太平人寿是央企，成立时间早，在国内的知名度高。

旗下的太平福禄20是一款返还型重疾险，疾病保障涵盖了轻中重疾，另外有针对不同人群特定重疾以及12种高费用重疾可额外获得一定保障，疾病保障全面，不过需留意返还期限选择及交费价格。

福禄娃则是少儿群体专属重疾险，保障170种疾病，其中120种重疾赔1次，按保额和现价较大者赔付，50种轻症赔付次数有5次，每次按保额的30%赔付，最大特色在于有15种少儿特疾保障，在25岁前确诊可以赔到额外保额的100%，保障力度大。

本期主要分析：

1、两款产品投保信息及相同点分析

2、在保障内容等核心保障的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、少儿专属重疾险更好吗？

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、搭配医疗险情况

医疗险是报销疾病就诊的费用，相比重疾险的理赔门槛宽松很多，按照理赔的额度，有无免赔的小额医疗和1万免赔额的百万医疗。太平人寿的这两款产品分别是搭配如下的险种。

无免赔医疗险：

医安心是一款无免赔的医疗险，涵盖住院医疗和重疾住院津贴，全年能报到104万额度，一般的住院就诊费用都可覆盖，关键是不设免赔额，小病小意外也可覆盖，保障的衔接性更好，只是续保每年审核。

百万医疗险：

超e保2021一般医疗和重疾医疗各自200万额度，加上重疾0免赔额，上年度无理赔，免赔额可递减，对于被保险人来说，获得的赔付更多。重疾津贴一天可给付300元，覆盖生活费用，不过续保审核政策比较严格，能保证续保或续保无审核险种更好。

2、高发疾病定义情况

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，太平人寿的这两款产品都是两项可各赔一次，具体见定义：

不过，要知道在高发的【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】赔付上，福禄20还是定义偏严格，有险种只要求90天，且未要求首次实际实施。

另外要关注这两款产品的轻疾隐形分组，即多项疾病赔一项的情况：

福禄娃：

福禄20：

区别一：承保内容不同

太平福禄娃只有轻重症保障，没有中症疾病责任。不过有15种少儿特定疾病，涵盖了少儿常见的高发重疾险，在25岁前确诊可额外赔保额，相当于可以赔到保额的2倍，具体见病种：

福禄20大病单赔一次保额，涵盖了轻中重疾保障，疾病保障更全。比较有特色的是，有少儿、男性和女性特定重疾额外赔付保额的20%，还有12种高费用重疾保障。如下：

区别二：交费价格对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

少儿专属重疾险更好吗？

针对0-17岁少儿的重疾险，是少儿专属投保的重疾险。市面上也有很多重疾险，投保年龄是0-60或65岁，少儿群体也可以投保这部分险种。

那么，是不是少儿专属的重疾险更加适合少儿群体投保。

其实，没有绝对的好坏，少儿专属的重疾险，主要是在少儿群体高发的疾病，比如白血病、重症手足口病等的赔付上，力度更大，针对性更好。当然也不是说这部分疾病只在少儿群体中发生，只是说这个群体发生这类疾病的概率更高。

当然，也有部分险种会额外设置少儿群体特定疾病额外赔，并且在成年后也会有特定疾病额外赔，那么这类险种，保障会更完善。

产品点评：

福禄20作为返还型险种，平安生存至80岁可以拿回1.2倍保费，交费比一般的消费型贵，另外返还只有80岁，可供选择不多。福禄娃是专属少儿重疾险，在少儿特定疾病保障力度高，可以赔到2倍保额，能搭配医疗险投保，可以综合保费整体来考虑。

少儿专属重疾0-17岁投保，相比普通的重疾险来说，从年龄上体现了专属性。太平的福禄娃和复星的妈咪保贝新生版，都是少儿专属重疾险。

中国太平的福禄娃终身重疾险，保障170种疾病，其中120种重疾赔1次，按保额和现价较大者赔付，50种轻症赔付次数有5次，每次按保额的30%赔付，最大特色在于有15种少儿特疾保障，在25岁前确诊可以赔到额外保额的100%，此外还可以享受年金转换权和健康管理服务。

复星妈咪保贝新生版，覆盖了重疾、轻症、中症、少儿特定疾病和罕见病，可附加重疾二次多赔，相较于老版的妈咪保贝，主要新增了恶性肿瘤二次赔、少儿意外医疗和少儿接种意外住院津贴保障，同时身故赔付增加了一个可选项，整体保障还是非常全面的。

本期主要分析：

1、投保的基本信息解析

2、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、重疾险和医疗险有必要同时买吗？

一、产品基本信息了解

区别一：轻疾定义差别

轻疾定义只规定3类疾病，纵观理赔数据，从理赔最多的重疾来看，高发重疾所对应的轻疾承保上，两款产品疾病的定义如下：

从定义看到，原位癌和轻度癌症两款都可以各赔一次，只是在【冠状动脉介入手术】赔付上，妈咪保贝新生版的没有要求首次实施，而福禄娃要求是首次。

不过，实际赔付中，两款产品都有多项疾病赔一项的隐形分组，具体的病种如下：

福禄娃的：

妈咪保贝新生版的：

区别二：保障内容不同

太平福禄娃只有轻重症保障，没有中症疾病责任。不过有15种少儿特定疾病，涵盖了少儿常见的高发重疾险，在25岁前确诊可额外赔保额，相当于可以赔到保额的2倍，如投保50万可以赔到100万。病种如下：

妈咪保贝新生版重疾单赔保额，另外可选重疾多次赔（适合预算充足人群），少儿特疾赔200%保额、罕见病赔300%保额，没有年龄限制，赔付比较宽松。 

还可选癌症二次赔付，少儿意外医疗和少儿接种意外津贴，另外身故责任也增加了可选方案，投保灵活度很高。见少儿疾病种类：

区别三：搭配医疗险组合差别

医疗险是报销疾病就诊的费用，相比重疾险的理赔门槛宽松很多，按照理赔的额度，有无免赔的小额医疗和1万免赔的百万医疗。太平能搭配完整的医疗险组合，具体的情况如下：

无免赔医疗险：

太平医安心医疗，是一款无免赔的医疗险，涵盖住院医疗和重疾住院津贴，全年能报到104万额度，一般的住院就诊费用都可覆盖，关键是不设免赔额，小病小意外也可覆盖，保障的衔接性更好，只不过续保每年审核。

百万医疗险：

太平超e保2021一般医疗和重疾医疗各自200万额度，加上重疾0免赔额，上年度无理赔，免赔额可递减，对于被保险人来说，获得的赔付更多。重疾津贴一天可给付300元，覆盖生活费用，只是续保审核，需保障稳定性。

复星的妈咪保贝新生版作为网销的险种，没有搭配的医疗险一起投保，单纯购买重疾险，健康保障不够完整，后续还要自行配置完整。

区别四：交费价格对比

具体看下不同年龄的交费对比：

重疾险和医疗险有必要同时买吗？

首先要看这两类险种的差别，医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

而重疾险是直接赔保额，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，重疾险的理赔金刚好可以弥补收入损失。

如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，一年不到2千块钱，可以有几百万保额。

产品点评：

作为专属的少儿重疾险，两款产品在少儿高发疾病保障上有针对性，不过太平福禄娃可搭配医疗险投保，而妈咪保贝新生版需要额外补充。

疾病多次赔付相对单次赔付，不仅赔的次数多，保障力度相对更高，不少保险公司也有赔付多次的险种。

信泰人寿的如意金葫芦初现版是一款重疾多赔险种，大病分6组赔6次，其中两次只要间隔180天，是最短的间隔期。按照保额递增的方式赔，最高可以赔到200%保额，还有60岁前额外赔，保障力度大，高发的癌症可以赔多次。

同一家公司旗下的朱雀守卫加是重疾单次赔付，除了基本的轻中重疾保障外，自带重疾津贴和少儿特定疾病额外赔保障，增加了可选60岁前轻中重疾额外赔，其中重疾最高赔180%保额，高发癌症可以单独多次赔，有高龄失能保障金赔付，对高龄老人较为友好。

那么，信泰如意金葫芦初现版和朱雀守卫加哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要分别保什么内容？

2、两款产品的相同之处

3、两款产品在保障期、保障内容不同

4、两款产品在特色内容以及保费不同

一、主要保什么内容

相同之处：

1、线上投保的重疾险

两款产品都是互联网重疾险，互联网投保便捷，智能核保可以快速得出结论。

2、常见轻症疾病定义相同

常见轻症定义有三类是必保疾病，这两款产品的常见轻症定义相同，具体如下：

区别一：保障期限不同

信泰金葫芦初现版仅仅是保障终身，没有其他可选保障期限，但是朱雀守卫加的保障期限不仅可以定期保到70岁，还可以保障到终身。

区别二：投保年龄有不同

信泰金葫芦初现版的投保年龄最高到60岁，朱雀守卫加的投保年龄是到55岁，这两者还是有不同，但是是大部分重疾产品的做法。

区别三：保障内容有不同

如意金葫芦初现版

1、重疾分6组，首次赔100%保额，最高赔6次，后续5次按照20%比例递增，最高能赔到200%保额；60岁前确诊重疾，可以获赔80%保额。

2、癌症单独赔多次，确诊第二、三次恶性肿瘤，都可获得赔付。轻度恶性肿瘤每次可赔30%基本保额，没有间隔期限制，重度恶性肿瘤则分别赔付120%和150%保额，赔付水平比较高，两次间隔3年，包含新发、复发、转移和状态的持续。

朱雀守卫加

1、疾病覆盖周期全面，提供轻、中、重症疾病保障，重疾单次赔付，轻中症不分组多赔，可选轻、中、重症额外赔，最高能赔80%保额，保障力度较大。

2、自带重症津贴保障，以及17种特定疾病30岁前额外赔，还可选高龄特疾额外赔及癌症二次赔， 少儿阶段和高龄阶段保障覆盖到位。

区别四：不同年龄的保费对比

信泰如意金葫芦初现版和朱雀守卫加对比：

产品点评：

同为一家公司的产品，金葫芦初现版重疾是疾病分组多赔，同时有轻重症癌症多赔，朱雀守卫加虽然是单次赔付重疾，但是少儿阶段有特疾赔付以及有高龄特定重疾保障，保障覆盖了人生整个阶段。

终身寿险与其他保险有不同，保障责任较单一，只要身故就能赔付，保障终身，侧重于理财和财富传承，额度不同又分为定额终身寿险和增额终身寿险。

定额终身寿险是额度固定，无论什么时候出险，保额是多少，身故或全残就赔多少。增额终身寿险是保额逐年增长的，寿命越长，保额就越高。

国联人寿益利多2.0是0-70岁可投，额度以3.5%递增，保障仅身故或全残，与同类产品没有差别，另外1-6类职业可投，期交保费最低2000元起，资金运用灵活，支持加保、减保、保单贷款、减额缴清等现金价值权益，特色有对接信托，隔代投保设置。那么，国联益利多2.0是否值得投保？

本期主要分析：

1、国联益利多2.0主要保什么内容？

2、在投保年龄、职业以及特色内容的优势

3、国联益利多2.0的收益特点分析

4、增额终身寿险到底有必要吗?

国联益利多2.0是一款增额终身寿险，保额是以3.5%额度递增，也就是预定利率即指IRR为3.5%，具体保障信息如下：

1、投保年龄最高70岁可投

国联益利多2.0的最高投保年龄是70岁，比同类产品的投保年龄更高。

2、高危职业可投

国联益利多2.0是1-6类职业可投，5、6类高危职业也可以投保，毕竟大部分保险产品高危职业无法投保。

3、资金运用灵活

国联益利多2.0支持加保、减保、保单贷款、减额缴清等权益，一旦出现经济情况，可以通过这些手段来缓解压力。

4、特色设置明显

国联益利多2.0的特色有对接信托、隔代投保，毕竟很多保险对于未成年子女投保，是只能父母投保，但是这款增额寿险隔代可投。

国联益利多2.0若是0岁女宝宝投保，交5年，初始保额是47.33万，其现金价值首年并不高，保费交完5年，差不多需要8年才回本，第7年的现金价值仍旧是低于所投入的总保费50万。到20岁以后差不多可以达到2倍的保费，对后续的教育或者婚嫁都是比较有利的。

增额终身寿险，以一定额度增加，现金价值增长速度快，很多产品到7年左右就会超过所交保费，这样的保单保值增值比较好。用来进行财富规划或者财富传承。若是在保障期内重疾等保障都全面的，有足够预算可以考虑增额终身寿险，但是在其他保障未配置的时候，考虑寿险就不划算。

产品点评：国联益利多2.0是增额寿险，投保年龄最高70岁可投，高危职业可投保，但是回本差不多需要第8年，同类产品回本时间是5-7年。

昆仑健康不分组多赔险种--阿波罗1号，投保年龄是最高35岁，大病不分组赔3次，涵盖轻、中、重症疾病保障，60岁前都可额外赔，加上有特定疾病双倍赔，可选癌症津贴和高发心脑血管疾病额外赔。 

富德生命橙卫士1号也属于重疾不分组多赔，其他重疾疾病不会影响赔付概率，在保单前15年确诊重疾可以额外赔保额100%，相当于最高赔到2倍保额，轻症、中症是不分组多赔，其中轻症最高可以赔到60%，有良性肿瘤手术保险金，特定重疾二次赔付，以及高龄失能都有保障。

那么，富德生命橙卫士1号和阿波罗1号哪一个更值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在投保年龄、保障期限不同

3、两款产品在特色保障、疾病保障内容不同

4、两款产品不同年龄的保费对比

一、主要保什么内容？

相同之处：

1、同为互联网保险

这两款产品都是互联网保险产品，可以智能核保，有身体有小异常的人群可以迅速得出核保结论，投保便捷。

2、常见轻症疾病定义相同

轻症疾病有三类必保疾病，这两款重疾险常见轻症疾病定义相同，具体如下：

区别一：投保年龄有不同

富德橙卫士1号的投保年龄是0-55岁，覆盖人群广泛，但是阿波罗1号的投保年龄是0-35岁，主要是青壮年人群。

区别二：保障期限有不同

橙卫士1号的保障期限仅是保终身，昆仑健康阿波罗1号是可以定期保到70岁也可以保障终身，选择更加灵活。

区别三：保障内容有不同

橙卫士1号

1、重疾不分组多赔，轻中重疾保障全面，另外保单前15年，轻症和重疾可以额外获得保障，最高额外赔到100%

2、特色在于良性肿瘤切除保险金，包含15个器官部位，不同部位的赔付比例不一致，另外可选重度恶性肿瘤、严重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症二次赔，对高龄老人友好，提供有高龄失能保障。

阿波罗1号

1、同为重疾不分组多赔，赔付1次后，还有保障，赔付额度首次是按保额160%、现价和保费较大者，后续赔付额度依次递增，这点与橙卫士1号有不同。

2、轻中症有叠加赔付，中症最高赔付额度是保额的90%，赔付比例要更高。

3、有25种特疾30岁前确诊额外赔保额，可选保障除了恶性肿瘤重度津贴保障外，还有5种特定心脑血管疾病二次赔，至少180天间隔期，1.2倍赔付。

区别四：不同年龄的保费对比

阿波罗1号的保障期更灵活，但是投保年龄仅到35岁，橙卫士1号保终身，两款产品在同一条件下的保费对比如下：

产品点评：阿波罗1号的投保人群侧重于青壮年，最高是35岁可投，30岁前确诊特定疾病赔付高，疾病分组，赔付额度依次递增。橙卫士1号同为疾病不分组多赔，另外有特色良性肿瘤切除保险金，高龄失能有保障，对高龄老人友好。

国富人寿光武1号.嘉和保2021保障期灵活，既可定期保障也可以终身，保障内容全面，还有轻/中症、疾病关爱金、癌症额外保险金等丰富且实用的可选责任，轻中重疾也可叠加赔付，另外癌症二次赔包含新发、复发、转移和状态的持续，二次额度达150%。

同为保障期灵活的朱雀守卫加是重疾单次赔付，除了基本的轻中重疾保障外，自带重疾津贴和少儿特定疾病额外赔保障，增加了可选60岁前轻中重疾额外赔，其中重疾最高赔180%保额，高发癌症可以单独多次赔，有高龄失能保障金赔付，对高龄老人较为友好。

那么，这两款重疾险哪一款更值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品的相同之处

3、两款产品在等待期、保障内容不同之处

4、两款产品在不同年龄的保费对比

一、主要保什么内容

相同之处

1、保障期都很灵活

这两款重疾险的保障期灵活，既可以定期保到70岁，作为消费型重疾险，同时也可以保障终身，保障期限长。

2、常见轻症疾病定义相同

这两款重疾险的常见轻症有三类疾病相同，都能实现原位癌和轻症癌症各赔一次，具体如下：

区别一：等待期有不同

等待期是保险公司设置的，通常是疾病观察期，等待期内发生的保险事故，保险公司通常是不承担责任的。光武1号嘉和保2021的等待期是180天，但是朱雀守卫加是90天等待期，对于被保人来说等待期越短越好。

区别二：保障内容有不同

朱雀守卫加

1、疾病覆盖周期全面，提供轻、中、重症疾病保障，重疾单次赔付，轻中症不分组多赔，可选轻、中、重症额外赔，最高能赔80%保额，保障力度较大。

2、自带重症津贴保障，以及17种特定疾病30岁前额外赔，还可选高龄特疾额外赔及癌症二次赔， 少儿阶段和高龄阶段保障覆盖到位。

光武1号.嘉和保2021

1、保障灵活，重疾是基本必选保障，另外轻、中症都是可选，此外还可选轻中重症叠加赔，重疾最高赔付额度与朱雀守卫加类似，轻中症稍低。

2、可提供的是癌症二次赔，能赔150%保额；另外也可提供癌症津贴保障。无论是癌症2次还是癌症津贴，都是对癌症的额外保障。

区别三：不同年龄的保费对比

在同样条件下，两款重疾险的保费相比如下：

产品点评：光武1号嘉和保2021轻中重疾保障灵活，可选保障丰富，朱雀守卫加在少儿阶段和高龄阶段保障覆盖全面。

惠民保险是普惠性质，不限年龄、无职业要求，投保门槛低，保费便宜且保障额度高，往往只需要有当地医保就可以参保。

针对江苏全省医保参保人群的医惠保1号，最高赔320万保额，不管既往是否患病，都能承保，且能获得理赔，健康要求宽松。进一步突破医保范围，医保内外的费用都可理赔，还增加了重疾保障和特殊重疾补充保障，赔付的力度比较大，尤其是对于大病患者来说，但是这款产品的获赔门槛需留意。

本期主要分析：

1、医惠保1号主要保什么内容？

2、在健康要求、保障内容等相对优势

3、需要留意报销比例、免赔额等相对不足

4、医惠保1号怎么买？

首先看下这款产品投保相关的基本信息情况：

这款是针对江苏全省医保参保人，江苏各地市也有不少惠民险种，看下之间的对比情况：

1、医保外费用可赔

医保外的费用可赔，对于住院和门特治疗发生的，医保目录外个人自费费用，包括医保目录外自费的药品和高值医用耗材，最高可赔100万。

2、无需健康告知                                                                                                                                                                         

虽然市面上的惠民险种都宣传说不限健康状况，但是有部分险种限制了既往症，规定5大类既往症不能理赔，变相的有健康告知要求。

这款所有人都可投保，也可理赔。

3、既往症限制宽松

这款既往症可理赔，只是比非既往病史人员降低10个百分点。

关于既往症的认定，比较宽松，从病种改为费用，即2020年和2021年内产生江苏省统筹区职工大额医疗补助或大病保险，及城乡居民大病保险报销记录的人群，是规定的既往病史人群。

1、有免赔额

除了医保范围内医疗费用有1万的免赔额，医保范围外费用有2万免赔额，另外重特大疾病再保障和部分特殊重特大疾病补充保障是5万的免赔额，各自累计，获赔的门槛不低。

2、分阶段赔付

医保范围内和医保范围外的赔付，分两个阶段赔付，费用在0-10万元，且超过免赔额的，医保范围内的赔65%，医保范围外的赔55%；超过10万元以上的，范围内赔77%，范围外赔67%。

3、赔付比例低

这款最高的赔付比例才77%，是医保范围内超过10万部分的费用，其他的都是45%-67%之间，相比市面上的其他惠民险种来说，赔付比例偏低，不少能赔到80%或85%。

有多种渠道，分别是：

方式一：就是登陆江苏医惠保1号微信公众号，在线投保。

方式二：通过江苏医保云APP及各社区市医保公共服务平台。

方式三：共保体11家保险公司APP或线下销售渠道投保，也可以直接向共保体11家保险公司和业务员直接购买。

产品点评：

江苏医惠保1号这款产品覆盖人群范围广，能报销医保外费用比较好，只是需留意报销比例及报销门槛。如果是身体健康状况买不了其他保险的，这款不限健康要求，可正常理赔，这类人群可重点考虑。

养老一直都是大家关注的焦点，除了社保外，现在不少人选择年金险来为未来的老年生活添砖加瓦。

大家养多多养老年金险是0-60岁投保的人群，领取年龄分别是55岁、60岁或65岁，只是55岁仅限女性被保人，明显定位用来作为养老规划，属于养老年金险，这款产品对职业限制并不严格，1-6类职业都可以投保。领取方式灵活可以月领，也可以年领，另外有分为保证领取版和高领取版本，侧重点有不同。除了基本的保障外，还有减额交清和追加保费功能，只是需要留意投保人的职业限制1-4类，才可以附加投保人豁免。那么，大家养多多养老年金险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、大家养多多养老年金险主要保什么内容？

2、养多多养老年金的产品特色和适合人群

3、养多多养老年金险的收益特点分析

数据来源：保险产品官方投保链接

1、领取方式灵活

养多多养老年金险有分为高领取版本、保证领取版本，两个版本的区别在于一个是生存领取高，另外一个是身故赔付高。同时可以按月领取，也可以按年领取，这个可以自行根据需求选择。

2、投保职业无限制

养多多养老年金险的投保职业无限制，1-6类都可以投保，只是需要留意投保人的职业仅仅是1-4类，才可以附加豁免。

3、其他权益灵活

养多多养老年金险若是趸交可以1元开户，期交的话500元起，可以追加，另外，有减额交清等权益，在经济困难的时候可以通过减额交清来实现。

养多多养老年金险有高领取版和保证领取版，高领取版是生存领取高，保证领取版是身故赔付多些。我们来具体看下：

数据来源：产品官方投保链接

相对来说高领取版本的年领额相对更高，另外同样年龄下，保证领取版本的回本需要到75岁，才有107038.8元，但是高领取版的回本年龄会更早，74岁就有110364元。

与同类产品相比，如下：

数据来源：产品官方投保链接

因此养多多养老年金的收益情况还是较为可观的。

产品点评：

养多多养老年金险的投保条件还是相对宽松，5、6类高危职业都可投，投保灵活，月领和年领即可，领取方式可选，另外收益较可观。

百万医疗险的性价比很高，不仅保障额度高，而且价格低，尤其是对于年轻人来说。

华保健康百万医疗险是华农财险旗下的产品，这款产品有两个版本可选。覆盖一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗，可选癌症外购药责任。另外这款产品的免赔额不错，有无理赔优惠，若被保险人在保险期间内未发生理赔，免赔额降低1000元，最低降至5000元，可在一定程度上降低理赔门槛。

那么，华保健康百万医疗险怎么样？值得购买吗？

本期主要分析：

1、华保健康百万医疗险投保基本信息

2、华保健康百万不同年龄的交费价格对比

3、华保健康百万在保障内容、免赔额等优势分析

4、华保健康百万医疗是住院都给报销吗？

1、有无理赔优惠

市面上的百万医疗险通常都有1万元免赔额，因此理赔门槛提高。

华保健康百万医疗险也有1万元免赔额，但是若被保险人在保险期间内未发生理赔，那么下一年免赔额能降低1000元，最低可降至5000元，这样一来则在一定程度上降低了理赔门槛。

2、增值服务实用性高

这款产品的增值服务覆盖医疗费用垫付、健康咨询服务、重疾绿通服务、癌症特药服务，这些增值服务的实用性都是比较高的，可以在一定程度上为患者带来就医便利。

3、投保灵活

这款产品有基础版和升级版两个保障计划，不同保障计划的保障额度和价格不同，投保人可以根据需求来选择。

4、有癌症外购药

可选附加癌症外购药，100万保额，社保内的社保报销后100%理赔，社保外的100%赔，对于癌症患者来说，这项保障很实用。

1、续保需要审核

该产品的保险期间为一年，为不保证续保的合同，且续保是需要保险公司审核。见续保条款：

目前市面上有不少产品是保证续保20年，期间不用担心理赔或停售保障中断。

2、部分疾病等待期长

等待期是保险公司设置的疾病观察期，对于被保险人来说，越短越好，因为等待期内出现的疾病保险公司不赔。

华保健康等待期是30天，但是部分疾病的等待期是120天，具体是：扁桃体/甲状腺/疝气/女性生殖系统疾病的检查与治疗。

3、留意责任免除

医疗险的责任免除不是统一规定，各家公司的做法都不一样，同样的疾病，可能在A公司赔，B公司不赔。

投保的时候，需重点关注本产品不赔，但是其他产品可以赔的情况。

华保健康百万这款产品不赔120天内的甲状腺、疝气等疾病，另外职业病、宫外孕也不赔，见条款规定：

只要超过免赔额部分，以社保身份参保的客户，经社保报销完之后，100%报销。

百万医疗险的理赔不比重疾险，没有疾病限制，一般的疾病和意外，住院产生的费用社保报销完之后，只要超过免赔额，就能报销。如果一般额度用完，符合重疾医疗的，还可以用重疾医疗额度。

产品点评：

华保健康百万医疗整体保障内容全面，只是续保每年审核，且有部分疾病免责不合理。

惠民保险保障额度相对高，保费便宜，对于高龄人群或者身患疾病无法投保商业险的人来说还是很有用的。

在湖南爱民保后，岳阳推出了巴陵e惠保，带有普惠性质，保障提供医保内外住院医疗费用报销、特殊病种门诊费用和特定药品费用报销，保障额度合计有400万，保费老少同价，一年仅需138元，另外投保门槛低，无年龄、职业限制，既往症可保可赔。那么，巴陵e惠保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、巴陵e惠保主要保什么内容？

2、与同类产品相比，在投保门槛、保障内容上的特色

3、与同类产品相比，需要留意赔付比例、免赔额等细节

4、巴陵e惠保受大众关注的问题有哪些？

巴陵e惠保是不限年龄、不限职业，一年保费138元可以提供400万保障的惠民保险，只需要是岳阳市基本医保参保人即可投保，具体如下：

1、投保门槛低

巴陵e惠保的投保门槛低，对年龄和职业都没有限制，既往症可以投保，也可以获得相应的赔付。

2、保障内容全面

巴陵e惠保涵盖了医保内外住院医疗费报销，特殊病种门诊费用以及特定药品费用报销。一年保障额度有400万。

3、既往症可保可赔

巴陵e惠保的既往症是可保可赔，按照非既往症比例的40%进行赔付，没有保障内容限制，哪怕是特药责任的既往症也可以获得赔付，有的惠民产品中规定罹患既往症，特药责任不赔的。

1、医保外费用报销分段赔付

这款产品的医保外住院医疗费的报销是分段赔付，20万以下的按30%比例报销，20-50万按40%比例报销，50万以上按照50%比例报销。报销额度还是稍低。

2、免赔额偏高

这款惠民保险的免赔额无论是住院医疗费用还是特药责任的免赔额都有1.4万，赔付门槛相对较高，同类惠民保险，有的特药责任免赔是0免赔。

1、有既往症人员，可以理赔吗？

可以理赔，在保单生效前罹患的疾病如：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；慢性肾功能不全（非透析治疗）；慢性肾功能衰竭（尿毒症期）；肝硬化；肝功能不全；缺血性心脏病（如冠心病、心肌梗死等）；慢性心功能不全（心功能Ⅲ级及以上）；脑梗死、脑出血；罕见病这9类疾病，经岳阳市社保报销后，扣除免赔额后，按照非约定既往症赔付比例的40%赔付。

2、外省异地就诊能否报销？

对于异地就医，或者常驻异地的人员，若在岳阳外的医疗机构就诊，按本产品保障方案对应的赔付比例的80%进行赔付。

产品点评：巴陵e惠保是岳阳市所属的惠民保险，投保门槛低，带病可投，保障全面，一年保费仅138元，适合高龄老人或者身体有异常无法买商业险的群体。