购买重疾险的时候，有人更加倾向多次赔付的产品，赔完一次之后，合同不失效，可以再赔第二次，给罹患重疾的人群提供了商业保障。

利安人寿2011年成立，知名度不高，重疾新定义实施后，利安人寿推出的新产品屈指可数。 健利保是利安人寿旗下的重疾险，已经有多个版本，健利保倍享版是一款大病分组多赔产品，癌症单独一组，最高可赔6次，保额递增方式赔，第6次赔200%保额，预算充足，高发的疾病都可附加多次赔。

本期主要分析：

1、健利保倍享版2022产品基本信息

2、健利保倍享版2022在赔付额度、保障内容等亮点介绍

3、健利保倍享版2022在疾病分组、险种组合等需留意细节

4、重疾险和医疗险有必要同时买吗？

1、大病保额递增赔

这款产品分组多赔，110种重疾分为6组最多可赔6次，赔付次数多，并且赔付比例以20%保额递增，最高可赔到200%保额。

2、高发疾病额外赔

针对高发的癌症、心脑血管疾病，预算充足，都提供了可选多次赔付责任。

其中癌症前三次赔付，间隔期是1年，相比较于多数3年的间隔期，这一点很实用。

前2次赔付，分别为30%，第3次，第4次赔付分别为100%。这里注意第4次赔付，间隔期距离上一次是3年。

特定心脑血管疾病包含：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术 。赔付间隔期分别是3年，假如初次确诊赔付100%，3年后再次确诊，赔付100%；再3年后，赔付160%。

3、高发轻疾保障全

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，健力保倍享版2022重疾险两项可各赔一次，具体见疾病定义：

这款产品虽然原位癌和轻度癌症可以各赔一次，但是在高发的【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】赔付上，定义偏严格。

4、癌症单独一组，分组合理

大病分组多赔，高发的癌症单独一组，不会影响其他病种的赔付，从理论上来说，多次获赔的概率不降低。

市面上的多赔型重疾险，并不是所有的都癌症单独分组，有些是和其他病种混在一组，高发的癌症赔完之后，其他的疾病也不能赔了。

1、轻疾有隐形分组

这款轻症不分组赔多次，但是在实际的赔付过程中，有疾病只能三选一赔或二选一赔，存在隐形分组，具体见病种：

2、无医疗险组合

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险。

是重疾的最好补充，健力保倍享版2022同样有着互联网保险特点，无附加医疗险，这需要后续进行配置。

3、投保灵活度不高

这款产品自带身故，且没有保定期至70岁，相比市面上的产品，投保灵活度一般。同类产品身故责任可选，另外保障期可选保至70岁，每年的交费价格更低，可满足不同人群需求。

首先，要分清这是两个不同的险种，功能也不同。

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。

产品点评：

健利保倍享版2022保障内容全面，高发疾病可以额外附加，投保有一定的灵活度，癌症单独分组不降低其他疾病获赔，只是要关注医疗险的缺失。

医疗险的续保稳定性好，对身体抵抗较弱或者慢病人群来说更为有利。加上有百万的报销额度，对大病患者来说实用性也不错。

太保医享无忧20年版是一款能够保证续保20年的百万医疗险，最高接受65岁老人投保，承保内容全面，除了一般和重疾医疗，还有特疾和质子重离子及外购药保障。癌症医疗200万，医保外100%报销。

太平医保无忧2021投保计划选择多，有区分为0免赔额、慢病版等，除了基本的一般医疗和重疾医疗保障外，增加了质子重离子医疗报销，恶性肿瘤住院津贴以及意外身故保障金，多项可选责任，重疾一次性给付金、恶性肿瘤特需医疗和恶性肿瘤赴日医疗保障责任灵活搭配，投保人可按需选择。

那么，这两款医疗险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在续保、保障内容上的不同

3、两款产品在免赔、免责上的不同

4、两款医疗险的产品定位的对比

一、主要保什么内容？

区别一：续保不同

医享无忧20年版是一款保证续保20年的医疗险，属于中长期医疗险，续保稳定性强，约定如下：

医保无忧2021是非保证续保，第二年续保需要保险公司审核。具体约定如下：

区别二：保障内容不同

太保医享无忧的保障内容除了基本的一般医疗和重疾医疗，还提供特疾医疗责任，质子重离子也可100%报销，外购药责任也可按需附加，但是仅限抗癌药，但是特殊门诊仅重疾医疗有提供报销。

医保无忧2021的投保计划选择多，有分0免赔版、慢病版、普通版；保障内容全面，基础责任涵盖了一般医疗，100种重疾医疗，保障额度可选100万或300万，自带意外身故和恶性肿瘤住院津贴保障，可选重疾一次性给付金，恶性肿瘤特需、赴日医疗保障。

区别三：免赔额有不同

太平医保无忧2021的版本有0免赔版、慢病版和普通版，慢病版是一般医疗和重疾医疗共享1万免赔；除了0免赔版本外，普通版是一般医疗有1万的免赔，重疾医疗是0免赔。

医享无忧20年版的这款产品一般医疗、重疾医疗、特疾医疗三项共享1万免赔额，比起重疾直接0免赔额，重疾医疗赔付门槛稍高。

区别四：免责内容有不同

医享无忧20年版对质子重离子就医的医院限定在上海，见条款：

太平医保无忧2021针对皮肤方面痤疮等问题是不赔的，这点其他保险产品并没有责任除外。约定如下：

区别五：产品的定位对比

医保无忧2021的保障计划选择多，0免赔版、慢病版和普通版，投保的人群范围广，慢病人群可投，若是期望赔付门槛更低，可以选择0免赔版，选择范围多。

太保医享无忧20年版是中长期的医疗险，续保稳定性更强，保障上与大部分产品来说差别不大。

产品点评：

医保无忧2021的保障计划灵活可选，投保人按需选择。太保医享无忧20年版的续保更稳定，是市面上保证续保期最长的医疗险，追求续保稳定可以考虑。

百年人寿网销的康惠保旗舰版2.0涵盖前症、轻症、中症、重疾，自带前症保障和癌症二次赔，最长30年的交费期，杠杆作用明显，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，保障责任全面有特色。

泰康乐享健康惠享2022是泰康最新的单赔重疾险，涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症，最多可12次赔，加上少交2年保费，能一定程度的加大保障杠杆作用，以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保，最长可保证续保20年，不用担心中途停售或保障中断。

本期主要分析：

1、两款产品投保基本信息解析

2、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、重疾险保70年好还是保终身好？

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义不同

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

原位癌和轻度癌症，两款都可以各赔一次，只是在高发的【慢性肾功能衰竭】赔付上，康惠保旗舰版2.0要求180天，而乐享健康惠享2022只要90天就可以赔。

从实际赔付上看，百年存在多项疾病赔一项的隐形分组，而泰康的没有。

区别二：承保内容差别

百年康惠保旗舰版2.0大病单赔，基本责任覆盖轻中重症。但是在保障责任上，百年康惠保旗舰版2.0更丰富，具体体现在以下三点：

1）有叠加赔，60岁前有大病额外赔60%保额，这项条款宽松（不少仅限保单前10年）；

2）特色保障内容有前症，额外赔15%保额；

3）高发的癌症可以额外赔多次，且赔付力度大（120%保额），包含癌症的新发、复发、转移和持续。

乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障，没有其他的特色保障内容，相对来说，保障内容比较简单。

区别三：交费价格不同

具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别四：搭配险种的差别

按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。

无免赔医疗险：泰康的健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：泰康健康尊享2021，优势在于它是保证续保20年条款，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，对于癌症来说，有这两项比较实用。

康惠保旗舰版2.0作为网销的重疾险，没有医疗险可以一起投保，是“纯裸“重疾险，一旦发生大病，后续可能面临保障缺口。

重疾险保70年好还是保终身好？

市面上的重疾险，有保终身和保定期到70岁的。那么，两种保障期那种更好？

从保障内容上看，不受保定期还是保终身的影响。

主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段，保定期的相比保终身便宜很多，如果预算不是很足，就可以考虑保定期。

从疾病高发年龄段覆盖情况看，我国重疾高发的年龄段是40-70岁，保定期到70岁，能覆盖疾病高发年龄段，但随着人寿命延长，预算充足的前提下，保终身的更放心，完全不用担心70岁后的保障。

产品点评：

百年康惠保旗舰版2.0作为网销险种，投保的灵活度更好，保障责任更丰富，交费也比线下的便宜不少。不过医疗险有一定不足，如果投保，后续要考虑附加。而泰康的乐享健康惠享2022就可以搭配完整的医疗险组合，只是交费会贵些。

与商业百万医疗险不同，惠民保险的特点是投保门槛低、年龄、职业和健康都没有要求，另外保障额度高，保费便宜，参保人群覆盖更广。

汕头市民专属汕头惠民保是面向汕头市基本医保参保人，不限年龄、不限职业、不限既往症均可参保，保障内容涵盖了医保内住院医疗和恶性肿瘤特药，保障额度高达300万，保费老少同价，一年仅需96元，只是各有2万的免赔额，赔付门槛相对较高。那么，汕头惠民保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、汕头惠民保主要保什么内容？

2、在投保门槛、保障等核心内容优势

3、需要留意报销比例、赔付门槛等细节

4、惠民保险与商业医疗险有必要同时投保吗？

1、投保门槛低

汕头惠民保延续了惠民保险一贯风格，年龄、职业、健康都没有要求，只要有汕头基本医保就可参保。

2、不限既往症可报

有的惠民保险会规定既往症是不赔的，但是汕头惠民保对既往症没有规定，简单理解就是得过病的还是可以买的。

3、保障额度有300万

汕头惠民保的保障额度总共高达300万，其中医保内住院医疗是200万，特药有100万，保障额度在同类产品中算较高的。

1、赔付门槛高

汕头惠民保无论是医保内住院还是特药各有2万免赔，赔付门槛较高。

2、报销比例最低只有60%

大部分惠民保险的报销比例有80%，但是汕头惠民保的费用低于40万的报销比例才60%，超过40万才能报70%。只是针对低保等困难人群的报销比例可以提供10%。

3、不报销医保外费用

汕头惠民保不报销医保外费用，对于患者来说，还是需要承担一定的经济压力。

与商业医疗险不同，惠民保险的投保门槛更低，毕竟年龄、职业和健康都没有要求，对于年龄较大和身体罹患过疾病的人来说更加有利。

医疗险的投保条件相对严格，只是商业医疗险的保障范围更全面且覆盖的疾病种类报销更广，这点是惠民保险无法做到的，毕竟惠民保险只是在一定的范围内对医疗费报销，免赔额高，报销比例并非做到了100%。

若是身体较为健康，可以优先考虑商业医疗险，毕竟保障更全，但是对于高龄老人和罹患过疾病的人来说，惠民保也是可以选择的。

产品点评：汕头惠民保与大部分惠民保险提供的保障没有什么差别，投保门槛低，对年龄、职业和健康都没有要求，保障额度有300万，保费便宜，老少同价，一年仅需96元。

昆仑健康守卫者3号焕新版，是一款不分组多赔重疾险，附加上特疾医疗津贴后，3种高发疾病的保障力度更大。60岁前首次确诊重疾，可以额外赔60%保额，加上最长30年交费期，能最大程度的分摊保费，杠杆作用好。

同一家公司旗下的阿波罗1号也是一款重疾不分组多赔险种，投保年龄是最高35岁，大病不分组赔3次，涵盖轻、中、重症疾病保障，60岁前都可额外赔，加上有特定疾病双倍赔，可选癌症津贴和高发心脑血管疾病额外赔。 

那么，昆仑健康守卫者3号焕新版和阿波罗1号哪一款重疾险值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在投保年龄、保障期不同

3、两款产品在保障内容、疾病定义不同

4、两款产品在特色保障、保费的不同

一、两款产品分别保什么内容？

守卫者3号焕新版和阿波罗1号同为一家公司的产品，同属于重疾不分组多赔，具体保障内容如下：

1、常见轻症疾病定义有相同之处

轻症疾病在新规则下有3类是必保轻症，原位癌已经不再属于必保轻症，大部分采取的做法是原位癌和轻症癌症各赔一次，两款产品的常见轻症疾病对比如下：

在疾病定义上没什么差别。

2、同为互联网重疾险

这两款产品同为互联网投保的重疾险，有智能核保，投保便捷度高。

区别一：两款产品在投保年龄和保障期不同

守卫者3号焕新版的投保年龄是0-55岁，保障期仅有终身可选，阿波罗1号的投保年龄最高是35岁，保障期既可以定期保到70岁，也可以保终身。

区别二：保障内容有不同

阿波罗1号

1、重疾不分组多赔，赔付1次后，还有保障，赔付额度首次是按保额160%、现价和保费较大者，后续赔付额度依次递增，最高赔到130%保额。 

2、轻中症有叠加赔付，中症最高赔付额度是保额的90%，赔付比例要更高。

3、有25种特疾30岁前确诊额外赔保额，可选保障除了恶性肿瘤重度津贴保障外，还有5种特定心脑血管疾病二次赔，至少180天间隔期，1.2倍赔付。

守卫者3号焕新版

1、同为重疾不分组，可以赔2次，最高赔到保额120%，另外60岁前首次确诊重疾可额外赔到保额60%。

2、可附加特疾治疗津贴，3种特定疾病保障力度大，间隔一年后持续治疗，连续3年可赔保额的40%。

区别三：产品的定位不同

阿波罗1号的投保年龄覆盖范围较窄，最高仅到35岁，但是保障更加全面，除了重疾不分组多赔，轻中症叠加赔付，在少儿特疾保障较足，且高发重症如癌症、心脑血管方面的疾病可以获得额外保障。

守卫者3号焕新版的投保年龄覆盖范围更广，最高到55岁，保障内容中规中矩，只是针对3类特疾有津贴保障。

区别四：不同年龄的保费对比

两款产品在不同年龄的保费对比如下：

产品点评：昆仑健康阿波罗1号的投保人群更加适合青壮年，保障更灵活且比较全面，对少儿阶段和高发重疾保障力度高；守卫者3号焕新版的保障中规中矩，但是在投保年龄覆盖人群更广，年龄最高可以到55岁。

各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异，因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。

高端医疗险在百万医疗险的基础上，注重提供更全的保障内容，以及更好的就医环境，是量身为中高端人群打造的贴身医疗产品，不仅能享受私立医院和昂贵医院的服务，还能在全球范围内接受优质的治疗。

复星保德信臻星无忧2021属于高端医疗保障产品，住院、特殊门诊、特殊项目医疗保障，紧急救援保险金，以及可选责任，但是好货真的就是不便宜。

本期主要分析：

1、臻星无忧2021百万医疗险主要保障内容

2、在疾病保障、增值服务等相对优势

3、需要留意续保政策、免责等细节

4、复星保德信公司实力和服务质量情况

1、包含私立及昂贵医院

复星保德信臻星无忧2021有四项计划，可以自由选择，其中除了神州版不保私立和昂贵医院，剩下的三项都能赔私立和昂贵医院的医疗费用。

相比公立医院，私立医院和昂贵医院的就医环境更好。从保障责任看，包含4项必选责任，4项可选责任，可以选择的为门急诊医疗保现金、疫苗接种及健康体检保险金、牙科疾病医疗保险金、视力保健保险金等，保障全面。

2、有住院直付

复星保德信臻星无忧2021就医不用排队，医疗费用由保险公司直付，无需患者自己掏钱，这些都是非常实用的增值服务。

3、医院覆盖范围广

报销医院范围覆盖国内1200家医院，包括我国三甲医院的特需门诊、特需门诊和国际部(三级甲等医院)，除了国内的医院，还包括全球150多个国家的医疗产品，能享受更好的医疗资源。

1、交费贵

高端医疗险的交费比一般的险种贵，一年上万甚至是几万的保费，如果全家人都要配置齐的话，考验持续交费能力，不是一般的家庭能承担的起的。

2、留意续保政策

医疗险的续保审核政策很关键，直接关系到下年度保单的有效性。

从目前市场上的医疗险看，最宽松的是保证续保，不用担心停售和健康原因拒绝续保；其次是续保无需审核条款，明确不会因为理赔过或身体健康状况变差而拒绝续保；最严格的就是续保每年审核。

需留意这款产品的续保条款，续保每年审核，见续保条款：

3、责任免除范围

医疗险的责任免除无统一的规定，各家保险公司的做法不一，同样的疾病，可能在不同的保险公司赔付情况不一样。

投保时需重点关注的是本公司不赔，但是其他公司可以赔的情况。臻星无忧2021这款产品不赔“宫外孕”，见条款：

复星保德信是由复星与美国保德信金融集团联合发起组建的合资寿险公司。成立时间在2012年9月，总部位于上海。公司注册资本有26亿多，财力还是比较雄厚的。

关于一家保险公司的服务质量，客户的满意度是最直观的指标，最官方的数据，是保监会公布的消费者投诉情况统计，从统计表看，排名越靠前，投诉越多。复星保德信这家公司的排名比较靠前，具体看下消费者投诉情况排名，如下表：

产品点评：

高端医疗保障内容相比普通的百万医疗险来说，不仅是报销的医院范围更广，保障的内容也更全，可以享受全球的优质医疗资源。如果是对医疗保障有一定要求的，可以考虑高端医疗，臻星无忧2021高端医疗保障比较全，不过续保条款写的是每年审核，需关注实际续保情况。

中国人寿的经典产品除了国寿福、康宁系列外，还有推出一款福佑人生尊享版，这是一款重疾单次赔付产品，投保年龄是0-55岁，轻中重疾保障全面，中症和轻症不分组多赔，但是赔付比例与主流有差别，特色是区分不同人群易高发特疾，在重疾赔付基础上额外赔保额40%。

和泰人寿的超级玛丽5号首创重疾责任复原金，60岁前确诊首次重疾后，间隔365日，满足60岁后再次确诊，可以获得相应赔付。轻中重疾保障全面，可选责任丰富，轻重疾叠加赔付，60岁前重疾保障最高可以赔到180%，有癌症医疗津贴、特定心脑血管疾病二次赔付。

本期主要分析：

1、两款产品投保信息解析

2、两款产品在疾病定义、保障内容等不同

3、两款产品不同年龄的交费价格情况对比

4、网销重疾险理赔更难吗？

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义不同

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，不过国寿和和泰人寿这两款产品都是两项可各赔一次，具体是：

两款产品原位癌和轻度癌症都可以各赔一次，只是在【慢性肾功能衰竭】的赔付上，和泰人寿的只要求90天，而国寿的要求180天。

不过，实际赔付中，都有疾病隐形分组，超级玛丽5号病种如下：

福佑人生尊享版：

区别二：承保内容差别

国寿福佑人生尊享版有100种重疾，30种轻症和20种中症保障。不过轻症只赔20%保额，赔付额度偏低。另外有8种男性特疾、8种女性特疾和8种少儿特疾，在重疾金的给付基础上，额外赔保额40%。具体疾病种类如下：

超级玛丽5号可选60岁前额外赔80%保额，60岁后再次确诊（间隔1年）额外赔60%保额。除了重疾，还覆盖轻中症，轻症可以赔到40%，中症是75%，保障力度更大。

针对高发的癌症和心脑血管疾病，如果预算充足，可选恶性肿瘤医疗津贴保障，处于恶性肿瘤状态，每年给付保额的40%，连续给付3次。

区别三：从医疗组合情况看

医疗险按照理赔的门槛，分为0免赔额的小额医疗险，和1万免赔额的百万医疗险。

其中无免赔医疗险：

国寿的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

百万医疗险：

国寿如E康悦盛典版，保证续保5年，稳定性极大的提升，保障内容全面，癌症住院定额给付最高5万，但是不保外购药。

区别四：费率情况对比

从不同年龄的交费价格来看：

网销重疾险理赔更难吗？

重疾险的理赔关键看条款疾病定义，保监规定了必须承保的28类重疾和3类轻症，统一规定了疾病的定义，剩余的病种是各家公司自行决定。

无论是网上销售的，还是代理人销售的，从疾病定义上看，部分病种在时间要求上比较宽松，或需要满足的条件较少，并不会因为是网上销售就定义严格。

想要获赔容易，投保前就应该关注重疾险疾病定义，选择定义宽松的产品投保。

产品点评：

超级玛丽5号重疾保障额度高、投保灵活度高，更加适合追求更高保障，加保提升保额人群。而国寿福佑人生尊享版虽然交费价格稍高，但是能搭配医疗险投保，保障更全面。

和泰人寿的超级玛丽5号首创重疾责任复原金，60岁前确诊首次重疾后，间隔365日，满足60岁后再次确诊，可以获得相应赔付。轻中重疾保障全面，可选责任丰富，轻重疾叠加赔付，60岁前重疾保障最高可以赔到180%，有癌症医疗津贴、特定心脑血管疾病二次赔付。

平安人寿盛世福优悦版重疾险延续了平安福产品的优势，有宽松的疾病定义，以及组合强势的医疗险组合。增加了8种高费用疾病保障，可以额外赔；预算充足，还可以额外选重疾多赔50%保额。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品在组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、重疾险保终身还是定期好？

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容不同

超级玛丽5号可选60岁前额外赔80%保额，60岁后再次确诊（间隔1年）额外赔60%保额。除了重疾，还覆盖轻中症，轻症可以赔到40%，中症是75%，保障力度更大。针对高发的癌症和心脑血管疾病，可选恶性肿瘤医疗津贴保障，处于恶性肿瘤状态，每年给付保额的40%，连续给付3次。

平安盛世福优悦有轻中重症疾病保障，另外还有8种高费用额外赔50%保额，叠加可赔150%保额。如果预算充足，还可选重疾多次赔和额外赔。高费用疾病如下：

区别二：疾病定义差别

新规则实施以来，轻疾没有行业统一标准，原位癌不再属于轻度癌症，而是单独划分出去承保，各家公司的做法不一，有些不赔有些赔。

在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

原位癌和轻度癌症两款都可以各赔一次，只是【冠状动脉介入手术】平安的定义宽松，而和泰人寿要求首次实际实施。

从实际赔付看，都存在多项疾病赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

盛世福优悦：

超级玛丽5号：

区别三：交费价格不同

具体看下不同年龄的交费情况对比：

区别四：搭配医疗险组合

按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。平安人寿的搭配情况如下：

附加优享人生住院医疗，保证续保五年，每年一万额度，可以扩展报销自费药，与百万医疗险无缝衔接，平安小额医疗险过去到期续保宽松。

搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。有垫付和预赔服务，发生理赔住院报案时，客服就会询问是否需要垫付或预赔，将住院押金可以提前赔给消费者。

超级玛丽5号作为网销的险种，没有搭配的医疗险一起投保，健康保障是不完整的。

重疾险保70岁好还是保终身好？

从保障内容上看，不受保定期还是保终身的影响。

主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段，保定期的相比保终身便宜很多，如果预算不是很足，就可以考虑保定期。

从疾病高发年龄段覆盖情况看，我国重疾高发的年龄段是40-70岁，保定期到70岁，能覆盖疾病高发年龄段，但随着人寿命延长，预算充足的前提下，保终身的更放心，完全不用担心70岁后的保障。

产品点评：

网销险种和线下渠道的搭配，能用更少的保费买到更高的保额，同时还能兼顾医疗险，整体保障比较完整。

昆仑健康守卫者3号焕新版是重疾不分组赔2次，60岁前确诊重疾额外获赔保额的60%，重疾力度保障高，附加3种特疾津贴给付，最长30年交费，能够更好的分摊保费，杠杆作用更大。

信泰保险超级玛丽4号是重疾单次赔付，轻中重疾保障全面，疾病可叠加赔付，其中重疾最高可以赔到180%，轻症可以赔到40%，中症可以赔到75%，高发重疾保障全面可选癌症、心脑血管疾病额外赔150%，身故责任灵活选择无捆绑。

那么，昆仑健康守卫者3号焕新版和信泰超级玛丽4号哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在保障期、等待期不同

3、两款产品在保障内容、疾病定义不同

4、两款产品不同年龄的保费对比

一、主要保什么内容？

两款产品同属互联网重疾产品，具体保障内容如下：

区别一：保障期限不同

守卫者3号焕新版的保障期仅是终身，超级玛丽4号的保障更灵活，既可以定期保到70岁，作为消费型重疾险，保费更便宜，也可以保障终身，保障时间更长。

区别二：等待期不同

等待期是保险公司设置的一个观察期，对于被保人来说等待期越短越有利，守卫者3号焕新版的等待期是180天，超级玛丽4号等待期是90天。

区别三：保障内容有不同

超级玛丽4号

1、重疾是单赔，但是叠加赔付额度高，轻中重症都有60岁前叠加赔，叠加赔付额度目前最高，其中重疾叠加80%，轻中症叠加10%、15%额度。

2、癌症可以单独赔多次，还可以提供恶性肿瘤持续津贴，确诊癌症满1年未满2年的，仍持续治疗的，额外赔15%保额；满二年未满三年仍持续治疗的，再额外赔15%保额，高发疾病保障力度比较好。

守卫者3号焕新版

1、重疾不分组，可以赔2次，最高赔到保额120%，另外60岁前首次确诊重疾可额外赔到保额60%。

2、可附加特疾治疗津贴，3种特定疾病保障力度大，间隔一年后持续治疗，连续3年可赔保额的40%。

区别四：常见轻症疾病定义不同

在新规则下是有3类必保的轻症疾病，这两款产品的常见轻症疾病定义对比如下：

两款产品在慢性肾功能衰竭定义上有不同，超级玛丽4号相对较宽松，只需持续90天。

区别五：不同年龄的保费对比

两款产品同属互联网重疾险，不同年龄的保费对比如下：

产品点评：守卫者3号焕新版是重疾不分组多赔，另外60岁前确诊重疾有额外保障，附加3种特疾津贴保障，超级玛丽4号与之有不同，重疾单次赔付，但是有轻中重疾叠加赔付，另外可选高发重疾额外保障，保障责任更丰富。

中国人寿的经典产品除了国寿福、康宁系列外，还有推出一款福佑人生尊享版，这是一款重疾单次赔付产品，投保年龄是0-55岁，轻中重疾保障全面，中症和轻症不分组多赔，但是赔付比例与主流有差别，特色是区分不同人群易高发特疾，在重疾赔付基础上额外赔保额40%。

人保无忧人生2021是线下销售的旗舰型重疾险，作为单赔型重疾险，可选附加吉惠两全，生存至保险期间届满，一次性拿回保额和保费，返还力度高。加上完整的附加医疗险组合支撑，解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点，不过交费价格值得关注。

本期主要分析：

1、两款产品投保信息解析

2、两款产品在疾病定义、保障内容等不同

3、不同年龄的交费价格对比

4、买了重疾险还要买医疗险吗？

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容上看

国寿福佑人生尊享版有100种重疾，30种轻症和20种中症保障。不过轻症只赔20%保额，赔付额度偏低。另外有8种男性特疾、8种女性特疾和8种少儿特疾，在重疾金的给付基础上，额外赔保额40%。见下表：

人保无忧人生2021轻中重症作为基本保障责任，无过多额外赔和叠加赔，从疾病保障责任上看，没有国寿福佑人生尊享版加丰富。不过可选附加两全保险，到期返还保费和保额。只是保费更贵，性价比会打折扣。

区别二：高发疾病定义不同

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，这两款产品的疾病定义如下：

人保无忧人生2021缺少【慢性肾功能衰竭】，好在原位癌和轻度癌症都可以各赔一次。另外，需留意轻疾的多项赔一项隐形分组，病种如下：

国寿福佑人生尊享版：

无忧人生2021：

区别三：交费价格不同

具体从不同年龄的交费情况看：

区别四：搭配医疗险区别

无免赔医疗险：

国寿的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

百万医疗险：

人保关爱百万医疗险对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全；更关键的是保障期长，保证续保20年，比不能续保的百万医疗险强了很多。

国寿如E康悦盛典版，保证续保5年，稳定性极大的提升，保障内容全面，癌症住院定额给付最高5万，但是不保外购药。

买了重疾险还要买医疗险吗？

两者的功能不同，保障内容上不冲突。  

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。  

得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。  

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险。

产品点评：

都是传统渠道重疾险，在保障上，比较完整。不过相比网销的重疾险，交费上需留意。