朱雀守卫加重疾险,这款产品保障内容丰富,不仅有叠加赔,重疾最高赔180%保额,还有60岁前重疾额外赔,少儿特疾加倍赔,高发的癌症可以单独多次赔,比较有竞争力的是费率便宜,不附加额外责任,选择最长30年交费,30岁男性投保30万保额,一年只要不到4000元。
乐享健康惠享成人版2022是最新款的重疾,涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症,最多可12次赔,加上少交2年保费,能一定程度的加大保障杠杆作用,以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保,最长可保证续保20年,不用担心中途停售或保障中断。
本期主要分析:
1、两款产品投保信息对比分析
2、两款产品在险种组合、保障内容等不同
3、两款产品不同年龄交费价格情况
4、各自的亮点和适合人群分析
一、产品基本信息了解
重疾新规下的轻症疾病定义,原位癌不再属于轻症癌症,而是单独划分出去承保,各家公司的做法不一,有些不赔有些赔。在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上,疾病的定义如下:
两款产品都赔原位癌和轻度癌症,且各赔一次,在高发的【慢性肾功能衰竭】赔付上,只要求90天就可以赔,有些必须180天才能赔。
另外需关注的是,信泰朱雀守卫加有多项轻疾赔一项的隐形分组,实际保障的病种打折扣,如下:
朱雀守卫加除了基本的轻中重症,还有自带的重疾津贴和特定疾病额外赔,如果预算充足,能选癌症多次赔和高龄特疾保障,60岁后确诊重疾额外赔,覆盖轻中重症疾病内容,保障内容全面,投保有一定的灵活度。
乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障,没有其他的特色保障内容,相对来说,保障内容比较简单,但是实际保障也够用。
医疗险没有疾病规定,相比重疾险而言,获赔更容易,投保重疾险搭配医疗险一起,一个用来报销医疗费用,一个应付大病开支。
无免赔医疗险:健康无忧住院医疗险,可保证续保3年,对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下:
百万医疗险:搭配的百万医疗-健康尊享2021,优势在于它是保证续保20年条款,保障稳定性比较足。四项责任可选,能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗,社保可抵扣免赔额,不过每项有限额规定,且治疗项目没有质子重离子和特效药保障,有一定缺失。
朱雀守卫加作为网销的险种,没有搭配的医疗险组合投保,相当于重疾是一款裸险,健康保障有一定的缺口,后续要自行再补充。
具体看下不同年龄的交费情况:
乐享健康惠享成人2022少交2年保费,变相降低了费率,朱雀守卫加作为网销险种,定价便宜不少,同样的保费,能买到更高的保额。
泰康的乐享健康惠享成人版2022有起售门槛,最低10万保额起卖,45岁5万基本保额。
信泰的朱雀守卫加没有这项规定,可以自由选择投保保额。
购买重疾险,在预算范围内,尽可能的买到越高的保额,对于被保险人来说,越有利。
产品点评:
两款产品的区分度明显,朱雀守卫加作为网销,交费便宜,保障内容丰富,提升保障比较适用。而乐享健康惠享成人2022保障完整,交费贵些,更加适合预算充足人群。
网销的重疾险“寿命”很短,一款险种从上市到停售,周期多数在一年。产品更新迭代快,保障内容不断的升级,对于消费者来说,是更有利的。
信泰人寿近期即将又上新一款产品--橙如意重疾险。保障很全面,重疾、轻症、中症都能赔,还有独具特色的重症监护关爱金,可选责任也很丰富实用,如疾病额外赔、癌症2次赔等。
那么,这款产品和市面上的网红重疾险相比,有什么竞争优势?
本期主要分析:
1、橙如意的投保基本信息介绍
2、橙如意的主要优势和不足之处
3、不同年龄的交费价格对比情况
4、信泰人寿的消费者投诉情况统计
1、重症病房额外赔
自初次确诊重疾之日起的180天内,入住重症监护病房持续满72小时的,能赔120%保额。
一般来说,入住重症监护病房都是病情非常危急的时候,再加上入住后必会面临更加高昂的治疗费用,这多赔20%保额,还是能一定程度缓解燃眉之急的。
2、轻中重症额外赔
18-65岁之间,初次确诊重疾/轻症/中症的,可额外获赔一定比例的保额,具体如下:重疾额外赔80%;轻症额外赔20%;中症额外赔30%。
3、可选高发疾病多次赔
1)癌症2次赔
首次重疾是癌症的,间隔 3 年再次确诊癌症(含新发、复发、转移、持续),可获赔150%保额。
首次重疾不是癌症的,间隔 180 天后,确诊了癌症,可获赔150%保额。
2)特定心脑血管2次赔
首次重疾是10种特定心脑血疾病的,间隔 1 年后,该种疾病复发的,可获赔150%保额。
首次重疾不是10种特定心脑血疾病的,间隔 180 天后,确诊了10种特定心脑血疾病(一种或多种),可获赔150%保额。
癌症和心脑血管疾病都有着治疗难度大、治疗周期长、花费昂贵的特点,如果预算充足,这两项责任可以附加上,让保障更加充足。
4、高发轻疾定义宽松
新的疾病定义,对疾病重新进行了定义,保监除了统一规定重疾险疾病定义,对3类高发轻症也做了统一的规定。
原位癌不再统一规定,各家公司的做法不一,有些不赔或者在原位癌、轻度癌症中二选一赔。另外从高发重疾对应的高发轻症上看,这款产品的疾病定义如下:
信泰人寿【慢性肾功能衰竭】只要求90天就能赔,而有些公司规定必须180天才能赔。
5、定价便宜
具体看下不同年龄的交费价格对比:
投保灵活度高,交费期长,保费分摊好。
1、轻疾有隐形分组
橙如意轻症是多次赔付,但是存在隐形分组,相当于赔付了疾病A,疾病B就无法获得赔付,具体如下:
2、缺少医疗险组合
重疾险是确诊大病给付一笔钱,保险合同终止;医疗险是在保障额度内报销实际住院就诊的费用,百万医疗额度高达百万,一般足够。
光有重疾险可能额度不够应付大病就诊费用,也可能面临罹患大病不在承保疾病范围内的尴尬,所以要配备好医疗险。
医疗险不区分疾病程度或种类,住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松,保障范围全面,能垫付医药费更好。
信泰人寿作为一家中资公司,成立于2007年,总部在浙江,依据公布的数据显示核心偿付能力充足率在134.72%。
另外,从消费者投诉统计数据排行榜单来看,信泰保险有一项排名比较靠前,说明投诉比较多,具体如下:
产品点评:
橙如意这款产品保障内容全面,投保的灵活度高,高发的疾病覆盖很广,赔付也非常给力。在价格上,它也很便宜,只是无医疗险搭配,健康保障不完整,需要额外补充。
惠民保险从2020年开始,一直火到2021年,随着年末的临近,有不少惠民保险的保障期已经快满一年了,因此陆续有推出了新一年度的保障。
德e保是德阳人民专属的普惠型商业医疗保险,具有保费低、保障广和赔付比例高的特点,并且对德阳市基本医保、补充医保和大病医保是强有力的支撑。现在保障内容全新升级推出了2022版的德e保,保障计划有2个方案可选,仍旧是带病可保可赔,不限年龄、职业可投保,保障内容划分细致,且对连续投保的人员有优待,那么,德e保2022是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、德e保2022主要保什么内容?
2、在保障计划、保障内容、连续投保上的相对优势
3、需要留意保障额度、报销细则等细节
1、2个保障计划
德e保有2个保障计划可选,投保人可以根据需求灵活选择。
2、保障内容覆盖广
德e保的保障内容涵盖了基本医保范围内费用、医保个人先行费用、特定药品费用、特殊手术费用、特定治疗费用和特定材料费用等,保障内容覆盖广泛。
3、连续投保有优待
德e保的连续投保有优待,新参保的人员免赔是1.4万,若是连续参保的人员免赔1.3万,赔付门槛有一定降低。
4、B款报销比例高
德e保B款的报销比例高,首次参保前罹患癌症赔付70%,其他情况赔付比例可以到100%,这点在惠民保险中报销比例还是比较高的。
1、保障额度较低
德e保的保障额度较低,无论是A款还是B款,最高仅120万,在同类惠民保险中的保障额度还是比较低的。
2、报销项目中有限制
医保中的个人先行费用不是百分百的纳入,仅按照20%纳入责任范围内,特药费用是90%纳入范围内,特定材料、手术费用和治疗费用是75%纳入范围内。
产品点评:德e保2022的保障内容范围还是比较广泛,保障计划有2个可选,另外对连续投保的客户来说还是有优待。
父母年纪越来越大,很多人会考虑为父母选择一份合适的保障,但是鉴于父母的年龄和身体情况,一般的重疾和医疗险难以有合适的选择。防癌险恰巧可以满足需求,相对来说投保年龄更广泛,健康门槛更低。
中信保诚安然无忧中老年医疗保险B款是一款适合50-80岁可投的防癌医疗险,这款医疗险特色鲜明,有2种保障计划可选,其中全享计划的保障更全面,除了癌症医疗外,还增加了一般医疗保障计划,报销的更多。但是续保不稳定,第二年续保是需要保险公司审核的,那么,这款安然无忧中老年医疗险B款是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、安然无忧中老年医疗险B款主要保什么内容?
2、在保障计划、保障内容以及癌症赔付上的相对优势
3、需要留意免赔、续保、保费等相对不足之处
4、中老年保险到底应该怎么买?
1、保障计划灵活可选
安然无忧B款的保障计划有2个,分为优享计划和全享计划,优享计划是仅提供癌症医疗,全享计划不仅有癌症医疗,还增加了一般医疗保障。投保人可以根据年龄和身体情况来自行选择。
2、最高80岁高龄也可投
安然无忧B款是专属中老年人投保的一款医疗险,投保年龄在50-80岁,到了80岁还可投保,可见这款安然无忧B款的年龄覆盖跨度还是很广的。
3、癌症保障覆盖全面
安然无忧的癌症保障涵盖了恶性肿瘤重度、恶性肿瘤轻度,原位癌也在保障范围内,比同类防癌险覆盖的种类更多。
1、免赔额较高
安然无忧中老年医疗险B款的免赔额较高,优享计划中的癌症医疗有2万免赔,全享计划是癌症医疗和一般医疗共享2万免赔,理赔门槛较高,常见的是1万免赔。
2、非保证续保
安然无忧中老年医疗险B款的续保稳定性不强,非保证续保,意思是第二年续保需要保险公司审核,可能会出现因为理赔或者健康改变而无法续保的情况。
3、保费相对偏高
安然无忧中老年医疗保险B款的保费在同类产品中是相对偏高,具体如下:
安然无忧B款的全享计划中区分为标准体和优选体,标准体的保障仅仅到65岁,保费更高,其中50-55岁的保费是935元,56-60岁的保费是1213元,61-65岁的保费是1947元。
中老年人群由于年龄大,选择保险的范围小,但是中老年群体的保障不容忽视,毕竟这类人群年龄大,也极易发生风险。
中老年群体首要两大风险意外和疾病,毕竟这类人群不像年轻人,骨质疏松,稍动下就易骨折,因此意外险配置是必要的,毕竟意外险对健康要求低,很容易就选择到位。其次是医疗险,可以解决好医疗费报销,另外很多中老年群体身体有异常,普通的医疗险难以通过健康告知,可以优先考虑防癌险,其的投保门槛相对更低。
产品点评:安然无忧B款是适合50-80岁投保的防癌医疗险,保障计划灵活可选,若是优选体还可以有一般医疗保障,只是免赔额有2万,理赔门槛较高。
医疗险未规定疾病定义,赔付门槛比重疾险宽松,尤其是百万医疗险保额高达百万,对于大病来说,保障实用。
市面上已经有不少中长期百万医疗险了,目前最长保障期是保证续保20年。其中医享无忧长期医疗险(20年期),每 20 年为一个保证续保期间,这期间内,无论是生病理赔,还是产品停售都可续保。承保内容全面,除了一般和重疾医疗,还有特疾和质子重离子及外购药保障,三项责任共享1万免赔额,对于一般医疗来说,降低了获赔门槛。
人保的关爱百万也是保证续保20年,续保稳定性好,不用担心因为身体健康改变或理赔而不能续保的情况,此外在保障方面还是延续了医疗险的一贯作风,提供一般医疗保障和120种重疾医疗保障,有质子重离子。最高可以保到400万,另外续保时在上一保险合同期间未发生对应的责任,续保的保额可以增加。
本期主要分析:
1、两款产品的投保基本信息介绍
2、两款产品的一大相同点
3、两款产品在增值服务、保障内容等的不同
4、两款产品不同年龄的交费价格对比
一、产品基本信息了解
关爱百万长期医疗险是保证续保20年,属于中长期的医疗险产品,续保稳定性好,在此期间身体健康改变或者是理赔都不会影响续保。条款如下:
医享无忧也是保证续保产品,且最长续保期20年,保证续保期内不用担心拒绝续保或停售的问题,但是期满需审核,见条款:
对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用,都涵盖在内,整体上很全面。
医享无忧20年版除了一般和重疾医疗,还有特疾医疗责任,质子重离子也能100%报销,外购药(限抗癌药)责任也可按需附加,整体保障还是很全面的。
关爱百万长期医疗险提供一般医疗和120种重疾医疗,还涵盖了在癌症治疗中会用到的质子重离子,还是能够满足大众的基本保障需求。
百万医疗险都有免赔额,一般是1万的额度,社保报销完之后,扣除1万的免赔额,才是报销的部分。
医享无忧这款产品是三项责任共享1万的免赔额,包含一般医疗、重疾医疗和特定疾病医疗。
关爱百万长期医疗的非因重疾医疗是有1万的免赔,与其他有无理赔优惠设置不同,不能够降低免赔额,无论是什么情况都是有1万门槛费。
免责是保险公司不赔的部分,对于医疗险来说也是比较重要的。
关爱百万长期医疗的免责中有不保宫外孕,另外也将未来热门的治疗方法列入了不赔的范畴,在有的医疗险中并没有将这类医疗技术责任除外。详见条款:
医享无忧就没有不赔宫外孕,但是限定质子重离子医院仅上海,见条款:
在癌症治疗中免不了会用到靶向药,这类药物通常是需要在定点的药房购买,若是不提供外购药报销,对患者来说压力还是挺大的。
关爱百万长期医疗险没有癌症外购药保障,对于被保人来说还是有不利的地方。
医享无忧20年版有全面的增值服务,包含住院垫付、特药垫付等,另外外购药最高可报销200万,社保目录外按100%赔付,社保目录内社保报销后赔付100%,未经社保报销的赔付60%。
产品点评:
都是保证续保产品,稳定性不用担心,只是从保障内容上看,关爱百万缺少外购药,医享无忧保的更全面,投保的性价比更高。
网上的产品比实体店便宜,在保险市场上,也适用同样的道理。
平安在国内保险公司中名气很大,旗下的重疾险平安福退市后,接力的是盛世福尊悦,这款产品延续了平安福产品的特色,平安RUN运动增保额。也增加了特色保障,15种高费用疾病额外赔,高发癌症单独多次赔。预算充足,可以搭配完善的保障内容。
信泰人寿前后也推出不少的高性价比重疾险,朱雀守卫加是新出重疾险,自带重疾津贴和少儿特定疾病额外赔保障,增加了可选60岁前重疾额外赔,重疾最高赔180%保额,高发的癌症可以单独多次赔,比较有竞争力的是费率便宜,30年交费,一年只要不到4000元,就能买30万保额。
本期主要分析:
1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别
2、两款产品组合医疗险的区别
3、两款产品不同年龄的交费情况对比
4、两款产品定位和适用人群分析对比
一、产品基本信息了解
朱雀守卫加基本的责任是轻、中、重症疾病保障,除此之外,还自带重症津贴保障,以及17种特定疾病额外赔,还可选高龄特疾额外赔及癌症二次赔,轻、中、重症额外赔,最高能赔80%保额,保障力度较大。
盛世福尊悦保轻中重症,有平安特色的RUN增保额功能,达到运动标准,保额增加1%,最高可增加10%。
另外轻中症赔完,重疾和身故保额可增加,进一步提升额度。此外还可选重疾额外赔50%保额,如果预算充足,有重疾赔多次可选,最高赔6次;高发的癌症也可以单独多次赔,间隔3年,再赔保额。
新的疾病定义,除了规定重疾,轻疾只有3种是统一定义的,其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后,原位癌不在轻度癌症中赔,可以自行决定是否承保,有些公司不赔原位癌。
原位癌是高发轻疾,目前将高发的甲状腺癌划入轻疾,如果两项只能赔一项,意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义:
两款产品高发轻症保障全面,原位癌和轻度癌症可以各赔一次。另外冠状动脉介入手术没有要求首次实施,慢性肾功能衰竭只要求90天,部分险种是要求180天。
只是,在轻症实际赔付时,信泰的朱雀守卫加隐形分组病种更多,如下:
盛世福尊悦隐形分组病种少:
平安的盛世福尊悦可以搭配完整的医疗险组合,医疗险按照理赔的门槛和额度,可以分为0免赔的小额医疗险和1万免赔额的百万医疗险,其中平安无免赔医疗险:
附加优享人生住院医疗,保证续保五年,每年一万额度,可以扩展报销自费药,与百万医疗险无缝衔接,平安小额医疗险过去到期续保宽松。
百万医疗险:E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗,保证续保20年,可以应付大病或严重意外事故治疗费用。比较实用的是增加了垫付和预赔服务,发生理赔住院报案时,客服就会询问是否需要垫付或预赔,将住院押金可以提前赔给消费者。
信泰人寿的朱雀守卫加作为网销的重疾险,没有一起组合的医疗险投保,单纯有重疾保障,健康保障不够完整,后续还是要自己再补充好。
具体看下不同年龄的交费情况:
同样额度情况下,朱雀守卫加的费率相当于是盛世福尊悦版的一半,相同保费能买到更高额度。
产品点评:
从保障内容上看,两款都能满足基本的重疾保障需求,高发疾病不缺失,朱雀守卫加作为网销险种费率便宜。只是留意医疗险的缺失,以及轻症的隐形分组。盛世福尊悦交费贵不少,但是能搭配完整的医疗险组合。
惠民保险的特点是投保门槛低,对年龄、职业和健康都无要求,无论年龄多大,只要有当地医保的就可以参保。
枣庄枣惠保是一款由政府相关指导,由保险公司运作,与当地基本医保相衔接的地方定制型补充医疗保险,保费一年仅需99元,最高可以保到310万,保留了惠民保险的特点,不设限制,年龄、职业和健康都无要求,既往症可保可赔,保障内容覆盖了医保范围内外费用、特药和罕见病药品费可报销,保的还是较全。那么,枣庄枣惠保是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、枣庄枣惠保主要保什么内容?
2、在保障内容、既往症赔付等方面的相对优势
3、需要留意报销比例、免赔等细节
4、惠民保险和医保可以一起报销吗?
1、投保条件宽松
枣惠保的投保条件宽松,枣惠保不设限制,年龄、职业和健康都没有要求,投保人群覆盖范围更广。
2、医保外费用可以报销
毕竟医保政策范围内的报销,无论是住院还是门诊都是有报销限额的,少数患有罕见病以及治疗费用较高的重特大疾病参保人员,有部分药品不在医保目录范围内,仍需要负担较重的医疗费用,因此枣惠保提供全面的保障,医保内外医疗费可报销,特药和罕见病药品费用保障都有。
3、既往症可保可赔
大部分的惠民保险对于既往症是不提供报销和保障的,但是枣惠保是既往症人员可以参保也可以赔付,医保内外以及特药对于既往症人员的报销比例有30%。
1、报销比例最高仅75%
枣惠保的报销比例最高是75%,同类惠民保险有的赔付比例达到了80%,相对来说枣惠保的赔付比例要比同类低。
2、免赔额高
枣惠保的免赔额是无论是医保内还是医保外,特药以及罕见病药品费用保障各自都有2万 免赔,合计下来有8万是不赔的,理赔门槛还是比较高的。
惠民保险的参保前提都是需要有当地医保才可以参保的,一般在投保前会有明确参保条件,这点在投保的时候需要看清楚。
若是地方属性的惠民保险,不属于当地医保的人是不能参保的,除非是有特别约定,通常惠民保险的报销项目金额是需要经过医保报销后剩余的部分,在进行报销。有的城市惠民保报销是可以一站式结算,免除了因繁琐的事后理赔程序。
产品点评:
枣惠保的参保不设限,不受到年龄、既往症等的约束,保障范围广,医保内外都可以保障,老少同价,一年仅需99元可提供310万的保障。
百万医疗险已经是保障标配之一,目前越来越多的消费者注重医疗险的续保,毕竟续保稳定性也意味着医疗保障的持续性,不少公司也推出了保证续保的医疗险,最长保证续保期限是20年。
泰康泰享年年保证续保20年,保障内容涵盖了123种特疾和非因特疾医疗费报销,另外轻症甲状腺癌的赔付不设门槛,但是缺乏针对癌症先进治疗技术质子重离子保障,以及不提供外购药报销等服务,在一定程度上还是影响了综合保障力度。
太保医享无忧长期医疗险(20年期),这款产品能够保证续保20年,最高接受65岁老人投保,承保内容全面,除了一般和重疾医疗,还有特疾和质子重离子及外购药保障。癌症医疗200万,医保外100%报销。
本期主要分析:
1、两款产品产品投保基本信息介绍
2、两款产品在保障内容、增值服务等不同
3、两款产品不同年龄的交费价格情况对比
4、两款产品各自的定位和适合人群分析
一、产品基本信息了解
1、保证续保期同
泰康和太平洋人寿的这两款医疗险都属于长期保证续保期产品,毕竟通常百万医疗险的保障期只有1年,保证续保20年,在这期间不要担心身体健康状况改变,或者理赔而影响续保,可以更好享有保障。具体条款内容如下:
2、等待期90天
泰享年年和医享无忧长期医疗的等待期90天,相比其他险种30天的等待期,这两款医疗险等待期更长。
泰享年年医疗险主要是特定疾病医疗和非因特疾医疗保障,没有涵盖质子重离子和外购药保障。
医享无忧除了基本的一般医疗和重疾医疗,还有特疾医疗责任,质子重离子也能100%报销,外购药(限抗癌药)责任也可按需附加,整体保障还是很全面的。
但是从报销项目上看,医享无忧20年版都包含常见就医项目,只是特殊门诊医疗只限重疾医疗,一般医疗和特殊病种是不能报销的。而泰享年年没有这项限制。
医疗险的免责没有统一规定,各家公司的做法不一,重点关注的是本公司赔,但是其他不赔的情况。
泰享年年的免责内容中不保基因疗法、细胞免疫疗法,这是未来热门治疗手段。见条款规定:
医享无忧则是限定质子重离子医院仅上海,见条款:
医享无忧这款产品一般医疗、重疾医疗、特疾医疗三项共享1万免赔额,比起重疾直接0免赔额,重疾医疗赔付门槛稍高。
泰康泰享年年关于特疾医疗中是不设免赔的,特疾医疗中有包含了更轻的甲状腺癌的医疗赔付,相比之下,获赔更轻松。
增值服务是保险公司提供给客户的免费服务,虽然不花钱,但是有些服务是真的为客户考虑。
医享无忧这款产品的增值服务则比较全,有如下几项:住院垫付、特药垫付、院后照护、云医院视频问诊、体检报告解读、健康干预等增值服务。实用的增值服务提供比较全面。
泰享年年有实用性比较强的住院垫付、就医绿通服务。
产品点评:
泰享年年和医享无忧都是保证续保20年,保证续保期内费率可调整。整体保障内容全面,但是泰享年年没有质子重离子和外购药,而医享无忧特定门诊仅限重疾医疗,都不是最“完美“的选择。
重疾险的选择其实没有太多需要考虑的技巧,综合来看主要是保障额度、保障期限、保障内容覆盖是否全面。
信泰朱雀守卫加是一款线上投保的重疾险,保障责任丰富,轻中重疾保障全面,除了基本的保障外,还可以实现轻中重疾叠加赔付,特色在于少儿特定疾病在30岁前可以赔到1.2倍保额,还有重疾住院津贴保障,通过可选责任来实现癌症多赔以及高龄特定疾病保障。
中国人寿作为保险行业的龙头,国寿福是一直以来的经典产品,国寿福盛典版的保障内容覆盖了轻中重疾保障,同时可选责任可以实现重疾叠加赔付,特定重疾额外保障以及癌症多赔,高发类的疾病保障更足,只是保费需要留意。那么,这两款重疾险哪一款更值得投保呢?
那么,这两款重疾险哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品分别保什么内容?
2、两款产品在投保年龄、保障上的不同
3、两款产品在特色内容、疾病定义分组上的不同
4、两款产品在不同年龄的保费不同
一、主要保什么内容?
国寿福盛典版的投保年龄是18-50岁,有少儿版和成人版之分,最高年龄是在65岁,朱雀守卫加的投保年龄是28天-55岁,没有区分少儿版和成人版。
朱雀守卫加
1、保障全面,除了传统的轻中重疾保障,还可选轻中症疾叠加赔付,最高可以赔到保额的180%。
2、必保责任中涵盖了少儿特定重疾和住院津贴保障,其中少儿特定疾病是30岁前获赔保障就高,高达1.2倍保额
国寿福盛典版
1、重疾单次赔付,轻中重疾保障全面,但是中症赔付次数偏少,仅赔1次,轻症的基础赔付比例不高,仅有20%,主流的都达到了30%。
2、除了基本的重疾保障外,6类特定重疾额外赔付,另外可选责任还是比较丰富的,70岁前可以实现重疾叠加赔付,癌症额外多赔,高发重疾保障力度还是挺足的。
国寿福盛典版是属于线下的传统重疾险,可以直接搭配医疗险,搭配的如e康悦盛典版可以保证续保5年,稳定性较强。
朱雀守卫加是线上投保的互联网重疾险,无法直接投保医疗险,需要另外自行选择搭配好。
朱雀守卫加除了基本保障外,还有针对轻中重疾叠加额外赔,另外少儿特定重疾的覆盖年龄更广,一直可以延续到30岁,还有重大疾病住院提供住院津贴保障,另外有癌症多赔或高龄特定重疾保障,实现少儿和老人阶段保障全覆盖。
国寿福盛典版是有6类特定重疾额外保障,以及可选保障中有70岁前重疾叠加赔付,特定心脏、脑部以及恶性肿瘤重度额外赔,还有恶性肿瘤多次赔付,侧重点主要在高发重疾保障上。轻症和中症的疾病保障力度不如朱雀守卫加力度强。
新规则下有三类是必保轻症,原位癌不再强制要求是保障,可由保险公司自行选择,大部分产品是原位癌和轻症癌症各赔一次,但是也有二赔一的情况,具体对比如下:
可以看出朱雀守卫加相对来说轻症定义更加宽松,其中慢性肾功能衰竭仅需持续90天,然而国寿福盛典版的慢性肾功能衰竭需要持续180天,定义相对较严格。
朱雀守卫加和国寿福盛典版的不同年龄保费对比如下:
明显可以看出国寿福盛典版的保费相对偏高,无论是基本责任的情况下,还是基本附加上可选保障下。
产品点评:
朱雀守卫加是线上投保的产品,保障灵活,保障也还是比较全面,关键是给予投保人的选择空间很大,可以按需搭配。国寿福盛典版是线下传统的重疾产品,品牌效应强,虽然可选保障比较丰富,但是保费相对较贵。
昆仑健康新出的多次赔付重疾险---守卫者3号焕新版,在守卫者3号的基础上升级,附加上特疾医疗津贴后,3种高发疾病的保障力度更大。60岁前首次确诊重疾,可以额外赔60%保额,加上最长30年交费期,能最大程度的分摊保费,杠杆作用好。
华夏福经典版是一款保终身的重疾险,自带身故责任,产品结构是重疾单次赔付,没有其他绑定或者附加责任,保障责任比较简单。能搭配华夏的医疗险组合投保,整体保障完整。区分标准体和优选体,优选体能降低保费,对身体健康人群投保有利。
本期主要分析:
1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别
2、两款产品搭配医疗险的不同
3、两款产品不同年龄的交费情况对比
4、两款产品定位和适用人群分析对比
一、产品基本信息了解
华夏福经典版保轻中重症,另外自带身故责任、保费豁免,大病单赔保额,无其他过多的额外保障内容,产品特色不够明显。
守卫者3号焕新版是100种大病不分组赔2次,间隔1年,第二次赔 120% 保额。
如果60 岁前首次确诊重疾,额外赔60%保额,还可选额外保障3 种高发疾病:
恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症。确诊 1 年后仍在持续治疗的,可获赔40%保额,最多连续给付3年,一共给付 120% 保额。
这3项指定疾病医疗津贴责任可以单独附加,也可以同时附加,可以获得最高9次的医疗津贴赔付责任,实用性很高。
轻疾并没有统一规定,各个公司规定不同,规定的25类重疾中理赔最多的6类,所对应的轻疾中,两款产品具体的疾病定义如下:
从上表可以看到,两款产品原位癌、轻度癌症都可各赔一次,高发疾病保障全。不过从冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭定义上看,对比其他重疾险,定义偏严格,冠状动脉介入手术要求“首次实施”,慢性肾功能衰竭要求“180天”,部分只要求90天就能赔。
从实际赔付看,都有多项疾病赔一项隐形分组,具体病种如下:
守卫者3号焕新版的:
华夏福经典版的:
按照保障的额度和赔付门槛,可分为无免赔和百万医疗险。
无免赔医疗险:华夏福经典版附加的住院费用补偿2014,保证续保5年,意味着慢性病就诊不会被拒绝续保,像高发的乙肝、高血压、糖尿病等,门诊拿药可报销,上年度理赔完,下年度继续续保,对这类慢性病群体很有利。
百万医疗险:华夏的医保通旗舰增强版保证续保6年,解决大病住院费用,不用担心理赔过保单失效,且有无理赔优惠,若上年度没发生理赔,免赔最低可到5000元。
昆仑的守卫者3号焕新版作为网销的重疾险,没有搭配的医疗险一起投保,重疾和医疗搭配,一个报销医疗费,一个弥补收入损失,整体保障才完整。
具体看下不同年龄的费率对比:
两款交费期最长都是30年,加上保费豁免,杠杆作用好,每年的交费压力可以分摊。
华夏福经典版虽然优选体保费更优惠,但是有健康状况要求,故以标准体费率作为参考,大部分人都能满足。
华夏福经典版保轻中重症,无过多特色保障内容,基本保障够用,但是优选体少交几年保费,对身体健康状况良好的人群来说,比较有优势。
守卫者3号焕新版作为一款多赔重疾,不分组多次赔,第二次赔120%保额,60岁首次确诊重疾可以额外赔60%保额,保障力度大,多赔条款好。但是留意补充医疗险。