富德生命人寿保险股份有限公司是一家全国性的专业寿险公司，总部位于深圳，注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元，目前在全国拥有35家分公司、1000多个分支机构及其服务网点。

2021年虎年开门红，富德生命人寿推出开门红产品---富赢五号庆典版年金险，可以搭配万能账户复利增值，保低利率2.5%或者3%，回本时间快，第八年就回本，收益确定，白纸黑字的写进保险合同里。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、富德富赢五号投保基本信息介绍

2、富赢五号主要优势和相对不足

3、富赢五号庆典版收益情况分析

4、万能账户实际收益及富赢五号适合人群？

1、回本时间快

年金险的保费一般都不低，如果年金险周期长，会长时间占用投保人的现金流，对于短期内要用钱的人来说不合适。

富德生命富赢5号庆典版属于快返型年金险，三年或者五年交费，八年即可回本，回本时间快，看下这款产品的现金价值收益情况：

2、收益明确

富德生命富赢5号庆典版的生存金、满期金、身故金都是写入合同条款的，有法律保证的。

3、万能账户二次计息增值

富德生命富赢5号庆典版可以搭配多款万能账户，如果年金险到期选择不领取，那么可以进去万能账户，二次计息，长期领取，助力养老。

例如，保底结算利率2.5%的富德生命如意宝，目前实际结算利率在4.98%，远超保底结算利率。见结算利率表：

1、保底利率低

这款万能账户-如意宝的保底利率只有2.5%，在众多的保险公司万能账户中，保底利率偏低，不少保险公司万能账户的保底利率都达到了3%。

2、留意偿付能力

富德生命人寿的2021年第三季度的偿付能力为120%，银保监的监管偿付能力红线是100%，因此这家公司的多年来的偿付能力一直在120%-150%之间徘徊，正常收益稳健的保险公司一般是在200%左右或者以上，公司偿付能力低很大可能性会导致万能账户实际结算利率低。

产品点评：

年金险虽然是理财保险，但相比其他的理财方式，这类理财收益稳健，安全系数高。都知道投资理财的回报和安全是反比关系的，所以不能指望通过购买富德生命富赢5号庆典版来发大财。

它的优势在于资金回笼快，收益稳健，因此如果有闲钱的话，这款产品还是值得考虑的。

惠民保险的特点是普惠，覆盖投保人群年龄广泛，无论老少都可投保，加上保障额度高，保费便宜，很多地市一上线惠民保，其就受到了大家关注。

天津津惠保去年年底推出后，给予了天津人最直接的帮助，紧密衔接医保，为大病患者带来了实惠，进入第二年的保障期，津惠保升级回归，推出了家庭版本，保留了原有特色，投保门槛低，不限年龄，无职业要求，200万保障，住院医疗和特药责任双管齐下，通过家庭保单方式投保，一张保单保全家，一次操作省心省力。那么，这款惠民保险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、津惠保主要保什么内容？

2、在投保门槛、保障内容上的优势

3、在报销范围、免赔额上的不足

4、有既往症投保可以理赔吗？

津惠保是一款普惠型商业医疗险，紧密衔接医保，保障有住院医疗和特药药品费用，保障额度有200万，具体详情如下：

1、一张保单可以保全家

津惠保是属于一张保单全家可保，被保人在3-8人，保费每人68元，保费便宜，且老少同价。一次操作，更加便捷。

2、参保人群广泛

津惠保的参保人群除了天津基本医保参保人外，还涵盖了有北京医保的天津市民，以身份证或户籍为准的。

3、投保门槛低

津惠保的投保门槛低，不限年龄、不限职业可以投保，比商业保险的投保条件还是要更宽松。

1、不报销医保外费用

津惠保家庭版仅报销医保内费用，不报销医保外费用，对被保人来说还是需要承担一定的经济压力的。

2、免赔额有2万

津惠保家庭版的住院医疗有2万的免赔， 相对于普通的商业医疗险1万的免赔来说还是有赔付门槛，减少了赔付金。

很多惠民保险产品对罹患既往症是不赔的，但是津惠保家庭版分两种情况：

第一种是首次投保或非连续投保，在保单生效日前罹患下列8种疾病，不承担住院医疗和特定门诊费用报销，疾病种类如下：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）、慢性肾功能不全失代偿期、肝硬化、缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑中风、高血压病3级、糖尿病且伴有并发症。若罹患下列两者疾病，特药责任不赔，如下恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）、肺纤维化。

第二种若是连续投保，既往症的判定是以首次投保之前确诊的疾病为准，若中途退保或再次参保的界定时间以再次参保的生效日为准。

产品点评：津惠保家庭版的参保人群可囊括全家，保费一人68元，老少同价，参保人含包含了北京医保参保的天津市民，范围更广，保障基本可满足需求，只是医保外医疗费不报。

互联网重疾险产品选择越来越多，由于销售渠道属于互联网，中间产生的成本会更少，保费相对线下的划算，加上智能核保，便捷度更高。

百年人寿康惠保旗舰版2.0涵盖前症、轻症、中症、重疾，自带前症保障，可选癌症二次赔，最长30年的交费期，杠杆作用明显，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，保障责任全面有特色。

信泰人寿橙如意与百年的康惠保旗舰2.0一样保障期灵活，既可定期保障也可保终身，疾病保障覆盖全面，重疾、轻症、中症都能赔，还有独具特色的重症监护关爱金，可选高发疾病额外赔，18-65岁轻中重症最高赔180%保额，高发癌症、心脑血管疾病二次赔150%保额。

那么，信泰橙如意和百年康惠保旗舰版2.0有何不同？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品的相同之处

3、两款产品在疾病定义、特色内容不同

4、两款产品不同年龄的保费对比以及产品定位对比

一、主要保什么内容？

同为互联网重疾险，康惠保旗舰版2.0和信泰橙如意更有特色，具体如下：

两款产品的相同之处

1、同为互联网重疾，需要搭配医疗险

两款产品都是通过互联网线上投保的重疾险，没有直接附加的医疗险，需要搭配好相关的医疗险。

2、保障期都很灵活

两款产品的保障期都很灵活，既可以定期保障到70岁，作为消费型重疾险，保费更便宜，同时也可以保障终身，保障期限更长。

区别一：两款产品的保障内容不同

康惠保旗舰版2.0

1、大病单赔，基本责任覆盖轻中重症。60岁前有大病额外赔60%保额，这项条款宽松（不少仅限保单前10年）；

2、自带有前症额外赔15%保额（比轻症更易获得赔付）；可选高发的癌症可以额外赔多次，且赔付力度大，赔付额度有120%保额），包含癌症的新发、复发、转移和持续。

橙如意

1、保障全面，轻中重疾保障都有覆盖，其中重疾单次赔付，另外自初次确诊重疾之日起的180天内，入住重症监护病房持续满72小时的，能赔120%保额。

2、可选疾病叠加赔付， 18-65岁之间，初次确诊重疾/轻症/中症的，可额外获赔一定比例的保额，具体如下：重疾额外赔80%；轻症额外赔20%；中症额外赔30%。还可选癌症、特定心脑血管疾病多次赔，二次能赔150%保额，保障力度大。

区别二：常见轻症定义有不同

轻症现在有3类必保疾病，新规则下原位癌不再属于轻症癌症，且由保险公司自行确定是否承保，这两款产品的常见轻症疾病定义区别如下：

两款产品主要在慢性肾功能衰竭上有不同，橙如意的疾病定义稍宽松，仅需持续90天。

区别三：特色内容有不同

康惠保旗舰版2.0的疾病保障灵活，除了必选的重疾、前症责任外，轻症、中症和癌症是可选保障，可以根据需求灵活搭配。

另外自带前症保障，比轻症更易获得赔付疾病，在同类产品中还是较少见的。

橙如意除了传统的轻中重疾外，疾病叠加赔付，加大了保障力度，在高发重疾保障更好，有重症监护津贴保障，以及可选癌症、心脑血管疾病额外保障。

区别四：不同年龄的保费对比

两款产品同为互联网重疾险，不同年龄的保费对比如下：

可以看出百年康惠保旗舰版2.0的保费还是相对较高的，毕竟其自带责任中有前症保障，更易获得赔付，在同类产品中也比较少见。

产品点评：同为互联网重疾险，都存在需要另外搭配医疗险保障的情况，康惠保旗舰版2.0的保障灵活，除了必选的重疾和前症保障，轻中症和癌症作为可选责任灵活搭配，橙如意在疾病保障力度更大，除了必保轻中重疾，疾病可叠加赔付，且可选高发癌症和心脑血管疾病都有二次赔付的责任。

平安人寿盛世福优悦版重疾险延续了平安福产品的优势，有宽松的疾病定义，以及组合强势的医疗险组合。增加了8种高费用疾病保障，可以额外赔；预算充足，还可以额外选重疾多赔50%保额。

信泰人寿朱雀守卫加自带重疾津贴和少儿特定疾病额外赔保障，增加了可选60岁前重疾额外赔，重疾最高赔180%保额，高发的癌症可以单独多次赔，比较有竞争力的是费率便宜，30年交费，一年只要不到4000元，就能买30万保额。

本期主要分析：

1、两款产品投保信息分析

2、两款产品在险种组合、保障内容等不同

3、两款产品不同年龄交费价格情况

4、网销重疾险理赔更难吗？

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容的差别

平安盛世福优悦有轻中重症疾病保障，另外还有8种高费用额外赔50%保额，叠加可赔150%保额。如果预算充足，还可选重疾多次赔和额外赔。

信泰人寿朱雀守卫加基本的责任是轻、中、重症疾病保障，除此之外，还自带重症津贴保障，以及17种特定疾病额外赔，还可选高龄特疾额外赔及癌症二次赔，轻、中、重症额外赔，最高能赔80%保额，投保的灵活度高。

区别二：高发疾病定义不同

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

两款高发疾病保障全，且原位癌和轻度癌症各赔一次，另外慢性肾功能衰竭只要90天，而有些险种要求180天。

不过，实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

盛世福优悦：

朱雀守卫加：

区别三：险种搭配差别

按照保障的额度和赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。

无免赔医疗险：

附加优享人生住院医疗，保证续保五年，每年一万额度，可以扩展报销自费药，与百万医疗险无缝衔接，平安小额医疗险过去到期续保宽松。

百万医疗险：

搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。有垫付和预赔服务，发生理赔住院报案时，客服就会询问是否需要垫付或预赔，将住院押金可以提前赔给消费者。

网销的信泰朱雀守卫加没有搭配的医疗险一起投保，发生大病住院需要自己掏医药费，后续要自行补充完整。

区别四：交费价格情况

具体从不同年龄的费率看：

网销重疾险理赔更难吗？

重疾险的理赔关键看条款疾病定义，保监规定了必须承保的28类重疾和3类轻症，统一规定了疾病的定义，剩余的病种是各家公司自行决定。

无论是网上销售的，还是代理人销售的，从疾病定义上看，部分病种在时间要求上比较宽松，或需要满足的条件较少，并不会因为是网上销售就定义严格。

想要获赔容易，投保前就应该关注重疾险疾病定义，选择定义宽松的产品投保。

产品点评：

从保障责任看，网销的险种能提供更多的选择，交费更便宜，不过没有医疗险，传统渠道销售的则提供的保障比较全面。

养老的问题，受到很多人关注，除了社保养老保险外，商业养老险也有很多人希望了解。毕竟年老后的生活质量还是需要有保障的。

光大永明推出的一款光明慧选养老年金险又名光明一生（慧选版），这款养老年金险与以往的养老年金险有不同，保障期限可以定期，可保从首期领取后的20年内，也可以保终身。领取年龄区分男性和女性，女性最早投保年龄是55岁，男性是60岁。同时可以搭配增利宝尊享版万能账户，实现资金二次增值，同时这款产品可以对接养老社区，享受高品质养老生活，另外投保门槛低，最低5000元起投。那么，这款光大永明光明慧选养老年金险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、光大永明光明慧选主要保什么内容？

2、光明慧选的产品特色分析和不足

3、光明慧选的收益特点分析

4、光明慧选所搭配的万能账户细节

光明慧选与其他养老年金险不同之处，在保障期限除了终身的外，还选首期领取后到20年，定期保障，可搭配增利宝尊享版万能账户，实现资金二次增值。

1、保障期灵活选择

光明慧选的保障期灵活，可选保障终身，或者保证领取20年，从首期养老金领取开始后到20年期满。投保人可以根据需求灵活选择。

2、投保门槛低

光明慧选投保门槛低，没有健康告知，且最低保费5000元起。

3、可附加增利宝尊享版万能账户

光明慧选可搭配增利宝尊享版万能账户，实现资金二次增值，其中保底利率是3%。

光明慧选在不附加万能账户的前提下，50岁男性，年交2万，交5年，其收益如下

收益在同类中算居中的，交费完成后，差不多满60岁，现金价值超所交保费，有101165.8元，也就是交5年，在保单第10年左右回本。

光明慧选可附加万能账户增利宝尊享版，可让资金二次增值，其保底利率是3%，但是实际利率与公司经营状况相关，通过查询从2021年6月到2021年11月，其结算利率都是保持在4.85%，还是比较稳定的一个利率。

另外万能账户通常会有费用的收取，如领取和退保有费用，从第一年到第五年按5%到1%依次递减，只有第6年才没有费用。需留意的是，合同中有对部分领取做出规定，以20%为限。

产品点评：光明慧选的保障期灵活，定期和终身根据需求选择，另外可搭配万能账户，让资金实现二次增值，加上可对接养老社区，实现晚年高质量养老生活。

利安人寿是成立于2011年，总部设在南京，属于一家全国性的人身保险公司，网点分布较广，另外其偿付能力在2021年第三季度是137%，超过所规定的基本偿付能力基准线100%。

利安上线的一款超享人生百万医疗险是0-65岁可投，可保证续保6年，稳定性还可以，保障内容有2个计划，不同在于覆盖的医院和住院津贴有一定区别，其他的差别不大，提供了一般医疗200万和110种重疾医疗200万的保障，其中住院津贴最高有180天可给付，免赔额1万，可享无理赔优惠，那么，这款超享人生是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、超享人生主要保什么内容？

2、超享人生在续保、免赔、保障内容上的相对优势

3、需要留意免责、赔付门槛等相对不足

4、利安人寿是一家什么样的公司？

1、保证续保6年

超享人生的续保稳定，可以保证续保6年，约定如下：

2、可享无理赔优惠

超享人生有1万的免赔，但是可享无理赔优惠，若是上年度没有发生理赔，免赔额可降低1000元，最低到8000元，约定如下：

3、有2个保障计划

超享人生有2个保障计划，计划二除了普通医疗部，将特需、国际医疗和干部病房都纳入了医院范围，保障内容提供一般医疗和110种重疾医疗，还有住院津贴报销，最高有200元/日。

1、职业病不赔

超享人生的免责内容不合理部分是不赔职业病，同类百万医疗险大部分并没有将其除责，约定如下：

2、重疾有赔付门槛

超享人生的重疾医疗有免赔额，并没有如其他医疗险在重疾医疗不设免赔一样，存在一定的赔付门槛。

3、缺乏院外特药报销

在癌症治疗中，靶向药的使用是较为常见的，若是不能报销，对于患者来说压力还是比较大的。超享人生医疗险对靶向药不提供报销，对此保障还是有不足。

利安人寿是2011年总部在南京成立的全国性人身寿险公司，分支机构遍布各大城市，服务售后网络覆盖广。

虽然知名度不如平安和国寿响亮，但是注册资本45亿多，另外公司能否有充足的赔付能力，还是需要看偿付能力指标，在2021年三季度显示的偿付能力是137%，高于所规定的偿付能力100%的线。

产品点评：利安人寿超享人生是保证续保6年，保障内容还是较为全面的，免赔额可享无理赔优惠，但是重疾医疗有一定赔付门槛。

信泰人寿朱雀守卫加的保障除了基本的轻中重疾保障外，自带重疾津贴和少儿特定疾病额外赔保障，增加了可选60岁前轻中重疾额外赔，其中重疾最高赔180%保额，高发癌症可以单独多次赔，有高龄失能保障金赔付，对高龄老人较为友好。

昆仑健康阿波罗1号是一款不分组多赔的重疾险，投保年龄最高是35岁，大病不分组赔3次，涵盖轻、中、重症疾病保障，60岁前都可额外赔，加上有特定疾病双倍赔，可选癌症津贴和高发心脑血管疾病额外赔。 

那么昆仑健康阿波罗1号和信泰朱雀守卫加哪一款更值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品的相同之处

3、两款产品在疾病保障、特色内容的不同

4、两款产品在疾病定义、保费的不同

一、两款产品主要保什么内容？

信泰朱雀守卫加和昆仑健康阿波罗1号都可以通过互联网上投保，保障内容各有特色，具体内容如下：

相同之处：

1、交费期限最长30年

这两款产品的交费期最长都有30年，交费期长有利于减轻被保人压力，促使保费更便宜，同时投保人豁免有更好的效应发挥。

2、保障期限灵活

两款产品的保障期灵活，既可以定期保到70岁，作为消费型重疾险，另外也可以保障期限保终身，保的更长。

区别一：保障内容有不同

朱雀守卫加的保障涵盖全面，轻中重疾全覆盖，可选疾病叠加赔付，重疾最高额外赔到80%，保障力度大。另有自带重疾津贴，可选责任丰富，涵盖了癌症多次赔付，以及少儿特疾和高龄特疾赔付额度高，在少儿阶段和高龄阶段保障较全面。

阿波罗1号重疾不分组多赔，赔付1次后，还有保障，赔付额度首次是按保额160%、现价和保费较大者，后续赔付额度依次递增，另外，与朱雀守卫加类似，轻中症有叠加赔付，特色在于有25种特疾30岁前确诊额外赔保额，可选保障除了恶性肿瘤重度津贴保障外，还有5种特定心脑血管疾病二次赔，至少180天间隔期，1.2倍赔付。

区别二：常见轻症疾病定义不同

新定义下有3类必保轻症，原位癌不再属于轻症，且与轻症癌症各赔一次，具体定义如下：

由上述可以看出朱雀守卫加的持续时间更短，只需要90天，相对更宽松。

区别三：特色内容有不同

朱雀守卫加特色自带责任有重疾住院津贴，另外少儿特疾额外赔付在30岁前可以赔到2.2倍保额，可选保障轻中重疾额外赔，最高可赔到保额80%，以及高龄特定重疾额外赔，分为6种重疾：额外赔50%；5种轻症：额外赔15%。

阿波罗1号是有25种特疾在30岁前确诊额外赔保额，可选保障在高发重疾保障选择丰富，除了恶性肿瘤重度津贴保障外，还有5种特定心脑血管疾病二次赔，至少180天间隔期，1.2倍赔付。

区别四：不同年龄的保费对比

阿波罗1号和朱雀守卫加不同年龄的保费对比如下：

产品点评：阿波罗1号的投保侧重于中青年，刚好是家庭责任较重的时期，另外针对高发重疾，癌症和心脑血管疾病保障上较实用。朱雀守卫加在少儿阶段和高龄阶段保障较足，覆盖全面。

全国各地都推出了普惠性质的惠民医疗险，不限年龄、职业和健康状况投保，一年几十块钱的保费，有几百万的保额，杠杆作用明显。

不过因为是各地的政府和商业保险公司合作，限制了参加当地医保才能买。如果当地没有推出这类性质的保险，想要购买其他省市的惠民医疗，是买不了的。

重庆渝快保，是针对参加重庆当地的职工或居民医保人群，有两个版本可以选择，普惠版的一年69元，有300万额度，能报销医保目录外的费用；升级版增加了院外特定自费药，0免赔额，报销50万。最大的亮点是既往症人群也可赔，只是报销比例降低点。

本期主要分析：

1、重庆渝快保产品基本信息及注意事项

2、重庆渝快保与同类产品综合对比

3、什么样的人群适合购买重庆渝快保？

4、惠民医疗险和百万医疗险有必要同时买吗？

重庆作为我国的直辖市，整体发展不错，前后推出了不少版本的惠民险种，具体看下和这些产品相比，哪款更加值得投保：

1、健康告知宽松

不限年龄、职业和健康状况都可投保，只要参加重庆市当地医保即可，且一年的保费最低只有69元，比商业医疗保险便宜很多，比同类普惠医疗险也便宜不少。

对于既往症人群的约定，不同于一般险种设置具体的疾病种类，而是规定投保前2年享受职工大额医保或居民大病待遇的人群。

2、可报销医保外费用

除了报销医保目录内的自付医疗费用，对于医保目录外的，住院和特病门诊自费医疗费用，也在保障范围内，如果选择升级版的，还有院外特定自费药品费用（包含31种肿瘤特药和11种罕见病特药），有50万额度，新发人群可80%报销，没有免赔额。

3、既往症可赔

这款产品投保不限健康状况要求，既往患病也能正常赔付，只是赔付比例比健康人群低些，具体是：普惠版的既往症人群赔10%，升级版的赔30%。

1、有免赔额

这款险种包含两项责任，一项是医保目录内自付住院费用，另外一项就是医保目录外自费医疗费用，两项各自分别计算免赔额，医保目录内的是1.5万免赔额，医保目录外0.5万免赔额。很多险种是和住院费用共享2万免赔额，这样获赔门槛更低。

2、赔付比例55%

选择普惠版的，医保目录内外的医疗费用，健康人群也才赔55%，而既往症人群才赔10%，相比其他产品80%甚至是85%的赔付比例，这款产品的赔付比例不高。

惠民医疗保险是具有普惠性质的，覆盖的人群会更广，对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是也会区分患既往症和非既往症人群，如果既往症人群不影响赔付比例，是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。

商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。

如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，建议优先购置商业百万医疗险，毕竟惠民险种报销门槛高，且很多不报销医保外医疗费用。

产品点评：

重庆渝快保投保门槛低，健康要求宽松，能报销医保外费用，比较实用，只是报销比例不高，只有升级版的才有外购药，一年保费要169元，不过对于买不了商业保险的人群来说，是一项很好的补充。

昆仑健康保普惠多倍版提供的是125类重疾不分组赔2次，且保单前15年叠加赔付，第二次重疾赔付是赔1.2倍保额，轻中重疾保障全面，特色在于30岁前25种特定疾病可额外赔保额，含有身故和恶性肿瘤医疗的可选责任。

横琴人寿晴天保保2号少儿重疾险，也叫做横琴人寿慧馨安5号，这款产品最大的亮点在于，18岁前首次确诊重疾能额外赔50%保额，其他的保障也很全面，常见的轻中症、少儿特疾都有较大力度的保障，少儿特定疾病赔2.2倍保额，保障力度大价格便宜。

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品保障内容、疾病定义等核心保障上的不同

3、两款产品在不同年龄的保费上的区别

4、两款产品的产品定位和适用人群对比

一、主要保什么内容

相同之处：

1、同属互联网重疾险

横琴晴天保保2号和昆仑健康健康保普惠多倍版同属互联网重疾险，投保便捷，通过智能核保可以快速得出结论，另外没有直接搭配的医疗险，需要另外投保。

2、保障期灵活

两款产品既可以定期保到70岁，作为消费型重疾险保费可以更便宜，同时也可以保障终身，保的期限更长。

区别一：投保年龄有不同

昆仑健康普惠多倍版的投保年龄是0-45岁，晴天保保2号的投保年龄是0-17岁，相比而言，昆仑健康普惠多倍版的投保年龄更广。

区别二：基本保障内容有不同

健康保普惠多倍版：

1、重疾不分组赔2次，只是在保单前15年可以赔到保额150%，赔付额度相对偏低。 

2、轻中症是不分组多赔，但是没有额外赔付，其中赔付比例轻症是每次赔30%，中症是每次赔60%，与主流基本保持一致。

晴天保保2号

1、基本的轻中重疾保障，18岁前确诊重疾额外赔保额50%，轻中症是不分组可以多赔。

2、另外还提供20种少儿特疾额外赔，30岁前首次确诊20种少儿特疾中的疾病，可额外获赔120%保额，也就是赔2.2倍保额。10种少儿罕见病赔3倍，30岁前，首次确诊10种少儿罕见病中的疾病，可额外获赔200%保额，也就是赔3倍保额。

区别三：特色内容不同

健康保普惠多倍版

1、恶性肿瘤关爱金作为可选责任，确诊“恶性肿瘤--重度”间隔1年后，如果在接受治疗的，额外40%保额，最多给付3次。

2、30岁前25种特定重疾额外赔保额，疾病种类主要包含了少儿高发的白血病、重症手足口病、严重哮喘等。对少儿群体更有利。

晴天保保2号

除了在少儿疾病保障力度强外，可选重疾不分组赔二、三次，实现重疾多赔，还有癌症二次赔付，高发疾病有多重保障。

区别四：常见轻症疾病定义有不同

在新规则下，这两款重疾险的常见轻症中的原位癌和轻症癌症都是各赔一次，这点还是比较值得赞扬的，但是也有一定区别，详见如下

在慢性肾功能衰竭疾病定义上，晴天保保2号提供的是中症保障，赔的金额更高。

轻症都是多次赔付，但是有隐形分组，相当于赔了疾病A，就无法赔疾病B。约定如下：

健康保普惠多倍版：

晴天保保2号：

区别五：不同年龄的保费对比

保障条件相同的情况，可以看出昆仑健康普惠多倍版的基本+身故保障责任的保费要偏高。

区别六：产品定位和适用人群对比

健康保普惠多倍版的投保年龄覆盖范围更广，保障内容更全面性，涵盖了青壮年阶段。晴天保保2更适合少儿阶段，更侧重少儿阶段的保障。

产品点评：

健康保普惠多倍版的投保年龄最高是在45岁，重疾不分组可以多赔，第二次赔付比例有120%，提高了重疾获赔率。晴天保保2更侧重少儿阶段的保障，保障也相对较为全面，还可以实现重疾不分组多赔和癌症二次赔。

养老的问题是大家一直都很关心的问题，除了基本的社保养老外，很多人也会考虑一份年金险来作为未来获取高质量养老生活的储备。

中荷人寿金生有约（优享版）是一款养老年金险，保障期有分为终身和定期，交费期最长30年交，另外投保门槛是最低月领500元。领取灵活，无缝衔接退休年龄，女性最低55岁可领，男性最低60岁可领，另外，保障除了身故外，可选护理金保障，确诊约定疾病，每月可领护理金，连续可给付10年，还可附加投保人豁免。那么，中荷人寿金生有约（优享版）是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、金生有约（优享版）主要保什么内容？

2、在保障期、投保门槛和保障上的特色

3、金生有约（优享版）的收益特点分析

4、养老年金到底有必要买吗？

中荷人寿金生有约（优享版）的保障期限灵活，定期的有领取后保证领20年或终身，投保人可以根据需求选择，可选护理金保障和投保人豁免，具体约定如下：

1、保障期有定期保障

金生有约优享版的保障期除了终身保障外，还增加有定期保障，年金领取后可保证领取20年。

2、投保门槛低

金生有约（优享版）月领金额500元起投，所交保费在同类产品中是算比较低的，给很多预算不足，但是又有养老需求的人看到了希望。

3、领取方式灵活

这款产品的领取方式区分男性和女性，其中女性最低55岁可领，男性最低60岁可领，衔接退休年龄。

金生有约（优享版）是以规定的月领金额来确定所交保费，按照下面的例子来看，月领1000元，50岁年交19650元，连续交5年，按照现金价值来看差不多需要到61岁才会超过所交保费，具体约定如下：

若是按照上述领取方式，与同类产品对比：

年度领取金额较高，月领金额也是固定金额领取，有一定的优势。

养老年金通常是在前期投入一笔保费，后续在一定年龄按年或者月领取金额的方式，主要是用来解决养老的问题。

这类养老年金险通常对交费有要求，短期内交费是无法获得相应的保障收益，需要持续较长的时间，若是对资金没有使用要求，预算足够，可以优先考虑养老年金险，但是其保障产品要配置的较齐全才可以。

另外，资金比较紧张，可以选择前期投入较少的养老年金险，前期投入的少，后续领取的金额也会不高，可以在后期补充好年金险。

产品点评：金生有约（优享版）的保障期灵活，给予被保人的领取方式也可以选择，在保障上除了身故外，还增加了护理金保障和投保人豁免，保障更有特色。