百万守护至尊版是人保寿险最新推出的返还意外险，保障期限长，保至75岁，按时交费不用担心中间意外险中断，这款产品最新上市，针对一般意外，自驾等其他意外保障都非常高。

这种返还意外险，到期平平安安可以返还保费，比较适合中国人喜欢储蓄的特点，存钱送意外保障，那么这款产品跟同类相比性价比如何？

本期分析：

1、百万守护至尊版与国寿、平安同类产品对比

2、一年期意外险和返还意外险怎么选？

3、日常投保意外险常见注意事项

一、百万守护至尊版与平安国寿同类产品对比

平安和国寿范围意外险分别是安心百分百和百万如意行庆典版，两款产品日常一般意外和其他意外保额，也非常高，也是保至75岁， 产品保险责任相近，有很高的对比参考价值：

通过对比看到：

相对国寿产品：这款产品保障范围比国寿百万如意行庆典版，保障范围上多了高空坠物，比如阳台上花盆掉落或有人从高空抛撒物品击中被保人，可以赔200万，价格上稍微便宜一丢丢。

相对平安产品：安心百分百，范围更广，价格相近，但是平安免责条款更宽松，人保这款明确规定无有效驾驶证件、猝死等不赔，平安就没有这种不合理规定。

作为新款产品上市，为了提升吸引力，往往比较早商品更有特色。

二、一年期意外险和返还意外险怎么选？

一年期意外险，一般一年交150，保50万，公共交通保100万，还有意外医疗意外津贴保障，交一年保一年，平平安安不退钱。

返还意外险，交20年保至75岁，是储蓄意外险，平平安安可返还，发生意外赔保额，疾病赔保费，交费两三千，交费明显更高。

一年期意外险非常适合平时很少开车，或者家庭主妇等人群，意外风险相对较低，买个一年期性价比更高；返还意外险适合交费能力强，经常开车人士。

三、投保意外险日常注意事项

1、留意职业是否相符合

这种返还意外险一般只接受1-3类低风险职业人士投保；如果从事高风险工作，比如大货车司机或高空作业人员，是不能买的，即使买了发生意外保险公司也会以职业不符拒赔。

2、留意意外险免责条款

免责条款就是保险公司针对这些情况不赔，比如人保这款针对自杀、酗酒、精神病、猝死、无证驾驶等都不赔，需要仔细阅读免责范围。

3、留意个人综合保障是否全面

意外险，只保意外事故造成的保险责任，针对疾病相关治疗费用，一律不赔，且疾病身故只赔保费。

投保意外险之前，可以做个个人保障规划，重疾险是否买齐，医疗险是否有搭配（报销疾病治疗费用），定期寿险是否搭配完整，寿险，无论是意外还是疾病身故都能赔保额，提高疾病身故保障。

中国人寿发展历史悠久，品牌知名度高，保费收入稳居行业第一，净利润也比较高，世界500强排名靠前。

有很多消费者都买过国寿的产品，甚至接受过国寿的理赔，是国寿产品的忠实客户。

很多人好奇过去买的国寿重疾险究竟怎么样呢？是否值得继续交费呢？

本期产品分析：

1、介绍国寿四款停售重疾险主要区别

2、分析四款产品主要优缺点

3、分析不同产品适合人群

一、国寿四款重疾险主要区别

先看下基本信息：

这四款产品分为两种类型：

返还型：在约定年龄或期限可以返还所交保费，返还型重疾险，一定是储蓄型重疾，返还型最大缺陷就是一旦发生重疾，不再返还保费，合同终止。

储蓄型：发生轻重疾或身故赔保额，平平安安老了可以退保退现金价值拿钱，也有一定储蓄性，正常情况下，绝大多数人买的常规储蓄型产品，价格较低，各方面保障全面。

康宁保A是低配，身故赔付低，无轻疾保障，保障期限短；

康宁保B是中配，身故赔付低，有轻度重疾，保障期限长；

康宁终身2019是顶配，身故赔付保额，有轻疾，保终身，返还可以加，如果附加有返还，交费明显更贵，一旦发生重疾，不再返还。

最新康宁保C，实际上是个低配版的康宁终身2019，降低了身故赔付，没有轻度重疾。

国寿福庆典版：轻重保障更全面，身故赔保额，可以保终身，老了可以退保退现金价值或走了赔保额给受益人做财富传承。

国寿产品中，最值得关注的，或者投保价值比较高的，就是康宁保C和国寿福庆典版，前者性价比高，保高发重疾，保费返还以后保障继续有效，价格比较便宜；后者综合保障强。

二、分析四款产品主要优缺点

国寿重疾险常见优点：

1、大公司，品牌加持

很多人买过国寿产品，尤其是买了保险进行过理赔的用户，对国寿本来就比较信任，爱屋及乌，自然本能的相信国寿产品。

2、轻重疾病保障全面，轻微脑中风理赔门槛低。

康宁保B，康宁终身2019或国寿福，轻重疾病保障全面，高发轻疾都包括在内，而且轻微脑中风理赔门槛比较低。

3、搭配如E康悦百万医疗险续保宽松

这个百万医疗险，有一万免赔，应付严重疾病或意外报销治疗费用，第一年续保审核，第二年起承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保。

国寿网点遍布全国，医疗险日常用的比较多，理赔相对更方便。

大公司医疗险销售对象很多都是国寿老客户，没有哪个大公司敢轻易停售医疗险得罪所有人，这种医疗险即使下架，往往可以转换升级到新的产品，续保稳定性高。

核心优势：

大公司产品，卖的不是什么性价比，而是重疾和医疗险组合可靠，没有那么多担心，买了以后按时交费就是了。

国寿产品主要缺点：

共同缺点1、附加小额医疗险附加长久呵护续保每年审核，慢性病第二年续保时可能除外责任，这是很多消费者反馈的结果。

共同缺点2、产品创新度不高，就是保轻重疾的常规产品，没有癌症单独赔多次，像癌症是第一高发重疾，随着医学进步，癌症生存周期越来越长，发生复发转移或新发癌症概率高，这种产品针对较为年轻的人理论上肯定更有利。

共同缺点3、常规重疾险交费较高，买足保额考虑交费压力，像康宁终身或国寿福，30岁买到基本保额30万，交费八九千甚至上万。

如果重疾保额买的很低，比如10万，发生大病就惨了。虽然医疗险报销治疗费用，但是只有10万根本不足以补偿收入损失，无法安心休养，急着去工作，很容易导致重疾恶化。

具体产品上，康宁保主要是身故赔付比较少，甚至缺少轻疾保障，康宁终身和国寿福交费较高。

三、分析四款产品适合人群

1、从年龄和交费角度

年龄大于40岁，且交费预算一般，康宁保A款是首选，价格最便宜，有高额重疾保障，平平安安还能返还作为补充养老，没有轻度重疾，但是有搭配医疗险可以报销治疗费用，轻疾本身治疗费用不高。

年龄小于40岁，如果偏好返还，可以考虑康宁保C，重疾高发期是40-70岁，康宁保A款只保30年，无法覆盖人生高风险阶段，容易造成保障到期中断脱保。

康宁保身故赔付低，需要配一个定期寿险，额外提供身价保障。

2、从综合保障角度

从保障角度，国寿福庆典版轻重疾更全面，交费便宜一点，而康宁终身一旦附加返还，交费明显更高，而且一旦发生重疾就无法返还，这个性价比就比较低。

自在人生A是招商信诺人寿推出的一款年金保险，这款产品前期按时交费，在55岁开始可以按照合同约定领取年金，保险利益很确定，而且这款产品号称预定利率4.025，不少人想要赶在停售前买一款，那么这款产品值得买吗？

年金保险是所有保险产品中最简单的一种类型，比意外险寿险都简单，但是不少消费者把简单问题看的复杂化，甚至不少人某某年金保险有没有什么特色等问题。

任何公司保险理财，安全性极高，保险公司不存在跑路或兑付危机，唯一需要关心的是回本时间和收益高低问题。

本期产品分析：

1、什么是预定利率4.025？

2、自在人生A养老年金保险回本时间及收益分析

3、自在人生A养老年金适合人群

一、什么是预定利率4.025？

预定利率4.025就是现金价值按照年复利4.025%复利滚存，这个利率是固定的。

比如上一年现金价值（退保金10000），年末时现金价值变成10402，上一年的收益计入下一年本金，常说的利滚利。

根据银保监会相关规定，后续上市的年金保险预定利率不得超过4.025，一般都是在3.5左右，预定利率自然越高越好。

但是只有前期现金价值很高的情况下，预定利率高，实际意义才比较明显。

如果产品前期现金价值高，即使利率高，也要很长时间才能看到一定收益。

二、自在人生A养老年金保险回本时间及收益分析

自在人生是一款单纯年金保险，不分红，投保时可以选择55、60或65岁三个年龄选择开始领取年金，一般领的越早领取金额相对较低，根据个人需要选择。

投保时交费金额和交费期限确定，基本保额也就确定，到了约定年龄每年领取保额，领取金额写入合同，投保时就可以非常清楚知道到时候每年领多少。

看下产品基本信息：

产品分析：

1、保险利益确定

这款产品不分红，也没有搭配万能账户，不存在什么预期收益或收益高低问题，投保时一旦交费金额确定，现金价值（退保金）、基本保额也就确定（未来领取金额），未来领多少一目了然。

2、回本时间

年金保险回本时间一般看现金价值，保单后面一般有现金价值表，具体哪一年退保金等于保费，也可以很清晰看到。

一般保险理财，3年交费，现金价值比较高的产品，第五年回本；10年交费，第十年回本。

自在人生A，10年交费，第17年回本，说明这款产品现金价值很低，即使有4.025预定利率，前期收益很不明显。

3、产品收益高低问题

年金收益高低，看生存总利益。

生存总利益=现金价值+未领生存金，直接反应若干年后，如果退保总共拿回多少钱，可以非常直观看到产品整体收益情况，也可以非常直观看到与同类产品相比收益高低。

一般比较高的理财产品，10年交费，第21-24年生存总利益翻一番

自在人生A，10年交费，生存总利益第28-29年翻一番，说明这款产品收益并不高。

消费者不要眼睛盯着每年领取金额看，只有看生存总利益才能看出收益真实高低水平。

看下汇总情况：

三、自在人生A养老年金适合人群

这款产品最快17年回本，对大龄来说，回本太过漫长，看不到收益。

老人买保险理财保险，最好三年或五年投保，第五年回本，通过追加万能账户投保，收益大幅提高，资金灵活，可以存取和追加。

这款自在人生对小孩有一定吸引力，这是固定年金保险，可以很早给孩子做好规划，预定利率高，对生存周期长的孩子来说还是比较有利，而且这种平时不返还的钱，有利于强制储蓄，如果资金过于灵活，中国人习惯动不动就想领钱，很难真正存到钱。

鑫盛系列算是平安销售周期很长的产品，从鑫盛12常青树，到后来的鑫盛2017，主险都是终身寿险，每年有分红，后来还有金鑫盛（不分红），是平安最便宜的一款主险。

日常不少消费者拿过去投保的保单或计划书询问，这个产品怎么样？

本期产品分析结合这系列产品实际销售过程中的计划书：

1、分析产品基本信息及特点

2、鑫盛系列产品优缺点分析

3、鑫盛日常常见搭配思路

一、分析产品基本信息及特点

看下保险责任情况：

鑫盛系列产品常见计划书：

不少消费者买了类似鑫盛、金鑫盛、鑫利、鑫祥产品，喜欢盯着主险看，看每年拿到多少钱，以后可以拿到多少等。

实质上这款产品核心卖点在于附加险，附加医疗不能单独投保，需要配一个主险，很多人选择最便宜的鑫盛。

二、鑫盛系列产品优缺点分析

核心优点：搭配市场上最好的附加险

拥有最好的无免赔医疗、意外医疗、住院津贴

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

意外医疗：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。

住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。

都有保证续保五年条款：

鑫盛组合，日常可以报销疾病或意外治疗费用，续保非常可靠，没有身故，到了老年可以退保退现金价值加上分红拿钱。

这个组合缺点：

1、重疾保障不是很全面

鑫盛附加的重疾，只能保高发重疾，不保轻度重疾，保障全面性上不强。

2、身价或重疾一般不高

一般为了附加险投保，主险和重疾保额一般都不会买的很高。

这个产品组合一般是适合低收入人群、老年人群或偏好平安医疗险人士。

三、平安鑫盛常见搭配思路

鑫盛组合提供可靠医疗险，加上一定的身价保障，平平安安还能退一定钱。

这个组合最大的薄弱点就是重疾保障，单独买个其他重疾险就可以。

保险公司在产品条款的创新不遗余力，保障内容上不断升级细化，越来越注重个性化的需求匹配。

光大永明有着国资背景，中方股东是央企-光大集团，整体公司实力强，网点机构遍布广泛。2019年，光大永明人寿以嘉多保、超级玛丽旗舰版等重疾险打响了名号，加上国企撑腰，自然给信赖大品牌的消费者多了一份信任感。

华欣人生是这家保险公司最新上市的多赔型重疾险，重症分组科学，提升了多赔的可能性。加上最大程度的发挥保费杠杆作用，以小博大的功能好。不过癌症不能单独赔多次，相当于购买了一款癌症单赔重疾险。

那么，这款产品好不好？

本期主要分析：

1、光大永明华欣人生在轻重疾保障、轻疾定义上的优势分析

2、华欣人生在癌症赔付、医疗险上以及间隔期需要留意的细节

3、华欣人生费率和同类产品的对比情况

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、大病分组好

110种重疾，分为6组最多可赔6次，对于分组多次赔付的重疾险，最重要要看6大高发重疾的分组情况。

这款产品将恶性肿瘤单独分组，不影响其他重疾的理赔，剩余5种高发重疾分布在其他三组当中，分组情况还是比较合理的。

2、杠杆作用明显

这款产品支持30年交费，年满45岁也可以按15年交费，最长交费可到60岁。

交费期长，分摊到每年的保费越少，另外亦可最大化发挥保费豁免优势。

3、高发轻症保障全

行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定必须承保的25类重症看，理赔最多的几类重疾对应的高发轻疾，这款产品都提供。

值得一提的与大多数重疾险对比，把轻疾【脑中风后遗症】从赔保额30%划分到中症种类里（赔保额50%），间接的提升了赔付比例，更有利于消费者。

具体定义见下表：

三、值得注意的细节部分

1、轻症承保有不足

（1）承保疾病隐形分组

轻疾虽然是多次赔付险种，但是有隐形分组，出现多种疾病只赔付一次的情况。如下：

（2）多次赔付有间隔

比起大多数重疾险产品来说，轻中症赔付之间有180天间隔，目前主流重疾险产品并没有，承保方式滞后了一些。

2、重疾是“裸险“

作为网销险种，无法附加医疗险，包括无免赔住院医疗险和百万医疗险，都需要额外补充完善。

3、交费不便宜

具体看下和出自一个“师门“的嘉多保交费情况对比：

4、癌症不能单独二次赔，多赔实用性降低

癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多赔疾病，华夏这款产品虽然有重疾多赔，但是癌症只能赔一次，癌症本身不能多赔，这样实用性降低很多。

一般重疾多赔，癌症单独赔多次，间隔一年或三年比较好，首次发生癌症赔保额以后，一年或三年后，癌症复发转移或新发还能赔第二次，这种相对实用性更高。

产品点评：

光大永明人寿新出的华欣人生，有了嘉多保的对比，这款产品无论是从承保内容，还是交费价格上，都没有竞争优势。作为重疾多赔，交费比嘉多保贵，还不能实现癌症单独赔多次，整体上性价比不高。

横琴无忧人生2020重疾单赔，保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，加上癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障，特色的住院垫付、直付等增值服务实用性强。但是没有医疗险兜底，健康保障不完善。

达尔文超越者是光大永明旗下的“网红”重疾险，承袭了互联网重疾保障期灵活，费率低的优势，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿不同的群体，针对性更好，只是在附加医疗险上需关注。

哪款性价比更高？本文主要分析：

1、两款产品的共同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、其他保障条约上的不同点分析

3、对于费率之间的差异对比

4、光大永明人寿和横琴人寿保险公司的实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、保障的方式灵活，杠杆作用好

既可以保定期至70或80岁，也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。

2、不能附加医疗险组合

两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。

3、轻疾都有多项赔一项的情况

两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下：

4、癌症都可单独赔多次

两款产品都可添加癌症二次赔，实现癌症单独赔多次，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低。但是在赔付间隔期上有差别，具体如下：

区别一：疾病赔付规则的差异

（1）从重症叠加赔来看

达尔文超越者：重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

无忧人生2020：也有叠加赔，具体分为确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%。

明显在叠加额度和条件限制上，无忧人生2020优于达尔文超越者。

（2）从轻症和中症赔付比例看

轻中症都是不分组多赔，但是整体来看，无忧人生2020的赔付额度更高，轻中症都是按照保额递增的方式赔，无忧人生的中症最高可赔保额的65%，轻症最高可赔保额的55%，比达尔文超越版中症赔的额度还高。

无论是从赔付的额度还是方式上，无忧人生2020明显优于达尔文超越版。

区别二：疾病定义上看

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是理赔最多的几类疾病对应的轻症，行业默认为高发的轻症，一般好的产品都会覆盖。这两款产品的对比如下：

小结：达尔文超越版在不典型心肌梗塞定义上宽松。

区别三：特定疾病赔付种类

达尔文超越者是针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给，人群的针对性较全面。疾病种类如下：

无忧人生2020提供18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额。疾病种类如下：

区别四：费率对比

看下不同年龄的交费情况：

区别五：服务质量情况

在公布的2020年第一季度《保险消费投诉相对量统计》中，光大永明人寿一项排名很靠前，说明投诉较多，横琴人寿整体排名靠后，具体的情况如下：

产品点评：

达尔文超越者作为网红重疾险，在保障上确实有亮点和竞争优势，不过就目前最新版的无忧人生2020来看，定价更低、保障责任更加丰富、叠加赔条件宽松且额度高，性价比更高。两款产品作为网销险种，适合加保提高保额使用，但是注意补充医疗险组合。

当前市场上的重疾险五花八门，衡量一款产品好坏的金标准，除了赔付规则，还有疾病定义，尤其是重症疾病定义，直接关乎理赔门槛的高低。

国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例为保额的20%，几类高发轻症保的全，弥补缺失的“慢性肾功能衰竭”，疾病保障的更加全面，最长29年交费，老客户可少交一年保费，不过癌症不能单独赔多次。

太平福禄全能保轻中重基本保障组合，加上身故和医疗险保障，日常基本足够，重疾定义非常宽松，尤其是面向于糖尿病、川崎病患者的赔付，更加人性化，比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔，不过搭配的高免赔医疗险太平超E保2019，在续保条约上未详细说明。

本文主要分析：

1、两款产品在承保内容、疾病定义等的不同

2、两款产品组合医疗险的区别

3、福禄全能保和国寿福庆典版费率上差异

4、太平人寿和中国人寿服务质量对比

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义区别

（1）从重症来看

重症的赔付不是确诊即赔，每款重大疾病在投保前已经确定了获赔的条件，大致可分为三类：一是确诊即赔，如恶性肿瘤，二是需达到某种状态，如脑中风后遗症；三是需满足一定的条件，如糖尿病满足切除脚趾或植入心脏起搏器等。

从条款规定的疾病定义上看，福禄全能保整体疾病定义宽松，尤其是对【严重I型糖尿病】获赔容易，具体见下表：

（2）从轻症看

行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。

保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

小结：福禄全能保在不典型心肌梗塞定义宽松，国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症获赔更容易。

区别二：组合医疗险的区别

无免赔医疗险：

搭配住院医疗-荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

百万医疗险：

太平超e保2019，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

区别三：费率情况

交费期的长短，不仅仅是多交或少交几年保费的问题。交费期越长，分摊到每年的保费越少，一旦发生疾病，能豁免的保费越多，以低保费撬动高保额的杠杆作用更好。

福禄全能保最长只有20年交费，而国寿福庆典版有29年的交费期，具体看下不同年龄的交费价格情况对比：

区别四：轻症赔付规则的差异

两款产品轻症都是不分组多赔，国寿福庆典版实际赔付没有多项疾病赔一项的情况，而福禄全能保轻症实际有隐形分组，保障的疾病种类打了折扣，详细见下表：

区别五：其他特色保障内容

福禄全能保有10种中症不分组赔2次，每次赔保额的50%。中症疾病介于轻症和重症之间，在赔完中症之后，极大概率赔重症，疾病赔付的衔接更好。

国寿福庆典版没有中症保障，特色保障内容不足。

区别六：服务质量情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，国寿有项排名稍靠前，排名越靠前，投诉越多，说明泰康人寿投诉相对太平人寿多。具体见下表：

产品点评：

福禄全能保核心保障全，在高发的【糖尿病】等疾病定义宽松，对于特定群体有利，但是交费真的不便宜，加上最长只有20年的交费期，杠杆作用不够明显，适合中高端家庭。

国寿福庆典版虽然在保障上相比之前的版本完善了不少，但是在日常用的最多的附加医疗险、特定重疾定义等方面稍逊一筹，不过保费比福禄全能保便宜，且少交一年保费，对老客户有利。

支付宝，可谓家喻户晓，相信很多人也看到支付宝上蚂蚁保险里面有一个互助计划:相互宝，它不是保险，而是互助计划，大家一起参加以后，某个成员出险，大家一起均摊出钱。

相互宝目前参与人数达到一亿人，这个数字非常惊人，如果有成员出险，每个月14号和28号会均摊扣费一次，不少人对这个计划还是存有不少疑问。

本期产品分析：

1、相互宝计划基本情况介绍

2、相互宝跟同类互助计划对比分析

3、相互宝与商业保险对比分析

4、常见答疑：生病了能参加相互宝吗？相互宝具体如何扣费的？日常怎么退出互助计划？

一、相互宝计划基本情况介绍

看下计划情况：

相互宝就是保重疾的计划，发生癌症等100类大病，如果年龄在39岁以下，确诊以后拿出院资料申请，申请通过，成员均摊，最多直接给30万；如果年龄超过39岁，小于59岁，最多直接给10万。

相互宝是发生约定大病，直接给钱，不是报销治疗费用，对约定大病有非常明确的疾病种类和疾病定义，不在范围内疾病一律不赔。

相互宝参与有严格健康要求，必须非常仔细阅读健康

二、相互宝与同类互助计划对比

看下当前热门的互助计划对比：

相互宝的比较优势：

1、参与人数众多，稳定性相对较高

目前参与人数一亿多人，参加人数远远多于同类互助计划，参与人数多，同样赔付金额，大家均摊的就比较少，参与成本相对较低。

参与人群多，平时解散的风险相对较小。

2、计划透明度高，收费合理

很多互助计划参与时必须交费，相互宝不需要，只有成员出险时大家均摊一点钱，其互助性相对更强。

相互宝相对同类的缺陷：

1、保额不是很高，像0-30岁最高保额只有30万，同类产品有50万，同类产品出险扣费要相对高不少。

2、相互宝调整以后，针对未转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌和早期前列腺癌不赔。甲状腺癌是目前第一高发癌症，而常见的甲状腺癌中，乳头状和滤泡状甲状腺癌最多，这种癌症五年生存率很高，死亡率很低，治疗费用低，这一点来看，灯火互助相对来说人性化一点。

三、相互宝与商业保险对比分析

看下基本信息对比：

相对商业保险，相互宝缺陷立马显现：

1、相互宝参与成本不确定，每个月扣费金额不同，随着出险人数增加，目前均摊金额较过去有明显提高。过去每次扣1快，当前每月扣费三四块钱。

2、计划本身可以调整可以解散，就是保障金额高低、保障疾病范围、保障的参与对象，有权调整，并不能给予参与成员确定利益。

3、保障期限保到59岁，无法覆盖重疾高发年龄，重疾高发40-70岁，这款互助计划最长保到59岁。

4、40岁后保障金额较低，40岁以上保额只有10万，这个年龄一般都是事业成长期，且往往成家立业承担家庭责任，这个保额过低。

相互保最大优点：目前参与成本相对较低。

而且相互宝与商业保险并不冲突，一般优先考虑投保商业重疾险，然后参与相互宝，可以积极参与，但是并不依赖。

四、常见答疑

1、生病了还能参与相互宝吗？

参加相互宝有严格的健康告知要求，消费者如果近几年有门诊、住院或体检异常记录，不管何种病史，记住一条：

符合健康问卷要求，可以参与；不符合健康问卷要求，不可以参与，参与了也不赔。

健康告知一般问的是有没有某种病史，不是问是否痊愈，消费者千万不要以已经治愈就以为不需要告知。

可以看下健康告知情况：

其次：

接着：

最后：

2、相互宝具体如何扣费的？

每个月14号和28号，成员出险以后，大家均摊，自动从支付宝里面扣费。

目前每期扣费均摊4元左右，大概2000多人大病出险，一个月扣费8元，一年96元左右，随着出险人数持续增加，后续每期扣费金额在缓慢上涨。

3、日常怎么退出相互保？

第一步：打开支付宝，在下方菜单里，选择【我的】，点击页面里面的【蚂蚁保险】

第二步：在页面点击相互宝，进入相互宝页面。

第三步：进入相互宝详情页，找到你要退的那份，点击【保障详情】

第四步：点开页面，点击右上角【保障详情】

第五步：点开页面，拉到最底下，有个【放弃保障】按钮，点击就可以退了

1993年，平安人寿率先在国内保险市场开展人寿保险业务，一举打破行业垄断，是唯一不靠垄断资源发展起来的大型品牌保险公司，目前财富世界五百强排名第16位，国内行业第一。

在平安成立的近30年时间里，有大量的平安老客户和关注平安产品的消费者，不少人关心目前平安比较好的产品有哪些？有什么样的特点？

本期产品分析，遴选平安代表性的6款产品。

1、分析产品基本保险责任

2、平安产品核心优点与缺点

3、6款产品适合人群

一、分析产品基本保险责任

挑选的产品涵盖了平安所有类型，保障型，万能险、返还产品等，先看下平安人寿当前所有热门产品：

从中，我们遴选当前最热门的四款，代表的是当前成人热门产品，看下基本信息情况：

1、保障型：盛世福和鑫福星是高低搭配，鑫福星在轻疾种类和赔付比例上比盛世福少，从保障的角度来说，这是平安综合保障最全的两款单次赔付产品，平安六福保是多次赔付产品，价格更贵，其他保障跟盛世福系列相同。

盛世福尊悦和优悦、御享福区别：

价格上：尊悦价格稍高

保障上：尊悦有轻疾赔付增保额，高费用重疾15类；优悦没有轻疾赔付增保额，高费用重疾8类，保障上减少。

御享福，本身只保120类重疾和身故，可以附加轻中疾豁免；价格最便宜，有需要可以附加轻度重疾和中度重疾，不加可选责任情况下30岁30万保额，交20年，年交6826元；交30年年交5645元

2、万能型：智悦人生，既有一定保障，也有一定的收益。保障方面保45类高发重疾和身故，可以搭配可靠医疗险，保证大病小病治疗费用都能报销，万能型如果投保年龄比较小，一般交费第13年回本，比保障型二三十年后回本快得多，平平安安用于补充养老的功能更强；少儿万能智能星和过去的智慧星，按照中档4.5%预期利率，都是第九年回本；如果是世纪赢家或世纪天骄高端万能险，年交12000，第五年末回本。

3、返还型：守护百分百21和福满分非常相近，前者返还保费以后，保障继续有效；后者返还以后合同终止。

二、平安产品的核心优点与缺点

1、医疗险组合可靠

平安的上述主险，都可以搭配当前市场上最好的附加险，日常小病小意外、慢性病或大病治疗费用都能报销。

平安附加优享人生小额医疗险保证续保五年，可以报销自费药，到期续保宽松，搭配的百万医疗险可以保证续保五年或20年。

加上平安理赔方便，投保任意一款主险，搭配全面附加险，实用性非常强。

2、疾病定义优秀

尤其是盛世福系列，高发轻疾定义宽松，重疾险都是按照疾病定义赔付，不是按照疾病名称赔付，疾病定义宽松，意味着赔付门槛更低，交费价格自然要更贵。

在疾病定义改革以后，各家公司在28类重疾和3类高发轻疾理赔门槛一样，其他疾病定义上，平安盛世福系列轻度重疾和部分重疾疾病定义优秀，在慢性肾功能衰竭、严重肠道类疾病等较为宽松。

3、轻疾隐形分组少，多次赔付概率高

盛世福尊悦，轻疾赔付增保额，轻疾赔付一次后，重疾和身价保额增加10%，赔6次，最高增加60%保额。隐形分组就是同类两个疾病只赔其中一个，减少了多次赔付概率。

盛世福尊悦，只有较轻急性心肌梗死和冠状动脉介入术二赔一，无其他隐形分组。

4、完善的售后服务

平安财富世界500强排到行业第一，网点遍布全面，加上平安金管家APP线上保全，各方面很方便，业务员离职后续还会有新的服务人员。

2021年财富世界500强排名：

主要缺点：

1、交费比较高，限制了一定人群

尤其是六福保和盛世福尊悦，疾病定义优秀，交费较高，一定年龄下买足保额，考验持续交费能力，消费者需要考虑全面个人预算和收入情况。

小结：

平安主险+无免赔医疗+百万医疗险，这个组合在市场上比较无敌，尤其是核心的医疗险续保方面，平安做的比较好，换言之，如果投保平安重疾险，不搭配全面医疗险，整体投保价值大打折扣。

三、分析六款产品适合人群

当前随着居民保险意识觉醒，保障型产品普遍受热捧，分红险万能险逐渐边缘化，平安三鑫系列和万能险没有轻度重疾保障，如果一定要细分：

1、一家经济支柱

缴费能力较强，首选盛世福优悦，轻重疾病保障全面，8类高费用重疾额外赔50%，附加医疗险续保可靠，大病小病自费药都能报销，理赔方便，保额足够，没有什么需要去额外担心。

2、家庭主妇或普通成员

可以考虑智悦人生，对于家庭主妇或普通成员而言，买的保险能够保证大病小病或慢性病、意外，都能报销治疗费用，不给家庭增加负担，还有一定的重疾和身价保障，万能险回本快，交满10年有缓交功能，如果日常急用钱或交不起保费，可以部分领取万能账户价值交费。

3、渴望返还的人

可以考虑守护百分百，不过返还型产品一旦发生重疾理赔，后续不再返还，不过新上市的守护百分百，这款产品定价费率算是很低，有一定的性价比优势，不轻疾保障，附加轻疾豁免，可以搭配医疗险，轻疾可以报销治疗费用。

4、低收入人群或预算紧张人士

可以考虑御享福或鑫福星，预算两三千，就买个鑫福星搭配全面附加医疗险和百万医疗险。如果预算四五千，可以考虑鑫福星搭配附加医疗险，然后单独买个性价比高的互联网重疾险作为重疾险保障，这样有高度可靠医疗险+高性价比重疾险。

当前的重疾险都在保障内容上不遗余力的创新，多赔的比单赔好，癌症能单独赔多次又比不能单独赔多次好，多赔没有间隔期比有间隔期好。总之，一不小心，可能就买到了性价比不是很高的保险。

作为一款多次赔付的重疾险，中华福卓越版100种大病不分组赔2次，是目前市场上最好的多次赔付形态重疾险，另外轻症和中症赔付额度高，加上30年的最长交费杠杆，能最大化的豁免保费，不过间隔期设置和主流有差别。

这款产品，在市场上属于什么样的定位？值得投保吗？

本期主要分析：

1、中华福卓越版在疾病保障内容、保费豁免的优势分析

2、中华福卓越版在医疗险组合、间隔期设置等需留意的细节

3、中华福卓越版费率情况

4、中华人寿的实力和服务质量情况

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、大病多赔形态好

作为一款重疾多赔险种，100种大病不分组赔2次，多次获赔的概率更大。

当前市场上重疾多赔的险种，大部分的是分组多赔，分组多赔高发的恶性肿瘤单独分为一组，多赔的意义也不打折扣，最优的多赔型重疾，是不分组多赔。

2、杠杆作用好

最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是：此外更好体现保费豁免的功能。

三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

具体看下不同年龄的交费价格情况：

3、恶性肿瘤叠加赔

80周岁前，初次确诊为恶性肿瘤，再给付重疾保险金的同时，额外给付25%基本保额。但是需留意：如果恶性肿瘤为第二次重疾，那么须与第一次重疾间隔至少365天。见条款：

三、值得注意的细节部分

1、间隔期稍长

两次重疾赔付间隔365天，对于多次赔付的重疾险而言，有间隔期很正常，但是间隔期稍长，目前市场上有险种间隔180天，相对来说获赔更加容易。

且轻症和中症多次赔都有90天的间隔期，多数产品轻中症多次赔，无间隔期，和主流设置有差别。

2、留意医疗险的搭配

重疾险满足条件就能赔，是一次性给付保额，对于很多大病或者是预算不足，买的保额不够，很难完全覆盖重疾就诊的全部费用。

医疗险就不一样，只要符合规定，住院门诊的费用都能报销，且百万医疗险有百万的额度，应付大病完全足够。

故不给保障留缺口，一般重疾搭配医疗险一起投保，医疗险报销就诊费用，重疾保险金可以用来支付因病不能工作的生活开支。

3、轻症承保内容细节

（1）轻症隐形分组

即存在多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

（2）高发轻症有缺失

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，中华福卓越版不保”慢性肾功能衰竭“，保障有缺失，具体的疾病定义如下：

四、中华公司概况

1、实力介绍

中华保险创始于1986年7月15日，是我国第二家具有独立法人资格的国有控股保险集团，在全国共设立了32家分公司，营业网点超过2500个，机构数量在财险行业排名第二。

2、服务质量

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，中华人寿有项排名靠前，但整体还是稍靠后的，排名越靠后投诉越少，具体见下表：

产品点评：

中华福卓越版提供的保险责任十分全面，亮点在于重疾不分组赔付，轻症、中症赔付比例高，有恶性肿瘤叠加保障，另外未成年人也有身价保障。

但是留意产品在轻中症赔付设置和主流有差别，且注意补充医疗险组合。另外交费不便宜，相同的保费情况下，有险种可以买到更高的保额，整体来说，性价比不是很高。