前重疾险的特点,还具备独有的特色。
和谐健康福家守护重疾险的最高投保年龄是65岁,涵盖了60岁后的高龄人士,重疾分6组可以赔到6次,赔付额度依次递增,最高可赔到200%,轻中重疾病保障全面,此外有高龄住院津贴,未发生重疾,60岁后住院可给付,可选责任丰富,涵盖了癌症、脑中风后遗症和急性心肌梗塞二、三次赔付保额120%,25种少儿特定重疾在35岁前可额外赔保额。那么,和谐健康福家守护是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、主要保什么内容?
2、在保障、高发疾病赔付等核心内容优势
3、需要留意疾病定义、保费、消费者投诉情况等细节
4、癌症多次赔付保障有必要附加吗?
和谐健康福家守护是由必选保障和可选责任组合,投保人可以根据需求灵活搭配可选保障,具体保障内容如下:
1、投保年龄最高65岁可投
福家守护的投保年龄最高是65岁可投,这款重疾险涵盖了60岁后投保的高龄人士。覆盖年龄广泛,涵盖的保障人群更多。
2、保障内容丰富
福家守护的保障分为必选责任和可选保障,必选保障中重疾分6组多赔,赔付比例依次递增,最高可以赔到保额200%,其他轻症和中症赔付比例与其他产品差别不大。自带高龄住院津贴,另外可选责任中高发重疾多赔,以及60岁前首次重疾叠加赔付和少儿特疾保障。
3、高发重疾保障力度强
福家守护除了重疾分组多赔外,可选保障中可以实现60岁前确诊重疾,叠加赔付;另外对于高发癌症、脑中风后遗症和心脑血管疾病可以二三次赔保额120%。对于少儿群体,提供25种少儿特疾在35岁前额外赔到保额,涵盖了常见高发的少儿重疾白血病、严重川崎病等。
4、常见轻症疾病定义宽松
新规则下有3类必保轻症,但是其他轻症每家保险公司要求会有不同,福家守护的常见轻症疾病定义宽松,原位癌和轻症癌症可各赔一次,慢性肾功能衰竭疾病定义仅需持续90天,详情如下:
1、轻症有隐形分组
福家守护的轻症不分组多次赔付,但是有隐形分组的情况,影响了实际不分组多赔,具体如下:
2、不同年龄保费对比
福家守护若选择可选保障,保费会相对偏高,与同类产品对比如下:
3、和谐健康消费者投诉情况了解
消费者投诉情况也是大众在买保险的时候比较关注的,依据公布的消费者投诉情况排行表,和谐健康排名如下:
由此可见,和谐健康排名还是相对靠前的,因此说明投诉情况还是较多的。
癌症二、三次多赔有一定必要进行附加保障,毕竟癌症现在是第一高发重疾,在保险公司理赔榜单的前几名也常常看见,加上在现在医学技术条件下,癌症的生存率也越来越高,但其复发率也高。
毕竟买保险是有门槛的,一旦仅有一次癌症赔付后,再次碰到癌症复发就无法获得相关的保障,毕竟重疾治疗和康复费用是普通家庭难以承受的。因此癌症二、三次保障还是有一定必要性的。
产品点评:和谐健康福家守护的保障特色鲜明,重疾分组,赔付额度依次递增,最高赔到200%保额,还可选60岁前重疾叠加赔付,除了轻症和中症常规操作保障外,高龄未发生重疾有住院津贴补偿,可选高发重疾额外多赔以及少儿群体也有相关的保障。
常青树特惠版2.0的投保年龄是0-65岁,交费期限最长30年,优选体交费期限可选18年或25年,另外保障内容中重疾分6组赔6次,首次按保额、保费和现价取大者赔付,第2-6次赔保额100%,轻症和中症也是不分组多赔,缺乏高发癌症额外多赔保障。
富德生命尊享健康(庆典版)也是一款重疾分组多赔的险种,提供121种重疾分6组赔6次,70岁后确诊重疾额外赔保额,另外轻症赔付次数有6次,赔付比例与主流差别不大,另外,还有三大高发重疾多赔,以及70岁后额外保障。
那么,这两款重疾险哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品主要保什么内容?
2、两款产品在投保年龄、保障上的不同
3、两款产品在疾病定义、分组上的区别
4、两款产品不同年龄的保费对比
一、主要保什么内容
常青树特惠版2.0的投保年龄是0-65岁,覆盖了60岁后的高龄人士。富德生命尊享健康(庆典版)最高投保年龄仅60岁,投保人群有不同。
常青树特惠版2.0的保障涵盖轻中重疾保障,首次重疾赔付按保额、保费和现价较大者赔付,防止高龄保费倒挂的现象,有身故保障,但是高发癌症等相关重疾没有额外保障。
富德生命尊享健康庆典版除了轻中重疾保障外,还有重疾叠加赔付,若是未成年投保,在18岁前或60岁后确诊重疾额外赔保额,成年投保,在70岁后确诊可以赔到保额双倍。
此外,针对高发3种特定重疾,癌症、脑中风和心肌梗塞有2、3次赔付,同时70岁后确诊也有额外保障。
在新规则下有3类必保轻症,尊享健康庆典版和常青树特惠版2.0这两款重疾险的原位癌和轻症癌症各赔一次,在慢性肾功能衰竭疾病定义上有不同,其中常青树特惠版的赔付按照中症赔,赔付金更多。具体如下:
轻症不分组多赔,但是存在有隐形分组,相当于赔了疾病A,疾病B就无法获得保障,这两款产品相比较而言,尊享健康庆典版的轻症隐形分组相对较少,具体如下:
常青树特惠版
常青树特惠版2.0和尊享健康庆典版同属重疾分组多赔的险种,两款产品保费对比如下:
产品点评:常青树特惠版2.0作为华夏保险经典系列产品,保持了传统的特点,轻中重疾保障全面,但是缺乏高发重疾额外保障。富德生命尊享健康庆典版除了基础轻中重疾保障外,还有重疾叠加保障以及3大特定重疾额外赔付。
罹患重疾一方面是重疾治疗费高昂,另外一方面重疾后续的康复费用高,因此配置好重疾险解决后罹患重疾后的康养费用,搭配的医疗险解决重疾治疗费用。
中英人寿华英守护1号是30天-60岁,保障内容提供重疾单次赔付,轻症多次赔,身故、高残,除了这些外,还有重疾医疗保障金赔付,在3年内确诊重疾治疗的,经社保报销后可以100%报销,体现了重疾和医疗保障的双重属性,但是这款产品的保额会长大,每年可增长5%,账户最高可达150%。
那么,中英人寿华英守护1号值得投保吗?
本期主要分析:
1、华英守护1号主要保什么内容?
2、在保障、保额等核心内容上的优势
3、需要留意疾病划分、定义、保费等细节
4、投保重疾险后,还有必要买医疗险吗?
华英守护1号是一款重疾单次赔付,但是保额以5%递增,首年保障额度为105%,除了轻重疾保障外,还提供全面的重疾医疗报销,具体如下:
1、提供重疾医疗保障
华英守护1号除了轻重疾保障外,还有重疾医疗报销,在缴费期间内,被保险人确诊重疾3年内医疗费用,经社保报销后可按100%报销,未经社保可按75%报销,保险限额以确诊当年度保额为限。报销项目覆盖完整,住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术费用都有包含。
2、保障额度递增
华英守护1号的保障额度是年年递增,首年保障额度是105%,之后每年按5%递增。
3、交费期限最长30年交
华英守护1号的交费期最长30年交,有利于减轻保费压力。
4、常见轻症疾病定义宽松
华英守护1号常见轻症中三类是必保责任,原位癌和轻症癌症各赔一次,这点是常规操作,另外慢性肾功能衰竭疾病定义宽松,只需持续90天,具体如下:
1、轻症有隐形分组
轻症是不分组赔多次,存在隐形分组的情况,具体如下:
2、没有单独划分中症
华英守护1号没有单独划分中症责任,相对其他同类产品来说保障还是不够全面,仅仅是轻症和重症保障。
3、保费相对较高
华英守护1号重疾的保费相对较高,与同类产品对比如下:
4、中英人寿消费者投诉情况了解
买保险,大家都关心的消费者投诉情况,毕竟保险交费期长,保障期长,一旦有发生事故,就涉及到理赔售后,那么中英人寿的排名如何呢?
可以看出其排名相对靠后,间接说明投诉情况较少。
重疾险是确诊即赔,相当于确诊疾病符合疾病定义即可获得赔付,常用来弥补工作收入损失,或者是后期重疾康养费用。
医疗险是解决大病治疗费报销,毕竟这部分花销重疾险是不报的,医疗险也是属于事后补偿性质的。
因此,重疾险和医疗险是相辅相成,两款产品搭配完善,才属于完整的保障体系。
产品点评:华英守护1号是一款重疾单次赔付的险种,仅有轻症,缺乏中症单独赔付,但是有重疾医疗报销,具备重疾和医疗险的属性,保额可以增加,但是保费相对较高。
2020年惠民医疗险首度面市,很多省市先后推出了惠民医疗险,这类险种投保门槛低,不限年龄、职业、健康状况投保,一年不到100的保费可以买到几百万的保额,真正具有普惠性质。
河南省针对全省推出了河南中原医惠保,投保人群放宽到河南省各地市(除许昌外),一年最低只要69元保费,加上不仅能报销医保内,还能报销医保外费用,保障的力度非常大。还覆盖100万的癌症外购药,没有免赔额,报销门槛低。不过限制了既往4类病症不赔。
本期主要分析:
1、河南中原医惠保投保基本信息
2、河南中原医惠保需重点关注事项
3、河南中原医惠保相对优势和不足
4、百万医疗险和河南中原医惠保可以同时买吗?
投保前需注意事项:
1、限参加河南省省直职工医保、各地市(许昌除外)职工及城乡居民医保人群投保;
2、出生满28天才可以投保;
3、不同年龄保费不一样;
4、有既往症限制,后文会详细的说明。
具体从对比中,看下这款产品的优劣势情况:
1、报销比例90%
医保目录内的医疗费用,能按照90%的比例报销,相比市面上的其他惠民医疗险,很多都只能报销80%或70%,这款产品的报销比例很高。
2、可报医保外费用
除了医保目录内的医疗费用,医保目录外的自费费用,也可以报销。这部分费用是医保不报销的,如果没有商业保险的话,就完全是个人承担了。
3、癌症特药0免赔额
100万的癌症特定药品费用,没有免赔额,报销的门槛较低。
1、医保内外各自2万免赔
这款产品虽然医保内、外的医疗费用都报销,但是医保内、外都各自累计2万的免赔额,分别计算,提高了报销的门槛。
2、医保外费用报销50%
虽然医保内的费用可按90%赔,但是医保外的只能赔50%,报销比例相对来说低了很多。
3、有既往症限制
虽然投保不限健康状况,但规定既往症不赔,具体是以下四类疾病:
(1)肿瘤:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤);
(2)肝肾疾病:肝衰竭、肝硬化、肾功能不全;
(3)心脑血管疾病:缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)、脑血管疾病(脑梗死、脑血栓、脑出血、蛛网膜下腔出血);
(4)肺部疾病:慢性阻塞性肺病、慢性吸衰竭。
【百万医疗险】
优势:报销范围广,不限医保内外费用,只要合理范围内,扣除免赔额后,都按100%赔;一般医疗1万免赔额,重疾医疗一般0免赔额;没有参加医保限制,全国范围都可投保;提供免费的增值服务,如费用垫付、就医绿通等。
不足:一年交费上千;须满足健康告知要求。
【惠民险种】
优势:不限年龄、职业、健康,投保门槛宽松;交费便宜,一年只要不到两百块钱。
不足:限制医保范围内报销(部分险种医保外也报销,只是没有100%赔,一般是50%-80%比例);有1.5-2万的免赔额门槛;既往症人群投保不报销,或降低报销比例。
综上,如果身体健康状况及经济状况允许,优先百万医疗险,如果买不了商业保险,惠民医疗险也是可以考虑的。
产品点评:
河南中原医惠保能报销医保外费用比较实用,但是报销比例并不高,癌症外购药也不错,如果身体健康状况买不了商业百万医疗险的,是对医保很好的补充。
惠民保险在全国大部分地市都已经推出了,由于普惠性质,保障高加上保费便宜,同时紧密衔接医保,吸引越来越多的人投保惠民险。
广东阳江市也推出了普惠型商业保险-阳江市惠民保,分为基础版和升级版两个保障计划,投保人可以根据需求自行选择,保费老少同价,基础版一年仅需59元,升级版一年99元,保障内容覆盖广,升级版相较于基础版增加了医保外住院药品费用和检查检验费用,保障额度升级版有400万,严重既往症也有相关保障,只是医保外费用对于严重既往症不赔,那么,这款医疗是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、阳江市惠民保主要保什么内容?
2、在保障计划、保障内容、既往症赔付等优势
3、需要留意赔付门槛、报销比例等细节
4、惠民保险和商业医疗险有必要同时买吗?
阳江市惠民保是专属阳江市民一款普惠型商业保险,不限年龄职业,只要有当地基本医保即可参保,有2个保障计划可灵活选择,具体内容如下:
1、保障计划灵活
阳江市惠民保有2个保障计划,有基础版和升级版,投保人可以根据需求灵活选择。
2、保障内容全面
阳江市惠民保有2个保障计划,其中升级版的内容除了基础版的保障外,还增加了医保外住院药品和检查检验费用报销,相当于医保内外费用都有覆盖,保的还是比较全面。
3、既往症可保可赔
大部分惠民保险的既往症不赔付,但是阳江市惠民保的既往症可以保障,也可以赔付,只是医保范围外的费用既往症不赔。其中医保内外费用既往症约定如下:
①肿瘤类:恶性肿瘤-重度;
②肝肾疾病类:严重慢性肾衰竭、肝硬化、严重慢性肝衰竭;
③心脑血管及糖脂代谢疾病类:较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重高血压病、严重糖尿病;
④肺部疾病类:慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭;
⑤其他:系统性红斑狼疮,再生障碍性贫血,溃疡性结肠炎。
1、免赔额高,有赔付门槛
医疗险通常都是有免赔额,相当于是起付线,起付线以下的是不赔付的,若起付线高,赔的钱也就少。
阳江市惠民保医保内有2万免赔,医保外费用有2.5万免赔额,门槛高,赔付金相对较少。
2、报销比例有限制
阳江市惠民保的医保外报销比例仅60%,相对来说报销不算高,另外严重既往症的报销比例仅30%,存在限制。
惠民保险和商业医疗险本质都是保障,但是两者有着不同。惠民保险的特点是普惠性更强,与医保紧密衔接,加上投保门槛低,不限年龄、不限职业,健康无要求,另外有的惠民保险重大既往症可保可赔,因此年龄偏高,或者身体得过病的都可以买,投保人群覆盖更广。
商业百万医疗险的年龄、职业和健康都有要求,最高年龄常见是到55岁或60岁,投保前需要健康告知,对于健康标准体或优选体比较友好,若是罹患有慢性疾病或者其他重疾,难以选择到合适的医疗险。
产品点评:阳江市惠民保是一款保障计划灵活,且保障内容覆盖较全的惠民医疗险,既往症可保可赔,只是赔付比例仅30%,且医保外费用是不报的。
网络的发展,带动了很多产品的销售,水滴很多人不陌生,尊享e生只要了解过医疗险的,应该也听过。
水滴百万2021版,免赔额可选5千元或1万元,同样保障有一般医疗和重疾医疗,同时涵盖了质子重离子医疗、异地就诊交通费、靶向药费用保障。
众安尊享e生2022版延续了旧产品的优势,0-70岁可投保,并且增加了新的保障,例如恶性肿瘤特定器械耗材费、未成年人罕见病特定药品费用、未成年人特定器械耗材费用。
为什么把两款产品放在一起比较,主要是从保障内容上看,都找不出明显的缺陷,但是核心的续保条款,都要关注。
本期主要分析:
1、两款产品投保基本信息了解
2、两款产品保障内容、增值服务等不同
3、两款产品不同年龄的交费价格情况
4、百万医疗险住院就能赔吗?
一、产品基本信息了解
现在的百万医疗险,一般医疗和重疾医疗已经是标配了,差异化之处在于提供的附加保障。
这里重点看的是差异化保障内容。首先,两款产品都有丰富的可选责任,尊享e生2022可选津贴、特需医疗、补充医疗费用等。
而水滴百万医疗险2021则是特定责任定额给付、门急诊和重疾定额给付。另外在基本和可选之外,尊享e生2022还有癌症外购药、癌症特定器械耗材费、癌症质子重离子,及未成年罕见病特药、未成年特定器械耗材费。水滴百万2021则涵盖了质子重离子、重疾异地转诊、靶向药费用。
续保条款重要,是因为关乎保单有效性,如果续保审核严格,下年度不能续保,就会面临保障中断的情况。
最宽松的是保证续保,基本不用担心保障中断,最严格的就是续保每年审核条款了。
从这点看,两款都是续保每年审核,两款都不占优势,其中水滴百万2021具体条款如下:
尊享e生2022版续保条款:
医疗险的责任免除没有统一的规定,同样的疾病,A公司赔,B公司可能就不赔,所以投保的时候,要重点关注的是本公司不赔,但是其他公司可以赔的情况。
尊享e生2022版不赔”职业病“,癌症治疗的前沿技术:基因疗法、免疫疗法也不在承保范围内。见免责条款:
水滴百万2021不赔“职业病”,另外“浅表静脉曲张”也不保,具体见本险种的条款:
从这点看,尊享e生2022堵死了很多大病患者对未来的期待,毕竟医学每天都在发展,过去被视为不治之症的疾病,在今天可能只是常见病。如今闻之色变的癌症,未来说不定也只是普通的疾病,而癌症治疗目前比较先进的基因和免疫疗法,尊享e生2022都免责了。
增值服务从实用性上看,排名一、二的分别是住院垫付和就医绿通,这两项对于一般的家庭来说,一是可以解决资金问题,二是可以及时就诊。
一般的百万医疗险,增值服务的内容会比较丰富,重点关注就医绿通、费用垫付服务,当然如果还有其他的服务,能起到锦上添花的作用。水滴百万2021和尊享e生2022都包含就医绿通和费用垫付,此外水滴百万2021还有重疾异地转诊公共交通费用垫付服务。
不过,从这点看,两款的差异性不是很大,毕竟有没有其他的增值服务,影响不是很关键。
医疗险是赔因疾病或意外产生的相关医疗费用,只要是合理的医疗费用,社保报销完之后(前提是社保身份投保),超过免赔额的部分,就按100%比例报销。
很多人觉得报销上百万是忽悠人的,这点可以完全放心,只要是符合规定的医疗费用,真的有上百万的费用,但是这些都是实报实销的,且不能重复报销。所以说,每个家庭成员,首先应该要配置的险种,就是医疗险,因为一旦生病,医保报不了的,商业医疗险可以接着报销。
产品点评:
如果不在乎保障的稳定性,这两款产品都可以考虑,只是一旦拒绝续保,买不了其他商业保险,就面临保障中断的风险了。