太保新上新的少儿金福多倍保被视为“金福人生少儿版”的接档，保留了以往特色的前提下，还升级了两个地方，但保费支出更高了，比较考验父母的交费能力。

那么，太平洋少儿金福多倍保好不好呢？少儿金福多倍保值的买吗？

本期重点分析：

1、少儿金福多倍保与同类产品定价对比

2、在少儿特疾、重症条约、轻疾约定上的优劣势分析

一、产品基本信息了解

二、主要核心优势分析

1、大病多赔分组合理

少儿金福多倍保多次赔付型重疾险，常见恶性肿瘤单独分组，不会影响其他疾病的赔付，且高发5类重疾分散开了，这样分组方式很给力；儿童在一生之中可以赔5次，不用担心中年发生大病之后买不到保险产品了。

2、少儿/老年特疾留有原样

少儿特定疾病赔双倍：18岁之前，罹患了15类少儿特疾，可以多赔100%保额，就是买30万赔付60万；

老年特疾额外赔：60岁之后罹患10类老年特定疾病，如常见的瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森等都可以赔付基本保额。

3、保障投资双收益

太保少儿金福多倍保，可以简单看为买了个少儿金福多倍保重疾险，组合搭配了一个传世管家万能账户，少儿重疾险可以解决孩子养病期间父母的误工费、医药费等，而万能账户复利滚存，用于教育金的补充。

4、险种组合给力

（1）无免赔医疗：可附加终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元，获取的理赔金比较可观。

（2）百万医疗：可搭配乐享百万医疗2019，虽然主险不承诺续保，但是签订合同时，给出了一个特别约定，说明“上一年理赔不影响续保”，是保险公司官方承认的，也就是说消费者不用过多担心，在潜规则上，太保是承诺续保的，加上这款产品有住院垫付功能，重疾与医疗还是非常稳妥。

三、值得注意的地方

1、轻疾赔付条约需留意

保55种轻度重疾，不分组赔3次，但是在细节处需留意和其他险种的区别：

（1）赔付额度低：轻症赔付额度只有20%，和目前不少产品赔付保额30%、40%甚至是50%的还是有较大的差距。

（2）疾病种类有隐形分组：实际保障的疾病种类并不是55类，某些疾病的赔付存在着重叠：

（3）高发轻症定义偏严格

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。少儿金福多倍保整体偏严格，相对过去金诺人生，金诺优享，新款金福人生更有特色，但是疾病定义稍严。

2、考验交费能力

少儿金福多倍保由于是多次赔付，价格上明显比金福人生少儿版更高端。具体看下不同年龄的交费价格情况：

17岁孩子投保30万元，需要7855元，如果加上万能账户搭配，要额外追加1万多，适合高端家庭为孩子投保。

3、无癌症单独赔

作为一款重疾多赔型产品，癌症单独分组增添了优势，但是没有癌症单独赔多次，在当前癌症高发多发背景下，癌症间隔3年还能再赔保额，实际意义更大。

毕竟随着医学技术进步，很多癌症的五年生存率已经达到了90%，甚至有些只需长期服药，对寿命影响不大，比如甲状腺癌。

产品点评：

少儿金福多倍保在金福人生少儿基础上升级，附加多倍保，大病多次赔，加上搭配乐享百万医疗险，重疾+医疗整体上比较好。创新点是组合了传世管家万能账户，保底利率2.5%，但是目前实际利率在4.75%-5%之间，加上太平洋人寿近些年经营稳健，少儿金福多倍版还是可以的。

三峡人寿是经过银保监会准设立的全国性保险公司，是第一家总部设在重庆的中资寿险公司，旗下的达尔文2号自上市到停售，热度一直不减，达尔文2号刚停售不久，紧着着上市了钢铁战士1号，两款产品都是重疾单赔。

近期又新推出了一款重疾多赔产品-三峡福倍倍保，保障全面，重疾、中/轻症保障都有，还可以附加癌症二次赔付、特定心血管重疾、身故/全残保障，基本责任的价格比较便宜，性价比高，不过注意补充医疗险组合。

本期主要分析：

1、三峡福倍倍保在疾病保障内容、癌症赔付等的优势

2、三峡福倍倍保在险种组合、疾病划分等需要留意

3、三峡福倍倍保适用人群和费率分析

4、三峡人寿线上购买产品理赔麻烦吗？公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、主要核心优势分析

1、大病分组好

多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，福倍倍保高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组更好，大大增加了二次获赔的概率。

多赔分组的重疾险，往往避免不了有间隔期，这款产品多次赔付的间隔期只有180天，是目前多赔重疾险中，间隔期最短的一类。

2、叠加赔付额度高 条件宽松

叠加赔，相当于是加量不加价赔，无需额外附加，直接算在基本保费中。这款产品60岁前确诊重疾赔150%保额，叠加赔付额度高，限制条件宽松。

有的产品限制投保年龄45岁以下投保，且限制保单前10或15年，相比之下，这款产品的叠加赔门槛更低。

3、心血管疾病额外保障

第二次重疾确诊为特定心血管重疾，包括急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），可赔付120%保额，间隔期1年。

注意：第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付。

4、癌症保障内容宽松

可选单独附加癌症二次赔，第二次确诊的重疾为癌症，可赔付120%保额，包括癌症的新发、复发、持续、转移。

结合重疾多次赔的间隔期，具体可分为两种情况：如果前次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年；如果前次重疾不是癌症，发生癌症赔付需间隔180天。

小结：意味着癌症能单独赔二次，且间隔只有3年，部分产品的癌症多次赔付间隔有5年，这款产品的间隔期合理。

5、交费有性价比

作为网销重疾险，费率本身就比传统线下渠道重疾险便宜，加上最长30年的交费期，分摊到每年的保费更少，看下不同年龄的交费情况：

三、值得注意的细节部分

1、重疾是“裸险”

一般来说，重疾赔偿经济损失，而医疗险报销住院费用，因此实报实销的医疗险组合尤为重要。

另外从赔付的规则看，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

作为网销的重疾险，不能搭配医疗险一起投保，后续要补充完善。

2、轻症有隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛，具体的疾病种类如下：

四、三峡人寿怎么样？这家公司靠谱吗？

1、偿付能力

偿付能力是衡量保险公司财务稳定性的重要指标。其中偿付能力充足率：衡量保险公司未来保险赔偿能力的财务指标，偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好。

风险评级：银保监会对保险公司某季度的评级，达到B级代表运营状况良好，A级更佳。

三峡人寿2019年四季度偿付能力如下：综合偿付能力充足率：501%，风险综合评级：A。

从最新的数据看，三峡人寿保险公司的经营状况很好，风险评级也很高，大可放心！

2、当地没有网点会有什么影响？

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。

如果当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

3、消费者投诉情况

保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多。三峡人寿的整体排名靠后，说明投诉还是较少的。具体见表格：

产品点评：

三峡福倍倍保重疾险保障全面，重疾60岁前额外赔付50%，轻/中症赔付比例较高，另外可单独附加癌症多赔和心血管额外赔、身故保障，附加的保障责任赔付门槛低、保障额度高，实用性强，加上价格比较便宜，综合来看，性价比较高。

不过没有组合医疗险一起投保，健康保障有缺口，适合有全面保障加保提高保额使用。

太平福禄全能保重疾险，保障责任全面，轻中重基本保障组合，加上身故和医疗险保障，日常基本足够，不过搭配的高免赔医疗险太平超E保2019，在续保条约上未详细说明。

平安福2020是平安福系列第8次升级后的产品，升级之后重疾单独投保，可自由组合癌症多赔，加上组合的医疗险续保宽松、慢性病反复赔，竞争优势更明显，但是添加的癌症多赔有点“鸡肋”。

两款产品，哪款更加值得购买？

本期主要分析：

1、两款产品在保障内容、疾病定义等的不同

2、两款产品不同年龄的费率对比

3、两款产品在组合医疗险上的区别

4、投保组合建议及适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：交费期和费率的不同

交费期的长短，不仅仅是多交或少交几年保费的问题。交费期越长，分摊到每年的保费越少，一旦发生疾病，能豁免的保费越多，以低保费撬动高保额的杠杆作用更好，此外，因为分摊年限越长，每年支出保费越少，交费压力越小。

具体看下平安福2020和全能保交费情况：

区别二：疾病保障细节区别

（1）从轻症赔付比例上看

两款产品轻症都是不分组赔多次，福禄全能保赔3次，每次都是赔保额25%，平安福2020赔3次保额40%。

福禄全能保的赔付比例25%，赔付比例在当前市场上不及主流，多数产品赔付比例都达到了保额的30%。

（2）从高发轻症疾病定义上看

轻疾没有行业内统一标准，依据重症赔付最多的6类重疾对应的轻症来看，两款产品的承保细节如下：

平安福2020在疾病定义上有优势，具体体现在以下：

一有赔付最好的早期癌症条款，早期病变、原位癌和皮肤癌各赔一次，且原位癌和皮肤癌确诊即赔，大部分的险种是三项赔一项，且需要积极治疗以后才能赔。

二是其他几项高发轻症整体定义宽松，和全能保相比，在冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭定义上宽松，获赔更容易。

（3）从轻症承保疾病种类上看

两款产品轻症实际赔付都有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

区别三：其他保障内容不同

平安福2020可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。

另外需注意的是，两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年。目前很多是间隔3年，实用性更强。

福禄全能保增加了10种中症疾病保障，不分组赔2次，每次赔保额的50%。中症疾病介于轻症和重症之间，在赔完中症之后，极大概率赔重症，疾病赔付的衔接更好。

区别四：组合医疗险情况

无免赔医疗险：

附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。

搭配住院医疗-荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

百万医疗险：

附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

太平超e保，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：

产品点评：

平安福2020有目前市场上最优的医疗险组合，大病、小病、慢性病反复赔，但是交费和当前众多消费型重疾险比，还是略贵。建议重疾保额买低一点，搭配完善的小额和百万医疗险，再通过网销重疾险加大重疾保额。

福禄全能保作为“老款”的重疾险，和当前最新的平安福2020相比，自然显得有点“鸡肋”，好在核心的保障不“落伍”，不过对比会发现，交费真的不便宜，如果不差钱已经买了此款重疾险，后续注意医疗险搭配就行。

泰康养老旗下的健康有约终身重疾D款（官网上又名健康有约智选版），交费期灵活选择，通过团体投保方式，费率要比单独投保的险种更便宜。在保障方面，泰康的这款健康有约延续了泰康产品的特色，轻疾多赔且定义好，无凑数，重疾和身价保障设计好，保单前十年额外赔50%，可附加癌症多赔，保障内容丰富，留意能否搭配医疗险组合。

华夏人寿旗下主打的常青树系列，也是很有特色，多赔型产品代表-常青树多倍2.0版，重疾分6组赔6次，首次赔付保额/保费/现价取大，大病分组一如既往的将癌症单独分组，轻症赔付比例采取递增的方式，搭配的医疗险续保和保障都很出色，只是没有癌症单独赔多次。

那么，这两款产品是否值得购买呢？

1、两款产品保障形态差别

2、两款产品疾病保障的不同

3、两款产品身价和附加医疗保障不同

4、两款产品不同年龄交费价格对比

一、产品基本信息了解

区别一：产品基本保障形态不同

常青树多倍2.0版是重疾多赔型产品，100种重疾分6组赔6次，首次按保额/现价/保费取大赔，大龄人士投保保费不倒挂。高发的癌症单独分组，理论上癌症单独分组比癌症不单独分组要稍好一些，癌症单独分组大大增加了二次获赔的概率。

而健康有约智选版是重疾但赔，115种重大疾病赔一次保额。有重症叠加赔，前十年赔1.5倍保额，后续赔保额。

区别二：轻症承保细节不同

一体现在赔付额度

这个是最直观明显的差别，健康有约虽然赔6次，但是每次赔的额度只有保额的20%。

常青树多倍2.0版首次赔完保额的30%之后，按照5%的幅度递增，最高可赔保额的40%。

二是轻症疾病的定义

这个如果不对比条款，看不出差别，很多就算对比了条款，可能因为涉及的医学术语较多，不清楚每项背后的实际意义，也很难分辨出宽松程度。

因为轻症没有统一的定义，为了对比更有参考价值，本次以保监规定的25类重疾中理赔最多6类重症对应的轻症为例，看下两款产品在轻疾定义上的差别，具体的如下：

可以看到，健康有约智选在轻微脑中风后遗症和慢性肾功能衰竭的定义上宽松；常青树多倍2.0在不典型心肌梗塞上获赔更容易。

三是轻症疾病的划分

目前市场上大多数的重疾产品，多多少少都存在轻症实际赔付有多项赔一项的情况，不隐形分组的很少见。

但是泰康健康有约智选版轻症多赔无隐藏分组，而常青树多倍2.0版有多项赔一项的情况，具体的疾病如下：

区别三：组合医疗险的区别

泰康健康有约智选版是泰康养老渠道的产品，与泰康人寿渠道产品可搭配的医疗附加险，需要确认是否有相关医疗险可附加，留意下续保。

常青树多倍2.0版住院费用2014是保证续保5年，可满足身体较弱的群体就医需求，类似华夏附加住院费用这种，可以保证续保三五年的无免赔医疗险，一般都需要搭配主险才能买。见条款：

华夏医保通普惠版作为性价比高的百万医疗，不仅续保无审核，医疗保障完整，有无理赔优惠可减少免赔额，最低可到5000元。续保条款如下：

区别四：身价保障区别

泰康健康有约智选版的身价保障是未成年按保费和现价取大赔付，成年后前十年按1.5倍保额赔付，后续按保额。

常青树多倍2.0版是18岁前退保费，18岁后保额/保费/现价取大。这样的赔付方式，对于高龄投保人士，不会出现所交保费大于保额的情况。

区别五：癌症保障

泰康健康有约智选版可附加癌症多赔，两次癌症赔付间隔期要求在3年以上，且包括了癌症的复发、转移、新增和持续的状态，赔付门槛还是比较好的。

华夏的常青树多倍2.0版除了重症+中症+轻症的赔付，没有其他的保障，尤其是作为重疾多赔险种，没有癌症单独赔多次，实用性打了折扣。

区别六：费率对比

看下不同年龄交费价格：

产品点评：

泰康养老的健康有约智选版作为团购险种，不仅保障全面，保留了个险渠道的优势，轻疾种类无凑数、重疾和身价前十年叠加赔付以及癌症多赔附加。还是很有投保价值的，只是要留意下0免赔医疗险是否可附加以及续保情况。

常青树多倍2.0版是一款重疾分组多赔，高发癌症单独一组，首次重疾和身价赔付设计好，且组合医疗险续保和内容表现优秀，但是没有癌症单独赔多次，且费率上偏高，无法通过交费期拉长缓解压力。

六六六重疾险是复星联合健康的一款多次赔付重疾险产品，光从名字上看，就觉得这款产品很顺溜，一般口语中“666”都是形容别人很牛的样子。

六六六重疾险保障全面，重疾最高可赔付6次，并且在第2-10年可额外赔30%，身故可以选择赔付保额或现价，另外还能附加特定疾病额外赔、癌症二次赔等多项可选责任。但价格并不便宜，而且重疾在前2年只报销医疗费。

那么这款产品值不值得大家购买呢？

本文主要分析：

1、六六六重疾险在疾病分组、癌症多赔等优势分析

2、六六六重疾险在轻疾划分、重疾赔付规则等需要留意的细节

3、复星联合健康网点分布情况、服务质量

一、产品基本信息了解

二、本产品核心优势分析

1、大病分组好

重疾108类分6组，两次赔付需间隔180天，恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率。

另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的30%。

2、癌症单独赔多次门槛低

可附加癌症多次赔付，包括新增、持续、复发和转移的状况，间隔3年再赔保额。

3、特色保障

（1）心血管疾病保障

如果被保人二次确诊了其中任何一种疾病，可以额外赔付100%基本保额，但距离首次确诊的时间要求满3年。

（2）特定疾病保障

约定了18种少儿特定疾病，如果被保人在18岁前确诊这类疾病，可以额外获赔30%基本保额；

另外根据男女差异，确定了13种男性+7种女性疾病，满18岁后额外赔30%保额。男女特疾也包含了“急性心肌梗塞和脑中风后遗症”，累计二次赔，加上保单前10年，最高可以赔付首次重疾+保单前10年+男女特定疾病额外+二次赔付=260%基本保额。

4、有智能核保 健康告知更宽松

有智能核保，健康告知也变宽松。其中有多种结节疾病放宽了核保条件，还有多种常见疾病可以实现加费承保，对普通疾病也简化了告知流程，解决了已病人群无险可买的困境。

三、值得注意的细节部分

1、无组合医疗险搭配

面对罹患重疾的治疗费光靠重疾保额是远不够的，因为患病不仅收入会受损，还要面对高昂医疗费。重疾保额弥补收入损失，医疗险对于医疗费的报销起到关键作用。

重疾险赔付必须发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求。

一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、留意网点分布情况

复星联合健康2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点极少。

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。

很多产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

3、轻症有多项赔一项

轻症实际保障疾病种类有隐形的分组，保障疾病种类打了折扣，具体疾病如下：

4、留意重疾赔付规则

如果在前2年罹患重疾，只报销医疗费，不赔付保额。

相当于重疾险的等待期为整整2年，而且罹患的是合同规定的重疾，才能够报销医疗费用。这一点是不太友好的，前期还需要购买其他的重疾险产品来转移风险。

产品点评：

六六六重疾险虽然名字取得很溜，但保障内容并没有那么出彩。最大的“bug”是保单前两年只能报销医疗费用，不能按照重疾保额理赔，并没有发挥重疾险的真正作用。

不过健康告知确实宽松不少，对带病人群而言，又多了一个选择。如果身体健康，当然优先选择最好的保险产品，但身体条件不允许的话，也没那么多选择了。

无忧人生2020保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖儿童和老年期。加上实用性强的住院垫付、直付增值服务，产品的实用和创新都不落下，很有投保价值，但是留意保障完整性。

康惠保2020版100种重疾但赔保额，疾病定义面向于【糖尿病】、【严重哮喘】理赔门槛宽松，重疾赔付在前15年处于增长模式，十分人性化。轻重中疾保的很齐全，延续了以往性价比高的模式，是一款“物超所值”的重疾险。不过，附加医疗险组合还需另外渠道搭配，在健康保障的完整性上有所欠缺。

那么，两款产品对比，哪款保的更好，更齐全呢？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、百年和横琴人寿哪家理赔更容易？

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、都含有轻疾隐形分组：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是多项疾病赔其中一个的情况，具体是：

2、不能附加医疗险组合：两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。

3、保障的方式灵活，杠杆作用好：既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。

区别一：重症叠加赔

这年头的网销重疾险，基本都有叠加赔。

康惠保2020版重疾是单赔，是前15年保额会长大，运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。

无忧人生2020也有叠加赔，具体分为确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%。

小结：明显的只限制确诊年龄更容易获赔，康惠保限制保单前10年，意味着40岁投保，最长只能叠加赔到55岁。

区别二：疾病定义的区别

（1）从重症来看

重疾赔付是依据条款对疾病定义来赔，在投保前已经明确规定了每项疾病获赔的条件，除了保监规定必须承保的25类疾病定义是一致的，其他的病种或定义，都是各家公司自行决定。

两款产品在疾病定义上宽松程度不一致，从高发的糖尿病和哮喘来看，康惠保2020定义更加宽松，具体如下：

（2）从轻症来看

轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者的区别如下：

小结：康惠保2020在不典型心肌梗塞定义更宽松。

区别三：癌症保障内容不同

都可选附加癌症的二次赔付约定，赔付额度高，在间隔期上不同，具体如下：

区别四：特定疾病保障内容差别

无忧人生2020可选附加18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额，疾病种类几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。

康惠保2020版是特定疾病保障，面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选，保的更全。

区别五：其他保障内容的不同

心血管疾病的发病率仅次于癌症，且疾病凶险，治疗费用昂贵，后续需长期的护理。在众多重疾险产品通常仅聚焦于癌症二次赔付的时候，无忧人生2020提供12种心脑血管疾病二次赔，具体分为两种情况：

康惠保2020版没有其他特色保障。

区别六：百年和横琴人寿哪家理赔更容易？

重疾险的理赔都是依据保险条款，达到理赔条件就赔，和保险公司规模大小、名气高低无关。

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料。

产品点评：

两款产品作为网销险种，未能摆脱互联网重疾险的弊端-不能附加医疗险，保障不完整。但是同时也兼有网销险种的优点-费率便宜，投保灵活，保障全面。

无忧人生2020的保障内容丰富有特色，可选心脑血管、少儿特定疾病保障好，加上有住院垫付和直付服务，看病就医不排队，增值服务好。

百年人寿康惠保2020在重疾定义、轻疾条约、癌症多赔约定以及最关键的交费价格上，是有比较突出的优势的，不过没有无忧人生的住院垫付和直付。

三峡人寿钢铁战士1号，条款名叫三峡福爱相随（旗舰版）重大疾病保险。120种疾病单赔保额，60岁前叠加赔50%，可选附加癌症二次赔和心血管赔，赔付额度高、门槛低，性价比很高，但是需留意保障的完整性。

横琴人寿的优惠宝比肩达尔文二号，可自由选择是否附加身故。最大的亮点是60岁前确诊重疾可以额外赔付60%保额，并且癌症二次赔付120%保额，赔付门槛低。不过老年群体能买的保额低，后续还要通过其他途径购买医疗险。

本期主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在承保疾病、赔付规则方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、横琴和三峡实力对比（网点分布、消费者投诉）

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、互联网“裸”重疾险

两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。

2、都有轻症隐形分组

轻症在实际赔付的时候，有多项疾病赔一项的情况，实际保障的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

3、都有癌症单独赔多次

两款产品都可选附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低。赔付额度高，间隔期短，具体如下：

区别一：承保期限

钢铁战士1号的保障期可以灵活选择，既可以保定期作为消费型重疾，同时也可以保终身的。

优惠宝只能保终身，同样保额的前提下，每年支出的保费更多，具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：其他特色保障

钢铁战士1号：心血管轻症、重症都能赔，分别各自覆盖5种疾病。

其中特定心血管轻症疾病，自赔付特定心血管轻症疾病满1年后，再次确诊患有同一种疾病，赔付40%保额，限赔付1次；

第二次重疾确诊为特定心血管重疾，可赔付120%保额，间隔期1年；

注意：如果首次重疾为特定心血管重疾，第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付。

优惠宝：没有其他特色保障。

区别三：高发轻症定义区别

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，守卫者3号承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

在不典型心肌梗塞定义上，钢铁战士1号更宽松。

区别四：横琴和三峡实力对比

（1）网点分布

横琴人寿成立于2016年，注册资本20亿元，横琴人寿的网点分布较少，主要集中在广东省内，全国其他地方暂时没有分公司。

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。

（2）服务质量

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名整体靠后，说明投诉较少：

产品点评：

钢铁战士1号保障范围比较全面，新增了心血管保障，各项责任的赔付力度都是一流水平，属于比较有特色的重疾险产品。男性交费有优势，加上男性高发的心血管疾病二次赔，更加适合男性选择。

优惠宝保障责任全面且内容丰富，重症叠加赔付保障设计好，轻疾定义有宽有松，轻微脑中风定义比较宽松，癌症二次赔门槛低、赔付额度高，产品的性价比不错。

但是注意后续补充医疗险，不给健康保障留缺口。

华夏常青树又要上新版本了，继旗舰版之后即将要推出常青树特惠版，轻症、中症、重疾、身故等保障没有变化，仍然是重疾分6组赔6次，大病分组高发癌症单分一组，搭配续保和保障内容上优秀的医疗险。不过删除了重疾额外赔，新增了住院津贴。

与常青树旗舰版相比，升级之后的特惠版是不是更有投保价值？另外有哪些细节需要注意？

本文主要分析：

1、常青树特惠版在分组、保障以及医疗上的优势

2、常青树特惠版在交费期、疾病划分等需留意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要的升级和变化

1、新增住院关爱津贴保障

60岁后且之前未发生重疾理赔，给付0.1%基本保额，最多90天。

2、保障期限

保障期间新增了保至70岁，保到70岁作为消费型重疾险，保费更加便宜。

三、主要核心优势分析

1、大病分组合理

100类重疾分为6组，癌症单独分为一组，其他5类高发重疾分散开来，理论上来说，多次赔的概率不减。

2、华夏医疗险组合强

华夏保险产品的核心优势就是常青树+住院费用+医保通的组合。

医疗险相比重疾险来说，日常用到的概率会更高。医疗险包括住院费用和百万医疗险，应付小病住院费用报销和大病高额医疗费的报销。

常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对乙肝、高血压、糖尿病等慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

百万医疗险-华夏医保通旗舰增加版，保证续保6年，无需担心下年的续保审核。

3、住院津贴保障实用

如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天，减轻被保险人医疗费用的负担。

4、高发轻疾定义还可以

在保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾上，华夏产品在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上，理赔门槛比较低，

5、交费价格更加便宜

和老板的旗舰版相比，这款特惠版的费率有所下调，加上新增的保定期至70岁，交费更加便宜，具体见不同年龄的交费情况：

四、值得注意的细节

1、杠杆不明显

保障型产品越长时间交费，一来是提高了保费豁免最大意义，是因为目前市场上很多重疾险，都可以有重轻中症保费豁免。

这款产品最长20年交费，分摊到每年的保费支出比30年的要多，不能更好的彰显保费豁免意义，另外杠杆作用也没有那么好。

2、留意轻症隐形分组

这款产品的轻症有多项疾病只赔付一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣，详见如下：

3、癌症不能单独赔多次，多赔实用性降低

癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多赔疾病，华夏这款产品虽然有重疾多赔，但是癌症只能赔一次，癌症本身不能多赔，这样实用性降低很多。

一般重疾多赔，癌症单独赔多次，间隔一年或三年比较好，首次发生癌症赔保额以后，一年或三年后，癌症复发转移或新发还能赔第二次，这种相对实用性更高。

4、华夏偿付能力低

华夏这家公司产品开发比较激进，定价费率低，加上银保产品占据保费收入主要来源，续保保费往往比较少，偿付能力维持在140%以下，正常情况保险公司核心偿付能力200%以上。

偿付能力低对重疾险不影响，但是比较担心的是医疗险，加上华夏频繁下架和上线医疗险，在公司一旦偿付能力达到一定临界值，有可能停售日常理赔比较多的医疗险止损，这个对消费者需要留意下。

产品点评：

常青树特惠版在老版的基础上升级的津贴保障和保定期至70岁，变相的降低了保费，再加上原本就降低的费率，确实配的上“特惠”的称号。

核心的重疾多赔保障，癌症单独分组，不降低多次赔付的概率，组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，综合保障完整，有投保价值。但是癌症不能单独赔多次，后续可以添加纯癌症保障险种。

重疾险赔付次数越多，似乎保障的更好。但是看一款重疾险是否值得投保，关键不仅仅在赔付的次数上，核心的除了重症疾病的定义，还有间隔期、交费价格等等。

新华人寿的多倍保成人A1是一款重疾分组多赔型产品，大病分组优，癌症单独分组多赔，间隔期1-3年，没有变相提高赔付门槛，另外10类特定疾病叠加赔保额50%，不过轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度。

太平福禄全能保120种大病单赔一次保额，加上轻中重症保障全面，医疗和身故保障责任不缺，搭配的荣耀医疗年限额60万，加上津贴保障兜底，宽松的续保政策，大病小病报销无忧，但是癌症不能单独赔多次。

那么，这两款保险哪款更值得购买？

本文主要分析：

1、两款产品在承保内容、疾病定义上不同

2、两款产品不同年龄的交费情况

3、两款产品投保附加医疗险组合的不同

4、太平人寿和新华人寿公司对比

一、产品基本信息了解

区别一：轻症承保细节不同

从赔付额度看：

福禄全能保是25种赔3次，每次赔保额的25%，赔付比例也不尽如人意，很多险种首次赔付比例能达到保额的30%，按照递增方式赔，第三次能赔保额的60%，相当于中症赔付比例。

新华多倍保成人版的轻症赔五次，但是每次赔的额度是保额的20%，赔付比例更低。

从疾病划分看：

两款产品轻症实际赔付都有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

从高发轻症定义看：

轻疾没有行业内统一标准，依据重症赔付最多的6类相应的轻症来看，两款产品的承保细节如下：

小结：多倍保成人A1有缺失，不保慢性肾功能衰竭，疾病定义整体也偏严格，尤其是轻微脑中风后遗症和不典型心肌梗塞，和福禄全能保相比，更难获赔。

区别二：重疾赔付规则差异

多倍保成人A1是多赔型重疾，高发癌症单独分组，可赔三次，恶性肿瘤间隔期在3年以上，重症间的赔付间隔1年以上。

福禄全能保是120种疾病单赔一次保额，不能添加癌症多次赔，当前背景下，癌症单独赔保额，间隔3年后还能再赔1次，实际意义更大。

区别三：搭配的医疗组合区别

小额医疗险：

太平搭配住院医疗-荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保， 条款规定如下：

新华附加住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下：

百万医疗险：

太平超e保，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：

新华的康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额。

但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。续保条款如下：

区别四：其他保障内容差别

福禄全能保有10种中症疾病保障，赔2次保额的50%。中症疾病介于轻症和重症之间，赔完中症之后，极大的可能赔重症，疾病的保障衔接更好。

多倍保成人A1是10种特定疾病额外赔保额的50%，疾病种类包含“骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、冠状动脉搭桥术、主动脉夹层、多个肢体缺失、双目失明、重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重III度烧伤”，部分疾病是又属于重大疾病范畴，叠加赔，相当于最高能获赔保额的1.5倍。

区别五：费率对比

看下不同年龄的交费价格：

区别六：太平和新华服务质量对比

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，太平相对新华排名更靠后，排名越靠后，说明投诉越少，具体见表格：

产品点评：

从保障内容上看，无论是福禄全能保还是新华的多倍保成人A1，都不是最优的选择。多倍保成人A1虽然高发癌症单独一组且多次赔付，“10种特定疾病”叠加赔保额50%，但是轻疾和重疾共用保额，市场上很少有产品是这样的设计。

福禄全能保的核心保障重轻疾定义整体比较好，理赔宽松，但是这款产品的定价不低，且没有癌症单独赔多次，同样价位的情况下，可以买到赔付额度更高，且还有癌症单独赔多次的重疾险。

国人一致比较认可的是既有保障同时到期又能返保费的险种，这样不仅享有了保障，同时还能保证本金的安全。

康宁保就是一款返还型重疾险，轻重疾保障组合，涵盖160种疾病，搭配如E康悦百万医疗险续保条款很好，解决大病住院费用妥妥的，平安到期返还已交保费的30%-88%，交费价格和一般的保障产品有的一拼，但是返本额度有点低。

平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，延续早期癌症赔付优、小额医疗险反复赔的优势，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过交费一如既往的走中高端路线。

本文主要分析：

1、两款产品在承保期限、产品形态不同

2、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：交费期和费率的差别

交费期的长短，不仅仅是多交或少交几年保费的问题。交费期越长，分摊到每年的保费越少，一旦发生疾病，能豁免的保费越多，以低保费撬动高保额的杠杆作用更好，此外，因为分摊年限越长，每年支出保费越少，交费压力越小。

平安福2020最长30年交费，而康宁保最长只有20年的交费期，在费率上两款产品有差异，具体看下平安福2020和康宁保交费情况：

区别二：保障期和投保组合方式不同

康宁保A款和B款分别保30年和至70岁，既可以保疾病又可以平安到期返还保费。

平安福2020是保终身型的产品，重疾险单独投保，可自由添加长期意外、癌症多赔、医疗险等组合，投保的灵活度高。

区别三：疾病保障区别

一是轻症赔付比例：

康宁保60种赔3次，每次赔保额20%，与同类相比较低，市场上的重疾险，多数轻症的最低赔付比例都达到了保额的30%。但是保障的疾病种类没有隐形分组，赔付实际。

平安福2020的轻疾是50类赔3次保额40%，有多项疾病只赔一项的情况，具体疾病种类如下：

二是轻症定义：

轻疾不像重疾有统一规定，每家公司对轻疾定义会有不一样，25类统一规定重疾定义中有6类属于必保重疾，其对应的轻疾在疾病定义上有区别，详情如下：

小结：平安福2020有赔付最好的早期癌症，体现在原位癌、皮肤癌和早期病变各赔一次，且原位癌和皮肤癌确诊即赔，其他的需要积极治疗以后才赔，比如康宁保；

不仅如此，在其他几项高发轻症的定义上，也更加宽松，比如慢性肾功能衰竭只限定90天，而康宁保需达到180天。

区别四：组合医疗险的不同

无免赔医疗险：

康宁保无免赔医疗险-贴心呵护住院续保是不保证续保，且是要年年审核的。条款约定如下：

平安福2020附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。

百万医疗险：

附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下：

康宁保百万医疗如E康悦在续保第一次审核通过后，后续也是属于无需审核的情况，只是要考虑停售风险，另外的话，保的比较全，自带恶性肿瘤定额给付津贴。

区别五：交费价格对比

看下不同年龄的交费情况：

康宁保作为储蓄型重疾险，平安到期能拿回部分保费，储蓄型的重疾在交费价格上，比普通的消费型重疾险会贵，但是从这两款产品的对比来看，平安福2020并没有明显的优势。

不过留意康宁保的返还额度有点低，最多只是返已交保费的88%，返还低，当前主流储蓄重疾险都返保费，基本能保障本金安全。

产品点评：

作为返还型重疾险，康宁保核心高发轻重疾保障不缺，加上组合长久呵护住院费用和如e康悦百万医疗险一起投保，康悦医疗险承诺续保，大病小病住院有兜底，平安到期能拿钱，兼有保障和养老，不过返还有点低，适合预算有限但又偏爱储蓄型重疾险人群。

平安福2020整体疾病定义宽松，加上强势医疗险，搭配捆绑销售的附加E生保保证续保五年版或单独销售的承诺续保的E生保2020，综合保障完善，虽然交费较之前有所下调，但仍居高位不下，适合中高收入家庭。