朱雀守卫加重疾险，这款产品保障内容丰富，不仅有叠加赔，重疾最高赔180%保额，还有60岁前重疾额外赔，少儿特疾加倍赔，高发的癌症可以单独多次赔，比较有竞争力的是费率便宜，不附加额外责任，选择最长30年交费，30岁男性投保30万保额，一年只要不到4000元。

乐享健康惠享成人版2022是最新款的重疾，涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症，最多可12次赔，加上少交2年保费，能一定程度的加大保障杠杆作用，以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保，最长可保证续保20年，不用担心中途停售或保障中断。

本期主要分析：

1、两款产品投保信息对比分析

2、两款产品在险种组合、保障内容等不同

3、两款产品不同年龄交费价格情况

4、各自的亮点和适合人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：高发疾病定义

重疾新规下的轻症疾病定义，原位癌不再属于轻症癌症，而是单独划分出去承保，各家公司的做法不一，有些不赔有些赔。在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

两款产品都赔原位癌和轻度癌症，且各赔一次，在高发的【慢性肾功能衰竭】赔付上，只要求90天就可以赔，有些必须180天才能赔。

另外需关注的是，信泰朱雀守卫加有多项轻疾赔一项的隐形分组，实际保障的病种打折扣，如下：

区别二：保障内容不同

朱雀守卫加除了基本的轻中重症，还有自带的重疾津贴和特定疾病额外赔，如果预算充足，能选癌症多次赔和高龄特疾保障，60岁后确诊重疾额外赔，覆盖轻中重症疾病内容，保障内容全面，投保有一定的灵活度。

乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障，没有其他的特色保障内容，相对来说，保障内容比较简单，但是实际保障也够用。

区别三：险种搭配对比

医疗险没有疾病规定，相比重疾险而言，获赔更容易，投保重疾险搭配医疗险一起，一个用来报销医疗费用，一个应付大病开支。

无免赔医疗险：健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：搭配的百万医疗-健康尊享2021，优势在于它是保证续保20年条款，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，有一定缺失。

朱雀守卫加作为网销的险种，没有搭配的医疗险组合投保，相当于重疾是一款裸险，健康保障有一定的缺口，后续要自行再补充。

区别四：交费价格对比

具体看下不同年龄的交费情况：

乐享健康惠享成人2022少交2年保费，变相降低了费率，朱雀守卫加作为网销险种，定价便宜不少，同样的保费，能买到更高的保额。

区别五：投保门槛规定

泰康的乐享健康惠享成人版2022有起售门槛，最低10万保额起卖，45岁5万基本保额。

信泰的朱雀守卫加没有这项规定，可以自由选择投保保额。

购买重疾险，在预算范围内，尽可能的买到越高的保额，对于被保险人来说，越有利。

产品点评：

两款产品的区分度明显，朱雀守卫加作为网销，交费便宜，保障内容丰富，提升保障比较适用。而乐享健康惠享成人2022保障完整，交费贵些，更加适合预算充足人群。

网销的重疾险“寿命”很短，一款险种从上市到停售，周期多数在一年。产品更新迭代快，保障内容不断的升级，对于消费者来说，是更有利的。

信泰人寿近期即将又上新一款产品--橙如意重疾险。保障很全面，重疾、轻症、中症都能赔，还有独具特色的重症监护关爱金，可选责任也很丰富实用，如疾病额外赔、癌症2次赔等。

那么，这款产品和市面上的网红重疾险相比，有什么竞争优势？

本期主要分析：

1、橙如意的投保基本信息介绍

2、橙如意的主要优势和不足之处

3、不同年龄的交费价格对比情况

4、信泰人寿的消费者投诉情况统计

1、重症病房额外赔

自初次确诊重疾之日起的180天内，入住重症监护病房持续满72小时的，能赔120%保额。

一般来说，入住重症监护病房都是病情非常危急的时候，再加上入住后必会面临更加高昂的治疗费用，这多赔20%保额，还是能一定程度缓解燃眉之急的。

2、轻中重症额外赔

18-65岁之间，初次确诊重疾/轻症/中症的，可额外获赔一定比例的保额，具体如下：重疾额外赔80%；轻症额外赔20%；中症额外赔30%。

3、可选高发疾病多次赔

1）癌症2次赔

首次重疾是癌症的，间隔 3 年再次确诊癌症（含新发、复发、转移、持续），可获赔150%保额。

首次重疾不是癌症的，间隔 180 天后，确诊了癌症，可获赔150%保额。

2）特定心脑血管2次赔

首次重疾是10种特定心脑血疾病的，间隔 1 年后，该种疾病复发的，可获赔150%保额。

首次重疾不是10种特定心脑血疾病的，间隔 180 天后，确诊了10种特定心脑血疾病（一种或多种），可获赔150%保额。

癌症和心脑血管疾病都有着治疗难度大、治疗周期长、花费昂贵的特点，如果预算充足，这两项责任可以附加上，让保障更加充足。

4、高发轻疾定义宽松

新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，保监除了统一规定重疾险疾病定义，对3类高发轻症也做了统一的规定。

原位癌不再统一规定，各家公司的做法不一，有些不赔或者在原位癌、轻度癌症中二选一赔。另外从高发重疾对应的高发轻症上看，这款产品的疾病定义如下：

信泰人寿【慢性肾功能衰竭】只要求90天就能赔，而有些公司规定必须180天才能赔。

5、定价便宜

具体看下不同年龄的交费价格对比：

投保灵活度高，交费期长，保费分摊好。

1、轻疾有隐形分组

橙如意轻症是多次赔付，但是存在隐形分组，相当于赔付了疾病A，疾病B就无法获得赔付，具体如下：

2、缺少医疗险组合

重疾险是确诊大病给付一笔钱，保险合同终止；医疗险是在保障额度内报销实际住院就诊的费用，百万医疗额度高达百万，一般足够。

光有重疾险可能额度不够应付大病就诊费用，也可能面临罹患大病不在承保疾病范围内的尴尬，所以要配备好医疗险。

医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

信泰人寿作为一家中资公司，成立于2007年，总部在浙江，依据公布的数据显示核心偿付能力充足率在134.72%。

另外，从消费者投诉统计数据排行榜单来看，信泰保险有一项排名比较靠前，说明投诉比较多，具体如下：

产品点评：

橙如意这款产品保障内容全面，投保的灵活度高，高发的疾病覆盖很广，赔付也非常给力。在价格上，它也很便宜，只是无医疗险搭配，健康保障不完整，需要额外补充。

惠民保险从2020年开始，一直火到2021年，随着年末的临近，有不少惠民保险的保障期已经快满一年了，因此陆续有推出了新一年度的保障。

德e保是德阳人民专属的普惠型商业医疗保险，具有保费低、保障广和赔付比例高的特点，并且对德阳市基本医保、补充医保和大病医保是强有力的支撑。现在保障内容全新升级推出了2022版的德e保，保障计划有2个方案可选，仍旧是带病可保可赔，不限年龄、职业可投保，保障内容划分细致，且对连续投保的人员有优待，那么，德e保2022是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、德e保2022主要保什么内容？

2、在保障计划、保障内容、连续投保上的相对优势

3、需要留意保障额度、报销细则等细节

1、2个保障计划

德e保有2个保障计划可选，投保人可以根据需求灵活选择。

2、保障内容覆盖广

德e保的保障内容涵盖了基本医保范围内费用、医保个人先行费用、特定药品费用、特殊手术费用、特定治疗费用和特定材料费用等，保障内容覆盖广泛。

3、连续投保有优待

德e保的连续投保有优待，新参保的人员免赔是1.4万，若是连续参保的人员免赔1.3万，赔付门槛有一定降低。

4、B款报销比例高

德e保B款的报销比例高，首次参保前罹患癌症赔付70%，其他情况赔付比例可以到100%，这点在惠民保险中报销比例还是比较高的。

1、保障额度较低

德e保的保障额度较低，无论是A款还是B款，最高仅120万，在同类惠民保险中的保障额度还是比较低的。

2、报销项目中有限制

医保中的个人先行费用不是百分百的纳入，仅按照20%纳入责任范围内，特药费用是90%纳入范围内，特定材料、手术费用和治疗费用是75%纳入范围内。

产品点评：德e保2022的保障内容范围还是比较广泛，保障计划有2个可选，另外对连续投保的客户来说还是有优待。

父母年纪越来越大，很多人会考虑为父母选择一份合适的保障，但是鉴于父母的年龄和身体情况，一般的重疾和医疗险难以有合适的选择。防癌险恰巧可以满足需求，相对来说投保年龄更广泛，健康门槛更低。

中信保诚安然无忧中老年医疗保险B款是一款适合50-80岁可投的防癌医疗险，这款医疗险特色鲜明，有2种保障计划可选，其中全享计划的保障更全面，除了癌症医疗外，还增加了一般医疗保障计划，报销的更多。但是续保不稳定，第二年续保是需要保险公司审核的，那么，这款安然无忧中老年医疗险B款是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、安然无忧中老年医疗险B款主要保什么内容？

2、在保障计划、保障内容以及癌症赔付上的相对优势

3、需要留意免赔、续保、保费等相对不足之处

4、中老年保险到底应该怎么买？

1、保障计划灵活可选

安然无忧B款的保障计划有2个，分为优享计划和全享计划，优享计划是仅提供癌症医疗，全享计划不仅有癌症医疗，还增加了一般医疗保障。投保人可以根据年龄和身体情况来自行选择。

2、最高80岁高龄也可投

安然无忧B款是专属中老年人投保的一款医疗险，投保年龄在50-80岁，到了80岁还可投保，可见这款安然无忧B款的年龄覆盖跨度还是很广的。

3、癌症保障覆盖全面

安然无忧的癌症保障涵盖了恶性肿瘤重度、恶性肿瘤轻度，原位癌也在保障范围内，比同类防癌险覆盖的种类更多。

1、免赔额较高

安然无忧中老年医疗险B款的免赔额较高，优享计划中的癌症医疗有2万免赔，全享计划是癌症医疗和一般医疗共享2万免赔，理赔门槛较高，常见的是1万免赔。

2、非保证续保

安然无忧中老年医疗险B款的续保稳定性不强，非保证续保，意思是第二年续保需要保险公司审核，可能会出现因为理赔或者健康改变而无法续保的情况。

3、保费相对偏高

安然无忧中老年医疗保险B款的保费在同类产品中是相对偏高，具体如下：

安然无忧B款的全享计划中区分为标准体和优选体，标准体的保障仅仅到65岁，保费更高，其中50-55岁的保费是935元，56-60岁的保费是1213元，61-65岁的保费是1947元。

中老年人群由于年龄大，选择保险的范围小，但是中老年群体的保障不容忽视，毕竟这类人群年龄大，也极易发生风险。

中老年群体首要两大风险意外和疾病，毕竟这类人群不像年轻人，骨质疏松，稍动下就易骨折，因此意外险配置是必要的，毕竟意外险对健康要求低，很容易就选择到位。其次是医疗险，可以解决好医疗费报销，另外很多中老年群体身体有异常，普通的医疗险难以通过健康告知，可以优先考虑防癌险，其的投保门槛相对更低。

产品点评：安然无忧B款是适合50-80岁投保的防癌医疗险，保障计划灵活可选，若是优选体还可以有一般医疗保障，只是免赔额有2万，理赔门槛较高。

医疗险未规定疾病定义，赔付门槛比重疾险宽松，尤其是百万医疗险保额高达百万，对于大病来说，保障实用。

市面上已经有不少中长期百万医疗险了，目前最长保障期是保证续保20年。其中医享无忧长期医疗险（20年期），每 20 年为一个保证续保期间，这期间内，无论是生病理赔，还是产品停售都可续保。承保内容全面，除了一般和重疾医疗，还有特疾和质子重离子及外购药保障，三项责任共享1万免赔额，对于一般医疗来说，降低了获赔门槛。

人保的关爱百万也是保证续保20年，续保稳定性好，不用担心因为身体健康改变或理赔而不能续保的情况，此外在保障方面还是延续了医疗险的一贯作风，提供一般医疗保障和120种重疾医疗保障，有质子重离子。最高可以保到400万，另外续保时在上一保险合同期间未发生对应的责任，续保的保额可以增加。

本期主要分析：

1、两款产品的投保基本信息介绍

2、两款产品的一大相同点

3、两款产品在增值服务、保障内容等的不同

4、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点：保证续保20年

关爱百万长期医疗险是保证续保20年，属于中长期的医疗险产品，续保稳定性好，在此期间身体健康改变或者是理赔都不会影响续保。条款如下：

医享无忧也是保证续保产品，且最长续保期20年，保证续保期内不用担心拒绝续保或停售的问题，但是期满需审核，见条款：

区别一：保障内容不同

对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。

医享无忧20年版除了一般和重疾医疗，还有特疾医疗责任，质子重离子也能100%报销，外购药（限抗癌药）责任也可按需附加，整体保障还是很全面的。

关爱百万长期医疗险提供一般医疗和120种重疾医疗，还涵盖了在癌症治疗中会用到的质子重离子，还是能够满足大众的基本保障需求。

区别二：免赔额设置不同

百万医疗险都有免赔额，一般是1万的额度，社保报销完之后，扣除1万的免赔额，才是报销的部分。

医享无忧这款产品是三项责任共享1万的免赔额，包含一般医疗、重疾医疗和特定疾病医疗。

关爱百万长期医疗的非因重疾医疗是有1万的免赔，与其他有无理赔优惠设置不同，不能够降低免赔额，无论是什么情况都是有1万门槛费。

区别三：责任免除范围不同

免责是保险公司不赔的部分，对于医疗险来说也是比较重要的。

关爱百万长期医疗的免责中有不保宫外孕，另外也将未来热门的治疗方法列入了不赔的范畴，在有的医疗险中并没有将这类医疗技术责任除外。详见条款：

医享无忧就没有不赔宫外孕，但是限定质子重离子医院仅上海，见条款：

区别四：增值服务不同

在癌症治疗中免不了会用到靶向药，这类药物通常是需要在定点的药房购买，若是不提供外购药报销，对患者来说压力还是挺大的。

关爱百万长期医疗险没有癌症外购药保障，对于被保人来说还是有不利的地方。

医享无忧20年版有全面的增值服务，包含住院垫付、特药垫付等，另外外购药最高可报销200万，社保目录外按100%赔付，社保目录内社保报销后赔付100%，未经社保报销的赔付60%。

产品点评：

都是保证续保产品，稳定性不用担心，只是从保障内容上看，关爱百万缺少外购药，医享无忧保的更全面，投保的性价比更高。

网上的产品比实体店便宜，在保险市场上，也适用同样的道理。

平安在国内保险公司中名气很大，旗下的重疾险平安福退市后，接力的是盛世福尊悦，这款产品延续了平安福产品的特色，平安RUN运动增保额。也增加了特色保障，15种高费用疾病额外赔，高发癌症单独多次赔。预算充足，可以搭配完善的保障内容。

信泰人寿前后也推出不少的高性价比重疾险，朱雀守卫加是新出重疾险，自带重疾津贴和少儿特定疾病额外赔保障，增加了可选60岁前重疾额外赔，重疾最高赔180%保额，高发的癌症可以单独多次赔，比较有竞争力的是费率便宜，30年交费，一年只要不到4000元，就能买30万保额。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、两款产品定位和适用人群分析对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容不同

朱雀守卫加基本的责任是轻、中、重症疾病保障，除此之外，还自带重症津贴保障，以及17种特定疾病额外赔，还可选高龄特疾额外赔及癌症二次赔，轻、中、重症额外赔，最高能赔80%保额，保障力度较大。

盛世福尊悦保轻中重症，有平安特色的RUN增保额功能，达到运动标准，保额增加1%，最高可增加10%。

另外轻中症赔完，重疾和身故保额可增加，进一步提升额度。此外还可选重疾额外赔50%保额，如果预算充足，有重疾赔多次可选，最高赔6次；高发的癌症也可以单独多次赔，间隔3年，再赔保额。

区别二：疾病定义差别

新的疾病定义，除了规定重疾，轻疾只有3种是统一定义的，其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后，原位癌不在轻度癌症中赔，可以自行决定是否承保，有些公司不赔原位癌。

原位癌是高发轻疾，目前将高发的甲状腺癌划入轻疾，如果两项只能赔一项，意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义：

两款产品高发轻症保障全面，原位癌和轻度癌症可以各赔一次。另外冠状动脉介入手术没有要求首次实施，慢性肾功能衰竭只要求90天，部分险种是要求180天。

只是，在轻症实际赔付时，信泰的朱雀守卫加隐形分组病种更多，如下：

盛世福尊悦隐形分组病种少：

区别三：组合医疗险不同

平安的盛世福尊悦可以搭配完整的医疗险组合，医疗险按照理赔的门槛和额度，可以分为0免赔的小额医疗险和1万免赔额的百万医疗险，其中平安无免赔医疗险：

附加优享人生住院医疗，保证续保五年，每年一万额度，可以扩展报销自费药，与百万医疗险无缝衔接，平安小额医疗险过去到期续保宽松。

百万医疗险：E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。比较实用的是增加了垫付和预赔服务，发生理赔住院报案时，客服就会询问是否需要垫付或预赔，将住院押金可以提前赔给消费者。

信泰人寿的朱雀守卫加作为网销的重疾险，没有一起组合的医疗险投保，单纯有重疾保障，健康保障不够完整，后续还是要自己再补充好。

区别四：交费价格对比

具体看下不同年龄的交费情况：

同样额度情况下，朱雀守卫加的费率相当于是盛世福尊悦版的一半，相同保费能买到更高额度。

产品点评：

从保障内容上看，两款都能满足基本的重疾保障需求，高发疾病不缺失，朱雀守卫加作为网销险种费率便宜。只是留意医疗险的缺失，以及轻症的隐形分组。盛世福尊悦交费贵不少，但是能搭配完整的医疗险组合。

惠民保险的特点是投保门槛低，对年龄、职业和健康都无要求，无论年龄多大，只要有当地医保的就可以参保。

枣庄枣惠保是一款由政府相关指导，由保险公司运作，与当地基本医保相衔接的地方定制型补充医疗保险，保费一年仅需99元，最高可以保到310万，保留了惠民保险的特点，不设限制，年龄、职业和健康都无要求，既往症可保可赔，保障内容覆盖了医保范围内外费用、特药和罕见病药品费可报销，保的还是较全。那么，枣庄枣惠保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、枣庄枣惠保主要保什么内容？

2、在保障内容、既往症赔付等方面的相对优势

3、需要留意报销比例、免赔等细节

4、惠民保险和医保可以一起报销吗？

1、投保条件宽松

枣惠保的投保条件宽松，枣惠保不设限制，年龄、职业和健康都没有要求，投保人群覆盖范围更广。

2、医保外费用可以报销

毕竟医保政策范围内的报销，无论是住院还是门诊都是有报销限额的，少数患有罕见病以及治疗费用较高的重特大疾病参保人员，有部分药品不在医保目录范围内，仍需要负担较重的医疗费用，因此枣惠保提供全面的保障，医保内外医疗费可报销，特药和罕见病药品费用保障都有。

3、既往症可保可赔

大部分的惠民保险对于既往症是不提供报销和保障的，但是枣惠保是既往症人员可以参保也可以赔付，医保内外以及特药对于既往症人员的报销比例有30%。

1、报销比例最高仅75%

枣惠保的报销比例最高是75%，同类惠民保险有的赔付比例达到了80%，相对来说枣惠保的赔付比例要比同类低。

2、免赔额高

枣惠保的免赔额是无论是医保内还是医保外，特药以及罕见病药品费用保障各自都有2万 免赔，合计下来有8万是不赔的，理赔门槛还是比较高的。

惠民保险的参保前提都是需要有当地医保才可以参保的，一般在投保前会有明确参保条件，这点在投保的时候需要看清楚。

若是地方属性的惠民保险，不属于当地医保的人是不能参保的，除非是有特别约定，通常惠民保险的报销项目金额是需要经过医保报销后剩余的部分，在进行报销。有的城市惠民保报销是可以一站式结算，免除了因繁琐的事后理赔程序。

产品点评：

枣惠保的参保不设限，不受到年龄、既往症等的约束，保障范围广，医保内外都可以保障，老少同价，一年仅需99元可提供310万的保障。

百万医疗险已经是保障标配之一，目前越来越多的消费者注重医疗险的续保，毕竟续保稳定性也意味着医疗保障的持续性，不少公司也推出了保证续保的医疗险，最长保证续保期限是20年。

泰康泰享年年保证续保20年，保障内容涵盖了123种特疾和非因特疾医疗费报销，另外轻症甲状腺癌的赔付不设门槛，但是缺乏针对癌症先进治疗技术质子重离子保障，以及不提供外购药报销等服务，在一定程度上还是影响了综合保障力度。

太保医享无忧长期医疗险（20年期），这款产品能够保证续保20年，最高接受65岁老人投保，承保内容全面，除了一般和重疾医疗，还有特疾和质子重离子及外购药保障。癌症医疗200万，医保外100%报销。

本期主要分析：

1、两款产品产品投保基本信息介绍

2、两款产品在保障内容、增值服务等不同

3、两款产品不同年龄的交费价格情况对比

4、两款产品各自的定位和适合人群分析

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、保证续保期同

泰康和太平洋人寿的这两款医疗险都属于长期保证续保期产品，毕竟通常百万医疗险的保障期只有1年，保证续保20年，在这期间不要担心身体健康状况改变，或者理赔而影响续保，可以更好享有保障。具体条款内容如下：

2、等待期90天

泰享年年和医享无忧长期医疗的等待期90天，相比其他险种30天的等待期，这两款医疗险等待期更长。

区别一：承保内容差别

泰享年年医疗险主要是特定疾病医疗和非因特疾医疗保障，没有涵盖质子重离子和外购药保障。

医享无忧除了基本的一般医疗和重疾医疗，还有特疾医疗责任，质子重离子也能100%报销，外购药（限抗癌药）责任也可按需附加，整体保障还是很全面的。

但是从报销项目上看，医享无忧20年版都包含常见就医项目，只是特殊门诊医疗只限重疾医疗，一般医疗和特殊病种是不能报销的。而泰享年年没有这项限制。

区别二：责任免除差别

医疗险的免责没有统一规定，各家公司的做法不一，重点关注的是本公司赔，但是其他不赔的情况。

泰享年年的免责内容中不保基因疗法、细胞免疫疗法，这是未来热门治疗手段。见条款规定：

医享无忧则是限定质子重离子医院仅上海，见条款：

区别三：免赔额门槛不同

医享无忧这款产品一般医疗、重疾医疗、特疾医疗三项共享1万免赔额，比起重疾直接0免赔额，重疾医疗赔付门槛稍高。

泰康泰享年年关于特疾医疗中是不设免赔的，特疾医疗中有包含了更轻的甲状腺癌的医疗赔付，相比之下，获赔更轻松。

区别四：增值服务不同

增值服务是保险公司提供给客户的免费服务，虽然不花钱，但是有些服务是真的为客户考虑。

医享无忧这款产品的增值服务则比较全，有如下几项：住院垫付、特药垫付、院后照护、云医院视频问诊、体检报告解读、健康干预等增值服务。实用的增值服务提供比较全面。

泰享年年有实用性比较强的住院垫付、就医绿通服务。

产品点评：

泰享年年和医享无忧都是保证续保20年，保证续保期内费率可调整。整体保障内容全面，但是泰享年年没有质子重离子和外购药，而医享无忧特定门诊仅限重疾医疗，都不是最“完美“的选择。

重疾险的选择其实没有太多需要考虑的技巧，综合来看主要是保障额度、保障期限、保障内容覆盖是否全面。

信泰朱雀守卫加是一款线上投保的重疾险，保障责任丰富，轻中重疾保障全面，除了基本的保障外，还可以实现轻中重疾叠加赔付，特色在于少儿特定疾病在30岁前可以赔到1.2倍保额，还有重疾住院津贴保障，通过可选责任来实现癌症多赔以及高龄特定疾病保障。

中国人寿作为保险行业的龙头，国寿福是一直以来的经典产品，国寿福盛典版的保障内容覆盖了轻中重疾保障，同时可选责任可以实现重疾叠加赔付，特定重疾额外保障以及癌症多赔，高发类的疾病保障更足，只是保费需要留意。那么，这两款重疾险哪一款更值得投保呢？

那么，这两款重疾险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在投保年龄、保障上的不同

3、两款产品在特色内容、疾病定义分组上的不同

4、两款产品在不同年龄的保费不同

一、主要保什么内容？

区别一：投保年龄不同

国寿福盛典版的投保年龄是18-50岁，有少儿版和成人版之分，最高年龄是在65岁，朱雀守卫加的投保年龄是28天-55岁，没有区分少儿版和成人版。

区别二：保障内容有不同

朱雀守卫加

1、保障全面，除了传统的轻中重疾保障，还可选轻中症疾叠加赔付，最高可以赔到保额的180%。

2、必保责任中涵盖了少儿特定重疾和住院津贴保障，其中少儿特定疾病是30岁前获赔保障就高，高达1.2倍保额

国寿福盛典版

1、重疾单次赔付，轻中重疾保障全面，但是中症赔付次数偏少，仅赔1次，轻症的基础赔付比例不高，仅有20%，主流的都达到了30%。

2、除了基本的重疾保障外，6类特定重疾额外赔付，另外可选责任还是比较丰富的，70岁前可以实现重疾叠加赔付，癌症额外多赔，高发重疾保障力度还是挺足的。

区别三：附加医疗险不同

国寿福盛典版是属于线下的传统重疾险，可以直接搭配医疗险，搭配的如e康悦盛典版可以保证续保5年，稳定性较强。

朱雀守卫加是线上投保的互联网重疾险，无法直接投保医疗险，需要另外自行选择搭配好。

区别四：特色内容有不同

朱雀守卫加除了基本保障外，还有针对轻中重疾叠加额外赔，另外少儿特定重疾的覆盖年龄更广，一直可以延续到30岁，还有重大疾病住院提供住院津贴保障，另外有癌症多赔或高龄特定重疾保障，实现少儿和老人阶段保障全覆盖。

国寿福盛典版是有6类特定重疾额外保障，以及可选保障中有70岁前重疾叠加赔付，特定心脏、脑部以及恶性肿瘤重度额外赔，还有恶性肿瘤多次赔付，侧重点主要在高发重疾保障上。轻症和中症的疾病保障力度不如朱雀守卫加力度强。

区别五：轻症疾病定义有不同

新规则下有三类是必保轻症，原位癌不再强制要求是保障，可由保险公司自行选择，大部分产品是原位癌和轻症癌症各赔一次，但是也有二赔一的情况，具体对比如下：

可以看出朱雀守卫加相对来说轻症定义更加宽松，其中慢性肾功能衰竭仅需持续90天，然而国寿福盛典版的慢性肾功能衰竭需要持续180天，定义相对较严格。

区别六：不同年龄的保费对比

朱雀守卫加和国寿福盛典版的不同年龄保费对比如下：

明显可以看出国寿福盛典版的保费相对偏高，无论是基本责任的情况下，还是基本附加上可选保障下。

产品点评：

朱雀守卫加是线上投保的产品，保障灵活，保障也还是比较全面，关键是给予投保人的选择空间很大，可以按需搭配。国寿福盛典版是线下传统的重疾产品，品牌效应强，虽然可选保障比较丰富，但是保费相对较贵。

昆仑健康新出的多次赔付重疾险---守卫者3号焕新版，在守卫者3号的基础上升级，附加上特疾医疗津贴后，3种高发疾病的保障力度更大。60岁前首次确诊重疾，可以额外赔60%保额，加上最长30年交费期，能最大程度的分摊保费，杠杆作用好。

华夏福经典版是一款保终身的重疾险，自带身故责任，产品结构是重疾单次赔付，没有其他绑定或者附加责任，保障责任比较简单。能搭配华夏的医疗险组合投保，整体保障完整。区分标准体和优选体，优选体能降低保费，对身体健康人群投保有利。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品搭配医疗险的不同

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、两款产品定位和适用人群分析对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

华夏福经典版保轻中重症，另外自带身故责任、保费豁免，大病单赔保额，无其他过多的额外保障内容，产品特色不够明显。

守卫者3号焕新版是100种大病不分组赔2次，间隔1年，第二次赔 120% 保额。

如果60 岁前首次确诊重疾，额外赔60%保额，还可选额外保障3 种高发疾病：

恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症。确诊 1 年后仍在持续治疗的，可获赔40%保额，最多连续给付3年，一共给付 120% 保额。

这3项指定疾病医疗津贴责任可以单独附加，也可以同时附加，可以获得最高9次的医疗津贴赔付责任，实用性很高。

区别二：高发轻疾定义不同

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，两款产品具体的疾病定义如下：

从上表可以看到，两款产品原位癌、轻度癌症都可各赔一次，高发疾病保障全。不过从冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭定义上看，对比其他重疾险，定义偏严格，冠状动脉介入手术要求“首次实施”，慢性肾功能衰竭要求“180天”，部分只要求90天就能赔。

从实际赔付看，都有多项疾病赔一项隐形分组，具体病种如下：

守卫者3号焕新版的：

华夏福经典版的：

区别三：组合医疗险对比

按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。

无免赔医疗险：华夏福经典版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。

百万医疗险：华夏的医保通旗舰增强版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

昆仑的守卫者3号焕新版作为网销的重疾险，没有搭配的医疗险一起投保，重疾和医疗搭配，一个报销医疗费，一个弥补收入损失，整体保障才完整。

区别四：交费价格情况

具体看下不同年龄的费率对比：

两款交费期最长都是30年，加上保费豁免，杠杆作用好，每年的交费压力可以分摊。

华夏福经典版虽然优选体保费更优惠，但是有健康状况要求，故以标准体费率作为参考，大部分人都能满足。

区别五：产品定位和适合人群分析

华夏福经典版保轻中重症，无过多特色保障内容，基本保障够用，但是优选体少交几年保费，对身体健康状况良好的人群来说，比较有优势。

守卫者3号焕新版作为一款多赔重疾，不分组多次赔，第二次赔120%保额，60岁首次确诊重疾可以额外赔60%保额，保障力度大，多赔条款好。但是留意补充医疗险。