盐城市民保升级了，推出了2022年度的盐惠保“盐惠保”，衔接基本医保，同时这款惠民保险是由中国人保财险盐城市分公司承保。投保门槛低，年龄、职业、健康状况都不限，且无需体检，保费老少同价，一年仅需69元，最高150万保障。只要是盐城市基本医保参保人（含盐城市职工、城乡居民）可通过“盐惠保”官方公众号等线上线下多种渠道进行投保。

但是2022年度盐惠保投保人可以通过个账的余额为直系亲属（配偶、父母和子女）办理投保缴费，那么，盐城盐惠保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、盐惠保主要保什么内容呢？

2、盐惠保在保障、保费上的相对优势

3、需要留意既往症、赔付门槛等细节

4、惠民保险投保后有必要投保商业百万医疗险吗？

盐惠保作为普惠型的商业医疗险，紧密衔接医保，解决大众的看病医疗费的问题，报销范围在原来基础上进一步扩大。

1、报销涵盖了医保内外医疗费

盐惠保的保障内容覆盖了医保内外医疗费报销，其中医保内医疗费和国谈药门诊保障额度有100万，医保外费用有50万。

2、保费便宜且老少同价

盐惠保的保费老少同价，且一年仅需69元，差不多是2杯的奶茶钱。

1、免赔额高

盐惠保的免赔额较高，医保内外医疗费各有2万免赔，合计有近4万免赔额，赔付门槛还是比较高的。

2、报销比例不高

盐惠保医保内医疗费的报销比例仅有60%，医保外医疗费的报销比例是50%，与大部分惠民保报销比例80%还是有差距。

3、有既往症要求

盐惠保的既往症有规定，若在保单生效前罹患下列重大疾病，是不予赔付的，疾病种类包括：戈谢病、糖原累积病II型（庞贝病）、法布里病（法布雷病）、脊髓性肌萎缩症（SMA）、黏多糖贮积症IVA型。

惠民保险和百万医疗险这两者是不冲突的，惠民保险的投保门槛低，对于年龄高，或者是有一定慢性疾病的人还是有用的，保费低，保障额度高，但是与商业百万医疗险还是有一定的不同，报销门槛高，累计起来有大几万的免赔。

然而商业百万医疗险的报销范围会更广，另外报销比例也更高，只是年龄和健康状况会有限制。因此若是身体条件优质且年龄符合的话，还是优先百万医疗险。

产品点评：

盐惠保作为盐城市民专属的惠民保险，保障范围包含了医保内外医疗费，有国谈药门诊费用，一年仅需69元可以保障150万，整体保障还是可以满足的，只是免赔额高，无论是医保内还是医保外都各有2万免赔额，报销比例不高。

百年人寿康惠保旗舰版2.0是重疾单次赔付，涵盖前症、轻症、中症、重疾，自带前症保障，可选癌症二次赔，最长30年的交费期，杠杆作用明显，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，保障责任全面有特色。

富德生命橙卫士1号是重疾不分组多赔，其他重疾疾病不会影响赔付概率，在保单前15年确诊重疾可以额外赔保额100%，相当于最高赔到2倍保额，轻症、中症是不分组多赔，其中轻症最高可以赔到60%，有良性肿瘤手术保险金，特定重疾二次赔付，以及高龄失能都有保障。

那么，这两款重疾险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在保障期、保障内容的不同

3、两款产品在疾病定义、保费上的不同

4、两款产品的定位和适用人群对比

一、主要保什么内容？

相同之处：

1、常见轻症定义相同

新定义后，有3类必保轻症，大部分的产品可以做到原位癌和轻症癌症各赔一次，康惠保旗舰版2.0和橙卫士1号的原位癌和轻症癌症可以各赔一次，具体疾病定义对比如下：

可以看出两款产品的常见轻症定义区别不大。

2、同为互联网重疾险

两款产品同为互联网重疾险，可以通过智能核保快速得出结论，另外需要自行搭配好医疗险，实现重疾和医疗的双重保障。

区别一：保障期有不同

康惠保旗舰版2.0的保障期灵活，可以定期保障到70岁，作为消费型重疾险，平安到期不退保费，另外也可以保障终身，保障覆盖期更长。

区别二：保障内容有不同

橙卫士1号

1、重疾不分组赔3次，轻中重疾保障全面，另外保单前15年，轻症和重疾可以额外获得保障，最高额外赔到100%

2、特色在于良性肿瘤切除保险金，包含15个器官部位，不同部位的赔付比例不一致，另外可选重度恶性肿瘤、严重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症二次赔，对高龄老人友好，提供有高龄失能保障。

康惠保旗舰版2.0

1、重疾单次赔付，基本责任覆盖轻中重症。60岁前有大病额外赔60%保额。

2、自带有前症额外赔15%保额，前症比轻症更易获得赔付；可选高发的癌症可以额外赔多次，且赔付力度大，赔付额度有120%保额，包含癌症的新发、复发、转移和持续。

区别三：不同年龄的保费对比

橙卫士1号作为富德生命人寿旗下一款不分组多赔重疾险，与百年旗下经典产品康惠保旗舰版2.0不同年龄保费对比如下：

相对来说，康惠保旗舰版2.0的保费更加实惠。

产品点评：橙卫士1号是重疾不分组多赔，保障全面，高龄失能保障足，康惠保旗舰版2.0的保障灵活度高，除了轻中重疾保障，自带前症赔付，比轻症更易获得保障。

百万医疗险的性价比很高，不仅保障额度高，而且价格低，尤其是对于年轻人来说。

目前市面上有很多保证续保的百万医疗险，最长的能保证续保20年，不用担心停售或续保的问题，保障的稳定性好。

合众人寿众康尊享2.0版2022是一款保证续保5年的产品，保证续保期内不用担心停售和续保的问题，除了一般医疗和100种大病医疗，如果预算充足，还可选癌症津贴和重疾ICU及少儿疾病津贴，保障内容全面，实用的增值服务，比如住院垫付、就医绿通等，都在范围内，只是要留意外购药保障。

本期主要分析：

1、众康尊享2.0版2022投保基本信息

2、众康尊享2.0版2022不同年龄的交费价格对比

3、众康尊享2.0版2022在保障内容、续保等优势分析

4、众康尊享2.0版2022是住院都给报销吗？

1、5年保证续保

目前市场上的百万医疗险，最宽松的续保政策，应该是保证续保。在保证续保期间内，续保不受身体变化、历史理赔和停售的影响，整个保证续保期内都能续保。

就目前来说，“20年保证续保期”是市面上百万医疗可保证续保最长的时间。

众康尊享2.0版医疗险保证续保5年，续保条款还算宽松。见续保条款：

2、保障覆盖广

除了一般和重疾医疗外，还包含质子重离子疗法。

此外，如果预算充足，可选附加责任，癌症津贴（100元/日，最高以180日为限）、重疾ICU住院津贴保险金（1000元/日，最高以30日为限）、少儿特定疾病住院津贴保险金（200元/日，最高以180日为限）。

3、重疾0免赔额

百万医疗险都有1万的免赔额，这款产品确诊重疾0免赔额，还是比较人性化的。

4、有实用的增值服务

这款产品的增值服务覆盖专家门诊预约、重疾住院/手术协调+陪诊、检查加急、康复指导、住院押金/续费垫付等，这些增值服务的实用性都是比较高的，可以在一定程度上为患者带来就医便利。

1、留意责任免除

医疗险的责任免除不是统一规定，各家公司的做法都不一样，同样的疾病，可能在A公司赔，B公司不赔。投保的时候，需重点关注本产品不赔，但是其他产品可以赔的情况。

众康尊享2.0版不赔职业病，见条款规定：

2、没有癌症外购药

癌症外购药是很多医院没有的药品，一般都是治疗大病的昂贵药，这款产品没有癌症外购药保障，实用性有所降低，投保的时候需留意。

以社保身份参保的客户，经社保报销完之后，扣除掉免赔额，在保障额度内100%报销。

百万医疗险的理赔不比重疾险，没有疾病限制，一般的疾病和意外，住院产生的费用社保报销完之后，只要超过免赔额，就能报销。如果一般额度用完，符合重疾医疗的，还可以用重疾医疗额度。

产品点评：

众康尊享2.0版保障稳定性好，提供的保障全面，需要留意交费价格。

国内保险公司，国寿在民众中的知名度高，国寿福盛典版是单次赔付重疾，有重疾叠加赔付，在70岁前有特定重大疾病额外赔50%，也可以通过可选责任实现120种重疾额外赔50%，轻症赔付次数有6次，单独划分了中症责任，有癌症单独多赔。

泰康乐享健康惠享成人版2022，涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症，最多可12次赔，加上少交2年保费，能一定程度的加大保障杠杆作用，以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保，最长可保证续保20年，不用担心中途停售或保障中断。

本期主要分析：

1、两款产品保障内容解析

2、两款产品在赔付规则、疾病定义等的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格

4、重疾险交20年终身有效吗？

一、产品基本信息了解

区别一：高发轻疾定义不同

新的疾病定义，除了规定重疾，轻疾只有3种是统一定义的，其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后，原位癌不在轻度癌症中赔，可以自行决定是否承保，有些公司不赔原位癌。

原位癌是高发轻疾，目前将高发的甲状腺癌划入轻疾，如果两项只能赔一项，意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义：

两款产品原位癌和轻度癌症都可以各赔一次，且都包含【冠状动脉介入手术】和【慢性肾功能衰竭】，只是泰康的【冠状动脉介入手术】没有要求首次实际实施，【慢性肾功能衰竭】只要求90天，有些险种要求180天才能赔。

实际赔付，国寿福盛典版还有多项疾病赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

区别二：承保内容的不同

国寿福盛典版是120种大病赔1次，在保额、现价、保费中取大赔，这样的赔付规则，对于大龄人士来说，不会出现保费倒挂，即所赔保额低于所交保费的情况。自带6种特定疾病70岁前额外赔50%。

另外有可选责任保障， 70岁前120种重疾确诊额外赔50%，以及癌症单独二、三次赔付，间隔3年，但是也变相的增加了保费。

乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障，没有其他的特色保障内容，相对来说，保障内容比较简单。

区别三：医疗险组合不同

医疗险没有疾病定义的规定，相比重疾险而言，获赔更加宽松。投保重疾险搭配医疗险一起投保，健康保障完整。

两款产品中，国寿的国寿福盛典版，可以搭配完整的医疗险组合，其中无免赔医疗险：

国寿福盛典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

泰康的健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：百万医疗险国寿如E康悦盛典版，保证续保5年，稳定性极大的提升，保障内容全面，癌症住院定额给付最高5万，但是不保外购药。

泰康健康尊享2021，优势在于它是保证续保20年条款，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，对于癌症来说，有这两项比较实用。

区别四：交费价格不同

具体从不同的年龄看交费情况：

重疾险交20年终身有效吗？

交费期选择是20年交费，保障期选择是终身，20年交费期满后，就是终身保障有效的。

除了保终身的，市面上还有很多险种是可以保到70岁的，这种相比保终身的产品，交费便宜很多，但是70岁后面临保障中断，不过前提加大高发年龄段保额很划算。

产品点评：

国寿福盛典版的疾病保障更丰富，加上有可选责任自由搭配，组合完整的医疗投保，健康保障没有缺口，相比乐享健康惠享2022保障责任更简单，留意交费价格。

人保无忧人生2021是线下销售的旗舰型重疾险，作为单赔型重疾险，可选附加吉惠两全，生存至保险期间届满，一次性拿回保额和保费，返还力度高。加上完整的附加医疗险组合支撑，解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点，不过交费价格值得关注。

平安人寿盛世福优悦版有宽松的疾病定义，以及组合强势的医疗险组合。相比旧版的平安福，增加了8种高费用疾病保障，额外赔50%保额。预算充足，还可以额外选重疾多赔50%保额。

本期主要分析：

1、两款产品投保基本信息解析

2、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、网上购买的重疾险理赔更难吗？

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容的不同

人保无忧人生2021轻中重症作为基本保障责任，无过多额外赔和叠加赔，不过可选附加两全保险，到期返还保费和保额。

平安盛世福优悦有轻中重症疾病保障，另外还有8种高费用额外赔50%保额，叠加可赔150%保额。如果预算充足，还可选重疾多次赔和额外赔。高费用疾病如下：

区别二：疾病定义差别

新的疾病定义，除了规定重疾，轻疾只有3种是统一定义的，其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后，原位癌不在轻度癌症中赔，可以自行决定是否承保，有些公司不赔原位癌。

原位癌是高发轻疾，目前将高发的甲状腺癌划入轻疾，如果两项只能赔一项，意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义：

人保无忧人生2021和盛世福优悦都可以赔原位癌和轻度癌症，且各赔一次，赔付比较宽松。

但是无忧人生2021缺少【慢性肾功能衰竭】，盛世福优悦只要90天，定义宽松。实际赔付中，都有多项赔一项的隐形分组，具体病种如下：

人保无忧人生2021的：

盛世福优悦的：

区别三：交费价格对比

从不同年龄的交费情况来对比：

区别四：险种组合不同

医疗险是报销疾病就诊的费用，相比重疾险的理赔门槛宽松很多，按照理赔的额度，有无免赔的小额医疗和1万免赔的百万医疗。两款产品作为传统渠道产品，能搭配完整的医疗险组合。

其中无免赔医疗险：

人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

附加优享人生住院医疗，保证续保五年，每年一万额度，可以扩展报销自费药，与百万医疗险无缝衔接，平安小额医疗险过去到期续保宽松。

百万医疗险：

人保关爱百万医疗险对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全；更关键的是保障期长，保证续保20年，比不能续保的百万医疗险强了很多。

搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。有垫付和预赔服务，发生理赔住院报案时，客服就会询问是否需要垫付或预赔，将住院押金可以提前赔给消费者。

网上购买的重疾险理赔更难吗？

重疾险的理赔关键看条款疾病定义，保监规定了必须承保的28类重疾和3类轻症，统一规定了疾病的定义，剩余的病种是各家公司自行决定。

无论是网上销售的，还是代理人销售的，从疾病定义上看，部分病种在时间要求上比较宽松，或需要满足的条件较少，并不会因为是网上销售就定义严格。

想要获赔容易，投保前就应该关注重疾险疾病定义，选择定义宽松的产品投保。

产品点评：

两款作为传统渠道重疾险，搭配的医疗险组合完整，不会有健康保障的缺口，只是交费上比网销的险种贵，注意重疾险买足保额。

保险产品的更新速度快，很多产品的生命周期不到一年，迫使很多保险公司不得不随时更新自己的产品库。

新华人寿是国内的老牌保险公司，旗下的健康新享是一款大病单赔重疾险，重疾按照保额、保费、现价取大赔，自带轻中症多次赔，另外还有少儿特疾额外赔50%保额，高发的白血病、手足口病都能赔。如果预算充足，可以选癌症额外赔和特定看护疾病额外赔，加上医疗险组合，整个保障内容比较全面，不过需留意交费。

本期主要分析：

1、健康新享主要保什么内容？

2、在疾病定义、特色保障及附加医疗险上的相对优势

3、需要留意疾病分组、赔付额度、交费价格等细节

4、重疾险保70年好还是终身好？

1、大龄保费不倒挂

这款产品130种重疾赔1次，按照保额、保费、现价取大赔，不会出现大龄人士投保，保费大于保额的情况，即保费的倒挂，对于大龄人士投保，赔付条款比较有利。

2、搭配医疗险完整

新华健康新享可搭配完整的小额和百万医疗险，无免赔医疗0免赔额，可以应付日常的感冒、肠炎、骨折等就诊费用，百万医疗险1万免赔额，主要用于大病治疗。

无免赔医疗险：住院安心医疗是可以解决小病住院医疗费问题，这款产品的续保期间也是保证续保10年，在小额医疗险中的续保条件表现优秀，对慢性病人群或者身体抵抗力弱的人还是很好的，毕竟在保证续保期间不会因为被保人身体健康情况改变而拒绝续保。见条款：

其中百万医疗险：康健华尊是一款保证续保10年的百万医疗险，在保证续保期间，不会受到理赔、身体健康状况改变以及停售的影响，稳定性还是很不错的。保障计划可选，最高可以保到400万，除了常规的医疗保障外，还可以提供医疗垫付服务，实用性还是不错的。续保条款如下：

3、高发轻疾保障全

新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，保监除了统一规定重疾险疾病定义，对3类高发轻症也做了统一的规定。

原位癌不再统一规定，各家公司的做法不一，有些不赔或者在原位癌、轻度癌症中二选一赔。另外从高发重疾对应的高发轻症上看，这款产品的疾病定义如下：

原位癌和轻度癌症各赔一次，高发疾病保障全，另外慢性肾功能衰竭只要求90天就赔。

4、少儿特疾、癌症额外赔

自带15种少儿特定疾病额外赔保额，如果预算充足，还可选癌症80岁前额外赔50%保额，18岁后特定看护疾病额外赔50%保额。少儿特疾病种如下：

1、留意轻疾赔付细节

1）轻疾有多项赔一项

健康新享轻症是多次赔付，但是存在隐形分组，相当于赔付了疾病A，疾病B就无法获得赔付，具体如下：

2）前两次赔付比例

轻症第一次赔20%保额，第二次赔25%保额，第三-六次才赔30%保额，相比市面上的其他重疾险产品，这款的轻症赔付比例偏低，很多都是三次直接赔30%保额。

2、杠杆不明显

这款最长交费期只有19年，相比其他最长30年交费期，交费期短，分摊到每年的保费多，杠杆作用不明显，看下不同年龄的交费价格：

从保障内容上看，不受保定期还是保终身的影响。

主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段，保定期的相比保终身便宜很多，如果预算不是很足，就可以考虑保定期。

从疾病高发年龄段覆盖情况看，我国重疾高发的年龄段是40-70岁，保定期到70岁，能覆盖疾病高发年龄段，但随着人寿命延长，预算充足的前提下，保终身的更放心，完全不用担心70岁后的保障。

产品点评：新华健康新享保障全面，有可选责任，搭配医疗险完整，不过交费更适合高收入人群。

保险观念深入人心，为了应付大病所带来的风险，大家都意识到了重疾险的重要性。每家保险公司都有自己代表性的重疾险产品。

人保寿险活力人生是一款18-60岁投保的单次赔付重疾险，轻症、中症和重疾疾病覆盖全面，除此外可以通过运动来增加保额，运动达标的话在80岁前除了基础保障金外，还有一笔额外运动达标赔付金给付。有专门针对20种特定心脑血管疾病额外保障，60岁前确诊可额外赔付一笔，若运动达标后，同时有运动达标后额外赔付金。

那么，人保寿险活力人生是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、人保寿险活力人生主要保什么内容？

2、在保障特色、保障内容、交费期限上的优势

3、需要留意疾病定义、疾病分组以及运动达标给付比例等细节

4、单次赔付重疾险的保障就够了吗？

5、消费者投诉情况了解

1、疾病保障全面

活力人生的疾病保障覆盖全面，涵盖了120种重疾、40种轻症和20种中症，还针对特定心脑血管重疾20种可以额外赔，身故、全残和终末期保障全面，自带被保人轻症和中症保费豁免。

2、可以运动增加保额

活力人生的保障除了基本的保障外，还可以通过运动的方式来增加保额，无论是重疾、轻症和中症，还有特定心脑血管疾病以及身故保障除了基础的保障外，还有通过运动增加的额外保障，通过运动方式增加的赔付比例最高增加至 25%。

3、交费最长是30年交

活力人生的交费期限是最长30年，交费年限越长，一方面可以让保费更便宜，另外保费豁免功能效力最大化。

1、常见轻症定义有缺失

新定义下有3类必保轻症，活力人生不保慢性肾功能衰竭，常见轻症疾病定义有缺失。

2、轻症有隐形分组

轻症虽然是疾病多赔，但是有一定隐形分组，相当于赔了疾病A，疾病B就无法赔付。具体如下

3、运动增加保额有具体的要求

活力人生虽然是可以通过运动增加保额，但是有具体的要求，具体约定如下：

人保寿险是中国人民保险集团下的，成立时间长，网点分布广，消费者投诉情况排名如下：

相对来说还是比较靠后，说明投诉较少。

单次赔付重疾险仅只赔一次，一旦赔付后，可以给付一笔赔付金，但是从此后其他保险很难再次买到了。

多次赔付重疾是重疾赔付二次甚至多次，毕竟人的一生很长，不是一次就能定论的，多次赔付重疾险的好处是赔付一次后，后续还有相关的保障。

当然单次赔付重疾的保费较多次赔付的便宜一点，因此若是选择单次赔付重疾险可以将保额一次性买足，除了应付重疾保障外，还可以为后续康复留一部分的金额。

产品点评：活力人生是人保寿险的一款单次赔付重疾险，除了基础保障外，通过运动方式可以增加保障额度，对于高发心脑血管特疾也有额外保障，在疾病保障力度上还是可以的。

关爱百万长期医疗险是保证续保20年，提供一般医疗保障和120种重疾医疗保障，有质子重离子。最高可以保到400万，另外续保时在上一保险合同期间未发生对应的责任，续保的保额可以增加。

国寿如E康悦盛典版是国寿经典百万医疗险，保证续保5年，保障内容有一般医疗和重疾医疗，与之前老版的产品有着明显不同，重疾疾病种类保的更多，还有恶性肿瘤津贴定额给付1万。

那么，这两款医疗险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在续保、保障内容上不同

3、两款产品在免赔、免责内容上的不同

4、两款产品的保费、定位人群对比

一、主要保什么内容？

医疗险通常可以用来解决医疗费报销，通常来说都是一年期居多，人保关爱百万长期医疗险保证续保期是同类产品中最长的，可以保证续保20年，国寿如E康悦盛典版是保证续保5年，具体保障内容如下：

区别一：续保期限不同

这两款产品都是属于保证续保的百万医疗险，其中关爱百万长期医疗险是保证续保20年，具体约定如下：

如E康悦盛典版是保证续保5年，具体约定如下：

区别二：保障内容有不同

如e康悦盛典版保障内容覆盖了一般医疗和重疾医疗费用报销，保障较完整，另外还提供恶性肿瘤津贴定额给付1万。

关爱百万长期医疗险提供一般医疗和120种重疾医疗，还涵盖了在癌症治疗中会用到的质子重离子，能够满足大众的基本保障需求。

区别三：免赔额不同

关爱百万长期医疗的非因重疾医疗是有1万的免赔，与其他有无理赔优惠设置不同，不能够降低免赔额，无论是什么情况都是有1万门槛费。

国寿如E康悦盛典版的免赔额为1万，相当于重疾也有赔付门槛。

区别四：免责内容有不同

免责内容是保险不赔的部分，每家保险公司规定的内容不同，如E康悦盛典版和关爱百万长期医疗险都对宫外孕不赔，但是关爱百万长期医疗对热门的治疗手段也是不赔的，如中子治疗、基因疗法和细胞免疫疗法是不赔的，其约定如下：

区别五：不同年龄的保费对比

关爱百万长期医疗险是保证续保20年的，后续保费费率有可能会调整，首期投保后的保费与如E康悦盛典版的对比如下：

产品点评：关爱百万长期医疗险的保证续保期长，若追求续保稳定性的消费者可以优先考虑，毕竟不用担心身体健康状况的改变而影响后续的保障。如E康悦盛典版的保证续保期虽然稍短，但是提供的保障中有专门针对恶性肿瘤提供1万的津贴保障。

安享百万是太平洋中长期医疗险，保证续保15年，保障方面是轻症医疗每年有200万元的保额，加上保额可每年增加，只要被保险人在保险期间内没有发生理赔，保障额度每年可增加20万元，其中重疾医疗最高可增至500万。

人保的关爱百万的保证续保20年，续保期限更长，在保障方面还是延续了医疗险的一贯作风，提供一般医疗保障和120种重疾医疗保障，有质子重离子。最高可以保到400万，另外续保时在上一保险合同期间未发生对应的责任，续保的保额可以增加。

那么，人保关爱百万长期医疗险和太平洋安享百万医疗险这两款百万医疗险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品的相同之处

3、两款产品在续保、保障内容方面的不同

4、两款产品在免责、保费的不同

一、主要保什么内容？

相同之处：

1、两款产品的免赔额有相同之处，安享百万医疗险和关爱百万长期医疗险的重疾医疗都是0免赔，不设免赔门槛，更大限度的解决重疾患者的经济负担。

2、无理赔可以增加保障额度，安享百万和关爱百万长期医疗险若上年度无理赔，均可以增加保障额度，强化了保障力度。

增加额度细节有不同，其中关爱百万长期医疗若未理赔，重疾医疗额度比上年增加20万，非重疾医疗额度仅增加10万，安享百万是相对增加20万保障额度。

区别一：续保期限不同

关爱百万长期医疗险是保证续保20年，续保期限不会受到身体健康状况改变或者理赔影响，具体约定如下：

安享百万是太平洋的一款中长期医疗险，也可以保证续保15年，条款内容如下：

区别二：保障内容有不同

安享百万医疗的保障分为一般医疗、轻疾医疗和重疾医疗三部分，105种重疾医疗400万，其中轻疾医疗200万，一般医疗100万。另外，重症监护津贴和ECMO体外膜肺氧合按每天1000元给付，最高3万封顶。

关爱百万长期医疗险提供一般医疗和120种重疾医疗，还涵盖了在癌症治疗中会用到的质子重离子，还是能够满足大众的基本保障需求。

区别三：免责内容有不同

免责内容是保险公司不赔的部分，每家保险公司的规定有不同，有的产品对这种疾病不赔，但是另外一家保险公司又可以赔付。

关爱百万长期医疗是不保宫外孕，另外也将未来热门的治疗方法列入了不赔的范畴，在有的医疗险中并没有将这类医疗技术责任除外。详见条款：

但是安享百万医疗险的免责中对职业病不保，没有将宫外孕除责，约定如下：

区别四：不同年龄的保费对比

关爱百万长期医疗和安享百万医疗险都是属于中长期医疗险，两款产品的保费对比如下：

产品点评：关爱百万长期医疗险和安享百万医疗险的保证续保期都是中长期，一款有20年，一款有15年，在保障方面差别不大，只是安享百万多了一个轻症医疗保障，加上两者若没发生理赔，保障额度可以相较于上年度的有增加。长期医疗险的选择，可以根据自己的需求进行搭配。

富德生命人寿02年成立，发展至今，共拥有35家分公司，1000多个分支机构和服务网点。逐步建立了覆盖全国重点省市区域的营销网络和多元化服务平台。

富德生命又推出了一款尊享健康（庆典版）的分组多赔重疾，这款产品延续了尊享健康的风格，又有新的变化，121种重疾分6组赔6次，70岁后确诊重疾额外赔保额，另外轻症赔付次数有6次，赔付比例与主流差别不大，另外，还有三大高发重疾多赔，以及70岁后额外保障。那么，富德生命尊享健康（庆典版）是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、尊享健康（庆典版）主要保什么内容？

2、在重疾保障、高发重疾赔付等核心优势

3、需要留意疾病分组、疾病定义、保费等细节

4、富德生命是一家什么样的公司？

5、重疾分组和不分组哪种更好？

富德生命尊享健康（庆典版）是一款重疾分组多赔，在70岁后额外赔保额，除了轻中重疾保障外，还有高发重疾多次赔付，具体保障内容如下：

1、重疾分组合理 高发癌症单独一组

尊享健康（庆典版）的重疾分6组赔6次，恶性肿瘤是单独一组，高发重疾的获赔概率可以有所提升。

2、重疾有额外保障

尊享健康（庆典版）除了基本的重疾保障外，在70岁后确诊还可以额外赔保额100%。若未满18岁投保，在18岁前确诊，或60岁后确诊重疾也可额外赔保额100%。

3、高发重疾可多次赔且额外保障足

尊享健康（庆典版）提供恶性肿瘤、脑中风后遗症和急性心肌梗塞二、三次赔付，在70岁后可额外赔100%保额，也可以赔到2次。

1、常见轻症定义稍严格

新定义下，有三类必保轻症，尊享健康（庆典版）的恶性肿瘤轻症和原位癌可以各赔一次，且慢性肾功能衰竭定义只需持续180日，相对来说还是比较严格的，有的产品这类定义仅需持续90天。

2、轻症有隐形分组

尊享健康庆典版的轻症不分组多赔，但是有隐形分组，相当于赔了疾病A，就无法赔付疾病B，具体如下：

3、不能更长期限交费

尊享健康庆典版的交费期限最长20年，不能30年交费，无法通过交费年限来减轻保费压力，与同类产品保费对比如下：

依据保监会公布的消费者投诉情况统计表，富德生命人寿排名如下：

由上表可以看出排名还是稍靠前。

重疾分组通常是赔付其中一组的疾病后，同组疾病将不会受到保障，若易高发疾病为同组，降低了获赔概率。

不分组的重疾险，相当于每种重疾都有赔付可能，只是赔付次数之间会有间隔。对于消费者来说可以根据需求和预算灵活选择。

产品点评：富德生命尊享健康庆典版延续了之前的老版特色，但是在高发重疾保障力度上进一步加强，不仅赔付多且保障额度高。