一份少儿重疾险，少则一年交几百，多的交七八千以上，交费几十年影响孩子一生，不少父母给孩子选保险还是很慎重。

家长给孩子买保险是共识，难在如何选！

寻常人喜欢看看价格，价格太低担心便宜没好货；买贵了又觉得性价比低。其实重疾险都是按照疾病定义赔付，产品选择首要考虑轻重疾病定义宽松，发生风险时能够赔容易赔，这是前提，其次再考虑价格、保额、是否需要癌症多次赔付等细节问题。

本期产品评测囊括了当前最热的六款产品，既包括平安、国寿、太保、泰康等大公司产品，也包括热门的线上产品，这些产品在轻重疾病保障、医疗险组合等方面各有自身卖点，还有的产品癌症复发转移等还能赔第二次，贴合当前疾病发病趋势，这些产品能够适应不同需求的消费者需求。

主要分析：

1、开阔视野，读懂少儿投保三要素！

2、6款热门少儿重疾险疾病定义、产品特色综合对比

3、预期1千、3千、5千以上产品怎么选？

一、开阔视野，读懂少儿投保三要素！

1、买高保额。年龄小价格便宜，最好买到50万以上，有助于应付未来通货膨胀，买的保额太低，过不了几年就觉得保额不够用。

2、灵活思维。重疾险可以累计赔付，不是二选一，可以是一加一，看中两个公司产品，可以各买一点，不冲突，每个公司产品都有自己优点，是别的公司取代不了的。

3、单次与多次重疾产品选择。少儿重疾险理论上多次赔付重疾险更有利，孩子生存周期长，随着医学进步，很多疾病早发现早治疗，尤其是癌症生存率越来越高，发生复发转移或先发癌症的概率高，重疾险可以多次赔付，癌症单独赔多次，癌症复发等可以赔第二次。

二、六款热门少儿重疾险综合对比

先看下产品基本信息：

平安、泰康，国寿，太平洋保险产品在业务员渠道销售；横琴人寿大黄蜂三号和昆仑健康守卫者三号少儿版，是经纪渠道产品，保障期限既可以保短期作为定期消费险，也可以选择保终身作为储蓄险。

1、看高发轻度重疾定义

重疾险中，25类高发重疾，所有公司一样，使用行业统一规则，轻疾没有行业统一标准，看下保险业协会要求必须承保的6类重疾对应的轻疾情况：

守护百分百：在早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞目前最高发的轻疾上都很宽松，不保慢性肾功能衰竭。

横琴大黄蜂三号：在轻微脑中风定义较宽松，且赔付比例高；

泰康惠健康：在轻微脑中风、慢性肾功能衰竭上定义较宽松；

昆仑健康守卫者三号：在轻微脑中风定义较宽松，且赔付比例高；

太保金福人生少儿：高发轻疾整体较严，比过去金诺人生稍严，不过太保产品在重疾定义上，比如肠道类疾病上重疾定义较宽松，跟平安类似。

少儿国寿福庆典版：轻微脑中风理赔门槛比较低。

2、看产品最大特色

守护百分百：重疾搭配医疗险特别突出，医疗险续保可靠，理赔方便，重疾高发轻疾定义宽松，60岁返还保费，返还以后身价和重疾保障继续有效。

横琴大黄蜂三号PLUS：这个少儿重疾险性价比极高，是加保神器，买的其他公司重疾和医疗险，都可以考虑加上一点大黄蜂三号提高保额，0岁60万保额，最低804元。重疾可以多赔，癌症单独赔多次，二次赔付间隔三年。

泰康乐享健康20：重疾和医疗险比较均衡，健康尊享系列医疗续保传统比较好，这款产品无少儿特疾额外赔，但是新增5类重疾赔双倍，然后特定良性肿瘤额外赔20%，具有一定加量赔付和特色。

守卫者三号：少儿特疾赔付高，白血病赔三倍保额，重疾不分组赔多次，癌症二次赔付只需要间隔一年，也就是癌症一年后复发转移等就可以赔第二次，这个刷新行业记录。

太保金贝双禄：不同年龄保障有兼顾，想要兼顾成人失能或老年10类特疾的可以考虑，可以赔双倍。

少儿国寿福庆典版：这个和泰康类似，少儿国寿福多了少儿特疾，但是小额医疗险没有泰康好。

整体上看下，平安，泰康，太保，国寿产品，重疾和医疗险组合都还比较好。横琴和昆仑产品重疾多赔，癌症二次赔付门槛都比较低，交费低保额高，保障期限灵活。

3、看交费预算和组合搭配

预算1000左右，可以考虑大黄蜂三号，交20年保30年保额60万，或交30年保终身

预算3000左右，少儿国寿福组合如E康悦百万医疗险，重疾保额10万，加上大黄蜂三号保额60万，累计保额70万。

预算4000-5000左右，可以考虑守护百分百、乐享健康和金贝双禄30万，加上大黄蜂三号或守卫者三号。

写作最后：

组合型保障，对于消费者而言，尽可能将比较好的产品优点全部用上，而且同样预算下大幅提高重疾保额，对消费者而言实现利益最大化。

对于百万医疗险来说，产品的迭代很快，对于大部分的产品而言，1年期的寿命算是很长的。医保通旗舰版刚出没多久，华夏又推出了更新版的医保通旗舰增强版。

这款产品在保障上与原来的医保通旗舰版差不多，但是增强版是6年保证续保的，6年保证续保期到期，续保审核也很宽松，特色的外购药疾病种类增加至80种，保障责任更加全面。

作为一款同质性很强的百万医疗险，这款升级后的产品，性价比怎么样？

本期主要分析：

1、医保通旗舰增强版在续保、保障责任等主要核心优势分析

2、医保通旗舰增强版在免责、增值服务相对不足分析

一、产品基本信息了解

二、核心优势分析

1、续保审核宽松  保证续保

6年保证续保，且满期续保时不会因为健康变化和理赔情况而拒绝续保申请。

从第二年续保情况来看，目前最好的续保条款应该是“只要不停售不会因为健康变化拒绝续保或拒保”。且保证续保6年，续保情况相对稳定，不6年内不用担心因为停售不能续保。

2、无理赔优惠

对于百万医疗险，一般而言都是有1万的免赔额，好的险种会免除掉这1万免赔额。

这款产品在免赔额设置上很人性化，主要体现在以下两点：

优势一：重疾、质子重离子、特效医疗险三项责任0免赔额；

优势二：设置无理赔优惠条款，可降低免赔额，最低降到5000，其条款是：

3、保障责任覆盖全

对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。

除此之外，还有质子重离子、外购药报销。

4、交费价格有优势

对于特定年龄的群体，交费价格有所下降，看下不同年龄的交费情况：

三、值得注意的细节部分

1、免责有部分不合理

每家公司百万医疗险在免赔上都有一些小瑕疵，这款产品不赔“腰椎间盘突出、职业病“，而其他公司产品是可以赔的，其条款是：

最新的医保通旗舰增强版，免责条款对耐药不赔，这个属于不合理规定，像癌症等慢性病长期服药特效药，产生耐药比较正常，如果出现耐药，后续药品不报销，这个不合理。看下免责规定：

2、无住院垫付

百万医疗险的理赔门槛高，小病小痛难以达到理赔，基本只有重症才能用的上百万医疗险，故增值服务中，有住院垫付更加实用。

现在许多百万医疗险都推出了“住院费用垫付”服务，极大的缓解了无力承担医疗费的窘境。但是这款产品没有住院垫付，需要关注。

产品点评：

医保通旗舰增强版，保障责任全面，续保宽松无第二次审核，且保证续保6年，免赔额设置无理赔优惠，最低可降至5000元，除了不能垫付医药费，其他的还可以。

平安和国寿作为国内保险的龙头，在国民中的认可度高，以线下渠道产品为主线，都可以附加全面的医疗险，重疾和医疗都很全面，发挥了险种合组合的最大长处。

国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例为保额的20%，高发轻症缺失的“慢性肾功能衰竭”赫然在位，疾病保障的更加全面，最长29年交费，老客户可少交一年保费，不过癌症不能单独赔多次。

平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过轻症保障不实际。

本文主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、平安和国寿服务质量情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：轻症保障内容的不同

在轻疾赔付上：

平安福2020有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。

国寿福庆典版轻疾赔20%，无增加保额功能，赔付比例低于平安福。

轻疾疾病定义上：

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

小结：平安福在第一高发原位癌、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭上，理赔门槛更低；国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症赔付上，稍微宽松，此外改良旧版缺失【慢性肾功能衰竭】，保障范围齐全。

不过要注意，平安福有少量的多项疾病赔一项的情况，而国寿福庆典版保的很实际，平安福轻症隐形分组的疾病情况如下：

区别二：组合医疗险的差异

小额医疗险：

平安福2020附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

百万医疗险：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

区别三：重症疾病定义

重疾险的理赔，不是看公司大小，每款产品在投保的时候就已经规定了疾病理赔需满足的条件，而理赔的难易程度，就是依据条款对每项疾病定义的规定。

保监只规定了25类高发重疾，其他的都是各家公司自行规定，以“严重感染性心内膜炎”疾病定义为例，明显的平安福2020获赔更宽松，具体见下表：

区别四：交费价格对比

看下不同年龄的交费情况：

国寿福庆典版比平安福2020少交一年的保费，在费率上也稍便宜一点。

区别五：其他保障

平安福2020可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。

另外需注意的是，两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年，目前很多是间隔3年，实用性更强。

国寿福庆典版没有额外的特色保障，癌症不能单独赔多次。

区别六：消费者投诉

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，国寿的整体排名靠后，而平安人寿相对靠前，越靠前，说明投诉越多，具体见表格：

产品点评：

国寿福庆典版虽然在保障上相比之前的版本完善了不少，但是在日常用的最多的附加医疗险、特定重疾定义等方面稍逊一筹，不过保费比平安福便宜，且少交一年保费，对老客户有利。

平安福2020整体疾病定义宽松，医疗险慢性病人群都能反复赔，综合保障很强，不过交费不便宜，如果预算不够，建议平安福重疾保额买低一点，搭配完善的医疗险组合，然后再通过消费型重疾险加大保额，消费型重疾险能保定期，同样保额下交费更便宜。

网销保险市场作为一片蓝海，众多保险公司都希望抢占先机，三峡人寿的钢铁战士1号和信泰的超级玛丽2020max产品同质性很强，都是单赔自带叠加功能。

钢铁战士1号，又叫三峡福爱相随（旗舰版）重大疾病保险，保定期和终身自由选择，120种重大疾病60岁前叠加赔50%，可选附加癌症二次赔和心血管赔，都可二次获赔120%保额，赔付额度高、门槛低，性价比很高，但是需留意保障的完整性。

超级玛丽2020max和钢铁战士1号一样，有赔付宽松的叠加保障，能自由组合癌症二次赔和心血管额外赔，不过赔付只能二选一，另外不能选定期保障，此外还需留意身价保障。

作为同质性很强的两款产品，哪款更加值得投保，分别更适合什么样的人群投保？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在承保疾病、赔付规则方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、信泰人寿和三峡实力对比（网点分布、消费者投诉）

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、互联网“裸”重疾险

两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。

2、都有轻症隐形分组

轻症在实际赔付的时候，有多项疾病赔一项的情况，实际保障的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

3、保费豁免功能最大化体现

两款产品的最长缴费期都有30年，不仅分摊到每年的保费更少，同时能最大程度的体现保费豁免功能。

4、重症叠加赔宽松

两款产品都是重症单赔保额，且都有重症叠加赔，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%。

这样的叠加赔付条款，在目前的网销重疾险市场上，算的上是赔付很宽松的，且叠加赔付的额度高。

5、癌症二次赔门槛低

作为重疾单赔险种，都能单独添加癌症二次赔，且赔付的额度高、门槛宽松，包含癌症的新发、复发、持续、转移。具体情况如下：

区别一：承保期限不一样 费率不一样

钢铁战士1号的保障期可以灵活选择，既可以保定期到70或80岁，作为消费型重疾，同时也可以保终身。

超级玛丽2020max只能保终身，同样保额的前提下，每年支出的保费更多，具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：轻症承保内容细节区别

（1）赔付比例差别大

两款产品的轻症都是不分组多赔，保障的疾病种类都是50种，但是在具体的赔付额度上，超级玛丽2020max赔保额的45%，钢铁战士1号赔保额的40%。这样的赔付比例，在市场上，属于比较高的额度。

（2）疾病定义有松有严

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，两款产品都承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

小结：钢铁战士1号在不典型心肌梗塞定义上宽松，而超级玛丽2020max在慢性肾功能衰竭获赔更容易。

区别三：心血管疾病额外保障

钢铁战士1号：心血管轻症、重症都能赔，分别各自覆盖5种疾病。

其中特定心血管轻症疾病，自赔付特定心血管轻症疾病满1年后，再次确诊患有同一种疾病，赔付40%保额，限赔付1次；

第二次重疾确诊为特定心血管重疾，可赔付120%保额，间隔期1年；

注意：如果首次重疾为特定心血管重疾，第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付。

超级玛丽2020max：首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。

区别四：网点分布和服务质量情况

网点分布情况：

信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司；三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。

下面是信泰人寿分公司分布情况：

服务质量：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都有一项排名较靠前，不过整体上来说，三峡人寿的投诉更少：

产品点评：

同作为网销重疾险，两款产品都有无医疗险组合，保障有缺口的情况。

但是在核心的重疾保障上，钢铁战士1号癌症和心血管都能获二次赔，而超级玛丽2020max只能二赔一，虽然交费稍便宜一点，但是钢铁战士1号每年多几百块钱的保费，多一项保障，性价比更高。

东方红财富升年金保险，是太平洋保险2017年推出的保险理财产品，一般用于教育或养老补充，交费首年生效开始就返还保费15%，过去理财产品返还比较快。

日常不少消费者问到这款理财产品，究竟怎么样？后面到底拿到多少钱？怎么返还的？

保险理财按时交费，保费安全，最主要看预期收益高低的问题。

本期产品分析：

1、东方红财富升产品返还规则

2、分析产品一定交费预算下回本时间及预期收益

3、分析太保当前实际经营情况

一、东方红财富升产品返还基本规则

这是分红理财，不仅每年有保额25%的生存金返还，还有每年分红，注意分红是不确定的，如果公司经营的比较好，一般分红一年比一年高。

看下产品基本信息情况：

消费者结合自己的投保计划书和产品保险责任，可以判断怎么返还。

如果年交保费一万，那么基本保额在合同中已经确定。

首年返还保额25%+保费15%（15000）+分红

以后每年返还保额25%+分红

每年返还的钱如果没有领取，就会自动进入附加的万能账户复利计息，实现二次增值，平时有闲钱可以追加自己存入万能账户，可以灵活存取。

二、分析产品一定交费预算下回本时间及预期收益

消费者买了理财产品，更多关心的是到了哪一年究竟可以拿到多少钱。

这里以一个投保示例进行说明：

1、按照五年交费

25岁，年交10万，交5年，总共交费50万，那么收益特点如何：

五年交费，如果按照高档万能利率，第8年回本，按照4.5%中档利率：第10年回本。

按照中档万能利率第24-25年，收益翻一番，假如总共交了50万，这时候如果退保退100万样子。

保险公司万能利率有变动，长远来看，按照中档万能利率比较可靠。

2、如果按照10年交费

按照中档万能利率，不管年交1万还是多少，第13年左右回本（退保无损失），第25年翻一番。

比如年交1万，交10年，总共交10万，第25年时大概拿到20万。

三、分析太保当前实际经营情况

太保近年来保费收入和净利润情况一直排到行业第三，仅次于国寿和平安，万能实际利率高于中档利率，属于比较高的水平

1、附加财富管家2017当前实际利率

2、附加财富赢家万能账户当前实际利率

3、太保目前经营情况：

写在最后：

这个产品是三年前产品，跟当前的保险理财产品收益有一点差距，当前理财产品，五年交费，第五年就能回本，21-22年翻一番，相对稍高一点。

另外投保保险理财产品，一般用于教育和养老，有复利增值，适合长期持有，不建议短期内退保，很亏。

个人保障规划中，除了年金保险，也要看下个人重疾险是否买足保额，是否搭配全面医疗险，医疗险可以报销治疗费用，一般先保障后理财。

两全保险，顾名思义就是生死两全，平平安安生可领钱，万一发生不幸，发生重疾或身故可以赔钱，属于寿险范畴。

国寿瑞鑫两全保险上市已经多年，身边很多亲朋也都买过这个保险，有的给家人买了一份，有的买的5份甚至10份，在分红险流行的过去，国寿瑞鑫算是一颗耀眼的明星。

在保障型产品流行的当下，不少人想了解这个产品怎么样？是否值得继续交费。

本期话题：

1、瑞鑫两全保险产品基本信息

2、瑞鑫两全保险优缺点分析

3、瑞鑫两全是否值得继续交费？

一、瑞鑫两全保险产品基本信息

看下产品保险责任：

1、身价和重疾保障（有事赔钱）

发生重疾、身故都是赔三倍保额，买的一万保额赔3万，买的5万保额赔15万

重疾12类包括：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、器官移植术或造血干细胞移植术；冠状动脉搭桥术，终末期肾病；急性或亚急性重症肝炎、慢性肾功能衰竭失代偿期；瘫痪；严重帕金森病；严重三度烧伤；主动脉手术；

2、收益情况（平安领钱）

每年有分红（每年分红金额不同，领取金额不确定）

每三年返还保额8%（10000保额返还800）

满期80岁给付三倍保额合同终止

二、瑞鑫两全保险优缺点分析

1、综合保障比较全面

12类重疾已经涵盖了高发疾病，像癌症，心脏病或脑中风都包含在内，赔付三倍保额，赔的比较高，身故也能赔3倍保额，有一定身价保障。

2、国寿经营情况稳健

国寿近几年保费收入都是行业第一，净利润仅次于平安，每年都有一定的分红。

主要缺陷：

1、收益和保障不是很突出，这种分红产品附加重疾，在收益上比不上单纯的保险理财产品；在保障上无法与专门的保障型产品相提并论，没有轻度重疾保障，重疾种类也不是很广。

什么都保，往往失去自己的个性。

2、现金价值不是很高

现金价值也就是退保金，现金价值高回本越快，以30岁男性，保额10000，交10年，主险交费2288元，看下现金价值情况：回本很慢，短期退保都是损失。

退保退现金价值加上未领的分红和生存金。

三、瑞鑫两全是否值得继续交费？

这个产品2009年就开始上市，已经投保的人来说，很多人已经交了八九年，如果选择10年交费，差不多缴满了，选择20年交费，也交了快一半，没必要退保。

这种老产品，一般选择单独投保产品进行加保，补充保障是理想的选择。

国寿作为国企，成立的时间早，国寿儿童保险版块的主打产品非少儿国寿福莫属，同时更是中国人寿的明星重疾险，少儿【至尊版】【优享版】【臻享版】隶属于一个系列。

少儿国寿福庆典版是旗下最新版，在臻享版基础上，增加了20种重大疾病、30种轻度重大疾病保障，高发轻度重疾一个不落，轻疾赔付实打实，幼儿高发特疾实施了额外赔付约定，在少交一年费率的基础上，对偏爱国寿品牌的父母而言性价比更高，且组合的如E康悦百万医疗险可以承诺续保。

那么事实果真如此吗？庆典版真的值得买吗？

本期产品看点：

1、少儿国寿福庆典版在轻疾定义、附加医疗组合等特色分析

2、少儿国寿福庆典版值得留意的4个短板细节

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、轻疾无隐形分组，高发轻症定义宽松

没有出现轻症多个赔一种的情况，常见的【不典型心肌梗塞】【轻微脑中风后遗症】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能衰竭】保障，一个不落。

在这几类高发轻症疾病定义上，轻微脑中风后遗症定义宽松，获赔更容易，具体如下：

2、少交一年保费

可少一年的保费，最长19年交费期，对老客户有利：

3、附加百万医疗险好

国寿如E康悦癌症津贴200元/天约定，免责也并未有不合理的地方，因此幼儿大病范围内的保障无缺失，虽然国寿如E喜悦续保审核较好，除了第一年审核外，第二年正常续保，不会因为被保人的健康状况而拒保，其约定是：

4、少儿疾病额外赔

15类少儿特定疾病额外再赔保额，疾病种类覆盖少儿阶段高发的白血病、重症手足口病等常见高发病。具体如下：

三、值得注意的细节

1、附加住院医疗险有缺失

国寿呵护长久住院医疗险，不保证续保，续保每年审核，从消费者实际理赔来看，上一年如果发生慢性病，第二年续保往往把上一年疾病做除外责任。

好在百万医疗险如E康悦第二年起可以承诺续保，可弥补大病造成的损失。

2、杠杆作用不明显

针对其他产品多种交费方式，还有最长可支持30年交费重疾险来说，少儿国寿福庆典版固定交19年保终身的设计过于固定，并不太能满足想交费灵活的家长投保。

并且分摊到每年的保费更多，交费比较高买的保额就比较低，对于预算有限的父母，并不能最大程度的买足保额。

3、高发癌症不能单独赔多次

作为一款少儿重疾险，重疾单赔一次保额，高发的癌症不能单独赔多次，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高，随着医学进步，少儿重疾险理论上多次赔付相对更有利。

4、少儿白血病细节

这款产品少儿特疾要求自体造血高细胞移植才能赔双倍，不是发生白血病确诊就赔双倍，相对同类产品赔付门槛更高。

产品点评：

少儿国寿福庆典版是当前中国人寿儿童保障版块的主推重疾险，轻重疾比较全面，少儿特定疾病缺少白血病翻倍约定，但可以附加长久呵护住院费用和如e康悦百万医疗险一起投保，大病住院医疗报销好，重疾和医疗险的险种组合优势好。

虽然交费比网销重疾险贵，可以重疾保额买低一点，再搭配运用好国寿网点多（医疗）的优势，配个互联网少儿重疾险，降低费用。

近几年，华夏的产品以高性价比，在市场上占有一席之地，太保也凭借自己多年的实力，旗下重疾险受到大众的青睐。常青树特惠版和金福人生多倍保分别是两家公司旗下旗舰型重疾险，且同期都是重疾多赔，在产品形态上，有一定的同质性。

太保金福人生多倍保作为一款重疾多赔型产品，癌症单独分组，多赔的概率不减，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

华夏常青树特惠版癌症单独分组，100种重大疾病可赔6次，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，能大病小病就医有兜底，综合保障完善，新增保定期至70岁的选项，无疑变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

两款产品，哪款更有投保价值？

本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义、赔付规则上的区别

2、两款产品在投保组合医疗险上的区别

3、两款产品不同年龄交费价格情况

4、华夏和太平洋人寿服务质量对比

一、产品基本信息了解

区别一：疾病保障内容的差别

金福人生多倍保和常青树特惠版都是多赔型重疾险，金福人生多倍保保障105类疾病，分5组赔5次，都是赔保额。

常青树特惠版保障100类，分6组赔6次，不是简单的赔保额，而是按照保费/保额/现价取大赔，对于高龄人士投保有利，防止出现保费倒挂的现象，即保费大于保额。

值得点赞的是：两款产品高发的癌症都单独为一组，癌症不影响其他疾病的赔付。

区别二：高发轻症定义不同

保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体的对比如下：

小结：常青树特惠版在不典型心肌梗塞定义上宽松，但是两款产品在轻微脑中风后遗症赔付门槛都稍严格，很多产品是满足肢体肌力下降或者丧失两项生活能力。

区别三：组合医疗险区别

小额医疗险：

金福人生可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

区别四：其他特色保障

金福人生多倍保：

（1）老人关爱叠加赔

有老年特定疾病赔2倍保额，针对10类老年高发特疾（脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）叠加赔。

重症与老年特疾一一对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。

（2）失能赔

18周岁--61岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过获取门槛并不低，失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，见条款规定：

常青树特惠版：

（1）住院津贴保障

如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天，减轻被保险人医疗费用的负担。

（2）添加了中症赔付

中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付，中症中的很多疾病是其他险种在轻症赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。

区别五：​轻症疾病种类划分

两款产品都有多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

区别六：交费情况对比

看下不同年龄的交费价格情况：

常青树特惠版增加了保定期到70岁，能覆盖重疾高发年龄段（40-70岁），同样保额的情况下，交费会便宜很多。

区别七：太平洋人寿和华夏服务质量情况

关于保险公司的服务质量情况，从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，太平洋人寿有项排名稍靠前，排名越靠前，说明投诉越多，具体的情况见下表：

产品点评：

金福人生和常青树特惠版作为传统线下渠道的产品，能组合完善的小额医疗险和百万医疗险，险种组合优势强。

同作为分组多赔重疾险，两款产品都是高发癌症单独分组，多次赔付的概率不打折扣。其中金福人生多倍保最大的创新点是可以和传世管家万能账户一起投保，同时享有健康保障和财富管理，但是交费不便宜，买足保额考验交费能力。

常青树特惠版新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。但是癌症不能单独赔多次，后续可以添加纯癌症保障险种。

医疗险和重疾险不同，重疾险虽然是一次性给付保额，但是疾病定义严谨，而医疗险任何疾病都能赔，两者并非相互排斥，而是相互补充。当今高免赔医疗险的优势设计，离不开续保能力强、承保范围全、免责少且垫付功能强等几大因素。

众安保险的尊享e生一直是百万医疗界的爆款，尊享e生2020作为最新款，可以附加重疾住院津贴、指定疾病特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗等，保障责任更全面，续保明确规定无审核，加上住院垫付功能，在市场上难逢敌手。

平安e生保系列一直是作为消费者热选度最高的产品之一，2020版至升级以来也一直维持着口碑，承保细节修改设计对住院前后门诊进行了延伸，保障责任更无懈可击，加上续保宽松，平安品牌的加持，是很多人的首选，不过由于不是平安寿险渠道的产品，这款产品没有垫付功能。

那么，两款医疗险对比，哪款更值得购买呢？

本期关注：

1、两款产品的二大相同点分析

2、两款产品在续保、免赔、费率、免责不同

3、款产品的适用人群解读分析

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、保障责任全

就医发生的项目，包括了住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊四大内容，两款产品都无遗漏，保的相当全面。

并且e生保2020的住院前后门诊覆盖时间至前后30天，是目前最长的险种之一。

2、续保无审核

两款产品停售后是不续保的，但是在续保审核上，都很宽松，不会因为理赔或健康变化被拒绝续保。

平安E生保2020版的条款如下：

尊享e生2020的续保条款见下：

但是需注意：质子重离子医疗保险金、重大疾病住院津贴续保需审核，重大疾病保险金理赔后不可续保。

区别一：免赔额设置不同

平安e生保2020版住院医疗有1万免赔额，是在保险期间年度内累计，重疾0免赔，对于重症大病患者更有利。

尊享e生2020版作为百万医疗险标志性的“1万”免赔额未少，确诊重疾0免赔额，设置人性化。另外还有家庭共享免赔，如果家庭成员共同投保，可享受全员每年共享1万免赔额，获赔更多。

区别二：免责细节不同

平安e生保2020免责比较多，对于下述标红的疾病，一律不赔，其他医疗险没有这类规定，详见：

尊享e生2020版对”宫外孕、职业病“不在承保范围内，很多保险公司并没有这样的免责要求。见免责条款：

区别三：增值服务区别

平安e生保2020：增加了恶性肿瘤第三方诊疗费用保险金、质子重离子治疗以及亚洲特定医疗，有“智能核保功能”属性，可获取相应的核保结论，十分便利。

尊享e生2020：医疗特需/国际/vip部门，可以安排医院中的特需医疗或者vip医疗，也可享受国际医疗，提高医疗服务。

除此之外，还包含医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理等额外服务。其中住院垫付服务对于大病来说，很实用，不用担心资金不能及时到位而延误救治。

区别四：费率差别

看下不同年龄的交费价格情况：

区别五：适用人群分析

平安e生保2020版作为平安健康旗下的一款网销型医疗险，这款产品承诺续保，保障范围全面，还有智能核保功能，对于绝大多数人来说，如果只单独补充一个百万医疗险的话，平安e生保2020版还可以，老少皆宜。

尊享e生2020作为众安在线旗下一款单独投保的网销百万医疗险，重疾0免赔，严重疾病报销无门槛，续保审核宽松，明确规定不会因为既往理赔或健康状况变化而拒绝续保，加上住院垫付等实用增值服务，性价比更高，更有投保价值。

产品点评：

没有什么十全十美的医疗险，两款产品在医疗险上的硬核优势都不错，都各有特点，不过作为一款百万医疗险，尊享e生2020有住院垫付，实用性更强。

健康人生终身寿险是泰康在2010年左右推出的分红型终身寿险，可以附加重疾，既有一定的保障，也可以持续享受公司分红，产品设计上与平安鑫盛非常接近。

泰康近年来公司经营比较好，盈利水平比较高2019年净利润突破200多亿，对于过去买了健康人生的消费者来说，这款产品值得投保吗？

本期话题：

1、分析健康人生产品基本保险责任

2、产品相对优缺点分析

3、对于过去的老产品，如何处理才妥当？

一、泰康健康人生产品保险责任

这是一个主险寿险附加重疾的组合，看下产品基本信息

这款产品有身价、高残和重疾保障，赔保额，一旦赔了重疾，寿险保额会等额减少。

严格意义上说这是一款分红型重疾险。

产品分红是不确定的，一般一年比一年高一点，具体分红金额与当年经营情况直接相关。

二、产品相对优缺点分析

评价一款十年前的产品，不能拿当前产品或眼光去评说，看老产品，主要看过去产品在当前还有哪些价值。

1、交费价格便宜

一般认为分红产品交费都较贵，但是这款产品不同，30岁男性，买到8万保额，交20年，仅需交2000多一点，这个费率并不高，每年有分红。

2、综合保障比较全面

可以保32类高发重疾，身故赔保额，既有身价保障，也有重疾保障，加上分红，分红至少可以每年多一笔钱。如果不领取后续还是有一笔比较客观的收入。

3、有一次领取选择权

被保人如果生存至65岁，可以一次性领取生存金，金额为保额60%，10万保额，领6万，领取后合同终止。

像重疾高发期一般是40-70岁，除非想要做养老规划，不然最好是不要领，后续要么后面走了赔保额给受益人；或者七八十岁在退保退现金价值。

4、泰康目前经营稳健，分红有保障

泰康近年来每年保费收入突破1000亿，净利润也创新高，在非上市险企中净利润排到第一

主要缺点：

过去很多人买分红产品，普遍买的保额不高，交费往往也不高，保额低发生大病解决不了问题，还占用一定的预算。

过去产品没有轻度重疾，而且也没有当前的百万医疗险，这是后话。

三、过去的老产品如何处理才妥当？

过去买的保险，不管怎样也是一份保障，且交费多年，需要充分考虑保障需求。

写在最后：

投保健康人生的消费者一般已经交费多年，如果退保退现金价值加上未领分红，肯定会有经济损失，加上健康人生本是有一定的重疾和身价保障，一般优先考虑补充保障。